招商银行-现代风险管理和信用评级
银行全面风险管理应遵循五大原则
银行全面风险管理应遵循五大原则2008-09-26 11:11:25来源: 上海金融报进入贴吧共0 条黑马推荐操作风险作为有别于信用风险和市场风险单独提出，是在20世纪90年代以后。
有关操作风险的定义、识别、量化建模和管理与监管方式，只是在近几年来才得到国际银行业普遍关注和重视。
对商业银行操作风险管理的提出，是国际银行业风险管理理论与实践发展的必然性。
20世纪90年代以来，全球许多著名的金融风险事件的产生与爆发，无不与信用风险和市场风险之外的人为因素风险、法律风险、监管风险以及其他许多风险有关，这类风险后来通常被归结为“操作风险”。
中国银行(行情股吧)业监督管理委员会自成立以来，针对我国商业银行风险管理薄弱环节，发布了多项风险管理指引和指导性文件。
但是目前我国商业银行资本充足率的计算方式，实际上就是把巴塞尔的信用风险和市场风险综合起来进行资本计提的过渡版本，目前监管部门还没有要求把操作风险纳入到监管资本的范畴。
这就弱化了对商业银行操作风险监管的力度。
特别是如何在我国商业银行中推行全面风险管理，更是各商业银行在新的经济环境中面临的新的课题。
从操作风险管理入手银行的全面风险，就是指由银行不同部门（或客户、产品）与不同风险类别组成的“银行业务风险矩阵”中涵盖的各种风险。
全面风险管理的推行，是适应我国商业银行正在进行的业务再造、资产重组和股改上市的改革进程，也适应我国银行业的金融创新和混合经营的风险管理需求，而从构建操作风险管理框架入手，是最佳的切入点。
操作风险管理流程包括风险识别、控制框架、评估、测量、风险报告等五个方面。
风险识别可以详细说明每项业务、流程或企业部门的风险状况和风险程度；而控制框架则包括管理洞察力、信息处理、行为监控、自动化、流程控制等；评估过程是一个有着明确目标的过程，包括风险暴露是什么，如何监测和控制风险，潜在缺陷是什么，应在什么地方进行改善等；在测量和监测方面，一旦风险和控制得到确认，就可以对风险暴露情况进行测算，内容包括控制如何发生作用、风险暴露是否变动和是否需要采取相应行动；最后，风险报告揭示出企业整体风险和主要发展趋势及预期值得关注的地方。
对于商业银行招商银行不良贷款的分析及建议
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Part 4
建议
4 建议
4 建议
加强风险管理意识
银行应提高全员的风 险管理意识，将风险 管理纳入企业文化中 。同时，应建立完善 的风险管理制度，确 保风险评估、审批等 环节的有效执行
4 建议
4 建议
提高风险识别能力
银行应加大对风险识 别技术的投入，提高 风险评估的准确性。 同时，要加强对客户 的信用评级管理，严 格控制不良贷款的源 头
4 建议
强化贷后管理
对于已经发放的贷款，银行应加强贷后管理 ，定期对借款人的经营状况进行跟踪检查。 对于存在风险隐患的贷款，要及时采取措施 进行风险控制
4 建议
4 建议
创新风险管理模式
招商银行应借鉴国际 先进的风险管理经验 ，创新风险管理模式 。例如，可以引入先 进的风险计量模型， 提高风险评估的准确 性。同时，可以尝试 采用多元化的风险分 散策略，降低不良贷 款的风险集中度
Part 2
不良贷款现状
2 不良贷款现状
根据招商银行公开的财务报告，其不良贷款总额在过去的几 年中呈上升趋势。尤其是在经济下行期间，由于企业违约增 加，不良贷款问题加剧。此外，招商银行的资本充足率也受 到了一定程度的影响
Part 3
原因分析
3 原因分析
经济环境因素
经济下行周期中，部 分企业盈利能力下降 ，导致贷款违约增加 。此外，国内外市场 竞争加剧，部分企业 面临生存困境，也给 银行带来了不良贷款 的风险
4 建议
加强与监管部门的沟通与合作
招商银行应积极与监管部门沟通交流，及时了解政策走向和监管要求。同时，应积极配合 监管部门开展的各项风险管理行动，共同防范和化解金融风险
国际评级公司对中国银行业评级情况述评
国际评级公司对中国银行业评级情况述评2003年11月26日，国际著名评级公司标准普尔（Standard&Poors）公布了对中国12家商业银行（包括4家国有商业银行和8家股份制商业银行）的评级结果，这12家银行无一达到投资级别（BBB级），全部被定为较低等级。
随后，另一国际著名评级公司穆迪公司（Moody‘s）宣布了对内地部分银行的评级结果，其中四大国有银行均获得较高评级。
此外，国际评级机构惠誉（FitchRatings）也曾对中国银行业进行评级。
鉴于这些国际评级公司的权威地位，其评级结果将对中资银行在海内外的发展产生重要影响，本文旨在介绍这些国际评级公司的评级方法和评级结果，并分析此次评级对我国银行业的影响。
