超级网银与第三方支付
首批支付牌照发放 受益股名单一览
首批支付牌照发放受益股名单一览第三方支付牌照发放：超级网银催动超级机会信息安全类股先受益第三方支付牌照今日发放。
“超级网银”的启动将引爆万亿电子支付市场!“超级网银”的前世今生“超级网银”即“网上支付跨行清算系统”，与第一代传统网银相比，“超级网银”作为第二代支付系统打破了各银行间各自为政的局面，可以通过一个操作界面查询自己名下多家商业银行的账户，并可以跨行发送交易指令，此外跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。
简单地说，“超级网银”就是一个公共结算平台，它的上线将为电子钱包、C2C支付、手机小额支付等应用支付领域提供稳定、安全的金融基础平台，“《支付规范》(《非金融机构支付服务管理办法》)确定准入资格和流程规范，在此基础上电子支付市场的参与主体和服务方式将迎来百花齐放的局面。
”申银万国证券点评说。
他们还认为由于央行要求所有资金往来都必须经过银行系统，有望刺激商业银行中间业务收入的增长。
信息安全类股先受益今年3月份电子支付概念成了抢手货，恒宝股份(002104)、东信和平(002017)、国民技术、长电科技(600584)等一批具有手机支付概念的个股纷纷走强，而由于受央行整顿第三方支付业务利空政策的影响，港股市场上腾讯控股、阿里巴巴曾一度走弱。
这次央行推出“超级网银”并且对第三方支付实行市场准入管理，这意味着国家队(银通卡、EMV/PBOC2.0)和民营队(支付宝、财付通)将共同分享电子支付这块巨大的蛋糕，国金证券以今年上半年第三方支付市场4546亿元的规模估计，全年电子支付市场规模将突破万亿元。
这块大蛋糕谁先品尝?各券商的共识是信息安全类个股首先受益，因为跨行资金管理虽然方便了用户但是也带来了安全隐患。
据东兴证券的报告，用户使用某家网银直接操作其他银行账户时，必须先与其他银行签订协议以确定授权，所以“超级网银”开通初期只限于证书版网银，即U盾或者U-Key，这将给主营32位安全芯片业务的国民技术带来实质性利好，本周深受中移动叫停RF-SIM卡影响的国民技术开始走出整理平台。
“超级网银”的业务特点及发展建议
“超级网银”的业务特点及发展建议作者：魏相育来源：《商情》2013年第24期【摘要】所谓“超级网银”，本质上也是“网银”，但是它却比一般的网银“超级”。
“超级网银”是一个可以借助于充当网银中心的人民银行进行跨行借记、贷记以及第三方贷记业务等支付业务的支付平台。
本文介绍了“超级网银”的概念和特点，通过对超级网银与第三方支付平台的比较，提出了一些发展建议与意见。
【关键字】“超级网银” ，支付系统1、“超级网银”简介网上支付跨行清算系统（IBPS，Internet Banking Payment System的简称），是中国人民银行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统，于2010年8月30日正式上线运行。
因为其能够实现跨行资金实施到账等功能，比传统意义上的网银功能更强大，所以被公众称之为“超级网银”。
央行对“超级网银”的定位是首先要解决网上银行交易中的“跨行”壁垒，包括查询、扣款、汇划、支付等业务。
其实也就是把各家商业银行原先的网银系统连接到一起，客户只要登录任何一家网上银行端口，就可以对其他网银账户的资金进行查询、跨行支付以及转账等各种操作。
2、“超级网银”的特点自从“超级网银”出现之后，传统网银相对变成了“第一代网银”。
相对于打破了银行之间的壁垒的第二代支付系统的“超级网银”，传统网银一直处于“各自为政”的状态，因为“超级网银”可以通过一个操作界面便能方便地查询多家商业银行的账户情况，并且可以同时向各银行发生交易指令。
（1）“一点接入，多点对接”模式“超级网银”用不同银行的网银实现商业银行网银端口的连接，客户和企业用户不需要在电脑上安装不同银行的网银客户端，而是直接在任意一家银行开设网银，通过这家银行的网银端口，便可以实现对多家银行的资金账户的查询和管理等操作。
而传统的“一代网银”则要求客户针对不同的银行服务开通不同的银行账户，由于这些账户分设在不同的银行，账户所有人查询自己账户信息，需要登录不同的开户银行网站，操作繁琐。
银行超级网银签约与支付
各大银行超级网银签约与支付菜单提示使用“超级网银”转账，可以完成跨行扣款。
这种跨行扣款目前免费。
如欲将建行的钱转到工行，登录工行的网银，在工行网银中与建行签约支付协议，然后就可以进行“跨行汇款”，即将建行的钱转到工行。
