商业银行中间业务之基金12页
商业银行中间业务概要PPT课件
9
第9页/共16页
归纳总结
• 外在需求增加 • 内在竞争压力 • 资本监管的加强 • 经营风险的增大 • 科技的发展与应用
10
第10页/共16页
第一节 商业银行中间业务概述
• 三、 中间业务的类型
• （一） 国际银行业通用的分类方法
• 1. 或有债权/债务类中间业务 • 2. 金融服务类中间业务
• 包括代客债券买卖、外汇买卖、结售汇、金融衍生品买 卖，以取得汇差收入或手续费收入的业务。随着金融市 场的进一步发展，商业银行还可以介入黄金、房地产买 卖业务。
• 银行在开展此项业务时不仅可以获得差价或手续费收入， 还可以吸收到保证金存款。
• 7. 基金托管业务
• 8. 咨询顾问类业务
• 9. 其他类中间业务
15
第15页/共16页
谢谢您的观看！
16
第16页/共16页
4
第4页/共16页
中间业务与传统存贷款业务关系
• 1、中间业务是利用商业银行从事传统 的存贷款业务过程中形成的条件和优 势发展起来的。
如：经营特许权优势 、 业务优势 客户优势、 信誉优势、 硬件优势 人才优势、信息优势
• 2、中间业务促进传统存贷款业务的发 5 第5页/共16页
第一节 商业银行中间业务概述
7
第7页/共16页
现实思考之一
近来，国内银行“提高”中间业务收入的方式多种多样如： 在对公信贷业务中，通过与客户商议，银行只把7成收入算作利息收入，剩 余3成则以所谓的 “财务顾问”名义算作中间业务收入 ； 让企业将日均结算或应收账款等财务业务放于本行，银行可以适当给予信 贷优惠，对于银行损失的贷款利息部分，则通过结算等中间业务来弥补。 你如何看待当前我国商业银行将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派 生业务，将其视为吸收存款、稳定客户的一种手段的现象？
商业银行经营管理实务商业银行中间业务管理课件
中国银行
中国银行的中间业务以跨境金融和资产管理为核心，通过优化客户结构、提升服务质量，实现了中间业务的稳健 发展。
国际商业银行中间业务成功案例分享
营销渠道
建立多元化的营销渠道，包括线上和线下渠道，如银行 网点、电话销售、网络平台等，以满足不同客户的需求 ，提高客户满意度。
中间业务的客户服务标准与流程
客户服务标准
制定明确的客户服务标准，包括服务态度、服务质量、服务效率等方面，确保为客户提供优质的服务 体验。
客户服务流程
优化客户服务流程，简化业务流程，提高服务效率，降低客户等待时间，提升客户满意度。
中间业务的创新方向与策略
金融科技应用
利用大数据、云计算、人工智能 等技术，创新中间业务产品和服 务，提高业务效率和客户体验。
多元化服务模式
拓展中间业务领域，提供多元化 的金融产品和服务，满足客户多 样化的需求。
定制化服务
根据客户需求，定制个性化的中 间业务产品和服务，提高客户满 意度和忠诚度。
中间业务的科技应用与发展
详细描述
包括证券投资基金、社保基金等各类基金的托管、核算和估值等业务，确保基金合规运 作。
咨询顾问类业务
总结词
为客户提供专业金融咨询和顾问服务，帮助其进行金融 决策。
详细描述
包括财务顾问、投资咨询、风险管理咨询等业务，为企 业和个人提供专业的金融咨询服务。
其他业务
总结词
其他未涵盖在上述分类中的中间业务。
多样化的需求。
中间业务风险管理与危机应对案例分析
第六章商业银行中间业务PPT课件
November 1, 2003
31
第31页/共141页
• 结算方式：
• 票据结算（银行汇票、银行本票、商业汇票、支票） • 汇兑结算 • 信用卡结算 • 委托收款结算 • 托收承付结算 • 信用证结算
November 1, 2003
32
第32页/共141页
二、代理业务
1. 代理业务的概念
指商业银行接受政府、企业单 位、其他银行或金融机构，以 及居民个人的委托，以代理人 的身份代表委托人办理一些经 双方议定的经济事务的业务。
46
第46页/共141页
四、银行卡业务
（一）银行卡的概念
November 1, 2003
• 银行卡是由商业银行向社
