4号文：《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》要点概述...
贷款资金流入房地产市场审计案例
贷款资金流入房地产市场审计案例作者：胡吉锋来源：《中国内部审计》2020年第01期案例背景数据显示，2017年上半年住房按揭贷款增速回落，新增房贷占个人贷款的比重也较去年有所下降，但2017年前7个月，消费贷增速较快，有迹象表明，不少消费贷被用来买房。
对于银行来说，在房贷收缩后，需要新的业务来冲量和盈利，消费贷就成了不错的选择。
但消费贷的作用本应是刺激消费、扩大内需，满足群众对消费的需求，但如果绕道进入楼市，势必会增加资金杠杆的使用量，对稳定楼市有害无利，信贷资金大量积聚于此，也存在脱实向虚的情况。
针对上述情况，依据原银监会发布的《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》要求，严禁资金违规流入房地产市场，严厉打击“首付贷”等行为，切实抑制热点城市房地产泡沫，在这样的背景下，某银行开展了贷款资金流入房地产市场审计。
審计思路对于数量巨大的贷款数据，分析对象的确定至关重要，需要从大量数据中抽象出某一类情形作为分析对象，根据贷款资金流入房地产市场的流程特征，按以下两个思路进行模型取数：一是贷款台账有按揭贷款余额，在按揭贷款发放前一定时间内，同一借款人有流动资金贷款（其他消费贷款）或循环授信流动资金用信。
二是贷款用途包含“拆迁费”“购买拆迁房”“购买车位”“购买商铺”“购买商业用房”“扩户费用”等文字。
根据模型取数，通过信贷管理系统、OCR系统、数据仓库卡数据，通过支付对象、银行交易流水等确定具体资金流向。
审计过程1.根据审计思路，建立审计分析模型。
模型关键字段包括：客户代码、贷款客户名称、贷款发放日期、贷款笔数、借据金额、借据余额、营业日期、发生额、汉字摘要、借贷标志、实时余额、主机系统时间、交易账号卡号、对方账号、交易时间、对方行号、对方行名称、对方户名、证件号码、贷款起始日与转账日期之差。
模型取数，取数结果为：思路一，模型数据48条;思路二，模型数据9853条。
2.对模型取数规则进行修改。
思路二模型取数数据量较大，为减少数据量，精准匹配需求，用途中舍去包含“装修”“装饰”“装潢”“房租”字段的数据，产品名称字段中舍去包含“法人按揭贷款”“一手房按揭贷款”“二手房按揭贷款”“安居宝按揭贷款”“法人商用房按揭贷款”的数据。
全面提升金融服务实体经济质量和水平
全面提升金融服务实体经济质量和水平金融服务实体经济质量和水平的全面提升，是当今时代经济发展的重
要内容。
经济发展的基础在于资本，金融服务是指为经济社会发展提供资
金的服务活动，是实体经济发展过程中不可缺少的重要要素和组成部分。
改善金融服务实体经济，可以从以下几个方面入手：
一是加强金融机构监管。
经济发展的基础在于资本，金融机构是提供
金融服务的主体。
金融机构发挥其独特的作用，促进金融服务实体经济的
持续健康发展。
因此，要加强金融机构的监管，确保业务合规。
二是深化金融体制创新。
金融服务体制存在不少僵化的结构，一方面
要在传统的体制外新建金融服务体制，另一方面要灵活运用现有金融资源，深化金融体制创新，扩大金融服务实体经济的渠道。
三是支持实体经济的发展。
金融服务实体经济的发展是建立在实体经
济的支持基础上的，因此，应以实体经济发展的角度出发，改善金融服务
实体经济的现状，完善实体经济的服务体系，促进实体经济的稳定健康发展，从而促进金融服务实体经济的健康发展。
四是提高金融服务的质量。
金融服务的质量决定了金融服务的效果，
是推动金融服务实体经济发展的核心要素。
违反银行业审慎经营规则的判断标准及监管建议
违反银行业审慎经营规则的判断标准及监管建议监管部门应做到法内执法、有法必依，执法客观、惩戒公允；银行业金融机构应做到依法合规、程序规范，管理到位、法禁即止随着银行业整治市场乱象工作的深入开展.银彳J业金融机构及银行从业人员法律法规意识逐步提高.但对于一些行为是否违反银行业审慎经营规则把握不准、不透，需要进一步学习提升。
违反审慎经营规则的判断标准及处罚依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第.I■-条明确：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定.也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。
