最新银行监管全概念梳理

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二.国际银行业监管改革
●国际银行监管机构
◎巴塞尔银行监管委员会 §1974年西德赫斯塔特银行和美国富兰克林 1974年西德赫斯塔特银行和美国富兰克林 国民银行倒闭，令国际银行界非常震惊，当时的 “十国集团”和瑞士、卢森堡12国中央银行在 十国集团”和瑞士、卢森堡12 12国中央银行在 国际清算银行发起下成立了巴塞尔银行监管委员 会（Basel 会（Basel Committee on Banking Supervision，BCBS）简称巴塞尔委员会，总 Supervision，BCBS）简称巴塞尔委员会，总 部设在瑞士的巴塞尔。
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2、审慎监管与行为监管 ◆ 金融管制放松、金融创新与市场竞争加剧、金融机 构综合化经营扩大、金融控股集团发展，使金融监管面 临新挑战，相应地掀起了新一轮的金融监管体制改革， 出现了功能监管的趋势。 ◎ 英国等国家出起了Super Regulators（“超级监 英国等国家出起了Super Regulators（ 管者” 管者”），一个监管机构负责监管所有金融活动。 ◎ 澳大利亚实行“双峰”式监管，审慎监管者（澳大 澳大利亚实行“双峰” 利亚审慎监管局）监管银行和保险公司；行为监管者 （澳大利亚证券和投资委员会）监管证券市场和其它公 开交易工具的发行。 ◎ 美国银行监管改革倡议 。
新银行监管
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银行监管的涵义 国际银行业监管改革 中国银行业监管改革 银行监管方式 监管干预手段 市场退出监管与安全网建设 有效银行监管环境 大危机后的金融监管改革 监管者的专业素质
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一.银行监管的涵义
（一）监管的定义 ◆ Regulation 是规范和管制的意思 《新帕尔经济学大辞典》对管制的定义是： 新帕尔经济学大辞典》 政府为控制企业的价格、生产和销售决策而采 取的各种行动，政府公开宣布这些行动是要努 力制止不充分尊重社会利益的私人决策。 20年前关于银行监管的文献不多，更多的 20年前关于银行监管的文献不多，更多的 是关于产业管制。银行监管或金融监管是一个 较新的话题，还没有较成熟的理论体系。
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◆ 审慎监管（Prudential Regulation） 审慎监管（Prudential Regulation） 从机构层面组织实施监管，促进它们有良好 的公司治理、合规管理、风险管理和保持充足 的资本、合理的流动性与良好的盈利性，合规 经营、稳健经营、可持续发展。审慎监管评价 银行的典型方法是美国的“骆驼评级法” 银行的典型方法是美国的“骆驼评级法” （CAMELS Rating），注重资本充足性 Rating），注重资本充足性 （Capital Adequacy）、资产质量（Asset Adequacy）、资产质量（Asset Quality）、管理水平（Management Quality）、管理水平（Management Quality）、盈利能力（Earnings Capacity）、 Quality）、盈利能力（Earnings Capacity）、 流动性（Liquidity Levels）和对市场风险敏感 流动性（Liquidity Levels）和对市场风险敏感 度（Sensitivity 度（Sensitivity to Market risk） risk）
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◆ “看不见的手”与“看得见的手” 看不见的手” 看得见的手” 看不见的手” ●“看不见的手”是指市场机制的作用。市场机制 是《国富论》的精髓。斯密认为资本受“一只看不见 国富论》的精髓。斯密认为资本受“ 的手” 的手”引导，在追求个人利益的同时无意识地增进了 社会利益。 他说，如果某一部门的投资太多，利润 的降低会纠正这种错误的分配。“ 的降低会纠正这种错误的分配。“用不着法律干涉， 个人的利害关系与情欲，自然会引导人们把社会资本 尽可能按照最合适于全社会利害关系的比例，分配到 国内一切不同的用途 ” 。 ● “看得见的手”是指政府宏观调控或管理，也称 看得见的手” “有形之手”，是“看不见手”的对称提法。 有形之手”，是“看不见手” ● 现代经济中， “看不见的手”与“看得见的手” 看不见的手” 看得见的手” 分别对应于克服“市场失灵” 分别对应于克服“市场失灵”和“政府失灵”而同时 政府失灵” 存在。
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◆ 行为监管（Conduct Regulation） 行为监管（ Regulation） 就是对金融机构的行为组织实施监管。一般 为证券市场监管所采用，行为监管原则就是国 际证监会组织的核心原则。 证券市场监实行“买者自负”原则，即“ 证券市场监实行“买者自负”原则，即“买 者”（投资者）必须自己承担风险。这与银行 监管不同，事实上无论是否有存款保险制度， 政府都会存款人的利益实行适度保护。 由于证券市场波动性大，行为监管强调“ 由于证券市场波动性大，行为监管强调“披 露监管” 露监管”（Disclosure Regulation）。 “披 Regulation）。 露监管” 露监管”是“买者自负”原则的必然要求，即 买者自负” “买者自负”只有在全面、及时、准确披露信 买者自负” 息的基础上才能适用。透明度是金融市场建设 的关键因素。
