初识银行存款业务

银行存款业务

负债业务是商业银行聚集资金、借用形成资金来源的业务，是银行同社会各界联系的主要渠道，是银行开展经营资产业务和其他业务的先决条件。商业银行的负债大致可以分为四部分：存款、同业负债、央行借款、应付债券。

其中，银行最主要的负债来源，四大行得益于网点优势，受政策波及较小，存款占比均在 80%以上，股份行、城/农商行存款占比较低，约占计息负债的50%-70%，但也有少数规模较小的城/农商行受益于区域优势以及相对保守的风格，仍能保持较高的存款占比。可见，存款业务仍是商业银行负债的重要来源。

但随着我国金融科技的不断深化改革，互联网金融产品如雨后春笋般的出现吸走大量存款，传统银行靠利差赚取利润的日子，一天不如一天。业界的应对思路是借助移动计算、云计算、大数据等科技的力量，对个人客户进行标签化刻画与基准分层，培养和挖掘未来的中高端客户；通过低费用和低门槛的便捷服务吸引小微企业用户，及时对接企业的资金运用需求，加大对公客户群的拓展和培育力度。

一、存款业务概述

存款是作为一种资产进行分类，主要分为活期存款、定期存款，个人存款、对公存款等。存款模块的知识还是比较多的，比如储种，定期存款细分为整存整取、零存整取、整存零取、教育储蓄、通知存款等；又如硬件，涉及打印机、密码器、磁条读写器等；再如利息，有分

段计息、靠档计息、定期付息、周期定额付息、季度结息等。

不过，基于熟悉存款业务和了解实际的操作流程的前提条件下，做好存款模块并不是非常困难的事情。所以，下面将从存款产品的生命周期，涉及的交易等要点出发，便于我们完全掌握存款的业务、交易。

二、活期存款

活期存款是无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让的银行存款。其形式有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。

活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，是商业银行经营的重点。活期存款利率一般较低；西方国家商业银行一般不支付利息，有的甚至要收取一定的手续费。

1、产品定义

个人活期：不规定存期、客户随时可以凭卡或活期一本通支取、存取金额不限的一种本外币储蓄存款。

单位活期：单位活期存款是指不确定存款期限，随时可以存取的一种存款。

单位活期的业务规定：人民币存款按照人民银行《银行账户管理办法》，存款人可在本行选择开立以下存款账户。

2、产品金融条件

一般认为，存款产品金融条件包含计/结息要素、节假日处理、支付工具、费用处理等四大要素。我们分别介绍如下：

1）条件1

a.计息方式

计息方式为积数计息法，算头不算尾，即存入日计算利息，支取日不计算利息；

对于人民币按360天计算，对于英联邦区的货币（如英镑，港币等）按365天计算；

可以按存期靠档和按金额分层计息，按余额类型（账户日均余额，AUM）来计息；

使用结息日相应币种的挂牌活期存款利率；

结息周期内遇利率调整不分段计息。

b.结息周期

结息周期为每季度20号为结息日（例如，0320，0620，0920，1220），利息为20号入账，起息日为21号；

外币为每半年20号入账，如0620，起息日6月21号。

c.税

利息税在客户账上直接反映，期间遇税率调整分段计税；

有的系统是按实际天数分段，也有的是按储蓄天数分段；

打印利息通知书，会要求体现利息税（如分段，需要分段体现）。

2）条件2

a.节假日处理

国内系统无节假日处理，全年365天每天跑批量；

海外系统节假日或台风，会提前或延期处理业务。

3）条件3

a.支付工具

存折：是用来记录存款户口的银行交易的簿子。

借记卡：是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡。

信用卡：又叫贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

支票：是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

4）条件4

a.费用

小额账户管理费收取，收费模块实现；

交易费用：跨行存取手续费，存款证明手续费等。

5）其他

a.◇单位活期存款与个人的主要区别

计息方式：结息周期内遇利率调整需分段计息。

节假日：有节假日，遇节假日顺延。

支付工具：使用支票等票据进行结算。

三、产品生命周期

1、开户

1）个人活期开户-业务处理流程

客户状态是否允许开户，客户黑灰名单校验，身份证件核实，检查客户证件是否到期等信息；

开立的存款产品与客户类型是否一致，开户机构/币种/介质/凭证种类/通存通兑标志等是否在产品使用参数范围内；

若使用预选账号开户的方式，则检查输入的预选账号有效性；

若现转标志选择转账，则检查转出账户的有效性；

开立个人I/II/III类户，检查开户数量和账户余额限制；

开立II类户需绑定I类银行账户或信用卡进行身份验证；

登记开户登记簿、账户主表、大额登记簿、客户与账户关联表、交易日志等档案。2）单位活期-开户特别之处

要求输入单位账户类型，如基本户、一般户等；

在一个网点有基本户就没有一般户，有一般户就没有基本户。

2、现金存取款

1）个人现金存款-业务处理流程

客户状态是否允许入账，客户黑灰名单校验；

账户状态是否允许入账，如销户、不进不出、只出不进；

通存通兑标志检查，III类户不可以现金存入；

交易币种与账户币种是否匹配；

倒起息日期控制；

存款限额检查（账户限额，外币限额检查）；

更新账户余额，登记柜员流水表、账户明细、未登折、大额登记簿、交易日志等档案。

2）单位现金取款-特别之处

对公一般户不支持现金取款；

对公专用户支持现金取款；

对公临时户支持现金取款。