中国银行业行业分析报告
中国银行业行业分析报告
中国银行业行业分析报告一、引言中国银行业作为我国金融体系的核心组成部分，在我国金融市场的发展中发挥着重要的作用。
随着改革开放的深入推进和金融市场的不断壮大，中国银行业经历了快速发展和重大变革。
本报告旨在对中国银行业的现状、挑战和发展趋势进行全面分析。
二、概述1.1 历史回顾中国银行业的历史可以追溯到19世纪末的清朝末年，但真正的银行业兴起是从1978年改革开放开始的。
过去40年中，中国银行业发展迅速，已经成为全球最大的银行系统之一。
目前，中国银行业分为中央银行（中国人民银行）和商业银行两个层级。
1.2 现状及规模截至2019年末，中国银行业的总资产规模达到277.6万亿元人民币，同比增长8.43%。
其中，商业银行资产规模为249.4万亿元人民币，占整个银行业规模的89.8%。
中国银行业的资本充足率和不良贷款率稳定在较好水平。
三、内外部环境分析2.1 外部环境中国银行业的外部环境主要受到以下因素的影响：（1）宏观经济形势：国内外经济形势对中国银行业发展具有直接影响。
全球经济增长放缓、贸易摩擦等因素可能对银行利润和稳定性造成一定压力。
（2）金融监管政策：中国政府近年来加强了金融监管，对银行业的监管政策也在逐步加强。
这为中国银行业的发展提供了更加健康的环境，但也增加了银行的合规成本。
（3）金融科技创新：随着金融科技的快速发展，互联网、大数据和人工智能等技术正对银行业产生深远的影响。
传统银行需要加快转型升级，提高金融科技应用能力。
2.2 内部环境中国银行业的内部环境主要受以下因素的影响：（1）竞争格局：中国银行业竞争激烈，包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等多种类型。
各类银行间的竞争主要体现在产品、服务和利率等方面。
（2）风险管理：银行作为金融机构，面临着信用风险、市场风险、操作风险等各种风险。
加强风险管理是银行业发展的关键。
（3）人才和文化：人才和文化是银行业的核心竞争力。
银行业需要吸引、培养和留住高素质人才，建设具有创新精神和客户导向文化的组织。
银行业分析报告(推荐3篇)
银行业分析报告第1篇为贯彻落实领导批示要求，全面掌握全州银行业支持稳增长取得的成效及问题，针对中央强调要把稳增长放在突出位置的问题。
决定组织开展关于银行业支持稳增长情况的专题调研，现将有关事项通知如下：一、调研目的按照中央强调要把稳增长放在突出位置的要求。
针对经济运行中出现的新情况新问题，通过深入开展调查研究，全面了解银行业支持稳增长开展情况、做法、成效、存在的突出问题，系统提出改进和加强银行业支持稳增长的政策意见和措施。
二、调研内容(一)关于各行支持稳增长现状的分析1、认真贯彻落实政策方针。
各行认真贯彻落实中央强调的有关于支持稳增长的相关政策，紧扣地方经济社会发展需要进行规划：例如开设桥头堡黄金口岸、进行开发开放试验区建设等活动，以及制定相关的信贷发展战略、签订银政合作协议、积极争取信贷规模等。
2、突出重点，支持经济建设。
为认真贯彻落实政策方针，积极配合银行支持稳增长活动的开展优化信贷资源配置;各行采取优先支持全州重点项目工程建设的政策方针;向小微企业、三农企业倾斜信贷资源;加大对于民生工程的支持力度;清理规范融资平台贷款情况。
3、积极搭建沟通平台。
为了认真贯彻落实银行业稳增长的政策方针，各行积极组织或参与银政企对接会或项目洽谈会，助推项目投融资需求对接;加强小企业金融服务宣传;主动走访企业特别是小微企业和个体户。
4、注重风险防控。
在当前复杂的形势下为了认真贯彻落实银行业稳增长政策方针，正确积极的处理稳增长与防风险的关系，在积极支持地方经济发展的同时，注重严格防范各类风险。
(二)关于各行支持稳增长取得成就的总结1、改进金融服务方式。
