商业银行经营学-第1章 商业银行概述

人 事 部
公 关 部
业 务 发 展 部
1.决策系统 1）股东大会 股东大会是股份制商业银行的最高权 力机构。 商业银行发行的股票分为优先股和普 通股。普通股股东是商业银行股东大 会的主体。 股东大会每年召开一次或数次。 股东大会的表决权操纵在少数大股东 手里。
2）董事会。 董事会是由股东大会选举产生的决策机构。 成为银行董事需要具备的条件是：有公民权； 持有一定的股票；信誉良好；并有一定的可靠 收入。 董事会的最高首脑是董事长。 董事会负有以下一些重要职责： ①确定商业银行的经营目标和政策； ②挑选和聘任商业银行的高级管理人员； ③设立各种委员会，如执行委员会、贷款委员 会、考评委员会等。
金融服务的定义 金融服务是指商业银行利用在国民经济中联 系面广、信息灵通等特殊地位和优势，利用 其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中 所获得的大量信息，借助电子计算机等先进 手段和工具，为客户提供财务咨询、融资代 理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。 （教材第8页）
金融服务功能的作用表现在两方面： 1）通过金融服务功能，商业银行在获取一定 费用、增加盈利的同时，还加强了与现有客 户以及潜在客户的联系，有利于扩大银行的 市场份额。 2）银行业与信息技术的紧密结合，一方面促 进了信息技术的迅猛发展；另一方面使商业 银行的金融服务发生了革命性变革，电子银 行、网上银行应运而生。
商业 银行
全国性股份 制商业银行
2.商业银行的发展
尽管世界各国商业银行产生的条件不同，称 谓也不一致，但商业银行的发展基本上是遵 循两种传统。 一是英国式融通短期资金传统。 特点是商业银行的贷款业务以短期自偿性商 业贷款为主。 优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿 力；缺点是银行业务的发展受到了一定的限 制。
商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物， 它主要通过两种途径形成： 第一条途径是由旧式的高利贷银行转变而来。 这是早期商业银行产生的主要途径。 第二条途径是根据资本主义经济发展的需求， 按照资本主义的企业组织原则，以股份公司的 形式组建而成。大多数的现代商业银行都是按 这一方式建立起来的。
分支银行制有很多优点：
1）有利于银行扩大资本总额和经营规模，能 取得规模经济效益； 2）便于银行使用现代化管理手段和设备，提 高服务质量，加快资金周转速度； 3）分支机构遍布各地，易于吸收存款，也利 于银行分散经营风险； 4）总行家数少，有利于国家对银行的控制和 管理； 5）在总行与分行之间，可以实行专业化分工 ，大幅度提高银行工作效率。
单一银行制的缺点也很明显： 1）单一制银行规模较小，经营成本较高，难 以取得规模效益； 2）单一制银行的业务相对集中，风险较大； 3）单一银行制不利于资金余缺的调剂，使资 金无法得到最有效的配置； 4）单一银行制与经济的外向发展和商品交换 范围的扩大存在矛盾。
2.分支银行制
分支银行制又称总分行制。其特点是：法律 允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分 支机构；总行一般设在各大中心城市，分支 银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。 分支行制按管理方式不同或者按总行职能不 同又可分为总行制和总管理处制。（教材第 12页）
集团银行制的优点是能够有效地扩大资本 总量，增强银行实力，提高银行抵御风险 的能力，弥补单一银行制的不足。 缺点是容易引起金融权力过度集中，并在 一定程度上影响了银行的经营活力。（教 材第13页）
4.连锁银行制
连锁银行制是指两家或两家以上独立的 以公司形式组织起来的银行（或是单一 银行，或是有分支机构的银行），通过 相互持有股份，而由同一个自然人或自 然人集团所控制。
第1章
商业银行概述
学习目标
通过对本章的学习，了解商业银行 的起源、形成和发展过程，商业银行的 性质与功能，商业银行的设立条件、程 序以及商业银行的组织形式和内部组织 结构等。
1.1
商业银行的起源与发展
1.1.1 商业银行的起源 银行的产生与发展是与商品经济的发展紧 密相联的。随着商品生产和流通的扩大而出现 的货币兑换业和货币经营业，是商业银行的先 驱。 货币经营业 货币兑换业 银行业
货币兑换商
货币经营商
银行家
• 意大利是银行最早产生的发源地。 • 威尼斯银行是世界上第一家现代意义上的 银行。 • 英格兰银行是历史上第一家股份制银行， 它的成立也是现代银行业产生的标志。
1.1.2商业银行的形成和发展
1.商业银行的形成 商业银行的名称来自于它早期主要从事与商业 活动相关的短期自偿性贷款业务。人们将这种 经营工商企业存贷款业务，并且是以商品生产 交易为基础、以发放短期贷款为主要业务的银 行，称为商业银行。
二是德国式综合银行传统。 特点是：商业银行不仅提供短期商业性贷款， 而且提供长期贷款，甚至还进行一系列的投资 银行服务。 优点是利于银行开展全面的业务经营活动，为 企业提供全方位的金融服务；缺点是会加大银 行的经营风险，因而对银行的经营管理提出了 更高的要求。
