信用管理系统操作手册

信用管理系统操作手册信用信用是指遵守诺言，实践成约（对他人的承诺以及对承诺的实践行为和践约能力），从而取得别人的信任。

从经济学的观点看，信用是指采用借贷货币资金或延期支付方式的商品买卖活动的总称；从社会学角度看，信用是对一个人（自然人或法人）履行义务能力尤其是偿债能力的一种社会评价。

西方国家从纯经济学的角度对信用定义是，指因价值交换的滞后而产生的赊销活动，以协议和契约保障的不同时间间隔下的经济交易行为。

诚信是诚实和信用的概括，是内生的，取决于自身的品德。

具有社会交往的道德伦理和契约经济两个方面的意义，体现的是信用主体诚实守信的品格。

信誉来自于诚信和信用，是外生的，取决于社会的评价，是经济主体在长期经营实践中一系列良好诚实信用行为积淀的客观结果，是经济主体因实施信用的结果累积到一定程度所获得的社会评价或赞誉。

概括地说，“信用”和“信誉”具有商业价值，“诚信”不具有商业价值，在市场上，“信誉”是无形资产。

诚信应是每个人的义务，而不是权利，但“信誉”是某些人的权利，“信用”是权利与义务的结合。

信任是一方对另一方言行的可靠性的认可，反映的是人与人、人与组织、机构之间的信赖关系，是一种一对一的信赖关系。

信用结构信用结构是指信用活动过程中所形成的各种信用要素、信用形式、信用类型的构成状态。

信用的实现有赖于信用行为的实施和信用关系的形成，信用行为和信用关系需要内在的道德伦理约束(信用意识)和外在的规则制度制约(信用制度)予以保障。

由此形成了以信用意识、信用行为、信用关系、信用规制为内容的信用机制。

经济交易活动中所产生的信用行为和信用关系形成了信用的基本结构，这种基本结构由信用主体、信用客体、信用条件、信用载体、信用内容、信用方式、信用类型等诸要素所组成。

信用经济与市场经济信用经济是人类社会发展到一定历史阶段的产物，是市场经济发展的高级形态，市场经济由无序到有序的发展过程就是信用经济的形成过程。

市场经济在长期的发展进程中，经历了实物交换、货币交换、信用交换三种形态。

信用是社会经济发展到一定阶段的必然产物，只有现代市场经济才可以真正称为信用经济。

信用记录又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

信用调查又称信用咨询，指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

信用评分是利用数学和统计的方法、根据企业和个人的还款信用记录等信息，对企事业单位或个人其信用状况进行的量化评价。

信用评级又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号标示对企事业单位和个人信用情况的报告。

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。

信用管理分为货币信用管理和商业信用管理。

指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上进行的关于借贷、赊销的决策及其他有关活动，包括授信、贷款管理和商账追收等一系列管理活动。

信用管理分类信用管理大体上有分为：政府信用管理、金融信用管理、企业信用管理、个人信用管理、专业的信用管理机构的信用管理等。

信用管理部门是政府、行业协会及企事业单位负责信用管理的专门机构，聘任高水平的信用经理已经成为企业普遍流行的趋势。

通过信用管理职能的增加，将企业的销售、财务和信息管理工作有机地结合起来,从而实现企业整体的经营管理战略目标，是集客户资信管理制度、内部授信制度、应收账款管理制度和信用风险转嫁制度等在内的综合管理制度。

授信是贷方向借方授予信用。

授信方成为债权人，接受授信的一方，即受信方成为债务人。

银行贷款给企业或者个人，就是向企业和个人授信；企业赊销商品给客户，就是向客户授信。

授信是信用活动的一个重要方面，并形成授信方的资产。

信用立法任何社会制度都是要依靠法律来保证的，国家信用管理体系所代表的市场规则和维系的社会信用制度也不例外，也需要有法律来保障。

对于正在步入信用经济时代、国家信用管理体系正在形成的国家，信用立法是这一建设过程中所必须要面对的任务。

个人信用的概念个人信用是个人诚实、守诺的一种对他人的行为。

在竞争激烈的现代社会，信用是每个人立足社会不可缺少的“无形资本”，恪守信用乃是每个人应当具有的生存理念之一。

个人信用主要是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼的情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。

个人信用评价分析原则“5C”原则1、品德(character)：对借款人品德、习惯、偏好和社会地位及声望等的考察。

2、能力(capacity)：借款人能否承担借款的法律义务和具有按期偿还债务的能力。

3、资本(capital)：拥有的资本是体现借款人信誉的一项重要因素。

4、担保品(collateral)：担保品是借款人拒付时能被出售并用以补偿贷款的资产。

5、环境条件(condition)：分析经济环境对借款人所在行业的影响。

个人信用评价分析原则“5W”原则1、Who：谁借款，首先应了解受信人的基本情况，如资产、经济、借款权利等。

2、Why：借款人的借款理由，了解受信人取得信用的动机、目的、用途等。

3、What：指借款人以什么作为担保品，担保品的质量如何。

4、When：指借款人的贷款什么时候可以偿还，考察受信人何时能履行信用。

5、How：指借款人如何偿还贷款，考察受信人如何履行信用。

个人信用评价分析原则“5P”原则个人因素(persorlal)、目的因素(purpose)、偿还因素(payment)、保障因素(protection)和前景因素(perspec—tive)，是比较常用的信用分析原则之一。

