经营环境日趋复杂中小商业银行信用风险管理面临挑战
我国中小商业银行信用风险管理措施
我国中小商业银行信用风险管理措施在金融体制改革日益加强的趋势下，我国中小商业银行发展迅速。
现阶段，中小商业银行已成为我国银行体系中重要的组成部分，但由于中小商业银行其实力有限，在市场竞争中仍面临着较大的压力和挑战。
基于此，本文从我国中小商业银行信用风险管理现状的视角切入，剖析中小商业银行现阶段存在的问题，并就存在的问题给出针对性的建议，从而促进我国中小商业银行的持续健康发展。
标签：中小商业银行；信用风险管理；问题；成因；措施信用风险是金融风险的主要方式。
银行表内、表外业务中都可能会面临信用风险。
若银行不能及时识别并处理相关信用风险，则会给银行造成不可估量的损失。
近年来，银行坏账比例逐渐加重，尤其是在经济结构调整以及产业结构转型升级的背景下，中小商业银行的信用风险、不良贷款问题较为明显。
而这主要原因归于：银行自身风险意识不足。
由此，高度警惕中小银行业金融机构信用风险，提高中小银行业金融机构风险抵制能力，可以有效优化信贷管理决策机制。
一、中小商业银行信用风险管理现状与存在的问题近年来，随着市场监管体系的日益完善，中小商业银行的风险管理水平也有了很大程度的提高，在制度制定、信贷管理等方面进行了大量工作，但在风险管理意识、员工培训、技术水平上仍有很大提升的空间，而造成这一问题的主要原因可分为以下几种：1.信贷分布较为集中。
大部分商业银行区域性较强，因此中小商业银行都存在地区集中的现象，同时银行贷款的行业分布也十分集中，特别是在中西部地区，中小商业银行的贷款都集中在高耗能行业或产能过剩行业上，加之政府与中小商业银行关系密切，银行贷款也有很大一部分集中于政府项目。
2.信贷结构有待优化。
部分商业银行过于急功近利，在选择信贷客户时，会重视大中型客户，而忽视小微企业，这造成了银行贷款中有大量資金都分布于大中型企业上，而小微企业占比甚少，信贷结构有失偏颇。
3.信贷业务管理真实性有待加强。
为了追逐短期利益和完成信贷发放的要求，部分中小商业银行会为了提高业务量而不顾客户情况盲目提供贷款，这造成了很多贷款都存在客户资料不实、贷款期限不合理的问题。
信用风险管理的挑战与应对策略
信用风险管理的挑战与应对策略信用风险管理在金融领域具有重要的意义，它涉及到银行、企业和个人等各种参与方。
信用风险的管理挑战包括市场波动、借款人违约、经济周期性波动等。
本文将探讨信用风险管理所面临的挑战，并提出一些应对策略。
一、信用风险管理的挑战1.市场波动：市场变化不可预测，价格波动可能会对借款人的偿债能力造成负面影响。
特别是当市场急剧下跌时，借款人可能无法满足还款义务。
2.借款人违约：借款人在偿还贷款过程中可能违约，这是信用风险管理的一个主要挑战。
借款人可能会因为各种原因，包括经济困难、经营问题或者其他不可预测的因素导致无法按时还款。
3.经济周期性波动：信用风险管理必须考虑到经济周期的波动。
在经济下行周期中，企业的经营状况可能恶化，导致借款人还款能力下降。
二、应对策略1.建立有效的风险评估模型：金融机构可以通过建立有效的风险评估模型来准确评估借款人的信用风险。
这些模型可以考虑到市场波动和经济周期的影响，帮助金融机构更好地了解借款人的偿债能力。
2.严格的贷前审查程序：金融机构必须执行严格的贷前审查程序，确保只向有能力按时还款的借款人提供贷款。
这包括对借款人的信用记录、财务状况和借款目的进行详细调查。
3.建立风险分散机制：通过将风险分散到不同的借款人和行业中，金融机构可以降低信用风险的暴露。
这样，即使某个行业或借款人出现问题，整个金融机构的风险也能够得到有效控制。
4.制定灵活的风险管理策略：金融机构应制定灵活的风险管理策略，以应对市场波动和经济周期的变化。
这包括根据市场状况及时调整贷款政策、调整贷款利率等。
5.加强内部控制体系：金融机构应建立健全的内部控制体系，包括风险管理流程、内部审计制度和风险监控系统等。
这可以帮助金融机构及时发现和应对信用风险，降低潜在风险损失。
总结起来，信用风险管理的挑战在于市场波动、借款人违约和经济周期性波动等风险因素。
为了应对这些挑战，金融机构需要建立有效的风险评估模型、严格的贷前审查程序、风险分散机制、灵活的风险管理策略和健全的内部控制体系。
商业银行风险控制的现状和挑战
商业银行风险控制的现状和挑战如今，商业银行在整个金融行业中起着至关重要的作用。
而在商业银行的日常运营中，风险控制显得格外重要。
在这篇文章中，我们将探讨商业银行风险控制的现状以及面临的挑战。
一、商业银行风险控制的现状商业银行在风险控制中面临着多种风险，主要包括信用风险、市场风险、操作风险等。
