信贷风险控制
信贷风险控制
信贷风险控制1. 简介信贷风险控制是银行和金融机构的重要工作之一。
它涉及到评估借款人的信用风险，制定合理的贷款授信额度，并采取必要的措施来降低违约风险。
本文将介绍信贷风险控制的定义、意义，以及常用的风险控制手段和方法。
2. 信贷风险控制的定义和意义信贷风险控制是指银行和金融机构对借款人进行信用评估和风险预测，并通过授信额度、利率定价、担保要求等手段来减少违约风险和损失。
它的主要目标是保护金融机构的利益，降低信贷损失的可能性。
信贷风险控制的意义在于：•保护金融机构的利益：通过对借款人信用情况进行评估和监控，以及制定合理的贷款授信额度，可以降低违约风险，减少金融损失。
•维护金融市场的稳定：信贷风险控制有助于维护金融市场的稳定，避免因信贷违约引发的金融危机。
•促进经济发展：通过合理的信贷风险控制，可以促进企业的融资，推动经济的发展。
3. 信贷风险控制的手段和方法3.1 信用评估信用评估是信贷风险控制的核心工作之一。
通过对借款人的个人信用、财务情况、行业背景、还款能力等进行评估，可以预测借款人还款的可能性和风险水平。
常用的信用评估方法包括：•征信报告：借款人的征信报告包括了借款人的个人信息、负债情况、信用记录等内容，可以提供很多有关借款人信用状况的参考依据。
•财务分析：通过对借款人的财务报表和财务指标进行分析，评估借款人的偿债能力和经营状况。
•行业背景调查：了解借款人所在行业的发展前景、竞争态势、政策环境等，评估借款人的还款能力和风险。
3.2 授信额度和利率定价在信贷风险控制中，制定合理的授信额度和利率定价是非常重要的。
合理的授信额度可以保证银行在借款人违约时能够承受风险；合理的利率定价可以全面考虑借款人的信用风险和市场利率，并确保银行能够获取足够的回报。
授信额度和利率定价一般由风险管理部门或信贷委员会负责制定，依据借款人的信用评估结果、还款能力、担保情况等因素进行综合考虑。
3.3 担保要求担保要求是银行对借款人设立的一种安全保障措施。
信贷风险控制工作要点
信贷风险控制工作要点首先，了解客户情况。
信贷风险控制的第一步是对客户进行全面的尽职调查，包括了解客户的背景、经营状况、财务状况等。
这可以通过审核客户提供的财务报表、经营数据，以及与客户进行面谈等方式来实现。
通过了解客户的情况，可以帮助金融机构了解客户的风险状况，制定相应的授信策略。
其次，根据客户风险评估制定信贷政策。
金融机构应该根据客户的风险评估结果来制定相应的信贷政策。
对于风险较低的客户，可以给予较高的额度和更有利的利率。
而对于风险较高的客户，则应该制定更为严格的授信标准，并设定适当的额度和利率。
第三，建立有效的内部控制体系。
金融机构应该建立一套完善的内部控制体系，包括授信审批流程、风险管理制度等。
这可以帮助金融机构实现对信贷风险的有效监控和控制。
内部控制体系应该包括不同层级的审批权限和风险识别机制，以确保所有信贷业务都得到充分的审查和监督。
此外，金融机构还应该对风险管理部门进行培训和监督，确保他们具备足够的专业知识和技能，能够及时发现和应对信贷风险。
第四，实施风险监控和报告机制。
金融机构应该建立起有效的风险监控和报告机制，及时了解和掌握信贷风险的动态变化。
这可以通过建立有效的风险指标，例如逾期率、违约率等，来监控信贷资产的质量。
同时，金融机构还应该定期对信贷风险进行分析和报告，向高层管理者提供及时的风险信息和建议。
最后，加强与监管部门的合作。
信贷风险涉及到金融机构和整个金融系统的安全稳定，所以金融机构应该与监管部门保持紧密的合作。
金融机构应该积极配合监管部门的监督和检查工作，在发现问题时及时报告，遵守各项规章制度，确保信贷风险得到有效控制。
总之，信贷风险控制是金融机构不可或缺的重要工作，它需要金融机构建立完善的内部控制体系，实施有效的风险监控和管理制度，制定相应的应对措施，并与监管部门保持紧密的合作。
只有通过加强风险管理，金融机构才能提高自身的竞争力和市场份额，并实现可持续发展。
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。
在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。
