温州银行业不良贷款率仍呈上升趋势
温州区域银行业风险管理现状及优化措施
企业与管理经济与社会发展研究温州区域银行业风险管理现状及优化措施浙商银行温州分行 林黎民摘要：随着市场经济不断完善，互联网金融快速发展，我国银行业的风险管理也面临着巨大的挑战。
基于此，本文以温州区域银行业为例，深入剖析温州区域银行风险管理中存在的问题，然后针对其提出优化措施，希望能够为温州区域银行业的可持续发展献计献策。
关键词：温州区域；银行业；风险管理由于国内经济进入三期叠加阶段，即机构调整的阵痛期、增长速度的换挡期以及前期刺激政策的消化期，加速了我国的金融市场化发展。
再加上外部环境复杂多变，我国银行业也面临着巨大的调整。
因此，本文以温州区域银行业为例，对该区域银行业面临的风险进行了总结，并提出风险防控措施，希望能够推动温州区域银行业的健康发展。
一、温州区域银行业风险管理现状（一）信贷风险突出信贷风险所指的是借款方未在规定时间范围内偿还本息，因而对银行资产及收益带来影响，甚至出现经济损失。
当前温州区域银行业信贷风险突出是由以下因素导致：第一，信贷风险检测、计量水平较低，贷款方信用等级的评定，以及信贷风险系数的计算，无法遵从严谨的标准。
对于温州银行自身信贷风险管理而言，还存在一定的欠缺性，首先管理理念不高、管理方式不多元，同时对于资产的整合与调节方面也欠缺重视程度，从而造成银行较大的信贷风险。
第二，温州区域银行业的信贷组织架构较不完善，缺乏对相关部门职能的精准划分，并且职位权利存在“交叉性”，信贷业务是一项风险系数较高的业务形式，需要每一个流程都精细划分与配合，才能够实现信贷的有效管理。
但是在实际过程当中，温州区域银行业缺乏对信贷组织架构权利的细分，如调查、审查和检查部门，在风险评估、信息检测和资金发放、贷款检查等方面没有细致划分，而导致银行信贷风险大幅增长。
（二）流动性风险管理不足由于国内利率市场化进程的加快，使得温州区域银行业的流动性风险增大，尤其是一些中小金融机构。
一是由于温州银行业2011年9月以来民间借贷风波波及银行，导致信贷不良贷款率居高不下,引发流动性风险。
企业缺钱贷不到银行有钱放不出 信贷难题待解
企业缺钱贷不到银行有钱放不出信贷难题待解2012年时间过半，在经济增速回落的大背景下，银行机构与企业身处的“两难”境地愈发凸显：银行称信贷需求萎缩，而企业普遍抱怨融资难；银行一边说放贷难，一边又忙着收贷……看似矛盾的“对对碰”在现实中并存交织。
与此同时，最近发生的一些企业因联保、互保陷入资金链风波的事件，更使得一些银行和企业的关系变得微妙起来……担保圈风波“连坐”优质企业连日来，杭州一家智能电力设备生产企业的负责人老黄心情好似“桑拿天”一般燥热不已：企业刚拿到一笔大单，生产资金缺口达3000万元，他连续奔波于各家银行却求贷无门。
更令他着急上火的是，上月在某国有大行浙江省分行到期的一笔900万元信用贷款，原本约定先还款再续贷，但等他还款后，银行却不肯再续了。
老黄的遭遇只是当下银行惜贷的“冰山一角”。
由担保圈、互保圈信贷风波引发的连锁反应眼下仍在发酵，各银行因此更加惜贷如金。
某国有银行一位信贷主管说，现在这个形势下谨慎一些总没错。
最近，由省内4家企业引发的担保圈、互保圈信贷风波，犹如涟漪层层外扩。
以某建筑企业为例，所牵涉的互保关联企业达数十家，关联信贷总额超过100亿元。
今年1月，该企业资金链断点出现后，被银行收贷的担保圈随即逐层扩展。
第一层担保圈被收贷发生在3月初，第二层担保圈被收贷在3月中旬，第三层担保圈被收贷则是4月初。
牵扯进去的关联企业越来越多，资金也越滚越大。
其中，位于第三层担保圈的某知名输变电企业几天内即被4家银行收贷逾1.3亿元，致使这家经营状况原本不错的企业立马陷入困境。
一家国有银行公司部负责人承认，浙江企业采用互保模式获取贷款很普遍，约占企业总融资比例的60%至70%。
尽管联保、互保作为信用模式创新，不失为一条纾解企业融资难的有效途径，但现在看来，它也会扩大风险蔓延，有时可能“连坐”到优质企业。
浙江银监局原局长杨小苹表示，单个小企业贷款几千万元坏账并不可怕，但成片倒下就很可怕。