银行业通过采取全面提升金融服务水平，特别是针对三农、小微企业、少数民族群众金融服务提高了业务水平;提升对于金融资源的有效配置率;正确规范服务收费，免去除利息外各项费用的征收的方式，认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
2、加快金融模式创新的步伐。
银行业通过采取创新信贷管理方式、开发新型信贷产品;拓宽担保范围;创新评估方式的手段，认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
银行行业分析报告
银行行业分析报告银行行业分析报告一、行业概述银行是金融系统中的重要组成部分，为经济发展提供金融服务的机构。
随着经济的发展和金融市场的开放，银行业在中国的地位日益重要。
银行行业分为商业银行、投资银行、政策性银行等多个子行业，涵盖了存款、贷款、信用卡、证券、保险等多个领域。
二、行业发展趋势（一）数字化转型随着科技的发展，银行业正逐步向数字化转型，加快推进互联网金融、移动支付等创新业务。
通过建设智能化系统，优化银行业务流程，提升用户体验，提供更多个性化的金融服务。
（二）金融科技的兴起金融科技（FinTech）的出现改变了传统银行的运营模式，采用创新的技术手段和商业模式，有效提高了金融服务的效率和便利性。
伴随着云计算、大数据、人工智能等技术的迅速发展，金融科技将成为未来银行业的重要发展方向。
（三）风险管理的加强随着金融市场的不断发展，银行面临着更多的运营风险。
因此，风险管理在银行业中显得尤为重要。
银行需加强对信用风险、市场风险、流动性风险等方面的监管与管理，保障自身的稳定运营。
三、竞争格局中国银行业具有一定的垄断性，国有银行一直占据市场主导地位。
然而，随着市场化改革的推进，银行行业竞争日益激烈。
近年来，私营银行和外资银行相继进入中国市场，并逐步壮大。
四、机遇与挑战（一）机遇1. 建设创新型银行随着金融科技的兴起，银行可以通过创新技术手段和商业模式，提供更多种类的金融服务，并且与其他行业展开合作，实现多元化经营。
2. 深化金融市场改革金融市场改革将为银行业带来更多的机遇，如放宽股比限制、加强金融监管、提高信贷机构竞争力等。
（二）挑战1. 监管政策的不确定性随着金融市场的快速发展，各种新业态和新业务层出不穷。
银行需要面对监管政策调整带来的挑战，了解并遵守相关政策，确保自身合规经营。
2. 风险管控能力的提升由于金融业务的特殊性，银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
银行需不断提升自身的风险管理能力，减少风险暴露，保障业务的安全性和稳定性。
2024年银行业分析报告
【概述】2024年是中国银行业发展的一个重要时刻，也是全球金融危机之后，中国金融体系进一步调整和的关键节点。
在这一年，中国银行业面临着来自宏观经济形势、金融市场动荡以及监管政策变化等多重挑战。
本报告将从宏观经济形势、银行业利润状况、不良贷款率、资本充足率以及监管政策等方面对2024年中国银行业做出综合分析。
【宏观经济形势】2024年中国经济整体增速继续放缓，GDP增长率为7.7%，创下近20年来新低。
这使得企业盈利能力下降，货币供给紧张，投资需求下降等因素对银行业发展产生了影响。
此外，2024年还出现了金融市场波动加剧、信用风险暴露等问题，给银行业增加了不确定性。
【银行业利润状况】2024年，中国银行业的总利润增速较2024年有所下降，但整体仍保持了稳定增长的态势。
其中，国有银行的利润增速较城市商业银行和农村商业银行更为稳定。
这主要得益于国有银行在市场竞争中具有较强的优势以及自身规模效益的发挥。
【不良贷款率】2024年中国银行业的不良贷款率有所上升，这主要是由于经济下行压力加大，企业盈利能力下降导致偿债能力不足。
此外，信用风险的暴露也一定程度上导致了不良贷款的增加。
对于银行业来说，降低不良贷款率的风险是一个长期而复杂的工作，需要加强风险管理和资产质量监管等方面的工作。
【资本充足率】2024年，中国银行业的资本充足率整体保持稳定。