下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。
2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。
3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。
4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。
5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。
6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。
7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。
8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。
9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。
10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。
11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。
12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。
13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。
14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。
15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。
16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。
信贷风险的把控方法及预防措施
信贷风险的把控方法及预防措施信贷风险是指金融机构在发放贷款过程中可能面临的各种风险，包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。
为了防范和控制信贷风险，金融机构需要采取一系列有效的措施和方法。
以下是一些针对信贷风险的把控方法及预防措施：一、建立完善的风险管理体系建立和完善风险管理体系是控制信贷风险的基础。
金融机构应该建立一套完整的风险管理制度和流程，包括风险管理政策、风险管理流程、风险评估方法等。
同时，要建立健全的内部控制制度，确保信贷业务的合规性和规范性。
二、加强客户信用评级客户信用评级是评估借款人信用状况和还款能力的重要手段。
金融机构可以通过对客户的财务状况、信用记录、行为表现等方面进行评估，对客户进行分类和评级，从而更加准确地判断客户的信用风险。
根据客户信用评级结果，金融机构可以对客户进行差别化的定价和风险管理。
三、建立有效的风险控制措施金融机构可以通过建立一系列有效的风险控制措施来降低信贷风险。
比如，设置贷款额度上限、要求客户提供抵押品或担保等措施，限制不良客户的借款额度和期限，降低金融机构的损失风险。
此外，金融机构还可以采取措施进行风险分散，避免过度集中信贷风险。
四、建立有效的监控和预警系统金融机构应该建立有效的监控和预警系统，及时识别信贷风险的变化和发展趋势，提早发现问题并做出应对措施。
监控和预警系统可以通过监测贷款逾期率、不良贷款率、资产质量等指标来识别信贷风险，并及时向管理层报告风险情况。
五、加强内部培训和人员管理金融机构应该加强内部培训和人员管理，提高员工的风险意识和风险管理能力。
培训员工了解信贷业务相关法律法规和操作流程，提高他们识别和应对信贷风险的能力。
同时，金融机构还可以通过激励机制来激励员工积极管理风险，保障公司的整体利益。
六、加强信息技术支持信息技术在信贷风险管理中的作用日益凸显。
金融机构可以借助信息技术手段来提高风险管理的效率和效果。
比如，建立风险评估模型、开发风险管理系统、实施数据挖掘和风险预警等措施，通过信息技术手段提高对信贷风险的监控和管理能力。