个人信用报告个人信用报告是一部客观的个人信用支付历史记录，在法律允许范围内，为信用让渡人（贷款人等）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。

主要包括以下信息：1）个人基本身份信息（姓名，出生年月，住址，电话，工作单位等）2）信用历史（信用卡及消费信贷的还款记录）3）公众记录（通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录等）4）查询记录（被征信人在最近6个月内所有被查询的记录）失信惩罚机制失信惩罚机制是由所有授信单位共同参与的、以企业和个人征信数据库的记录为依据的、以信用记录和信用信息的公开为手段，来降低市场交易中的信息不对称程度，从而约束社会各经济主体信用行为的社会机制；是一套识别守信者和失信者，并确保守信者得到利益、失信者付出代价的机制，是信用运行机制的核心内容。

信用评价机制信用评价机制由评价主体、评价客体、评价指标体系和评价方法以及信用评价行业发展模式组成。

信用评价机制的运作要在相关法律的框架内，充分体现独立性、客观性、公正性、科学性、准确性和权威性等原则。

☆☆☆☆☆我国社会信用的基本矛盾按照马克思主义的基本理论和观点，我国社会信用的基本矛盾是日益增长的信用需求与落后的信用制度、信用体系之间的矛盾。

社会信用体系社会信用体系是由相互联系、相互影响、相互作用和相互制约的信用要素、信用制度、信用运行机制与运作模式、信用管理体制组成的有机整体。

在社会信用体系中，信用要素是基础，信用制度是保障，信用运行机制(由信用记录、信用征集、信用评估、信用信息传播、信用保证等一系列环节组成的运作系统)是核心，信用运作模式和体制是关键。

【社会信用体系建设的主要任务】（一）在保护国家秘密、企业商业秘密和个人隐私的前提下，建立信用信息公开机制。

（二）培育信用产品供求机制。

信用服务机构利用公开的信用信息，加工成信用产品，提供信用服务，使信用市场良性发展，社会信用体系得以正常运转。

（三）形成信用惩戒和褒扬机制。

主要体现在几个方面：一是行政管理部门通过信用分类管理，严格监控有失信记录的市场主体，并限制参加招标投标、资格资质的认定等活动。

二是形成社会约束机制，违法失信者在公共服务、银行信贷等方面将丧失便利，在生产经营中会减少交易机会、提高交易成本，直至被优胜劣汰的市场机制逐出市场。

三是司法机关通过信用信息获取案件线索，加大惩戒力度，使违法失信行为无处藏身。

四是新闻媒体对失信行为进行披露和曝光，使失信者的社会形象受到打击。

信用信息登记机构指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，集中采集借款人信用信息形成数据库的机构。

核心数据是借款人借、还款的历史信息。

信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人进行进一步分析判断。

信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构；由非政府机构运营的称为私营征信机构。

公共征信机构和私营征信机构在操作上最主要的差异在于，前者提供信息是强制性的而后者是自愿的。

公共部门信用活动公共部门的信用即政府信用、国家信用，也可以称为财政信用，是以中央政府和地方政府为主体，按照信用原则进行的授信与受信的信用交易活动。

公共部门的受信活动是政府以债务人身份向社会筹集资金，以用于国防、教育、交通、社会保障等经费支出。

社会信用保障机制信用保障机制由一套完整的法律法规体系构成，其主要功能是对社会信用运行机制的确立和实施提供法制保障。

我国应借鉴美国等发达国家的经验，加快立法进程，制定一套系统的规范信用活动的专门法律，明确信用主体行为的法律责任，使法律真正成为保障社会信用资源共享、维护信用关系、保护债权人合法权益、惩处毁约失信行为的有力武器。

社会信用信息管理机制信用信息管理机制的核心是建立信用信息管理系统，而信用信息管理系统则是社会信用管理体系运行的心脏。

它由以下三个部分或环节构成：1、公共征信数据库。

2、统一的信用信息检索平台。

3、信用信息的运营和传输。

信用信息披露与快速传递机制在搭建信息网络技术平台和相关立法的基础上，将银行的企业信贷登记咨询系统、个人信用登记系统、工商年检登记和信誉管理系统以及税务、质检、药管、银监会、证监会、保监会、商务、资产委、海关、公安、司法等部门和各个行业组织所掌握的相关信息资源整合起来，实现互联互通、信息共享并依法向社会公开披露。

信用风险预警机制信用风险预警机制是对社会信用进行跟踪与监测，以及时发现信用风险和处理信用风险，将信用风险消灭在萌芽状态的社会机制。

按照跟踪监测对象的层次不同，可以把信用风险预警机制分成“微观信用风险预警机制”和“宏观的信用风险预警机制”。

信用信息管理系统的作用1、对企业、个人的作用对于信用良好的企业和个人，信用信息记录事实上成为他们在社会经济活动中的通行证，不仅为其带来便利，而且大大降低其交易成本，拓展了发展的市场空间。

反之，对于信用较差的企业和个人，信用信息系统成了其进入市场交易的一种信用壁垒，为了不被市场所淘汰，迫使其变压力为动力，努力改善信用状况。