一、国际评级方法简介（一）国际商业性评级准则国际评级公司采用的信用评级准则一般是在美国金融机构统一评级制度（Uniform Financial Institutions Rating System）的基础上形成的。
这套评级制度包括五个基本项目：资本充足率（Capital Adequacy）、资产质量（Assets Quality）、管理水平（Management）、盈利能力（Earmngs）、流动性（Liquidity）。
其英文单词的第一个字母组合在一起就是“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文单词相同，因此该评级方法被简称为“骆驼评级法”。
因为标普、穆迪等公司进行的是国际评级，因此在评级项目中又外加了“政府支持”一项。
（二）标普评级的标示方法标准普尔的几大类评级中，从AAA、AA、A到BBB、BB、B再到C、R、SD 依次降低，分别代表企业偿还债务能力由强到弱的过程，“+”号或“-”号用来区别在同一等级内更详细的信用状况，“+”号表示在同一等级内较优，“—”号表示在同一等级内较差。
其中最高等级AAA，目前在全球尚没有金融机构获得，但是花旗、汇丰等国际金融机构曾获得过AA、A这样的良好评价。
银行信用评级方法
银行信用评级方法（2011）东方金诚国际信用评估有限公司Golden Credit Rating International Co.,LTD.一、银行信用评级概述评级对象：东方金诚国际信用评估有限公司（简称“东方金诚”）之银行信用评级对象主要有两类：一为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行、农村信用社及村镇银行等（不包括国家开发银行等政策性银行）在中国境内经营的银行业金融机构；二为上述银行业金融机构发行的金融债券、次级债、混合资本债等人民币债券。
评级目的：本评级方法之目的是为了让评级结果使用方、监管机构等充分了解东方金诚银行信用评级的标准、关注的风险要素；同时，本评级方法也反映了东方金诚在银行信用评级过程中所遵循的主要评级理念、原则。
评级理念及原则：银行信用评级是通过对影响银行业金融机构的诸多信用风险因素进行分析研究，对其偿还债务的能力及偿债意愿所进行的评估，是对信用风险的综合评价，并用简单明了的符号表示。
东方金诚对银行信用评级一般至少采用了评级对象3-5年及以上的财务历史数据，并运用定性与定量相结合、动态与静态结合的方法，对受评对象的信用状况做出客观、科学、公正的判断。
评级分类：东方金诚银行信用评级主要包括主体评级、债项评级（金融债、次级债、混合资本债等）。
东方金诚银行信用评级方法主要阐述了银行主体评级方法，同时也兼顾了对债项评级方法的描述。
评级关注要素：东方金诚银行信用评级方法主要从受评银行的运营环境、竞争能力、管理素质与发展战略、内控与风险管理、财务状况（包括资产质量、负债结构、流动性、盈利能力）、资本充足性，以及支持因素等多个方面进行重点分析，对于每个方面分别找出相应的评级关键要素以及评级指标。
同时，我们对于每一关键要素的重要性及其分析要点也进行了相应的阐述。
评级方法法律依据：东方金诚银行信用评级主要依据但不限于以下相关法规、制度：《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》、《中国人民银行信用评级管理指导意见》、《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《股份制商业银行公司治理指引》、《有效银行监管核心原则》、《商业银行风险监管核心指标（试行）》、《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》、《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行合规风险管理指引》、《商业银行次级债券发行管理办法》、《商议银行风险监管核心指标(实行)》、《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》、《利率风险的管理原则与监管原则》、《国有商业银行公司治理及相关监管指引》、《商业银行资本充足率管理办法相关附件》、《金融企业会计制度》、《股份制商业银行公司治理指引》、《提高中资银行市场风险防范能力》等等。
招商银行供应链金融的发展现状及其风险管理
