浅析我国网上银行外汇业务发展现状及对策

浅谈我国网络银行的现状及发展研究(1).

浅谈我国网络银行的现状及发展研究齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000 【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。【关键词】网络银行问题发展策略中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02 随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。一、中国网络银行迅速发展的原因中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点: (一网民基数大根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。

(二电子商务的发展网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。 (三银行自身发展并取得竞争优势的需要网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。二、中国网络银行的优势 1.顾客角度的便利性网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。

从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。一、互联网金融的发展现状互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。二、互联网金融的前景首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

未来银行的四大发展趋势

未来银行的四大发展趋势在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的

商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意

中国现有网络银行发展现状分析

中国现有网络银行发展现状分析目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。 2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额 3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客

银行外汇业务工作总结

银行外汇业务工作总结尊敬的各位领导、各位评委、各位同事：大家好!衷心的感谢各位行领导、各位同事给予了我这次难得的锻炼机会。此时此刻，当我站在这挑战与机遇并存，成功与失败同在的演讲台上时，内心不仅充满了信心，同时也做好了勇于拼搏，超越自我的准备。首先，请允许我做一下自我介绍：我叫**，从大学本科毕业。8月分配到支行，我先后在支行金融超市和外汇结算科工作，在此期间参加了MBA研修班的学习。工作七年来，支行给我创造了许多学习和提高的机会，已经成为我事业不断成长的摇篮。今天，我怀着一颗感恩的心，站在这里，强烈的责任感、使命感和紧迫感促使我想在更大范围、更重要的岗位上发挥自己的才智，为我行的经营发展尽一份力量。对照竞聘要求，我对自己进行了深刻的剖析，我认为自己具有以下几方面的优势：一、具有较为丰富的业务实践经验。10月我被调往外汇结算部工作，来了新的业务岗位，我虚心向同事学习，让自己尽快熟悉业务、融入到工作的角色中。我从订传票开始，一项一项的学习外汇会计、出口跟单托收、出口信用证、汇入汇款结汇、国际收支申报、大额反洗钱、外管局外汇账户平台等业务工作，奠定了我扎实的业务基矗二、坚持“用心服务客户，树立农行良好窗口形象”的理念，为客户提供了快捷周到的服务，得到了广泛好评。七年来我都能做到干一行、爱一行、专一行，时刻以共-产-党员的标准严格要求自己，脚踏实地，扎实工作，积累了较为全面的业务实践经验。三、具有较为全面系统的金融专业知识。，我参加了MBA研修班，系统的学习了《商业银行经营与管理》、《会计学》、《公司理财》等18门MBA核心课程，并取得了较为优异的成绩。在此期间，我还认真听取学习了行长和各业务处室组织的经济资本管理、信贷基本制度、内控风险防范等多次讲座，进一步掌握了农行前沿业务知识。学习之余，我积极思考我行的经营发展现状，认真撰写了业务论文及调研报告，做到了学以致用。

我国网络银行发展的现状、问题及对策研究

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/6e14630796.html, 我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏来源：《商场现代化》2016年第21期摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。一、我国网络银行发展的现状 1.业务规模逐渐增大。我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。 2.业务种类不断增加。我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。 3.市场竞争愈加激烈。近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。同时，

