银行卡及收单业务基础知识

1、收单业务简介 商户签约 商户培训 商户维护
收单行 的角色
电子授权/ 人工授权
2、交易网络连接方式
直联
POS机在进行联机交易时，直接连 接银联的主机，后由银联将数据 分配到各个发卡机构进行数据处 理。简单的说就是交易时直接通 过银联中心连接到发卡行。
间联
POS机在进行联机交易时，先将数 据传送到收单行主机，收单行主 机针对本行卡和外卡进行数据处 理，将它行卡的数据发送到银联 的主机，再由银联的主机将交易 数据分配到各个发卡机构进行数 据处理。简单的说就是交易时先
每天营业结束 或收银员交接 班前，收银员 必须做的一种 操作
签到
结算
消费
持卡人银行卡进 行支付的交易 在当日POS结 算前，需要取 消原消费交易 的交易
退货
当日在POS结算 后，要求取消原 消费交易而发起 的交易
消费 撤销
POS各基本功能及定义
4、银行卡业务基本功能
暂时冻结持卡人帐户 中预授权数目的金额 以作押金。但该金额 还在持卡人帐户中。
二、收单业务与清算业务基础知识
收单业务简介
交易网络连接方式
清算业务简介 常见争议交易类型 名词解释
1、收单业务简介
简单来说，就是在银行柜 台、ATM或特约商户（POS）
受理银行卡的取现和消费
的业务
什么是收单业务
1、收单业务简介
收单机具： EDC收单和 ATM收单
收单业务 种类
卡片种类： 内卡收单和 外卡收单
2、国外银行卡及收单业务概述
B
A 五大卡
C
E
D
2、国外银行卡及收单业务概述 美国
拥有全球最大的 信用卡第三方处 理商，FDC 美国第一资讯集团 (FDC)，作为全球 最大的信用卡第三 方处理商，处于电 子商务和支付服务 的领先地位。
国外收单服务情况
英国
三家收单行 垄断90%
加拿大
四大机构垄 断85%市场 份额
符合
符合
需增加IC卡读卡设备； 支持各种IC卡，对EMV2000卡及中国人民银 并且要进行收银机端软 行新规范的IC卡，只需更新POS软件即可 件开发以及通过相关认 证 收银机为开放的系统， 所有安全控制在 POS机封闭实现，通过人民 有硬盘的等外设，无法 银行安全规范检测 保证银行卡的磁条等敏 感信息的安全；不符合 金融终端安全规范 收银机通过软件模拟 POS 机功能，刷卡和收 银交叉影响，开发不方 便 对银行卡各种业务的调整，增加新的卡种， 增加新的增值业务，只需对POS机软件进行 修改，无需修改收银机端软件，不存在交叉 影响，开发方便
法国
收单市场高度 竞争
德国
收单市场垄断 竞争
3、国内银行卡及收单业务概述
快速发展阶段 （2001年年底 至今） 银联品牌的初步创建及银联 卡国际化发展； 1993年，江泽民同志亲自倡 导了金卡工程。 2001年4月，中国银联成立。
初期发展阶 段（1994年 至2001年） 萌芽，起步 阶段（1978年 至1993年）
5、一体机业务 收银机－PINPAD模式
5、一体机业务 POS－收银机模式
5、一体机业务 网络POS－收银机模式
5、一体机业务
对比项目 PINPAD－收银机模式 POS－收银机模式 网络POS－收银机模式/ 网络POS
是否符合 EMV标 准
对IC卡的 支持
不符合，这种模式无法 通过EMV检测
3、国内银行卡及收单业务概述
持卡人 特约商户 发卡机构 收单机构 银行卡清算组织
消费方
供给方
专业服务机构
信息交换和转接业务机构 第三方金融服务公司 支付处理支援商等
政府
银行卡产业的宏观 管理者，也是产业 政策、法律供给者
银行卡业务的参与主体
4、银行卡业务基本功能
是POS开机后收银 员必须进行的第 一项操作
通讯信号较稳定
分体 通讯 方式 移动
分体式设计，客户用 手柄刷卡输密，付款 比较方便
无线操作，付款形式 地点自由，通讯费低
网络
软件升级和维护比较 另需建立通讯服务器， 容易 一体化改造 进行数据转发。通讯 项目的商户 网络拨号方式，拨号 方式：TCP/IP 速度快
2、POS的物理结构
• 主机
• 终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息 传送和接收。对于分体式POS,分为座机和手柄（手机）。
POS型号 T77 T7G 790 510TGE 510IGE 510C 730 8100 8200 8300
特点 套打，固定 套打，固定 热敏，移动， GSM 热敏，固定 针打，固定 套打，固定 热敏，分体 分体套打 套打/热敏 移动热敏
实达 STAR
5、一体机业务 什么是收银一体机