金融观察Һ㊀招商银行供应链金融的发展现状及其风险管理张㊀杰(河北经贸大学ꎬ河北石家庄０５００６１)摘㊀要:从深化供给侧结构性改革到完善商业银行的供应链一体化ꎬ供应链金融在推动企业创新驱动发展㊁降低实体企业经济成本㊁提高企业发展活力等方面发挥了重要作用ꎮ当前我国供应链金融迎来了飞速发展的阶段ꎬ但是商业银行供应链金融在发展过程中仍存在一些潜在风险ꎮ通过对招商银行供应链金融的发展现状㊁潜在风险等问题进行阐述ꎬ从而对商业银行供应链金融的发展提供政策建议ꎬ这对促进供应链金融的发展具有多方面的意义ꎮ关键词:供应链金融ꎻ商业银行ꎻ风险管理中图分类号:Ｆ８３２.３３㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:１００８－４４２８(２０２０)８１－０１３３－０２ＴｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓａｎｄｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆＣｈｉｎａＭｅｒｃｈａｎｔｓＢａｎｋｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅＺｈａｎｇＪｉｅ(ＨｅｂｅｉＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＢｕｓｉｎｅｓｓꎬＳｈｉｊｉａｚｈｕａｎｇꎬＨｅｂｅｉꎬ０５００６１)Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｆｒｏｍｄｅｅｐｅｎｉｎｇｓｕｐｐｌｙ－ｓｉｄｅｓｔｒｕｃｔｕｒａｌｒｅｆｏｒｍｓｔｏｐｅｒｆｅｃｔｉｎｇｔｈｅｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓꎬｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅｈａｓｐｌａｙｅｄａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｉｎｐｒｏｍｏｔｉｎｇｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ－ｄｒｉｖｅｎｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔꎬｒｅｄｕｃｉｎｇｔｈｅｅｃｏｎｏｍｉｃｃｏｓｔｓｏｆｒｅａｌｅｎｔｅｒｐｒｉ￣ｓｅｓꎬａｎｄｉｍｐｒｏｖｉｎｇｔｈｅｖｉｔａｌｉｔｙｏｆｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ.Ａｔｐｒｅｓｅｎｔꎬｍｙｃｏｕｎｔｒｙ ｓｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅｈａｓｕｓｈｅｒｅｄｉｎａｓｔａｇｅｏｆｒａｐｉｄｄｅ￣ｖｅｌｏｐｍｅｎｔꎬｂｕｔｔｈｅｒｅａｒｅｓｔｉｌｌｓｏｍｅｐｏｔｅｎｔｉａｌｒｉｓｋｓｉｎｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅ.Ｂｙｅｘｐｏｕｎｄｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐ￣ｍｅｎｔｓｔａｔｕｓａｎｄｐｏｔｅｎｔｉａｌｒｉｓｋｓｏｆＣｈｉｎａＭｅｒｃｈａｎｔｓＢａｎｋ ｓｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅꎬｉｔｐｒｏｖｉｄｅｓｐｏｌｉｃｙｒｅｃｏｍｍｅｎｄａｔｉｏｎｓｆｏｒｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅꎬｗｈｉｃｈｈａｓｍａｎｙｉｍｐｌｉｃａｔｉｏｎｓｆｏｒｐｒｏｍｏｔｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅ.Ｋｅｙｗｏｒｄｓ:ｓｕｐｐｌｙｃｈａｉｎｆｉｎａｎｃｅꎻｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓꎻｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ一㊁供应链金融发展概况供应链金融是指银行通过控制物流㊁资本流和信息流等方式为产业链的供应和分配提供金融服务ꎮ国内供应链金融业务始于深圳发展银行ꎬ并提出了供应链应收账款㊁预付款和库存结构等解决方案ꎬ推出了 供应链金融 品牌ꎮ近年来ꎬ互联网在快速发展的基础上ꎬ也影响了金融业服务的发展趋势和服务方式ꎬ而以招商银行 智慧供应链金融４.０ 为代表的新型供应链金融发展模式也逐渐进入人们的视野ꎮ招商银行成立于１９８７年ꎬ总部位于中国深圳ꎬ是一家全国性商业银行ꎬ也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行ꎮ表１㊀招商银行供应链金融业务的发展时间事件２０１４年招商银行就推出智慧供应链金融品牌ꎬ并在平台上实现了对八大行业供应链金融综合化服务方案ꎬ称为 智慧供应链金融１.