中信银行消费信贷业务
银行对公业务主要产品介绍
目录
第 1 章 存款 ................................................................................................................................3 1.1 单位活期存款.................................................................................................................3 活期存款 (工行).......................................................................................................................4 1.2 单位定期存款.................................................................................................................4 定期存款（工行）.....................................................................................................................5 1.3 单位通知存款.................................................................................................................6 单位通知存款（工行）.............................................................................................................7 1.4 单位协定存款.................................................................................................................8 单位协定存款 （工行）...........................................................................................................9 1.5 存款证明.......................................................................................................................10 1.6 结构性存款（工行）...................................................................................................10 1.7 外汇存款（工行）.......................................................................................................12 1.8 集团账户存款...............................................................................................................13
国内外消费信贷业务的发展和现状V20150901
大数金融简介
大数金融致力于以实证的独特技术和运作能力，打造中国领先的专业化信贷 工厂，专注于小额无担保贷款，为银行提供销售和风险管理的全流程外包服 务，同时对信贷工厂的出品质量负责。
• 全称深圳前海大数金融服务有限公司，注册及实收资本1.11亿； 公司简介 • 中国首家专业化信贷工厂，专业生产高收益的小额无担保贷款； • 成立之初即获得红杉资本1亿元风险投资； • 已设立深圳、东莞、广州、重庆、北京五家分公司，天津、南京等地分公司也将 于今年陆续开业。 • 截至目前，放款量已突破12亿元，合作伙伴包括华兴银行、廊坊银行、北京银行、 南粤银行，还有多家银行正在审批流程中。 管理团队 • 管理团队拥有发放近800亿元（40万户）该产品的风险管理经验，连续五年稳定 损失率的风险控制能力； • 管理团队是平安银行和南粤银行此项业务的创始人和实际管理人，包括原平安 银行零售总监/南粤银行副行长、原平安银行UPL风险负责人、南粤银行无担保 事业部总经理、副总经理；小微部、零售部负责人等。
说明：1、迁徙率（Flowrate）=每一个延滞区的未收回金额/上月上一个延滞区的未收回金额，例：2013年2月 30 M0→M1 Flowrate%=2013年2月的 M1余额/2013年1月的M0余额=630/9854=6.4%。
0.4
0.6
0.8
1.2
数据化风控（4/5）- 评分卡
0.2
0
1
损失率预测精度
验证样本 建模样本
小微细分市场最准确的评分模型，分值越高代表信用风险越低，400分以上精 确吻合，可准确识别出优质客户，并有效降低运营成本。
国内外消费信贷业务的发展和现状
2015年9月 深圳
@版权所有：大数金融
个人消费类信贷业务基础知识
个人消费类信贷业务基础知识一、基本信贷政策（一）借款的基本条件1、受理个人消费类贷款须具备的条件个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。