一旦签约，之后在需要的时候，只需“跨行汇款”即可。
目前整理了七家银行的网银，并把它们的超级网银的签约和支付（扣款它行）的菜单列出来，介绍如下。
供大家参考！第一、签约1.工行：我的账户——网银互联账户2.农行：我的账户——跨行账户管理——他行账户支付签约/解约3.中行：跨行现金管理——管理他行账户——添加他行账户——待添加账户所属银行——查询——银行名称（输入“工商”等）——查询——选择——申请操作权限——“可支付”4.建行：我的账户——互联账户管理——他行账户管理——他行支付账户签约5.光大：转账汇款——从他行实时扣款——新增签约6.民生：跨行账户管理——他行签约申请——（协议类型，选“支付协议”）7.华夏：跨行查询——账户签约管理——签约本人他行付款账户。
第二、支付1.工行：我的账户——注册账户列表——他行账户——跨行快汇（转账汇款——转账汇款——跨行快汇）2.农行：我的账户——跨行账户管理——他行转农行3.中行：跨行现金管理——他行账户概览——跨行收款（跨行现金管理——跨行收付款——跨行实时收款）4.建行：我的账户——跨行账户管理——他行转建行5.光大：转账汇款——从他行扣款——从他行实时扣款——扣款6.民生：跨行账户管理——他行转本行7.华夏：网上汇款——跨行汇/收款——跨行即时收款如有错误敬请各位指正，有其他银行网银的卡友敬请补充，或者访问新浪微博/u/1767932117（超级网银那些事）。
超级网银难撼支付宝王座
超级网银难撼支付宝王座作者：暂无来源：《投资与理财》 2010年第20期文 | 本刊记者王超凡使用超级网银，通过统一的操作界面，登录一家银行的网银，即可查询和管理多家商业银行开立的结算账户。
它一经推出，马上引起一片震动：是不是包括支付宝在内的网络支付马上会被取代？超级网银“超”在哪里通俗地讲，超级网银就是央行开发的新一代跨银行网上金融服务系统，它的本名是“网上支付跨行清算系统”，是央行第二代支付系统。
据悉，8月30日，首批获准接入该系统的共计有27家银行，北京、天津、广州、深圳成为首批上线城市。
和讯网和搜狐网以“超级网银哪方面最具吸引力”为题开展小调查，结果，选择“可以跨行转账、查询”的人分别占到了65.62%和54.49%。
与传统网银的“多个账户需多次登录”有所不同，超级网银可以让客户只登陆一家银行的网银，就可查询到自己在不同商业银行的全部账户信息，包括活期存款、定期存款、基金甚至理财产品。
使用超级网银，还可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。
因此，超级网银最大的受益者，将是广大银行储户和中小企业客户。
与支付宝等第三方支付平台相比，超级网银提供了更多的功能：至少具备了实时跨行的账户管理、资金汇划、资金归集等功能，此外还包括统一身份验证、直联平台、财务管理流程、数据格等服务。
另外，目前银行对于5万元以下的资金通常使用的是央行的小额支付系统，跨行转账资金的到账并非即时，用超级网银跨行转账却可实时到账。
超级网银上线体验北京某中型物流企业负责人李先生，获知超级网银上线后，颇为兴奋。
李先生的企业规模虽不大，但由于资金往来异常复杂，他在不同的银行同时开立了多个账户，这使得资金管理的任务比较艰巨。
“如果这个超级网银真像传说中的那么强大，确实可以省不少力呢。
”李先生表示。
他第一时间登录了网银账户，按照相关指引操作，想尝一尝“鲜”。
但一番申请下来，李先生发现想用上超级网银，还不是那么容易的事。
由于目前超级网银处于试用阶段，虽然多家银行网银界面上已经显示了超级网银的功能，但真正能够使用的并不多。
超级网银是什么超级网银与普通网银的区别
超级网银是什么超级网银与普通网银的区别最近有网友阅读了百事网的一篇：“超级网银为什么超级不安全”文章后，给小编留言，问超级网银是什么？对于这个问题，身边不少朋友也不是很了解，接下来电脑百事网编辑在本文中与大家普及下超级网银是什么意思，如果您也不了解，那么不妨一起来学习下吧。
一、超级网银是什么？随着网上购物的兴盛，第三方支付平台支付宝、财付通等不断发展壮大，而传统的银行已经不满足于为他人作嫁衣，也想要在第三方支付中分一杯羹。
因此由央行牵头着手构建的第二代网上支付系统，超级网银便应运而生。
超级网银可以在多家银行间提供跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务。
超级网银是什么“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。
