农业保险理赔管理与实务
中国银行保险监督管理委员会关于印发农业保险承保理赔管理办法的通知
中国银行保险监督管理委员会关于印发农业保险承保理赔管理办法的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.02.17•【文号】银保监规〔2022〕4号•【施行日期】2022.04.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】种植业,保险正文中国银保监会关于印发农业保险承保理赔管理办法的通知银保监规〔2022〕4号各银保监局，各财产保险公司：为强化农业保险业务监管，规范农业保险承保理赔行为，切实保护农业保险活动当事人合法权益，促进农业保险高质量发展，银保监会制定了《农业保险承保理赔管理办法》，现予印发，请遵照执行。
中国银保监会2022年2月17日农业保险承保理赔管理办法第一章总则第一条为加强农业保险监管，进一步规范农业保险承保理赔管理，加快推动农业保险高质量发展，依据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《农业保险条例》等有关法律法规，制定本办法。
第二条本办法适用于种植业保险、养殖业保险和森林保险业务。
第三条本办法所称保险机构，是指符合银保监会关于农业保险业务经营条件规定的财产保险公司及其分支机构。
本办法所称协办机构，是指受保险机构委托，协助办理农业保险业务的财政、农业农村、林草、村民委员会、农村集体经济组织等基层机构。
第四条保险机构开展农业保险承保理赔服务时，应当尊重农业生产规律，遵循依法合规、诚实信用、优质高效、创新发展原则，保护农业保险活动当事人合法权益。
第二章承保管理第五条农业保险可以由农民、农业生产经营组织自行投保，也可以由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保。
第六条保险机构在承保前应当以现场、线上等形式宣讲相关惠农政策、服务标准和监管要求等内容。
由农业生产经营组织或村民委员会等单位组织农民投保的，可以组织投保人、被保险人召开宣传说明会，现场发放投保险种保险条款，重点讲解保险责任、责任免除、赔款处理等内容。
第七条保险机构应当严格履行说明义务，在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人重点说明投保险种的保险责任、责任免除、合同双方权利义务、特别约定、理赔标准和方式等条款内容。
农业保险理赔管理与实务
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农险理赔管控重点（1/5）
报案管理
理赔事业部
1.报案时效管理
• 报案信息及时录入业务系统，避免长期 游离在系统之外
• 重大案件信息及时获取、通知、上报
2.转报案管理
• 加强基层经营机构、业务人员转报案管 理，反映完整真实的原始报案信息
实质 形式 流程 有理 有利 有节 集中管控 分散操作
√ 抓大放小 小中见大 小惩大诫
× 因小失大 大材小用 小题大做
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如何改进农险理赔管理
• 完善理赔制度——强化理赔集中管控 • 规范理赔处理——全面提高理赔质量 • 创新理赔模式——优化流程、提高效率 • 提升理赔技能——加强培训、更新技术
理赔事业部
理赔事业部
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农险理赔存在的问题（3/3）
规范程度不高
➢服务链条尚未完全理顺
• 个别分支机构系统外记录报案、延时立案、拖延赔付问题突出 • 赔案处理标准化程度不高 • 原则性与灵活性的关系把握不准 • 惜赔与超赔同时存在
➢个别机构存在不规范行为
• 赔款不到户、不足额，被滞留、挪用 • 错误、违规列支理赔费用 • 虚假赔案、扩大损失、照片重复、涂改单证
基本原则：主动、迅速、准确（科学）、合理 ——规范、及时、足额、公开、到户
“理赔结果公开”、“定损到户”和“赔款到户”
依法合规 “五公开、三到户” 惠农政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、服务标准公开、监管要求公开
承保到户、定损到户、理赔到户
理赔事业部
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操作合规 成本真实 风险可控 服务到位 理赔事业部
3. 公估、专家聘用管理
农业保险理赔实施方案
农业保险理赔实施方案1. 概述农业保险是指由国家、农民或保险公司等主体参与的保险项目，旨在为农业生产提供经济保障。
在农业保险中，保险理赔是非常重要的环节，其良好的实施方案可以极大地提高农业保险的效率和实用性。
