银行理财中面临的操作风险及防范
商业银行个人理财业务风险分析
商业银行个人理财业务风险分析摘要：本文通过对商业银行个人理财业务风险的研究，结合国外银行的发展状况和我国的具体国情，提出了具有较好操作性的一系列防范风险的措施，以便更好地促进商业银行在个人理财业务方面更加规范、健康的发展。
关键词：个人理财；风险防范；策略一、商业银行个人理财产品的概念及分类（一）商业银行个人理财产品的概念一般来讲，商业银行个人理财产品主要是指商业银行在对潜在的客户进行适当分析和研究的基础上，有针对性的进行产品设计和销售的资金管理计划和投资方案。
通常在这种投资方式中，银行接受客户的授权进行资金管理，银行与客户先约定收益与风险分配方式，到期后按照约定方式进行分配。
（二）个人理财性产品的主要分类本金和收益能否保证的问题是客户非常关注的两个方面，根据这两个方面，我们可以将个人理财产品分为三个大类：保本型——固定收益类产品、保本型——浮动收益类产品与非保本型——浮动收益类产品。
1、保本型——固定收益类理财计划。
指的是商业银行与客户签订相应的保证条款，并按照承诺的条件向客户按期支付固定的收益，投资风险由银行全部承担，或者按照承诺的条件，银行按期向客户支付最低收益并承担该部分的风险，而投资的其他收益则由客户和银行按照先前约定的比例进行分配，并按比例承担投资的相关风险的理财计划。
2、保本型——浮动收益类个人理财产品。
其特点是商业银行与客户在理财产品销售时，双方就约定：到期后银行除保证向客户支付本金外，其他投资风险由客户自己承担，根据实际收益情况确定客户的实际收益。
3、非保本型——浮动收益类产品。
其特点是不保证本金，根据实际收益情况确定客户的收益率，因为不保本，所以收益率一般要比保本产品收益率高。
当前市场上属于该类的产品有以下几种：QDII、基金宝和打新股。
二、我国商业银行个人理财业务分析（一）我国商业银行理财业务发展现状2000-2005 年间，中国理财市场平均每年增长率高达15%以上，从2006 年以来，个人理财业务得到了更快的发展。
商业银行理财产品风险及防控措施
近年来商业银行通过对潜在目标客户群进行深入分析，并针对特定目标客户群的需求来开发设计出较多种的理财产品。
当前商业银行理财产品种类较多，但基本上还是以按标价货币分类和按收益权类型分类。
随着理财产品种类的增多及购买人数的增加，当前理财市场发展过程中经常出现一些问题，从而导致理财产品风险增加。
基于这种情况下，在全面提高商业银行员工整体业务水平的基础上，还要加强对商业银行理财产品的监管，确保个人理财业务的健康发展，从而更好的实现对银行信誉的保护。
一、商业银行理财产品风险分析（一）产品设计风险在理财产品投放市场之前，需要进行理财产品设计。
理财产品设计结构的合理性、设计的新颖性及目标客户定位的精准性都与产品的市场销量息息相关。
当前商业银行理财产品设计中，普遍存在缺乏创新性、产品同质化严重、没有特色等问题，无法满足客户个性化的需求，特别是严重的同质化现象更是导致商业银行之间竞争越来越激烈，严重时还会造成募集资金的投资受损。
（二）市场运作风险商业银行理财产品作为一种投资方式，其具有风险和收益并存的特点。
由于当前理财产品投资多为市场化的资产，因此商业银行理财产品存在市场运作风险。
这主要是由于理财产品市场会受国家相关政策的影响，而且其收益也与国家政策存在较大的影响。
同时国家金融环境处于不断变化的情况下，这必然会对理南的预期收益权带来影响。
另外，理财产品多是委托基金管理公司进行市场运作，在具体运作过程中，基金管理公司一旦出现产品定价失误及投资失误等情况时，则会给投资者带来较大的损失。
（三）信用和监管风险在商业银行理财产品风险中，信用风险是最为常见的风险。
信用风险主要来自于债务人信用评级下降、债券发行方信用违约等，而且由于理财产品不同其所面临的信用风险也不相同。
对于商业银行信贷类和债券类理财产品，一旦交易方出现财务危机，则会发生收益损失。
对于投资类理财产品，其信用危机不仅来自于信用等级，还包括持有合约在剩余期内价值为负值的条件。
金融产品风险提示与防范措施
金融产品风险提示与防范措施在金融市场中，投资不仅意味着可能获得高收益，也意味着面临一定的风险。
在购买金融产品前，应该了解产品特点和风险，对于不同投资者的风险承受能力有不同的要求。
在本文中，将会探讨金融产品的风险提示和防范措施，以帮助投资者更好地了解和选择适合自己的金融产品。
一、金融产品风险金融产品的风险分为市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。
