信用风险管理
信用风险管理
信用风险管理信用风险管理是指在金融机构、企业或个人进行交易或贷款时，通过评估借款人的信用状况和风险水平，以及采取相应的控制措施来降低可能的损失和风险。
本文将详细介绍信用风险管理的概念、流程和常用的方法。
一、概念信用风险是指借款人或交易对手无法履行其财务义务的风险。
在金融业务中，信用风险通常包括违约风险、违约损失风险和集中度风险等。
信用风险管理是指通过识别、评估和控制这些风险，以确保金融机构或企业能够在交易中获得预期的收益，并保护自身免受潜在的损失。
二、流程1. 识别风险：首先需要对借款人或交易对手进行全面的信用评估，包括评估其财务状况、还款能力、经营状况等。
通过收集和分析相关的数据和信息，识别潜在的信用风险。
2. 评估风险：在识别风险的基础上，对风险进行量化评估。
常用的评估方法包括信用评级、债券评级、违约概率模型等。
通过评估风险，可以确定借款人或交易对手的信用等级和风险水平。
3. 控制风险：根据评估结果，制定相应的风险控制措施。
常见的控制措施包括设置信用额度、采取担保措施、要求增加保证金等。
通过控制风险，可以降低潜在的损失和风险。
4. 监测风险：风险管理是一个动态的过程，需要不断监测风险的变化和演化。
通过建立有效的监测机制，及时发现和应对潜在的风险。
三、常用方法1. 信用评级：通过评估借款人的信用状况，将其分为不同的信用等级。
常用的信用评级方法包括内部评级和外部评级。
内部评级是金融机构或企业自行评估借款人的信用状况，外部评级是由独立的评级机构进行评估。
2. 债券评级：对债券发行人的信用状况进行评估，将其债券分为不同的信用等级。
债券评级是投资者进行投资决策的重要参考依据。
3. 违约概率模型：通过建立数学模型，预测借款人或交易对手的违约概率。
常用的模型包括Logistic回归模型、神经网络模型等。
4. 资本充足率要求：金融机构需要按照监管要求，保持一定的资本充足率，以应对潜在的信用风险。
资本充足率要求是一种宏观的风险控制措施。
信用风险管理
信用风险管理引言概述：信用风险是指在金融交易中，由于借款人或者交易对手无法按时或者彻底履约而导致的损失。
信用风险管理是金融机构和企业为了减少风险并保护自身利益而采取的一系列措施和方法。
本文将从五个方面详细介绍信用风险管理的内容和方法。
一、风险评估1.1 信用评级：通过对借款人或者交易对手的信用状况进行评估，将其分为不同的信用等级，以便判断其偿债能力和风险水平。
1.2 历史数据分析：分析借款人或者交易对手的历史还款记录和交易行为，以预测其未来的信用表现和风险水平。
1.3 资产负债表分析：通过分析借款人或者交易对手的资产负债状况，评估其债务偿还能力和资金流动性，从而确定其信用风险。
二、风险监控2.1 信用监测：建立有效的监测机制，及时掌握借款人或者交易对手的信用状况变化，以便及时采取风险控制措施。
2.2 限额控制：设定合理的信用额度和交易限额，控制借款人或者交易对手的风险暴露程度，避免超过风险承受能力。
2.3 风险预警：建立风险预警机制，通过监测市场变化和风险指标，提前识别潜在的信用风险，并采取相应的风险管理措施。
三、风险控制3.1 多元化投资：分散投资组合中的信用风险，降低整体风险水平，避免过度依赖某一借款人或者交易对手。
3.2 担保和抵押：要求借款人提供担保或者抵押物，以减少借款违约风险，增加借款人的还款动力。
3.3 风险转移：通过购买信用保险或者利用金融衍生品等方式，将信用风险转移给专业机构，降低自身的风险暴露。
四、风险应对4.1 应急预案：制定应急预案，明确应对信用风险事件的流程和责任，以便在风险事件发生时能够迅速应对和控制。
4.2 灵便决策：根据信用风险的具体情况和市场环境，灵便调整信用政策和决策，以最大程度地降低风险损失。
4.3 协同合作：与其他金融机构或者企业建立合作关系，共享信息和资源，共同应对信用风险，提高整体的风险管理能力。
五、风险评估与改进5.1 风险评估模型的建立：建立科学有效的风险评估模型，提高信用风险评估的准确性和可靠性。
信用风险管理
信用风险管理信用风险管理是指金融机构或者企业在经营过程中，通过建立和实施一系列的措施和方法，对借款人的信用风险进行评估、监控和控制的过程。
