第一章 风险与保险
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第一章 风险与保险
险构成要素 <一>风险因素 指隐藏在损害事件后面可增加风险事故发生可能性 及损失程度的潜在条件；或者引发风险事故或者在风险 事故发生时致使损失增加的条件。其通常分为三类: 1、实（物）质性风险因素； 2、道德风险因素； 3、心理风险因素 <二>风险事故（件）：风险由可能变为现实以至引起 损害的结果。 <三>损失： 指经济价值的减少、灭失或额外费用的增 加。它应是非故意、非计划、非预期的可用货币计量的。 <四>风险因素、风险事故和损失之间的关系。
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性
第一章风险与保险
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贝努利大数法则
设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
25
普阿松大数法则
以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
39
第二节 风险管理（起源概况）
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。
贝努利大数法则
设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
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普阿松大数法则
以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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第二节 风险管理（起源概况）
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。
保险学第1章风险风险管理与保险课件
在对风险进行识别和衡 损 量以后，风险管理者接 失 下来需要做的事情就是 程 选择应付风险的各种方 度 法。这些方法可以分为 控制法和财务法两类。
损失抑制风 风险自
险自留
留
在选择采用何种处理方
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
损失频率
高
方案。
保险学第1章风险、风险管理与保
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
保险学第1章风险、风险管理与保
2024/1/14
险
10
1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
保险学第1章风险、风险管理与保
2024/1/14
险
24
1．2．3风险管理的过程
2．风险的识别
风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故 发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续 地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发 生的潜在原因。
表格和问卷识别法
风险列举法
财务报表分析法
安全检查表
（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。
（2）风险管理强调的是人们的主动行为。
（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大 的安全保障和经济利益。
保险学第1章风险、风险管理与保
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险
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1．2．2风险管理的方法
对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理 方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也 可以采用上述两种或更多方法的综合。
损失抑制风 风险自
险自留
留
在选择采用何种处理方
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
损失频率
高
方案。
保险学第1章风险、风险管理与保
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．3风险管理的过程
2．风险的识别
风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故 发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续 地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发 生的潜在原因。
表格和问卷识别法
风险列举法
财务报表分析法
安全检查表
（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。
（2）风险管理强调的是人们的主动行为。
（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大 的安全保障和经济利益。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．2风险管理的方法
对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理 方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也 可以采用上述两种或更多方法的综合。
第一章风险和保险
8、按保障主体的不同分类
➢ 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体内成员所提供的保险。
➢ 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。
思考题
➢ 一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压 塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后 掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死 房主的原因有哪些？其中最直接、最有 效、起决定性作用的因素是什么？
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类 6、按风险能否管理分类
1、按风险的性质分类
➢ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。
