网上银行 调查报告

关于网上银行法律问题的调查报告按照针对网上银行相关的法律问题进行了调查。

网上银行又称网络银行或者在线银行，是电子商务金融服务的一种全新方式。

网上银行具有快捷、方便、成本低等特点,但同时也给社会带来了新型的法律问题。

在了解网上银行的基础上，我重点对网上银行涉及到的归责原则、电子签名、网络犯罪、知识产权保护等法律问题进行相关的调查。

中国互联网络信息中心（CNNIC）2010年1月在北京发布《第25次中国互联网络发展状况统计报告》。

报告显示，中国网民规模达到3.84亿人，普及率达到28.9%。

商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅68%。

其中，网上银行用户规模增长了62.3%，网上银行用户增长到9412万人。

网上银行虽是银行服务中的新业务，但其发展十分迅速，特别是近几年，网上银行已日益成为人们网上支付、网上购物、网上理财的重要手段之一。

我国涉及计算机和网络领域的法律较少，现行的《商业银行法》、《人民银行法》都未涉及网上银行业务，仅有中国银行业监督管理委员会制定的《电子银行业务管理办法》（部门规章）涉及网上银行。

前述情况致使网上银行出现的许多法律问题处于无法可依的状况。

例如，数字证书、电子证据的法律效力，电子记录能否作为证据等均无明确规定。

在网上银行迅速发展的同时，相关法律的滞后在实践中严重影响了网上银行的发展。

另外，网上银行在交易规则、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂和
难以界定，必须通过法律的手段来解决。

目前我国网上银行业务的基础还相当薄弱，在这样的背景下，网上银行在发展过程中不可避免地暴露了许多问题。

解决这些问题要通过加强网上银行的相关立法，规范网上银行业务流程，加快制定网上银行的技术标准，防范可能存在的风险。

（一）网上银行交易的归责原则
《电子银行业务管理办法》第八十九条规定金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。

因客户有意泄漏交易密码，或者未按照服务协议尽到应尽的安全防范与保密义务造成损失的，金融机构可以根据服务协议的约定免于承担相应责任。

金融机构未经批准擅自开办电子银行业务，或者未经批准增加或变更需要审批的电子银行业务类型，造成客户损失的，金融机构应承担全部责任。

《电子银行业务管理办法》第九十一条规定金融机构已经按照有关法律法规和行政规章的要求，尽到了电子银行风险管理和安全管理的相应职责，但因其他金融机构或者其他金融机构的外包服务商失职等原因，造成客户损失的，由其他金融机构承担相应责任，但提供电子银行服务的金融机构有义务协助其客户处理有关事宜。

《电子银行业务管理办法》对网上银行过度保护，加大了客户的责任。

网上银行与客户之间是一种合同关系，当客户因进行网上银行交易受到损害时，应区别不同情况适用不同的归责原则，适用过错责
任原则的情形有：网上银行的整体技术有瑕疵、网上银行提供的服务有缺陷或者瑕疵、银行工作人员的违法行为造成的瑕疵；适用无过错责任归责原则的情形有：网上银行系统的硬件出现故障、软件或具体操作程序问题导致服务上的延迟、不当或不能以及由于第三方(其他金融机构或者其他金融机构的外包服务商) 的过失所致的事故或障碍；因客户自身过错造成的损失，银行可免除相应的民事责任。

例如，客户自己操作失误造成损失，客户因向他人泄露了认证密码而造成损失，或者客户在操作过程中不慎携带病毒而导致网上交易不能完成的，应由客户自己承担责任。

对网上银行来说，银行和客户处于一个信息不对称的地位。

与消费者相比，银行显然更具有防范风险的条件和能力，因此，无论是从资源配置效率的角度还是从保护消费者的角度讲，银行都应该对安全问题负担更多的责任。

从全球范围来看，各国法律大都比较偏重于保护网上银行法律关系中的弱势群体——消费者的利益，这也符合当今的潮流和立法趋势。

（二）电子签名的法律问题
对交易指令真实性问题，传统的合同法主要依赖当事人的签字或者盖章。

但是在无纸化的电子交易中，手签和盖章的可行性受到了挑战，我国《合同法》规定，合同的书面形式是指合同书、信件及数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。

