中国民生银行收单业务培训

资质建立保证金制度 对可疑交易建立延时清算制度 关注商户结算账号的变更
技术风险管理
交易密钥、数字证书安全 日常运营维护 重点商户、特殊时间段安全保障
银行卡交易类型及资金流状态分析
交易类型 资金流状态
预授权：指商户向发卡行取得持卡人30天内在不超过预授权金额 一定比例范围（银联卡为115%）的付款承诺，并在持卡人获取商 品或接受服务后向发卡行进行承兑的业务，主要运用在酒店宾馆 持卡人资金仅为冻结状态，未发生转移。 及出租行业。
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。 收单机构与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支 持服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡 的交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作 为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们 维护商户的关系。
再请款：收单机构对发卡行一次退单有异议而再次发起索款请求 商户补充交易凭证资料提交收单机构→收单机构通过银联差错平 台发起再请款→银联系统从发卡行扣除相应资金→资金次日划入 的行为。 收单机构账户 二次退单：发卡行对收单机构的再请款仍有异议并再次做出拒绝 发卡行通过银联差错平台发起二次退单→银联系统从收单机构次 付款的行为。二次退单后，收单机构不能再发起请款申请。 日的交易入账内扣除→收单机构联系商户处理/收单机构暂扣商 户入账资金 申请争议处理或争议仲裁：发卡行或收单机构对二次退单的最终 处理不满意，其中一方可提起争议处理或向中国银联申请仲裁， 中国银联裁定最终责任方，并下达《争议裁判结果通知书》。争 仲裁费用2000元由申请方先行垫付。 议资金划拨给无责任一方，责任方同时支付仲裁费用。
预授权撤销：指商户在取得预授权的有效期内，通过POS终端或手 持卡人资金解冻。 工方式通知发卡行取消付款承诺的过程。
P银行卡交易中的名词解释
预授权完成：指商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出 预授权金额一定比例范围内（银联卡为115%），通过POS终端或手 持卡人资金→T+1日到达收单机构→T日到达商户账户内 工方式完成持卡人付款的过程。
收单机构面临风险
商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险


虚假商户 经营行业涉黄、涉赌 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） 参与洗钱活动
银行卡收单基本知识简介
目录
收单业务简介
收单业务定义 银行卡交易的参与者 银行卡交易流程 收单机构职责及风险防控 POS直联与间联模式简介 银行卡交易类型及资金流状态分析 银行卡差错处理类型及清算处理流程 银行卡争议交易处理流程 附件1：银联卡业务运作规则 附件2：银联投诉差错及争议处理规则
风险意识淡薄 商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪 未按照银行卡交易正确流程操作 交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付 识别假卡、欺诈能力低
商户管理风险
商户操作风险
持卡人风险
故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见） 盗用他人银行卡 套现、恶意拒付
交易风险
商户套现 洗单（协助持卡人套现）
银行卡交易的参与者
一、 持卡人
二、发卡行
三、商户 四、收单机构 五、中国银联/国际卡组织
涉及五个方面的参与者
一、持卡人： 借记卡:是指先存款后消费（或取现）没 有透支功能的银行卡。 信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过 筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费 者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品 或服务，或支取现金。持卡人按月根据发 卡行提供的账单进行还款。
收单机构风险管理
业务合规管理
商户资质审核 业务协议签署 商户档案建立 商户培训、日常走访、维护 大额交易预警 当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查 频繁分单交易筛查 其他可疑交易筛查 各类查询、调单、拒付等业务处理时效性
交易监控管理
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易
涉及五个方面的参与者
三、商户（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品 或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾 馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院 等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行 的资格标准，并与收单行签有关于接收信用卡作 为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。