其中，信用风险是最为关键的，也是商业银行风险控制的核心。
信用风险是指借款人或者债务人不能或不愿意按期还款所带来的风险。
在商业银行风险控制过程中，首先需要建立信用风险度量模型，评估借款人能力以及还款意愿的风险等级。
同时，商业银行还需要通过一系列的手段来控制信用风险，例如对借款人进行背景核查、资产评估等。
另外，在风险控制中，商业银行还需要重视市场和操作风险的控制。
市场风险是指因市场行情变化而导致的资产价值波动所带来的风险，而操作风险则是指在业务操作中因内部失误、技术问题等导致的损失风险。
在风险控制中，商业银行还需要根据自身特点和实际情况，采取多种不同的风险措施，例如通过建立风险管理体系、商业银行风险控制团队等。
二、商业银行风险控制面临的挑战尽管商业银行已经建立了完善的风险控制体系，但在实际操作中仍然面临一定的风险。
首先，商业银行在选择授信对象时，需要更加谨慎。
尤其是在金融市场波动较大的情况下，需要更加谨慎地评估客户的信用风险。
同时，对于那些已经借款但出现违约等情况的客户，商业银行需要积极采取措施，减少可能的损失。
其次，商业银行在整个风险控制过程中，必须严格把控操作风险的变化和情况。
被操作风险损失带来的风险对商业银行的影响同样不能忽视。
最后，名声风险也是商业银行在风险控制中需要重视的因素。
随着社交媒体和互联网的普及，越来越多的消费者通过互联网来评价和建立其对商业银行的信任。
商业银行需要积极回应和管理这些消费者的反馈，来稳定其在市场中的地位和声誉。
综上所述，商业银行风险控制是金融行业非常核心的内容，也是其所面临的非常重要的挑战。
研讨中国商业银行信用风险管理存在的问题及对策
研讨中国商业银行信用风险管理存在的问题及对策题目：1. 中国商业银行信用风险管理的现状分析；2. 信用评级模型存在的问题；3. 风险控制手段的不足；4. 现有制度的局限性；5. 对策的建议和展望。
一、中国商业银行信用风险管理的现状分析随着金融市场的发展，信用风险已成为银行面临的主要风险之一。
中国商业银行在信用风险管理方面已经取得了一些成效。
但是，仍存在一些问题，需要进一步加以解决。
二、信用评级模型存在的问题信用评级模型是评估客户信用风险的重要指标。
但是，现有的信用评级模型存在一些问题。
一方面，评级标准不够科学，经常依赖过去的经验和感觉。
另一方面，评级过程中，很难考虑到各种复杂的因素，如宏观经济和政治环境的变化、行业竞争和客户的动态变化等。
三、风险控制手段的不足银行的风险控制手段包括风险监测、风险评估和风险防范等。
然而，在现有机制下，银行风险控制的手段还不够完善。
特别是在风险控制预判和防范上，银行还没有完善的机制和手段。
四、现有制度的局限性目前，我国的信用风险管理仍存在一些制度方面的局限性。
一方面，法律制度和监管标准仍然需要进一步完善。
另一方面，银行的内部管理机制也需要改进。
五、对策的建议和展望针对上述问题，我们可以从以下方面提出对策。
一方面，应该加强对评级模型的研究和建设。
另一方面，银行应该完善风险管理风险控制机制。
同时，应该继续加强制度建设和监管完善，确保信用风险管理制度的顺畅运作。
六、案例分析1. 东北一家钢铁公司的信用评级被下调该钢铁公司在去年的财务报告中，利润出现大幅下滑，负债率上升，导致该公司的信用评级被下调。
此案例揭示了现有评级模型的缺陷，需要改善评级标准，综合考虑多方因素。
2. 一家全国性发展中小企业的贷款违约该公司是一家全国性发展中小企业，贷款额度较大，但由于商业运作和市场拓展受阻，导致该公司不得不违约。
此案例表明，需要完善银行的风险控制机制，加强对借款人的风险预判和控制。
3. 一家房地产公司的贷款风险该公司是一家房地产开发商，其经营状况一度良好，但由于房地产市场的变化，导致该公司的贷款风险急剧增加。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
商业银行信用风险管理的挑战与应对
商业银行信用风险管理的挑战与应对在商业银行业务中，信用风险管理是最重要的一环。
商业银行的主要业务是接受存款和发放贷款，而信贷业务是银行盈利的主要来源。
而信用风险是商业银行业务中最大的风险之一，信用风险的管理能力是银行经营与发展的关键之一。
然而，对于商业银行而言，信用风险管理是一个复杂而且庞大的系统工程，存在着很多的挑战。
这篇文章主要探讨商业银行信用风险管理所面临的挑战以及应对策略。
一、商业银行信用风险管理的挑战1. 客户信用评级难度大商业银行的信贷业务主要是以发放贷款为主，但是对于客户的信用评级往往存在较大的难度。
客户的财务状况、现金流、市场影响力等因素都会影响客户的信用评级，而这些因素都很难在短时间内准确评估。
