信用卡对消费行为的影响分析
信用卡对消费行为的影响分析
信用卡对消费行为的影响分析信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，具有支付结算、透支消费等主要功能。
随着人类进入二十一世纪，全球经济的不断发展，商业银行信用卡已经作为一种划时代的消费信贷与结算手段，并且也是商业银行获取商业利润的一项重要业务，对人们的消费行为产生了巨大的影响。
从信用卡的现状入手，分析了信用卡对消费行为的积极以及消极影响，最后根据信用卡对消费行为产生的一系列消极影响给予一些建议。
标签：信用卡；信贷透支消费；信贷信用1 信用卡的消费现状1.1 业务发展迅速近几年来，我国信用卡的发展突飞猛进，发卡量、信贷余额和交易大幅增长。
2008年底，我国信用卡的发卡量达到了1.42亿张，同比增长了58%；2008年我国信用卡的消费交易笔数和消费交易金额分别约为13.65亿笔和1.18万元，分别较2007年增长了69%和88%。
据中国人民银行统计数据显示，2003年，中国大陆信用卡发卡量共有2，695万张。
而到2008年底，全国的信用卡累计发卡量达到了1.4亿张。
伴随着经济发展，中国居民持卡消费、信用消费的习惯正在逐步养意识不断提高。
1.2 仍处于初级阶段尽管我国的信用卡消费信贷的发展历程己经历了20多年，但是受到信用体系尚未完整的建立等一系列因素的影响，我国的信用卡消费信贷任然处于初级阶段，但是发展潜力巨大。
根据央视市场研究CTR公司的一项市场调查研究显示，我国一线城市的信用卡渗透率仅为44.5%，不足50%，而二、三线城市的信用卡渗透率更是只有35%、17%。
从透支余额方面来看，虽然目前我国的GDP已经达到了美国的1/4，但是透支余额仅为美国的1/60。
所以，信用卡消费信贷仍然有很大的发展空间，在提整内需，流动性约束和拉动经济增长等方面的潜力是十分巨大的。
1.3 盈利前景广阔根据麦肯锡咨询公司的报告预测，至2013年底，中国的信用卡行业的整体利润大约将达到130亿元人民币。
中国的信用卡市场仍然是中国个人金融服务行业中成长最快的产品线之一。
信用卡的刷卡习惯与消费偏好分析
信用卡的刷卡习惯与消费偏好分析近年来，随着经济的发展和消费观念的改变，信用卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付方式之一。
信用卡不仅方便了人们的购物体验，还提供了各种优惠活动和积分返还等福利。
本文将围绕信用卡的刷卡习惯和消费偏好展开分析与探讨。
一、刷卡习惯1. 刷卡频率：根据调查数据显示，绝大多数信用卡持卡人每月至少刷卡3次以上，其中有近四分之一的人每周都会使用信用卡进行消费。
刷卡频率的增加主要受到信用卡在各个领域的广泛接受和便捷性的影响。
2. 刷卡金额：信用卡持卡人的刷卡金额在不同人群间存在差异。
有些人倾向于将信用卡作为紧急备用金或大额消费的支付方式，他们通常会在刷卡时选择较高的金额。
而另一些人则更喜欢将小额消费通过信用卡完成，以方便追踪和管理个人支出。
3. 刷卡时间：根据数据统计，人们最常选择刷卡的时间段是晚上18点至21点。
这一段时间是工作结束后的休闲时间，人们倾向于在这段时间内进行购物和娱乐活动，进而导致信用卡消费活动的高峰。
二、消费偏好1. 购物偏好：信用卡消费者的购物偏好主要集中在以下几个领域：服装和饰品、电子产品、家居用品和旅游度假。
其中，服装和饰品类消费最为普遍，可能与人们追求时尚与品味密切相关。
而电子产品和家居用品类则彰显了人们对科技和生活品质的追求。
2. 餐饮消费：信用卡在餐饮消费中的占比逐渐增加。
特别是在大城市，越来越多的餐厅与银行合作，提供信用卡支付的优惠和返现活动。
这种合作促进了信用卡在餐饮消费中的普及程度，也为持卡人带来了一定的实惠。
3. 线上消费：随着网络购物的兴起，线上消费成为信用卡用户的新兴消费方式。
更为方便的付款和快速的配送服务，满足了人们日益增长的购物需求。