最大的问题是，这些资金链断裂企业会拖累关联担保企业，即使担保企业自身经营正常。
融资“怕”弥漫温州不良贷款率升至3%
融资“怕”弥漫温州:不良贷款率升至3%一份来自温州银监局的最新统计数据显示，截至今年8月末，温州银行业不良贷款率为3%。
去年6月底，温州不良贷款率为0.37%，其银行资产质量之好，令全国诸多地级市羡慕不已。
然而短短14个月过后，温州银行业不良贷款率增加了7.1倍，3%的不良贷款率大大高于全国平均水平，创下温州近10年来新高。
为处置不良贷款，温州下发通知并提出“资产质量保卫年”，愿景是在今年底将此比例降至2.5%。
温州会继续坚持金融改革，通过搭建平台、完善机制、强化服务、加强监管，真正形成与国有银行相匹配、与实体经济相互支撑的完善健康的金融生态体系。
温州将启动社会公开招标，确保年内完成《温州市民间融资管理条例》的制定和论证，并报送浙江省人大常委会通过，使其上升为地方法规（规章）。
并着手制定《关于加强对投资管理咨询公司等市场主体监督和管理的实施意见》及配套管理暂行办法，加强对民间金融组织、民间借贷活动的管理，促进地方金融业规范发展。
同时，继续提升“温州指数”发布质量，准确掌握社会资金的供求情况。
浙江大学金融研究所所长、经济学院王维安教授接受《第一财经日报》记者采访时认为，现在企业经营状况并未有明显好转，且银行存在“有钱不敢贷”的现象，温州银行业不良贷款率还将会继续上升。
“目前温州最大的问题是融资‘怕’。
”温州服装商会会长、浙江奥奔妮服饰有限公司董事长郑晨爱说。
14个月不良率激增7倍温州银监局数据显示，截至今年8月末，温州市银行业本外币不良贷款余额206.78亿元，比年初增加119.83亿元；不良贷款率为3%，比年初上升1.64个百分点。
通常，银行在评估贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
其中，次级类贷款是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。
据统计，截至8月底，温州银行业次级类贷款比重为2.19%，环比上升0.02个百分点，比年初上升1.08个百分点。
温州银行业不良贷款率连续两月攀升：市场忧虑不良贷款周期将至
６ 科 技 中 国 Ｉ Ｏ １１ ２ ２ ｌ ．２
宏观环境 仍然偏 紧 ，他们将 面临严峻考 验 。”银行有关人士如此表示 。 中金 公 司 １ 月 发布 的 调研 报 告认 １
为 ，明年一季度 可能是 中小企 业 ，尤 其
是外 贸相关的 中小 企业最 困难 的时期 ，
明年 上半年是银 行不 良贷款 暴露 的关键
瑞银证券分析 师励雅敏 在 日前发布
的受调查企业 表示其 出 Ｅ订 单 同比有 所 ｌ
上升 。而３ ％的受调查企业 表示其 出 口 ８
接受 中金公 司调 研的一家城商行认 的报告 中也表 示 ，受宏观经济 下滑、企 ０ ｉ ２￣ － － 为 ，发 生危 机 时 ，中型 企业 （ 年销 售额 业 盈 利下 降 的影 响 ，２ １ ： 不 良贷 款
期 ；明年上 半年 ，则是 银行不 良贷款暴 露的关
键时期。
近 １ 年来温 州银行业不 良贷款率 的首次 ０
上升。
的容忍度，因而温州银行业不 良贷款率可
温州银行业不 良率 连续两月攀升
据 了解 ，近 期温 州 市 的各 家 银 行 能会继续上升。不过较 中国银行系统 ，温 均不 同程 度提高不 良贷款比率容 忍度 ， 州银行业的不良贷款率依然较低。 截 至今 年６ 末 ，温 州市 的不 良贷 月
根据 阿里 巴 巴１ １月初 进行 的一项
有关 出 Ｅ订单 的调 查 ， 目前 出 口型 中小 ｌ 企 业的订单状况 和历史上最困难 的２ ０ ０８
年４季度 类似 ，但订 单下滑 的趋势 尚未
见底 。 阿里 巴巴的调 查结果显示 ，仅２ ％ 上半年将是不 良贷款暴露 的关键 时期 。 ４
时期。
对银行业资产质量 风 险的担忧有所 抬头
温州银行业不良率再次微升
温州银行业不良率再次微升
温州在不良双降数月后，8 月数据再次微升。
