0183《消费经济学》自考

《消费经济学》上篇：微观篇--消费者行为研究第一章绪论第一节消费经济学的研究对象1、消费经济学（1）研究对象：消费；第二节经济学对消费问题认识的历史演变第三节消费者及其行为1、消费者（1）定义：指能够做出独立的消费决策的基本经济单位，主要指个人、家庭和团体；（2）行为层次：1）消费者的资源初次分配选择：在消费和储蓄之间的选择；2）消费者的资源再分配选择：在衣食住行等类项目间的选择；3）消费者的资源消费--购买选择：在商品、品牌、规格等具体方式间的选择；（3）行为特征:1）效用最大化原则（基本准则）：消费者对商品或劳务的消费追求满足的最大化；2）习惯性：消费者的行为方式要受过去习惯的影响；3）不可逆性：①消费者的消费支出不仅受目前收入水平影响，而且也受过去的收入水平和消费水平的影响；②“由俭入奢易，由奢入俭难”；4）示范性：消费者行为方式不仅受自身收入水平、习惯影响，还受周围人的影响；5）复杂性（绝对特征）；第二章消费者消费决策第一节消费者的消费决策及其预算约束1、消费决策（1）基本要素：1）最大化目标（与效用和偏好有关）；2）消费者面临的限制性条件（与预算约束有关）；（2）影响因素：1）社会阶层：①定义：指一个社会以生活方式、价值观念、行为态度等方面的不同进行等级划分、所划分成的许多组对永久的同类人群；②特点：a、同阶层的人比不同阶层的人行为更相近；b、人们根据所处的社会阶层判断自己的社会地位；c、社会阶层是由多变量而不是单一变量决定的；d、人一生中所处的社会阶层可改变；③影响：a、不同社会阶层具有不同的收入水平水平和生活方式，因而在消费水平、消费结构、消费方式都表现出不同；b、较高阶层对较低阶层的消费方式具有较强的示范作用；2）社会文化因素：①影响：a、社会文化因素影响人们的价值观念，进而影响消费观念；b、不同的文化有不同的风俗和消费习惯；c、不同的文化背景下，由于人们的生活水平和方式不同，其消费方式不尽相同；d、不同文化环境中的消费者出现不同的消费偏好和消费禁忌；②内容：民族亚文化群、宗教文化群、地理亚文化群、年龄亚文化群；3）心理因素（价值观念）：①恩格斯需要（资料）分类：生存需要（资料）、享受需要（资料）、发展需要（资料）；②马斯洛需要层次：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、自我实现需要；③社会心理特征：从众心理、攀比心理（低收入阶层表现为高收入消费特点）、消费流行； 4）市场发育程度：①劳动力市场；②金融市场；③消费品市场；2、预算约束（1）定义：指消费者只能在自己有限收入的约束下选择最优的商品组合；（2）公式：M=PxQx+PyQy（预算约束线）；1）M：消费者收入；2）Px：商品x单价；3）Py：商品y单价；4）Q：购买商品数量；（3）斜率：-Px/Py（向右下方倾斜，斜率为负数，斜率越大预算约束线坡度越大）；（4）变动：1）价格变动：①收入不变，某一商品价格上升时，预算约束线围绕一点向左旋转移动；②收入不变，某一商品价格下降时，预算约束线围绕一点向右旋转移动；③收入不变，两种商品价格同比例变化增加时，预算约束线向左下平行移动；④收入不变，两种商品价格同比例变化减少时，预算约束线向右上平行移动；2）收入变动：①价格不变，收入增加时，预算约束线向右上（外）平行移动；②价格不变，收入减少时，预算约束线向左下（内）平行移动；3）价格与收入同时变动：预算约束线斜率和截距同时变动；第二节收入与消费1、收入（1）地位：1）消费的基础；2）影响消费者决策的最根本因素；（2）预期收入：消费者对自己未来收入水平的预期；2、商品商品定义需求收入弹性符号具体类别正常商品消费量随着人们收入增加而增加的商品正大于1 奢侈品小于1 生活必需品低档商品消费量随着人们收入增加而减少的商品负小于0 - 3、弹性（1）定义：是因变量对自变量的反应程度或灵敏程度；（2）内涵：1）这个概念是相对变化而言；2）它与自变量和因变量的计量单位无关；4、需求收入弹性（1）定义：指在一定时期内某一商品的需求量对收入变化的反映程度；（2）公式：需求收入弹性=需求量变化百分比÷收入变化百分比；（3）用途：收入弹性符号用于区分正常商品和低档商品；5、恩格尔曲线（1）定义：是消费者的收入和某一商品均衡购买量之间的关系曲线；（2）类别：恩格尔曲线图形内涵图形生活必需品缓慢向右上方倾斜；商品需求量随收入增加而增加，但需求量增长速度越来越慢于收入增长速度；高档商品陡峭向右上方倾斜；商品需求量随收入增加而增加，但需求量增长速度越来越快于收入增长速度；第三节价格与消费1、需求曲线（1）定义：表示商品价格和需求之间的函数关系集合图形；（2）具体内容：商品内容需求曲线正常商品收入效应和替代效应的作用方向相同向右下方倾斜低档商品替代效应的作用大于收入效应大多数向右下方倾斜吉芬商品某种商品当其价格上升或下降时，市场需求量也随之上升或下降。

向右上方倾斜替代品如果一种商品价格上升（下降）引起另一种商品消费量增加（减少），两者相互替代关系；-2、需求价格弹性（1）定义：指某一商品需求量对它本身价格变化的反应程度； （2）公式：需求价格弹性=需求量变化百分比÷价格变化百分比； （3）类型：第四节 效用12、消费者剩余（1）定义：指消费者愿意支付的货币量与其实际支付的货币量之差，即消费者通过消费在心理上所 获得的收益；第三章 消费者储蓄决策第一节 预算约束与储蓄第二节 储蓄的其他因素1、储蓄动机（1）生命周期储蓄：1）定义：预算约束表明，退休是生命周期储蓄最重要的动机；2）关键思想：消费计划的制定通过在高收入时期储蓄而在低收入时期负储蓄，以实现均匀的消费跨时期配置；（2）遗产储蓄：1）定义：指人们为了能给孩子留下一份遗产而进行储蓄；2）对储蓄影响：①遗产动机越大，人们在有能力的工作年间进行的储蓄越多；②遗产动机越小，人们工作年间增加的储蓄就越少；（3）谨慎储蓄：1）谨慎动机大小与储蓄多少是同向变动，谨慎动机大，储蓄就多；谨慎动机小，储蓄就少；2）随着社会进步和发展，谨慎储蓄动机不断降低；（4）目标储蓄：1）定义：指人们为了一些特定目标，诸如支付购买住宅现金、为孩子支付教育费而进行的储蓄； 2）特点：①稳定的目的；②存货款融于一体；③存款时间相对来说较短；第三节影响储蓄的其他因素1、社会保障制度（1）定义：指国家在公民患病、年老、遇到意外事故等情况下，对公民受到的损失或生活处境的困难给予的物质帮助，以保障其基本生活条件的一种制度；（2）内容：社会救济、社会福利、社会保险；（3）现收现付社会保障体系：对正在工作的一代征税，为已退休的人提供退休金；2、资本市场（1）流动性约束：当消费者在高收入预期下无法借款来维持当前消费时的现象；（2）对储蓄影响：1）若存、贷款利率相同，那么资本市场不会对储蓄产生太大影响；2）当存、贷款利率相差很大时，人们很少储蓄；3）当存、贷款利率相差很小时，人们倾向于减少储蓄，增加消费；3、消费观念：（1）定义：指支配和调节人们消费行为的思想、意识；（2）影响：1）“及时行乐”：减少储蓄，增加消费；2）“克勤克俭”：增加储蓄，减少消费；第四节高储蓄的原因1、高储蓄（1）原因：1）收入水平提高：①收入水平的增加会促使储蓄的增加；②投资渠道狭窄单一，从反面促使人们储蓄的增加；③过高的消费门槛客观上增强了人们的储蓄倾向；④居民储蓄率及储蓄余额的变化从客观上证实了收入对储蓄的促进作用；2）风险预期增加：居民风险预期的增强，引起消费者行为变化，尤其是消费者行为的长期化； 