线上消费也具有更多的选择和更高的折扣，打破了地域限制，极大地丰富了消费者的购物体验。
三、刷卡习惯与消费偏好的影响1. 经济活力：信用卡的普及和消费者的刷卡习惯促进了经济的发展和活力。
大量的信用卡刷卡消费为商家带来了巨大的收益，也加速了市场流通速度和商品销售量的增长。
信用卡的刷卡习惯与消费行为研究
信用卡的刷卡习惯与消费行为研究近年来，信用卡已经成为人们生活中必不可少的支付方式之一。
在信用卡的普及和使用率不断提高的背后，我们不禁要思考：信用卡的刷卡习惯与消费行为之间是否存在某种联系？本文将针对这个问题展开研究，探索信用卡刷卡习惯对消费行为的影响。
一、信用卡的普及与消费习惯的变化随着经济的发展和人们对便捷支付方式的需求增加，信用卡的普及率呈现出不断攀升的趋势。
越来越多的人选择使用信用卡，而不再依赖现金支付。
这种支付方式的普及，不仅方便了人们的生活，更对消费习惯产生了一定的影响。
首先，信用卡的普及使得消费变得更加便捷。
不用携带大量的现金，只需刷卡即可完成支付。
这大大提高了人们在购物时的效率和便利性，同时也促进了消费的增加。
人们更加倾向于使用信用卡消费，因为它给予了他们更多的时间和金钱支配权。
其次，信用卡的普及推动了消费习惯的改变。
相比于现金支付，信用卡支付更加灵活。
人们可以在购买时选择分期付款，或者享受信用卡提供的各种优惠和回馈。
这种消费习惯的改变，使得人们不断追求更高质量的生活，更加激发了他们对于刷卡的需求。
二、信用卡刷卡习惯的特点与解读1. 消费金额的增加信用卡的普及使得人们在消费时更加容易放大消费金额。
相比于现金支付，刷卡支付提供了更大的借贷额度。
因此，人们更加倾向于消费更多的金额，甚至超出了他们的实际购买需求。
这种刷卡习惯的特点，促使人们不断增加消费金额，也为商家创造了更大的销售机会。
2. 分期付款的选择信用卡允许人们选择将消费金额分期付款。
这种习惯的形成使得人们在购买高价商品时有了更多的选择空间。
人们可以选择根据自身的经济能力和需求，将支付金额分散到几个月甚至几年。
这种灵活的分期付款方式，使得人们可以享受到更高品质的生活，但同时也容易使得人们在还款上陷入困境。
3. 奖励与回馈的吸引众所周知，信用卡提供各种各样的奖励和回馈机制，例如积分兑换、折扣优惠等。
这种吸引力促使人们更加频繁地使用信用卡进行消费。
商业银行的信用卡业务发展对消费行为影响分析
商业银行的信用卡业务发展对消费行为影响分析随着国际国内经济金融形势发生重大变化，人们的生活消费水平逐步提高，对于商品的消费观念逐步转变更新，消费信贷作为刺激消费需求的重要方式从在我国推行至今，受到消费者的普遍关注，信用卡已经成为银行客户的主要的消费形式迅速发展起来，并且在拉动我国国内的经济增长、刺激内需和提高人民生活水平等方面发挥了重要的积极作用。
本文从商业银行的信用卡业务入手，着重分析信用卡业务对消费者的消费行为产生的积极影响，同时也指出信用卡业务执行过程中给我们的消费行为带来了哪些消极影响，并有针对性的对产生的消极影响，提出了相应解决的对策建议。
标签：信用卡；透支；消费信贷从90年代末期开始，扩大内需、刺激消费就成为我国国内实施宏观经济政策的主要工作重点。
一直以来，由于我国的个人信用体系发展滞后，导致有关个人信用的金融风险与收益的分担不合理，因此在我国消费信贷很难有进一步的发展动力，再加上消费信贷在我国起步较晚，起初开展范围、力度小，整体而言发展缓慢。
直到1997年东南亚金融危机之后，由于国际经济金融形势发生重大变化，消费观念更新后的消费者需求消费信贷服务产生。
截止2013年末，我国的信用卡业务下的消费信贷总量迅速上升，余额达到8400亿元，而且商业银行提供的消费信贷品种也日益增多，已发展到涉及住房和汽车消费信贷以外的满足居民各种消费需求的系列产品，比如个人住房装修贷款、旅游贷款、个人耐用消费品贷款、助学贷款等，信用卡业务对居民的消费行为影响日益加深。
一、信用卡业务的特征信用卡业务的消费形式，从本质上讲其实就是一种消费信贷行为是结合了支付结算的消费贷款方式。