本文将介绍一种农业保险理赔实施方案，旨在为农业保险提供一种高效、可靠的理赔方式。
2. 理赔实施方案2.1 理赔申请农民在发生保险事故后，应及时向保险公司申报理赔。
保险公司应当在理赔申请受理后的十个工作日内，向农民出具《农业保险理赔申请确认书》。
2.2 理赔勘验保险公司应当在接到理赔申请后，及时组织理赔勘验工作。
理赔勘验应当由保险公司或者其委托的专业机构进行，并通知农户参加。
农民应当提供保险合同、发生损失的证据、收入、成本及其他与损失有关的应收款项。
理赔勘验人员应当认真核查农户提供的证据，对有争议的损失现场进行拍照或视频记录。
2.3 赔款计算按照保险合同约定，保险公司应当对理赔申请进行审核和理赔计算。
理赔计算应在理赔勘验结束后的五个工作日内完成。
赔款以农民的经济损失为计算基础，按照实际损失的一定比例进行赔款。
在赔款计算中，应当根据具体情况进行个别化处理，严禁采用统一的标准。
2.4 赔款发放保险公司应当在赔款计算结束后十个工作日内，向农户出具《农业保险理赔赔款确认书》，并及时依法向其支付保险赔款。
3. 优势该理赔实施方案具有以下优势：1.提高理赔效率。
理赔申请的快速受理、勘验及计算的速度和精确度的提升，使得理赔的效率得到提高。
2.增强理赔公正性。
理赔勘验的全程拍照或视频录像，确保了理赔过程的整个可视化和可追溯性，有效地维护了理赔的公正性。
3.提升服务水平。
理赔发放时的提供赔款确认书以及及时支付赔款，使农户感受到了保险公司的关心和服务，从而增加客户满意度。
4. 总结综上所述，该农业保险理赔实施方案可以有效地提高农民的保险保障水平，增强农业保险的实用性和可行性。
作为农业保险的一种重要支撑，理赔工作应当给予更加重视和关注。
农业险理赔理论及实务要点
农业险理赔理论及实务要点农业险理赔是指农业保险公司根据投保人提供的农业险保单，对因自然灾害、疾病、虫害、意外事故等原因导致农作物、农产品、农业设施等遭受损失的情况进行理赔。
农业险理赔是保险公司履行赔付责任的重要环节，它对于农村经济发展和农民利益保障具有重要意义。
以下将介绍农业险理赔的理论要点以及实务要点。
一、农业险理赔的理论要点1.理赔责任：保险公司对投保人因保险合同约定的风险所导致的实际损失进行赔偿。
投保人应按照保险合同的约定支付保费，以保险公司承担责任。
理赔责任是保险公司与投保人之间约定的权益关系，保险公司必须依法履行赔偿义务。
2.理赔条件：农业险理赔的条件是基于保险合同中明确的险别、投保范围和损失标准。
当投保范围内发生损失时，投保人必须及时通知保险公司，并提供合法有效的证明文件进行理赔申请。
同时，投保人需积极配合保险公司的调查核实和估损工作。
3.理赔程序：理赔程序包括报案、核实、估损、赔款支付等环节。
投保人在损失发生后，应当及时向保险公司报案，提供有关证明材料。
保险公司将组织人员进行核实和估损，并依法确定赔偿金额。
一旦核定赔款金额，保险公司将向投保人支付赔款。
4.理赔金额的确定：农业险理赔金额由农业险保单投保金额和实际损失程度共同决定。
保险公司将根据农作物的生长期、损失率等指标，计算赔偿金额。
理赔金额的确定需要依据科学的评估方法，保证投保人的合法权益。
二、农业险理赔的实务要点1.精确的险别划分：在农业险的理赔过程中，要准确划分险别，根据保险合同的约定确定赔付范围。
不同的险别对应的理赔条件、损失标准不同，需要有严谨的理赔流程来确保赔付的准确性和合法性。
2.敏捷的理赔反馈机制：保险公司应建立快速反馈机制，及时对农业险理赔进行处理。
投保人报案后，保险公司需在规定的时间内进行反馈，并及时核实损失和估算赔偿金额，以便投保人及时收到赔款。
3.完善的数据管理系统：保险公司要建立完善的数据管理系统，记录投保人的基本信息、保单信息、理赔情况等。
农业险理赔理论及实务要点
油菜不同生长期的最高赔偿标准
生长期
每亩最高赔偿标准
苗期
每亩保险金额的30%
蕾苔期
每亩保险金额的60%
开花期
每亩保险金额的80%
成熟期
每亩保险金额的100%
农业保险理赔理论
四、收获期农作物火灾保险的技 术要点
保险标的 以成熟后的农作物作为标的
保险责任 综合责任 单一责任 现行条款：在保险期间内，由于火灾直接造成保险农作物的损
值为赔偿计算标准。
做人民满意的保险公司
农业保险理赔理论
附：总颁条款关于标的不同生长 期每亩最高赔偿标准的规定
棉花不同生长期最高赔偿标准
生长期
最高赔偿标准
苗 期 每亩保险金额×30％
蕾 期 每亩保险金额×50％
花铃期 每亩保险金额×80％
吐絮期 每亩保险金额×100％
小麦不同生长期最高赔偿标准
生长期 返青期 抽穗期 灌浆期
农业保险理赔理论
农业保险的特点
保险标的的生命性
较强的地域性
明显的季节性
经营结果的周期性
技术难度大、经营风险高
农业保险的分类
政策性
按农业生产的对象分类：种植业保险与养殖业保险
按保障程度分类：成本保险与产量或产值保险
