银行卡收单基本知识简介.
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银行卡收单业务管理办法 (2)
银行卡收单业务管理办法一、引言银行卡收单业务是指商户通过银行接受持卡人使用银行卡进行消费支付的活动。
为了规范和管理银行卡收单业务，保护持卡人和商户的合法权益，制定本办法。
二、定义与分类银行卡收单业务按照支付方式可以分为线下收单和线上收单。
1.线下收单：指商户通过POS终端或移动支付设备等终端设备接受持卡人刷卡、插卡、挥卡等方式进行交易支付的收单业务。
2.线上收单：指商户通过互联网平台、移动应用等线上渠道接受持卡人使用银行卡进行交易支付的收单业务。
三、业务准入与退出管理1. 业务准入商户在开展银行卡收单业务前，需要满足以下条件：•具备合法注册的公司主体，具有独立法人资格；•具备完善的财务制度和风险管理制度；•具备完善的安全保障措施，包括信息安全、交易安全等；•申请并获得相关监管机构核发的银行卡收单业务经营许可证。
2. 业务退出商户在以下情况下需要退出银行卡收单业务：•业务经营许可证到期或被吊销；•商户出现违规行为，损害持卡人和银行利益的；•商户主动申请退出银行卡收单业务。
四、业务监管与风险防控1. 业务监管监管机构对银行卡收单业务进行定期和不定期的监督检查，包括但不限于以下内容：•商户的注册信息、财务状况的查验；•商户是否按照规定储存和处理持卡人信息；•商户的交易记录、结算信息等的审核。
2. 风险防控银行卡收单业务存在一定的风险，故需要采取相应的风险防控措施，包括但不限于以下措施：•商户风险评估和分类，根据风险等级制定不同的监管要求；•建立风险预警机制，及时发现和处理异常交易；•加强商户交易数据的持久化储存和安全保护；•定期对商户的POS终端和支付设备进行安全检查和维护。
五、争议解决与投诉处理当持卡人或商户与银行卡收单机构之间发生争议或投诉时，可以通过以下途径解决：•银行卡收单机构设立专门投诉处理部门，负责处理持卡人或商户的投诉事宜；•持卡人或商户可以向相关监管机构进行投诉，相关监管机构将对投诉进行调查和处理；•双方可以协商解决，如无法达成一致，可以选择仲裁或诉讼解决争议。
收单机构培训资料：银行卡基础知识课件
收单机构培训资料：银行卡基础知识
6
• 第二阶段（20世纪50年代——80年代）银行信用阶段：
1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡， 这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用 卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双 方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系 的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功
中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营
者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。
此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一
种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内
使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户
四、吸引更多的消费者。
五、帮助商户在市场竞争中建立优势地位。
会计→
收单机构培训资料：银行卡基础知识
3
什么是银行卡？
收单机构培训资料：银行卡基础知识
4
银行卡基础知识
• 银行卡的起源和发展：
✓ 银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体 的综合性、多功能的电子支付工具。
✓ 货币信用发展：商业信用→银行信用→综合信用
②准贷记卡
准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯 等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用 卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供 担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定 的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有 免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。
银行卡收单业务风险管理
银行卡收单风险管理
受理市场风险类型： 受理市场风险类型：
2、洗单
定义： 定义： 洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户， 洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将 其它未签约商户的交易在本商户的POS POS机或压印机上刷卡 其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡 或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。 或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。 委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理 协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等， 协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有 可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。 可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。
Welcome to HUAWEI Technologies 银行卡收单业务风险管理及自助 presentation 柜员机管理与考核
连山农村商业银行·十月 连山农村商业银行·
银行卡收单业务简介
一、基本定义
1、收单业务起源
忘带钱包促成了收单业务的诞生 1949年的一个中午 纽约曼哈顿的一个餐馆里， 年的一个中午， – 1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生 再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个创意， 再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个创意，从而开辟了 支付产业的一个革命性的时代。 支付产业的一个革命性的时代。 大来俱乐部 大来俱乐部首先说服一批餐馆加入， – 大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中 发展会员。 发展会员。 俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单， – 俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据此向特 约商户垫付资金，然后向会员收回资金。 约商户垫付资金，然后向会员收回资金。
银行卡收单业务简介
客户经理银行卡收单培训通用版
一、常规交易处理--传统收单产品
商易联支付与商户签约，为商 户提供POS机具和维护、交易 处理、交易资金结算、对账和 差错处理等服务，按约定比例 或金额向特约商户收取手续费 ，并作为商户收单主体承担收 单风险。
固定POS终端 移动POS终端
交易类型--pos交易