一名核心人士透露，8 月温州银行业不良率比7 月的3.85%又微升了0.1 个百分点，达到3.95%。
但这两个月的不良指标，温州市银监局相关人士称不方便公布。
根据政府的要求，今年的不良率目标要控制在3%以内，现在看来，形势依然严峻。
此前，为了遏制不良再度攀升，当地已展开一场从银行总行到区域内分行支行、地方政府等的不良艰难迫降行动，前几个月不良确实从数据形式上略有下降。
联手迫降
8 月19 日，一场小规模的银企不良处置协调会在一城商行会议室里低调举行。
会议主题是，处置一企业270 万的不良贷款。
参会的有法务人员、企业、银行人士、地方政府相关机构人士。
地方政府参与处置的力度是空前的，但至此没看清，这到底是好事还是坏事。
一位股份制银行总行人士，在数次参与温州政府机构组织的金融协调会后，颇感迷茫。
而且，今年，温州市委、市政府将银行不良贷款处置工作纳入企业风险化解专项行动，并列为克难攻坚七大行动之一。
中国银监会公布了2013 年上半年的银行业数据显示的连续7 个季度反弹，且创下自2009 年二季度以来17 个季度新高的大趋势相比，温州貌似已经启动下行态势，出现震荡。
温州银监局相关官员通过媒体公布的数据显示，今年4 月，温州银行业。
温州银行案件高发资产资本双重承压
温州银行案件高发资产资本双重承压近日，浙江法院网的最新的开庭公告显示，从2012年11月8日到2013年2月5日，以温州银行各分支行为原告、超过90%的案由为金融借款合同纠纷的案件就有73起，平均每月超过24起。
然而，深处金改重地的温州银行，不仅正在遭遇案件纠纷，还面临着资本金告急的困境。
9月底，温州银行发布配股公告，拟以现金方式面向现有股东配股不超过3.01亿股，目前配股工作已暂告段落，正在等待监管部门的批准。
按照每股价格为3.02元，温州银行将募集资金最高达到9亿元。
“从大环境来看，截止到9月末温州银行业不良贷款率上升至3.27%，环比进一步上升，且今年的新增不良贷款也超过了100亿元，那么，温州地区的主要银行都逃不过资产质量下降的考验，尽管温州银行有参与金改的利好，但是其股权频遭抛售，资产质量和资本金压力均是不可忽视的成长阻力。
”业内专家表示。
案件频发的背后资产质量下行事实上，作为目前温州唯一在全国开设网点的银行，温州银行有关员工涉嫌犯罪案件在今年内频频曝光，而其中骗贷案更是屡禁不止。
浙江法院网披露，仅仅从2012年11月8日到2013年2月5日，以温州银行各分支行为原告、超过90%的案由为金融借款合同纠纷的案件就有73起，平均每月超过24起。
“继去年下半年爆发民间借贷危机以来，温州今年呈现出民间借贷和金融类纠纷案件呈高发态势，而这也牵连出温州当地银行员工参与作案，温州银行尤其严重，同样暴露出该行的风险控制与管理体系存在缺陷。
”温州当地一位关注金融领域的律师表示。
据温州法院披露，今年1至4月，温州法院已收民间借贷类案件6510件，同比上升近89%，标的达38.5亿元。
其中，金融纠纷案已收1851件，同比上升近101%。
某股份制商业银行温州分行一位信贷部经理分析称，“目前当地银行普遍面临信贷风险暴露的问题，并且存贷比高企，在贷款额度紧缺、存款紧缺的情况下，如何继续投放贷款和对存在风险的贷款进行清收，是目前一个重要问题。
银行晨会信息分享及小故事
【信息分享】苏州银行业首推假币追溯，假币的举证责任，将从老百姓转移到银行身上。
在苏州，今后从银行柜面和柜员机进出的每张人民币，机器都将自动记录。
如果老百姓对手上的真币或假币来源有所争议，可以到你取款的银行，或者ATM机上查询冠字号码。
如果通过查询冠字号码证实假币是从银行流出的话，那么这家银行将受到严厉处罚。
目前，假币追溯的硬件设备已全部到位，预计下半年苏州将全面推行。
这就对我们银行从业人员的业务素质提出来更高的要求，不断锻炼自身的业务技能、提高自身的业务素质，一方面是对客户的负责，另一方面也是对自身职业生涯的一种保护。
【晨会故事】1987年，75位诺贝尔奖得主齐聚巴黎，记者问其中一位诺贝尔奖获得者：“请问您在哪所大学学到您认为最重要的东西？”这位白发苍苍的老者平静地说：“在幼儿园，我学到把自己的东西分一半给小朋友，不是自己的东西不要拿，东西要放整齐，吃饭前要洗手，做错事要表示歉意。
