国外发达国家科技金融现状与异同
美国金融科技行业的创新与挑战
美国金融科技行业的创新与挑战在当今数字化时代，金融科技（FinTech）已成为全球金融领域的热门话题，美国作为世界金融的重要引领者，其金融科技行业的发展更是备受瞩目。
美国金融科技行业在创新方面取得了显著成就，但同时也面临着诸多挑战。
创新是美国金融科技行业发展的核心动力。
首先，在支付领域，移动支付技术的迅速崛起改变了人们的消费方式。
诸如 Square、Stripe 等创新公司提供了便捷、高效的支付解决方案，使得消费者能够通过手机轻松完成支付，商家也能够更快速地收款和管理资金流。
其次，在借贷领域，在线借贷平台打破了传统银行的垄断。
像LendingClub、Prosper 这样的平台利用大数据和算法，能够更准确地评估借款人的信用风险，为那些难以从传统银行获得贷款的个人和中小企业提供了资金支持。
再者，金融科技在投资领域也带来了创新。
自动化投资顾问平台，如 Wealthfront、Betterment，通过智能化的算法为投资者提供个性化的投资组合建议，降低了投资门槛和成本，使更多人能够享受到专业的投资服务。
此外，区块链技术的应用也为美国金融科技行业带来了新的机遇。
区块链具有去中心化、不可篡改、安全透明等特点，在跨境支付、证券交易结算、供应链金融等方面有着广阔的应用前景。
然而，美国金融科技行业在创新的道路上并非一帆风顺，也面临着一系列挑战。
监管环境是金融科技行业面临的首要挑战之一。
由于金融科技的发展速度远超监管政策的更新，导致监管滞后。
一些金融科技公司在监管灰色地带运营，存在潜在的风险。
监管机构在平衡创新与风险防范之间面临着巨大的压力。
一方面，过于严格的监管可能会抑制创新；另一方面，监管不足又可能导致金融市场的不稳定和消费者权益受损。
数据安全和隐私保护是另一个重大挑战。
金融科技公司在运营过程中收集了大量的用户数据，包括个人身份信息、财务状况等。
如果这些数据遭到泄露或被不当使用，将给用户带来巨大的损失。
同时，随着数据保护法规的日益严格，金融科技公司需要投入大量资源来确保合规。
国内外科技金融创新发展模式比较研究
4、制度因素
制度是保障科技金融创新发展的重要因素。发达国家完善的法律体系和监管 制度为科技金融创新提供了制度保障。而国内政府也在积极推动科技金融体制改 革，制定出台了一系列支持科技创新和金融创新的政策法规。
三、科技金融创新发展模式优劣 分析
1、市场前景
发达国家科技金融创新发展模式具有更广阔的市场前景。这些国家科技创新 能力强，金融市场成熟度高，科技成果转化效率高，因此具有较大的市场发展空 间。而国内科技金融创新发展模式在政府的大力支持下，也能够快速集聚资源， 实现快速发展。
商业银行科技金融创新的背景和 意义
科技金融市场的迅猛发展为商业银行带来了巨大的机遇和挑战。科技创新使 得金融服务越来越依赖于技术手段，要求商业银行具备高效、便捷、个性化的服 务能力。同时，随着金融市场的开放和竞争的加剧，商业银行需要不断提升自身 竞争力，通过创新满足客户的需求，抢占市场份额。
杭州科技银行发展模式
这种模式的优点在于充分发挥了市场机制的作用，使得科技创新和金融创新 能够相互促进，形成了具有国际竞争力的科技金融体系。然而，由于发达国家金 融市场的成熟度和科技创新的基础不同，这种模式并不一定适用于所有国家。
2、国内科技金融创新发展模式
我国科技金融创新发展模式主要表现为政府主导型。政府在科技金融创新中 发挥着重要的引导和支持作用，通过政策扶持、资金投入、设立科技银行等方式， 推动科技创新与金融创新的深度融合。此外，各级政府还积极引导民间资本参与 科技创新，形成了以政府为主导、多种所有制金融企业共同参与的科技金融创新 体系。
2、市场因素