pos消费-指持卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过pos联 机结算。在pos上输入必要的数据后，将交易请求报文上送pos中心 。pos中心进行检查和处理后，将结果回送pos。 pos消费撤销-指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过pos联 机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消。消费撤 销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在pos上输入有关数据， 收到响应后，完成消费撤销交易并打印凭证。
一般类商户
7
pos交易
航空、加油、超市 7
房地产、汽车
7
批发类商户
7
公立医院
7
收单方 2
2 2 2 2 2
银联 1
1 1 1 1 1
什么是POS？
销售点终端机具，英文简称POS（Point Of Sales），POS是安 装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子 支付设备。是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子交易的一种 专用电子支付设备。
脱机功能
联机功能
查
询 交 易 流 水 功
柜 员 功 能
重 打 印 功 能
能
非金融类交易
签签 到退
金融类交易
预
消授
自
消 费权结退 动
费 撤类算货 冲
销交
正
易
适用商户
银行 餐娱、住宿类商户 房地产、汽车、批发类商户 商、超、家电、连锁类商户 学校类商户 医院类商户 政府事业类商户
银行卡收单宣传手册PPT
技术实力
评估服务提供商的技术 平台、系统稳定性和安 全性。
合作银行
了解服务提供商合作的 银行机构，以判断其合 作的广泛性和可靠性。
服务质量
考察服务提供商的服务 水平、响应速度和解决 问题的能力。
服务提供商的资质要求
A
支付业务许可证
具备中国人民银行颁发的《支付业务许可证》， 合法开展支付业务。
数据安全认证
市场发展前景
市场规模持续扩大
01
随着全球经济的发展和消费者支付习惯的改变，银行卡收单市
场规模将继续扩大。
服务品质不断提升
02
为了满足消费者对便捷、安全、快速的需求，银行卡收单服务
品质将不断提升。
竞争格局日益激烈
03
随着市场的不断发展，越来越多的企业将进入银行卡收单市场，
竞争将日益激烈。
05 银行卡收单的成功案例分享
银行卡收单宣传手册
目录
• 银行卡收单业务概述 • 银行卡收单服务提供商 • 银行卡收单的风险与防范 • 银行卡收单的市场趋势与前景 • 银行卡收单的成功案例分享
01 银行卡收单业务概述
银行卡收单的定义
银行卡收单是指通过POS机等终端设 备，接受消费者使用银行卡进行支付 的服务。
收单机构与特约商户签订收单协议， 在特约商户处设置POS终端，完成消 费者银行卡支付操作，并负责将交易 资金结算给特约商户。
方便快捷
消费者可使用银行卡在特约商户处进行支付， 无需携带现金或支票。
降低风险
安全可靠
银行卡收单采用加密传输和授权验证机制， 保障交易安全。
收单机构对特约商户进行资质审核，降低欺 诈风险。
02
01
资金结算灵活
收单机构可提供多种资金结算方式，满足不 同特约商户的需求。
银行卡收单基本知识
当日预收权完成撤销交易视同消费撤销；隔日预收 权完成撤销视同退货
银行卡交易的参与者
涉及五个方面的参与者
一、持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单行 五、清算中心
信用卡的交易流程
持 卡 人
1 . 申 请
9
. 月 对
10. 缴 款
癹账
卡单
2.持卡人持卡消费
特
约
商
店
3.授权
3.授权
6.请款 国际卡组织/ 5.请款 国内清算中心/
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单机 构与商户在以下方面签有文字合同;
(1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取一笔“手续费”。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为 发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维 护商户的关系。
(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款
，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场 风险。
(3) 信用卡伪冒风险。
发卡银行所承受的金融风险
在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支
出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定 的。收单手续费则是收单机构得到的补偿，是由收单 机构和商家分别协定的。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)
。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或VISA或MASTER
CARD的交易
涉及五个方面的参与者
银行卡交易的参与者
涉及五个方面的参与者
一、持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单行 五、清算中心
信用卡的交易流程
持 卡 人
1 . 申 请
9
. 月 对
10. 缴 款
癹账
卡单
2.持卡人持卡消费
特
约
商
店
3.授权
3.授权
6.请款 国际卡组织/ 5.请款 国内清算中心/
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单机 构与商户在以下方面签有文字合同;
(1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取一笔“手续费”。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为 发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维 护商户的关系。
(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款
，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场 风险。
(3) 信用卡伪冒风险。
发卡银行所承受的金融风险
在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支
出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定 的。收单手续费则是收单机构得到的补偿，是由收单 机构和商家分别协定的。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)
。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或VISA或MASTER
CARD的交易
涉及五个方面的参与者
银行卡收单及增值业务介绍
根据折扣率设置合适的返利比例，即可使 商户、持卡人接受
高和创建
和卡通用积分卡项目
推广计划
目标客户3－－公务消费集中的商 户
以通用积分的做法刺激交易量增长 通用积分可在其他类别商户上使用
高和创建
和卡通用积分卡项目
推广计划
目标客户4－－纯受理商户
商户仅受理和卡，但不返还积分 扩大和卡的受理渠道 增强持卡人的方便性
业务模式介绍
积分的获取
消费者在特约商户持银行卡消费时，签约商家
将其让利以积分形式存入积分卡中
商家可灵活定义返利比例
对本行卡种可设置更高的返利比例
高和创建
和卡通用积分卡项目
业务模式介绍
积分的消费
可在特约商户进行消费 （系统兼容交行储值卡交易平台的规范）
兑换礼品
高和创建
和卡通用积分卡项目
银行／高和 特约商户
和卡
持卡人
高和创建
和卡通用积分卡项目
通用积分项目的收益点
银行卡的交易手续费
积分卡的交易手续费
积分卡的帐户管理费（睡眠卡）
积分卡的沉淀金额
积分卡的残留金额
……
高和创建
和卡通用积分卡项目
银行、高和的受益点
为新商户的拓展提供 额外的工具 创造新的收入来源