市场风险指的是资产价格或收益率变化对投资者资产价值造成的风险；信用风险是指投资者由于持有信用不好的债券或其他金融资产而遭受的损失；流动性风险是指资金无法及时变现的风险；操作风险是指人为操作失误或欺诈行为给投资者带来的损失风险。
在购买金融产品前，投资者应该了解产品所属类型、是否具有保本期限等问题，以全面了解产品的风险和获利情况。
比如，银行理财产品相对稳健，但也是有风险的，通常有固定期限和利率，如果在期限内解约，则可能会产生一定的亏损。
二、金融产品的风险提示为了帮助投资者更好地了解投资风险，金融机构对于不同类型的理财产品都做出了相应的风险提示，投资者应认真阅读。
风险提示包括产品的风险点、产品风险等级、历史业绩表现、适合的投资人群、产品认购起点等。
只有仔细阅读和了解，才能更好地把握产品特点和风险，有效进行风险管理。
三、防范措施在投资理财产品时，为了降低风险，投资者可以采取以下防范措施：1.了解自身风险承受能力：投资者自身的风险承受能力直接影响了选择的金融产品。
2.防范集中投资风险：避免一次性投资全部资金，以减少集中投资所带来的损失风险。
3.了解产品：在购买金融产品前要了解完整的风险提示以及产品特点和风险，尽量选择风险适中的产品。
4.分散资产配置：将资金分散配置在不同的资产品种和不同的金融机构，降低特定风险。
5.止损：根据市场变化调整投资组合，采用适当的止损策略。
6.及时关注：及时关注所持有的金融产品的变化和相关风险信息，并根据实际情况做出适时的调整。
结论金融市场的风险总是存在的，在进行投资时要牢记风险管理的重要性。
商业银行理财产品的风险及防控措施
浅析商业银行理财产品的风险及防控措施【摘要】随着我国经济快速发展、居民综合生活水平的日益提高及居民手中可支配财富的不断增加，把财富增值或保值是成为他们的迫切需要，这为各商业银行理财产品发展带来了前所未有的市场潜力及各商业银行之间的竞争。
但是，因银行理财产品设计不合理、法律保障不够、管理体制不完善、市场波动等许多新问题的出现导致了关于商业银行理财产品的投诉越来越多。
加上新闻传播媒体的迅速发展，使理财产品风险再次成为大众关注的焦点。
【关键词】银行；风险；措施因此，确保个人理财业务的健康发展和保护银行的信誉，妥善处理理财市场发展中出现的问题，提高银行员工业务水平，加强对银行理财产品的监管十分重要的。
一、理财产品概述根据《商业银行个人理财产品管理暂行办法》和《商业银行个人理财产品风险管理指引》的有关规定，商业银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，找出特定目标客户群的需求，针对特定目标客户群开发设计并在综合理财服务活动中销售的资金投资和管理计划。
理财产品分为种类很多，本文中有两种方式，即按标价货币分类和按收益类型分类。
（一）按标价货币分类这种分类方式的依据是银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如只能用美元、港币等外币购买称为外币理财产品，只能用人民币购买的理财产品称为人民币理财产品，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
（二）按收益类型分类银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益分为保证收益类理财产品和非保证收益类理财产品两种。
二、理财产品风险概述风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。
作为特许产品理财产品在具体操作中存在法律风险、声誉风险、市场风险与操作风险等无法估量的风险。
（一）法律风险商业银行办理理财产品业务，第一步面临的就是市场准入相关的法律法规问题。
从这个地步到最后完成一个操作离不开法律的规范。
银行业重点风险防范指南-4理财与代理业务重要风险点及防范措施
《浙江银行业金融机构运营条线重要风险点及防范措施》之四理财与代理业务重要风险点及防范措施一、理财业务风险点1：融资客户准入风险风险描述：融资客户不符合产品准入要求，如内部信用评级未达到标准等。
风险表现：银行未尽职调查融资客户背景，导致信用评级不达标的融资客户通过银行发售理财产品得到了资金，投资失败几率较大，本金受损。
防范措施：业内良好做法：建立严格的准入制度，在投前、投中和投后环节层层审核把关，确保客户符合准入要求。
最低防控要求：做好客户的尽职调查，确保客户符合准入要求。
风险点2：系统硬件风险风险描述：由于系统故障致使客户不能办理业务给客户带来损失或者不便，而形成的舆情风险。
