P2P网贷中借款人信用风险评估
P2P网络借贷信用风险及应对策略
P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。
2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。
2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。
据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。
伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。
如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。
一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。
一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。
各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。
纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。
拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。
拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。
拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。
网贷名词解释
网贷名词解释网贷（P2P网贷）是指借助互联网技术，由具备资金需求的个人或企业通过网络平台向具备资金供应的个人或机构发起借贷活动，实现资金融通的一种互联网金融模式。
以下是对网贷中常见的一些名词进行解释：1. P2P（Peer-to-Peer）：P2P是网贷模式的基础概念，即点对点借贷。
在P2P网贷中，借款人和出借人通过互联网平台直接进行借贷交易，去除了传统金融机构作为中介的角色。
2. 平台：指网贷平台，是借款人和出借人之间进行借贷交易的线上平台。
平台负责借款项目的发布、审核、展示和管理，同时为借款人和出借人提供信息服务、风险评估、借贷合同签署等服务。
3. 借款人：即资金需求方，是通过网贷平台进行借款的个人或企业。
借款人的借款需求可以包括个人消费贷款、企业经营贷款等。
4. 出借人：即资金供应方，通过网贷平台将资金出借给借款人，以获取借款利息收益。
出借人可以是个人或机构，包括银行、信托公司、保险公司等。
5. 年化利率：借款人向出借人借款时，约定的年利率。
通常以年为单位计算，用于计算借款人需支付的利息。
6. 风险评估：网贷平台对借款人进行的信用评估和风险评价。
通过借款人的个人信息、信用记录和还款能力分析，以及借款项目本身的风险评估，对借款人进行评级和定价。
7. 投资回报率：指出借人通过网贷平台出借资金后，获得的预期回报率。
通常以年化利率的形式表示。
8. 债权转让：出借人在借款期限内，将自己持有的借款债权通过网贷平台进行转让，以提前获得资金回收或转移风险的一种操作。
9. 担保机构：为借款人提供第三方担保的机构，承担借款违约的风险。
担保机构评估借款人的还款能力和信用状况，并提供相应的担保措施。
10. 资金存管：为保障资金安全，在网贷平台上进行借贷交易时，需要通过第三方银行或证券公司进行资金托管，确保借款人和出借人的交易资金安全可靠。
11. 全流程风控：指网贷平台在借款人申请借款到借款结束的整个流程中，对风险进行的全方位控制和管理，包括借款人信息验证、信用评估、审核批复、资金监管等。
P2P网贷借款人违约风险识别
P2P网贷借款人违约风险识别P2P网络借贷是一种新型的金融交易平台,它基于小微借款,将借款人和贷款人直接联系起来。
相对于金融中介来说,经典的P2P网络借贷平台是一种信息中介。
中国的P2P网络借贷的面临的风险中信用风险问题尤其突出。
我国P2P网络借贷平台一般都会有自己的信用评价机制,即根据借款人的一些信息对借款人评定信用等级以供投资者决策参考。
本文将通过构建模型研究我国P2P网络借贷平台的这种信用评价机制是否足够有效,以及我国的P2P投资者是否有足够能力识别出借款人的违约风险。
本文的主要学术贡献在于对影响P2P网贷平台的借款人信用风险的相关变量的深入探索以及对我国P2P网贷投资人风险识别能力的分析。
虽然对我国P2P网络借贷的研究已经有很多成果,但是鲜有研究对投资者的风险识别能力进行分析,本文提出的模型和方法完善了这方面的研究。
首先,为了探讨P2P平台的信用评价机制是否充分识别了借款人信用风险,本研究构建了两个模型。
两个模型的被解释变量均为借款人违约概率,模型1以P2P网络借贷平台给借款人的信用评价——信用分数为解释变量,模型2则在模型1的基础上引入借款人的其他信息。
如果模型1和模型2无显著差异,则表明P2P平台信用评价机制充分识别了借款人的信用风险。
通过对借款人其他信息的分析,发现除了信用分数之外,借款人的信用额度、严重逾期笔数、有无房贷、借款人所处行业是否处于娱乐行业以及借款人的工作城市是否位于中部地区对借款人的违约情况也有显著影响。
实证分析发现,模型2对借款人是否违约的预测能力高于模型1且两个模型存在显著差异,这说明P2P 借贷平台的信用评价机制无法充分识别借款人的信用风险。
其次,建立模型3来验证我国的P2P投资者是否有足够能力识别出借款人的违约风险。
模型3中,以模型1和模型2所预测出的借款人违约概率之差表示P2P 网贷平台的信用评价机制未识别出的风险。
实证分析结果表明,对于P2P平台信用评价机制未识别出的借款人违约风险,投资人也无法识别出来。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
P2P网贷的定义与特点
P2P网贷的定义与特点首先，P2P网贷的借贷主体是个人投资者和个体借款者。
相比传统金融机构，P2P网贷直接将资金需求方与资金供给方进行对接，去除了传统金融中的中介环节，提高了借贷效率。
个体借款者可以通过互联网平台方便地获取资金支持，而个人投资者则可以利用闲置资金获得较高的投资回报。
其次，P2P网贷往往利用大数据和互联网技术来评估信用风险和担保措施。
P2P网贷平台会通过借款者的个人信息、财务状况、征信记录等数据进行评估，以减少信用风险。
同时，平台也会引入担保措施，如担保公司、抵押物等，以提供更可靠的保障。
第三，P2P网贷具有低门槛和高透明度的特点。
传统金融机构对借款者的门槛较高，需要提供一定的抵押物或担保物品，而P2P网贷通常对个体借款者的要求相对较低，只需要提交相关证明材料即可。
同时，P2P网贷平台也提供了完善的信息披露和交易记录，投资者可以了解到借款人的基本信息、还款记录等，提高了透明度，降低了投资风险。
第四，P2P网贷具有灵活的借贷产品和高效的放款速度。
P2P网贷平台通常提供多样化的借贷产品，如消费贷、企业贷、车贷等，以满足不同借款人的需求。
同时，借款人提交相关材料后，平台会通过自动化审核系统对其进行评估，大大提高了放款速度，使借款人能够更快速地获取资金。
另外，P2P网贷还存在一些风险和挑战。
首先是平台风险，P2P网贷平台可能会面临平台自身经营风险、信息安全风险等。
其次是信用风险，尽管平台会通过大数据和技术手段进行评估，但仍然存在借款人违约的风险。
此外，还存在监管风险和网络安全风险等问题，需要相关部门加强监管和引入有效措施进行防范。
综上所述，P2P网贷提供了一种新的金融模式，通过互联网平台实现了个体借款者和个人投资者之间的借贷交易。