０２０１５年招商银行合并现金管理部和贸易金融部ꎬ组建了中国商业银行第一家交易银行ꎬ推出结算融资一体化的 智慧供应链金融２.０ 版２０１６年伴随互联网㊁物联网的浪潮ꎬ招商银行推出了 智慧供应链金融３.０ 版续表时间事件２０１７年招商银行则把供应链金融升级为４.０版ꎬ即投商行一体化下的互联网供应链金融ꎮ实现对外聚焦产业互联网和产融结合ꎬ对内践行投商行一体化ꎬ开放共赢的供应链金融生态圈二㊁招商银行供应链金融的发展现状分析(一)以银行为主导的招行供应链金融１.０模式在这一阶段ꎬ产业供应链的参与各方与银行之间是一种资金的借贷关系ꎬ结构正在发生变化ꎮ而供应链金融１.０则是点对线的关系ꎬ即银行与参与供应链的各方之间的关系ꎮ但是ꎬ银行作为金融服务主体ꎬ实际上并未参与到供应链运作的整个过程ꎬ而是依靠供应链中某个特定主体的信用来扩展金融服务ꎮ在供应链金融１.０时代ꎬ招商银行推行的主要金融服务目标是提供定制服务的八个主要行业的供应链ꎮ通过供应链管理上的关键部分和公司自身的发展状况相结合ꎬ为一些中小企业提供融资㊁结算等金融服务ꎬ同时为不同行业提供个性化解决方案ꎮ此外ꎬ银行还具有资金成本优势ꎬ通过依托其他企业深入产业内部ꎬ从而实现真正基于供应链或产业作者简介:张杰ꎬ男ꎬ山东临沂人ꎬ河北经贸大学研究生ꎬ研究方向:金融ꎮ链运营的金融服务ꎮ其他诸如供应链管理㊁客户关系管理㊁采购与供应商管理等银行很少涉足ꎮ也正是因为如此ꎬ资金流的管理难以渗透到业务运行的过程中ꎮ(二)结算融资一体化的 智慧供应链金融２.０ 模式在这一时期ꎬ招行推出 智慧供应链金融２.０ 模式ꎮ通过汇集了现金管理和供应链金融服务ꎬ将互联网金融融入其中ꎬ实现了资金流的闭合ꎮ相比较之前的１.０模式ꎬ 智慧供应链金融２.０ 在产品创新㊁风险管理和系统互联三个方面表现得非常突出ꎮ在产品创新层面ꎬ招商银行推出的动态票据池㊁平台供应链等新产品ꎬ就是融合结算㊁融资和以互联网为主要形式的创新ꎮ动态票据池为核心企业提供的管理㊁结算㊁融资服务ꎬ成为打通供应链结算与融资的重要枢纽ꎮ而平台供应链则运用互联网和大数据技术ꎬ在现有的供应链开户流程中ꎬ克服了信贷处理和后期贷款管理的瓶颈ꎮ在风险管理方面ꎬ主要表现为两种业务模式:一种是以核心公司的核心信用补充为代表的模式ꎬ另一种则是以 平台供应链 为代表的模式ꎮ核心信用补充通过付款代理㊁锁定回款㊁回购和风险共担等形式ꎬ与银行一同控制风险ꎬ成为供应链实质风险的承担者ꎮ平台供应链则针对电子商务㊁数据提供商和核心企业垂直供应链平台ꎬ并基于银行与企业之间的直接联系㊁数据对接和电子全过程管理为基础ꎬ实现了一种新的 数据质押 风险管理模型ꎮ通过对实时发生和电子化对接的供应链数据信息进行分析ꎬ将风险控制在特定范围以内ꎮ在系统互联方面ꎬ主要表现在平台化和互联化ꎮ第一个是用于业务管理和风险管理的平台ꎮ第二个是用于整个供应链中业务流程的在线操作平台ꎮ这包括以招商物流项目为代表的 线上直通保理 和以阿里巴巴 诚易保 项目为代表的 线上电子保函 ꎮ招商银行以阿里巴巴项目为模板ꎬ开发了功能模块ꎬ这使得核心公司可以直接与银行和公司建立联系ꎮ而通过银行和企业的联通再加上供应链平台帮助银行深度介入企业供应链管理和全流程金融服务ꎬ从而整合供应链信息ꎬ搭建产业金融联盟和平台ꎮ更深一层的是ꎬ招商银行 智慧供应链金融２.０ 拓展了银企直连的普适性ꎮ随着对接核心企业的不断增多ꎬ最终将会形成以招行为核心的 开放式供应链金融生态圈 ꎮ(三)以 互联网＋ 和物联网为新风口的 智慧供应链３.０ 模式在这一时期ꎬ物联网成为新的发展趋势ꎬ并对产品进行了一系列的创新ꎬ主要有 Ｅ＋融票 Ｂ２Ｂ平台票据池 完全在线付款代理 等ꎮ这是招商银行将交易银行部打造成平台银行以后ꎬ所完成的重要创新ꎮ与２.０模式相比较ꎬ面对外部互联网金融和金融技术的挑战ꎬ智慧供应链３.０版开始推进金融科技战略ꎬ充分利用移动互联㊁云计算㊁大数据㊁人工智能等技术提高服务能力ꎬ推动招商银行向数字化㊁智能化等方向转变ꎮ在供应链金融领域ꎬ通过互联网技术转变客户服务模式ꎬ并继续扩展上下游企业业务中的应用场景ꎬ从而创建一个新的支付服务生态系统ꎮ交易处理全流程实现系统化管理ꎬ推动同业场外业务向 线上化㊁移动互联网化 转型ꎮ此外ꎬ加快推进多元化跨业联盟合作ꎬ推动金融与科技的融合创新ꎬ搭建具有招行特色的互联网金融生态体系ꎮ(四)打造产融结合ꎬ投商行一体化的供应链金融４.０模式招商银行探索金融科技赋能供应链金融ꎬ建立了以供应链和交易链为中心的端到端产业互联网金融服务闭环ꎬ这是相比较３.０模式而言最大的不同ꎮ首先ꎬ供应链金融４.