信用风险是指借款人无法按时偿还债务或者无法全额偿还债务的风险，可能导致金融机构或者企业遭受损失。
为了有效管理信用风险，金融机构或者企业需要制定一套完善的信用风险管理体系，包括以下几个方面：1. 信用风险评估：金融机构或者企业应该建立客户信用评估体系，通过评估借款人的信用状况、还款能力、抵押品价值等因素，对借款人的信用风险进行评估。
评估结果可以用于决策是否批准借款申请以及确定贷款利率和额度。
2. 信用风险监控：金融机构或者企业应该建立有效的信用风险监控机制，及时获取借款人的还款信息和其他相关信息，监测借款人的还款能力和风险状况。
监控结果可以用于及时调整信用额度、采取风险防范措施或者采取催收措施。
3. 信用风险控制：金融机构或者企业应该建立信用风险控制措施，以降低信用风险的发生和影响。
例如，设置适当的贷款利率、要求借款人提供担保物或者抵押品、限制贷款额度等。
此外，还可以通过多元化贷款组合、分散信用风险，减少单一借款人对整体信用风险的影响。
4. 信用风险管理政策：金融机构或者企业应该制定和实施信用风险管理政策，明确管理责任和授权范围，规范信用风险管理的流程和要求。
同时，应该建立内部控制机制，确保信用风险管理的有效性和合规性。
5. 信用风险应急预案：金融机构或者企业应该制定信用风险应急预案，以应对可能发生的信用风险事件。
预案应包括应急响应机制、风险事件处理流程、危机公关策略等，以最大程度地减少信用风险事件对金融机构或者企业的影响。
综上所述，信用风险管理是金融机构或者企业必须重视的重要工作。
通过建立完善的信用风险管理体系，可以有效评估、监控和控制借款人的信用风险，降低信用风险对金融机构或者企业的影响，保障其稳健经营和可持续发展。
信用风险管理
信用风险管理一、引言信用风险是金融机构面临的主要风险之一，它涉及到借款人或债务人无法按时偿还债务的风险。
信用风险管理是金融机构为了降低信用风险而采取的一系列措施和方法。
本文将详细介绍信用风险管理的标准格式文本，包括信用风险管理的定义、目的、原则、流程和工具等方面。
二、信用风险管理的定义信用风险管理是指金融机构为了保护自身利益，有效管理和控制借款人或债务人无法履约的风险，采取的一系列措施和方法。
它涉及到对借款人的信用状况进行评估、监控和控制，以及制定相应的风险管理策略和措施。
三、信用风险管理的目的1. 保护金融机构的利益：通过有效管理和控制信用风险，降低金融机构因借款人违约而造成的损失。
2. 提高金融机构的竞争力：良好的信用风险管理可以增加金融机构的声誉和信誉，吸引更多的客户和投资者。
3. 维护金融市场的稳定：信用风险的有效管理有助于维护金融市场的稳定，防止系统性风险的发生。
四、信用风险管理的原则1. 综合管理原则：信用风险管理应该由专业团队负责，涵盖整个组织的各个环节和业务领域。
2. 风险分散原则：金融机构应该通过分散投资组合、多元化业务和客户群体，降低信用风险的集中度。
3. 客户尽职调查原则：金融机构在与借款人建立业务关系之前，应该进行充分的尽职调查，评估借款人的信用状况和还款能力。
4. 风险控制原则：金融机构应该建立有效的风险控制措施，包括设置风险限额、建立风险预警机制等，及时发现和应对信用风险。
五、信用风险管理的流程1. 信用评估：对借款人进行信用评估，包括收集和分析相关的财务和非财务信息，评估借款人的信用状况和还款能力。
2. 风险定价：根据借款人的信用评估结果，确定相应的风险定价，包括利率、抵押品要求等。
3. 风险监控：对借款人的还款能力进行监控，及时发现潜在的风险信号，并采取相应的措施进行风险控制。
4. 风险管理策略：根据风险评估和监控结果，制定相应的风险管理策略，包括风险分散、风险控制和风险转移等。
信用风险管理
信用风险管理一、概述信用风险是指债务人或合约方无法按照合约约定的方式履行债务或合约义务，导致金融机构或其他相关方遭受经济损失的风险。
信用风险管理是金融机构为降低信用风险而采取的一系列措施和方法，旨在确保债务人或合约方能够按时履行债务或合约义务。
二、风险评估和测量1. 评估债务人的信用状况：通过收集债务人的财务报表、信用报告、经营状况等信息，对其信用状况进行评估，包括债务人的偿债能力、还款意愿和风险承受能力等方面。
2. 确定信用风险指标：根据评估结果，确定一系列信用风险指标，如违约概率、违约损失率等，用于测量和监控信用风险水平。
