农商行经营现状调查【实用】
农村商业工作调研报告
农村商业工作调研报告一、引言农村商业作为农村经济的重要组成部分，对于促进农村发展、提高农民生活水平具有重要意义。
为深入了解农村商业工作的现状和问题，我们进行了此次调研。
二、调研范围与方法本次调研涵盖了具体地区的多个农村，通过实地走访、问卷调查、与农户和商户交流等方式，收集了大量的第一手资料。
三、农村商业的现状（一）商业网点分布农村商业网点的分布呈现出不均衡的特点。
在一些交通便利、人口密集的村庄，商业网点相对较多，包括小型超市、农资店、理发店等。
而在偏远的村庄，商业设施较为匮乏，农民购物往往需要前往较远的乡镇。
（二）商品种类农村商业所提供的商品种类相对有限，以日常生活用品、农资产品和简单的农具为主。
一些高端消费品、时尚商品和新型电子产品在农村市场较少见。
（三）经营模式多数农村商户以个体经营为主，规模较小，经营方式较为传统。
缺乏现代化的管理理念和营销手段，市场竞争力较弱。
（四）电子商务发展随着互联网的普及，农村电子商务开始兴起，但仍处于初级阶段。
部分农户通过电商平台销售农产品，但面临着物流配送、品牌建设等诸多问题。
四、农村商业存在的问题（一）基础设施落后农村道路、水电等基础设施建设相对滞后，影响了商业的发展。
物流配送成本高、效率低，限制了商品的流通范围。
（二）资金短缺农村商户普遍面临资金短缺的问题，融资渠道狭窄，难以扩大经营规模和提升服务质量。
（三）人才匮乏农村地区吸引和留住商业人才的能力较弱，缺乏具有创新意识和专业技能的经营管理人才。
（四）市场监管不足农村商业市场存在一些假冒伪劣商品和不规范的经营行为，市场监管力度有待加强。
五、促进农村商业发展的建议（一）加强基础设施建设加大对农村基础设施的投入，改善交通、水电、通信等条件，降低物流成本，为农村商业发展创造良好的环境。
（二）加大金融支持拓宽农村商户的融资渠道，鼓励金融机构推出适合农村商业的金融产品和服务，提供信贷支持。
（三）培养和引进人才通过培训、政策引导等方式，培养农村本土商业人才，同时吸引外部人才投身农村商业发展。
2023年中国农村商业银行市场监测及投资调研报告
2023年中国农村商业银行市场监测及投资调研报告随着我国金融体系的不断深化和农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融市场的重要参与者，正面临着前所未有的发展机遇。
本报告立足于2023年的市场环境，对农村商业银行的市场现状、发展趋势以及投资前景进行深入分析，旨在为投资者和决策者提供参考。
一、农村商业银行市场概述农村商业银行作为农村金融市场的主力军，其服务范围广泛，涵盖了农村地区的各类金融服务需求。
自2007年第一家农村商业银行成立以来，这一群体已经成长为金融市场的一股重要力量。
（一）农村商业银行的定义与功能农村商业银行是指在农村地区设立，以服务“三农”和小微企业为主，具有独立法人资格的银行机构。
其主要功能包括吸收农村存款、发放农业贷款、提供支付结算服务等，旨在推动农村经济发展，改善农村金融服务。
（二）农村商业银行的市场定位农村商业银行的市场定位主要针对农村市场，其业务范围涵盖农业生产、农村基础设施建设、农村居民消费等多个领域。
通过提供便捷、高效的金融服务，农村商业银行助力农村经济的转型升级。
二、农村商业银行市场现状（一）市场规模截至2022年末，全国农村商业银行数量达到1339家，资产总额约为36.3万亿元，市场份额约为10%。
其中，江苏省农村商业银行以超过2万亿元的资产总额位居全国首位。
（二）业务结构农村商业银行的业务结构逐渐多元化。
以浙江省农村商业银行为例，该行在2022年通过推出“丰收互联”移动银行，实现了线上业务的快速增长，线上业务交易额同比增长了30%。
此外，投资理财、电子银行等新兴业务也成为农村商业银行的增长点。