➢ 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接 原因），又可成为风险事故（直接原因）。
➢ 风险因素→风险事故→损失；
➢ 风险因素（风险事故）→损失。
例题1
➢ 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢ 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
（2）保险的派生职能
➢ 融资职能（筹资和投资） ➢ 防灾防损职能（风险管理的重要内容）
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” （1）保险的宏观作用 （2）保险的微观作用
（1）保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
第一章 风险与保险概述讲解
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包 括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ４)风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
第一章风险与保险
损失：指的是非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。“三 非
和“经济价值”二者缺一不可。某人因病使其智力下降，是否损
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失？符合“三非”，但不能用货币来衡量，不是我们研究的损失。
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第一节 风险及其分类
二、风险的特征
1、客观性 2、损害性 3、不确定性 4、可测定性 5 、可变性
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第三节 可保风险及其保险
（二）保险标的为标准：
财产保险：以物质财产及其相关利益、责任、信用为标的。 有形、无形：预期利益、权益、责任、信用等。
人身保险：人的生命和身体为标的，以其生存、年老、伤残、 死亡等人身风险为保险事故。人寿保险、健康保险、人身意外 伤害保险。
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（一）实施方式为标准
自愿保险：保险双方在自愿的基础上通过订立保险合同的方式 明确保险关系。投保与否、保额大小、险种公司选择等以及保险 人承保与否。完全自愿。
强制保险：（法定保险）。由国家颁布法令强制被保险人参加的 保险。具有强制性和全面性，只要是法律规定范围内的保险标 的，必须投保。如：我国20世纪50年代开办的国家机关、国营企 业财产保险，汽车第三者责任保险、社会保险等。保险费、保险 金额、给付标准等都由国家统一规定。
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第三节 可保风险及其保险
（四）经营目的
盈利性保险：以盈利为目的，是商业保险，它的构成要素有：专营 机构、保险合同、可保利益、大数法则、保险基金。股份保险公司、 个人保险组织（劳合社），都是盈利性质的保险。
非盈利性保险：不以盈利为目的，而是以保证经济的协调发展和安 定社会经济生活为目的而实施的保险。社会保险、政策保险、相互 保险、合作保险 (参加保险的人以资金入股的形式积聚保险资金)， 是以保证加入保险者的相互利益为目的非盈利性保险。
保险学-风险与保险
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
风险与保险
第一篇保险基础第一章风险与保险内容提要风险的客观存在是保险产生与开展的自然根底，无风险，无保险。
为此，本章主要讲述保险存在的风险根底理论，深入浅出地解释了什么是风险以及风险的分类，简明扼要地介绍了风险的处理方法及可保风险的条件。
具体内容包括：风险的概念及构成要素、风险管理的含义与根本方法、风险管理与保险的联系与区别。
通过本章的学习，读者可以清晰地了解风险与保险的关系，为进一步学习保险知识打下坚实的根底。
学习目标与重点◆深刻理解风险的含义与特征；◆熟悉风险管理的概念与根本程序，掌握风险管理的根本方法；◆重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。
关键术语风险风险管理保险引入案例“5·12〞汶川大地震保险学原理与应用〔第 2 版〕2021 年 5 月 12 日 14 时 28 分，四川省汶川县映秀镇发生了里氏8.0 级特大地震。
全国多个省、区、市均受其涉及，甚至几乎整个东南亚和东亚地区都有震感。
汶川地震主要发生在山区，从而引发了破坏性比拟大的崩塌、滚石、滑坡、堰塞湖等灾害，这一系列次生灾害给当地人民的生产、生活造成了极大的破坏。
截至2021 年 9 月 8 日 12 时，四川汶川大地震遇难人数到达了69 226 人，受伤人数374 643 人，失踪人数达17 923 人。
据估计，这次汶川大地震导致的直接经济损失到达 1 500 亿～ 1 900 亿元，灾害的严重程度和涉及范围十分罕见。
截至 2021 年 8 月 20 日，保险业共接到客户报案 12.4 万件，主动联系客户 14.9 万件。
已初步核查 25.9 万件，其中有效赔案 18.1 万件；涉及被保险人死亡 1.19 万人，伤残 214 人，医疗 3 316 人。
目前已结案 16.5 万件，已赔付保险金 6.1 亿元，已预付保险金 3.72 亿元。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。
〞面对强大的自然灾害、意外事故等，每一个人、家庭、企业、社会都面临着不同程度的风险，在日常生活或者生产经营过程中都承当着不同的风险后果。
第一章风险与保险课件
（二）风险事故(Peril) 1.概念 也称风险事件，是指损失的直接原因或 外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 即只有通过风险事 故的发生才会导致损失。
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第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
14
第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
49
第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
50
第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
51
第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
43
第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
44
第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
