第四章 移动金融

5.4.2 移动支付的特点与价值
• 1、支付灵活便捷。用户只要申请了移动支 付功能，便可足不出户完成整个支付与结 算过程。 • 2、交易时间成本低，可以减少往返银行的 交通时间和支付处理时间。 • 3、利于调整价值链，优化产业资源布局。 移动支付不仅可以为移动运营商带来增值 收益，也可以为金融系统带来中间业务收 入。
5.2.3 移动银行交易的安全性
• 据中国金融认证中心此前的调查，58.5%的 受访用户表示安全性是其选择手机银行品 牌时考虑的核心因素。用户普遍关注的问 题是病毒木马窃密和手机遗失后可能导致 银行信息泄露。
5.2.4 移动银行发展现状
• • • • 1、公众认知度并不高 2、法律法规还不完善 3、用户亟待培育 4、行业亟待统一标准
• 3、金融机构 • 作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者， 银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的 安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。 显然，与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、 信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用 户、商家资源。 • 金融机构获得的收益也来自五个方面：第一，来 自手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额 无疑 能让银行受益。第二，来自于每笔移动支付 业务的利润分成。第三，通过移动支付业务，能 够激活银行卡的使用。第四，能有效减少营业网 点的建设，降低经营成 本。第五，有助于巩固和 拓展用户群，提高银行的市场竞争力。
5.2.1 移动银行包含的业务
• • • • • • 1、手机网银功能 2、移动账单查询 3、移动转账 4、移动外汇、黄金业务 5、理财产品购买等投资理财功能 6、提供大量的财经信息和投资理财指导
5.2.2 移动银行的优势
• • • • • 1、开通服务便捷 2、服务品质有保证 3、功能完善 4、操作性好 5、速度及稳定性
5.4.3 移动支付产业链的构成
• 从一般的经济规律分析，一个产业的发展和兴盛 需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进 行资 源的最优配置。对于移动支付业务而言，其 产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动 运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台 运营商）、商业机构、 SIM卡供应商、手机供应 商、用户等多个环节组成。显然，只有建立并不 断完善产业链，移动支付业务才能获得健康发展， 而产业链上的各环节才能在合作中实现 共赢。下 面仅对移动支付业务产业链主要环节的地位和作 用进行分析。
第பைடு நூலகம்章
5.1 移动金融概述
• 移动金融是指使用移动智能终端及无线互 联技术处理金融企业内部管理及对外产品 服务的解决方案。在这里移动终端泛指以 智能手机为代表的各类移动设备，其中智 能手机、平板电脑和无线POS机目前应用 范围较广。
5.2 移动银行
• 移动银行简单地说就是以手机、PDA等移 动终端作为银行业务平台中的客户端来完 成某些银行业务。移动银行是典型的移动 商务应用。它的开通大大加强了移动通讯 公司及银行的竞争实力。
• 5、商家 • 对于商家而言，在商场和零售店部署移动 支付系统，在一定程度上能减少支付的中 间环节，降低经营、服务和管理成本，提 高支付的效率，获得更高的用户满意度。
• 1、设备终端提供商 • 随着移动通信由2G向3G的演进和移动数据业务 的不断兴起，移动设备厂商在向运营商提供移动 通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业 务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运 营商提供移动支付业务奠定了基础。 • 从终端的角度来看，如今，具有STK功能的SIM 卡在日益普及，而支持各种移动数据业务的手机 也被终端厂商不断推向市场，这为移动支付业务 的不断发展
• 4、移动支付服务提供商 • 作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商（或 移动支付平台运营商）在移动支 付业务的发展进程中发挥着十分重要 的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银 行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提 供丰富的 移动支付业务，吸引用户为应用支付各种费用。从欧洲的情况来看， 最早出面推广和提供移动支付服务的并不是那些主流的移动运营商， 而是像瑞典 Paybox这样的第三方门户网站。不管用户是哪家移动运 营商，也不管其个人金融账号属于哪家银行，只要在这家公司登记注 册后，就可以在该公司的平台上享 受到丰富的移动支付服务。在国内， 也已涌现出上海捷银信息技术有限公司、北京泰康亚洲科技有限公司 以及广州金中华通讯公司等一批第三方移动支付系统集成和 服务提供 商，他们都积极致力于整合移动运营商和银行部门的资源，为用户提 供移动支付服务。但从目前的情况来看，两大移动运营商更倾向于做 移动支付业务的服 务提供商。 • 移动支付服务提供商的收益来源有两块：一是向移动运营商、银行和 商户收取设备和技术使用许可费；二是从移动运营商处提取签约用户 使用移动支付业务的佣金。
5.3 移动证券
• 移动证券是将掌上股市产品发展成集行情、 资讯、交易和转账支付于一身的个人证券 服务。 • 服务功能包括：实时行情、股市资讯、在 线交易等。
5.4 移动支付
• 移动支付也称为手机支付，就是允许用户 使用其移动终端(通常是手机) 对所消费的商 品或服务进行账务支付的一种服务方式。 单位或个人通过移动设备、互联网或者近 距离传感直接或间接向银行金融机构发送 支付指令产生货币支付与资 金转移行为， 从而实现移动支付功能。移动支付将终端 设备、互联网、应用提供商以及金融机构 相融合，为用户提供货币支付、缴费等金 融业务。
• 2、移动运营商 • 移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付 提供安全的通信渠道。可以说，移动运营商 是连接用户、 金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务 的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语 音、SMS、WAP等多种通信手 段，并能为不同级别的支 付业务提供不同等级的安全服务。 • 在移动支付业务中，移动运营商主要从以下四个方面获得 收益：第一，来自于服务提供商的佣金，佣 金一般在3％ 至20％之间。目前，国内移动运营商从搜狐短信点歌服务 费中所提取的佣金比例为20％。第二，基于语音、SMS、 WAP的移动支付业务可以给 运营商带来数据流量收益。 第三，移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需 求，从而促进其他移动互联网业务的发展。第四，有利于 移动运营商稳定现有客 户并吸纳新的客户，提高企业竞 争力。
• 在16家A股上市银行中，对手机银行业务较为重视的有建 行、交行、工行及招行、民生银行和兴业银行等。 • 在 增长速度方面，工行增长最快，独占鳌头。今年上半 年，工行手机银行交易金额同比增长11.6倍；兴业银行紧 随其后，在报告期内，其手机银行交易金额同比增 长6倍， 而民生银行手机银行的交易金额也达到2012年全年的5.9 倍。另外，招行手机银行交易金额同比增长228.49%。交 通银行增速稍缓，但也呈翻 倍态势，手机银行交易金额 同比增长127.80%。 • 规模方面，交行与招行基本相当。其中，交行手机银行交 易笔数为2381万笔，交易金额为 4662.11亿元；招行手机 银行交易笔数1722万笔，交易金额为4208.00亿元，两者 的交易金额均突破4000亿大关。民生银行手机银行交易笔 数 1456万笔，是去年全年的5.2倍，交易金额为2428.89 亿元；兴业银行手机银行交易笔数约285万笔，交易金额 约921亿元，离千亿级别仅一步之 遥。