市场因素是影响科技金融创新的重要因素之一。发达国家成熟的市场经济体 系为科技金融创新提供了良好的环境，而新兴市场国家则需要更多地培育和开发 市场。市场机制能够通过价格信号引导资源优化配置，促进科技创新与金融创新 的深度融合。
全球金融技术的发展现状与前景
全球金融技术的发展现状与前景随着全球经济的不断发展和金融行业的快速变革，金融技术（FinTech）正在成为全球金融体系中的一个重要组成部分。
金融技术的兴起对传统金融业务产生了深远影响，给金融服务带来了更快捷、便利、高效和个性化的体验。
一、全球金融技术的发展现状：金融技术的快速发展源于科技的进步，包括人工智能、大数据分析、区块链、云计算、物联网等技术的应用，以及移动互联网的普及等因素。
这些技术的融合与创新，不断推动金融业务的变革和创新。
比如，移动支付、P2P网贷、在线理财以及数字货币等新型金融产品和服务逐渐走入人们的日常生活。
全球范围内，金融技术的发展尤为迅猛。
美国、英国、中国等国家成为全球金融技术创新的主要推动者。
美国的硅谷以及英国的伦敦成为吸引全球金融科技公司和初创企业的重要据点。
中国以互联网科技强大的基础和庞大的市场规模，推动了移动支付和在线理财等金融科技产品的快速发展。
在全球范围内，金融科技公司不断涌现，纷纷致力于改变和创新金融服务。
比如，美国的PayPal、Square、Visa等公司，致力于移动支付和电子商务；中国的蚂蚁金服、京东金融等公司，提供了综合金融服务和数字支付平台。
这些公司在金融创新和技术应用方面取得了显著的成就。
二、全球金融技术的发展前景：全球金融技术在未来的发展前景广阔。
首先，金融技术的发展将进一步推动金融业务的数字化和自动化。
通过人工智能和大数据分析等技术，金融机构可以更好地了解客户需求，提供个性化的金融解决方案，提高金融服务的质量和效率。
其次，金融技术将进一步改变金融体系的组织形式和运行模式。
区块链技术的应用有望加速金融交易的结算和清算过程，提高交易的透明度和安全性。
智能合约的发展将推动金融合同的自动执行，减少中介环节，提高交易效率。
再者，金融技术将为金融机构提供更好的风险管理工具和模型。
通过自然语言处理和机器学习等技术，金融机构可以更好地识别和评估风险，并采取有效措施防范和化解风险。
全球金融市场的发展现状与未来发展趋势
全球金融市场的发展现状与未来发展趋势近年来，随着全球金融市场的不断发展和变革，各国之间的金融联系越来越紧密。
全球金融市场的发展现状呈现出多元化和国际化的趋势。
本文将从不同角度分析全球金融市场的现状，并探讨其未来的发展趋势。
首先，在全球金融市场的现状中，金融科技的发展起到了重要的推动作用。
随着科技的不断进步，金融科技在各个环节中的应用逐渐加深，如区块链、人工智能等。
这些新技术的应用不仅提高了金融市场的效率，还增强了金融风险管理的能力，并为全球金融市场的稳健发展提供了有力支撑。
其次，在全球金融市场的现状中，资本市场的国际化程度不断加深。
随着全球化的进程，越来越多的企业跨境上市，各国资本市场的互联互通日趋便利。
特别是中国的资本市场，近年来不断推动境外机构的参与和投资者的国际化操作，致力于实现资本市场与国际市场更加紧密的链接。
同时，全球金融市场也面临一些挑战和不稳定因素。
金融市场的波动性增加，不同市场之间的关联性增强，国际金融市场的风险传导效应明显。
此外，全球收入和财富分配不均问题也日益凸显，金融市场的发展不平衡现象突出。
金融市场的扩张速度与全球经济增长的不相称，金融市场泡沫的风险也逐渐累积。
对于全球金融市场的未来发展趋势，我认为有几个重要的方向和趋势值得关注。
首先，全球金融市场将更加注重风险管理与监管。
在金融危机后，各国政府和金融监管机构对风险管理的重视程度不断提高。
未来，全球金融市场将更加注重提高风险管理能力，加强监管和合规的力度，以应对金融市场波动性的增加。