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第三节 风险管理
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13
第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
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第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
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第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
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第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
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第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
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第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
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第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
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第三节 风险管理
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保险第一章风险与保险
财务型
自留：指由企业或个人自己来承担风险 转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主
体身上。 主要方式为保险转移，向保险公司投保，以交纳保费为代 价，将风险转嫁给保险人承担； 非保险转移，又分为出让转移，如投机风险中出让股票； 合同转移，如成立股份公司、委托保管（受托人仅对因自 己过失所造成的损失负责）；担保合同，如果义务人不履 行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按 规定履行，如学生贷款合同。（如果贷款的学生违约不能 如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴 纳一定数额的违约金。 ）
引起或增加风险事故发生的 机会或当风险事故发生时增 加或扩大损失幅度的条件。 包括物质风险因素、道德风 险因素与心理风险因素。
物质风险因素是有形的，并能直接影 响事物物理功能的因素。如地壳的异 常变化、恶劣的气候、疾病的传染。 道德风险因素是与人的品德教育有关 的无形的因素，由于人不诚实、不正 直或不轨意图促使风险发生。如纵火。 心理风险因素是与人的心理状态有关 的无形因素，由于人不注意、不关心 或存在侥幸、依赖保险心理造成风险。
2、风险识别
财务报表分析即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的
资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失； 流程分析即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者 手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个 阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失； 实地调查也叫现场调查，实地考察发现问题和潜在的风险。 此外，还有损失统计法。
人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。其目的是 以最小的成本，获得最大的安全保障。 在西方很多大中型企业里专门有一个机构负责监督、检查该 公司的风险管理活动，部门的负责人就是风险管理经理 （Risk manager）
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第一部分
第一章
保险基础
风险与风险管理
教学目的与要求：
1、掌握风险、风险管理及保险的基本 内涵； 2、准确把握风险、风险管理及保险的 相互关系； 本章主题：为什么要保险？
第一节
风险概述
风险无处不在，无时不有。
一、什么是风险？
（一）风险的含义
是一种损失的发生具有不确定性的状 态，简而言之，即损失发生的不确定性。
保险的三大功能：
经济补偿 资金融通 社会管理
“天有不测风云，人有旦夕祸福”
案例1：“11.24海难”和“泰坦尼克海难”
1999年11月24日，烟台客货两用轮“大舜号”在开 往大连途中遇10级风浪沉没，船上的300名乘客大 多数遇难，其中只有26人购买了商业保险，投保率 为8.7%，也就是说每100位乘客有9个人买了保险。 1912年英国豪华客轮“泰坦尼克号”在首航中与冰 山相撞沉没，3000名乘客中有423人投保，投保率 为11%。
保险趣闻
2004年，新闻媒体爆出舒马 赫曾为其全家人购买了各种 保险，仅保险合同的总保额 就达到了5.8亿美元。单是 他本人手臂受伤，保险赔付 额就将达1500万美元。根据 舒马赫签订的保险协议，如 果他在比赛中受伤致残，保 险公司将付给他2000万美元 ；如果舒马赫无法参加某赛 季的大奖赛，保险公司将为 他错过的每场比赛向他个人 赔付300万美元。
第二节
风险决策
定义：在不确定性的状态下，决策者对多个
行动方案进行比较和选择，最后确定最优行 动方案的过程。
一、个人风险态度与风险承受能力 （一）个人风险态度分类 风险厌恶型 风险中立型 风险追求型
风险厌恶者与风险追求者的差异
视风险为危险 高估风险 喜欢低波动性 假设最差的情景（强调 损失的可能性） 悲观主义者 喜欢清晰 不喜欢变化 偏好确定性
老妇人 滑倒摔跤
老妇 人骨折
非故意的、非 预期的和非计 划的经济价值 的减少
风险因素的分类：
（1）有形（物质形态）风险因素，如财产所在的地 域、建筑结构和用途等。 （2）无形（非物质形态）风险因素 ——道德风险因素 ——行为风险因素
（四）风险要素的关系
风险因素的存在引起或加大了风险事故发生的可 能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。
2007年10月29日，中 国平安在邀请刘翔担任 公益大使的仪式上，以 “表达祝福”和赠送意 外伤害保险的形式，为 刘翔双腿投保了1亿元， 保险期限从2007年10月 至2008年10月，为期1年。
《保险学》课程内容体系