审慎经营规则具体包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质！it、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。
银行业金融机构只要存在风险管理混乱、内部控制松散、资产质屋低下、风险集中度高、资产流动性差、关联交易频繁、资本充足率和损失准备金计提不够等问题.就会被认定为违反审慎经营规则。
对违反审慎经营规则的违法违规行为，第四「六条明确由银行业监督管理机构责令改正.并处二十万兀以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者適期不改止的•可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
违反审慎经营规则的法律法规判断标准I I前.银行业监管法律规门:分类如下：一是国家层面的法律，包括银监法、商业银行法、信托法、会计法、票据法等法律。
二是国务院层级的行政法规。
包括《储蓄管理条例（2011修订）》《金融资产管理公司条例》《中华人民共和国外资银行管理条例》等行政法规，都以国务院令的形式发布实施。
三是银保监会令类部门规章。
包括《国家开发银行监督管理办法》《中国农业发展银行监督管理办法》《中国银监会中资商业银行行政许可事项实施办法》等行政法规。
四是银保监会公文类部门规章。
包括《商业银行委托贷款管理办法》《银行业金融机构案防工作办法》《农户贷款管理办法》等部门规章，以原银监会、银保监会正式文件或办公厅正式文件形式公布实施。
提升服务实体经济质效护航债市高质量发展
提升服务实体经济质效护航债市高质量发展随着经济全球化和市场化的快速发展，服务实体经济的重要性日益凸显。
服务实体经济是指各类金融机构通过提供各种金融服务，满足实体经济发展的资金需求和金融服务需求。
在当前的经济形势下，提升服务实体经济的质效，成为支撑债市高质量发展的必然要求。
首先，要提升服务实体经济的质效，必须加强金融机构的内部管理。
金融机构是服务实体经济的主体，其内部管理的有效性直接影响到对实体经济的服务质量和效率。
因此，金融机构应加强内部风险防控，建立健全的内部控制机制和风险管理体系，规范业务操作流程，提高服务实体经济的稳定性和可靠性。
其次，要提升服务实体经济的质效，需要加强金融机构与实体经济的合作。
金融机构应积极主动地了解实体经济的需求，主动适应实体经济的发展变化，提供真正符合实体经济需求的金融产品和服务。
同时，金融机构还应加强与实体经济的沟通与协作，通过开展联合融资、联合保险等方式，提高服务实体经济的质效。
再次，要提升服务实体经济的质效，必须加强金融监管。
金融监管是保障金融机构合规运营、维护金融市场秩序的重要手段。
通过加强金融监管，可以有效防范和化解金融风险，保护实体经济的健康发展。
因此，加强金融监管，推动金融机构合规经营，对于提升服务实体经济的质效具有重要意义。
此外，要提升服务实体经济的质效，还要充分发挥信息技术在金融服务中的作用。
信息技术的广泛应用可以提高金融服务的效率和便利性，降低服务成本，改善服务体验。
金融机构应利用互联网、云计算、大数据等先进技术，推动金融服务的创新和升级，提高服务实体经济的精准度和个性化水平。
总之，提升服务实体经济的质效是护航债市高质量发展的必然要求。
金融机构应加强内部管理，与实体经济合作，加强金融监管，发挥信息技术的作用，为实体经济提供更高效、更稳定、更便捷的金融服务。
只有这样，才能实现债市的高质量发展，为经济发展提供持续的动力和支撑。
中国银监会常州监管分局办公室关于进一步提升银行业服务实体经济
中国银监会常州监管分局办公室关于进一步提升银行业服务实体经济质效工作的实施意见【法规类别】银行综合规定【发文字号】常银监办[2016]11号【发布部门】810300021【发布日期】2016.04.05【实施日期】2016.04.05【时效性】现行有效【效力级别】地方规范性文件中国银监会常州监管分局办公室关于进一步提升银行业服务实体经济质效工作的实施意见（常银监办〔2016〕11号）政策性银行常州市分行，各大型银行常州分行，各股份制商业银行常州分（支）行，各城市商业银行常州分行，中国邮政储蓄银行常州市分行，各农村中小金融机构，常州市银行业协会：为深入贯彻党中央、国务院关于增强金融运行效率和提升服务实体经济能力的精神，认真落实《中国银监会办公厅关于2016年进一步提升银行业服务实体经济质效工作的意见》（银监办发〔2016〕35号），引导辖内银行业加大实体经济的支持力度、提升服务质效，全力以赴促进和支持常州“十三五”开好局、起好步，实现稳健高效发展，常州银监分局决定将2016年定为“提升银行业服务实体经济质效推进年”，并制定本实施意见，请认真贯彻实施。