银行外汇业务管理办法

（试行）第一章总则第一条为加强与合作银行外汇业务的合作，促进代理合作外汇业务的规范开展，结合我行业务实际情况，特制定本操作规程。第二条根据我行与合作银行签署的协议，在合作过程中，我行负责收集、初审、传递相关业务资料，以及经审批的代理合作外汇业务项下人民币信贷资金支持；合作银行负责单据复审、结算、业务处理等工作。第三条涉及授信业务的，按照我行授信业务相关流程、规定办理。第四条代理合作外汇业务归口管理部门为公司金融业务部。第二章岗位设置及职责第五条根据我行业务实际情况，代理合作外汇业务主要设置经办岗、复核岗、审查岗、授权签字人。第六条经办岗指我行具体经办代理合作外汇业务的客户经理，主要负责客户调查、外汇业务单据收集与传递、客户联系与沟通、前台业务联系，直至该笔业务终结。具体职责为：（一）认真详细调查客户主体资格、资信状况、贸易背景、外汇业务历史状况等；（二）负责收集各类代理合作外汇业务相关资料，并对资料的真实性、完整性、合规性、表面一致性进行审核；（三）负责传递、保管相关单据、凭证等资料并确保其完整性，在业务审查表上签署意见；（四）负责核对相关印鉴、签字，负责签订相关合同、协议等法律文书；（五）负责收集客户相关基础资料以及具体代理合作外汇业务资料的存档备案工作；（六）具体业务资料返回后，负责相关具体工作，在业务处理表上签署意见；（七）负责建立、维护业务台账；（八）积极配合审查岗各项工作；（九）加强外汇业务及外汇管理政策的学习，积极争揽外汇业务。涉及授信业务的，经办岗负责按照我行信贷业务相关规定对客户进行调查、收集资料、撰写调查报告并上报审批。第七条复核岗指我行支行行长，具体职责为: 负责对经办岗的工作进行全面认真地审查、督促，加强本单位代理合作外汇业务管理。第八条审查岗指总行公司金融业务部审查人员，具体职责为：（一）负责对经办岗上报业务资料真实性、完整性、合规性、表面一致性的全面审查工作；（二）负责全套业务资料向合作银行传递工作；（三）负责合作银行相关单据、凭证等资料的接收工作以及向经办岗的传递工作；（四）根据业务情况建议采纳具体担保方式；（五）对业务中可能出现的问题提出建议；

网络银行的发展趋势

ＳＣＩＥＮＣＥＡＮＤＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴ６５科学与管理、网络银行发展的未来趋势进入二十一世纪，网络银行的发展空间极为广阔，主要表现在以下几个方面：１．业务的多样化传统的银行模式是钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构，其经营受地域和时间限制，并且其提供的业务也极为有限。大量的在线银行业务也仅仅包括：查询帐户资料、下载支票帐户数据、调拨资金及支付票据而非购买产品。这种情况仍不能适应客户随时随地以任何方式享受服务的需要，因此，许多银行正致力于网上开发新业务。如借助开放的互联网络，使顾客可依靠任意一个网络入口点接入网络银行，随时随地享受“２４×７服务”（即每周７天，每天２４小时的不间断服务）。在ＩＳＰ的技术支持下，网络银行将从事全能银行业务，如存贷款、同际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。如１９７７年芝加哥商品交易所开办外汇期货业务，接着推出金融期权业务，包括股票指数业务，开办了金融业的衍生业务领域；１９９５年，招商银行推出了一卡通，使银行迅速完善并具备了一卡多户、通存通兑、自动柜员机存取款、特约用户消费、贷款融资、长话通服务自助转帐、直接买卖证券等１５项功能，为客户提供了方便。网络银行可进一步借助自身的网点，从事资信评估、气象发布，甚至联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆银行”业务，正如有广告语说，在人们将来的生活中，“有病找医生，有纠纷找律师，其他都可找银行”。２．网络银行将全面取代ＰＣ银行业务起初，大型机构应用的是ＰＣ银行方案——消费者从银行获取有专利权的软件，装在个人电脑上并与私人网络连接。现在大多数银行则同时提供网络银行业务或者干脆分步撤消ＰＣ银行业务。因为银行不想为软件升级和邮寄光盘给顾客而花费时间和金钱。ＰＣ银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施以及用户更多参与，特网络银行的发展趋势刘淑荣谢英莉

我国网络银行发展现状及对策

我国网络银行发展现状及对策【摘要】：由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。【关键词】：网络银行、现状、对策【正文】：所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，

证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。一、我国发展网络银行的必要性改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因

浅论我国网上银行发展现状和对策

浅谈我国网上银行发展现状及对策分校：市电大学生姓名：于赛惠学号： 0910003 指导教师：张兴夏完稿日期： 2011年06月06日

目录写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)