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险控制
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险控制在当今复杂多变的经济环境中，商业银行作为金融体系的重要组成部分，信贷业务始终是其核心业务之一。
然而，信贷业务在为银行带来收益的同时，也伴随着不可忽视的风险。
其中，信贷资产风险控制是商业银行信贷风险管理的关键环节。
信贷资产风险，简单来说，就是银行在发放信贷后，由于各种不确定因素，导致借款人无法按时足额偿还贷款本息，从而给银行造成损失的可能性。
这些不确定因素多种多样，包括但不限于市场波动、经济衰退、借款人经营不善、自然灾害等。
为了有效控制信贷资产风险，商业银行首先需要建立一套完善的风险评估体系。
这一体系应涵盖对借款人的信用评估、财务状况分析、还款能力预测等多个方面。
在信用评估中，银行要综合考虑借款人的历史信用记录、行业声誉、社会信用等因素。
对于企业借款人，还需深入分析其财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，以评估其偿债能力和盈利能力。
同时，要关注企业的经营模式、市场竞争力、管理团队素质等非财务因素，这些因素往往对企业的长期发展和还款能力产生重要影响。
除了对借款人进行全面评估，银行还需要对贷款项目本身进行风险分析。
不同的贷款项目具有不同的风险特征，例如房地产贷款可能受到房地产市场波动的影响，制造业贷款可能受到原材料价格和市场需求变化的影响。
因此，在审批贷款时，银行要充分了解贷款项目的背景、用途、预期收益等情况，评估其潜在风险，并制定相应的风险控制措施。
在贷款发放后，银行的风险管理工作并未结束，而是进入了贷后管理阶段。
贷后管理是信贷资产风险控制的重要环节，它能够及时发现和解决潜在的风险问题。
银行要定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，检查借款人是否按照贷款合同的约定使用贷款资金。
如果发现借款人出现经营困难、财务状况恶化等情况，银行应及时采取措施，如要求借款人提前还款、增加担保措施、调整还款计划等，以降低风险损失。
此外，商业银行还应加强内部控制和风险管理文化建设。
银行信贷业务中常见的注意事项和风险控制方法
银行信贷业务中常见的注意事项和风险控制方法银行信贷业务在经济发展中扮演着重要的角色，它能够为个人和企业提供资金支持，并帮助他们实现发展目标。
然而，信贷业务也伴随着一定的风险和注意事项。
本文将对银行信贷业务中常见的注意事项和风险控制方法进行探讨。
一、注意事项1. 客户资信评估在进行信贷业务时，银行首先需要对客户的资信进行评估。
客户的资信评估将对贷款风险的判断起到至关重要的作用。
银行需要仔细审查客户的信用记录、财务状况和还款能力，以确保客户有足够的能力按时偿还贷款。
2. 贷款合同的明确性银行在与客户签订贷款合同时，应确保合同内容明确清晰。
合同应包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款，以便于日后出现纠纷时有据可依。
同时，合同还应明确约定双方的权益和责任，保护银行利益的合法性。
3. 风险分散投放为了降低贷款风险，银行应将资金分散投放，避免将大量资金投放在少数客户身上。
通过将资金分散投放，即使某个客户遇到还款困难，银行的整体经济状况也不会受到严重影响。
4. 严格的内部控制银行内部需要建立起严格的信贷审查控制体系。
这包括确保信贷审批程序的公正性和透明性，以及加强内部风险控制和监测机制。
只有通过建立科学、规范的内部控制，银行才能有效降低信贷业务风险。
二、风险控制方法1. 风险评估模型银行应根据客户的信用、还款能力、资金用途等方面的风险指标，建立风险评估模型。
通过建立科学可靠的风险评估模型，银行可以对客户的风险水平进行准确评估，从而有针对性地制定风险控制策略。
2. 严格的审批流程银行应确立严格的贷款审批流程，确保每个贷款案件都需要按照一定的程序进行审批。
这包括审核客户提交的贷款申请材料，与客户进行面谈，评估客户的还款能力等。
通过严格的审批流程，可以尽可能筛选出高质量的借款人。
3. 建立风险预警机制银行需要建立起风险预警机制，及时发现贷款违约风险。