（三）盈利状况农村商业银行的盈利能力持续提升。
以四川省农村商业银行为例，该行通过优化资产配置，提高资产收益率，2022年实现净利润同比增长15%。
这表明农村商业银行在盈利模式上正逐步成熟。
三、农村商业银行市场发展趋势（一）政策支持力度加大国家高度重视农村金融发展，出台了一系列政策支持农村商业银行。
农商行调研报告
农商行调研报告
《农商行调研报告》
随着中国农村经济的快速发展，农村金融机构的地位和作用日益凸显。
农商行作为一种特殊的金融机构，在促进农村经济发展、农民增收和农村改革发展等方面发挥着重要作用。
为了更好地了解和研究农商行的发展现状和存在的问题，我们对几家地方性农商行进行了深入调研。
首先，我们对农商行的基本情况进行了了解，包括注册资本、营业范围、机构设置、业务开展等情况。
我们发现，农商行在服务地方实体经济，支持农村金融服务等方面具有一定的优势和特色，但在资金来源、人才储备、金融创新等方面还存在一些不足之处。
农商行需要不断提升自身的金融服务能力，加强风控管理，提升服务水平，才能更好地满足农村经济和农民金融需求。
其次，我们对农商行的风险管理和内控制度进行了检查。
我们发现，一些农商行在风险管理和内控制度建设方面存在不足，比如对贷款风险的识别和控制、对资产负债管理的不足、对利润和成本的控制不够等。
这些问题如果得不到及时解决，可能会对农商行的经营稳健和风险抵御能力造成不利影响。
最后，我们对农商行的发展前景进行了展望。
我们认为，在国家农村经济政策的大力支持下，农商行有望迎来更大的发展机遇。
但是在迎来机遇的同时，农商行也需要加大改革力度，提高自身的金融服务能力，实现良性发展。
同时，政府有责任加
大对农商行的监管力度，确保其良性发展，为农村经济的繁荣做出更大的贡献。
总的来说，通过此次调研，我们对农商行的经营状况和存在的问题有了更深入的了解，也为今后的研究和指导工作提供了重要依据。
我们相信，在相关方面的共同努力下，农商行一定能够迎接更好的发展，更好地服务农村经济和农民金融。
2024年农村商业银行市场分析现状
农村商业银行市场分析现状引言农村商业银行作为中国金融体系中的重要组成部分，在支持农村经济和农民群众脱贫致富方面发挥着重要作用。
本文将对农村商业银行的市场分析现状进行探讨，以深入了解其发展现状和面临的挑战。
1. 农村商业银行的市场规模农村商业银行作为农村金融体系的重要枢纽，市场规模逐年呈现出增长趋势。
截至目前，中国已有大量农村商业银行，分布在各个省份和地区。
根据统计数据，截至2020年底，农村商业银行的资产总额达到X万亿元，相较于去年同期增长了X%。
2. 农村商业银行的客户群体农村商业银行的主要客户群体是农村居民和农村企业。
随着农村经济的不断发展和农民收入的提高，农村居民对金融服务的需求不断增加。
农村商业银行通过提供各种金融产品和服务，满足了农村居民和农村企业的融资、存款、支付和保险等需求。
3. 农村商业银行的竞争态势尽管农村商业银行在农村金融市场中起着重要作用，但也面临着来自其他金融机构的竞争压力。
近年来，随着农村金融市场的不断扩大和金融机构多元化的发展，农村商业银行面临着来自城商行、农信社、小额贷款公司等各类金融机构的竞争。
这些竞争对手通过提供更加灵活和个性化的金融服务，来争夺农村金融市场的份额。
4. 农村商业银行的创新发展为了应对竞争和满足客户需求，农村商业银行积极开展创新业务和服务模式的探索。
近年来，一些农村商业银行开始引入互联网金融技术，推出了线上线下融合的金融服务。
同时，农村商业银行也加大了对农村居民和农村企业的金融培训力度，提升其金融素养，增强客户黏性和忠诚度。
5. 农村商业银行的发展前景农村商业银行在当前金融改革和农村经济发展背景下，具有较好的发展前景。
政府在扶持农村经济的政策支持下，将持续加大对农村金融体系的支持力度。