授课内容分为 四大部分: 第一部分，保险基础——包括风险、风险管理 及保险制度、保险合同等； 第二部分，人身保险——包括人身保险引论、 人寿保险、年金保险及健康保险等； 第三部分，财产保险——包括财产保险引论、 财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险 等； 第四部分，保险市场与保险公司经营管理—— 包括保险市场、保险产品定价与再保险等。
2008年4月28日胶济线旅客
列车特别重大事故中，由 烟台开往徐州的5034次旅 客列车与侵入界的T195次 列车相撞，导致72人死亡， 416人受伤。其中确认的保 险公司客户为124人，其中 死亡31人，受伤93人。
案例5：平安赔付7.2亿 汶川地震最大保 险赔付协议签署
中国平安集团旗下平安产险2009年8月20日宣布， 已与拉法基瑞安水泥有限公司（以下简称“拉法基 瑞安”）正式签署赔付协议，平安产险就拉法基瑞 安在2008年5月12日汶川地震以及后续的系列余震 中遭受的损失，在保单保障范围内赔付总赔款人民 币7.2亿元。据悉，该赔案是截至目前汶川地震最 大的保险赔案，也是中国平安成立21年来的单笔最 大赔案。
死于突发事件 死于车祸 死于怀孕和生产 染上爱滋病 自杀 女性 男性 坠落死亡 死于工伤 行走时被汽车撞死 死于火灾 溺水而死 作为配偶的被动吸烟者死于肺癌 死于手术并发症
1/2900 1/5000 1/14000 1/5700 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000 1/40000 1/5000 1/5000 1/60000 1/80000
案例3
伊春空难
2010年8月24日，河南航 空公司一架从哈尔滨飞往 伊春的ERJ-190型支线飞 机，于当晚21时35分抵达 伊春林都机场降落时失事 ，飞机在着陆时断成两截 后起火燃烧，造成42人死 亡、54人受伤，其中7人 重伤。 中国民航2102天安全 飞行记录就此终结了。
案例4 火车相撞惨祸暴露保险缺位
（二）按风险损失的对象分——财产风险、责任风 险、人身风险 1、财产风险——是可能导致财产发生毁损、灭 失和贬值的风险。 2、人身风险——指人们因生、老、病、死、伤 残等原因而导致经济损失的风险。 3、责任风险——是指因人们的过失或侵权行为 造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负 有经济赔偿责任的风险。
保险学
教师：李新
email:lixin_tju@
保险学（Insurance）是一门研究保险及保险相关事 物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化 的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及 自然科学等内容。
保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡 、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的商业保险行为。
（二）风险需具备的条件：
1、具有客观性
2、具有不确定性
3、有损失的可能
4、属于将来发生的
5、是可以测定性
（三）风险的构成要素 承包商使用 劣质建筑材料
风险因素
能引起或增加风 险事故发生的机 会或扩大损失幅 度的原因和条件
地震发生 地面下陷
风险事故
楼房坍塌
损失
KFC门前 冰的存在
造成生命财 产损失的偶 发事件
3、不确定
某项投资可能获得一笔收益，也有可能损失所有或部分本金。 对于投资结果，有人看重收益的可能性，有人看重损失的可 能性。当你做一项重要的投资决策时，主要的考虑因素是什 么？ 1、最大的潜在损失 2、最小的潜在损失 3、最小的潜在收益 4、最大的潜在收益
你认为自己在做投资决策时是谨慎的还是冲动的？
内在条件
增加
人身载体
损 失
产生
风险 因素
产生
风险 事故
引起
实际结果 与预期结果 的变动程度 财产载体
外在条件
(五）风险与危险的异同
相同点：尚未发生，而又可能发生的事情 不同点： （1）危险是将要发生的不幸事故，发生的确定性 高；风险是可能发生的不幸事故，发生的不确定性 高 （2）危险事故一旦发生，只有一种结果，是预先 可以知道的；风险事故发生则有几种可能的结果， 究竟出现哪种情况，事先是不知道的。
假如你参加了一个电视节目比赛。在获得相当于一年收入的 奖金后，给你两个选择：要么带走奖金，要么参加一次游戏， 结果可能获得双倍的奖金或没有奖金。你会 1、肯定不参加游戏 2、可能不参加 3、不确定 4、可能参加 5、肯定参加 如果你决定参加这次游戏，那么你所要求的成功概率是多少？ 1、100% 2、90% 3、80% 4、70% 5、60% 6、50% 7、40% 8、30% 9、20% 10、10%
（三）按风险的起源与影响来分——基本风险和特 定风险 1、基本风险——是风险的起源与影响方面都不 与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 即全社会普遍存在的风险。 如：地震、海啸、战争等 2、特定风险——是与某特定的人有因果关系的 风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的 风险。 如：车祸、疾病、职业灾害、火灾等
在前面所列举的案例中，那些意料不
到的事情在人们的日常生活中时有发 生，常有所见。而这些事情的发生， 不可避免地会造成社会物质财富的损 毁和人身伤亡，会给人们造成一定的 经济损失和心理上的创伤，会给社会 带来不稳定的因素。
下面所列出的是人的一生所可能面临的风险及发生 的概率。 风险事故 发生概率 受伤 1/3 难产 1/6 车祸 1/12 心脏病突发（35岁以上） 1/77 在家中受伤 1/80 死于心脏病 1/340 死于中风 1/1700
三、风险如何度量？
一方面，在损失的严重性相同的情况下，损失发 生的频率与风险程度正相关：损失发生的频率高， 我们就说风险大；损失发生的频率低，我们就说风 险小。 另一方面，在损失的不确定性相同的情况下，损 失的严重性也是与风险程度正相关的：如果损失发 生的严重程度高，我们就说风险大，反之就说风险 小。 总的来说，损失发生的可能性和损失一旦发生的 严重性，这两方面就构成了对风险的度量。
案例6：中华联合支付“7· 5”事件受害群 众赔款近百万
2009年7月5日晚，新疆乌鲁木齐发生打砸抢
烧严重暴力犯罪事件。截至7月13日，已造成 184人死亡, 1103人受伤，多部车辆被烧毁， 多家商店被砸被烧。截至7月底，中华联合财 产保险公司营业总部共接到事件所造成的损 失报案163件，配合政府“7· 5”事件善后工作 小组现场定损案件53起。目前，公司已结付 案件70起，支付赔款近百万元。
1、十分谨慎
4、比较冲动
2、比较谨慎 5、十分冲动
3、介于两者之间
假如你失业了，你会选择哪一项 1、接受第一份工作，即使不符合意愿 2、可能接受第一份工作，即使不符合意愿 3、不确定 4、可能一直等到有想要的工作才接受 5、肯定一直等到有想要的工作才接受 下面哪个选项最接近你理想的工作报酬中工资和佣金的比例？ 1、全为工资 2、主要是工资 3、工资和佣金各半 4、主要是佣金 5、全为佣金