5金融机构体系

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代
金
融
学
第五章
金融机构体系
学习要点
通过本章的学习，要求了解西方国家的金 融机构体系的分类和构成；并对我国的金 融机构体系的构成有总体的理解和把握。
第一节
西方国家的金融机构体系
西方国家都的金融体系是众多银行与非银行金融机 构并存的格局，其中银行机构居支配地位。 就全部银行机构的组成来看，主要可分为中央银行、 存款货币银行和各式各样的专业银行三大类。 至于非银行金融机构，一般可以分为三大类：存款 机构、投资性中介机构和合约性储蓄机构。
（四）证券机构 证券是指经政府有关部门批准发行和流通 的股票、债券、基金、存托凭证和有价证 券等。 证券机构则是指从事证券业务的机构，包 括证券公司、证券交易所、证券登记结算 公司、证券投资咨询公司、基金管理公司 及证券评估公司等。
（五）财务公司 1984年，我国第一家财务公司在深圳经济特 区成立。 我国的财务公司是由企业集团内部集资组建 的，其宗旨和任务是为本企业集团内部各企 业筹资和融通资金，促进其技术改造和技术 进步。 财务公司的业务有：存款、贷款、结算、票 据贴现、融资性租赁、投资以及代理发行有 价证券等。
中国人民银行
总行 大区分行 直属营业部 中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农 业银行 交通银行、招商银行、民生银行等股份制商业银行 城市商业银行 中国邮政储蓄银行 国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行 保险公司 证券机构 信托投资公司 融资租赁公司 财务公司 农村信用合作社
商业银行
（三）信托投资公司 信托投资公司是以受托人身份经营信托投资 业务的金融机构。 目前我国信托投资公司的业务主要有以下四 类： 1.信托投资业务。 2.代理业务。即代理保管、代理收托、代理有 价证券的发行和买卖、信用担保等。 3.租赁业务。主要经营融资性租赁。 4.咨询业务。包括资信咨询、项目可行性咨询、 投资咨询和金融咨询等。
股份 股份 商业票据，股票债券 保险费 养老金预付 保险费
股票和债券 货币市场工具 消费者贷款，工商业贷款 公司债券，抵押贷款 公司债券，股票 地方政府债券，公司债券和股 票，联邦政府债券
一、中央银行 中央银行是银行业发展带一定阶段的产物， 并随着国家对经济生活干预的日益加强而不 断发展和强化，它是一国金融机构体系的中 心环节，处于特殊的地位，具有对全国金融 活动进行宏观调控的特殊功能。
（六）金融租赁公司 租赁公司分为经营性租赁公司和融资性租赁 公司，融资性租赁公司即为金融租赁公司。 金融租赁是所有权与使用权相分离的一种新 的经济活动方式，具有融资、透支、促销和 管理的功能。
（七）典当行 典当行是主要以财物作为质押而有偿有期 借贷融资，具有浓厚商业色彩的金融经营 机构，是中国乃至世界历史上最为古老的 非银行性质的金融行业，也是现代银行业 的雏形和源头。 2001年8月，国家经贸委发布了《典当行 管理办法》，对典当行进行了正式的法律 界定。
二、商业银行 商业银行是以经营存贷款，办理转账结算 为主要业务，以盈利为主要经营目标的金 融企业。 我国商业银行采取分支行制，即法律允许 商业银行在全国范围或一定区域内设立四大国有商业银行 处于我国金融机构体系中主体地位的是四 家国有商业银行：中国工商银行、中国农 业银行、中国建设银行和中国银行。 （二）城市商业银行 目前我国的大部分城市商业银行是由城市 信用合作社演变而来的。 （三）邮政储蓄银行
二、存款机构 存款机构是指接受个人和机构的存款并发 放贷款的金融中介机构。 它们的共同特征：通过吸收存款来获得资 金，而且吸收的存款都包括可开支票存款。 （一）存款货币银行 存款货币银行习惯称为商业银行，是西方 各国金融机构体系中的骨干力量。
（二）各类专业银行 专业银行是指专门经营指定范围的金融业务和提供 专门性金融服务的银行。 特点：专门性；政策性；行政性。 专业银行的种类 ： 1.投资银行 2.储蓄银行 3.开发银行 4.农业银行 5.进出口银行 6.信用合作社