通过建立预警指标和监测体系，银行可以在客户出现还款困难之前察觉风险信号，并采取相应措施进行应对。
银行信贷业务风险控制的重点在哪里
银行信贷业务风险控制的重点在哪里银行信贷业务啊，这可是个挺复杂但又超级重要的事儿。
咱们今儿就来唠唠它风险控制的重点到底搁哪儿。
先来说说啥是银行信贷业务吧。
简单讲，就是银行把钱借给别人，然后等着人家连本带利还回来。
这过程中，银行得操心好多事儿，就怕这钱借出去收不回来，这就是风险。
那风险控制的重点之一，就是得把借款人看清楚喽。
比如说有个开小工厂的老板来借钱，银行就得好好查查他的底细。
看看他这工厂经营得咋样，订单多不多，产品质量过不过关。
我就知道这么个事儿，有个老板来贷款，说自己工厂生意红火，订单接到手软。
银行工作人员一去实地考察，发现工厂冷冷清清，工人都没几个在干活，这明显就是有问题嘛。
所以啊，银行不能光听借款人嘴上说，得亲自去调查，这才靠谱。
再一个重点，是要看借款用途。
有人说要借钱去扩大生产，那银行得琢磨琢磨这扩大生产是不是真有前景。
我听说过一个例子，有个人说借钱去买新设备扩大生产规模，结果银行一调查，发现他那行业都已经饱和了，再扩大生产也没啥市场，这钱要是借出去，十有八九要打水漂。
还有啊，还款能力也特别重要。
比如说一个上班族来贷款买房，银行就得算算他每个月工资多少，除去日常开销还剩多少能用来还钱。
要是他还有其他债务，那这风险可就大了。
我认识一个朋友，他想贷款买辆车，可银行一算，他每个月信用卡还款就得占去一大半工资，这贷款给他，他拿啥还呀？抵押物也是个关键。
要是借款人还不上钱，银行还能拿抵押物来减少损失。
但这抵押物也得好好评估价值，别到时候不值那个钱。
就像有个人用一套老房子作抵押来贷款，银行一看那房子又破又旧，周边也没啥发展，真到要处置的时候，可不好卖出去。
另外，银行内部的管理和流程也不能马虎。
从贷款审批到贷后跟踪，每个环节都得严格把关。
不能说审批的时候马马虎虎，贷后就不管不顾了。
曾经有个银行，审批贷款的时候没认真审核资料，贷出去之后也不及时跟踪借款人的情况，结果借款人跑路了，银行损失惨重。
总之啊，银行信贷业务风险控制的重点可多了去了，每个环节都得小心谨慎，就像走钢丝一样，一步都不能错。
信贷风险控制总结
信贷风险控制总结内容总结简要信贷风险控制是金融机构中至关重要的一个环节，其主要目的是确保贷款资金的安全，降低信贷风险，保护金融机构的资产质量。
我作为信贷风险控制团队中的一员，主要工作内容可以概括为以下几个方面。
信贷审查是我在工作中的一项重要职责。
在这个过程中，我会对借款人的信用历史、还款能力、财务状况等进行全面细致的审查，以确保贷款资金的安全。
例如，我曾审查过一笔房地产贷款申请，通过对借款人的信用记录、收入证明、负债情况等进行详细调查，最终判断出借款人的还款能力存在问题，成功避免了潜在的风险。
风险评估也是我工作中的重要组成部分。
我会根据借款人的信用状况、贷款用途、还款来源等因素，对贷款的风险进行评估，并制定相应的风险控制措施。
比如，对于一笔高风险的贷款，我会建议增加担保物或提高利率等手段，以降低风险。
信贷监控也是我的工作内容之一。
在贷款发放后，我会对借款人的还款情况、贷款用途等进行持续监控，确保贷款资金的安全。
例如，我曾发现一位借款人存在贷款用途不符的情况，及时采取了措施，避免了资金损失。
我还会参与信贷政策的制定和优化。
通过对市场趋势、风险状况等因素的分析，我会提出相应的信贷政策调整建议，以提高信贷资产的质量。
总的来说，我的工作内容涵盖了信贷审查、风险评估、信贷监控等多个环节，旨在确保贷款资金的安全，降低信贷风险。
在未来的工作中，继续努力，不断提升自己的专业能力，为金融机构的稳健发展贡献自己的力量。
以下是本次总结的详细内容一、工作基本情况在过去的一年中，我作为信贷风险控制团队的一员，主要负责信贷审查、风险评估、信贷监控以及信贷政策的制定和优化等工作。
在这个过程中，我遵循金融机构的信贷政策和风险控制规范，努力提高自己的专业能力，为金融机构的稳健发展贡献自己的力量。
在信贷审查方面，我共负责审查了约200笔贷款申请，通过对借款人的信用历史、还款能力、财务状况等进行全面细致的审查，成功识别并避免了潜在的风险。
信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施一、风险评估和识别为了有效控制贷款风险，金融机构首先需要进行风险评估和识别。