会发行的具有消费信贷、
转账结算、存取现金等全
部或部分功能的信用支付
工具。第47页/共141页
47
（二）银行卡的起源及发展
信用卡是商品经济发展的产
物，起源于美国。
截至2008年年底，全国发卡量已达18亿张，信用 卡发卡量超过1.4亿张，（同期美国市场上流通的 信用卡数量已超过7亿张。）银行卡特约商户118 万 家 ， P O S 机 1 8 5 万 台 ， AT M 1 7 万 台 ， 剔 除 批 发 性 的大宗交易和房地产交易，银行卡消费额在社会 消费品零售总额中占比近25%。
November 1, 2003
40
第40页/共141页
三者的关系是：
• 工商企业
•
④③
•① ②
银行
• 顾客 ⑤
①赊销货物或劳 务 ②获得应收账款 ③账款转让 ④提供资金融通 ⑤向顾客收账
November 1, 2003
41
《商业银行中间业务》课件
03
02
定性评估
基于专家意见、经验判断和风险因 素分析进行的评估。
风险敞口分析
分析银行在各个业务领域的风险暴 露程度。
04
中间业务的风险控制
内部控制体系
建立健全的内部控制制度，规范中间业务操作流程。
风险管理策略
根据银行的风险偏好和容忍度，制定针对性的风险管理策略。
风险限额管理
对中间业务设定风险限额，控制高风险业务的规模。
详细描述
随着金融市场的不断发展和客户需求的多样化，中间业务已成为商业银行重要的收入来源。同时，随 着利率市场化的推进和金融脱媒的趋势，商业银行越来越依赖中间业务来提升自身的经营绩效和市场 份额。因此，发展中间业务对于商业银行的可持续发展具有重要意义。
02
中间业务类型
支付结算类中间业务
总结词
提供支付结算工具和服务，保障资金 安全、高效流通。
要求商业银行对中间业务进行充分的信息披露， 提高透明度。
中间业务的监管趋势
01
02
03
强化风险管理
加强对商业银行中间业务 的监管，提高风险管理水 平。
规范市场秩序
加强对中间业务的规范和 管理，维护市场秩序。
推进创新发展
鼓励商业银行推进中间业 务创新发展，满足客户需 求。
THAN段降低风险损失。
04
中间业务的创新与发展
中间业务的创新方向
产品创新
开发新型中间业务产品，满足客户多 元化需求，如财富管理、投资咨询等 。
服务创新
优化客户服务体验，提供个性化、专 业化的服务，如定制化理财方案、一 站式金融解决方案等。
渠道创新
利用互联网、移动设备等新兴渠道， 拓展中间业务的市场覆盖面，提高服 务效率和客户满意度。
商业银行中间业务管理精讲课件
THANKS
感谢观看
中间业务的发展历程与趋势
发展历程
中间业务的发展经历了从传统结算业务到多元化、综合化的 发展过程，随着金融市场的不断开放和金融技术的不断创新 ，中间业务也不断涌现出新的品种和服务方式。
趋势
未来，随着金融科技的不断发展，中间业务将更加注重数字 化、智能化、个性化的发展，同时将更加注重与金融科技的 融合，为客户提供更加便捷、高效、安全的金融服务。
02
CATALOGUE
中间业务的风险与管理
中间业务的风险种类
信用风险
客户未能按照合同约定 履行义务的可能性，如
贷款违约。
市场风险
由于市场价格波动导致 的投资或交易损失。
操作风险
由于内部流程、人为错 误或系统故障导致的风
险。
流动性风险
银行面临无法及时获得 充足资金来满足其负债
或支付需求的风险。
中间业务的风险识别与评估
05
CATALOGUE
中间业务的案例分析
成功案例分享
01 02
成功案例一
某商业银行通过推出线上理财产品，实现了中间业务收入的快速增长。 该产品具有较高的收益率和良好的用户体验，吸引了大量客户，提高了 客户黏性。
成功案例二
某商业银行通过与电商平台合作，推出了线上支付业务。该业务具有便 捷、安全的优点，得到了广大用户的认可，有效拓展了客户群体。
03
成功案例三
某商业银行通过推出信用卡业务，实现了中间业务收入的稳步增长。该
信用卡具有丰富的优惠活动和完善的售后服务，提高了客户满意度和忠
诚度。
失败案例剖析
失败案例一
失败案例三
某商业银行推出的高风险投资理财产 品，因市场波动导致产品亏损，客户 投诉不断，最终导致该产品下架。