０目标对象是各类产业生态圈场景ꎬ而产业和金融的结合为供应链金融整个链条提供了融资机会ꎬ而且也加速了供应链融资的整合ꎮ面对经济下行压力ꎬ产融结合成为企业选择的发展路径ꎬ并且反过来可以通过融资促进产业发展ꎬ优化金融资产在产业链中的分布ꎬ将高性价比的资本资源转移到产业发展链上ꎮ其次ꎬ智慧供应链金融４.０版从供应链㊁互联网的视角出发ꎬ实践投商行一体化ꎮ基于移动互联㊁联盟区块链㊁征信大数据等技术以及服务核心企业供应链管理的产融协作平台ꎬ推出服务于产业互联网㊁集成 融资＋融器＋融智 的资源组织类供应链金融ꎮ在融资方面ꎬ通过在资金来源方面的优势ꎬ可以配置各种类型的资本资源来满足行业本身的融资需求ꎬ这其中包括银行的内部和外部资金ꎮ在融智层面ꎬ依托招商银行多年的供应链金融积累ꎬ可以为企业整合行业和供应链提供金融智慧ꎮ在融器方面ꎬ招商银行在诸如面部识别技术㊁电子签名以及其他相关金融手段之类的金融技术领域中进行了长期的探索ꎬ以确保在线业务处理并保证它的有效性和真实性ꎮ三㊁招商银行供应链金融可能面临的风险(一)外生风险传统的金融活动主要由商业银行和其他金融机构控制ꎮ随着市场的快速发展和企业的急剧增加ꎬ为了满足市场进入的需求ꎬ需要不断推出新的金融产品ꎮ同时ꎬ在受到监管的情况下ꎬ非金融企业取得相应资格后可以经营金融业务ꎬ并接受相关法律的制约ꎮ一旦政策调整环境发生变化ꎬ会使得金融业务的约束范围扩大ꎬ从而将对整个供应链金融体系的运作产生不利影响ꎮ(二)内生风险１.信息披露及信用风险在某种程度上ꎬ供应链的上游企业和下游企业的信用状况反映了偿还债务和支付能力状况ꎮ良好的信用状态是供应链金融业务正常运作的前提ꎮ中小企业的信用状况和一些大型企业相比还有许多不足之处ꎬ再加上我国的信用报告系统还不完善ꎬ这将导致债务偿还的困难ꎮ另外ꎬ低相关性的供应链企业的资金筹措出现偏差ꎬ风险就无法抑制ꎬ给进入供应链金融业务的企业带来损失ꎮ由于信用不足ꎬ上游和下游的供应链企业ꎬ尤其是中小企业ꎬ总是因为规模和自身实力的限制而筹措不到资金ꎮ实际上ꎬ在融资企业没有完全公开信息的情况下ꎬ作为信息取得者的商业银行无法综合评价信息公开的风险ꎮ２.企业面临的财务风险供应链金融企业完全相互关联ꎬ各企业与其他企业有着非常密切的关系ꎮ从企业风险源的角度来看ꎬ这不仅反映了企业自身的不唯一性ꎬ还反映了市场风险的综合影响ꎮ在提供金融服务的同时ꎬ供应链企业对外部资金有很大的需求ꎬ通过债务融资的转变来维持金融业务的发展ꎮ企业依靠自己良好的信用状况和整体供应链作为潜在保证的基础ꎬ从银行和其他机构获得贷款ꎬ通过供应链贸易业务和金融业务向其他中小企业融资ꎮ随着商业规模的连续扩大ꎬ杠杆水平将继续增加ꎬ或在随后形成业务发展的限制ꎬ高杠杆和重负债商业模式将加剧供应链金融风险的暴露ꎮ四㊁对策及建议(一)对供应链核心企业实行严格的准入制度核心企业在保证上下游企业融资方面起着重要的作用ꎬ但其经营风险也对供应链上其他企业具有直接的传递性ꎬ直㊀㊀㊀(下转第１５８页)(四)强化专业人员配备和专业性人才建设民事执行检察监督是目前为止可以有效遏制 执行难㊁执行乱 的必要手段ꎬ因此势必是一项长期性的工作ꎬ必须要建设一支专业好㊁能力强的骨干队伍才能发挥其应有的作用ꎮ第一ꎬ加强专业化人才配备ꎮ可以将新招录的并且熟练掌握民商法知识的检察人员优先调配给民行部门ꎮ第二ꎬ强化专业性人才建设ꎮ通过组织专业培训㊁搭建学习交流平台和选派执行监督工作人员到法院挂职锻炼等形式来提高民事行政检察人员的专业水平和实务技能ꎮ第三ꎬ进一步明确民事执行检察监督制度的重要性ꎮ一方面ꎬ要从思想上真正改变 重刑轻民 的观念ꎬ顺应新时代的要求ꎬ切实领会到民事检察监督的重要性ꎮ另一方面ꎬ要以实际行动为民事执行检察监督工作提供保障ꎬ如进一步加强后勤服务工作ꎬ落实办案经费㊁提供装备等ꎮ五㊁结语缺乏外部监督是造成 执行乱 问题的主要原因ꎮ现有的立法及相关文件并不能使检察监督真正落到实处ꎬ实践中配套制度的不完善也难以支撑其有效运行ꎮ另外ꎬ当前检察机关的人员㊁基本素质及相关理念等不能很好地与民事检察执行监督相契合ꎬ仍然任重而道远ꎮ 执行乱 问题的解决需要将法院的内部监督和检察机关的外部监督相结合ꎮ论文以我国当前民事执行检察监督的法律现状为背景ꎬ通过分析得出该制度现存的问题ꎬ从民事执行检察监督的原则㊁对象和范围㊁方式等方面对民事执行检察监督制度进行了进一步的完善ꎬ以期规范民事执行工作ꎬ执行检察监督能充分发挥其效能ꎬ对审判权进行更加合理㊁有效的监督ꎮ参考文献:[１]黄蓓ꎬ谢宇烽.民事执行检察监督的原则及制度构建[Ｊ].人民检察ꎬ２０１４(４):３４－３７.[２]曹建明.最高人民检察院关于民事行政检察工作情况的报告(摘要)[Ｎ].检察日报ꎬ２０１２－１２－２６(００２). [３]吕洪涛ꎬ肖正磊ꎬ覃攀.民事执行检察监督程序的启动模式和制度设计[Ｊ].人民检察ꎬ２０１９(１１):２８－３２. [４]邱学强.恢复重建以来检察机关内设机构改革的历史经验与启示[Ｊ].