通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。
“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。
14家银行接受了央行的验收，第三方支付企业并未参与。
超级网银的功能：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品功能。
二、超级网银与普通网银的区别传统网银也称第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态.第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。
超级网银与普通网银的区别超级网银则拥有跨行清算系统，各商业银行可实现互联互通，因此跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。
超级网银也被业界认为是高安全的一种网上支付方式。
不过，在2013年5月，网银授权支付被曝安全风险，详情大家可以阅读下《超级网银为什么超级不安全》。
“超级网银”时代到来 银行业如何与第三方支付共舞
在 强 大 的 “ 级 网银 ”面 超 前， 未来一段时间， 同类型、 不 不同规模 的第三方 支付公司将 面临着被 分化 的命运 。 事简 从 单 转账业 务的第三方支付企业将被
彷 徨 的恐 怕非 第三 方支 付公 司莫
切将 取 决 于 第 三方 支付 公 司
原有 的盈利模式 以及面对 “ 超级
方 支付 公 司接 入 “ 超级 网银 ” 无 。
第三方支付共舞？
论是 威胁还是 合作 ， 一切都尚未定
局。 于是， 第三方支付公司就只能处
于彷徨之中。
据称 ， 除了跨行 的实 时资金汇
第三方支付ｔ 在彷徨中被分化
对 于 “ 级 网银”的到 来 ， 超 最
划、 跨行账户和账务查询 ，“ 超级 网
方支付工具 的资金 流转 速度 ， 减少
式实施 的 《 非金融机构支付服务管
备 付金 日均余 额”的比例 要不小于 １ ％的要求 。 里所说 的客户备 付 ０ 这 根据最 近９ 日内支付 机构每 日日终 ０
理办法 》（ 以下简称 《 管理办法》 ， ） 支付企业在明年明 １ 前要取得 《 日 支 付业务许可证》 方可继续运营， 这意
味着 “ 超级 网银 ” 第三方支付 机 对 构的开放可能要等待１ 年。 上 述科技部 门的专家认为 ， 即
资金托 管时 间， 些支付工具 中原 这 收 ’ 将大幅减少。 有关数据显示， 支付 宝 １ 的资金 沉淀 就 有７ ０ 年 ０ 亿 经理 冯 阳松 指 出，“ 支付 宝用 户支 付后有３ 天的空置期 ， 到７ 这期 间产 效益。 ”而对 于整个第 三方支付行
的门槛 ，“ 实缴 货币资本 ” “ 和 客户
态将支持第三方支付系统接入超级 网银 。 由于第三方支付企业 尚未 但
超级网银策略分析
超级网银的发展历程
1
2007年，中国人民银行正式上线第二代支付系 统，同时提出“超级网银”的概念。
2
2009年，中国人民银行批准中国银联、通联等 机构接入第二代支付系统，标志着超级网银的 正式推出。
技术难点与解决方案
数据同步
接口整合
超级网银涉及多个业务系统和银行系 统之间的数据交互，如何保证数据同 步的实时性和一致性是一个技术难点 。解决方案是通过建立数据同步机制 和数据校验机制，实现不同系统之间 的数据实时共享和校验。
不同业务系统和银行系统之间的接口 整合是一个技术难点。解决方案是制 定统一的接口标准和规范，使用适配 器（Adapter）模式进行接口适配， 实现不同系统之间的互通性。
大数据技术
通过大数据技术，超级网银能够更好地掌握客户信息， 精准营销，实现个性化服务。
人工智能技术
人工智能技术可以帮助超级网银实现智能风控、智能投 资等，提高服务效率和质量。
市场发展趋势
全球化
随着全球经济一体化的深入，超级网银将更加全球化，为跨国企 业提供更便捷、更高效的金融服务。
综合化
超级网银将向综合化方向发展，不仅提供支付、理财等服务，还 将涉及到保险、投资等更多领域。
根据分析结果设定明确的业务目标 ，并制定相应的实施计划。
实施与执行
按照计划实施各项策略，不断优化 和改进。
监控与评估
对实施过程进行持续监控，评估策 略效果，及时调整策略。
策略调整与优化建议
关注客户需求变化
增强风险控制能力