商业银行中间业务课件
对细分后的目标市场进行评估，包括市场规模、 增长潜力、竞争状况等，以确定优先发展的目标 市场。
产品创新与设计
产品创新
01
结合市场需求和趋势，进行中间业务产品的创新，如推出新的
理财产品、支付结算服务等，以满足客户多样化的需求。
产品设计
02
针对目标客户群体，设计符合其需求和偏好的中间业务产品，
授信管理
制定合理的授信政策，严 格控制授信额度，降低信 用风险。
风险预警机制
建立风险预警机制，及时 发现潜在信用风险，采取 相应措施。
市场风险
市场分析
风险对冲
密切关注市场动态和政策变化，及时 调整业务策略。
运用金融衍生工具进行风险对冲，减 少市场风险损失。
风险分散
通过多元化投资和产品创新，降低单 一市场风险。
商业银行中间业务课件
contents
目录
• 中间业务概述 • 中间业务主要产品与服务 • 中间业务风险管理 • 中间业务营销策略与实施 • 中间业务发展趋势与挑战 • 中间业务未来展望与建议
01 中间业务概述
定义与分类
定义
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利 用技术、信息、服务等方面的优势，不运用或较少运用自己 的资财，以中间人的身份为客户办理各种委托事宜、提供各 类金融服务的业务。
满意度和忠诚度。
定期对中间业务客户进行调查和 分析，不断优化产品和服务，满
足客户日益增长的需求。
关注政策动向，及时调整战略方向
密切关注国家宏观经济政策和金 融监管政策的变化，及时调整中 间业务的发展战略和业务重点。
加强与监管机构的沟通和联系， 及时了解政策意图和监管要求，
确保中间业务合规稳健发展。
商业银行经营与管理课件：商业银行中间业务
二、交易类中间业务内容简介
3.金融期权的衍变 经过几十年的发展，金融期权已由最初的
股票期权衍变出三大类：股权期权、利率期权、 货币期权。
二、交易类中间业务内容简介
（四）互换（Swap） 1.互换的定义及特点 互换(Swap)，是两个或两个以上的交易对 手方根据预先制定的规则，在一段时期内交换 一系列款项的支付活动。这些款项有本金、利 息、收益和价格支付流等，可以是一项，也可 以是多项，以达到多方互利的目的。
动中由于商品交易、劳务供应和资金调拨 等引起的货币给付及其清算行为。 （二）结算工具
结算业务的主要结算工具包括银行汇 票、商业汇票、银行本票和支票。
一、支付结算类业务
（三）结算方式 结算方式有同城结算和异地结算两种，具体
可分为以下四种：汇款、委托收款、托收承付 、 信用证
二、银行卡类业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业 银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银 行卡可以按不同的标准进行分类，一般有以下几 种。
二、交易类中间业务内容简介
根据金融期权合同和期权交易行为的不 同，可把金融期权交易分为四种：买入看涨期 权(Buy Call或Long call)，卖出看涨期权 (Sell Call或Short Call)，买入看跌期权 (Buy Put或Long Put)，卖出看跌期权(sell Put或Short Put)。
无风险类中间业务是不能转化为商业银行资 产负债表内项目、风险较小的业务，如结算业务、 代理业务、咨询业务等。
第二节 商业银行无风险类中间业务的 种类及其内容
一、支付结算类业务 二、银行卡类业务 三、代理类业务 四、基金托管类业务 五、咨询顾问类业务 六、其他类业务
商业银行的中间业务概述(共 33张PPT)
14
第四章
商业银行的中间业务
iii. 保证是指汇票的债务人由保证人承担保证责任， 保证人由汇票债务人以外的他人担当。 iv. 付款是指持票人在依照规定提示付款后，付款人 必须在当日足额付款，持票人获得付款后应在汇票上签 收，并将汇票交给付款人的票据行为。汇款人依法足额 付款后，全体汇票债务人的责任全部解除。 v. 追索是指汇票到期若被拒绝付款、拒绝承兑，或 因承兑人或付款人破产、死亡、逃匿等，持票人可以对 背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权的票 据行为。持票人在行使追索权时应当提供被拒绝承兑的 或被拒绝付款的有关证明，并在规定的时间内将拒绝事 由书面通知前手。