增强特约商户的 稳定度
银行卡收单及增值业务介绍
高和创建（北京）科技有限公司
2011.02
内容简介
高和集团介绍 高和收单增值业务介绍 高和收单及增值业务的系统支持
高和创建
第一部分
高和集团介绍
高和创建
高和集团介绍
成立于1994年，总部位于马来西亚吉隆坡 马来西亚股票主板市场上市
卡收单流程
卡收单流程
卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。
以下是一般的卡收单流程：
1. 商户申请：商户向收单机构提交申请，成为收单机构的合作商户。
2. 商户审核：收单机构对商户的申请进行审核，包括商户的资质、信誉等。
3. 签约协议：审核通过后，收单机构与商户签订收单协议，明确双方的权利和义务。
4. 设备安装：收单机构为商户安装POS 机等刷卡设备，并进行相关的培训。
5. 交易处理：持卡人在商户处刷卡消费，交易信息通过刷卡设备传输至收单机构。
6. 交易清算：收单机构将交易信息发送至发卡行进行资金清算。
7. 资金结算：发卡行将资金结算给收单机构，收单机构再将资金结算给商户。
8. 风险管理：收单机构对交易进行风险监控，防范欺诈等风险。
9. 报表统计：收单机构为商户提供交易报表统计等服务。
10. 售后服务：收单机构为商户提供售后服务，包括设备维修、交易查询等。
以上是一般的卡收单流程，不同的收单机构可能会有一些差异。
在实际操作中，还需要遵守相关的法律法规和行业规范。
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银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银 联、收单机构。 利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户
发卡行
收单机构
银联
商户
航空/加油/超市 房地产/汽车 批发类商户 医院/学校 ATM查询
7 2 1
暂不收费
POS直联与间联
POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统，当 持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交易 信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相应 的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取交 易信息。 POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系统 ，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时，收 单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为跨行 交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银行B 。 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银 行选择直联方式的较多。
收单机构风险管理
业务合规管理
商户资质审核 业务协议签署 商户档案建立 商户培训、日常走访、维护 大额交易预警 当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查 频繁分单交易筛查 其他可疑交易筛查 各类查询、调单、拒付等业务处理时效性
银行卡收单基本知识简介
目录
收单业务简介
收单业务定义 银行卡交易的参与者 银行卡交易流程 收单机构职责及风险防控 POS直联与间联模式简介 银行卡交易类型及资金流状态分析 银行卡差错处理类型及清算处理流程 银行卡争议交易处理流程 附件1：银联卡业务运作规则 附件2：银联投诉差错及争议处理规则
涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中心 及发卡品牌。 国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
风险意识淡薄 商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪 未按照银行卡交易正确流程操作 交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付 识别假卡、欺诈能力低
商户管理风险
商户操作风险
持卡人风险
故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见） 盗用他人银行卡 套现、恶意拒付
交易风险
商户套现 洗单（协助持卡人套现）
收单机构职责
发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护 商户的风险防控 交易清算 根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。 争议差错交易处理及相关服务 差错交易是指由于POS机具、通信线路、系统处 理、终端操作等原因引起，需要进行务调整的 交易。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易
涉及五个方面的参与者
三、商户（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品 或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾 馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院 等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行 的资格标准，并与收单行签有关于接收信用卡作 为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。
银行卡的交易流程
持 卡 人 9 10. 1 . 还 . 月 申对 款 请账 发 单 卡 2.持卡人持卡消费 签 约 商 户 8. 4. 3. 付 请 授 款 款 权
3.授权
3.授权
5.请款 6.请款 国际卡组织/ 国内清算中心/ 7.拨款 授权转帐中心 7.拨款
发卡银行
收单机构
收单业务的利润分配：
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。 收单机构与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支 持服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡 的交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作 为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们 维护商户的关系。
银行卡收单定义
银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。 线下收单—为商户提供的具备银行卡信息读入装置生 成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终端 、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。 线上收单—中国银联在依托现有银行卡交易清算系统 基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平 台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银 行卡相关信息从而完成交易。
涉及五个方面的参与者
各大卡组织品牌标识
涉及五个方面的参与者
中国银联和国际卡组织的主要责任是： 制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、 交易过程、信用卡的外形设计等
银行卡交易的参与者
一、 持卡人
二、发卡行 三、商户 四、收单机构 五、中国银联/国际卡组织
涉及五个方面的参与者