这得益于监管部门对银行资本充足率的高要求，以及部分银行在年初通过优化资本结构、扩大股本规模等方式增加了资本储备。
然而，一些中小型银行的资本充足率仍然不足，这为其未来的发展增加了风险。
【监管政策】2024年，中国银行监管政策相对较为稳定，但也出台了一系列措施以应对金融市场风险。
其中，要求银行控制不良贷款风险、加强对影子银行监管以及提高对银行股权等方面的监管要求最为突出。
此外，2024年还开始了全面推进利率市场化的进程，这将对银行业的利润模式和风险管理模式带来一定的冲击。
【结论】综上所述，2024年中国银行业面临了多重挑战和机遇。
银行行业分析报告
银行行业分析报告银行行业分析报告一、行业概述银行是金融行业中最重要的一环，是经济社会发展的重要支撑力量。
随着金融市场的逐步开放和经济的逐步发展，银行业在我国的地位日益重要。
银行业的主要功能包括接受存款、发放贷款、办理结算、担保代理等。
通过这些功能，银行可以促进资金的流动、提供融资渠道、降低交易成本等，对经济社会的发展起到重要的支持作用。
二、行业发展状况近年来，我国银行业发展迅猛。
根据中国人民银行的数据，截至2020年底，中国共有银行机构超过5000家，资产总额接近300万亿元。
同时，随着互联网和科技的快速发展，互联网金融和移动支付等新兴业态也逐渐崛起，为银行业带来了新的发展机遇。
然而，我国银行业也面临一些挑战。
首先，由于银行业竞争激烈，市场份额分布不均。
大型国有银行凭借其资金实力和品牌优势占据了绝大部分市场份额，小型银行则面临着较大的竞争压力。
其次，利率市场化的推进也对银行业的盈利能力产生了一定的影响。
此外，金融科技的迅猛发展也给传统银行带来了挑战，很多创新企业通过互联网和人工智能等技术手段提供了更快捷、便利的金融服务。
三、行业竞争态势在我国银行业中，大型国有银行占据主导地位，金融市场份额较大。
这些银行凭借其资金实力和品牌影响力，拥有更多的优质客户资源和经营业绩。
这使得大型国有银行在融资、利润等方面具有明显的优势。
此外，外资银行及其合资银行也在我国银行业中占据一定的份额。
外资银行在全球金融市场中具有较强的实力和品牌影响力，他们在中国市场中的发展也具有一定的优势。
相对而言，小型银行和城市商业银行在市场份额中的比重较小，但是他们在服务小微企业和个人客户方面具有突出的优势。
他们更加灵活、快捷，能够提供更加个性化的金融产品和服务。
新兴的互联网金融和金融科技企业也在改变传统银行的竞争格局。
互联网金融平台通过借助互联网和大数据技术，提供了更加便捷、高效的金融服务。
一些互联网平台也逐渐涉足支付、理财、贷款等领域，逐渐与传统银行形成竞争。
银行行业分析报告
难度增加 • 3 盈利下降;借贷资金风险加大 • 4 吸引国际游资 金融体系的稳定性
受到损害
• 1 有利于商品出口;银行盈利增加 • 2 外汇资产升值;银行资产负债管理
难度减小 • 3 盈利增加;借贷资金风险减小
• 1 外资进入中国会缩水;影响外商
模交易日益壮大;逐渐威胁到银行的利益 余额宝8000万开户数;已经突破5000亿元的规模;三天见收益;7人年化收
益率达6 432% 改变了资源配置;并没有带来实际的收益
2 互联网金融的特点
➢ 支付 存储方便快捷；7×24小时不间断服务；储蓄年收益率高；
➢ 具有不可预见性 ➢ 名数据被放置云端;挑战资金安全 ➢ 信用审核 风险管理等关键环节都依托网络平台;加大技术风险以
投资积极性 • 2 减小外汇市场交易
银行业宏观环境分析
1 信息技术的发展是银行业的重要 产品和管理创新;均通过计算机和数 据库技术的应用实现 如：衍生产品 客户关系管理 信用打 分模型
2 改变经营服务渠道单一化格局;增 加便捷;减少成本 如：ATM 银行 银行 网上银行等金 融服务手段
银行业宏观环境分析
及平台的脆弱性 ➢ 相关法律缺失;监管难以全面覆盖 ➢ 互联网金融尚无法接入央行征信系统 ➢ 互联网金融所媒介的融资交易;大多游离于监控之外;对传统数量