通过使用信用卡业务，可以为客户提供明确信用额度的循环使用的信贷账户，消费者在购买商品服务的时候，可以通过使用信用卡业务获得部分或是全部消费额度的使用权，消费以后的借款在得到清偿后，客户信用卡中的信用额度又可以循环还原并可以再度使用。
并且信用卡业务还具备几个特点：首先，信用卡业务的授信手续简单，授信具有速度快而且使用信用卡进行消费信贷具有很大灵活性，可随时随地享受各种需要的信贷支持。
信用卡对个人消费习惯的影响
信用卡对个人消费习惯的影响信用卡作为一种便捷支付工具，已经深入到我们日常生活的各个方面。
然而，随着信用卡的普及，它对个人消费习惯所产生的影响也不可忽视。
本文将探讨信用卡对个人消费习惯的积极和消极影响，并提出一些建议以维持良好的消费习惯。
一、信用卡的积极影响1.1 便利性提升信用卡的普及使得个人的购物和支付变得更加便利。
相比起携带大量现金或使用支票进行购物，信用卡只需刷卡即可快速完成支付，减少了操作步骤和时间。
此外，信用卡还可用于线上购物，避免了交通拥堵或购物时间限制的问题，为个人带来了更大的自由度。
1.2 消费能力扩大信用卡的一大好处是能够提前享受商品或服务，而不必立即支付全部费用。
这让个人的消费能力得到了一定的扩大，可以在经济能力许可的情况下选择更多的购物项目。
例如，当购买昂贵的耐用品时，可以选择分期付款，减轻个人的经济压力。
二、信用卡的消极影响2.1 消费欲望增强持有信用卡可以让人产生“先消费，后付款”的错觉，从而加剧个人的购物欲望。
随着信用额度提高和消费习惯的培养，个人可能会更加倾向于过度消费，超出自己实际经济能力的范围。
这对于那些抵御不住购物诱惑的消费者来说，是一种不可忽视的消极影响。
2.2 债务累积信用卡虽然提供便捷的消费方式，但也带来了债务累积的风险。
如果个人无法按时偿还信用卡上的欠款，就会产生高额的利息和滞纳金，进而导致债务不断累积。
这种情况下，个人的经济状况可能面临严重挑战，并可能影响到个人的信用记录。
三、维持良好消费习惯的建议3.1 合理规划和控制消费在使用信用卡进行消费时，个人应该合理规划和控制自己的消费行为。
可以通过设定每月的消费预算，明确自己的实际购物需求和能力范围，避免不必要的消费。
此外，在购物之前，应该先思考是否真正需要该商品或服务，以避免冲动消费。
3.2 按时还款个人应该始终记住按时偿还信用卡上的欠款，避免产生高额的利息和滞纳金。
可以设置提醒功能，确保不会错过还款日期。
信用卡分期付款方案对消费者购物行为的影响研究
信用卡分期付款方案对消费者购物行为的影响研究信用卡分期付款方案是现代消费金融领域经常出现的消费方式，其对消费者的购物行为有着明显的影响。
本文将从经济效益、购物决策、消费频率等方面，探讨信用卡分期付款方案对消费者购物行为的影响，并分析其中的利弊。
一. 经济效益信用卡分期付款方案使消费者可以将高昂的购物费用分摊到多个月份进行偿还，从而减轻了一次性的经济压力。
这种方式能够根据个人的经济情况和还款能力，选择最适合的付款期限，从而让消费者在购物时更加灵活自如。
然而，信用卡分期付款也可能带来一定的经济负担。
分期付款往往会伴随着一定的利息或手续费，消费者需要承担这些额外费用。
如果消费者无法按时还清分期付款，还会面临额外的滞纳金和高昂的利息，进一步加重了经济负担。
二. 购物决策信用卡分期付款方案对消费者的购物决策产生了显著的影响。
在传统的购物方式中，消费者往往需要在付款时立即支付购买金额，这种方式限制了消费者在购买时的选择范围。
而信用卡分期付款可以让消费者有更多的时间来考虑自己的购物选择。
分期付款的方式能够降低购物的门槛，使得消费者可以选择较高价格的商品或服务。
比如，一些昂贵的家电产品或豪华旅游套餐，通过分期付款可以更容易地实现购买。
然而，如果消费者盲目地依赖信用卡分期付款方案，可能导致过度消费和负债累积。
购物变得更加容易和诱人，消费者可能很难控制自己的消费欲望，从而导致不必要的负债压力。
三. 消费频率信用卡分期付款方案也影响了消费者的消费频率。