一、持卡人： 借记卡:是指先存款后消费（或取现）没 有透支功能的银行卡。 信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过 筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费 者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品 或服务，或支取现金。持卡人按月根据发 卡行提供的账单进行还款。
收单机构面临风险
商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险
虚假商户 经营行业涉黄、涉赌 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） 参与洗钱活动
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户
发卡行
收单机构
银联
商户
航空/加油/超市 房地产/汽车 批发类商户 医院/学校 ATM查询
7 2 1
暂不收费
POS直联与间联
POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统，当 持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交易 信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相应 的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取交 易信息。 POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系统 ，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时，收 单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为跨行 交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银行B 。 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银 行选择直联方式的较多。
收单机构风险管理
业务合规管理
商户资质审核 业务协议签署 商户档案建立 商户培训、日常走访、维护 大额交易预警 当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查 频繁分单交易筛查 其他可疑交易筛查 各类查询、调单、拒付等业务处理时效性
银行卡收单基本知识简介
目录
收单业务简介
收单业务定义 银行卡交易的参与者 银行卡交易流程 收单机构职责及风险防控 POS直联与间联模式简介 银行卡交易类型及资金流状态分析 银行卡差错处理类型及清算处理流程 银行卡争议交易处理流程 附件1：银联卡业务运作规则 附件2：银联投诉差错及争议处理规则
涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中心 及发卡品牌。 国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
风险意识淡薄 商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪 未按照银行卡交易正确流程操作 交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付 识别假卡、欺诈能力低
商户管理风险
商户操作风险
持卡人风险
故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见） 盗用他人银行卡 套现、恶意拒付
交易风险
商户套现 洗单（协助持卡人套现）
收单机构职责
发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护 商户的风险防控 交易清算 根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。 争议差错交易处理及相关服务 差错交易是指由于POS机具、通信线路、系统处 理、终端操作等原因引起，需要进行务调整的 交易。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易
涉及五个方面的参与者
三、商户（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品 或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾 馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院 等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行 的资格标准，并与收单行签有关于接收信用卡作 为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。
银行卡的交易流程
持 卡 人 9 10. 1 . 还 . 月 申对 款 请账 发 单 卡 2.持卡人持卡消费 签 约 商 户 8. 4. 3. 付 请 授 款 款 权
3.授权
3.授权
5.请款 6.请款 国际卡组织/ 国内清算中心/ 7.拨款 授权转帐中心 7.拨款
发卡银行
收单机构
收单业务的利润分配：
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。 收单机构与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支 持服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡 的交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作 为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们 维护商户的关系。
银行卡收单定义
银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。 线下收单—为商户提供的具备银行卡信息读入装置生 成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终端 、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。 线上收单—中国银联在依托现有银行卡交易清算系统 基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平 台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银 行卡相关信息从而完成交易。
涉及五个方面的参与者
各大卡组织品牌标识
涉及五个方面的参与者
中国银联和国际卡组织的主要责任是： 制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、 交易过程、信用卡的外形设计等
银行卡交易的参与者
一、 持卡人
二、发卡行 三、商户 四、收单机构 五、中国银联/国际卡组织
涉及五个方面的参与者
一、持卡人： 借记卡:是指先存款后消费（或取现）没 有透支功能的银行卡。 信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过 筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费 者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品 或服务，或支取现金。持卡人按月根据发 卡行提供的账单进行还款。
收单机构面临风险
商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险
虚假商户 经营行业涉黄、涉赌 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） 参与洗钱活动