调控方式形成挑战;且营销管理不够规范
银行业竞争结构分析
1 商业银行联合开辟正面战场
中国银行—活期宝 7日年化收益率高达6 758%；1元起购 0手续费 随时取现
银行业概况
1 银行业与宏观经济运行状况;宏观经济政策高度相关 2 银行业的行业周期与宏观经济周期呈现出一定的同步性 3 银行业监管对银行经营 资本结构等各方面产生了深刻影响 4 银行业未来发展业我国金融开放的步伐息息相关
银行环境与行业分析报告
银行环境与行业分析报告一、概述随着经济的快速发展和金融体制改革的不断推进，中国的银行业发展迅猛。
本报告旨在通过分析银行环境和行业现状，深入了解中国银行业的发展趋势和面临的挑战，并为相关机构和从业者提供有益的参考。
二、中国银行业的宏观环境1. 经济环境中国经济的快速增长为银行业提供了广阔的发展空间。
然而，也存在经济增长放缓、结构调整等问题，对银行业带来不确定性。
2. 金融体制改革中国金融体制改革的深化为银行业带来了新的机遇与挑战。
市场化改革加速，金融业务创新迅猛发展，同时也带来了风险管理和监管的问题。
3. 政府政策中国政府积极推动金融业的发展，加大对银行业的支持力度。
政策的稳定与可预测性对银行业的发展起到了积极的促进作用。
三、中国银行业的行业分析1. 银行业整体发展状况中国银行业的总体规模庞大，并不断扩大。
银行业资产规模持续增加，利润稳定增长，同时不良贷款率持续下降。
2. 市场竞争态势中国银行业市场竞争加剧，主要表现为利润率下滑、业务多元化、金融科技发展等。
银行业面临来自传统银行和新兴金融机构的竞争压力。
3. 利润结构分析中国银行业利润主要来源于净息差和资本利得，非利息收入比重稳步上升。
同时，银行业面临着利润压力、资本回报率下降的问题。
4. 风险管理与监管中国银行业风险管理不断加强，监管力度不断加大。
然而，金融风险仍然存在，需要继续加强风险管理和监管的能力。
四、未来发展趋势与挑战1. 技术创新与金融科技随着科技的进步和互联网的发展，金融科技的应用对银行业的影响不容忽视。
银行业需要积极运用科技创新，提升服务质量和效率。
2. 优化业务结构与转型升级银行业需要加强对服务实体经济的支持，优化业务结构，转型升级。
同时，积极推动金融业务的创新，提高金融产品和服务的竞争力。
3. 加强风险管理和监管中国银行业面临着不同类型的风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
加强风险管理和监管能力，提高风险防范和应对能力，是银行业发展的重要任务。
银行行业分析报告
银行行业分析报告银行行业分析报告一、定义银行是指从事各种银行业务的金融机构，其主要业务包括存款、贷款、信用卡、外汇、保险、理财等金融服务。
二、分类特点银行行业可按业务类型分为商业银行、投资银行、中央银行等。
商业银行可再分为大型银行、城市商业银行、农村信用社等。
银行行业在性质上属于金融服务业，其主要特点为虚拟性、风险性、国际性、消费性、政策性等。
三、产业链银行行业的产业链包括存款、贷款、外汇、保险、理财等环节。
银行作为金融服务业的重要组成部分，在金融市场中扮演着重要的角色。
四、发展历程银行行业在中国是20世纪国内开放后逐渐发展起来的，从简单的储蓄业务发展到现在各类金融服务。
经历了大量的技术创新和业务模式创新之后，银行行业已经成为国民经济的重要支柱产业。
五、行业政策文件一系列行业政策文件如《银行业监管条例》、《商业银行条例》、《国有商业银行内部管理条例》等，为行业的健康发展提供了法律依据。
六、经济环境银行行业的宏观环境与经济发展密切相关，经济稳定与发展有利于行业的健康发展。
七、社会环境对于银行行业来说，社会环境的稳定与发展至关重要。
良好的社会环境有利于银行行业的经营和发展。
八、技术环境现代化的金融科技有利于银行行业提升效率、强化风控、提高客户服务品质，是银行行业不可或缺的一部分。
九、发展驱动因素发展驱动因素包括政府政策、市场需求、技术创新、国际竞争等因素。