相比于一次性支付，分期付款的方式可以让消费者分担购物压力，从而增加了购物的频率。
消费者可以按需求和个人喜好，选择不同时段进行购物，无需一次性支付全部金额。
分期付款促进了消费者对某些产品或服务的需求释放，增加了市场的消费活力。
特别是在促销季节或特殊节日，消费者可以更灵活地把握购物时机，享受到更多的优惠和折扣。
然而，频繁的分期付款也使得消费者陷入了不断的债务周期中。
当消费者一次又一次地选择分期付款来满足购物需求时，债务累积的风险也会不断增加，不良的信用记录和高额的利息负担可能会对消费者的经济状况造成严重影响。
信用卡的危害有哪些
信用卡的危害有哪些
信用卡作为一种方便快捷的支付工具，在现代生活中被广泛使用。
然而，如果不正确使用或滥用信用卡，可能会导致一些潜在的危害。
以下是一些主要的信用卡危害：
1. 盲目消费和过度消费：信用卡的便捷性和易用性可能会导致人们盲目消费和过度消费。
有些人可能会在冲动之下购买自己不需要的东西，或者花费超过自己负担能力的金额，最终导致债务和财务问题。
2. 高利息和罚款：如果信用卡的欠款不能按时偿还，用户可能会面临高额的利息和罚款。
这些费用可能会进一步增加用户的债务负担，甚至可能导致用户陷入财务困境。
3. 信用记录受损：如果信用卡欠款不能按时偿还，用户的信用记录可能会受到影响。
这不仅会影响个人的信用评分，还可能对未来的贷款申请和信用卡申请造成负面影响。
4. 诈骗和欺诈风险：一些不法分子可能会利用信用卡进行诈骗和欺诈活动。
如果用户不小心保护自己的信用卡信息，或者在可疑的场合使用信用卡，可能会遭受经济损失。
5. 依赖性和成瘾：一些人可能会对信用卡产生依赖性和成瘾。
他们可能会发现自己很难控制自己的消费行为，甚至会在没有信用卡的情况下感到焦虑或不适。
因此，在使用信用卡时，我们应该注意控制消费，避免盲目和过度消费。
同时，我们也应该及时偿还信用卡欠款，避免产生利息和罚款，保护自己的信用记录。
此外，我们还应该注意保护自己的信用卡信息，避免遭受诈骗和欺诈风险。
对于那些对信用卡产生依赖性和成瘾的人，应该寻求专业的帮助和治疗。
信用卡使用行为与偏好分析
信用卡使用行为与偏好分析信用卡作为一种便捷的支付手段，已经成为了现代人生活中不可或缺的一部分。
然而，在如此便捷的同时，信用卡也面临着一些使用上的问题。
本文将从信用卡的使用行为和偏好入手，分析信用卡使用中存在的问题，提出一些应对策略。
一、信用卡使用行为的现状信用卡使用行为的现状可以从以下几个方面来进行分析。
1. 消费习惯信用卡在购买商品和服务时无疑是一种便利的支付方式，可以充分利用信用卡的信用额度一次性消费。
但是，现代人物质消费追求高档、品质和时尚的消费心理也使得信用卡的使用成为一种非常普遍的现象。
研究表明，信用卡持卡者的消费习惯偏向于以娱乐、旅游、餐饮和购物等消费为主，而且消费方式比较靠近生活习惯、比较注重个性化和品牌意识。
2. 还款情况据消费者调查显示，70%以上的信用卡用户会保持最低还款额，而只有30%左右的用户会选择全额还款。
这就让信用卡公司可利用的资金越来越多，产生的信用卡利率收益也随之增加。
3. 安全性虽然信用卡具有很高的安全性，然而，有些人不卫生地用信用卡泡茶、洗澡等，使信用卡磁条或密码遭到破坏，影响信用卡的使用。
二、信用卡使用行为存在的问题在现有的信用卡使用中，面临其实存在一些问题。
1. 信用卡透支问题由于信用卡可以免息透支和最低还款，这种方式容易使用户发生最低还款行为，久而久之就会形成一个长期透支的恶性循环。
研究显示，约84%的信用卡持卡者会在消费之后选择最低还款，而透支和高额的利率则会导致债务的不断堆积。
2. 异常交易问题信用卡存在着交易风险，例如被某些不良商家非法刷卡盗刷，且不少信用卡持卡人并未意识到这些风险。
一份独立研究表明，如果持卡人碰到诈骗，报警等有效渠道并不足够实用，相反不良商家基于利益也不容易被打击跟踪，这就很容易导致信用卡消费的非法性增加。