按交费方式分类：短期农业险与长效储金型农业险
按保险标的所处生长阶段分类：生长期、收获期作物保险
保险金额 • 按平均收获产量的成数确定 • 按生长期内所发生的直接物化成本确定 • 注：直接物化成本包括：种子成本、化肥成本、农药成本、
灌溉成本、机耕成本和地膜成本
做人民满意的保险公司
农业保险理赔理论
三、小麦、水稻、棉花种植保险 的技术要点（4/5）
种植业保险基本责任与赔偿处理
种植业保险基本责任与赔偿处理种植业保险是一种重要的农业风险管理工具，可以帮助农民抵御自然灾害等风险。
保险公司在保险合同中承担一定的基本责任，并对农民遭受损失提供相应的赔偿。
在种植业保险中，基本责任和赔偿处理是非常关键的环节，农民需要了解清楚保险公司的责任范围和赔偿处理流程，以便及时获得帮助。
基本责任范围种植业保险的基本责任范围包括但不限于以下几个方面：1.自然灾害保险责任：包括干旱、水涝、风灾、冰雹等自然灾害对农作物造成的损失。
2.疾病虫害保险责任：包括农作物遭受病虫害危害造成的损失。
3.意外事故保险责任：包括农作物遭受非自然灾害或人为事故造成的损失。
保险公司在保险合同中会明确规定以上责任范围，并提供具体的赔偿标准和流程。
赔偿处理流程农民在种植业遭受损失后，需要按照以下流程进行赔偿处理：1.损失通知：农民首先需要及时通知保险机构，报告损失情况，并提供相关证明材料。
2.勘验核定：保险公司会派员前往现场进行勘验核定，查验损失情况和原因。
3.赔偿计算：保险公司根据保险合同约定的赔偿标准和损失情况进行赔偿计算。
4.赔偿支付：保险公司在核定赔偿金额后，会及时向农民支付赔偿款项。
农民在赔偿处理过程中需要保留好相关证据和记录，以便保险公司核定赔偿金额。
同时，农民也可以根据保险合同的要求，采取必要的保护措施，减小损失范围。
注意事项在种植业保险的赔偿处理过程中，农民需要注意以下几个事项：•及时通知保险公司：发现损失后要及时向保险公司报告，否则可能影响赔偿处理。
•保存证明材料：保留好与损失有关的证据和材料，以便保险公司核定赔偿金额。
•遵守保险合同：按照保险合同条款履行义务，确保获得应有的赔偿。
•加强风险防范：农民要加强风险防范意识，采取必要的措施减小损失风险。
综上所述，种植业保险的基本责任与赔偿处理是农民保护自身利益的重要环节，农民需要了解清楚保险合同中的责任范围和赔偿处理流程，保持良好的合作关系，最大程度地获得保险赔偿的支持和帮助。
农业保险理赔方案(一)
农业保险理赔方案实施背景近年来，中国农业发展面临着一系列的挑战和机遇，其中产业结构调整与改革成为农业发展的关键一环。
农业保险作为农业风险管理的重要手段，其在稳定农业生产、促进农民增收方面具有重要作用。
在产业结构改革的背景下，农业保险理赔方案需要与时俱进，适应新的农业产业形态，为农业的可持续发展提供坚实的保障。
工作原理农业保险理赔方案的工作原理基于风险评估、保险产品设计、保费收取、理赔审核与支付等环节。
在产业结构改革的背景下，理赔方案需要关注新型农业产业形态，如生态农业、智慧农业等，对这些新领域的风险进行准确评估，并制定相应的保险产品。
通过合理的保费结构设计，使农民能够负担得起，并建立完善的理赔审核与支付机制，确保理赔过程的公正性和透明度。
实施计划步骤1.风险评估：对新型农业产业进行全面的风险评估，包括自然灾害、疾病、市场波动等因素。
2.保险产品设计：根据风险评估结果，设计针对性的农业保险产品，如生态农业保险、智慧农业保险等。
3.保费收取：合理设定保费，通过优惠政策等手段，确保保费收取的公平性和可持续性。
4.理赔审核与支付：建立专业化的理赔审核团队，对农民提交的理赔申请进行及时、公正的审核，确保理赔支付的准确性。
5.持续改进：定期收集反馈，对理赔方案进行持续改进，以更好地适应农业产业结构改革的需求。
适用范围本理赔方案适用于新型农业产业，包括生态农业、智慧农业、休闲农业等，同时也应考虑传统农业领域，如种植业、畜牧业等。
通过广泛的覆盖，确保农业产业的安全与发展。
创新要点1.风险评估方法的创新：采用大数据、人工智能等技术手段，对农业风险进行精准评估，提高风险识别和预测的准确性。
2.保险产品的创新：根据新型农业产业的特点和需求，开发具有针对性的保险产品，如生态农业保险、智慧农业保险等。
3.理赔审核流程的优化：通过信息化手段，实现理赔审核流程的自动化和智能化，提高审核效率和质量。
4.持续改进机制：建立完善的反馈机制，定期收集农民、保险公司等各方的意见和建议，对理赔方案进行持续改进。
农业保险特点和理赔细则
第一部分农业保险特点农业保险是指由保险机构经营,对种植业、养殖业等农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或者疫病所造成的经济损失进行赔偿的保险活动，分为种植业保险和养殖业保险两大类.一、标的生命性1、标的价值的最终确定性。