这些因素均推动着银行行业的健康发展。
十、行业现状当前，中国银行业已经进入统一开放、市场化竞争的新时代。
我国的银行业总体呈现出规模扩大、业务拓展、技术创新等趋势，是相对成熟的金融服务行业。
十一、行业痛点银行痛点包括风险管理、成本控制、营销手段等方面。
十二、行业发展建议建议银行行业提高金融科技和数字化水平、合理调整业务结构、深化改革创新、完善风险管理体系等方面来推动行业发展。
十三、行业发展趋势前景未来，银行行业将继续面临多重挑战和机遇。
银行行业的数字化水平和金融科技应用程度将越来越高，线上线下融合趋势会更加明显。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
中国银行业行业分析报告一、银行的分类1、中央银行：中国人民银行。
中国人民银行并非“银行机构” ，准确的说是国务院领导下的政府机构，或者称之为“银行的银行” 、“最后贷款人” 。
制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，我国央行有北京和上海两个总部，其中上海总部主要组织实施中央银行公开市场操作。
2、政策性银行：在国务院领导下，由国家政府出资、同业拆借或发行金融债券募集资金，不以盈利为目的，为国家重点建设和按照国家产业政策重点扶持的行业及区域的发展提供资金融通的银行机构。
我国的政策性银行是1994 年成立的国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。
自去年开始，国开行、农发行和口行按照“一行一策”的原则，正在推行商业化运作的改革。
3、商业银行：（重点）我国的商业银行主要分为国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行。
(1) 国有商业银行是指狭义上财政部或中央汇金公司控股的商业银行，包括工行、建行、中行、农行和交行。
合计 5 家(2) 全国性股份制商业银行是指由地方政府或国有企业控股的可以在全国设立分支机构的商业银行。
其中地方政府控股的银行主要有浦发银行、广发银行、兴业银行、恒丰银行；由国企控股的银行主要有平安银行、招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行；全国股份制商业银行合计12 家。
其中需要特别指出的是，民生银行是唯一的全国性股份制民营商业银行，但领导机构为全国工商联。
(3) 城市商业银行是由城市信用合作社合并而来，主要服务地方中小企业的银行，目前规模较大的城商行主要有北京银行、上海银行、南京银行、宁波银行等。
除上述银行之外，我国银行系统还有包括农村商业银行、邮政储蓄银行、外资银行等，其中农村商业银行如常熟农商行、无锡农商行虽然积极筹备IPO，但现在还未上市，就不在此重点介绍。
截止目前，我国境内上市银行合计15 家，包括 5 家国有商业银行、8 家全国性股份制商业银行和 3 家城市商业银行。
二、监管机构：我国银行业的经营和发展可以比喻成“戴着镣铐跳舞” ，监管机构和监管条例众多，主要监管机构为银监会。
当然，央行对银行同样具有指导和支持作用。
对于上市银行，证监会是另一重监管机构，除上述我国监管机构以外，国际巴塞尔协会、同业公会、银行业协会等都或多或少对银行业的经营有着额外的监管自律要求。
因此选择银行股必须密切关注上述监管机构发言人或者有无任何重大政策的变化。
三、银行的业务：银行的业务大致分为三类，即资产业务、负债业务和中间业务。
1、资产业务主要包括贷款业务、贴现业务、投资业务、同业拆出业务，是指商业银行吸收资金运作并赚取利息收入或投资收益的活动。
这里需要指出，央行有时发文降低存款准备金率，即减少了商业银行存放央行的款项，增加了商业银行可运作资金的额度的行为。
2、负债业务主要包括存款（储蓄）业务、同业拆入、发行债券业务，是指商业银行凭借金融牌照合规借入拥有使用权的资金的行为。