• 普通单台POS机通过电话线或者无线方式和清算中心连接 • 收银一体机系统内一般有多台POS机 • 收银一体机系统内的POS机和清算中心之间通过一根专线联接，专线类型 有帧中继、DDN等 • 普通单台POS机适用于小型商户，如专卖店、零售店、餐饮等 • 收银一体机适用于大型商户，如大型超市、购物中心、连锁店等
银行卡和收单业务基础知识
基础知识介绍
基础知识介绍 一．银行卡及卡业务基础知识； 二．收单业务与清算业务基础知识； 三．金融POS基础知识；
基础知识介绍
1、银行卡的产生与发展
一 卡、 业银 务行 基卡 础及 知银 识行
2、国外银行卡及收单业务概述
3、国内银行卡及收单业务概述
4、银行卡业务基本功能
1、银行卡的产生与发展
5、一体机业务 收银一体机的优势
– – – –
提高通讯质量，降低错帐率 提高通讯速度，提高收银效率 节约通讯费用 简化持卡消费的操作步骤
–
–
可实现银行卡自动对账功能
可安装交易监控系统；实现实时查询、统计等功能
5、一体机业务 收银一体机分类
• 收银机－PINPAD模式（逐步被淘汰） • POS－收银机模式 • 网络POS－收银机模式 • 网络POS模式
5、名词解释
指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而 提出的查询请求。
指收单机构对确认的长款主动向发卡机构提 出退款的请求，属于差错处理的一种交易类 型。 指收单机构对原始交易的短款和贷记调整失 误而向发卡机构提出的索款请求，属于差错 处理的一种交易类型。 指发卡机构对原始交易有疑问而对收单机构做 出的拒绝付款或信用卡请款交易的拒绝。 指收单机构或商户对发卡机构一次退单交易有 异议而向发卡机构提出的再次索款请求，属于 差错处理的一种交易类型。 是指发卡机构对收单机构提交的消费类再请 款交易有异议而向收单机构再次提出的拒绝 付款，属于差错处理的一种交易类型。
第二阶段 （20世纪50 年代至80年 代）----银行 信用阶段
第一阶段 （20世纪初 至40年代末） -----商业信 用阶段
第三阶段 （20世纪90 年代至今）---综合信用阶 段
1950年，美国商人弗 兰克.麦克纳马拉与好 友施奈德在纽约创立 了“大莱俱乐 部”(Diners Club）， 大莱俱乐部发行了世 界上第一张由塑料制 成的信用卡即大莱卡。
54.4万台 919.9亿元 2.7％
21.5万台
240.83万台 77000亿元 32％
3、国内银行卡及收单业务概述
韩国
我国银行卡产 业仍处于较低 的发展水平， 具有广阔的发 展前景。
POS机具在2年前就已超过100万台.
西欧
POS机具超过800万台；.
美国
POS机具超过1000万台；仅FDC公司 就服务商户460万家。
1979年12月，中国银行业第 一次开展银行卡业务。1985 年3月，中国银行珠海分行发 行了我国第一张银行。
3、国内银行卡及收单业务概述
特约商户 156.65万户
联网POS机具 240.83万台
银行卡消费 34.91万笔， 金额6.86万亿元
截止2009年
银行卡渗透率 达到32%
每台POS对应的 银行卡858张
• 银行卡是一种新型的综合性金融支付工具，它的产生和发展可以说是支付领
域的一场革命。在此过程中，这种支付工具在形态、发行主体和功能上都经 历了一系列的演变，并且这些演变还将随着社会经济和科技的发展而持续下
去，这是由人类的支付工具从票据、纸币到电子货币迁移的必然及其变革之
间蕴涵的内在逻辑决定的。
2、国外银行卡及收单业务概述
预授权
预授权完成视 同消费成功。 按持卡人的实 际消费金额扣 收其银行卡帐 户，同时解冻 原预授权金额
预授权 完成
预授权 交易 预授权 撤销
预授权 完成撤 销
由于操作失误等原 因，收银员对当日 的预授权完成交易 在当日POS结算前 进行撤消
是指预授权操作 失误或其他原因 需要撤消原预授 权的交易
基础知识介绍
1966年5月，美洲银行 成立了专门的信用卡公 司，也就是后来的维萨 国际组织（VISA）。 1966年10月，十四家 东部银行成立了“银行 间信用卡协会”，即后 来的万事达卡国际组织 （MasterCard）。
据VISA的统计显示 ，2008年最后3个月 ，美国消费者使用 VISA标签的借记卡 的消费总金额为2060 亿美金，占这一期间 VISA卡消费总金额 的50.4%，超过信用 卡。
托收
持卡人刷卡消费，因操 作失误或系统问题，造 成商户短款的，由商户 财务部门填写托收申请 报告，并加盖公章或财 务章连同有关原始交易 凭证的复印件和交易单 据交结算行办理托收。 托收申请报告应写明托 收原因
拒付（退单）
注意发卡行调单回复期 限； 签购单至少保留2年； 尽可能多的提供消费或 已提供服务的证据；
• 密码键盘（PINPAD）
• 交易时给持卡人输入密码的部件。