2、标的的生命周期性。
3、标的的鲜活性。
4、标的受损后自我恢复性5、标的繁杂多样6、标的市场价格的波动性。
二、地域性三、季节性四、专业技术性五、政策性第三部分理赔第一节农业保险理赔关注点一、对条款内容的理解（一）深刻理解条款的“保险责任和责任免除”。
这是处理农业保险理赔首先必须了解的第一要务，只有对条款有深刻的理解，才能在理赔过程中明确该事故是否属于保险责任，如果不能很好地掌握条款，正确理赔将无从谈起。
保险人有必要防范养殖场主隐瞒病情、故意误报套报疾病种类等情况的发生，所以在查勘时,要对疾病的具体症状了解和熟悉。
（二）理解“赔偿处理”条款。
该条款明确了保险公司承担赔偿的具体方式和具体赔偿标准,有助于确定保险公司的赔偿责任范围，哪些应该赔、哪些不应该赔，从而做到“不惜赔，不滥赔”。
按条款执行，才能减少理赔当中不必要的纠纷，确保理赔工作的顺利开展。
（三)了解“具体术语”条款。
对“具体术语”的解释将有助于确定发生的事故是否属于保险责任事故，是否达到了规定的灾害标准,从而确定是否该赔，对理赔工作的开展来说是必不可少.二、对理赔流程的理解（一）农险基本理赔流程1、报案：出险后，请及时拨打人保公司专线电话“95518”报案；也可以直接向人保公司农村保险网点营销员报案。
2、查勘定损：保险公司在接到报案后，将尽快派理赔人员赶赴现场，对受损情况进行查勘定损。
3、提交索赔材料：被保险人应根据保险人的提示,按承保险种的不同,提交相关的索赔资料.4、赔款理算：保险公司收齐索赔资料后，即按条款约定进行赔款理算。
5、支付赔款：保险公司在完成赔款理算后，即通知被保险人领取赔款,或将赔款送达被保险人。
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理赔事业部
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农险理赔的特点——复杂性（1/7）
▪ 简单淳朴，信息相对闭塞 ▪ 服务期望值较低 ▪ 从众心理强，“不患贫而患不均” ▪ 传统思想重，家族观念强
号)
➢关于规范政策性农业保险业务管理的通知(保监发〔2009〕56号)
➢《关于印发〈保险业打击“三假”工作方案〉的通知 （保监发〔2009〕80号）
➢《中国保监会 农业部关于进一步加强生猪保险和防疫工作促进生猪生产发展的通
知 》（〔2009〕86号 ）
➢《保监会关于进一步做好农业保险发展工作的通知》（保监发〔2009〕93号 ）
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2008-2011干旱赔款分布
400,000,000.00
350,000,000.00
300,000,000.00
250,000,000.00
200,000,000.00
150,000,000.00
100,000,000.00
50,000,000.00
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-50,000,000.00
农险理赔管控目标
•确保赔案真实、赔款流向清晰 •坚持“理赔结果公开”、“定损到户”和“赔款到户” •积极推行赔款“零现金”转账直赔到户方式 •通过公示、回访等方式监督赔款到户情况 •强化报立案管理，最大程度减少延时立案 •加强超权限估损调整审核及异常估损监控 •费用归集、列支准确
•加强理赔质量管理，严格查勘定损过程管理 •加强农险赔案的核查 •促进理赔标准化、规范化水平的提升
弱势群体 农险理赔无小事
被保险人 特点
理赔事业部
▪ 收入水平较低，风险承受能力弱 ▪ 心理风险高，风险管理意识差 ▪ 法制意识较淡漠，易产生道德风险 ▪ 对保险缺乏深入理解，需要加强宣传沟通
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农险理赔的特点——政策性（1/2）
自2004年始，连续七年中央一号文件均为“涉农”文件，对农业保险与农村社 会保障进行了不同程度的规范和指导。
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-20,000,000.00
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农险理赔的特点——分散性
2008-2011雹灾赔款分布
120,000,000.00
100,000,000.00
80,000,000.00