通过对借款人的信用状况、还款能力以及还款意愿等方面的评估，对贷款申请进行审核。
同时，对不同行业和不同类型的贷款进行不同的风险评估。
根据评估结果，对高风险借款人进行严格的审核和限制，如收取高额贷款成本、提高担保要求等。
二、贷款审批程序的规范化和标准化通过建立贷款审批流程和标准，规范贷款审批程序，确保每一笔贷款都经过严格的审核和审查。
建立贷款审批委员会或风险管理委员会，对大额或特殊贷款案件进行评议决策，提高贷款审批的集体决策程度，避免个别人员的主观性和私人行为对贷款审批造成不良影响。
三、健全担保制度建立健全的担保制度，采取多元化的担保方式，如房产、土地、股权、动产等，以保障贷款资产的安全性和回收性。
对于无法提供足够担保的借款人，可以采取限制贷款额度、提高利率或要求其他担保方案的方式进行管控。
四、严格的还款管理和监控建立健全的还款管理和监控机制，及时跟踪借款人的还款情况，并对逾期和违约行为进行及时处理和催收。
制定明确的还款计划和还款提醒制度，定期进行还款风险分析和资产质量评估，及时采取措施避免不良资产的产生。
五、建立完善的风险管理制度和内控制度建立规范的风险管理制度和内控制度，通过明确风险管理框架、风险评估方法和风险管理指标，实施风险管理策略和风险防范措施，监控和控制贷款业务中可能发生的各种风险。
六、信息技术的应用借助现代信息技术手段，对贷款管理和风险控制进行有效的支持和监控。
通过建立完善的贷款管理系统和风险管理系统，自动化处理贷款流程和风险管理过程，提高贷款业务的效率和风险管理的准确性。
以上所述为贷款风险管控的一些常见措施，但实际风险控制工作需要根据各金融机构的具体情况和业务特点进行具体的设计和实施。
同时，贷款风险控制工作需要与法律法规、监管要求以及金融机构自身的经营实际相结合，通过不断优化和完善风险管理制度，提高贷款业务管理水平，全面降低贷款风险，保障金融机构的长期稳定发展。
银行业中信贷风险控制不严问题与加强监管建议
银行业中信贷风险控制不严问题与加强监管建议一、银行业中信贷风险控制不严问题的背景介绍随着金融市场的发展和经济活动的增加，银行作为金融机构扮演着至关重要的角色。
然而，近年来银行业中普遍存在着信贷风险控制不严的问题。
这些问题的出现不仅对个体银行自身造成了巨大损失，也对整个金融系统产生了恶劣影响。
因此，加强监管，提高信贷风险控制水平已经成为当务之急。
二、银行业中信贷风险控制不严问题分析1. 信用评估不够全面：部分银行在进行信用评估时过于注重客户资产规模，忽视了还款能力、债务历史等关键因素。
2. 不良资产管理不到位：一些银行未能及时识别和处理不良贷款，导致不良资产规模逐渐攀升。
3. 监管缺失：政府监管机构未能有效监管金融机构的信贷风险控制，在一定程度上造成了市场乱象。
4. 内外部合作不足：银行与外部律师事务所、审计公司等专业机构的合作相对薄弱，导致对市场动态的把握不够准确。
5. 员工培训不足：银行员工对信贷风险控制的认识和方法理解存在欠缺，无法及时发现和应对潜在风险。
三、加强监管建议1. 完善信用评估体系：建立全面的信用评估指标体系，除了客户资产规模外，还应关注还款能力、债务历史和市场前景等关键因素。
同时，引入第三方评估机构提高评估的独立性和客观性。
2. 健全不良资产管理机制：加强金融机构内部的不良贷款识别、报告和处理流程，建立完善的不良资产处置制度。
同时，加大对不良资产清收工作力度，以减少损失。
3. 强化政府监管职能：增强政府监管机构在金融领域的职责，并提升专业化水平。
加大对金融机构信贷风险控制情况的检查力度，严禁各类违规行为的发生。
4. 拓宽内外部合作渠道：加强银行与律师事务所、审计公司等专业机构的合作关系，并建立信息共享机制。
通过专业机构的支持，提高对市场风险的识别和应对能力。
5. 加强员工培训：加大对银行员工信贷风险控制知识和技能的培训力度，确保他们能够准确理解信贷风险控制原则和方法，并能够在工作中灵活运用。
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摘要:众所周知,银行信贷风险管理一直是我国金融工作中的薄弱环节,以前巨额不良资产以及低下的银行经营效率是我国银行信贷风险管理问题的集中反映。