一、深刻领会总体要求各银行业金融机构要牢牢把握经济发展新常态的主要特征，牢固树立创新、协调、绿色、开放、共享的五大发展理念。
按照去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大任务要求，有机结合自身可持续发展、改革转型和风险防范，重点通过自上而下推动和自下而上对接疏通政策传导机制，通过盘活存量、优化增量提高金融资源配置效率，通过差异化服务有效拓展金融服务覆盖面，通过推进体制机制创新改进金融服务方式方法，通过深刻认识风险结构和轮廓变化严守不发生系统性区域性风险底线，推动实体经济供给侧结构性改革和金融创新，满足实体经济有效需求。
二、全面把握任务重点（一）加大对接，有效满足经济发展新动力。
一是主动对接地区战略实施和重大建设。
结合常州实际，各银行业金融机构要主动对接“一带一路”、长江经济带、苏南现代化示范区建设等重大战略，继续抓住地区行政区划调整带来的重大发展机遇，积极落实“重大项目推进年”活动要求，着力支持常州重点片区以及地铁、城铁、高速公路、地下综合管廊、环境整治、保障性安居工程、智慧城市等地方重大基础设施项目建设，做好项目储备，改进信贷管理，创新多元化金融服务，有效满足融资需求。
银行业务如何高质量服务实体经济
银行业务如何高质量服务实体经济银行作为实体经济的重要支持力量，扮演着储蓄、融资、支付结算、风险管理等重要角色。
银行业务的高质量服务实体经济，既要确保资金供给的充足和流动性，还要提供风险规避与风险管理的服务，这样才能有效地推动经济的发展，满足实体经济的需求。
首先，银行业务的高质量服务实体经济需要通过提供多样化的融资渠道，支持企业的发展。
银行可以与实体经济主体建立紧密的合作关系，了解其真正的融资需求，并提供个性化的融资方案。
在提供贷款业务时，银行需要充分评估实体经济主体的信用风险，并根据不同行业和企业的特点给予差异化的信贷政策，以降低企业的贷款成本。
此外，银行还可以通过发行债券、股权融资等方式，在资本市场为实体经济提供多元化的融资渠道，进一步降低企业融资的成本和风险。
其次，银行业务的高质量服务实体经济需要注重服务质量提升和创新。
传统的银行业务主要包括存款、贷款、支付结算等，但随着科技的进步和金融创新，银行需要不断适应市场的需求，推出更多符合实体经济发展的金融产品和服务。
例如，银行可以发展供应链金融业务，帮助企业解决融资和流动资金的问题，提供更加灵活便捷的供应链金融产品。
此外，银行还可以发展创新的支付工具和金融科技服务，提高支付效率和便利度，进一步推动实体经济的发展和升级。
第三，银行业务的高质量服务实体经济需要加强风险管理和控制。
银行在提供融资服务的同时，也需要充分评估企业的风险状况，制定科学的风险管理策略，保证资金安全和风险控制。
银行要建立健全的信用风险管理体系，通过评估企业信用状况、资产负债表和现金流量等进行风险评估和综合评级，确保风险可控。
此外，银行还可以引入保险和衍生品等金融工具，进行风险对冲和风险管理，提高银行对实体经济风险的容忍度和抵御能力。
最后，银行业务的高质量服务实体经济需要加强监管和合规管理。
银行作为金融机构，必须遵守各项金融法规和政策，确保业务合规、风险可控。
同时，银行需要加强内部风险管理和内控建设，建立健全的内部风险控制体系，加强对风险的监测和预警，及时识别并应对风险。
中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见-银监发〔2017〕4号
中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见银监发〔2017〕4号各银监局，机关各部门，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构，各协会：根据党中央、国务院有关决策部署，银行业要按照风险可控、商业可持续原则，坚持以供给侧结构性改革为主线，深化改革、积极创新、回归本源、专注主业，进一步提高服务实体经济的能力和水平。