其次，金融科技将进一步深化金融市场改革。
随着人工智能和大数据等新技术的不断发展和运用，金融科技将促使金融市场进一步向智能化、自动化方向发展。
新兴技术的应用将改变金融市场的架构和运作方式，提高金融市场的效率和竞争力。
此外，我认为全球金融市场将严肃面对全球收入分配不均问题。
在全球化的进程中，全球收入分配不均问题日益突显，这对金融市场的稳定和可持续发展带来了挑战。
全球及中国金融科技市场发展情况及投融资现状分析
全球及中国金融科技市场发展情况及投融资现状分析一、全球金融科技生态发展现状（一）全球金融科技产业生态现状1、传统金融机构强化“科技属性”，金融科技应用能力成为竞争关键以科技为核心的竞争导向，带来了全球各大金融机构信息科技投入的逐年增加。
从近五年金融机构IT投入数据来看，在保持3年较为平稳的投入规模后，全球金融机构的IT投入在2018年开始迈入一个新台阶，增长率达12.6%。
2、财富管理、支付、保险科技是金融科技创业公司布局的热点领域《2021-2027年中国金融科技行业市场发展调研及发展趋势预测报告》数据显示：财富管理、支付、保险成为金融科技创新企业的热点聚集地，这三个领域的金融科技企业分布也最多，总数占50强企业的近60%。
（二）全球金融科技投融资现状1、全球金融科技投融资呈下降趋势，2020年第二季度有所改善2019年全球金融科技投融资总额为374亿美元，相较2018年下降10.7%。
2020年以来，受疫情影响，金融科技投融资下降幅度较大，第二季度，投融资金额有所增加但总体规模尚未恢复，投融资笔数依旧下降，第一季度为452笔，第二季度仅为397笔，降至近十个季度最低值。
从全球各区域来看，除北美外，其他地区金融科技投融资金额均有下降。
其中，亚洲金融科技投融资持续减少，自2019年第三季度开始持续下降，截至2020年第二季度已下降了64%，投融资金额相较于前一季度下降了近10亿美元。
目前，北美地区占全球金融科技投融资市场规模最高，占40%；欧洲次之，占19.3%。
2、全球金融科技细分领域投资“回暖”，财富管理、普惠金融、融资租赁增幅突出从全球金融科技细分领域投融资分析，地产金融在2020年第二季度降幅明显，环比下降72.1%，主要由于贝壳集团在2020年从全球金融科技细分领域投融资分析，地产金融在2020年第二季度降幅明显，环比下降72.1%，主要由于贝壳集团在2020年第一季度获得超24亿美元融资。
金融科技：发展背景、国际现状及未来展望
2、发展中国家金融科技发展现 状
发展中国家金融科技的发展速度也越来越快。以印度为例，印度金融科技企业 数量不断增加，覆盖了支付、P2P借贷、保险等多个领域。这些企业通过技术 创新和模式创新，为印度广大中低收入人群提供了更加便捷的金融服务。同时， 中国等其他发展中国家也在积极推动金融科技的发展，中国的金融科技企业数 量已经超过了发达国家，涵盖了支付、P2P借贷、区块链等多个领域。
由于金融科技的跨界性和创新性，传统的监管模式可能无法完全适应新的发展 形势，需要进一步完善监管制度和技术手段。
2、未来趋势
未来，金融科技的发展将呈现出以下趋势：一是服务将更加个性化。随着人工 智能等技术的不断进步，金融科技企业能够更好地了解客户需求并提供更加个 性化的服务。二是数字化将成为金融科技企业的核心竞争力。随着数字化时代 的到来，金融科技企业需要不断提高自身的数字化水平，以提供更加高效便捷 的金融服务。
到了近几年，金融科技已经进入成熟期，不仅在市场规模上持续扩大，而且在 业务范围和服务深度上也得到了显著提升。
二、国际现状
1、发达国家金融科技发展现状