1.2商业银行的性质与功能
1.2.1 商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为目标，以 多种金融负债和金融资产为经营对象， 能够利用负债进行信用创造，全方位经 营各类金融业务的综合性、多功能的金 融服务企业。
1.单一银行制
单一银行制，也称独家银行制。是指不设立或不 允许设立分支机构，全部业务由各个相对独立的 商业银行独自进行的一种银行组织形式。 这一体制主要集中在美国。 单一银行制度有以下优点： 1）可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由 竞争； 2）有利于协调银行与地方政府的关系，使银行 更好地为本地区经济发展服务； 3）银行具有独立性和自主性，其业务经营的灵 活性较大； 4）银行管理层次少。
第一，商业银行具有一般的企业特征。商业 银行的经营目标是利润最大化，这也是它与 一般企业的共性。 第二，商业银行又不是一般的企业，而是经 营货币资金的特殊企业。商业银行的特殊性 主要表现在： 1）商业银行的经营对象和内容具有特殊性。 2）商业银行的责任特殊。 第三，商业银行不同于其他金融机构。 首先，商业银行不同于中央银行。 其次，商业银行也不同于中央银行之外的其 他金融机构。
1.2.2 商业银行的功能
1. 信用中介 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经 营活动特征的功能。 信用中介指商业银行通过负债业务，把社会 上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过 资产业务，把它投向需要资金的各部门，充 当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人， 实现资金的融通。
信用中介是商业银行最基本的功能，这一功 能的发挥可以起到三个方面的作用： 1）将闲散货币转化为资本； 2）使闲置资本得到充分利用； 3）将短期资金转化为长期资金。
商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于： 通过创造存款货币等流通工具和支付手段， 既可以节省现金使用，减少社会流通费用， 又能够满足社会经济发展对流通手段和支付 手段的需要。
4.金融服务
金融服务功能产生的背景介绍 • 企业的客观需要 • 商业银行之间的竞争压力 • 商业银行自身条件的具备
1.申请登记 • 大多数国家都明确规定，商业银行必须以 公司形式组建。有不少国家规定商业银行 不能以个人名义申请设立。 2.招募股份 • 商业银行股本招募的方式有两种： 一是公开招募，即向社会公开发行银行 股票；二是私下招募，即将银行股票卖给 指定的投资者。 3.验资开业

1.3.3 商业银行的组织形式 商业银行的组织形式是指商业银行分 支机构的设置和相互关系的状况。 世界各国商业银行的组织形式可以分 为单一银行制、分支银行制、集团银 行制和连锁银行制。
2.金融条件
1）金融市场的发育状况 商业银行应当设立在金融市场机制比较完善 的地区。 2）金融业的竞争状况 设立商业银行之前，必须对该地区金融业发 展与竞争状况进行调查研究。 3）管理当局的有关政策 管理当局对工商企业采取鼓励发展的方针， 对所有金融机构都平等对待，这种政策适 合商业银行的设立。
1.3.2 商业银行设立的一般程序
第一，商业银行具有一般的企业特征。商业 银行的经营目标是利润最大化，这也是它与 一般企业的共性。 第二，商业银行又不是一般的企业，而是经 营货币资金的特殊企业。商业银行的特殊性 主要表现在： 1）商业银行的经营对象和内容具有特殊性。 2）商业银行的责任特殊。 第三，商业银行不同于其他金融机构。 首先，商业银行不同于中央银行。 其次，商业银行也不同于中央银行之外的其 他金融机构。
1.3商业银行的组织形式与组织结构
1.3.1 商业银行设立的经济条件和金融环 境
在设立商业银行之前，首先应该对该地区的经 济条件和金融条件进行考察。
1.经济条件
1）人口状况 ①人口数量 ②人口变动趋势 • 合理的人口变动：人口数量增长比较快；人口 中高收入者所占比例上升比较快；人口的年龄 结构应当以中年为主。 2）生产力发展水平 商业银行应当设立在人口众多且生产力水平较高的地 区。 3）工商企业经营状况 商业银行适合设立在工商企业众多、经营良好、发展 稳定、行为规范的地区。 4）地理位置 商业银行应当选择设立在交通发达的地区。
2.执行系统
商业银行的执行系统由总经理（行长）和 副总经理（副行长）及其领导的各业务职 能部门组成。 1）总经理（行长) 总经理（行长）是商业银行的行政首脑, 其职责是执行董事会的决议，组织领导银 行的业务经营活动。 2）副总经理（副行长） 副总经理是总经理的业务助手。 3）各业务职能部门 有业务部门和职能部门之分。
1.3.4 商业银行的组织结构 大多数商业银行都是按照《公司法》要 求组建起来的股份制银行，它们的组织 结构大致相仿，一般包括决策系统、执 行系统和监督系统。
商业银行的组织结构图
决策系统
股东大会
董事会
监事会
监督系统
执行系统
各种委员会
总经理
总稽核
贷 款 部
信 托 部
投 资 部
营 业 部
会 计 部