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（四）我对银行监管的认识 ⊙ 银行监管是“看得见的手”，是政府干预金融市场 银行监管是“看得见的手” 的手段，在促进市场稳定的同时可能损害市场效率，并 可能产生设租、寻租等腐败行为。因此，依法监管是银 行监管的基本原则之一。 ⊙ 银行监管的主要目标是保护存款人的利益，维护银 行体系的稳定。银行监管并不能保证不发生银行倒闭、 也不反对个别银行倒闭。监管不是万能的，没有监管是 万万不能的。 ⊙ 合规监管、资本监管、风险监管是银行监管的三种 方式，后一种方式是对前一种方式的继承与发展。 ⊙ 金融危机后，银行监管改革的趋势越来越明显，审 慎监管与行为监管、宏观审慎监管与微观审慎监管相结 合是金融监管改革的基本取向。
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20国集团（G20） 国集团（ 国集团 ）
1999年12月16日在德国柏林成立，由八 国集团（美国、日本、德国、法国、英国、 意大利、加拿大、俄罗斯）和十一个重要新 兴工业国家（中国、阿根廷、澳大利亚、巴 西、印度、印度尼西亚、墨西哥、沙特阿拉 伯、南非、韩国和土耳其）以及欧盟组成的 国际经济合作论坛 。主要是推动发达国家和 新兴市场国家之间就实质性问题进行讨论， 以寻求合作并促进国际金融稳定和经济的持 续增长。20国集团成员国民生产总值约占全 世界的85%，人口约占世界总人口的2/3。
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（三）银行监管组织方式 1、规制导向监管与原则导向监管 ◆英国大力倡导原则导向监管，《金融服务法》 英国大力倡导原则导向监管，《金融服务法》 和 2001年FSA公布的11条监管原则都是基于原 2001年FSA公布的11条监管原则都是基于原 则监管理念。 ◆ “原则导向监管”是与“规制导向监管” 原则导向监管”是与“规制导向监管” 相对应的。 “规则”是由“regulation”翻译而 规则”是由“regulation” 来，原则导向监管其实是more principles来，原则导向监管其实是more principlesbased regulation。两者不是对立而是相互依 regulation。两者不是对立而是相互依 存的。监管法律体系中的“规则” 存的。监管法律体系中的“规则”与“原则”常 原则” 常是“你中有我，我中有你” 常是“你中有我，我中有你”，“大规则”下有 大规则” “小原则”，“大原则”下有“小规则”。 小原则” 大原则”下有“小规则”
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3、机构导向监管与功能导向监管 ◆ 机构监管与功能监管是两种监管组织方式， 机构监管是基础，功能监管是银行综合化经营发 展后出现的新监管方式。 ◆ 机构监管是指按各个不同类别金融机构、各 个不同个体金融机构组织实施监管。 ◆ 功能监管是指按监管内容组织实施监管。 ◆ 目前国际银行监管有从强调机构监管向机构 监管与功能监管并重过渡，即对各类金融机构的 同类业务进行统一监管或统一监管标准，减少监 管盲区，节约监管成本，提高监管效率。
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§巴塞尔委员会由成员国中央银行和银行监 管当局高级官员组成，只是发达国家的监管协 调机构，不是广泛的国际性银行监管组织，不 具备任何超越国家之上的特权，其文件不具备 任何法律效力。但由于成员国代表着国际上最 强大的经济集团，委员会文件等到了世界各国 的广泛认可，成为国际银行监管的公认标准。 §应G20领导人华盛顿峰会要求，巴塞尔委 G20领导人华盛顿峰会要求，巴塞尔委 员会分别于2009年的4月和5 员会分别于2009年的4月和5月两次扩员，目 前成员包括27个全球主要经济体和7 前成员包括27个全球主要经济体和7个国际组 织，成为名副其实的银行监管国际标准制定机 构，特别是主导了关于银行资本、流动性方面 的国际银行监管改革。
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（五）银行监管的特别意义
银行监管的特别意义在于银行业的特殊性：充当信 用中介并具有创造货币的能力。 ◆ 外部性。银行是信用中介，用马克思的话说“银 外部性。银行是信用中介，用马克思的话说“ 行是借者与贷者” 行是借者与贷者”的集中。银行的风险主要来自于借 款人和其他债务人，而同时银行的风险又会转化为存 款人和其他债权人的风险。银行业的这种外部性，导 致银行风险具有很强的传染性。 ◆ 脆弱性。与工商业不同，银行的杠杆率高、风险 大，从而导致银行承担风险的能力相对较弱。 ◆ 信息不对称。银行业专业性强、涉及面广，银行 了解客户与客户了解银行都存在信息不充分的问题。
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G20领导人峰会 G20领导人峰会
G20领导人峰会成为国际经济金融治理的重要平台， G20领导人峰会成为国际经济金融治理的重要平台， 负责确定金融监管改革方向与时间表，审议国际金融改革 进展，确定国际改革最终方案。 第一次G20领导人峰会2008年11月在美国华盛顿召 第一次G20领导人峰会2008年11月在美国华盛顿召 开，评估应对金融危机所取得的进展、探讨促进全球经济 发展、加强国际金融监管与推进金融体系改革等问题。 2009年 2009年4月G20伦敦峰会提出了全球金融体系改革、 G20伦敦峰会提出了全球金融体系改革、 加强金融监管路线图。 2009年 2009年9月G20匹兹堡峰会提出了强劲、稳健和平衡 G20匹兹堡峰会提出了强劲、稳健和平衡 增长框架、明确了金融监管改革时间表。 2010年 2010年6月G20多伦多峰会讨论了世界经济形势、欧 G20多伦多峰会讨论了世界经济形势、欧 洲主权债务危机、“强劲、可持续和平衡增长框架” 洲主权债务危机、“强劲、可持续和平衡增长框架”、国 际金融机构改革和金融监管等问题，强调采取行动推动世 界经济全面复苏。 2010年11月G20韩国首尔峰会审议了国际金融监管 2010年11月G20韩国首尔峰会审议了国际金融监管 改革文本。