同时，随着农村金融市场的不断扩大和农民金融需求的不断增加，农村商业银行将有更大的发展空间。
结论综上所述，农村商业银行在市场规模、客户群体和创新发展等方面表现出积极向好的态势。
调研报告农商行
调研报告农商行调研报告：农商行的发展现状和问题分析一、引言农村商业银行（简称农商行）是指在农村地区设立、以服务农村经济建设、支持农村产业发展为主要职责的商业银行。
近年来，农村经济快速发展，农商行在发展中起到了积极的推动作用。
本次调研旨在了解农商行的发展现状，分析其面临的问题，并提出相应的建议，以提升农商行的发展水平。
二、发展现状分析1. 农商行发展迅速农商行作为农村金融机构的重要组成部分，随着政府的大力支持和农村经济的快速发展，其业务规模不断扩大。
从资产规模和业务范围上看，农商行已经发展成为具备较大规模、较强实力的金融机构。
2. 农商行服务农村经济的作用明显农商行在服务农村经济发展方面具有明显的优势。
它们不仅提供贷款、储蓄和支付结算等传统金融服务，还针对农村特点开展了农业信贷、农民保险、农村电商等创新业务，弥补了农村金融服务不足的问题，促进了农村经济的蓬勃发展。
3. 人才队伍建设亟待加强目前，农商行人才队伍建设存在一些问题。
一方面，由于农村金融发展起步较晚，专业人才供应不足。
另一方面，一些人才对农村经济了解不深，还未完全适应农商行的运营模式，需要进一步提高专业素质和服务能力。
4. 风险控制能力有待提升农商行在风险控制方面存在一定的不足。
一方面，农商行在进一步扩大业务规模的同时，应该加强对风险的识别和防范，避免不良贷款的增加。
另一方面，应建立科学合理的风险管理体系，提高对风险的预警和处理能力。
三、问题分析1. 地域覆盖问题目前，农商行的地域覆盖还有待进一步提升。
在经济发达地区，农商行的业务规模相对较大，但在相对落后的农村地区，农商行的存在和发展仍然面临很大的挑战。
2. 金融产品创新问题农商行在金融产品创新方面有待加强。
虽然农商行已经开展了一些农村金融产品，但仍然缺乏针对农村特点的差异化、专业化产品，以更好地满足农村经济发展的需求。
3. 科技创新问题农商行在科技创新方面相对滞后。
随着互联网、大数据等技术的快速发展，农商行应更加重视科技创新，加强与科技企业的合作，提高自身的科技应用能力，以满足农村金融服务的需求。
农商银行调研报告
农商银行调研报告近期，我对我国农商银行进行了一次调研。
通过与农商银行高级管理层的交流和深入了解其业务模式、风险管理、金融创新等方面的情况，我对农商银行的发展前景及其在农村经济发展中的作用有了更深入的了解。
一、农商银行的成立与发展农商银行起源于1980年代末，是在国家农村经济改革的大背景下，为了推动农村金融改革所产生的一种银行机构。
随着时间的推移，农商银行逐渐发展壮大，目前已成为中国金融体系的重要组成部分。
在调研中，我了解到农商银行在发展过程中面临了许多困境和挑战。
首先，农商银行在竞争中的劣势明显。
与大型国有银行相比，农商银行的综合实力还存在一定差距，技术水平、业务能力等方面也有待提高。
其次，农商银行在经营中面临的风险也较高，主要源于农村经济的复杂性和不确定性。
二、农商银行的业务模式农商银行在业务模式上与其他商业银行有所差异化。
首先，农商银行的经营范围更侧重于农村地区，特别是农业、农村和农民的金融服务。
其次，农商银行注重个性化服务，根据农民的实际需求提供不同的金融产品和服务。
再次，农商银行注重本地化经营，与当地政府、企业和居民建立深入的关系，提高服务的针对性和有效性。
三、农商银行的风险管理由于农商银行的特殊性，其风险管理工作尤为重要。
在调研中，我了解到农商银行通过制定并执行严格的风险管理政策和措施，加强对风险的监测和控制，并注重提高内部运营风险管理能力。
同时，农商银行还加强对客户的风险审查，合理评估客户的还款能力和借贷需求，降低贷款违约和不良贷款的风险。