超级网银表现难称完美威胁第三方支付为时尚早
运 营 的能 力 较 弱 ； 手 机厂 商 可 以 自推 应 用 而
商 店 ， 手 机 终 端 较 为 复 杂 ， 难 打 造 像 苹 但 很 果 那 样 的 应 用 平 台 。这 些 空 隙就 是 我 们 的 “ 机会 ， 为只 有３ Ｉ户 可 以跨 越 手机 、 因 Ｇ＇ ］ 电脑 ， 跨 越 不 同运 营商 ， 越不 同品 牌 手机 和 各 种 跨 终端 ， 行 内容 和应 用 的 整合 。３ Ｉ 户 网总 进 ”Ｇ＇ ｑ 裁 张 向东 如 是说 ， 对 “ 台 ” 来 的发 展 充 他 平 未 满 信心 。
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具 有 独立 域 名 的ＷＡ 站 点 数 量 约 为５ 万 个 ， Ｐ ０ ＷＡ 网页数 量 约为 ｌ． 个 。 一数字 大 幅度 Ｐ ５ 乙 这 超过 同期 中国常规 网 民平 均 的增 长水平 。 因此 ， 论 是 电信 运 营商 、 戏 开 发 商 、 不 游 唱 片公 司 、 出版 机 构 ， 是 资 本市 场 、 还 咨询 机
超级网银及跨行资金归集开通流程介绍及常见问题解答
降低了财务成本
用户可以通过超级网银及跨行资 金归集，实现跨行转账免费或低 手续费，从而降低了财务成本。
提高了资金使用效
率
用户可以通过超级网银及跨行资 金归集，实时掌握各银行账户的 资金情况，方便了资金的调配和 使用，提高了资金使用效率。
未来展望
拓展更多功能
未来超级网银及跨行资金归集将会拓展更多功能，如支持更多银 行、支持跨境转账等，以满足用户更多的需求。
提高安全性
未来超级网银及跨行资金归集将会进一步提高安全性，保障用户的 资金安全。
优化用户体验
未来超级网银及跨行资金归集将会进一步优化用户体验，使用户更 加方便快捷地管理自己的资金。
05
总结与建议
对超级网银及跨行资金归集的总结
超级网银及跨行资金归集是一种便捷的银行业务服务，它允许用户通过一 个网银账户管理多个银行的资金，并实现跨行资金归集。
填写归集协议
按照网站提示，填写正 确的跨行资金归集协议， 包括归集银行卡信息、 归集限额等。
确认协议内容
确认跨行资金归集协议 内容无误后，完成支付 等操作。
等待生效
等待银行处理生效跨行 资金归集，一般情况下， 生效时间为1-3个工作日。
注意事项
确保申请信息准确无误
在填写申请表格和归集协议时，务必确保所 填写的信息准确无误，以免影响开通和使用 的效果。
该服务具有高效、便捷、安全等特点，能够满足用户对资金集中管理和归 集的需求。
超级网银及跨行资金归集的开通流程相对简单，用户可以通过在线操作完 成开通。
对用户和企业的建议
对于用户和企业而言，使用 超级网银及跨行资金归集服 务可以提高资金管理效率， 减少繁琐的手续和时间成本
。
超级网银：第三方支付祸福
在第三方支付企业还有 “ 客户”资源优势。 以支付宝为例 ，目前用户超过三亿 ，截至
去年 １ ，支付宝 日交易额峰值达 １ ２月 ２亿 元， 日 交易笔数超过 ５０ ０ 万笔。
可能会选择银行 的网上支付服务 ，但长期
看，这会促使更多人使用 网络支付 ，对第 三方支付的影响应属正面。 认为 ：央行升级二代 网银 ，并不意味着将
文 侯 继 勇
第二方支付排除在外 ，而第三方支付企业
拥有的优势并没有变化。
余晨说 ，二代网银的升级将打通各银
行 问 的连接 ，构筑 一 个更 开放 、公平 的 环
境，减少资源的垄断 ，第三方支付平台将
不再 需要 逐 一 接入 各 家银 行 ，从 而可 以腾
出更 多的精力专注于金融增值服务开拓 、 行业支付解决方案量身定制等。 阿拉木斯认为 ，与银行 的网络 支付相 比，第三方支付企业有两方面无法替代的 功能 ：一是第三方支付的担保功能 ，商业 银行的网站并不具备担保功能 ，很多个人 用户主要是因为这项服务选择支付宝等 ； 二是第三方支付针对 网络销售有～套成熟 的电子支付解决方案，商业银行在这方面
关 的工作 ，等 待 审批 ” 。 在 美 国 的成 功 ，很 大 程度 得 益 于 Ａ Ｈ 的 Ｃ
下文简称 《 管理办； 全 球领先 的在线支付 系统 Ｐｙａ （ ａＰｌ 贝宝 ） 服务管理办 法 》（
存在 ，Ｐｙａ 只需一点接人 ，就可 以全 网 ａＰ １ 联通 ，不需要逐一单独接人各家银行 ，而
超级网银 ：第三方支付祸福
阿拉 木斯认 为 ，央行设 这个 门槛 就是让 支付公 司知 道 ，如果没 有足 够 的现 金流 和资 本储备 就不要