2、借款人及担保人婚姻状况对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。
3、借款人的信用状况借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。
借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请：（1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8次或最长逾期月数大于2的；（2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的；（3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。
4、借款人、担保人年龄的规定（1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；（2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁；（3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。
（二）贷款用途禁止发放无指定用途的贷款。
个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。
其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：（一）支付自用住房的装饰、装修费用；（二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用；（三）支付境内外旅游费用；（四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；（五）购买家庭自用汽车（个人综合消费贷款不适用）；（六）其他合理的个人综合消费用途。
047某咨询迅速改善中信银行零售业绩方案
良好的专业道德、风貌及品行能同客户建立良好的关系
专职销售人员应具备的抱负与系列技能
强烈的销售意识有取得成功的强烈愿望与远大抱负
CYD000406BJ(GB)-sales-approach
确定专职销售队伍的聘用模式和资格要求
资格要求精力旺盛，年龄20-40岁教育水准中专以上，树立中信专业形象性格开朗，乐观向上，诚实自信，积极进取工作能力要求极强的销售意识卓越的沟通能力基本的金融知识对零售银行业务有一定了解具有接受并使用先进金融服务工具的理念1年或以上的销售工作(金融领域)经历为宜，但不作为必要条件
协调考核工作的行政事务归档
汇总零售部需求与人事部协调归档
制定培训政策指导编写培训材料
制定考核指标与激励机制的指导框架确定全行激励机制中某些重要比例
最终决定销售人员的晋升、留用与淘汰
CYD000406BJ(GB)-sales-approach
确定专职销售队伍必须具备的一系列核心技能
熟悉中信所提供的产品熟悉零售银行业务流程
CYD000406BJ(GB)-sales-approach
中信银行目前与未来的销售渠道
现状 – 网点为主的渠道
未来– 各种主动销售渠道
专职销售队伍
电话银行
直邮
中介
网上银行
基本上以网点为销售渠道主要是被动销售全行范围内没有专职的零售销售队伍未在全行范围内建立起上下一致的以销售为主导的文化全行范围内没有实行有区别的销售与服务方式网点是“全能服务银行” –销售、服务、后台处理、保管箱等业务全部在分行本行有许多ATM放置于网点内，限制了客户的使用
实现销售目标会有提成/奖金为表现上乘者提供职业发展道路，进行表障
中信银行个人信贷业务发展现状
中信银行个人信贷业务发展现状一、当前中信银行个人信贷业务规模随着互联网金融的兴起和消费升级趋势的影响，中信银行个人信贷业务规模呈现出快速增长的态势。
截至目前，中信银行个人信贷业务规模已经达到了数百亿元，涵盖信用贷款、消费贷款、房屋抵押贷款等多种产品形式。
其中，信用贷款是中信银行个人信贷业务中的主要业务之一，通过信用贷款，广大客户可灵活运用资金，满足各类个人消费、教育、医疗、旅游等方面的资金需求。
二、中信银行个人信贷业务发展优势1. 信贷产品多样化：中信银行个人信贷业务涵盖了信用贷款、消费贷款、房屋抵押贷款等多种产品形式，满足了不同客户群体的多样化资金需求。
2. 利率优势明显：中信银行在信贷产品的利率方面具有明显的竞争优势，通过降低成本、提高效率，为客户提供了更具竞争力的信贷产品。
3. 服务体验优质：中信银行致力于为客户提供更加便捷、高效、专业的服务体验，通过线上线下多渠道的申请和还款方式，满足客户个性化的服务需求。
4. 风控体系完善：中信银行建立了完善的风险防控体系，通过数据挖掘和风险评估，有效降低不良贷款率，保障了个人信贷业务的稳健发展。
三、中信银行个人信贷业务面临的挑战1. 风险控制：尽管中信银行建立了完善的风险控制体系，但在个人信贷业务发展过程中，仍然面临着信用风险、市场风险等多方面的挑战，需要不断加强风险管理，提高资产质量。
2. 监管政策：金融监管政策的不确定性对中信银行的个人信贷业务发展带来了一定的影响，需要密切关注监管政策的变化，及时调整业务策略。
3. 市场竞争：随着金融市场的开放和竞争的加剧，中信银行在个人信贷业务领域面临着来自各方面的竞争压力，需要不断提升自身的服务水平和产品竞争力。
四、中信银行个人信贷业务的未来发展方向1. 创新产品：中信银行将深度挖掘客户需求，推出更加个性化、多样化的信贷产品，满足不同客户群体的资金需求。