3）东亚文化背景；（2）我国现阶段高储蓄原因：1）居民收入增加，为储蓄长期稳定增加打下了坚实的基础；2）城乡居民个人投资者，特别是农村居民个人的投资观念落后，渠道狭窄；3）消费制度改革迫使居民将储蓄作为最钟情的投资方式；4）消费领域信用水平低下，使居民即期消费下降；5）价格心理预期走低，延迟了居民即期消费行为；6）高收入阶层消费饱和，投资渠道不畅，货币沉淀于长期储蓄；7）非居民性资金的流入，构成的”假性”存款占相当比重；8）股市”行情”不尽如人意，投资者从股市撤资，部分资金流向储蓄；9）信贷消费没有得到全面普及，居民消费水平处于升级储备期；第四章消费者投资决策第一节消费者投资决策类型和方式1、投资（1）定义：指为了在未来获得可能但不确定的收益而放弃现在的消费，并将其转换为资产的过程；（2）特性：1）时间性；2）不确定性；1）银行存款：①优点：a、品种多，档次全；b、变化能力强；c、银行存款偿还性高，风险小；d、对消费者专业技能要求低；②缺点：收益率比其他金融资产低；2）债券：①定义：指政府、企业、银行或其它金融机构对其贷款承担还本付息义务所开具的凭证，用以表明彼此间的债务、债权关系；②特点：a、风险小；b、债权多样化可以满足投资者的不同需要；③面值作用：作为债券到期时本金偿还；④分类：a、按发行主体分：政府债券（调节流通中货币量）、公司债券；b、按偿还期限分：长期债券（5年以上）、中期（2-5年）、短期债券（1年以内）；c、按发行方式分：公募债券：指在市场上公开发行，没有具体发行对象的债券；私募债券：事先指定，在小范围内发行的债券；3）基金：①定义：指专门的投资机构通过发行受益凭证或入股证明，将社会闲散资金集中起来交由专家经营管理；②优点：a、规模经济；b、投资分散降低风险；c、具有专业管理效果；③缺点：a、需要支付一定的费用；b、存在管理风险；4）股票：①定义：股票股份公司发给股东的所有凭证，是股东取得股息和分红的一种有价证劵；②特征：a、险较大；b、流动性好；c、需要投资者具有较高的专业技能；5）住宅投资：①地位：消费者最大的实物投资；②投资动机：消费需求、保值需求、投资需求；6）教育投资：①内容：a、正规学校教育（提高知识存量）；b、职业培训（提高技能存量）；②作用：a、经济作用：第一，对个人体现在工资收益，受教育程度较高的人的未来工资收入可能超过受教育程度低的人；第二，对社会体现在生产力上，受教育者增加技能，形成更高的劳动生产力，促进经济发展；b、非经济作用：第一，教育使人们获得了知识、技能和文化，提高素质；第二，为国家和民族的后续发展打下基础；第二节投资收益1、投资收益（1）构成：1）利息（股息或租金）；2）资本增值：指某一资产而言，消费者购买价格与出售价格之差；（3）计算：2、货币的时间价值：指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值；第三节投资风险1、风险（1）定义：指某一行动后果的不确定性，或由于不确定因素造成未来损失的可能性；（2）判断标准：预期收入相同，方差大，投资风险大；（3）态度：1）风险厌恶：预期收入相同，选择风险小的；2）风险爱好：预期收入相同，选择风险高的；3）风险中立：预期收入相同，选择无所谓；（4）类型：第四节流动性与赋税2、期望投资报酬率＝无风险收益率＋风险溢价；第五节投资决策1、市场有效性（1）定义：指价格能反映资产特性的程度；（3第五章消费者劳动供给决策第一节劳动供给决策1、劳动供给决策（1）定义：一种时间利用方式的选择；（2）方式：1）用于愉悦和闲暇时间：2）用于工作时间；（3）收入效应（财富增加）：1）如果非收入增加，则闲暇和收入之间的预算线束线将平行向外移动；2）如果工资增加，则闲暇和收入之间预算线束线将以下方端点为支点向外旋转；3）消费者在预算约束线上选择的点必定是边际成本（新增加闲暇的效用）等于边际收益（新增工资收入）的点；第二节劳动供给决策扩展1、劳动供给弹性（1）定义：某一消费者