1.国家开发银行 其主要任务是：按照国家法律、法规和方 针、政策，筹集和引导境内外资金，向国 家基础设施、基础产业和支柱产业的大众 基本建设和技术改造等政策项目及其配套 工程发放贷款。从资金来源上对固定资产 投资总量进行控制和调节，优化投资结构， 提高投资效率。
2.中国进出口银行 其主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策， 为扩大机电产品和成套设备等资本性货物的出口 提供政策性金融支持。 3.中国农业发展银行 其主要任务是：按照国际法律、法规和方针、政 策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资 金，承担国家规定的农业政策性金融服务，代理 财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展 服务。
第二节 我国的金融机构体系



我国的金融机构，按其地位和功能大致可分为四 大类： 第一类是货币当局，也叫中央银行，即中国人民 银行。 第二类是商业银行。商业银行又可分为国有商业 银行、股份制商业银行、城市商业银行以及邮政 储蓄银行。 第三类是政策性银行，包括国家开发银行、中国 农业发展银行和中国进出口银行三家。 第四类是非银行金融机构。主要包括保险公司、 农村信用合作社、信托投资公司、证券机构、融 资租赁公司、财务公司及其他非银行金融机构。
三、政策性银行 政策性银行，一般是指由政府设立，以贯 彻国家产业政策、区域发展政策为目的， 不以盈利为目标的金融机构。 政策性银行一般具有如下特征：（1）资本 金一般来源于政府；（2）不以盈利为目的， 实行自主经营、保本微利；（3）具有特定 的服务领域；（4）一般不设立分支机构， 其业务由当地的商业银行代理。
金融中介机构
存款机构 商业银行
负债（资金来源）
资产（资金运用）
存款
储蓄贷款协会 互助储蓄银行 信用社
投资性中介机构 共同基金 货币市场共同基金 金融公司 合约性储蓄机构 人寿保险公司 私人养老基金 财产和意外灾害保 险公司
存款 存款 存款
工商业贷款，消费者贷款，抵 押贷款，各级政府债券 抵押贷款 抵押贷款 消费者贷款
四、各类非银行金融机构 （一）保险公司 保险公司是以经营保险业务为主的经济组织。保险公司 的业务范围分为两大类：一是财产保险业务，又具体包 括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务；二是人 身保险业务，具体包括人寿保险、健康保险、意外伤害 保险等业务。 （二）农村信用合作社 农村信用合作社，作为农村集体金融组织，其特点集中 体现在由农民入股、由社员民主管理，主要为入股社员 服务三个方面。其主要业务活动是经营农村个人储蓄， 以及农户、个体经济户的存款、贷款和结算等。在上述 活动中，贯彻自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风 险原则是基本要求。
政策性银行
非银行金融机构
图5-1 中国的金融机构体系
一、中国人民银行 根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行 的主要职责和业务是：制定和实施货币政策，保 证货币币值稳定；依法对金融机构进行监督管理， 维护金融业的合法、稳健运行；维护支付、清算 系统的正常运行；持有、管理、经营国家外汇储 备、黄金储备；代理国库和其他金融业务：代表 中国政府从事有关的国际金融活动。
二、投资性中介机构 （一）投资基金 （二）金融公司 （三）货币市场互助基金 三、合约性储蓄机构 合约性储蓄机构包括各种保险公司和退休或养老 基金。 它们的共同特征是以合约方式定期定量地从持约 人手中收取资金（保险费或养老金预付款），然 后按合约规定向持约人提供保险服务或养老金。
四、政策性金融中介机构 这些政策性金融中介机构的基本任务是为特定的部 门或产业提供资金，促进该部门或产业的发展。 主要有： （一）农业信贷系统 （二）联邦住宅贷款银行系统 （三）联邦政府住宅支持信贷机构 （四）学生贷款市场协会 （五）美国进出口银行和海外私人投资公司