由此,我国商业银行信贷风险管理方面存在许多理论问题和实际问题急需金融理论工作者去研究与探索。
一、商业银行风险概述
(一)风险的含义
目前在风险管理中普遍采用的风险定义是;风险是指损失产生的不确定性。
它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。
正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。
论文百事通其所致的结果有损失的一面亦有盈利的一面,损失带给人们的是恐惧和失败,盈利面带给人们的是希望和成功。
同时“主观说”所指的风险是关于损失的不确定性。
不确定性的范围包括发生与否不确定,发生时间不确是,发生状况不确定和发生结果不确定。
“客观说”认为风险是客观存在的事物,是可用定量的手段加以衡量的,并且在同样情况下对所有人都相同。
(二)商业银行风险及信贷风险的含义
商业银行风险是指商业银行在经营活动过程中,由于事前无法预料的不确定因素的影响,使商业银行的实际收益与预期收益产生偏差,从而有蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。
商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容:
(1)商业银行风险的承担者是与其经济活动有关的经济实体,如居民、企业、商业、银行、非银行金融中介机构以及政府等;
(2)商业银行风险与其收益是成正比例的,风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加;
(3)商业银行风险可以与经营过程中的各种复杂因素相互作用,使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。
商业银行信贷风险有广义和狭义之分,广义的是指其所致的结果有损失的一面,也有盈利的一面:狭义的是指其所致的结果只有损失的一面,这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险,本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。
本文所研究的商业银行信贷风险是指由于市场因子(利率和汇率)的不利变化或由于交易对手违约而导致的信贷资产价值的损失,因为产生信贷风险的原因不同把商业银行信贷风险区分为市场风险和信用风险,商业银行信贷市场风险是指由于市场因子的不利变化而导致的信贷资产价值损失的大小,其市场因子主要有利率和汇率:而商业银行信贷信用风险是指由于交易对手违约而带来信贷资产价值的损失,银行从诞生起就一直面对信贷的信用风险。
二、商业银行信贷风险成因分析
商业银行信贷主体和信贷主体目标是纷繁复杂、多种多样的。
这些多样的追求目标有些是共容的,而在很多情况下,不同的主体目标则相互矛盾,甚至互相冲突,体现出排他胜,借款人与商业银行的这些信贷目标往往是不能同时满足的。
高的贷款利率意味这商业银行收益的增加,也意味着借款人经营压力的增加;而借款人对超额经营利润的追寻表示他们有承担更多风险的倾向—因为往往高收益与高风险是联系在一起的,这种倾向则会降低贷款资金和银行利益的安全性。
对排它性信贷目标的追逐过程就是商业银行和借款人利益的相互较量的过程,信贷道德风险也就在这个过程中形成或提高了。
首先,信息不对称虽然不是引起道德风险的唯一原因,但确实客观存在的事实。
信贷业务中的主体,作为经济活动的参与者,都具有“经济人”的特征。
主观为己的“经济人”在追求“个人利润最大化”的目标下会产生扫除阻碍利益扩大的障碍的动机。
一旦客观存在的规则和道德原则对个体利益的最大化形成约束,“经济人”就会产生冲破这些束缚的冲动,增加自身不道德行为发生的概率。
其次,任何规范、程序、制度都是不尽善尽美,无懈可击的,商业银行信贷管理也不例外。
即
便不违反相关的规章制度,为使自己在信贷目标搏弈中处于优势,信贷主体会充分利用规章制度的空缺和漏洞,为自己争取更大的利益。
三、我国商业银行信贷风险现状及防范控制策略
首先，把好授信风险控制各个关口。
完整的授信方案由授信结构和风险控制措施两部分组成。