人民检察ꎬ２０１８(Ｚ１):２１－２５.[５]冉诗玉ꎬ李军灵.构建民事执行检察监督制度的思考[Ｊ].中国检察官ꎬ２０１６(２３):７０－７２.[６]陈定良.浅议民事执行检察监督的基本原则㊁范围及方式[Ｊ].贵州警官职业学院学报ꎬ２０１３ꎬ２５(３):８４－８８. [７]国家检察官学院课题组ꎬ邵世星.民事诉讼检察监督的职权配置和程序设计[Ｊ].国家检察官学院学报ꎬ２００８(５):７３－８２.[８]杨荣馨.略论强制执行的检察监督[Ｊ].人民检察ꎬ２００７(１３):５－８.[９]程权ꎬ孟传香.民事执行检察监督制度的基本构建[Ｊ].山西省政法管理干部学院学报ꎬ２０１３ꎬ２６(４):３３－３５.[１０]谭秋桂.民事执行检察监督的对象㊁方式及其保障[Ｊ].人民检察ꎬ２０１２(２１):４７－４８.[１１]匡牧霞ꎬ姚广平.民事执行检察监督制度的完善[Ｊ].中国检察官ꎬ２０１６(１７):７１－７３.[１２]重刑轻民观念必须改[Ｎ].检察日报ꎬ２０１８－１１－０５(００１).(上接第１３４页)接决定着供应链业务整体的损益ꎮ首先ꎬ考虑到公司的控股结构ꎬ关键业务等因素ꎬ设置核心公司的供应链财务信用额度ꎮ第一ꎬ看核心企业管理上游和下游客户的能力ꎮ即核心企业对供应商㊁经销商是否有准入和退出管理ꎬ是否提供排他性优惠政策㊁激励和约束机制等ꎮ第二ꎬ考察核心企业对银行的协助能力ꎮ即企业能否借助其客户关系管理能力ꎬ协助银行加大供应链金融的违约成本ꎮ(二)完善企业征信系统ꎬ加强供应链金融管理的信息化建设对供应链金融主体进行细致审查ꎮ在贷前调查阶段ꎬ收集有关上游和下游公司的信息ꎬ有效降低调查人员主观能力对调查结果有效性的影响ꎮ在授信业务和贷后管理环节ꎬ应细化与授信主体及其上下游企业之间合同协议签订ꎬ明确资金支付㊁货款回笼等事项ꎮ联合制裁不良企业ꎬ不断健全和完善企业征信系统ꎬ维护招行信用资产安全ꎮ增加对信息管理硬件的投资和相关人员的培训ꎬ将各种信息流活动整合到供应链金融中ꎬ同时借助互联网技术和信息技术平台ꎬ将供应链的上下游企业组织起来ꎬ加强各企业间的信息交换ꎬ降低信息传递风险ꎮ(三)采取风险分散措施ꎬ建立紧急预警机制在相当多的供应链中ꎬ仅仅依靠上下游企业的条件不足以获得银行的信用授信支持ꎬ所以必须提供诸如信用保险之类的外部信用强化服务ꎮ通过与第三方监管结合起来ꎬ为信用保险反担保措施提供了条件ꎮ在建立和完善供应链信用风险管理体系的基础上ꎬ采取必要措施改善内部控制和监督机构的独立性ꎬ确保内部信用风险管理程序的顺利运行ꎬ建立科学系统的决策体系ꎬ从而对这一内部体系展开动态化管理ꎮ建立一套完善的风险预警机制ꎬ量化供应链中上游和下游公司的风险ꎬ减少银行损失的程度以及将风险降低到金融机构可以承受的程度ꎮ适当增加风险管理㊁资源分配和基础设施建设方面的投资ꎬ以确保两者的平衡发展ꎮ(四)强化商业银行内部规范建设为了规范科学的内部制度ꎬ促进银行的稳定健康发展ꎬ必须要有明确的操作规范ꎬ同时也要有规范性的要求ꎮ此外ꎬ通过内部控制在各个方面提高控制水平ꎬ对系统进行有效的控制ꎬ提升各方面的控制水平ꎬ从而提高商业银行的整体经营效率ꎮ参考文献:[１]何海锋.智慧供应链金融的模式创新与发展前景[Ｊ].银行家ꎬ２０１８(１２):５８－６０.[２]张弦.商业银行线上供应链金融创新模式研究[Ｄ].南昌:江西师范大学ꎬ２０１９.[３]杨云飞.招商银行:开启供应链金融４.０时代㊀为产业插上智慧金融翅膀[Ｎ].现代物流报ꎬ２０１７－０６－２１(Ａ０４). [４]冷潇.商业银行供应链金融风险管理探究[Ｊ].财经界(学术版)ꎬ２０２０(１８):６－７.[５]王珏.商业银行供应链金融的风险防范[Ｊ].金融电子化ꎬ２０１３(１１):６５－６６.。
2024版招商银行供应链金融课件
务平台，整合各方资源，为供应链上下游企业提供更全面的金融服务。
2024/1/30
03
绿色与可持续发展
在全球环保意识日益增强的背景下，绿色供应链金融将成为未来发展的
重要趋势，推动绿色产业和可持续发展。
25
招商银行供应链金融战略规划
科技引领
招商银行将继续加大科技投入， 利用先进技术手段提升供应链金 融服务的智能化和便捷化水平。
2024/1/30
定义
供应链金融是一种金融服务，旨在 通过优化供应链中的资金流、信息 流和物流，提高供应链的效率和竞 争力。
发展历程
供应链金融经历了从传统贸易融资 到线上化、平台化的发展历程，不 断引入新技术和创新模式，以适应 不断变化的市场需求。
4
招商银行供应链金融服务体系
服务体系
招商银行供应链金融服务体系包括供 应链结算、供应链融资、供应链管理 等多元化金融服务。
2024/1/30
创新驱动
通过不断创新金融产品和服务模式， 满足供应链上下游企业多样化的金 融需求，提升市场竞争力。
合作共赢
积极与各类产业、电商平台等合作， 共同打造供应链金融生态圈，实现 资源共享和互利共赢。