2. 智能科技应用：中信银行加大对智能科技的投入力度，建设智能风控、智能营销等系统，提升服务效率和风险防控能力。
【银行零售业务转型发展研究国内外文献综述5000字】
银行零售业务转型发展研究国内外文献综述银行零售业务已经存在了近百年。
从20世纪20年代花旗银行开设世界上第一家零售业务银行开始，至20世纪90年代，零售银行业务发展迅速，已经逐渐成为国际银行业的核心业务。
1国外有关零售业务转型的研究现状国外商业银行起步较早，在零售业发展方面积累了丰富的经验。
银行零售业务研究出现在18世纪末。
随着银行业的逐步发展和国外市场环境的快速变化，国外学者的银行零售业务相关研究也形成了较为丰富的研究成果。
关于银行零售业务未来发展方向以及影响零售业务发展主要因素，不同学者有不同观点。
部分学者认为，商业银行零售业转型，离不开客户这个关键因素，以客户为中心，提高客户满意度是商业银行零售业务转型方向之一。
在银行零售业务发展的过程中，客户需求呈现多元化趋势，银行需要以此为基础提供优质、高效、多元化的金融服务，并逐步扩大市场规模（Stevek，2012）。
因此，为客户提供优质的金融服务，创新现代金融产品为商业银行零售业转型起到事半功倍的作用。
Wruuck（2013）通过研究产品定价与提高零售银行客户满意度和利润的途径，发现客户满意度和银行收入之间存在正相关关系。
在确定零售银行资产管理产品的价格时，客户满意度将成为关键判断因素。
满意度较高的客户往往会从银行购买更多的金融产品并将其推荐给其他客户，从而显著提高银行的业绩。
也证实了提升客户满意度可以作为银行零售业务转型的方向。
银行零售业务以客户为中心才能制定出最佳策略（Blankson，2017）。
Fernandes（2019）从数百家银行收集和分析客户数据，通过研究也证实了银行需要与其客户建立良好的关系，强调以客户为中心的服务理念。
部分学者认为，数字化是现代商业银行零售业务转型的主要方向。
这部分研究学者，先是研究证实了银行零售数字化转型的必要性，以及现代化信息科学技术对银行零售业务转型的作用。
例如，Hirtle 和Stiroh（2005）研究认为，电子信息革命和互联网的兴起改变了银行的传统业务模式。
中银消费详版大纲
中银消费金融“新易贷”信用贷款授信政策第一章总则第一条为进一步标准业务操作，更好地防范和把控风险，促进中银消费“新易贷”业务的健康、快速发展，特制定本授信政策。
第二条本方法则适用于与我中心开展合作的所有外部合作渠道及业务相关人员。
第二章客户准入标准第三条通用标准二、基本准入资格1、年龄在18周岁至65周岁之间，持中国居民身份证的具有完全民事行为能力的自然人,暂不接受港澳台、外籍人士、军队武警人士申请。
注：军队武警人士包括持军官证、警官证申请，或持身份证申请经确认为军队武警在编人士。
2、申请人在贷款申请地具有稳定工作和收入来源。
申请所在地、单位所在地、提供房产所在地应保持一致；3、以下职业〔包括但不限于〕禁止准入：〔1〕法律禁止行业：如私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证、流动摊贩主。
〔2〕宗教人士：如和尚、牧师、道士、僧侣等。
〔3〕长期难以联络的工种：如海员等。
〔4〕高风险行业：钢贸〔从事钢铁原材料销售〕、石材销售、水泥销售等。
〔5〕高危行业：如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人、矿工等工种。
〔6〕无业人员：如家庭主妇、离退休人员〔含退休返聘人员〕、全日制在校学生等。
〔7〕自由职业者：如有价证券投资、开设网店等人员，或无稳定工作，仅从事兼职建筑工等。
〔8〕特殊职业：搬运及配送人员〔如快递员、配送员、搬运工、搬场工等〕、安保及协管人员〔如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客泊车人员、门卫、防损员、仓库管理员〕、家政服务人员、清洁工、保姆、钟点工、园艺工、促销员、直销员、司机〔含驾校教练〕等。
〔9〕休闲娱乐类〔法人除外〕：KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴房、足浴保健馆、俱乐部、美容护肤店、理发美容店、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐场。
〔10〕其他：其他国家重点管控行业。
4、客群为年轻房贷客户的〔年龄在25周岁及以下，人行征信中除申请我司贷款对应的银行贷款外无其他银行信用卡或贷款〕，假设客户产证上仅有客户本人，则可不增加联系人，但联系人必须为父母；假设产证上有共有人，则需有至少一名共有人在场陪同申请，且需核实共有人身份证及提供申请人与共有人合影。
消费信贷处罚触目惊心：百余案例警示八大监管重点！
消费信贷处罚触目惊心：百余案例警示八大监管重点！前言据金融监管研究院不完全统计，2017年以来银监5800余例银行业行政处罚案例中，有150余例涉及消费信贷业务。
更多的1.5万个处罚案例，参见法询研究部和科技部负责开发建设的监管数据库/cases （电脑登录）。
个人消费贷款从银行角度最核心的监管规则是《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号），其明确借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的可以采取自主支付。
因此也成为后续消费贷款中问题最严重的就是自主支付的部分。
目前针对消费贷款在自主支付和受托支付两种情境下的后续监控和管理，各地银监局的要求不尽一致，但基本都是围绕着如何强化贷后管理，确保资金真实用途展开。
自主支付情形部分商户类别（理财、证券保险、房地产）限制贷款账户POS端使用，同名账户转账，取现。