的劳动供给量对工资变化的反应程度；（2）公式：劳动供给弹性=劳动供给量百分比÷工资量变化百分比；（3）决定因素：收入（劳动）与闲暇之间的选择；（4）结论：1）若劳动供给弹性系数绝对值ηw大于1，则弹性充足或有弹性；2）若劳动供给弹性系数绝对值ηw小于1，则无弹性或弹性不充足；（5）曲线形状：先向右上方倾斜，再向后（左上方）弯曲；2、劳动力参与率（1）定义：指劳动力在总人口中的比重；（2）不参与原因：1）消费者对非劳动时间的偏好较强；2）对收入(消费商品)的弱偏好；3）工资低，因而消费者宁愿从事家务劳动或休闲；3、妇女劳动参与率（1）提高原因：1）男性对女性工作看法的转变；2）高质量的家用电器；3）妇女工资提高；4）晚婚；5）离婚增加；（2）相对收入假说：妇女参与率增长的主要原因在于丈夫的收入低于收入增长的预期，促使妇女参与工作来保持家庭收入的增长；4、退休年龄（1）提前原因:1）政府的强制；2）收入效应大于替代效应；3）养老保障；第三节人力资本与教育1、人力资本（1）定义：指通过教育或培训转化在人身上的各种技能，是教育投资的结果；（2）特征：1）无形资本；2）时效性；3）收益递增性；4）累积性；5）无限的潜在创造性；2、教育（1）成本：1）经济成本：指学杂费、书费等直接教育费，及任何高于不上学时的生活费；2）心理成本：指不愿意接受教育、但迫于压力而上学的学生在心里上造成的伤害；3）机会成本：指个人由于上学而牺牲的收入；（2）地位：最常见的人力资本投资方式；（3）接受教育的关键：取决于个人对教育成本和收益的对比分析；第四节家庭规模决策与长期劳动供给1、家庭规模决策（1）对长期劳动供给影响：对未来就业人口数量影响；（2）妇女收入越高，家庭规模越小原因：1）母亲工资较高时，家庭会决定少要一些孩子；2）家庭规模越大的妇女不得不把更多的精力放在家务上，在工作上的精力较少；3）存在一些其它因素，如教育既导致了高工资，也导致了家庭的小规模；第六章消费信贷第一节消费信贷及其种类与作用1、消费信贷（1）定义：指商业银行和其他金融机构以刺激消费，提高居民生活水平和生活质量为目的，用居民未来收入做担保，向个人消费者提供以特定消费目的为对象的贷款；（2）产生原因：1）对耐用消费品需求的增加；2）解决家庭收支在时间不匹配问题的需要；3）消费观念的转变；（3）特点：1）利率水平高；2）规模呈周期性；3）贷款的利率弹性较低；（4）地位：是个人金融业务的一种形式；（5）种类：（6）作用：1）对个人消费的影响：①提高消费者（即期）消费；②降低消费者（目标）储蓄；2）对宏观经济的影响：①通过增加消费需求增加了社会总需求；②带动投资需求增加，拉动经济增长；3）对商业银行的影响：①增加工商企业的融资渠道；②提前满足消费需求；③随着银行业竞争的加剧，银行不断寻找新利润增长点；第二节消费信贷的风险与收益分析1、消费信贷风险（1）资产流动性风险；1）定义：由于银行资产负债期限不匹配，通过高成本融资解决资金周转造成的损失；2）控制方式：①当资金来源以中短期为主时，控制长期信贷比例；②以住宅抵押贷款为主的应大力吸收中长期存款；③当长期资产比例过高时，通过二级市场将其出售给其他商业银行；（2）利率风险：1）定义：指利率变动的不确定性给银行造成的损失；2）控制措施：①加强利率风险管理；②利用金融创新产品消除利率风险（利率互换）；③开发新产品（调整利率抵押贷款）；（3）借款人信用风险：1）定义：由于借款人违约，不能及时、足额归还贷款而造成的银行损失；2）西方银行评估个人资信标准（5C）：品格、能力、资本、担保、环境条件；（4）其他风险：1）抵押物市场价值波动；2）抵押物产权风险；（5）收益：1）利息收入（贷款方名义上最大收入来源）；2）贷款手续费收入；3）其他收入；2、消费信贷的担保或质押（1）资产抵押或质押：银行存单、政府债券、公司债券、股票、房地产；（2）第三方担保：短期贷款用来降低银行信用风险最常见的方式；（3）保险；第三节消费信贷在中国的发展20.