租金是承租人获得对租赁物使用权的 代价。
2、租金的构成
第一，租赁设备的购置成本 第二，利息 第三，营业费用
21
第四章
商业银行的中间业务
3、租金的计算方法
（1）附加利率法 是在租赁资产的概算成本的基础上再加上一个特定的比率 来计算租金的方法。特点是采用单利计算，每期期末等额支 付租金。每期租金计算公式为：
2 5 0 0 0 0 06 % R 5 9 3 4 9 1 1 1 ( 16 % )5
租金总额=593491×5=2967455（元）
26
第四章
商业银行的中间业务
Pi 1 i
期初付租等额年金法
1 (1 i ) n 1 式中符号含义同上。若上例为期初付租，则平均每期应付 租金为 R
二、中间业务的特点
第一，风险低； 第二，不运用或不直接运用自己的资金； 第三，收入稳定。
7
第四章
商业银行的中间业务
三、中间业务的分类
第一，代理性中间业务
第二，结算性中间业务
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行中间业务之基金一、前言：基金是一种间接的证券投资方式。
基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。
二、商业银行基金业务现状及发展前景：1998年，经中国证监会和中国人民银行核准，工行、农行、中行、建行和交行等五家银行成为国内首批从事基金托管业务的商业银行。
2002年底，光大银行和招商银行也取得了基金托管资格。
目前，国内10多家银行都在开展开放式基金代销业务。
经过五年的发展，现阶段商业银行的基金业务已涵盖封闭式基金托管、开放式基金托管及代销、委托资产管理托管和QFII托管等领域。
作为基金业的重要参与者，各大商业银行正在以基金托管人、代销人的身份全面介入基金业务，不断拓宽业务范围，在已托管发行规模达817亿份基金单位的54只封闭式基金基础上，正全力发展开放式基金的代销及托管等业务，并取得了较好的成绩。
基金业务已成为商业银行重点发展的中间业务之一。
商业银行通过开展基金业务，不但可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费、过户代理费等中间业务收入，而且由于代销和托管基金所形成的低成本金融机构沉淀存款余额也非常可观，这将有助于扩大银行非利息收入规模，在风险小、投入少的情况下获得稳定丰厚的收益，开辟出新的业务领域和赢利渠道。
资料显示，2002年商业银行提取的基金托管费就高达2.41亿元，比2001年增长约28%.同时，商业银行还可以基金产品作为平台，将其他与之相关的增值服务和银行业务推销给客户，商业银行托管证券投资基金情况一览表（截至2003年4月18日）从而扩大银行的综合业务范围。
目前，发达国家的基金规模相当巨大，美国各类基金的发行总量就有7万亿美元，超过了商业银行的存款总额。
假设我国若干年后现有的 10万亿元城乡居民储蓄存款的10%转化为基金，则可能为商业银行带来的各种中间业务收入将达数百亿元。
因此，银行基金业务作为新型的中间业务品种，必将成为未来商业银行新的竞争焦点和利润增长点。
三、基金种类：（一）根据不同标准，可以将证券投资基金划分为不同的种类：（1）根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。
开放式基金不上市交易（这要看情况），一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定；封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。
（2）根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金。