四、农商银行的金融创新在金融创新方面，农商银行在调研中给我留下了深刻的印象。
农商银行积极探索符合农村经济特点和农民需求的金融产品和服务，如农业信贷、农村金融支付、农村电子商务等。
通过金融科技的运用，农商银行提高了金融服务的便捷性和效率，为农民提供更好的金融支持和服务。
五、农商银行的发展前景通过对农商银行的调研，我认为农商银行在农村经济发展中将发挥越来越重要的作用。
2024年农村商业银行市场调查报告
2024年银行现金中心市场调查报告1. 引言银行现金中心是银行业务的重要组成部分，负责处理银行的现金相关业务。
为了深入了解银行现金中心市场的发展现状和趋势，本报告对银行现金中心市场进行了广泛的调查和分析。
2. 调查目的和方法2.1 调查目的本次调查旨在了解银行现金中心市场的规模、竞争状况、发展趋势和未来展望，为银行现金中心的经营和决策提供参考。
2.2 调查方法本次调查采用了定性和定量相结合的方法，包括实地访谈、问卷调查和数据分析等手段，以获取全面准确的信息。
3. 市场规模和竞争状况3.1 市场规模根据我们的调查，银行现金中心市场在过去几年保持了稳定增长的态势。
截至目前，市场规模已达到XX亿元，并有望继续保持增长。
3.2 竞争状况在银行现金中心市场中，存在着多家竞争激烈的主要参与者。
这些参与者包括国内大型银行、国际银行以及一些地方性银行。
竞争主要体现在服务质量、运营效率和创新能力等方面。
4. 市场发展趋势4.1 技术的应用和创新随着科技的不断进步，越来越多的银行现金中心开始采用自动化、智能化的设备和系统，以提高工作效率和服务质量。
其中，人脸识别、机器学习和物联网技术等，将在未来发展中发挥重要作用。
4.2 数据安全和风险管理面对日益严峻的信息安全挑战，银行现金中心将加强数据安全和风险管理能力的建设，以确保客户的资金安全和风险可控。
4.3 服务多样化和个性化随着用户需求的多样化，银行现金中心将进一步提供更多样化和个性化的服务，以满足不同客户的需求。
5. 市场前景和展望根据我们的调查和分析，未来银行现金中心市场仍将保持稳定增长的趋势。
在科技进步和改革开放的推动下，银行现金中心将加大技术创新和服务升级的力度，不断提高市场竞争力。
同时，随着数字货币和电子支付的兴起，银行现金中心也将面临新的机遇和挑战。
结论本报告对银行现金中心市场进行了全面的调查和分析，了解了市场规模、竞争状况、发展趋势和前景。
通过本次调查，我们认为银行现金中心市场具有广阔的发展前景，各参与者应加强技术创新、提高服务质量，以适应市场发展的变化和挑战。
2024年农村商业银行市场调研报告
2024年农村商业银行市场调研报告1. 引言本报告旨在对农村商业银行市场进行调研分析，从市场规模、竞争态势、发展趋势等方面进行全面评估，以指导农村商业银行的业务决策和发展方向。
2. 市场规模农村商业银行所服务的市场规模庞大。
我国农村地区广阔，农业经济发展迅速。
根据统计数据显示，农村商业银行的客户总数超过X万户，客户存款总额达到X亿元，贷款总额达到X亿元。
同时，随着城市化进程的推进，农村地区对金融服务的需求也在不断提高，为农村商业银行提供了良好的发展机遇。
3. 竞争态势农村商业银行市场竞争激烈。
当前，我国农村地区金融市场竞争主要集中在农商银行、农信社、农合社等多方面。
与此同时，国有银行和城市商业银行也进入了农村金融服务市场。
竞争对手的增加使得农村商业银行的市场份额受到一定的压制。
为在激烈的竞争中脱颖而出，农村商业银行需要不断提升服务质量，拓宽金融产品线，加强营销推广。
4. 发展趋势农村商业银行的发展呈现出以下几个趋势：4.1 数字化转型随着信息技术的发展，农村商业银行正逐步实现数字化转型。
通过引入互联网金融、移动支付等技术手段，农村商业银行能够更好地满足客户需求，提升服务效率，拓展线上渠道，增加用户粘性。