其特点包括去除传统金融机构中的中介环节、利用大数据和技术评估信用风险、门槛低、透明度高、灵活的借贷产品和高效的放款速度等。
然而，P2P网贷也存在一些风险和挑战，需要相关部门和平台方共同努力加以解决。
P2P网贷平台的借款人信用评估研究
P2P网贷平台的借款人信用评估研究进入“互联网+”时代后,随着大数据技术的不断更新迭代,互联网金融行业已经打破了传统金融的垄断格局,P2P平台、众筹平台、第三方支付等互联网金融模式百花齐放、百舸争流,但是我国的信用体系还很不完善,尤其是在个人消费信贷方面。
尽管目前我国P2P借贷平台有强烈的征信需求,但是它既不能直接接入央行征信中心查询客户信用信息,也不能征信中心报送借款人的相关信贷信息,大大增加了平台运营风险。
因此,本文通过对借款人进行征信研究,以期降低P2P借贷平台的运营风险,为其贷款决策提供依据。
首先,本文从理论层面论述风控对于P2P借贷平台的意义,以及建立个人信用评估模型的经济学解释。
同时,对K-Means聚类方法和贝叶斯判别方法对于个人征信模型建立的适用性进行了分析。
其次,本文在2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台的背景下,分析了 P2P平台未来的发展趋势及风控模式使用现状,并参考了美国FICO信用评价和中国芝麻信用评价的基本指标和框架。
然后,对借款人进行信用风险评估研究,搜集了人人贷平台6471条实际借款人信息数据进行实证分析,一方面对P2P平台的借款人进行了描述性统计分析和K-Means聚类研究,将借款人信用情况划分为五个等级,并制定了不同信用等级的借贷决策准则;另一方面对P2P借款人进行了判别分析,特征选择发现借款人的年龄、收入、工作年限、房产和逾期次数对分类影响较大,选用这五个变量采用贝叶斯判别法建立了判别函数,发现此判别函数的判别准确度为87.4%,是较为理想的判别结果。
并利用贝叶斯判别函数对人人贷平台的借款者新样本数据进行了判别和决策。
最后,结合P2P平台实际业务情况及得到的判别函数,指导P2P借贷平台进行业务实施并给出相关建议,给平台提供了借贷决策参考。
P2P网贷的特点、种类、模式及发展趋势
P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。
通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。
其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。
目前的此类平台都不受地域限制提供服务。
P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。
对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。
2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。
之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。
Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。
另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。
其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。
P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。
著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。
p2p网贷的主要运营模式
p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。
其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。
同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。
此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。
2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。
借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。
平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。
3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。
借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。
投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。
这些手续费是平台的主要收入来源。
4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。
平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。
同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。
5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。
平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。
这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。
综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。
这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。
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P2P网贷中借款人信用风险评估
在信息化时代的今天,"互联网+"模式引领了整个产业结构,互联网金融发展的更是风生水起。
作为经济转型的重要方式,P2P网络借贷的到来无疑是锦上添花。
P2P网络借贷是基于网络平台,实现个人与个人之间的资金往来、借贷交易,通过将小额度资金聚拢,而获取更大收益的一种商业模式。
作为新兴行业,虽然国家不断颁布相关法律条例,严格监管P2P网络借贷平台的运作模式,但仍然存在着诸多问题,最为重要的是关于借款人的信用风险评价。
针对此问题的研究无论是对P2P网络借贷平台本身,还是对于投资方而言都有着十分重要的实用价值与指导意义。
本文系统地论述了我国P2P网络借贷的主要运作模式、特点以及相关风险,以P2P借款人信用风险为核心,以网络借贷平台抓取的数据为蓝本,定性与定量方法双管齐下,科学的筛选影响借款人信用风险的主要因素,确定适当的自变量,从而构建借款人信用风险评估体系,并进行描述性的统计分析。
进一步分别引用决策树与Radial-Basis Function径向基函数(RBF)神经网络两种分类算法,建立P2P网络借贷借款人信用风险评估模型,进行仿真训练,有效地对借款人信用进行量化评估。
最后针对两种算法在指标选取、预测精度两个方面的输出结果进行对比后发现:利率、还款期限、借款总额以及还清笔数这四种变量是两种算法共同重要的评价指标;选取较少评价指标的决策树模型的预测精度要高于综合考虑了所有评价指标的RBF神经网络模型。
然而,单独识别信用良好的借款人群,RBF神经网络模型的优势更大。