3. 渗透性侵害问题由于信用卡信息的泄密，身份诈骗或者不存在的消费款项等问题频繁出现。
而这些问题往往很难一次性解决。
这会导致信用卡消费者对于信用卡的使用和信任度下降。
信用卡对经济发展的影响及其机制解读
信用卡对经济发展的影响及其机制解读信用卡是一种便捷的支付工具，在现代社会中起着重要的作用。
它不仅方便了消费者的生活，还对经济发展产生了积极的影响。
本文将介绍信用卡对经济发展的影响，并解读其机制。
一、信用卡对消费和消费者行为的影响信用卡的出现改变了消费方式，为消费者提供了更大的购买能力。
背后的机制是信用卡可以提供一定的信用额度，使消费者可以在一定时间内先消费后付款。
这种便利的消费方式鼓励了人们增加消费，促进了商业活动。
例如，许多大型购物中心和在线零售商纷纷推出信用卡优惠活动，吸引顾客增加购买。
信用卡还改变了消费者行为。
相比于现金支付，信用卡使用更加方便，无需携带大量现金。
这为消费者提供了更多自由选择的机会，并增强了消费者的购买欲望。
此外，信用卡还可以带来奖励积分和优惠券等福利，进一步刺激消费者增加购买活动。
二、信用卡对商业和金融系统的影响信用卡的普及对商业和金融系统产生了深远的影响。
首先，信用卡使商家能够更方便地接受支付，拓宽了销售渠道。
随着信用卡的普及，大多数商家都提供信用卡支付选项，满足了消费者多样化的支付需求。
此外，信用卡的广泛使用促进了电子商务的发展。
在线购物和移动支付成为了一种趋势，而信用卡在这个过程中扮演着重要角色。
通过信用卡，消费者可以随时在互联网上购物，并享受到线上优惠和便利。
在金融系统层面，信用卡为银行提供了一种稳定的收入来源。
信用卡的使用会产生各种费用，包括年费、利息等，这为银行带来了持续的利润。
此外，信用卡还可以扩大银行和消费者之间的互动，为银行提供了更多的交叉销售机会。
三、信用卡对经济增长的推动作用信用卡的普及对经济增长有着积极的推动作用。
首先，信用卡消费增加了市场需求，扩大了经济规模。
随着信用卡的普及，消费者能够更方便地购买商品和服务，从而增加了消费支出。
其次，信用卡的使用刺激了投资和创业活动。
通过信用卡，创业者可以获得资金支持，推动新项目和企业的发展。
这为经济注入了新的活力，促进了创新和就业机会的增加。
信用卡用户消费行为分析
信用卡用户消费行为分析信用卡作为现代消费方式之一，已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
信用卡可以让人们在购买商品、旅游、娱乐等方面提供更便捷的支付方式。
然而，信用卡消费也存在一定的风险，因此对于信用卡用户的消费行为进行分析是非常必要的。
首先，信用卡在消费中的优势体现在哪些方面呢？首先，信用卡可以提供免息期，也就是指，在信用卡还款日之前，消费者可以享受一段时间的免息期，这样可以缓解消费者的经济负担。
其次，信用卡提供的积分和返利等福利也是吸引消费者的一个重要因素。
例如，许多银行会为信用卡持卡人提供百分之一到百分之二的返现，以吸引更多的用户持卡并消费。
此外，信用卡还有折扣或优惠等福利，如果遇到特定的消费活动，用户可以享受更多的优惠，这也是吸引消费者持卡的一大原因。
其次，消费者在使用信用卡时应注意哪些问题呢？首先，信用卡具有借款属性，如果消费者不能按时还款，将会产生高额的利息和滞纳金，这样将会导致消费者财务压力的增大。
其次，对于未知商家的购物，消费者应该谨慎行事。
因为有时不可靠的商家会通过信用卡欺诈消费者，购买虚假的商品或服务。
在这种情况下，消费者应该及时申请退款并尽快解决问题。
此外，消费者应该尽量避免通过信用卡购买不必要的商品或服务，以防止增加额外开支和财务负担。
最后，对于信用卡用户的消费行为进行分析的一些指标是什么呢？首先，信用卡用户的花费倾向应该是关键指标之一。
这个指标可以通过消费者的信用卡账单和历史数据来分析。
其次，信用卡欠款率也是衡量信用卡使用健康度的一个重要指标，如果欠款率过高，将会影响消费者信用评价，进而影响个人财务情况。