中国消费信贷发展（1）产生时期：20世纪90年代中期；（2）现状：中国消费信贷刚刚起步，品种少，规模小，在银行资产中比重低，与发达国家差距大；（3）发展趋势：1）随经济形势好转，消费信贷以更快的速度发展；2）今后消费信贷发展的主要有住房信贷、汽车信贷、助学贷款、信用卡贷款等；（3）制约因素：1）收入水平；2）个人信用制度建立刚起步；3）消费观念；4）社会保障制度不完善；5）金融机构控制和管理风险的水平较低；下篇：宏观篇—宏观经济运行中的消费第七章消费函数第一节凯恩斯的消费函数1、消费函数（1）定义：主要揭示收入与消费的关系，是基于消费者行为分析的基础上对总量消费状况的描述；（2）主要变数：收入；（3）创立者：凯恩斯；（2、绝对收入假定（凯恩斯消费函数）（1）提出者：凯恩斯；（2）中心：消费倾向递减论；（3）公式：C=a+bY；1）a：自发性消费（即必须要有的基本生活消费，代表各种主观因素），a>0；2）b：消费倾向（即收入中用于消费的比例），0<b<1；3）C：消费；4）Y：收入；（4）公式含义：1）实际消费支出是实际收入的稳定的函数，短期内的消费倾向基本稳定；2）随收入增长，消费支出也会增长，但收入的增量不是全部用于消费；3）由于边际消费倾向递减，平均消费倾向也随收入的上升而下降；（5）主要内容：1）消费随收入的变化而绝对地变化；2）当实际收入增加时，那么维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额会增大；3）当实际收入减少时，那么维持习惯上的生活水平所需要的费用与收入之间的差额会缩小；（6）影响消费倾向因素：1）主观因素：①谨慎：建立准备金，以防止预料不到的变化；②远虑：为可以预料到的未来个人和家庭的需要做准备；③计算：赚取利息和投资收益，以增加未来的收入；④改善：出于人类的本能，总希望未来的生活水平能比现在高，所以存钱留作将来享受；⑤独立：保持个人“独立感”和“有所作为”的感觉；⑥投机：作为投机或进行企业经营之用；⑦自豪：把钱作为遗产，留给后人；⑧贪婪：纯粹的吝啬，以致节省到不合理的程度；2）客观因素：①工资单位变化；②收入和净收入之间差额变化；③财产意外增值或损失；④利息率变化；⑤财政政策变化；⑥个人对未来收入预期变化；（7）影响长期消费倾向变化因素：1）利息率的长期变动趋势；2）收入分配格局的变化；（8）局限性：1）假定消费者的消费支出是彼此独立的，消费行为不受他人消费行为的影响；2）假定消费支出只受本人目前实际收入影响；第二节相对收入假定消费函数1、相对收入假定（1）提出者：杜生贝；（2）相对收入含义：1）相对别人的收入，消费者的收入状况；2）相对于过去的收入，消费者的收入状况；（3）公式：C=KY；1）C：消费者的现期消费；2）Y：消费者的相对收入；3）K：消费与收入之比，接近于常数；（4）公式含义：1）消费或储蓄是现期收入与以前最高收入水平之间的比率的函数；2）只要现期收入与按物价指数调整过的以往达到的最高收入之比是一常数，那么现期储蓄与现期收入之比也是一个常数；（5）主要内容：1）示范作用：消费支出不仅受自身收入影响，也受周围人消费行为及收入和消费关系影响；2）消费支出不可逆性：消费支出受自己目前收入和过去收入、消费水平的影响；3）掣轮作用：消费支出变化落后于收入变化；4）当消费者收入逐渐回升到过去水平时，消费者首先恢复储蓄，而消费并不增加；5）消费行为和习惯，很大程度上与“关系集团”影响有关；第三节持久收入假定1、持久收入假定（1）提出者：米尔顿•弗里德曼；（2）核心：用长期收入（未来收入）分析人们现期消费支出变化；（3）公式：Cp=KYp1）Cp：持久消费