做 第 三 方支 付。 目前 中国 有 ４ ０余 家支 付公 司 ，除 支付 宝 、财 富通 等 少数 几 家 ，不 少公 司 或许会 面 ０ 临资本 额不足 的 问题 。
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什么是超级网银
“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。
通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。
“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。
14家银行接受了央行的验收，第三方支付企业并未参与。
什么是第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付行业分类
一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务行业市场份额网站,迅速做大做强。
一类是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。
超级网银适用对象
所有中小企业客户申请条件：
企业成立2年以上，担保条件较强的可为1年以上
企业具有良好的成长性；
办理流程：
1、填写“超级网银申请”、服务协议、招商银行银企直联服务协议，选择跨行查询、跨行支付和跨行资金归集等功能。
2、提交申请给柜台，分行客服中心受理开通超级网银功能及银企直联。
3、分行公司部、信息技术部和支行客户经理上门为企业安装。
4、企业向他行申请直联。
5、分行公司部、信息技部为客户进行他行直联调试和对接。
6、客户正式登录使用。
第三方支付平台和银行的微妙关系
第三方支付平台和银行的关系比较微妙。
第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。
反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！
第三方支付与银行的业务冲突
第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路。
某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。
因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限; 但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。
” 言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。
可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，这条路能走得通吗？
目前国内比较畅销的第三方支付平台即为支付宝，支付宝目前已经在全国各地开通手机缴费、煤气水电缴费等等，而这些不就是B2C么？而阿里巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顾名思义，唯有支付宝可以在中国行得通、走得远。
第三方平台结算支付模式有如下优点
(1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；(2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；(3) 使用方便。
对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
第三方平台结算支付模式存在以下缺点
(1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；(2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度
或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；(3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；(4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。