这里需要指出，央行有时发文降低再贴现/再抵押利率，就是指央行试图降低商业银行从央行拆入资金的成本，对银行及借款企业构成利好。
3、中间业务是指商业银行在表外，利用自身的网络、信息、信用或者牌照优势，为客户提供中介或代理的角色，通常实行有偿服务，主要包括担保、代理、顾问、收付款等业务，也可以称之为非利息收入的业务，就是大家可以在年报中看到利息、非利息收入。
粗糙地说，客户在商业银行被收取的一切费用，均为中间业务收入。
基于以上三种业务，银行的利润主要由存贷息差和中间业务收入构成，截止目前，存贷息差仍是银行主要的利润来源，但中间业务收入占比随着利率市场化改革的进行，近三年逐年上升。
对于利润这里需要特别指出的是美国沃伦巴菲特的一句名言--银行业的核心竞争力是、低资金成本。
这里需要指出，不同的银行获得资金的渠道不同，派生方式不同，导致其资金成本不同。
因此，我们不能简单将一家银行的存贷款利率之差作为银行利润来分析。
四大国有银行拥有国内最多的网点，其活期存款的比例相对较多，比如许多公司的工资卡、学费卡、养老金提取账户就是四大国有银行，因此，四大国有银行的存款成本相对较低。
其中，农业银行活期存款比例最大，超过一半为活期存款。
相反，城市商业银行的存款来源就主要是派生存款或者资金拆入，活期存款比例较低。
此类银行往往通过向保险、其他银行等机构同业拆借获得资金，这样相对成本较高。
因此，城市商业银行往往通过相对高的贷款利率以获得利差。
但万事都有例外，如北京银行由于区位优势，拥有大量驻京总部机关的客户，使他的活期存款较多。
股份制商业银行介于两者之间，需要指出的是，兴业银行的同业市场经验和同业资产规模在所有上市银行中最有特色，被称之为“同业之王” （详见小说-同业鸦片），招商银行存款成本低于国有银行，需要引起注意。
四、银行的SWOT 分析法1、优势(strengths)：(1) 最值钱的金融牌照，这让银行能够合法吸收公众存款并且发放贷款，获取息差。
并且我国长期国有资本垄断银行，这块蛋糕不会轻易让出。
例如：民生银行成立，大量国有资本干预，我国还属于国有垄断，小型民营银行没发展起来，国有资本暂时不会轻易让出。
同时居民储蓄率偏高，大规模建设和居民消费规模增长将在一定时间内收益。
（因此许多人都眼红金融牌照，实施起来非常难，连国有资本都很难再取得新牌照，例如我国四大资产管理公司排名第二的中国信达努力收购外资南阳商业银行（中营香港），以及平安银行和深圳发展银行的合并。
法巴、法新银行、花旗等外资银行在我国限制重重，安邦保险多次举牌民生银行，显示大量资本希望拿到银行拍照）。
(2) 低市盈率：即期报告显示银行股动态市盈率最低是建设银行（4.69），最高的宁波银行（也只有7.33）。
(3) 高盈利能力：即期报告显示银行股每股收益能够达到0.5 元以上，值得注意的是，浦发银行、兴业银行和招商银行每股收益长期保持在每股收益 2 元以上，每年分红可观。
2、弱势(weaknesses)(1) 多重监管：前面已经说了银行往往面临着各政府的监管，这也直接影响其在资本市场上的表现，监管有很多种，声势大一些就是下发文件（出台法律），声势小一点就是窗口指导，严重点就暂停你权限，控制网点数量，暂缓行长认命等，通过一百种方法让你服服帖帖。
因此，必须密切注意银监会为主对商业银行某些业务规范运作的政策指导。
往年银监对商业银行理财业务、贷款业务等发文，均会导致银行股的大幅波动，需要警惕。
多重监管还表现在央行计提的准备金比例仍然较高，以及银监会对银行的考核与实体经济的背道而驰等方面。
(2) 网点弱势：我没有将网点列为商业银行的优势的原因在于虽然网点规模能和银行的中间业务收入有直接的线性相关，但随着电子银行和手机银行的发展，物理网点逐步被电子化网络化的银行服务所代替，最终成为银行的“累赘” 。
筹建和维护一个网点的成本及其昂贵，银行在减少网点。
现成的例子是农业银行在国内网点数量应该算数一数二，然而该行的期间费用非常高，削弱利润。