消费日期及时间、商户名 称、商户地址、商户联系 方式、交易明细清单、线 下商户提供POS签购单复 印件、线上商户提供订单 明细、送货签收单复印件 等
银行卡争议交易处理
拒付交易的处理规则及惯例
一、由于商户违规操作或商户无法在规定时间内提供交易资料的，商户承担全部责任。收单机构敦促商户为持卡人办理退款 手续。商户拒不退还的，收单机构有权暂缓为商户入账，或从商户交易流水中扣除相应资金。 二、商户因恶意倒闭等原因无法联系，收单机构承担追偿责任。最终追偿失败的，相关损失由收单机构承担。 三、对于商户能提供交易凭证，但确非持卡人本人交易的情况，持卡人应向公安机关报案。如确认持卡人无过错，发卡行系 统或技术出现漏洞，由发卡行承担责任。如确认持卡人将银行卡密码、支付短信确认码等关键信息遗失导致盗刷，发卡行将 驳回持卡人拒付申请，并对持卡人的欠款开展催收工作。持卡人恶意不还，发卡行按照流程实施提报人行征信黑名单、向法 院提出起诉等措施。 四、关于持卡人拒付行为，发卡行在银行卡申请协议书、信用卡用户协议中均明确说明： 1、任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户自行承担由此产生的后果和损失。 2、对某些交易因习惯或特殊性质，而无需或无法进行签名的，如邮购、网上购物和未及时列入账单的酒店消费等，客户不得 以单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款，相关交易情况以商户提供的电子交易信息为准。对于因真实交易产生的商户补 扣款，客户不得以没有签单或者授权扣款为由拒绝付款。
银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银 联、收单机构。 利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户 商户 航空/加油/超市 房地产/汽车 批发类商户 医院/学校 ATM查询
发卡行
收单机构
银联
7 2 1
暂不收费
POS直联与间联
POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统，当 持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交易 信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相应 的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取交 易信息。 POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系统 ，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时，收 单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为跨行 交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银行B 。 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银 行选择直联方式的较多。
涉及五个方面的参与者
各大卡组织品牌标识
涉及五个方面的参与者
中国银联和国际卡组织的主要责任是： 制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、 交易过程、信用卡的外形设计等
查询
调单
一、商户在规定时间内提 供完整交易资料，证明已 为持卡人提供货品或相应 服务，商户及收单机构可 持卡人向发卡行提出调单申 消费日期及时间、商户名 认定为无责任方。 持卡人对交易产生疑问 请→发卡行通过银联差错处 称、商户地址、商户联系 二、由于商户违规操作或 反馈至发卡行，由发卡 理平台提请收单机构协查→ 方式、交易明细清单、线 无法在规定时间内提供交 行发起的调取交易单据， 收单机构联系商户所需资料， 下商户提供POS签购单复 易资料，商户承担全部责 以确认交易真实存在的 并在规定时限内回复发卡行 印件、线上商户提供订单 任。 过程。 →发卡行将交易资料提供给 明细、送货签收单复印件 三、商户因恶意倒闭等原 持卡人 等 因无法联系，收单机构承 担追偿责任。最终追偿失 败的，相关损失由收单机 构承担。
收单机构职责
发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护 商户的风险防控 交易清算 根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。 争议差错交易处理及相关服务 差错交易是指由于POS机具、通信线路、系统处 理、终端操作等原因引起，需要进行账务调整的 交易。
涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中心 及发卡品牌。 国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
银行卡争议交易处理
持卡人申请类型 名词解释 处理流程 提供资料
拒付
一、持卡人直接向发卡行提出拒付→发 卡行通过银联差错处理平台提请收单机 仅适用于信用卡交易，通常是指信 构协查→收单机构联系商户所需资料， 用卡在发生交易后，持卡人对交易 并在规定时限内回复发卡行→发卡行将 行为予以否认，向发卡行提出的拒 交易资料提供给持卡人 绝支付的申请。 二、持卡人经过调单后，对交易行为予 以否认向发卡行提出拒付
注：详细内容可参考《附件1：银联卡业务运作规则》
银行卡交易中差错处理的类型及流程
差错处理类型 处理流程