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➢2007年，《中共中央、国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农 村建设的若干意见》明确提出:“积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、 市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点 范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊 机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、 中介 组织帮助农户参加农业保险。”
➢《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》 （保监发[2012]6号）
➢……
分级复核 公示确认 转账支付
理赔事业部
抽样标准 赔付时效 监管重点 7
目录
1
农险理赔的特点
2
农险理赔管控重点
3
农险理赔存在的问题
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如何改进农险理赔管理
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农险理赔应遵循的原则
出发点：保障农户合法权益、提高理赔服务水平 ——重合同、守信用、不惜赔、不滥赔
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农险理赔的特点——政策性（2/2）
➢《关于做好2008年农业保险工作 保障农业和粮食生产稳定发展的指导意见》(保
监发〔2008〕22号 )
➢《关于加强政策性农业保险各项政策措施落实工作的通知》（保监发〔2008〕61
号）
➢《中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》(保监发〔2008〕70
基本原则：主动、迅速、准确（科学）、合理 ——规范、及时、足额、公开、到户
“理赔结果公开”、“定损到户”和“赔款到户”
依法合规 “五公开、三到户” 惠农政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、服务标准公开、监管要求公开
承保到户、定损到户、理赔到户
理赔事业部
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操作合规 成本真实 风险可控 服务到位 理赔事业部
▪参与主体多：农户、保险公司、政府、专家 ▪社会影响大、政府关注多 ▪监管重点、合规要求严格
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农业保险
2008-2011洪水赔款分布
140,000,000.00
120,000,000.00
100,000,000.00
80,000,000.00
60,000,000.0000.00
➢2010年“中央一号文件”指出：“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域 覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农 房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支 持的巨灾风险分散机制。……逐步扩大政策性森林保险试点范围 ”
审计署 财政专员办
理赔事业部
•完善基层服务网络 •加强人员培训与管理 •探索推行养殖险小额案件限时赔付和无纸化处理
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农险理赔管控重点（1/5）
报案管理
理赔事业部
1.报案时效管理
• 报案信息及时录入业务系统，避免长期 游离在系统之外
• 重大案件信息及时获取、通知、上报
2.转报案管理
• 加强基层经营机构、业务人员转报案管 理，反映完整真实的原始报案信息
➢中国人民银行 财政部 银监会 保监会 林业局关于做好集体林权制度改革与林业发
展金融服务工作的指导意见 （银发〔2009〕170号 ）
➢《关于进一步做好2010年农业保险工作的通知》（保监发[2010]42号）
➢《关于做好2011年农业保险工作的通知》（保监发[2011]17号）
➢《关于加强农业保险承保管理工作的通知》（保监产险[2011]455号）
农业保险理赔管理与实务
理赔事业部 2014年4月
目录
1
农险理赔的特点
2
农险理赔管控重点
3
农险理赔存在的问题
4
如何改进农险理赔管理
2
农险理赔的特点
分散性 复杂性 政策性
理赔事业部
▪覆盖地域广、标的种类多、季节性强 ▪被保险人多、赔案数量大 ▪出险时间、空间分散
▪地区差异大，险种差异大、致损原因多样 ▪灾害预防难、查勘定损技术要求高 ▪面临风险复杂：自然、政策、道德、心理 ▪技术难度、沟通难度、管理难度大