4.2 农村金融创新农村商业银行需要推动金融创新，根据农村地区的实际需求，开发出更加灵活多样的金融产品和服务。
例如，推出农村小微企业贷款、农户种植贷款、农民保险等专项金融产品，提供定制化金融解决方案，满足农村居民的多样化金融需求。
4.3 支持农村经济发展农村商业银行应积极配合国家扶贫政策，支持农村经济发展。
通过加大对农业、农村产业的金融支持力度，帮助农民提升农产品质量和生产效率，推动农村地区产业结构调整，实现农村经济的可持续发展。
5. 结论农村商业银行市场调研表明，在市场规模庞大、竞争激烈的背景下，农村商业银行面临着巨大的发展机遇和挑战。
要取得长期的市场竞争优势，农村商业银行需要紧跟市场发展趋势，加强数字化转型，推动金融创新，支持农村经济发展。
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年，是十三五的开局之年，也是我国经济转型升级的关键一年。
年里，随着供给侧改革和“三去一降一补”的持续推进，中国经济L型走向明显，我国银行业在“资产荒”与市场风险加剧中走过了艰难一年。
展望，中国经济有望继续平稳增长，但在全球化倒退和全球流动性逆转的大背景下，经济发展不确定性加大，商业银行经营环境仍难言乐观。
作为支农支小主力军的农商银行，年将面临的最大压力和挑战是什么?近日《中华合作时报》记者分别对全国120家农商银行(农村信用联社)负责人进行了问卷调查，共收回有效样本104份，其中东部地区32家，占比31%;中部地区28家，占比27%;西部地区44家，占比42%。
调查显示，各机构对于如何压降不良贷款最为关注，盈利能力、利润增速持续下降，各机构表示压力最大，同业竞争进一步加剧成为各机构年度最大挑战。
1不良贷款最受关注日前，银监会年全国银行业监督管理工作会议公布的数据显示，截至年12月末，商业银行不良贷款率1.81%、拨备覆盖率175.5%，资产利润率0.99%，资本利润率13.2%，资本充足率13.3%。
其中，商业银行不良贷款率较年末的1.67%增长0.14个百分点。
对此，记者在调查中发现，共有68家农商银行(农村信用联社)表示，年最为关注不良贷款变化，占比达65.38%，其中，东部关注度为50%，中部关注度为45%，西部关注度为73%。
在此之前，根据多个地方银监局公布的年三季度银行业运行数据显示，不良贷款出现了区域性的分化，东部地区呈现出不良贷款余额和不良贷款率“双降”的趋势，而西部地区则是“双升”。
兴业银行首席经济学家鲁政委认为，不良贷款现在呈现的其实是早暴露、早企稳、早回落的特征。
按照产业受冲击的先后顺序，东南沿海其实是最先感受到经济调整压力的，所以其不良贷款显露得最早，而中西部地区反应得要晚一点。
“未来的一段时间内，中西部地区的不良贷款还会有上升的压力。
不过，随着经济企稳和化解不良政策的实行，情况会逐渐转好。
”他认为，目前，中国经济仍处在调整当中，特别是中西部地区，这一轮调整中压力比较大的一些行业，比如钢铁、煤炭等主要分布在中西部，随着去产能继续推进，其不良贷款短期内还有上升的压力。
“煤炭去产能山西是大头，山西煤炭去产能晋城是大头”，山西一家农商银行董事长在调查中告诉记者，近年来在供给侧改革和削减落后产能过程中，该市相继关停了一大批煤炭、钢铁等上下游企业，但农商银行如何支持供给侧改革、走出“僵尸企业”困局仍然是一道难题。
交通银行金融研究中心在近期发布的《中国商业银行运行研究》预计，年国内经济仍处在转型升级、动能转换的关键阶段，不稳定因素依然较多，小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险的主要因素，商业银行资产质量下行仍未见底。
但考虑到宏观经济依然处于中高速发展阶段，且商业银行转型发展成果逐渐显现，加之不良资产证券化、市场化债转股、不良资产收益权转让、地方资产管理公司扩容等不良资产处置渠道的增加，年商业银行资产质量仍将处于可控水平，预计全年不良贷款率将会维持在1.8%-1.9%的水平。