”良好的行为习惯对人生具有决定性的意义。
正如美国心理学家威廉〃詹姆斯说：“行为收获习惯，习惯收获性格，性格收获命运。
”我们银行从业人员更应养成良好的行为习惯，比如参加晨会，比如养成遵守操作规范的习惯。
当习惯养成后，成功也就不远了。
【信息分享】6月10日下午消息，中央财经大学金融品牌研究所所长王晓乐在昨日召开的2012中国农村金融品牌建设论坛上援引数据称，一季度金融业大类中银行存款业务广告投放量增速高达1295%，位居所有小类广告投放同比增速第一名，这个现象昭示着市场中受股市低迷、房市僵持等诸多不利因素限制了百姓手上闲钱的投资选择，此时银行存款业务的大量广告投放亦间接体现了存款业务喜人的发展空间。
从主要投放银行展开的清单上，国家级大银行与地方级银行之间广告市场投放竞争激烈，王晓乐认为农村金融机构品牌建设滞后，应加大推广力度。
农村金融机构特别是农信社的品牌建设在目前的时代背景下有其特殊意义，将必然面临两大趋势，一是区域拓展的要求下品牌不能固守在原来的根据地。
资金链条断裂的背后
但 与 此 对 应 的是 ，银行 方面 似 乎 也 有 说
不出 的难 处。 自 ２ ０ １ １年 温 州爆 发 民间借贷 危
机 后 ，该 市 银 行 业 不 良 贷款 一 直 呈 现上 升 态
势 。２ ０ １ ２年 １ ０月温 州银行业 不 良贷款率 升至
３ ＿ ４ ４％ ，而 ２ ０ １ １年 ６月底 该 比例 为 ０ ． ３ ７ ％， 短短 １ ６个 月上涨 了近 ８ ３ ０ ％。温 州银 监 分局
业债 ５只 ，融资 总额 ２ ５ ． ４亿 元 ，发行 家 数也 创历年 新高。 受企 业效 益持续 下滑影 响，很多企 业 出现 资金链 断裂 。数 据显 示 ，截至 ９月底 ，仅 萧 山 区就 累计有 ６ ６家 工业企 业 因为资金链 断 裂而
பைடு நூலகம்
向瓯 海区 法院 申请 重整。 法院裁 定确认 ，该 公 司无 争议债权 ６ ７人 ６ ９笔 ，涉案金额 ８ ３ ３ ０余
瓯海 区法院还通 报称 ，星 球公 司破 产重 整
已经 审结完成 ， 这 也是 《 企业破 产法 》实施 以
来， 温州 首例企 业破产 重整 案件。２ ０ １ ２年 ５月
１ １日，星球 公司 以严重 亏损 、资 不抵债 为 由，
始尝试 发行企业 债券 。据 浙江省 发改委统 计数 据显 示 ，２ ０ １ ２年前 １ ０个月 ，浙江共计 发行债 券２ ８只 ，累计 融 资总额 ２ ６ ６ ． ４亿 元 ，预计 到 年底将 突破 ３ ０ ０亿 元。其 中 ， 民营企业发 行企
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温州银行业不良贷款率仍呈上升趋势
2 月7 日，中国农历新春正月初八，浙江温州瑞安江南小微企业园的吴秀云点燃了两串鞭炮，噼里啪啦的喜庆中，园区内大多数企业节后第一天启动营运。
吴秀云介绍，他们在去年下半年搬入，厂房均价仅为每平方米2200 元，比原先自己盖厂房至少便宜一半。
这个温州小微企业园，成了温州新经济发展的突破口之一。
当地的目标是，到2015 年，建成总面积为2370 万平方米。
其中，马年春节前启动建设了1000 万平方米。
此前温州民间借贷危机爆发至今未能恢复元气，银行面临大量不良信贷，同时信贷投放收紧。
据温州市委书记陈一新透露的信息，区域内银行业金融机构，去年原本年初承诺提供融资总额800 亿。
但截至去年年末，银行系融资量为165 亿。
至春节前，温州企业的资金链、担保链风险问题仍在蔓延，银行业不良贷款率仍呈上升的趋势。
而原本就很难从银行系统融资的小微企业，其供血系统如何求解？这个城市正在寻找新的突破口。
不良率高达4.41%
银行现在都忙于处置双不良（不良贷款与不良资产），这是去年总行对我们的考核的重要指标之一。
一名股份制银行高管无奈地说，由此，发放贷款反而更显谨慎起来。
没有98%以上的把握，我们网点宁愿放弃这笔业务。
据浙江省银监局的统计，截至2013 年末，浙江省金融机构不良率为。