基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立，通常称为公司型基金；由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称为契约型基金。
目前我国的证券投资基金均为契约型基金。
（3）根据投资风险与收益的不同，可分为成长型、收入型和基金（4）根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。
（二）其他基金：对冲基金、QDII基金、指数基金、交易型开放式指数基金、认股权证基金、公司型基金、保险基金、信托基金、投资基金、证券投资基金、平衡型基金等。
另外，基金还有专门投资于房地产的房地产基金，专门投资于期货、期权的期货和期权基金，专门投资于黄金市场的黄金基金，专门投资于实业的产业基金。
（三）举例：农行基金：1、分类:主要有三种基金，这三种基金的收益率从高到低依次为：股票型基金、债券基金、货币市场基金。
但从风险系数看，股票型基金远高于其他两种基金。
所谓股票型基金，是指60%以上的基金资产投资于股票的基金。
债券基金是指80%以上的基金资产投资于债券的基金，在国内，投资对象主要是国债、金融债和企业债。
货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。
该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券2、特点：（1）股票型：①与其他基金相比，股票基金的投资对象具有多样性，投资目的也具有多样性；②与投资者直接投资于股票市场相比，股票基金具有分散风险。
费用较低等特点；③从资产流动性来看，股票基金具有流动性强、变现性高的特点；④对投资者来说，股票基金经营稳定、收益可观；⑤股票基金还具有在国际市场上融资的功能和特点。
（2）债券型：①低风险，低收益；②费用较低；③收益稳定；④注重当期收益。
（3）货币型：①本金无忧；②活期便利；③定期收益；④每日记收益；⑤按月分红利。
四、实地调查（一）问卷样式：关于人们对基金了解程度的调查问卷1. 您的年龄是（）A、30岁以下B、30-40岁C、40-50岁D、50-60岁E、60岁及以上2. 您的性别是（）A、男B、女3. 您的教育程度是（）A、中专及中专以下B、大专C、本科D、研究生及以上4. 您的职业状况是（）A、公务员和事业单位人员（包括教师、医生、军警等）B、国有/国家控股公司人员C、私人企业/外企人员D、私营业主E、自由职业者F、下岗/离退休人G、在校学生 H、其他5除了把钱存银行和买国债之外，您第一次进入金融市场时，购买的投资品种是（）A、股票B、基金C、证券公司集合理财产品D、银行理财产品E、保险产品F、信托产品G、其他6目前，您投资的各项金融资产占您所有金融资产的比例由大到小依次为（）（多选）A、股票B、基金C、证券公司集合理财产品D、银行理财产品E、保险产品F、信托产品G、期货H、私募股权I、其他7您是通过何种方式了解基金信息的？（）A、报纸杂质B、电视C、广播D、互联网E、朋友同事F、其他8 您投资基金的目的是（）A、抗通胀的保值手段B、长期持有实现财富增值C、短期内实现财富快速增值D、分散投资风险E、其它9您投资基金的总收益是（）A、亏损大于30%B、亏了一些，小于30%C、盈亏不大D、赚了一些，但小于30%E、赚了30%-100%F、赚了超过100%10.您投资基金多长时间了（）A.半年以内B.半年到一年C.1—2年D.2—5年E.5年以上11.您认为投资基金的总规模是多少时最合适()A.5万一下B.5—10万C.10—50万D.50万以上12. 您对目前投资基金最担心的是（）A、基金公司代客理财，存在道德风险，进行个人利益输送B、基金经理频繁跳槽，影响基金业绩C、基金公司管理不善、高管频繁变动D、对市场不太看好，影响基金净值E、其它13. 您认为投资基金有风险吗？投资基金会亏损吗？（）A、专家理财，不会亏损B、基本没风险，即使有风险，亏损不大C、有风险，有亏损的可能D、不清楚14. 