我国网上银行发展现状探究论文

我国网上银行发展现状探究论文摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。关键词：网上银行电子银行法律风险一、我国网上银行业务发展的现状互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约

我国网上银行发展问题研究

摘要当前，信息技术发展迅速，互联网的功能越来越强大，这不但为我们提供了灵活快捷的通讯手段以及丰富多彩的信息资源，这也为网上银行的发展提供了便利的条件。网上银行借助计算机网络和通讯技术，渗透到了整个互联网，其方便、快捷、高效、全方位的24小时金融服务，已经融入了我们的生活，我国越来越多的金融机构都开始对网上银行加以重视，加快了其发展的步伐。网络银行的发展不但给我们带来了机遇，也带来了挑战，网络银行在发展的过程中还面临着种种问题。本文主要论述了网上银行的相关概念、特点、当前的发展情况，对我国网上银行在发展过程中存在的问题进行了研究分析，并提出了解决这些问题的措施。关键词：网上银行安全市场

目录一、引言 (4) 二、网络银行的概念及特点 (4) （一）网上银行的概念 (4) （二）网上银行的特点 (5) 三、我国网上银行的发展情况及现状 (5) （一）我国网上银行的发展情况及现状 (5) （二）我国银行网上银行业务的比较 (7) 四、我国网上银行发展存在的问题 (8) （一）安全隐患问题 (8) （二）市场方面的问题 (8) （三）相关的法律法规问题 (8) （四）缺乏人才 (9) （五）创新环节薄弱，产品创新能力差 (9) （六）社会信用环境问题 (10) 五、我国网上银行面临问题的解决策略 (10) （一）提高安全性 (10) （二）做好网上银行的市场监管工作 (11) （三）完善网上银行的相关法律法规 (11) （四）加强人才培养与开发 (11) （五）加大产品创新力度 (12) （六）建立完善的信用体系 (12)

六、结论 (13) 参考文献 (14)

工商银行外汇业务基础知识

工商银行外汇业务基础知识外汇业务是很多银行的重要业务，所以大多数的银行管理者都会想知道银行外汇业务知识。下面为您精心推荐了工商银行外汇业务知识，希望对您有所帮助。工商银行外汇业务知识第一部分：产品知识 1.什么是结汇? 结汇，是指客户将外汇卖给中国工商银行(以下简称“工行”)，工行根据交易行为发生时的中国工商银行人民币外汇牌价中相应币种汇率(现钞或现汇买入价)付给客户等值人民币。 2.什么是售汇? 售汇，是指工行向客户出售外汇，并根据交易行为发生时的中国工商银行人民币外汇牌价中相应币种汇率(卖出价)向客户收取等值人民币。 3.什么是个人外汇预结汇? 个人外汇预结汇，是指客户在工行境外机构办理向工行境内机构的外汇汇款时，按照当日中国工商银行人民币外汇牌价中相应币种汇率约定结汇汇率，工行境内指定机构收到外汇汇款后，按照约定的结汇汇率，将所汇外币款项先结成人民币，再以人民币形式解付给收款人，从而为客户规避以外币形式解付后再结汇可能面临的汇率风险。境内个人或境外个人均可办理个人外汇预结汇业务,但客户办理个人外汇结汇汇款的收款人需为境内居民个人。 4.现汇和现钞有什么区别? (1)来源途径不同：现汇是指从境外汇入的、没有取