26
合作机会与共赢模式探讨
2024/1/30
银企合作
招商银行可与核心企业合作，通过为其提供个性化的供应链金融 解决方案，帮助核心企业优化财务管理、降低运营成本等。
人工智能可用于供应链金融中的智能风 控、智能客服、智能投顾等方面，提高 金融机构的服务质量和效率。
03
招商银行在人工智能 方面的探索与实践
招商银行积极探索人工智能技术在供应 链金融中的应用，已推出智能客服和智 能投顾等服务，为客户提供更加智能化、 个性化的金融服务体验。
浅析中国城市商业银行的营销策略——以中国招商银行为例
——以中国招商银行为例田雨鑫 铜仁职业技术学院摘要：本文通过对中国金融市场理论、商业银行产品特点、中国加入世贸组织后的机遇和挑战以及中国商业银行目前营销策略现存问题的研究，分析了这个新时代里中国商业银行的创新营销策略。
再通过对中国与国外商业银行在营销方式上的比较，对中国商业银行成功的案例进行了分析，例如中国招商银行开展的强有力的零售银及中介业务、计划并实施的创意衍生产品、服务，还有其市场的分布与自身品牌战略。
在本文的最后一部分，研究者还对中国近几年来发展迅速的城市商业银行提出了几点关于营销策略的创新建议。
关键词：银行业；商业银行；中国招商银行；营销战略；创新性中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)022-000258-02一、中国招商银行的营销策略（一）清晰明确的ＳＴＰ（Ｓｅｇｍｅｎｔｉｎｇ， Ｔａｒｇｅｔｉｎｇ， Ｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇ）在营销过程中，不易发现有什么产品可以满足全部客户的需求。
因此，知道哪一种产品对客户是最有价值的，他们对产品的特定的需求以及如何对此沟通是非常重要的。
相对于“四大”商业银行对战略选择，招商银行的市场定位是明显清晰的，零售银行这种定位已经在西方国家一个成功的范例。
在长期的国内开发情况，四大国有独资商业银行一直致力于批发银行，但却没有重组银行业务。
而招商银行对零售银行及中介银行有一个独特的视角。
由于的中国人民收入的提高，顾客的消费观念已经发生了很大的变化。
CMB把握这次机会带来进一步的市场细分，上至零售银行业务定位，下至大力发展零售银行及中介银行。
因为招商银行拥有大公司与零售银行及中介银行；譬如个人外币储蓄，现场收集存款，交易帐户、抵押、借记卡、信用卡、个人电子资金划拨、电话银行、私人银行以及其他各个行业在零售银行市场细分；这些使得招商银行拥有众多且层次分明的细分市场带来高附加值的奖励和最终达到“中国最大的零售银行”称号。
（二）超越产品战略因为准确的战略定位，创新招商银行的金融产品的可被描述为独树一帜，其继续保持零售银行领先地位，尤其是在我国银行业。
招商银行公司治理制衡、和谐并重
金圆桌治理案例
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机制，具有较为完善的逐层议事和授权体系，既保 证了在议事过程中充分发挥民主决策，又在风险可 控的范围内提高了决策效率，提升了决策水平。
董事会通过建立多元化的董事结构，使董事会 的决策更为科学、合理 ；通过推动专门委员会的有 效运作，持续提高董事会的决策水平和运作效率。 通过对公司战略、风险、资本、薪酬、内控、关联 交易等方面的有效管理，保障质量、效益、规模动 态均衡发展，为公司提升重
招商银行是一家在中国具有一定规模和实力的 全国性商业银行。招商银行业务以中国市场为主， 分销网络主要分布在长江三角洲地区、珠江三角洲地 区、环渤海经济区域等中国相对富裕的地区，以及其 他地区的一些大中城市。是一家 A+H 股上市银行。
招行完全由法人持股的股权结构，决定了其市 场化的基因，较早地建立了现代企业制度。招商银 行注重公司治理制衡与和谐并重，股东大会、董事 会、监事会和高管层的职责分工明确、职责边界清晰， 各治理主体独立运作、有效制衡、密切配合、协调 运转，形成了高效的决策、执行、监督、激励约束 等治理机制。招商银行股东大会运作顺畅，股东能 充分依法行使权利 ；董事会结构合理、运作规范， 能够就战略管理、资本管理、风险管理、考核激励 等重要事项做出科学决策 ；董事会不干预银行日常 经营管理的具体事务，经营班子具有较强的自主权， 能够有效落实董事会的重大决策。董事会和高管层 之间信息沟通畅顺、激励约束机制健全，通过授权、 报备、汇报、考核等多种方式，实现和谐协作与有 效制衡。监事会按照“到位而不越位”的原则，对 董事会及其成员、高管层及其成员的履职尽责情况 实施有效监督。招商银行还建立了良好的民主决策
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招商银行-现代风险管理和信用评级