；2）Yp：持久收入；3）K：持久消费与持久收入的比例，接近常数；（4）内容要点：1）消费者收入和消费可分为两类：“一时收入”和“持久收入”、“一时消费”和“持久消费”；2）整个社会“一时收入”和“一时消费”平均值为零，平均收入等于持久收入平均数；3）持久收入与现期收入不同，一个人平均每年的持久收入等于预期今后全部收入之和；4）“一时收入”和“一时消费”间、“一时消费”和“持久消费”间、“一时收入”和“持久收入”间不存在固定比例关系；5）“持久收入”和“持久消费”有一定比率关系，这比率依赖于利息率、消费者总物质资产同“持久收入”之间的关系、消费者年龄和偏好；6）消费支出主要同他可以预计到的未未来收入，即“持久收入”有关；7）在持久收入假定中，凯恩斯的“边际消费倾向递减规律”不一定存在；第四节生命周期理论1、生命周期理论（持久财产假定）（1）代表人物：莫迪利安尼、布利贝、安多；（2）划分时期：1）壮年时期：赚取收入或收入大于消费支出的时期，储蓄为正值；2）少年、老年时期：不赚取收入或收入小于消费支出的时期，储蓄为负值；（3）主要内容：1）个人现期消费取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个人年龄大小；2）个人储蓄取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个人年龄大小；（4）推论：在一个人口不断增长或人均收入不断增长的社会中，个人净储蓄总额是正值，并且人口增长率越高，或人均收入增长率越高，储蓄在总收入中所占的比例也越大；（5）公式：Cp=KYp；1）Cp：消费者生命周期各阶段的现期收入；2）Yp：包括劳务收入和财产收入；3）K：消费与收入的比例，接近一个常数；（6）公式含义：在任何时期，一个家庭的消费水平总量与它的财产水平保持稳定的比例；第五节对西方消费函数理论的简单评价1、消费函数理论评价（1）各种消费函数理论关于消费支出和收入关系的分析，都有一定的参考价值，对于分析我国消费问题具有一定的借鉴作用；（2）每种理论产生都有其特定的经济环境；（3）在分析我国的消费问题时，不能照搬硬套；第八章消费需求第一节社会总需求构成1、社会总需求（1）构成：1）对消费品需求（C）；2）对投资品需求（I）；3）政府支出（G）；4）出口需求（X）；（2）公式：1）开放体系时：社会总需求（国民收入）D(Y)=C+I+G+X；2）封闭体系时：社会总需求（国民收入）D(Y)=C+I+G=C+I；（3）影响因素：消费需求、投资需求；2、投资乘数（1）定义：指国民收入的变动量与引起这种变动的始初注入时间的比例；（2）公式：投资乘数=国民收入的增加量÷投资的最初增加量；即：K=△Y/△I；（3）推论：1）投资乘数大小由边际消费倾向a决定, 与a同方向变动；2）投资乘数作用的发挥是通过投资需求对消费需求的影响实现；即：K=1/1-a (a：边际消费倾向，0＜a＜1)；3、消费率：（1）定义：指最终消费占国内生产总值的比重；（2）钱纳里理论：1）人均GNP低于1000美元，随人均GNP增加，储蓄率上升，消费率下降；2）人均GNP等于或超过1000美元时，储蓄率基本稳定；3）消费率在下降过程中，呈阶段性变化，在较低收入阶段，消费率下降较快，在较高收入阶段，消费率下降趋势；第二节消费需求与经济增长1、经济增长阶段理论（1）提出者：华尔特•惠特曼•罗斯托；（2）消费是经济增长的原动力，对社会总需求起着拉动作用；（3）判断消费增长速度是否合理标准：1）消费率保持在合理的区间：较高的经济增长速度既是消费增长的基础，又是消费合理增长的结果；2）有较高的经济增长速度：在一个特定人均收入水平基础上的消费率不应高于钱纳里“标准结构”中同样收入水平上的消费率，也不应过多低于“标准结构”的消费率；。