3. 建立风险评估模型：基于历史数据和统计方法，建立信用风险评估模型，用于预测债务人的违约概率和违约损失率，并进行风险测量和预警。
三、风险控制和管理1. 制定信用政策和流程：制定明确的信用政策和流程，包括债务人准入标准、授信额度管理、贷后管理等，以确保风险可控。
2. 分散化风险：通过分散投资组合、多元化业务，降低单一债务人或合约方对风险的敏感度，减少风险集中度。
3. 建立风险预警机制：建立风险预警指标和监控系统，及时发现和评估潜在的信用风险，采取相应的风险控制措施。
4. 强化内部控制：建立健全的内部控制制度，包括风险管理职责的划分、内部审计、风险报告和风险管理委员会等，确保风险管理的有效性和及时性。
5. 建立风险管理信息系统：建立完善的风险管理信息系统，实现对信用风险的监测、分析和报告，为决策提供科学依据。
四、风险监测和报告1. 监测信用风险变化：定期监测债务人的信用状况、市场环境和宏观经济情况等，及时发现和评估信用风险的变化趋势。
2. 编制风险报告：根据监测结果，编制风险报告，包括信用风险的评估、预测和控制措施等，为决策者提供参考和决策依据。
3. 提供风险信息共享：与其他金融机构、信用评级机构等建立信息共享机制，共享信用风险信息，提高整体风险管理水平。
五、风险应对和处置1. 制定应急预案：制定信用风险应对的应急预案，包括违约处置、债务重组、担保物处置等，以应对突发的信用风险事件。
信用风险管理
信用风险管理一、背景介绍信用风险是指在金融交易中，债务人无法按时履行合同义务或者信用评级下降，导致债权人遭受经济损失的风险。
信用风险管理是金融机构为了降低信用风险而采取的一系列措施和方法。
二、信用风险管理的重要性1. 保护金融机构的利益：信用风险是金融机构面临的最主要风险之一，有效的信用风险管理可以降低金融机构的损失。
2. 维护金融市场的稳定：信用风险的失控可能导致金融市场的不稳定，甚至引起金融危机，因此信用风险管理对于金融市场的稳定至关重要。
三、信用风险管理的主要内容1. 信用风险评估：通过对债务人的信用状况、还款能力、抵押品价值等进行评估，确定其信用风险水平。
2. 信用风险监测：建立完善的监测机制，及时掌握债务人的变化情况，对潜在的信用风险进行预警。
3. 信用风险控制：制定合理的信用政策和授信标准，确保债务人的还款能力和抵押品价值与授信额度相匹配。
4. 信用风险敞口管理：通过多样化投资组合、分散投资风险，降低信用风险敞口。
5. 信用风险应对措施：建立应急预案，对可能发生的信用风险事件进行应对和处理，减少损失。
四、信用风险管理的方法和工具1. 信用评级模型：通过建立科学的信用评级模型，对债务人进行评级，从而辅助决策和风险控制。
2. 抵押品评估：对抵押品进行评估，确定其价值，作为信用风险管理的重要依据。
3. 风险管理信息系统：建立完善的风险管理信息系统，实现对信用风险的全面监控和管理。
4. 保险和衍生品工具：通过购买信用保险、使用信用违约掉期等衍生品工具，对信用风险进行风险转移和避险。
五、信用风险管理的挑战和对策1. 不确定性因素：信用风险受到宏观经济环境、行业发展、政策法规等因素的影响，需要建立灵便的管理机制，及时应对变化。
2. 信息不对称：债务人与金融机构之间存在信息不对称，需要加强信息披露和交流，提高风险识别和评估的准确性。
3. 技术创新：随着金融科技的发展，信用风险管理也面临着新的挑战和机遇，需要不断探索创新的管理方法和工具。
信用风险管理
信用风险管理信用风险管理是指金融机构在进行贷款、投资和交易等业务活动时，面临的债务人违约风险和信用损失的管理过程。
为了降低信用风险，保护金融机构的利益，制定一套科学有效的信用风险管理标准是非常重要的。
本文将详细介绍信用风险管理的标准格式，包括风险评估、风险监控、风险控制和风险报告等方面。
一、风险评估1. 客户评级：根据客户的信用状况、还款能力、行业前景等因素，将客户划分为不同的信用等级，以便对不同等级的客户采取相应的风险管理措施。
2. 贷款审查：对申请贷款的客户进行详细的调查和评估，包括个人资信、企业财务状况、担保情况等方面的审核，确保贷款的风险可控。
3. 风险评估模型：建立科学的风险评估模型，通过量化的指标评估客户的信用风险水平，为风险控制提供依据。