而民生银行2014 年开始兴起的社区银行到现在都没能为其带来较大的规模效益，不少社区银行正在关闭。
在中国，受限于客户结构原因，柜台服务必不可少，但欧美那种全流程电子化银行服务一定是趋势，例如美国chase bank 大通银行里面网点不多，现在老龄化社会用人解释好，以后大家文化水平高，电子化网络化服务势在必行。
(3) 业务模式单一与系统风险。
我国商业银行业务目前仍以贷款为主，投资业务与中间业务占比较低。
而贷款业务的创新往往雷声大、雨点小，目前商业银行仍然偏好抵押类贷款业务或向国有企业发放贷款，且贷款期限都有严格要求基本上小于 1 年。
而新常态经济形态上科创型企业往往轻资产，也非国有背景。
这种经济常态和贷款政策的脱节与考核体制有关，也与银行的体制有关，但对银行的长远发展产生了不利影响。
同时，由于业务模式单一往往产生系统风险，一旦发生经济下滑，实体经济难以通过自身运作产生足以偿付利息，或者运营资金回流速度无法满足银行贷款的期限要求而产生严重错配，或者抵押物价值下跌过大。
这些情况其实都是正常的，但由于商业银行利益诉求，就会出现企业的流动性断裂，或者抵押物处置，引发一系列连环坏账，以至于动摇经济发展的根本。
3、机会(opportunities)(1) 蓝筹股——“国家队”的首选标的。
目前境内上市的15 家商业银行其中或多或少可以看到前十大股东里中央汇金或者中证金融的身影。
而多家银行都是在上证50 名单内，对上证指数的影响非常大。
也就是说，银行的涨跌与上证指数的相关性非常大。
当有维稳市场需求，或者指数情况不佳时，银行股的机会就较大。
这里，请大家关注一下银行股中流通股本最小的三家银行，南京银行、宁波银行和华夏银行，股本越小对资金的敏感性越强。
(2) 可转债。
目前我国境内上市银行发行的转换债券个人认为是一个不错的投资标的。
首先金融债在国内是风险仅次于国债的债券品种，风险极小。
可转债的配置的原因大家可自行百度，这里就不再展开。
(3) 内地香港两地市场的溢价。
上市银行的境内 A 股市场于H 股市场存在部分溢价，部分银行股价在港交所上市更为便宜，因此存在着严重的价值低估。
(4) 证券牌照逐步放开，将来对证券行业冲击，大家可以关注。
4、挑战(threats)(1) 利率市场化改革。
此次两会政府工作报告上再提“深化利率市场化改革，促进多层次资本市场发展，提高直接融资比重。
”这句话有两层意思。
首先，以商业银行为首的金融机构要根据自身和市场情况调整存贷款利率，其次，是鼓励企业通过发行债券或发行股份方式募集资金。
两点全部考验了以放贷揽存作为主要经营内容的银行业绩。
（建议大家关注一个指标Shibor-上海同业间拆房利率，与市场利率相关，以后的参考标准）。
(2) 互联网金融的兴起。
互联网贷款的便利性和互联网理财的高收益性是商业银行无法言说的痛楚，有人说互联网金融做的是银行以前被监管不能做的事情还是有点道理的。
有数据显示，2015 年仅互联网理财和火热的股票市场使得商业银行的存款下跌30%以上（2016 年楼市火爆似乎对商业银行也不是个好消息）。
因此，部分商业银行积极与互联网金融公司合作或者转型，比如工商银行成立了互联网金融事业部。
银监会成立了互联网金融办公室，国家出台相应的归还互联网理财的文件以及越来越多的理财公司跑路有助于解开这一乱局。
(3) 实体经济持续下滑、房价奔溃，导致中国商业银行难以为继而垮台。
五、学几个指标操作上市银行股票或者参阅上市银行年度报告时，有几个指标比较重要：1、贷款增速在其他因素不变的情况下，银行业绩增长主要是由贷款增长驱动。
显然，在安全范围内，贷款增速较快的银行更具有吸引力。
相对于贷款的年度数据，每个季度的贷款的同比或环比变化更具有指导意义，但是贷款增速不是越快越好，银行需要在安全性和盈利性之间寻求平衡，贷款过快增长会相应地带来更多的坏账风险，迫使银行提高拨备而相应冲减利润，最终可能得不偿失，一旦爆发恶性的坏账风险，会严重侵蚀银行的利润。