美国是全球金融科技的中心之一，拥有众多知名的金融科技企业，如PayPal、 Square、Lending Club等。这些企业通过技术创新，提供了更加便捷、高效、 低成本的金融服务，对传统金融业产生了深远影响。欧洲也是金融科技发展较 快的地区之一，英国、德国、法国等国家都有很多优秀的金融科技企业。这些 企业主要集中在支付、P2P借贷、数字银行等领域，为消费者和企业提供了多 样化的金融服务。
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三、未来展望
1、发展瓶颈
虽然金融科技得到了快速发展，但也面临着一些瓶颈。首先，技术风险问题需 要引起重视。随着技术的不断进步，网络安全和技术漏洞等风险也随之增加。 其次，隐私保护问题也需要得到更好的。在大数据时代，个人信息泄露和滥用 问题时有发生，需要加强法律法规和技术手段的建设。此外，金融科技的发展 也面临着监管难题。
西方发达国家金融创新研究
西方发达国家金融创新研究西方发达国家金融创新研究引言随着全球经济的不断发展和变化，金融领域也面临着新的挑战和机会。
西方发达国家一直在金融创新方面处于领先地位，其不断推动和引领着金融行业的变革和进步。
本文将探讨西方发达国家金融创新的研究现状和趋势，以及金融创新对经济和社会的影响。
一、西方发达国家金融创新的背景金融创新是指通过引入新的金融产品、服务、技术或业务模式，改变现有金融市场和金融机构的运作方式，从而满足金融需求、提高金融效率和降低金融风险的过程。
西方发达国家拥有庞大而复杂的金融市场和金融体系，他们积极推动金融创新的发展，致力于探索更安全、高效、普惠的金融体系。
二、西方发达国家金融创新的形式1. 金融产品创新：西方发达国家广泛推出各类新型金融产品，如电子支付、虚拟货币、互联网金融等，满足了消费者和企业的个性化需求，提高了交易效率和便利性。
2. 技术创新：科技的快速发展为金融行业带来了新的机遇。
西方发达国家注重投资和研发金融科技，如人工智能、云计算、区块链等技术的应用，为金融业务提供了更高效、精确的解决方案。
3. 业务模式创新：西方发达国家金融机构通过引入新的业务模式，如P2P借贷、众筹等，改变了传统金融业务的传统模式，提高了金融服务的覆盖面，推动了金融服务普惠化。
三、西方发达国家金融创新的影响1. 经济效益：金融创新的推动使得西方发达国家的金融业能够更好地为实体经济服务，提高了资源配置效率，促进了经济增长和社会发展。
2. 金融风险管理：金融创新为西方发达国家的金融体系带来了更多的风险管理工具和手段，如金融衍生品市场的发展等，提高了金融系统的稳定性和抗风险能力。
3. 社会效益：金融创新为社会各个领域带来了更多的机会和便利，如普惠金融的发展使得金融服务普及到农村地区和弱势群体；互联网金融的兴起改变了人们的生活方式，提高了生活质量。
四、西方发达国家金融创新研究的现状与趋势1. 研究现状：西方发达国家的金融创新研究已经取得了很大的成果，相关学科领域的研究机构和学者致力于金融创新的研究，如经济学、金融学、管理学等。
欧洲和中国的金融科技创新：金融科技的对比
欧洲和中国的金融科技创新：金融科技的对比金融科技（FinTech）是近年来全球金融行业的一个热门话题，它以科技为驱动，通过创新的技术手段为金融服务提供更高效、更便捷的解决方案。
在全球范围内，欧洲和中国被认为是金融科技创新的两个重要地区，在许多方面都存在着独特的对比。
本文就欧洲和中国的金融科技创新进行对比，并分析其中的差异和共同点。
一、金融科技发展背景欧洲作为全球金融中心之一，金融体系相对成熟，并拥有一系列世界知名的金融机构。
但是，在金融科技领域的创新相对滞后。
在过去几年中，随着传统金融行业的动荡和新兴科技的迅猛发展，欧洲开始加快金融科技的创新步伐。
相比之下，中国的金融科技发展蓬勃。
中国金融市场规模巨大，市场需求旺盛，而传统金融体系的滞后和服务不足为金融科技提供了发展空间。
此外，中国政府对金融科技发展给予了大力支持，推动了金融科技在中国的快速发展。