二、风险监控1. 信用额度管理：对每个客户设定信用额度，定期进行监控和调整，确保客户的借款规模与其还款能力相匹配。
2. 还款监控：及时跟踪客户的还款情况，对逾期还款进行预警和催收，减少信用损失。
3. 监测市场风险：关注市场环境的变化，及时调整投资组合，防范市场波动对信用风险的影响。
三、风险控制1. 担保要求：对于信用较差的客户，要求提供充足的担保物，并确保担保物的价值能够覆盖贷款本金和利息。
2. 多元化投资：分散投资风险，避免过度依赖某一客户或某一行业，降低信用风险集中度。
3. 风险控制流程：建立完善的风险控制流程，包括贷前审查、贷中监控和贷后管理，确保风险得到全面有效的控制。
四、风险报告1. 风险指标报告：定期向管理层报告风险指标，包括不良贷款率、逾期率、违约率等，帮助管理层了解当前的信用风险水平。
2. 风险事件报告：对重大信用违约事件或风险事件进行及时报告，以便及时采取相应的风险控制措施。
3. 风险趋势分析：对信用风险的趋势进行分析，预测未来可能面临的风险，为风险管理决策提供参考。
综上所述，信用风险管理的标准格式包括风险评估、风险监控、风险控制和风险报告等方面。
信用风险管理
信用风险管理一、概述信用风险是金融机构面临的最主要的风险之一，它涉及到借款人或债务人无法按时偿还债务的可能性。
信用风险管理是金融机构为了降低信用风险而采取的一系列措施和方法。
二、信用风险管理的重要性1. 保护金融机构的利益：信用风险管理可以帮助金融机构识别潜在的风险，采取措施减少损失，保护自身的利益。
2. 维护金融市场的稳定：信用风险的爆发可能导致金融市场的动荡和不稳定，信用风险管理可以降低这种风险，维护金融市场的稳定。
3. 提高金融机构的声誉：通过有效的信用风险管理，金融机构可以树立良好的声誉，吸引更多的客户和投资者。
三、信用风险管理的流程1. 信用风险评估：金融机构需要对借款人或债务人进行信用评估，包括评估其还款能力、还款意愿等因素，以确定其信用风险水平。
2. 信用风险控制：金融机构应根据评估结果制定相应的信用风险控制策略，例如设定借款额度、制定还款计划等，以降低信用风险。
3. 信用风险监测：金融机构需要定期监测借款人或债务人的还款情况，及时发现信用风险的变化，并采取相应的措施应对。
4. 信用风险应对：当发生信用风险事件时，金融机构需要及时应对，例如采取追偿措施、与借款人协商等，以最大限度地减少损失。
四、信用风险管理的工具和方法1. 信用评级：通过对借款人或债务人进行信用评级，将其划分为不同的信用等级，以便更好地管理和控制信用风险。
2. 信用担保：要求借款人提供担保物或第三方提供担保，以减少信用风险。
3. 多元化投资：将资金分散投资于不同的借款人或债务人，以降低信用风险集中度。
4. 信用保险：购买信用保险可以在发生信用违约时获得赔偿，减少损失。
5. 建立风险管理部门：金融机构应建立专门的风险管理部门，负责监测和管理信用风险。
五、案例分析以某商业银行为例，该银行实施了一套完善的信用风险管理体系。
他们首先建立了一个专门的信用评级模型，根据借款人的财务状况、还款记录等因素进行评级。
其次，他们采用了多元化投资策略，将资金分散投资于不同行业、不同地区的借款人，以降低信用风险。
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信用风险管理特点及方法
09金融保险张清杰 0908*******
【内容摘要】随着买方经济时代的到来,企业信用交易越来越成为主导市场的交易方式,企业的信用行为也越来越成为一种重要的市场行为.信用成为企业生存并立足于市场经济的重要资源.当这种资源被不合理地滥用时,信用交易就蕴涵了巨大的交易风险.近年来,各大商业信用调查机构的调查报告显示企业之间的信用交易链条显著恶化、信用交易成本攀升、信用交易损失骤增,这些统计数字足以说明我国企业忽视信用资源管理、忽视信用风险控制已经达到了惊人的程度.国际组织及国外企业研究协会专家也不断指出中国微观经济中存在的主要问题之一就是缺乏完善的信用管理制度和风险控制机制,这将是制约中国企业长足发展的最大羁绊.因此,如何管理企业信用资源、降低信用交易风险,如何在企业管理活动中构建并凸现企业信用风险管理制度已经成为业界迫待解决的问题.