除此之外，信用卡的开卡和使用时间、消费地域和消费场景等指标也对于消费行为的分析有着非常重要的作用。
综上所述，对于信用卡用户消费行为的分析既有促进使用的优点，也存在着应该避免的风险。
消费者在使用信用卡时应该注意遵守信用卡账户规定和管理，以保持健康的信用卡使用情况。
另外，银行也要严格审核信用卡申请，避免给消费者造成高额金融负担和损失。
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信用卡对消费行为的影响分析
作者：沈沉牛少杰
来源：《现代商贸工业》2014年第17期
摘要：信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，具有支付结算、透支消费等主要功能。
随着人类进入二十一世纪，全球经济的不断发展，商业银行信用卡已经作为一种划时代的消费信贷与结算手段，并且也是商业银行获取商业利润的一项重要业务，对人们的消费行为产生了巨大的影响。
从信用卡的现状入手，分析了信用卡对消费行为的积极以及消极影响，最后根据信用卡对消费行为产生的一系列消极影响给予一些建议。
关键词：信用卡；信贷透支消费；信贷信用
中图分类号： F83 文献标识码：A 文章编号：16723198（2014）17010601
1 信用卡的消费现状
1.1 业务发展迅速
近几年来，我国信用卡的发展突飞猛进，发卡量、信贷余额和交易大幅增长。
2008年底，我国信用卡的发卡量达到了1.42亿张，同比增长了58%；2008年我国信用卡的消费交易笔数和消费交易金额分别约为13.65亿笔和1.18万元，分别较2007年增长了69%和88%。
据中国人民银行统计数据显示，2003年，中国大陆信用卡发卡量共有2，695万张。
而到2008年底，全国的信用卡累计发卡量达到了1.4亿张。
伴随着经济发展，中国居民持卡消费、信用消费的习惯正在逐步养意识不断提高。
1.2 仍处于初级阶段
尽管我国的信用卡消费信贷的发展历程己经历了20多年，但是受到信用体系尚未完整的建立等一系列因素的影响，我国的信用卡消费信贷任然处于初级阶段，但是发展潜力巨大。
根据央视市场研究CTR公司的一项市场调查研究显示，我国一线城市的信用卡渗透率仅为
44.5%，不足50%，而二、三线城市的信用卡渗透率更是只有35%、17%。
从透支余额方面来看，虽然目前我国的GDP已经达到了美国的1/4，但是透支余额仅为美国的1/60。
所以，信用卡消费信贷仍然有很大的发展空间，在提整内需，流动性约束和拉动经济增长等方面的潜力是十分巨大的。
1.3 盈利前景广阔
根据麦肯锡咨询公司的报告预测，至2013年底，中国的信用卡行业的整体利润大约将达到130亿元人民币。
中国的信用卡市场仍然是中国个人金融服务行业中成长最快的产品线之一。
据央行的不完全统计，在居民的日常生活消费中，大约有20%的费用是通过银行卡支付。
信用卡的消费透支金额又占到了其中相当大的比例。
尽管行业的经济效益充满了挑战，但是受到规模效益和消费者支出增长等因素的推动，各大商业银行越来越重视信用卡信贷业务的发展。
2 信用卡对消费者行为的积极影响
近年来，我国商业银行信用卡业务发展迅速。
目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张；仅今年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增073万亿元，信用卡交易对拉动内需、促进消费起到了重要作用。
2.1 改变了居民消费习惯，降低了现金流通成本
随着信用卡业务的飞速发展和信用卡使用环境的大大优化，方便又快捷的支付结算方式正在深刻地改变着我国广大消费者的消费习惯，交易付款和支付结算时使用银行卡已经成为了我国广大消费者的首要选择，这大大降低了全社会现金流通的成本。
与此同时，消费习惯的改变也带来了信用卡持有者的消费热情的解放，刷卡与持有现金比较，在便利、安全等方面具有天然优势，因为便利，持卡人更愿意将消费的潜在欲望转变成为真实的购买，从而也刺激了整个社会消费的增长。