它确认了以电子数据交换和电子邮件达成的电子合同的法律效力，并将其作为合同的书面形式之一。

电子签名是计算机网络技术进步的产物，它的优点是可以保证所传输的电子数据的真实性与可靠性，随着网上银行业的开展，电子签名的效力问题已经成为各国共同关注的问题。

欧盟于1999年通过了《关于建立有关电子签名共同法律框架的指令》旨在建立一个完整的关于电子签名的法律认证体系，使电子签名的法律效力得到法律上的承认。

2000年6月，美国总统克林顿在费城签署法案，使电子签名具有同纸笔签名同样的法律效力。

联合国于2001年7月审议通过了《电子签名示范法》，对电子签名进行统一的规范。

我国《电子签名法》于2005年4月1日正式实施，从此电子签名的合法化得到了法律的承认，这是网上银行业务的前提与基础。

当客户与银行发生纠纷时，电子签名就能确认他们之间存在合同关系以及这种关系的有效性和真实性，从而使其起到证据的作用。

《中华人民共和国电子签名法》是我国第一部专门的电子商务法，该法的实施使我国电子商务的许多问题有了的法律依据，有利于网上银行业务的开展。

（三）关于网上银行犯罪
现在人们上网最为担心的就是网络的安全问题，网上银行同样面临着安全问题。

由于网上银行经营方式的特殊性，网上银行更有可能成为犯罪分子的攻击目标。

目前，利用网上银行进行的犯罪主要包括：盗取网上银行密码；改变或破坏储存在网上银行的信息；通过网上银行客户的账户，窃取客户的资金；利用客户账户进行洗钱。

为了防范和制止网络犯罪，银行除了应做好事先的预防措施外，对于已经造严
重损害后果的犯罪行为，可以依法追究犯罪嫌疑人的刑事责任。

现行的《中华人民共和国刑法》第285条、第286条规定了非法侵入计算机信息系统罪与破坏计算机信息系统罪。

第287条对利用网络进行传统犯罪的规定：利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪的，依照本法有关规定定罪处罚。

2000年由九届全国人大常委会第19次会议通过的《关于维护互联网安全的决定》中也有相关规定。

除了利用法律手段对网上银行的犯罪分子进行严惩外；网上银行还应对业务操作流程、网上银行的技术防范措施进行完善；同时，网上银行犯罪案件的管辖、仲裁等规则也需要进一步规范。

要加强打击网上银行犯罪的国际合作。

由于互联网无地域、时间限制，网上银行的犯罪分子可能来自世界上任何一个国家或地区。

因此，我国应加强与世界刑警组织以及各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，共同制定法律打击网上金融犯罪和调控网上金融业风险责任承担的国际条约，或就网上银行涉及的法律适用问题达成共同协议，国际组织应在可能的范围内直接制定或协调各国有关网络方面的法律，减少和消除法律冲突，各国在执法方面，也应相互配合，确保网上金融业务的顺利发展。

（四）网上银行知识产权问题
我国目前还未制定出网上银行的技术规范和实施标准。

对于电子身份认证的权威性和独立性、数据加密安全等级、通讯安全防控措施，数据传输的技术参数等网上银行业务的核心技术，都没有相应的国家
标准。

商业银行自建认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动地位。

我国网上银行业务缺乏系统科学的规划、各个商业银行各自为战、知识产权保护意识薄弱，这些问题将会制约网上银行业务的发展。

目前各商业银行的网上银行业务基本上是传统银行业务在网上的翻版，而且网上银行产品的开发，也完全沿用传统业务流程。

由于传统业务各家银行基本一样，由此也导致了各家银行的网上银行业务十分雷同，难以形成相对优势和核心竞争力。

中国加入世界贸易组织后使得外资银行在未来可以同国内的银行展开平等、全面的竞争。

网上银行的竞争将不仅仅是客户问题，而且还会是技术问题。

外国的一些银行十分重视商业专利方法申请，尤其重视技术专利申请。

外资银行在知识产权保护和技术创新方面已走在了前列，进入中国市场后，外资银行的此类申请在中国已经超过了3000件。

如美国花旗银行发明的“集成全方位服务的客户银行系统”即申请了专利。

花旗银行申请专利意在控制电子银行的核心技术，为树立网上银行的领导地位打基础。

中国的金融机构没有意识到对金融产品进行专利保护的重要性，更谈不上制定相关的专利战略。

短期看来，外国银行为了进入中国市场、培育网上银行客户群体和普及公众的网上银行知识，还不会利用其在商业方法专利方面的优势，向国内商业银行收取专利使用费。

但从长远来看一旦网上银行市场渐趋成熟，商业方法专利就会成为外国银行与国内银行竞争的一个
有力手段。

那时，国内商业银行将会面临巨大的法律风险。

由于计算机网络技术的不断发展可能给网上银行带来不可预测的法律问题，这些问题很可能超越现有法律规范的范畴，所以要充分考虑网络技术快速发展的特点，立法应具有一定的前瞻性，避免因频繁改动而造成的混乱。

对此我国立法部门，网上银行的主管机关应该做好充分的准备。

调查人：。