招商银行-现代风险管理和信用评级
招商银行是中国领先的商业银行之一，致力于为客户提供优质的金融服务。
作为一个现代金融机构，招商银行重视风险管理和信用评级，在业务运作中采取了一系列策略和措施以确保客户和自身的利益。
首先，招商银行建立了一套科学的风险管理体系，以帮助客户识别、测评和管理风险。
该体系涵盖了各个业务环节，包括信贷、市场业务、资金运营、资本管理等。
银行制定了一系列风险管理政策和规范，确保业务运作符合各项法律法规和行业标准。
此外，招商银行积极引进先进的风险管理技术和工具，例如风险统计模型、风险控制系统等，以提高风险管理的准确性和效率。
其次，招商银行注重信用评级，在业务开展中将客户信用评级作为一项重要的风险管理工具。
银行根据客户的信用状况，对其进行信用评级，并根据评级结果采取相应的措施，包括贷款额度、利率、还款期限等方面的调整。
招商银行通过信用评级，有效地约束了客户的行为，降低了违约风险，保护了银行的资金安全。
此外，招商银行还积极开展风险教育和培训，提高员工的风险意识和风险管理能力。
银行注重培养员工的风险防范意识，使其能够及时发现并处理潜在的风险。
此外，招商银行还与专业机构合作，为员工提供相关的培训和认证项目，提高其风险管
理和信用评级技能。
在客户服务方面，招商银行倡导风险合理承担、透明沟通的原则。
银行通过详细的风险告知书和合同条款，向客户清楚地说明相关风险和责任。
银行与客户之间建立了一个开放透明的信息交流平台，客户可以实时了解到自己的信用状况和相关风险，从而更好地进行风险管理和决策。
总之，招商银行作为一家现代化的金融机构，非常重视风险管理和信用评级，通过建立科学的风险管理体系和信用评级机制，提高风险管理的准确性和效率。
同时，招商银行注重员工的风险教育和培训，提高其风险意识和风险管理能力。
通过这些举措，招商银行有效地保护客户和自身的利益，为客户提供更加稳健和可靠的金融服务。
此外，招商银行还积极参与风险管理和信用评级的行业标准制定和推广。
银行与相关机构和协会合作，共同研究和制定风险管理和信用评级的标准和规范，以确保行业内的风险管理和信用评级水平得到统一的提高。
招商银行积极参与国内外的风险管理和信用评级国际交流与合作活动，借鉴和吸收国际先进的经验和理念，不断提升自身的风险管理和信用评级水平。
在风险管理方面，招商银行重视全面的风险监测和风险预警。
银行建立了一套完善的风险监测和风险预警机制，通过信息技术和数据分析手段实时追踪和分析风险信息，及时预警可能出现的风险情况。
银行还建立了一套完善的风险管控措施，对潜在的风险进行有效的遏制和防范，以保证银行资产的安全性和稳定性。
在信用评级方面，招商银行不断完善信用评级体系和方法论。
银行建立了一支专业化的信用评估团队，利用相关技术手段和大数据分析，对客户的信用状况进行全面、客观的评估。
银行根据评级结果，将客户分为不同的信用等级，并根据不同等级制定相应的业务政策和措施。
招商银行还与第三方信用评级机构合作，共同进行信用评级和风险预警工作，以增加评级的客观性和可信度。
为了提高风险管理和信用评级的效果，招商银行还遵循了一系列的原则和准则。
首先，银行注重客户的知情权和选择权，通过透明的风险告知和合同条款向客户详细介绍风险信息，并尊重客户的选择权利。
其次，银行强调风险合理承担原则，鼓励客户根据自身风险承受能力选择适合自己的金融产品和服务。
同时，银行也致力于提高风险管理和信用评级的科学性和精确性，通过引入先进的技术手段和专业人员，确保评估结果的准确性和可信度。
招商银行的现代风险管理和信用评级体系的建立和实施，对于金融行业的稳定和发展起到了积极的作用。
一方面，科学的风险管理体系和信用评级机制，有助于提高金融机构的风险管理能力，减少业务风险和违约风险，确保金融机构的稳健经营。
另一方面，客户可以通过信用评级和风险管理措施，选取更加适合自己的金融产品和服务，降低自身的金融风险，实现个人和家庭的持续稳定发展。
然而，随着金融市场的不断变动和创新，风险管理和信用评级
也面临着新的挑战和机遇。
招商银行将继续不断完善和优化风险管理和信用评级体系，加强与相关机构和行业的合作，积极应对市场变化和风险挑战。
同时，招商银行将继续加大科技创新和数字化转型力度，提升风险管理和信用评级的智能化水平，以更好地满足客户需求，实现可持续发展。
总之，招商银行作为一家现代金融机构，在风险管理和信用评级方面表现出了较高的水平和积极性。
通过建立科学的风险管理体系和信用评级机制，加强员工培训和风险教育，积极参与行业标准制定和推广，招商银行保障了自身和客户的利益，实现了可持续发展的目标。
随着金融市场的变化和创新，招商银行将继续提升风险管理和信用评级的水平，为客户提供更加稳健和可靠的金融服务。