风险表现：此风险点给客户造成损失，影响银行声誉。
防范措施：业内良好做法：加大硬件及系统开发投入，有效避免故障风险。
最低防控要求：有相应应急预案，并在第一时间稳定客户情绪，安抚客户。
风险点3：宣传材料不合规风险描述：网点理财产品营销文本没有按照外部监管及总分行规定进行产品介绍、风险提示，甚至可能存在违规宣传的行为。
风险表现：网点违规印刷理财相关宣传资料或进行宣传活动，强调收益表现，忽视提示产品风险，导致客户盲目投资。
防范措施：业内良好做法：建立理财产品营销文本的统一管理体制。
通过统一发布、逐级审批、跟踪监控的方式强化管理。
最低防控要求：规范网点广告宣传布置，营业厅范围内只允许放置总行或分行统一印制的广告宣传物品。
加强检查力度，采用不定期巡查或暗访等方式，切实强化防控。
风险点4：签约对象风险测评不充分风险描述：柜员简化操作流程，未对客户进行风险测评，或测评结果不正确，存在为产品销售而误导客户的风险测评。
风险表现：误导客户进行风险测评相关内容的回答，并淡化风险测评的重要性以及意义，违背“了解您的客户”、将适合的产品销售给适合的客户的原则，造成误导销售，引起客户投诉。
防范措施：业内良好做法：建立科学、有效的评估机制，把风险测评作为理财签约的必须条件，利用自助终端等系统对客户开展风险测评。
商业银行理财业务的风险不容忽视
可 贷额 度 直接 取 决 于 贷存 比这
一
考核指 标 ， 增加 存款 规模 成 为
银 行 扩 大 经 营 成 果 的 唯 一 出 路 。在上述 背 景下 ， 行 大规模 银 ， 这两 种都 无 需通 过信 托 发 行 理财 产 品 ， 其是 短期 资 产 斩 后 奏 ” 将 分 行 自己发 行 产 品 或项 目 ， 尤 池类 理财 产 品 ， 资金 流 向限制 性 当 作 销 售 总 行 发 行 的 产 品 只 履 公 司来 搭桥 。
金 支持房地 产项 目。
有 关 规 定 银 信 合 作 理 财 产 品要 行 通 过 发 售 短 期 高 利 率 理 财 产
多为 “ 日游 ” 几 或 （ ） 开 监 管 规 则 的 问 限 期 转 入 表 内 和银 行 不 得 用 理 品 吸收 的存 款 ， 二 绕 然 题 。一 是 规 避 报 审 义 务 。部 分 财 资金 直接 购买 本行 信贷 资产 ， 短期 停 留 ， 后 进入 表 外资 金专 直 全 国性 银 行 将 发 行 权 下 放 到 分 但银 行 又通 过所 谓创 新 ， 接绕 户 。而 居 民用 于 购 买 理 财 产 品 定 行后 ， 一些 分 支机构 利 用监 管制 开 了这 两 项 规 定 进 行 套 利 。一 的资金 一般 为储 蓄存 款 （ 期 为
四 、 控 银 行 理 财 业 务 风 险 是 加 快理 财 队伍建设 ， 防 提高 从业
的 对 策 建 议
人员 素 质 。 营销 人 员 的培 训 和
（ ） 业 银 行 要 进 一 步 规 管理 是保 证 理 财 业 务 营销 合 规 一 商
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
银行个人理财产品风险防范对策[论文]
![银行个人理财产品风险防范对策[论文]](https://img.taocdn.com/s3/m/ee55b1d880eb6294dd886c56.png)
银行个人理财产品风险防范对策摘要随着金融体制改革的深化，金融业逐步对外开放，我国银行正面临外资银行的激烈竞争。
同时，为拓展新的利润来源点，银行在借鉴外资银行发展经验的基础上，纷纷将拓展业务重点放于中间业务，其中为客户提供个人理财服务更是中间业务的重中之重。
本文通过对我国个人理财产品风险的介绍，并借鉴国外对于个人理财产品风险的管理经验，对个人理财产品的风险管理提出相应对策。
关键词个人理财产品风险对策中图分类号：f832 文献标识码：a1 银行个人理财产存在的风险1.1市场风险市场风险是由于市场价格的变动影响所投资资产的收益给投资者带来损失的可能性。
其风险主要来自于市场利率、汇率的变动。
利率风险是指市场利率变动给投资者带来损失的可能性。
由于我国资本市场，发展不完善，债券市场的收益率与银行存款利率的套利利差是推动人民币理财业务发展的基础前提。
一旦债券的收益率下降，银行理财产品的收益空间就会缩小甚至出现亏损，银行理财产品的套利风险就会产生。
我国债券市场发展不断完善，债券利率趋于市场化，债券市场利率与银行存款利率利差逐渐缩小，债券市场的风险越来越突出。
汇率风险是指由于汇率变动给银行相关投资产品的收益带来损失的可能性。