现就提升银行业服务实体经济质效提出以下具体指导意见。
一、围绕“三去一降一补”，提升银行业服务实体经济水平（一）深入实施差异化信贷政策和债权人委员会制度。
银行业金融机构要切实提升经营管理的精细化程度，进一步完善区别对待、有保有控的差别化信贷政策，细化分类名单制管理。
对于长期亏损、失去清偿能力和市场竞争力的“僵尸企业”，以及包括落后产能在内的所有不符合国家产业政策的产能，坚决压缩退出相关贷款，稳妥有序实现市场出清。
对于产能过剩行业中技术设备先进、产品有竞争力、有市场、虽暂遇困难但经过深化改革和加强内部管理仍能恢复市场竞争力的优质骨干企业，继续给予信贷支持。
要继续推广债权人委员会制度，进一步完善债权银行信息共享、客户评价、联合授信等机制，确保一致行动，加强与企业、地方政府之间的沟通协作。
（二）多种渠道盘活信贷资源，加快处置不良资产。
在深入推进去产能过程中，银行业金融机构要增强主动服务意识，加强与地方政府协作，拓宽企业兼并重组融资渠道，积极运用重组、追偿、核销、转让等多种手段，加快处置不良资产。
2023年黑龙江省双鸭山市公务员省考公共基础知识预测试题(含答案)
2023年黑龙江省双鸭山市公务员省考公共基础知识预测试题(含答案) 学校:________ 班级:________ 姓名:________ 考号:________一、多选题(10题)1.“四风”是违背我们党的性质和宗旨的，是当前()深恶痛绝、反映最强烈的问题，也是损害()关系的重要根源。
A.群众B.人民C.党群干群2.提起行政诉讼应当符合下列哪些条件?()A.原告是行政行为的相对人以及其他与行政行为有利害关系的公民、法人或者其他组织B.有明确的被告C.有具体的诉讼请求和事实根据D.属于人民法院受案范围和受诉人民法院管辖3.我国广大科技工作者要()、()，找准方向，扭住不放，牢固树立敢为天下先的志向和信心，敢于走别人没有走过的路，在攻坚克难中追求卓越，勇于创造引领世界潮流的科技成果。
A.敢于担当B.勇于攀登C.勇于超越4.5. 下列明确规定了听证程序的法律有（）。
A.《行政许可法》B.《行政强制法》C.《行政处罚法》D.《治安管理处罚法》6.根据《行政处罚法》的规定，属于行政处罚不成立的情形有( )。
A.行政机关作出处罚决定前不告知当事人给予行政处罚的事实、理由和依据B.行政机关依法应当听证而未进行听证就作出处罚决定C.当场收缴罚款又不出具省级财政部门统一制发的罚款收据D.行政机关拒不听取当事人的陈述、申辩就作出处罚决定7.2017年国务院政府工作报告指出，名目繁多的收费使许多企业不堪重负，要大幅降低非税负担。
下列属于降低非税负担措施的是( )。
A.取消城市公用事业附加等基金B.减少政府定价的涉企经营性收费C.继续适当降低“五险一金”有关缴费比例D.降低企业制度性交易成本，降低用能、物流等成本8.必须坚持总体国家安全观，以()安全为宗旨，以()安全为根本，以()安全为基础，以军事、文化、社会安全为保障，以促进国际安全为依托，走出一条中国特色国家安全道路。
A.人民B.政治C.经济D.社会9. 我国宏观调控手段主要有( )。
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恭喜您顺利通过考试！ 多选题 1. 银行业金融机构可以运用以下哪些手段，加快处置不良资产。
（）√ A B C D 重组 追偿 核销 转让
正确答案： A B C D 2. 银行业推进体制机制改革创新，措施包括（）√ A B C D 完善和加强公司治理 深化普惠金融机制改革 有序推动民间资本进入银行业 发挥开发性政策性金融作用
正确答案： A B C D 3. 推动优化外部环境，完善银行业服务实体经济的基础设施层面，措施包括（）× A B C D 加强信用信息归集共享 完善多方合作的增信和风险分担机制 加大逃废债打击力度 强化考核评估
正确答案： A B C 判断题 4. 对于产能过剩行业，银行业金融机构要坚决压缩退出相关贷款。
× 正确
错误
正确答案： 错误 5. 银行业金融机构可以设立符合规定的新机构开展市场化债转股。
√ 正确 错误
正确答案： 正确
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