要在授信方案中充分揭示、评估授信业务风险点，有针对性地制定相应的风险防范措施，真正体现平衡风险与收益的要求，切实把好风险管理第一道关口。
同时，还要进一步加大合规性审查力度。
在客户信用等级认定环节上，提高客户评级工作的连续性和时效性，把好信贷客户风险控制关口；在授信业务受理环节上，严格按照总行审批操作规程及相关规定，把好合规性受理审查关口；在授信业务审批环节上，认真执行监管部门和银行信贷政策，把好授信风险控制的决策关口。
其次，合理控制审批节奏，有效保证均衡审批。
授信审批量在不同月份间陡升陡降的现象，对保证审批质量乃至贷款质量有害无益。
应牢固树立风险控制、质量至上的观念，合理确定审批工作周期，并予以制度化；通过建章建制，化被动受理审批为主动调控审批节奏，避免审批量的大起大落，保证月度间信贷审批量相对均衡。
其三，强化财务跟踪，关注企业财务变动趋势。
金融单位各分支机构应充分重视调查报告中财务情况说明，深入分析客户的财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明金额占比较大的主要科目异常变化情况，对于存货、应收账款、其他应收款等容易用来掩饰企业真实经营状况的科目，要进行深入分析。
同时，要加强对报表真实性的判断。
其四，强化对银行相关效益的分析。
各分支机构在申报信贷审批业务时，应测算客户每年对银行的贡献度，除对发放该笔信贷业务银行直接的利息收入或手续费收入进行测算外，还要测算由该笔信贷业务带来的相关效益，包括存款、结算量、存量盘活额度、中间业务收入等。
同时，还要对由该笔信贷业务给银行带来的市场机会以及对银行经营策略的影响等进行分析，做到直接与间接，定量与定性相结合，详细分析办理此笔信贷业务所带来的收益。
其五，制定全行贷款审批标准，指引信贷业务“怎么做”。
针对一些经办银行在开展对外营销时，因行业政策指引、信贷审批业务指引的缺失，以及经营指标的压力等因素，造成无方向的“海选”与营销，找不到或找不准目标客户和主要的风险点等问题，可以考虑制定信贷审批业务和行业政策指引，通过对企业生产经营和资金流动规律的分析，有效识别和控制信贷运行各环节的关键风险点，从动态的、发展的、全方位的视角锁定并抉择目标市场，对信贷准入标准作出明晰的指引，确定目标客户，从而提高信贷营销及审批工作的质量和效率。
其六，开展行业及政策调研，确定信贷业务“做什么”。
要加强对产业政策和信贷政策的研究，加强宏观经济、行业、客户调研等工作，制定出符合银行发展战略的重点行业、产业的营销方案，以提高营销效率与审批效率。
这样做，一方面有利于确保信贷经营者和专职审批人能及时了解客户，了解基层，贴近市场，掌握信息，解决信息不对称的问题，使审批工作更好地适应营销，营销工作更好地适应风险控制工作的要求，确保审批条件设置合理性和可操作性；另一面也有利于提高信贷营销与审批对把握营销方向的识别能力。
可以考虑逐步按重点产业、行业分门别类制定相应的信贷政策，并组织开展对重点优质客户的贷后回访工作，协调解决基层行在重点产业、行业信贷营销与审批方面存在的问题，开展有效营销。
其七，以市场为导向，以客户为中心，开展积极而审慎的信贷业务创新。
信贷业务产品创新，主要体现在根据企业、客户所要求的差别化、个性化服务和满足不同类型的客户需求等方面；对风险类型不同的客户，实行不同的服务标准；强化信贷营销在审批决策中的参与度、信贷审批在信贷营销中的指引与服务。
要根据不同区域和客户的实际情况，体现区域差异、客户差异、风险控制的差异，对经济发达城区和经济相对落后的郊县区域，根据其区域信用状况和市场发育程度，采用不同的抵押物品种和抵押率，不搞“一刀切”，从而有效控制风险。
其八，加强市场分析与调研，关注企业市场竞争力。
企业所处的市场环境以及市场竞争力，是决定其贷款偿还能力的重要依据之一。
同样，深化和完善一系列的市场、行业和产业政策的调研工作，是一个合格审批人不可缺少的工作，最终体现其专业能力，即分析判断能力，识别、评估授信风险的专业技术水平和能力。
而且，营销者更要重视市场分析与调研，在授信业务调查报告中要加强对客户的生产环境及上下游市场对客户的影响、客户所在外部发展环境、客户的主要竞争对手及优、劣势分析等内容的调研和分析。
金融单位各分支机构应高度重视这项工作，进行深入的市场调研，在授信方案中对企业所处的市场环境以及市场竞争力进行充分分析和披露。