【关键词】信用风险信用风险管理
一、现代信用风险管理的特点
（一）是信用风险管理的量化困难
信用风险管理存在难以量化分析和衡量的问题。
相对于数据充分、数理统计模型运用较多的市场风险管理而言，传统信用风险管理表现出缺乏科学的定量分析的手段而更多地倚重定性分析和管理者主观经验和判断的艺术性的管理模式。
信用风险定量分析和模型化管理困难的主要原因在于两个方面一是数据匮乏，二是难以检验模型的有效性。
数据匮乏的原因，主要是信息不对称、不采取IT市原则计量每日损益、持有期限长、违约事件发生少等。
模型检验的困难很大程度上也是由于信用产品持有期限长、数据有限等原因。
近些年，在市场风险量化模型技术和信用衍生产品市场的发展的推动下，以Creditmetrics、KMV、Creditrisk+为代表的信用风险量化和模型管理的研究和应用获得了相当大的发展，信用风险管理决策的科学性不断增强，这已成为现代信用风险管理的重要特征之一
（二）是信用风险管理实践中存在“信用悖论”现象。
这种“信用悖论”是指，一方面，风险管理理论要求银行在管理信用风险时应遵循投资分散化和多样化原则，防止授信集中化，尤其是在传统的信用风险管理模型中缺乏有效对冲信用风险的手段的情况下，分散化更是重要的、应该遵循的原则；另一方面，实践中的银行信贷业务往往显示出该原则很难得到很好的贯彻执行，许多银行的贷款业务分散程度不高。
造成这种信用悖论的主要原因在于以下几个方面：一是对于大多数没有信用评级的中小企业而言，银行对其信用状况的了解主要来源于长期发展的业务关系，这种信息获取方式使得银行比较偏向将贷款集中于有限的老客户企业；二是有些银行在其市场营销战略中将贷款对象集中于自己比较了
解和擅长的某一领域或某一行业：三是贷款分散化使得贷款业务小型化，不利于银行在贷款业务上获取规模效益：四是有时市场的投资机会也会迫使银行将贷款投向有限的部门或地区。
（三）是信用风险的定价困难。
信用风险的定价困难主要是因为信用风险属于非系统性风险，而非系统风险理论上是可以通过充分多样化的投资完全分散，因此基于马柯威茨资产组合理论而建立的资本资产定价模型(CAPM) 和基于组合套利原理而建立的套利资产定价模型都只对系统性风险因素，如利率风险、汇率风险、通货膨胀风险等进行了定价，而没有对信用风险因素进行定价。
这些模型认为，非系统性风险是可以通过多样化投资分散的，理性、有效的市场不应该对这些非系统性因素给予回报，信用风险因而没有在这些资产定价模型中体现出来。
对于任何风险的定价，首先都是以对风险的准确衡量为前提条件的。
由于前述的一些原因，信用风险的衡量非常困难。
目前国际市场上由J．P摩根公司等机构所开发的信用风险计量模型，如Creditmetrics、CreditRlsk+、KMV模型等，其有效性、可靠性仍有争议。
因此，从总体上来说，对信用风险仍缺乏有效的计量手段。
信用衍生产品的发展还处于起步阶段，整个金融系统中纯粹信用风险交易并不多见，因而市场不能提供全面、可靠的信用风险定价依据。
对不同类型同期限的金融工具，如国债、企业债券等到期收益率的对比分析，尽管能为信用风险回报和定价提供一定参考，但主要局限于大类信用风险的分析，难以细化到具体的信用工具。
二、信用风险管理的方法
（一）加大风险责任考核力度
对分支行的考核是我国商业银行管理的一大特色，实践证明也是行之有效并适合中国国情的，因此，完善信用风险管理应从完善考核手段入手。