二、创新技术应用欧洲的金融科技创新主要集中在支付、投资、保险等领域。
欧洲的创业公司主要通过移动支付、虚拟货币、智能投顾和P2P借贷等方式改变金融服务的传统模式。
比如，瑞典的Klarna和德国的PayPal等支付公司取得了显著的成果。
中国的金融科技创新则呈现出更多元化和综合性的特点。
中国的支付领域迅速崛起了腾讯的微信支付和支付宝等巨头，移动支付已经成为中国人日常生活中不可或缺的支付方式。
此外，中国的金融科技也覆盖了更广泛的领域，包括互联网保险、智能投顾、区块链技术等。
三、监管环境与合规挑战欧洲金融科技的发展受到严格的监管限制和合规挑战。
由于欧洲金融市场对风险的高度关注和监管政策的严谨，创新公司在面对合规要求时面临着困难。
除了合规问题，金融科技公司还需要面对数据隐私和安全保护等方面的挑战。
中国的金融科技监管相对宽松，政府对金融科技创新给予了积极的支持和引导。
然而，随着金融科技行业的迅速发展，监管逐渐收紧，合规要求也越来越严格。
例如，最近中国监管部门对于P2P借贷业务加强了监管力度。
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Finance金融视线 2012年12月109浅析国外发达国家科技金融现状与异同天津财经大学 王志毅摘 要：科技金融创新的主体是高新中小企业，但目前我国绝大多数中小企业都面临融资难的困境。
因此，为了提高我国中小企业的市场竞争力，推进产业结构升级，凸显其活力创新的优势，就必须积极借鉴发达国家的成功经验，以此来探索构建适合我国国情的高新中小企业科技金融体系。
本文通过依次对美国、日本两个国家分别在政府和市场两个层次的成功举措与经验，并进行分析对比。
关键词：科技金融 高新中小企业 现状与异同中图分类号：F811 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)12(c)-109-02科技金融在政府、金融机构、资本市场和科技型企业为了推动科学技术创新、高新技术产业发展、开拓新型融资渠道而推出的一系列专项政策与服务中起到了决定性作用，是国家科技创新体系与金融创新体系的重要组成部分。
大力推进科技金融创新是促进科技开发、成果转化、增强企业竞争力、提高产业创新活力的必要条件，较高水平的科技金融创新是国家进入产业转型升级的主要支撑。
科技金融创新的主体是高新中小企业，但目前我国绝大多数中小企业都面临融资难的困境，因此，为了提高我国中小企业的市场竞争力，推进产业结构升级，凸显其活力创新的优势，就必须积极借鉴发达国家的成功经验，以此来探索构建适合我国国情的高新中小企业科技金融体系。
1 国外发达科技金融发展现状1.1 美国科技金融体系 1.1.1 政府层面立法体系。
美国的中小企业立法体系比较健全，涉及中小企业融资、政府采购、技术创新、技术转移等多个方面。
最早的专项法规可追溯到1890年颁布的《谢尔曼法》，主要内容是反对垄断；1934年修改了《复兴金融银行法》，旨在促进银行向小企业的贷款；1953年颁布的《小企业法》，奠定了小企业的政策基础；1964年颁布的《机会均等法》，规定了由小企业管理局对小企业提供专项贷款；1975年颁布的《公平信贷机会法》，提出商业信贷机构在为小企业提供贷款时不得出现歧视性行为；1980年颁布的《平等执业法》，规定了小企业与联邦政府进行诉讼时，可以得到诉讼补偿费；其后政府和国会又先后出台了《小企业技术创新法》(1982年)《国家政策性技术转移法》(1989年)《小企业研究与发展促进法》(1992年再次修订)和《小企业再投资法》(2000年)等一系列相关政策法规。
设立联邦小企业管理局。