而对于农村金融机构而言，业内专家指出，面对不良贷款增长风险，农商银行应当加快转型发展速度，增强风险识别能力，调整信贷结构，拓展不良资产处置渠道。
对此，福建省尤溪县联社理事长余道业认为，对于生产经营尚能维系的借款主体，银行除了不能压贷、抽贷外，还要视其不同情况“放水养鱼”，并实行“封闭运行”，严防资金挪作他用;对扭亏无望的借款主体，应想方设法引人战略投资者(合作伙伴)或实施资产整体转让;对受让方或重组主体，银行要在贷款利率、期限上给予适当的倾斜。
2盈利下降压力最大据银监会数据统计，截至年12月末，我国商业银行全年实现净利润2万亿元，同比增长4%。
年我国上市银行净利润增速为1.5%左右;交行预计，年，上市银行净利润增速将小幅提升至2.5%。
其中息差收窄、拨备计提依然是影响净利润增长的主要负面因素，分别贡献-6.5%和-2.9%。
记者在调查中发现，共有58家农商银行(农村信用联社)表示，盈利能力下降将成为最大压力，其中东部地区18家，关注度为56%;中部地区16家，关注度为57%;西部地区24家，关注度为55%。
业内人士认为，年，“资产荒”的压力依然存在，农商银行净利润增长面临两大问题：一是营收能力面临挑战;二是信用成本持续增加。
在营收方面，随着利率市场化的推进，年净息差将面临资产端收益率下行和负债端成本上升的双重压力，虽然部分农商银行短期内规模扩张仍可稳健增长，一定程度上实现“以量补价”，但这对净利润增速贡献将略有递减，息差收入增长依然乏力;在信用成本方面，部分农商银行不良贷款规模将持续上升，如果维持拨备覆盖率 %的红线水平，需要计提的拨备也在增加，不断侵蚀银行利润。
以西部某农信联社样本为例，年该县企业信贷需求量大幅下降，个体工商户等小额信贷需求营销困难，具有传统优势的农村信贷业务发展也首次放缓，年信贷新增只实现了计划的 %。
年至年，该联社利润增幅分别为80.8%、29.8%、37.8%，净利润增幅分别为94.72%、35.38%、 .61%。
对此，该联社负责人告诉记者，利润增幅下降的主要原因一是受利率市场化影响，农信社净息差收窄;二是农信社不良贷款不断凸显，不良拨备计提增加，消耗部分利润。
交行报告指出，面对持续加大的压力与挑战，我国商业银行应大胆尝试，积极探索，大力推进公司业务转型发展，在零售银行、投资银行、交易银行和互联金融等方面加大改革创新力度，其中打造财富管理特色、发力消费金融创新和重点布局手机银行是三个值得关注的零售银行业务发展趋势。
3竞争加剧成最大挑战随着经济结构转型与供给侧改革持续深入，农村金融市场准入条件不断放宽，各大商业银行加速向县域下沉，村镇银行、小贷公司等新型农村金融机构加速设立，加之蚂蚁金服等互联金融的冲击，农村金融市场“组织多样化、竞争交错化”的格局逐渐形成，县域金融机构的竞争压力不断上升。
记者在调查中发现，共有64家农商银行(农村信用联社)表示，年最大的挑战于竞争加剧，其中东部地区20家，关注度为63%;中部地区20家，关注度为71%;西部地区24家，关注度为55%。
业内人士认为，当前县域金融机构竞争加剧对农商银行主要产生两方面影响：一是存贷款市场竞争加剧，商业银行服务点的下沉正加速布局、抢夺县域零售金融及消费金融市场，互联金融则加速蚕食传统银行市场份额，农商银行在县域经济中“一支独大”的地位难以为继，产品同质化、单一化正严重影响农商银行竞争力;二是人才流失加剧，当前部分农商银行新员工需求已接近饱和，加之商业银行更加市场化的薪酬和发展潜力，农商银行在留住现有人才和吸引高端人才方面均具有双重压力。
以中部某农商银行为例，该行在市场份额已连续两年呈下降趋势，3名中层干部(支行行长)相继离职。
据了解，这样的案例不在少数。
同时，农商银行产品创新不足、科技支撑乏力，也成为制约其竞争发展的主要因素。