出就直接存入银行的外币款项，它包括从境外银行直接汇入的外币、居民委托银行代其将外国政府公债、国库券、公司债券、金融债券、境外银行存款凭证、商业汇票、银行汇票、外币私人支票等有价证券托收和贴现后所收到的外币。现钞是指外币现金或以现金形式存入银行的外币款项。 (2)结汇时适用汇率不同，差距较大：现汇结汇时使用现汇买入价，现钞结汇时使用现钞买入价。原因在于中国境内外币不能流通，账户上的现汇资金可以直接作为电子结算资金在世界上流通结算，而现钞需要经过一定时间的积累，运送到境外后才能进入结算领域，在积累及运送过程中银行需要承担一定的利息损失、运费、保险费等各项费用，造成现汇买入价与现钞买入价的差异。 5.工行可提供哪些币种的结售汇业务? 个人客户可通过工行网点柜面办理的结售汇业务币种包括美元、港币、日元、欧元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎、丹麦克朗、挪威克朗、瑞典克朗、澳门元、新西兰元、韩元、新台币、马来西亚林吉特、卢布、哈萨克斯坦坚戈、泰国铢、菲律宾比索、越南盾、南非兰特、巴基斯坦卢比、巴西雷亚尔、印度尼西亚卢比等(其中部分币种的现汇或现钞结售汇业务以各营业网点实际开办情况为准)。个人客户可通过工行网上银行和手机银行办理美元、港币、日元、欧元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎、俄罗斯卢布、新西兰元、挪威克朗、丹麦克朗、瑞典克朗、澳门币、泰铢、韩元和南非兰特等币种的储蓄账户中的现钞/现汇结售汇业务。 6.外汇牌价中的现钞和现汇买卖价有什么不同? 工行公布的人民币即期外汇牌价包括现汇买入价，现

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。关键词：网络银行风险对策发展趋势一、网络银行的概念及运行特点 1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 2.网络银行的运行特点 (1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 (2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。 (3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。二、我国网络银行存在的弊端 1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。 2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。 3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多

我国网上银行发展现状

我国网上银行发展现状一、我国网上银行业务发展的现状互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。 2.加强对网上银行犯罪的打击力度目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,网上银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法

第五章金融机构外汇业务管理-欢迎访问国家外汇管理局网站

第五章金融机构外汇业务管理我国对金融机构外汇业务的监管由外汇管理、银行业监督管理等部门分别负责。《中国人民银行法》、《商业银行法》、《外汇管理条例》等规定，人民银行履行银行结售汇业务的市场准入管理职责，具体由外汇管理部门负责。商业银行其他外汇业务，如外汇与外汇间的买卖等，由银行业监督管理部门负责。外汇管理部门还负责保险经营机构、证券公司、财务公司等非银行金融机构外汇业务资格审批。非银行金融机构外汇业务的范围包括外汇保险、发行或代理发行外币有价证券、买卖或代理买卖外币有价证券、即期结售汇业务等。对金融机构监管的另一类重要内容是其为客户办理外汇收支业务的合规性考核制度。第一节银行结售汇业务管理一、银行结售汇业务管理概述银行结售汇业务是一项政策性、行政性较强的业务。银行在办理结售汇业务时，需按照外汇管理规定对企业和个人结售汇交易背景的真实性和合规性审核。同时，银行办理结售汇业务的净差额须通过银行间外汇市场平盘，对人民币汇率和外汇储备产生影响，并通过基础货币投放影响货币政策和宏观经济政策。因此，需要对银行结售汇业务进行特殊监管。银行经营结售汇业务需遵循以下管理要求：一是事先向外汇管理部门取得结售汇业务资格，未取得资格者不得经营结售汇业

务；二是为客户办理结售汇业务时审核规定的有效凭证和商业单据；三是按规定对超限额的结售汇综合头寸及时通过银行间外汇市场进行平盘；四是按规定制定并公布挂牌汇价；五是建立独立的结售汇会计科目，并制定相应的结售汇单证保留制度；六是履行国际收支申报、结售汇统计、结售汇综合头寸统计、大额交易备案以及其他相关统计义务。二、银行结售汇业务市场准入管理（一）即期结售汇业务对于总行级机构，实行核准制的准入管理方式。银行总行应提交的申请材料：一是证明银行具备金融业务经营资格的材料，包括《金融许可证》复印件或银监部门批准农村合作金融机构经营外汇业务的许可文件；二是经营结售汇业务的内部管理规章制度。

商业银行的发展现状

商业银行的发展现状班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状

目录中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段：银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一，注重顶层设计，再造业务流程。 (6) 第二，整合相应资源，打造平台经济。 (6) 第三，构建多方合作渠道，借力发力。 (6) 第四，探索体制创新，实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高，内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升，迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)

商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。商业银行，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。