首先，应明确规定信用管理决策人员、信用管理专职人员、营销人员、财会人员等信用风险责任人在信用风险管理中的职责，并采用必要的行政和经济手段促使这些人员认真履行职责；其次，合理确定考核目标，将与信用管理相关的指标，如不良贷款控制比例具体落实到业务部门和人员；再次，对业务部门和人员的考核实行以本息到账为标志的收付实现制标准。
（二）内控制度建设突出风险管理
一是在授权批准控制中突出对外签约和使用资金两大环节，实行严格的分级管理原则，风险较大、金额较大的签约和出款必须经过银行的经营管理决策层批准；二是在职务分离控制中突出信用管理部门的制约作用，尽量避免业务处理全过程由一名客户经理包办的现象，业务部门或人员所涉及的客户应由信用风险管理部门统一管理，建立统一的信用档案，未经信用风险管理部门审查确认，业务部门不得对
外签约，尽是避免银行客户被少数个人掌握，减少因客户经理恶意离职带来的银行损失；三是在业务控制程序中强化信用风险控制环节，加大信贷检查力度和频度。
(三）提高风险管理科学化程度
新的《巴塞尔协议》将信用风险的量化计算和管理提上了日程，对我国的商业银行是一个严峻挑战。
国内商业银行应尽快转变观念，从被动应对资本监管到主动面对资本“迷局”，创造条件采用EC/RAROC（经济资本/风险资产综合回报率）改进信贷风险管理，在有效利用稀缺资本和满足资本监管的情况下，实施全面风险管理，实现效益最大化和规模最大化。
在现阶段我国商业银行的风险管理基础（尤其是分支机构管理）较为薄弱的情况下，新协议所倡导的全面的风险管理理念，即对风险的管理与控制由事中、事后向事前转变，实行全面的，系统的风险控制管理，这对我们在提高管理水平，进一步防范系统风险和道德风险更有现实的意义；同时，在实施上虽然我们不能低估内部评级法的建设所带来的困难和挑战，虽然我们距离内部评级法实施的要求目标甚远，但实施内部评级法更注重的是风险管理的理念和眼界。
如果我们在实施目标的定位上更注重内控风险的严密性，更注重风险文化的建设，那么，它对我们商业银行的意义将更为深远。
（金融时报）信用风险是现代商业银行固有的风险之一，在我国转型经济和社会背景下，又有其独特的表现形式，完全模仿国外银行的管理模式是不现实的，应该根据我国经济环境特点和银行自身特点，探索符合国情的解决对策，着重在责任考核、内控管理、技术手段等方面加大改革力度，从而不断提高我国银行的信用风险管理水平，缩小与国外先进银行的差距。
对信用风险的管理，国内银行与国外银行的主要差距突出体现在三个方面：一是组织机构上的问题，风险管理部门独立性还不强，常常受到来自市场部门的压力；二是借款操作偏重于抵押贷款，国外越是先进的银行抵押贷款比例越低，因为这些银行有精确、科学地把握客户偿债能力的工具和水平，可以把信用风险有效控制在可以接受的范围内；三是风险管理水平和方式不能有效支持贷款定价，贷款价格主要依据与客户的关系确定，没有实现风险定价。
（四）加大风险责任考核力度
对分支行的考核是我国商业银行管理的一大特色，实践证明也是行之有效并适合中国国情的，因此，完善信用风险管理应从完善考核手段入手。
首先，应明确规定信用管理决策人员、信用管理专职人员、营销人员、财会人员等信用风险责任人在信用风险管理中的职责，并采用必要的行政和经济手段促使这些人员认真履行职责；其次，合理确定考核目标，将与信用管理相关的指标，如不良贷款控制比例具体落实到业务部门和人员；再次，对业务部门和人员的考核实行以本息到账为标志的收付实现制标准。
参考文献：
【1】王凯全，《风险管理与保险》
【2】北京金融培训中心，北京当代金融培训有限公司联合组织编写，《个人风险管理与保险规划》
【3】黄益建，《企业风险管理》。