2.2 拉动了内需
运用信用卡的信贷功能对于大多数消费者而言，会因为其信贷投放是发生在消费者交易时，而对于将潜在的购物需求转化为真实的支付能力方面有着巨大的作用，从而使消费者实现了“花明天的钱，办今天的事”，提前获得更好的物质享受及服务；同时，对于广大商家而言，因商业银行的这种授信得到提升而把消费者原本不足的购买力转化为现实需求后，不仅仅带来了销售机会的增长，并且还会产生消费乘数的拉动效应。
2.3 提升了消费倾向和水平
信用卡的支付方式与现金支付的消费心理是有区别的，这一区别体现在于消费者的心理账户之间具有非替代效应。
因为心理账户效应的存在，所以使用信用卡支付而产生的心理账户的损失感受要远远弱于现金支付产生的心理感受。
因此，当消费者使用银行卡支付时，消费决策会更加快速并且更容易实现，消费行为也会更加活跃，消费倾向最终得到提升。
2.4 信用卡的附加价值刺激了消费的需求
信用卡的附加价值是指除了用于消费之外，使用信用卡所能带给消费者额外的效用。
信用卡的附加价值当中最典型的就是银行卡的积分兑换功能。
这对于持卡人来说产生了一种心理暗示，即不但满足了购物的物质需要和心理需要同时还可以得到一些额外的收益。
这种心理暗示常常使得消费者在无意之中就盲目地扩大了自身消费，一些可买可不买的商品往往就因为还差一点积分就可以兑换中意的礼品这一不理智心理而成为了消费者购买的对象，更有些极端的消费者会纯粹为了积分或礼品去购买一大堆不需要的商品。
3 信用卡对消费行为的消极影响
3.1 助长不切实际的消费观
现在社会存在的各种各样的消费观，其中一些错误的价值取向和虚假的市场引导会助长消费者盲从的消费欲望。
一旦这种消费心理和行为发展成一种习惯，就会使他们沉迷于物质享受和消费的诱惑之中，对日常生活也造成了不利的影响。
3.2 收益不确定
对于发卡银行来说，信用卡业务利润来源于年费、向持卡人收取服务费用、透支超时的罚金及透支利息。
虽然央行对年费、利率等都有明确规定，但是所有银行均实施了免交首年年费、累积刷卡达到一定次数或金额达到一定程度即免除次年年费、对借款给予较长时间的免息还款期等政策。
国际经验表明，只有发卡量在300万张以上时，信用卡业务才能够实现盈利。
因此，对于绝大多数国内银行而言，尚在起步阶段的这一业务实质上是桩“亏本买卖”。
3.3 存在一定的道德风险
在信用卡消费中，透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，由于银行不是国家权力机关不能将其绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险作案，侥幸逃窜，逍遥法外，盲目自乐。
4 应对信用卡对消费行为的消极影响的对策
4.1 改善定位设计
（1）各商业银行应该加强自己产品的针对性，同时借鉴国外与港台发卡机构对于消费者信用卡的设计、定位和营销理念，逐渐吸引更多的消费群体关注，从而促进信用卡市场发展的和谐。
（2）加强诚信教育有利于信用卡市场进一步的完善和发展，社会舆论、网络媒体等媒介有必要适当加入到对消费者的诚信教育中来。
（3）在对账单及有关费用制定、核对等相关细节方面，最便捷的方法就是借鉴发达国家银行信用卡业务的操作模式，这是在最短的时间内收获最大的改革效果的最佳途径。
4.2 加强内控管理，提升风险防控能力
为降低违约风险，应该严把业务审核关。
对个人申请，重点设定年龄、收入水平、支出水平、家庭财产月现金流量及变现量、主要持卡用途等指标，确认申卡人的财产权利，审查其实际资产数量和质量与声明主张是否相符。
对单位申请人，增设财务状况、资信状况、诉讼情况、发展前景等指标，对申卡人的经济实力做出判定，主要从经营状况、收入水平、收入稳定性等方面认定，量化处理，设定分值，确定资信等级，合理授予信用额度。
参考文献
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