美国政府于1953年设立联邦小企业管理局(SBA, Small Business Administration),其职能主要是以下四个方面：(1)为中小企业提供直接或间接融资支持(2)对中小企业进行经营开发，并提供技术上的援助，如提供相关科技信息、专业技术培训等方面的帮助(3)为中小企业争取政府合同，有助于中小企业直接参与政府采购(4)担当中小企业代言人，通过对中小企业的详细宣传争取政府支持政策。
在具体操作层面上，主要分为三种模式：(1)提供直接向中小企业发放的限额为15万美元的贷款，此类得到直接贷款的中小企业必须是发展前景好、创新程度高的中小企业(2)与其他金融机构合作发放的限额为15万美元的联合贷款，并与金融机构共担风险(3)为金融机构单独向中小企业发放贷款提供担保，担保额为贷款额的90%或50万元(4)风险控制方面，硅谷公司只贷款给受风险投资公司支持的中小企业，进行贷款资格审查，并与风险投资机构实现资源共享。
此外，硅谷银行还采取了风险隔离(即将创业投资的资金和一般业务的资金分割保管，避免二者的相互影响)和组合投资(即有针对性得对不同行业的不同发展阶段实施风险控制组合)等方式来减低风险。
1.1.2 市场层面银行体系。
硅谷银行，隶属于硅谷银行集团，创于1983年，在全球科技银行领域处于领先地位，目前已经拥有超过1万家的科技型中小企业客户。
硅谷银行独特的运营模式主要分为以下几点：(1)资金来源方面，硅谷银行不吸收公众存款，主要吸收企业和风险投资公司的存款，从而使得资金来源专业化，提高了承担风险的能力(2)债权运用方面，硅谷银行只从客户的存款中提取部分资金，贷给属于初创阶段的中小企业，作为它的创业资本，目的是为了减少募集资金的数量和花费。
(3)股权投资方面，即以银行入股的方式，在对高科技中小企业收取贷款利息的同时，取得企业部分股权和期权，从而能更注重中小企业的长期发展，保障银行收回贷款的可能性。
资本市场。
纳斯达克证券市场，成立于1971年，是世界上第一个电子股票市场，现已成为世界上最大的无形交易市场。
纳斯达克证券市场的二板市场(NASDAQ)，为高科技中小企业进行融资提供了灵活的渠道，该市场具有如下特点：(1)上市不上市股票均可在此交易；(2)股票不挂牌，估价自由协商；(3)没有固定场所和时间。
1.2 日本科技金融体系 1.2.1 政府层面立法体系。
为了保障中小企业的权益和推动中小企业的科技创新，日本政府早在1949年就颁布了《中小企业信用法》和《小企业信用保护协会法》，并在1963年同时颁布了《中小企业基本法》、《中小企业现代化资金援助法》、《中小企业指导法》、《中小企业投资扶持股份公司法》和《中小企业现代化促进法》。
其后在鼓励金融信贷、知识产权保护、风险投资方面为“高度技术工业集地区”、“特定产业有关地区”的中小企业相继颁布了专项法律，如《中小企业振兴事业团法》(1967年)，《防止中小企业倒闭破产法》(1977年)等，逐步形成了以《中小企业基本法》为主干，50多部专项政策法规为辅助的完整体系。
税费减免支持。
建立中小企业技术基础强化税制，日本政府于1958年实施中小企业技术基础强化税制，目的是“为了进一步调Finance金融视线1102012年12月 动中小企业开展试验研究的积极性，侧重在试验研究费用上给予税收优惠”。
具体规定是“中小企业在税制适用年度投入试验研究费总额的6%可以从法人税或个人所得税中扣除，但扣除额不能超过税制适用年度法人税或所得税的15%；增加中小企业研究经费的税额抵扣，日本于1967年出台了一项修改税制的政策，目的是为了“促进企业的试验研究经费能够正常、合理得增加，增加中小企业的技术开发，侧重于对企业在各年度试验研究经费的增加部分给予税收优惠”。
具体规定是，“法人或个人使用于从1967年以前的各事业年度到该税制适用事业年度之间的各年度，以用于试验研究经费最高额为基准，其增加额的20%部分可以从法人税或个人所得税中扣除，但抵扣额以不超过应缴法人税或个人所得税总额的10%为限”。