《个人贷款管理暂行办法》要求自主支付贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，但实际自主支付消费贷款上述调查不足。
受托支付类个人综合消费贷款，收集发票等证明；关于发票收集也是非常有争议，因为仅仅合同材料往往容易伪造，部分监管已经强制要求提供发票，但同时也增加消费的成本。
根据《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》的规定：个人消费贷款分为住房按揭贷款和综合消费贷款，个人综合消费贷款包括但不限于耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款、汽车贷款等。
对按揭贷款和综合消费贷款的风险点和处罚案由总结如下：一、按揭贷款违规1发放虚假按揭贷款借款人购房需求虚假。
比如，开发商为套取资金，蓄意组织人员，伪造或编制贷款资料骗取银行贷款；或者中介公司为借款申请人伪造符合银行要求的虚假材料，帮助借款申请人获取银行贷款。
为防止上述情况发生，受理业务应对客户身份进行严格的核查。
首先，重点关注开发商集中推荐借款申请人、多名借款人联系电话或地址相近或重复的、借款申请人来自同一单位、家族或地区等情况。
另外，对购房首付款应进行严格的核验，重点关注首付款由开发企业统一代缴情况。
中信银行招聘考题试卷及解析
中信银行招聘考题试卷及解析(时间：150分钟满分：120分）一、判断题（每小题1分，共20分。
）1．金融工具就是金融资产。
（）2．投资银行的主要资金来源是发行股票和债券。
（）3．金融一体化是贸易一体化和生产一体化的必然结果。
（）4．金本位制包括金币本位制、金块本位制、金汇兑本位制和金银复本位制。
（）5．消费信用的主要形式有：赊销、分期付款、消费信贷。
（）6．物价上涨就是通货膨胀。
（）7．我国的金融体系由银行金融机构组成。
（）8．投资基金可以理解为一种金融组织，还可以理解为一种投资方式。
（）9．中央银行主要面对政府、金融机构及工商企业办理“存、放、汇”业务。
（）10．在个人人寿保险中，允许变更被保险人。
（）11．实际解析是一种避开价值判断，企图描述经济活动和经济现象发生和发展过程，以解释经济现象之间的内在联系，解释有关变量之间的因果关系，解析预测经济活动后果的研究。
（）12．需求的价格弹性是指因需求量的变动而引起的价格的相应的变动率。
（）13．经济学上的需求是指人们对经济物品的欲望或需要。
（）14．边际成本是指新增一单位产品的生产给生产者带来的平均成本的增量。
（）15．一般均衡解析是指将相互联系的各个市场看成一个整体来加以研究的一种解析方法。
（）16．光年是计算星体间距离的单位，不是计算时间的概念。
（）17．继“863计划”之后，1988年我国又制订了一个“火炬计划”，它的主要宗旨是极大地推进农业现代科技发展和农业产业化。
（）18．细胞是一切生物机体构造和发育的基本单位，在细胞中有的生物细胞没有细胞壁。
（）19．“百花齐放，百家争鸣”是我国科技工作的基本方针。
（）20．基因工程又叫重组RNA技术，是生物工程的重要内容之一。
（）二、不定项选择题(下列每小题的备选答案中，有一个或多个符合题意的正确答案，多选、错选、漏选均不得分。
每小题2分，共40分。
)1．国债属于（）。
A．货币市场工具 B．资本市场工具C．所有权凭证 D．衍生金融工具2．直接金融市场包括（）。
中信银行个贷风险控制与研究
中信银行个贷风险控制与研究摘要随着银行金融业的快速发展，人们消费观念的转变，使得个人信贷业务成为银行经济收入的主要来源，而且汽车行业、房地产行业的发展，人们对信贷消费需求的增加，商业银行将主要业务发展目标放在个人信贷业务方面。
可是，在经济下行压力加大、贸易摩擦等多重不确定背景下，商业银行的不良贷款情况以及个贷风险控制受到市场的广泛关注。
本文主要运用文献综述法、案例分析法以及归纳法分为五部分进行研究。
第一部分，提出银行个人信贷风险控制的研究背景及意义，再整理一些关于商业银行信贷业务以及风险控制方面的国内外研究现状；第二部分主要是研究了关于个人贷款业务的概念及相关理论分析，包含市场不确定性理论、信息不对称理论和信用脆弱理论，为具体研究对象提供研究的理论基础；第三部分具体分析中信银行大连分行的基本情况、业务发展情况以及信贷风险管理现状；第四部分具体指出研究对象个贷业务发展中存在的一系列问题；第五部分是提出中信银行大连分行个人信贷风险控制的解决对策，最后对本文的研究进行总结。
关键词：中信银行；个人信贷业务；信贷风险；风险管理第一章绪论（一）研究背景1.研究背景近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2019年上半年就累计新增个人消费贷款6305亿元，比去年同期多增加3021亿元。
在金融市场政策大环境下，商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但银行方面的不良贷款情况还是在持续增长中，对个贷业务的风险控制方面还是需要进一步提高和完善，尤其是要增强商业银行的信用风险的管理，同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金的占用率。
所以，结合我国商业银行个人信贷实际风险管理情况，研究出完善、独立、适合我国商业银行信贷业务的风险管理方法称为金融业急需探索的重要问题。
2.研究意义随着中信银行个贷风险控制与研究个贷业务规模发展，客户数量的增加，不良贷款率的增加，使得商业银行对个人信贷业务风险控制予以高度重视，银行将着手运用信贷风险控制基础贯穿到业务的各个环节，从源头上把好关，预防个贷风险的发生，为客户提供完善的贷款服务，降低不良贷款的发生，提高银行的整体盈利。