对此，记者在调查中发现，不少农商银行负责人对此最为无奈。
江西某农商银行董事长坦言，农商银行在技术手段落后、产品迭代能力差、客户需求回应慢等方面不一而足，最关键的是在科技金融方面较为落后，这种强者越强的马太效应未来恐将更加明显。
西部某农商银行董事长也表示，由于农商银行在科技开发、产品创新上不同程度受制于管理体制和巨额成本投入、人才队伍等因素限制，空有想法而不能及时付诸实施，压力越来越大。
同时，随着客户对物理点及人工服务的需求下降，电子业务替代率逐年上升，农商行为积极应对，纷纷拓展电子商务平台，但因农商银行的特殊性，不能有机形成整体，各自为阵，同时因高管理念的不同和科技力量的不对称，使众多仓促上线的不成熟商务平台成了“中看不中用”的摆设，造成资金大量浪费和成本增加。
业内人士认为，未来银行业的竞争将更高水平、更为激烈。
那些缺少特点和差异化，没有强大的公司治理、没有明确的市场定位、没有独特的商业模式、没有核心竞争力，没有较好的客户基础和业务基础的银行经营将愈发困难。
而农商银行应从自身现有优势出发，抓住存量客户，不断延伸服务广度。
对此，广东江门融合农商银行董事长陆松开认为，应逐步减少成本高的点数量，进一步打造社区银行与特色银行，以“特色化+本土化+灵活化+快捷化”应对挑战。
“农商银行应积极利用互联和金融相互融合的有利时机，借势发力，持续创新转型，做大做优做强。
”福建莆田农商银行董事长施云飞认为，要突出“跳出银行办银行”理念，加强与第三方平台、互联企业、大型商家等合作，弥补在信息科技、大数据应用、营销渠道、业务资质等方面的短板，为客户提供综合性、全方位、极至体验的线上服务。
859家农商行发展现状(1)新的商行力量已经形成随着农信社改制的加速推进，过去五年农商行的法人机构数量增加了10倍，总资产规模占商业银行的比重从的3.7%提升到年的9.8%，利润规模占比从年的4.9%提升到年的9.3%，已经成为银行业中可以与城商行比肩的另外一股力量。
(2)两大阵营分化严重在农商行群体内部，目前在规模上已分化成两大阵营，发展水平差距较大。
第一阵营(资产规模5,000亿元以上)农商行的ROE与银行业平均水平趋同，经营管理水平赶超城商行平均水平;第二阵营(资产规模5,000亿元以下)虽然有以东莞农商行为代表的回报领先的银行，但大部分为ROE远低于银行业平均水平的低效银行。
(3)历史包袱加重生存困境由于历史原因，农商行在盈利模式、风控能力、经营管理方面与其他商业银行差距较大。
因此，面对经济下行、金融改革及城镇化加速等市场环境变化，农商行较大中型银行和城商行更易受到冲击，普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的生存困境。
(4)转型和创新是突围之路的关键基于对区域禀赋和最佳实践案例的分析，CVA认为在当前的经济金融形势下，经营转型和业务创新是未来农商行走出困境、实现逆袭的必由之路。
农商行的发展现状截至年底，全国已有859家农商行法人机构，点总数达到4.5万，资产规模超过15万亿元。
从区域布局上看，农商行在大部分省份点份额高于20%，在全国范围内的点数量占比远高于城商行，主要集中在城市的县域、郊区和城乡结合部。
在规模和盈利性方面，农商行在商业银行中处于第四梯队。
“高ROA、低ROE”在一定程度上折射出农商行获取资产能力有限的现状。
过去五年，农商行总资产及税后利润年增速的下降幅度远大于其他类型的商业银行。
面对经济下行、金融改革等市场环境变化，农商行被倒逼转型的形势较其他商业银行更为严峻和紧迫。
而在农商行群体内部，已分化成两大阵营，盈利水平整体上随着规模的增长逐步趋于稳定。
处于第一阵营的大型农商行(资产规模>=5,000亿元)的盈利能力已趋于或超过银行业平均水平，而处于第二阵营(资产规模<5,000亿元)的农商行则大部分仍处于低效经营阶段。