设立中小企业厅。
中小企业厅是日本中小企业的最高专门行政机构,隶属于政府的通产省。
它以健全的行政管理组织为保证,以系统的立法、政策和计划为手段,以价格、信贷和税收等为杠杆,对中小企业的发展起到了重要的干预和调节作用。
在全国4个地区都有派出机构,各都、道、府、县也都相应设立中小企业局,负责管理和指导中小企业的活动。
另外,政府还帮助建立中小企业的行业组织,如商工会议所、中小企业振兴事业团、中小企业团体中央会等等,作为推行有关中小企业政策的有力助手。
1.2.2 市场层面金融机构。
日本的地方银行、第二地方银行、信用金库、信用组合、劳动金库等民间金融机构也为科技型中小企业提供知识产权担保融资及其他一些融资服务。
其中，地方银行主要为当地的中小企业服务，目前日本全国共有64 家；第二地方银行是由20世纪50 年代初建立的合作性质的相互银行转变而来，它的性质与地方银行并无不同，只是在规模、人员素质、贷款结构等方面与地方银行有差别，同样也是为当地中小企业发展提供服务；信用金库是独立的合作制金融机构，根据 1951 年制定的《信用金库法》在信用协同组合的基础上改组而成，实行会员制，且会员仅限于本地的小企业，全国信用金库联合会则是以全国信用金库为会员的信用金库中央机关。
担保机构。
日本区别于其它国家的信用担保体系是建立了特有的双层担保融资模式，其一就是信用保证协会制度，这种制度主要是通过信用保证协会来充当中小企业的保证人，专门为中小企业的债务提供担保；其二是中小企业信用保险制度，这种制度主要是指在信用保证协会提供担保的前提下，由信用保证协会与中小企业保险公库之间签订一份合同，当中小企业无力偿还贷款时，由信用保证协会代为清偿，而协会也可以按照合同向中小企业信用保险金库要保险金。
这类担保体系的实施，增强了对中小企业融资的担保力度，也减轻了银行等金融机构的贷款风险。
2 国外发达国家科技金融发展现状异同美国是以市场经济为导向的经济体制，且资本市场高度完善，方便了中小企业进行直接融资，而且随着银行业将重点转向中小企业，创造出一系列适合中小企业发展的融资方式，更加推动了中小企业科技创新的进程，所以美国政府对中小企业的干预度相对较低，只是侧重于为中小企业营造一个良好的外部成长与竞争环境。
日本采取的是以政府扶持的经济模式，对中小企业进行直接财政支持，通过政府集中财力，通过建立一整套完整的政策性金融体系和颁布一系列扶持性政策法规，扶持中小企业发展。
同时，与美国中小企业在资本市场融资不同，日本中小企业的主要资金来源则是以银行为主导的间接融资体制。
尽管两国中小企业融资体系发展侧重点不同，但政府均制定了健全的法律法规，通过政策扶持与帮助扫清中小企业发展道路上的障碍，并鼓励中小企业的创办建设，为中小企业提供税收减免，如降低税率，提高税费征收起点，并在某些特定行业为中小企业提供优惠条件，同时建立专门行政管理机构，为中小企业和金融机构搭建平台，建立互利关系，为企业发展营造了良好的竞争与发展环境；在市场层面，都有符合市场自身调节机制的资本市场，从而在更大层次上为中小企业提供直接融资，同时兼备高度发达的银行和担保体系，在拓宽新型融资渠道的同时，又加大了担保力度。
3 结语美国日本两国的科技金融模式与途径，为我国解决中小企业融资难问题提供了借鉴与帮助，因此我国即应发挥社会主义社会的优势，充分发挥政府职能，实行积极的财政政策，加大对中小企业的财政投入及资金支持，建立健全法律体系，为中小企业的发展扫清道路，同时又应让中小企业和银行等相关金融机构在符合经济发展客观规律的前提下，发挥市场经济自身的调解体制，从而进一步缓解中小企业融资困境，实现经济快速稳定发展。
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