我国目前实行的是有管制的浮动汇率制度，汇率不仅受到市场供求关系的影响，而且受到政府财政政策和货币政策的影响，汇率的变动很难预测。
近几年我国国际地位提升，人民币不断升值，增加了汇率变动的可能性，投资者需要更加注意理财产品的汇率风险。
汇率风险包括：交易风险、折算风险、经济风险。
1.2信用风险产生于授信业务的信用风险一直是银行面临的最主要的风险，它是指银行在交易方还款能力发生问题而银行遭受损失的风险。
银行理财产品虽然与债权债务没有直接的联系，但它多以资产负债的形式存在，当债务人由于资金问题不能按时约定条件偿还给债权人时，投资者会不能及时收回资金，这时信用风险就产生。
1.3 流动性风险流动性是资产能否低成本的转换成现金的能力，理财产品的流动性风险是由资产变现的难易程度决定。
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银行理财中面临的操作风险及防范
此前，渣打银行“聚通天下·股票挂钩可转换结构性投资”产品被客户指责涉嫌“诈骗”销售。
投资该款产品而遭遇亏损的客户在网上形成“声讨”同盟；上月中旬，一款由农业银行发行的2010年第2期“金钥匙·汇利丰”人民币理财D款理财产品对应的欧元/美元汇率突破参考区间（1.2500，1.4600），产品提前一个月中止，实现到期年化收益率0.15%，收益率大约只有存款的七分之一。
诸如上述事件在当前银行理财中已经变得司空见惯。
商业银行理财产品设计及操作过程中暴露出的风险已不容小觑。
这些已经暴露或还在潜伏期的风险，是制约商业银行理财市场快速发展的枷锁。
总结理财产品市场风险产生的原因主要有以下几方面：
一是理财主体风险。
理财主体的风险既包括理财机构，也包括理财参与人，换言之既有法人也有自然人。
理财主体风险主要是理财参与人的合格性。
银行理财人员应当具备从事理财业务的资质，银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》中，仅要求商业银行理财从业人员持证上岗、完善理财业务人员的处罚和退出机制，尚未强制推行理财人员从业资格认证制度，与国外、境外相对成熟的银行理财监管机制相比较还存在一定的差距。
如香港监管机构对无财富管理牌照银行业人员擅自代客理财则进行较重的经济处罚。
目前，取得国际理财师资格的银行从业人员还很少，国内理财师资格的数量也远远不能适应日趋火热的银行理财市场需要。
二是理财流程风险。
包括一是理财产品设计风险。
理财产品的名称不得包含“只赚不赔”、“无风险”等误导性宣传，理财产品的设计应当符合客户利益和风险承受能力。
如某银行设计外汇理财产品的收益竟然低于同期外币存款利率，引发客户广泛投诉，最终无法销售，无疾而终。
二是营销风险。
其风险集中表现为客户评估流于形式、理财顾问协议权利义务不对等、格式合同涉及客户责任条款缺乏解释、不利的投资情形和后果等风险揭示不全面、不履行或不当履行告知义务等等；还包括任意夸大理财产品收益；对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的依据和方式的理财产品，在有关材料中不得标明预期收益率或者最高收益率；简单利用手机短信进行客户风险评估或理财产品销售等。
三是售后服务风险。
售后服务风险集中体现在客户投诉上。
实践标明，大量客户投诉一旦处理不当，极易演化为法律诉讼，甚至是集团诉讼。
银行缺少有效的客户投诉处理机
制不仅影响客户利益，也会严重地损害商业银行的信誉。
三是理财系统风险。
早在l989年巴塞尔银行监管委员会发布了《计算机和系统中的风险》，专门对商业银行系统操作风险进行提示。
理财系统操作风险是指系统中断及系统失灵，包括硬件、软件、电信、设备故障或中断而引发客户财产、收益损失，还包括与第三方交易不能损失、交通费用损失、误工损失等等，广义理财系统包括自助设备维护、管理后果。
如果商业银行未能够有效维护和管理自助设备，客户因此产生损害，依法有权要求商业银行赔偿。
理财系统风险还必然涉及系统供应方的法律责任纠纷等问题。
四是理财外部事件风险。
外部事件引发商业银行理财操作风险事件屡见不鲜，金融危机、外部欺诈犯罪、自然灾害以及政府行为、交通事故、外部销售商和供应商违约等都会对银行理财业务产生重大风险。
其中尤以金融危机、外部欺诈犯罪、自然灾害为重。
五是理财法律风险。
银行在创新开展理财业务时，可能会因法律制度不完善引发理财行为合规性风险，如工商行政管理部门以商业银行超越经营范围经销理财产品进行处罚等。
目前，我国商业银行仍然处于比较严格的分业经营法律环境下，商业银行理财业务操作性法律风险当属高发期，采取有效措施防范理财业务法律等风险仍是当务之急。