基金合同中您最关注的条款是（）A、基金管理人及基金托管人的权利和义务B、基金持有人的权利和义务C、基金的交易方式及费用D、基金的信息披露E、基金的业绩比较基准、资产配置及收益分配F、通常不怎么关注基金合同15.如果您要买一只基金，您的首选是（）A、只申购现有基金，不认购新基金B、一直认购新基金，不申购老基金C、都可能16.您申购基金最主要的原因是（）A、大盘正上涨B、大盘正下跌C、刚好有适合自己的基金D、发现某只基金表现非常好17.您对基金托管机构是否满意？（）A、5 分B、4 分C、3 分D、2 分E、1 分F、0 分18.您是否接受过关于金融投资方面的教育和培训（）A、是的，我接受过系统的教育B、是的，我接受过一些简单的教育C、我从来没有接受过这方面的教育19.您在选择具体的基金品种时，考虑的主要因素是（多选，最多3项）A、基金以往的业绩B、基金公司品牌C、是否有明星基金经理D、净值高低E、分红纪录F、收益率排名G、基金的投资策略H、手续费高低I、专业评级机构对基金的评级J、基金产品宣传K、亲朋好友推荐L、银行客户经理推荐20.2012年，如果您现有一笔闲散资金，您首先会考虑投资以下哪个品种？A、储蓄B、债券C、基金D、股票E、证券公司集合理财（2）根据问卷得出的结论：从表中可以看出1、大部分人投资基金的目的是.：长期持有实现财富；2、增值在基金投资中，投资者最担心的是基金公司代客理财存在道德风险，近些年来老鼠仓事件层出不穷，严重损害了投资者的利益；. 3、而人们对于基金的了解更多在于基础水平上，甚至可以说知之甚少，并且很多人都未接触有关基金的培训，这对于银行关于基金的推广增加了不少难度；4、如果有闲置资金，人们更愿意储蓄而不是投资，这收到人们对基金的认识甚少的影响的，即便愿意投资一部分钱在证卷上也只是少数，这说明人们还是挺理性的；5、基金是一项新兴中间业务，对它了解的更多的是年轻人，所以它推广也受到一定的限制。
（3）实地农行询问购买手续实录：用网银买的话所有基金都比在柜台上买优惠，因为在柜台上买，银行要赚取一部分手续费，用网银的话相当于直接买，手续费优惠很多，赎基金也一样。
第一：首先你要有一张农行卡，只需登录http://95599即可，在出现的画面中点击电子支付卡，输入卡号和密码，进入申请电子支付卡的页面。
在申请电子支付卡时，一定要看清你手中的卡是95599还是622848.如果是95599开头的，不需要输入CVD2码，如果是622848的，要输入CVD2码，它是卡面卡号下面的三位数字。
而且你要确保自己的身份证与银行卡上面的一致，因为在验证身份时要和银行端进行核对的。
电子支付卡的每日使用次数和总使用次数是不能修改的。
如果次数用完，可再次申请一个就行了，需要注意的是如果当天使用次数达到限额，而你还想再交易，只有等第二天才能再申请使用了，当天如果有交易的，当天不能注销电子支付卡。
第二：电子支付卡申请完毕，就去你想买基金的网站注册用户了，输入真实的资料，如卡号，身份证号，手机号等必须是真实的，网站会要求你支付一分钱的开户费用，这时候你有网银的可以选择证书支付，没有网银的可以选择我们刚才申请的电子支付卡支付，支付成功后，网银会自动通知商户支付成功，进入网站注册画面，你须把必填项填写完毕，有的网站会给你一个帐号，有的不会，但你都可以以自己的证件号进入，当天开户一般当天就可以进行买入交易了。
最好的方法是：在你有闲的时候去各大基金网站花上一分钱都注册一下，免得现买现开户，你可能会出现登录不上的情形。
第三：购买完毕后，看看第二天的净值，计算以下自己的份额，一般基金公司的份额出来会慢一些），在我们的酷基金网注册一下，打开我的基金，把你购买的基金添加进来，每天能看到净赢亏，不必直接登录基金网站。
五、结语从我国储蓄结构来看，占储蓄账户总数约 20% 的储户为高收入居民，而占储蓄账户总数约 80% 的储蓄者为低收入居民。
我国正处于经济体制转轨和经济结构调整时期，就业矛盾及与之相关的社会保障体制改革是社会面临的难题，人们在考虑收入的支配时，有较强的防患意识。
因此，我国绝大多数居民储户是风险厌恶型投资者，只有在保证投资安全的情况下寻求收益才是他们的投资需求。