这就会给商业银行的信用风险管理带来一定的挑战。
2. 信贷规模的不断扩大随着金融市场的不断发展和国家对金融市场支持力度的加强，商业银行的信贷规模越来越大。
而信贷规模的扩大，就会给商业银行的信用风险管理带来更大的挑战。
无论是贷款审批、风险监测还是风险控制，都需要投入更多的人力、物力和财力。
3. 信贷产品的创新为了跟上金融市场的变化，商业银行不断推出新的信贷产品。
这些新产品往往具有较高的风险，而对于商业银行而言，如何准确评估这些新产品的风险水平，成为了信用风险管理的一个挑战点。
4. 各种风险交叉影响商业银行的业务涉及到市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等多种风险。
这些风险往往是交叉影响的，难以单独辨别。
商业银行如何有效地控制各种风险，确保信用风险管理的有效性，也是一个挑战。
二、商业银行信用风险管理的应对策略1. 引入科技手段商业银行可以通过引入科技手段，提高信用评级准确性和效率。
例如，可以利用大数据技术对客户的财务数据、行为数据等进行分析，从而提高信用评级的准确性。
此外，商业银行还可以利用人工智能技术，实现信贷审批的自动化、智能化。
这样可以大幅度提高信贷业务的处理速度，大幅度减少人力成本，为商业银行信用风险管理带来不小的优势。
中小银行风险管控的挑战与应对
中小银行风险管控的挑战与应对随着我国银行业的快速发展，中小型银行作为一种重要的金融机构，在一定程度上推动了国家经济的发展，同时也面临着很多的挑战。
尤其是在风险管理方面，由于中小银行规模小，业务范围有限，因此相较于大型银行，中小银行的风险管控更为复杂。
一、中小银行风险的挑战中小银行面临的风险主要来自于两个方面：内部和外部。
内部风险主要是机构自身管理弱化，或管理能力不足，管理过程中出现的疏漏等问题。
而外部风险则是指客观环境因素带来的风险，包括市场风险、信用风险等。
面对这些风险，中小银行存在着以下几种挑战：1.资金来源问题：相较于大型银行，中小银行的资金来源较为有限，而这直接影响了机构的发展。
由于资金来源不稳定，中小银行缺乏足够的资金进行风险管控、风险防范等方面的工作。
2.监管压力增大：随着我国银行业的不断变革，监管压力明显加大。
中小银行需要更加注重合规管理，以符合监管要求。
这由于中小银行的规模和条件的限制，给其带来了极大的挑战。
3.外部竞争的加剧：随着我国银行业的发展，竞争日益激烈，而中小银行最大的竞争优势在于灵活性和敏捷性。
但是，这也是中小银行的风险所在，中小银行需要快速适应环境变化和市场变化，从而提高自身的竞争力，这也需要花费更多的精力和资源。
二、中小银行风险管控的应对策略要有效地应对中小银行面临的风险，需要采取一系列的风险管控策略，以确保机构的稳健运营：1.改善资金情况：提高机构对于资金来源的认识，加强资金管理，优化资金结构。
同时，中小银行可以通过资产证券化、发债、引入战略投资、通过国际化发展等多种方式，优化其融资结构，提高资金利用效率。
2.完善内部管理机制：加强风险管理意识，完善机构内部管理机制，规范内部管理流程，从而提高内部标准化管理。
同时，中小银行需要重视人才培养，吸纳优秀人才，提高人员素质，加强人员管理。
3.建立合规管理体系：通过建立全面的合规管理体系，加强合规管理意识，提高内部管理效率，从而降低风险。
我国中小商业银行信用风险管理研究
我国中小商业银行信用风险管理研究随着金融市场的不断发展和深化，我国中小商业银行在金融体系中的地位逐渐提升，然而，伴随着业务规模的扩大和资产的增长，信用风险问题也日益凸显。
本文旨在探讨我国中小商业银行信用风险管理的现状、问题及优化策略，以期提高中小商业银行的信用风险管理水平。
近年来，我国中小商业银行发展迅速，逐渐成为金融市场的一股重要力量。
然而，随着业务的快速发展，信用风险问题也日益突出。
为了有效控制信用风险，中小商业银行普遍采取了多种措施，如建立内部评级体系、实施风险准备金制度、开展信贷审批流程优化等。
然而，与大型商业银行相比，中小商业银行在信用风险管理方面仍存在明显差距。
中小商业银行的风险识别和评估能力相对较弱，缺乏科学有效的风险预警机制。
中小商业银行的风险缓释措施相对单一，缺乏多样化的风险控制手段。
中小商业银行在风险监控和报告方面也存在不足，难以及时发现和处理潜在风险。
风险识别和评估能力不足：中小商业银行普遍缺乏具备专业素质的风险管理人才，导致风险识别和评估能力不足，难以及时发现和处理潜在风险。
内部控制体系不完善：中小商业银行的内部控制体系相对薄弱，容易出现操作不规范、审批流程不完善等问题，为信用风险埋下隐患。
风险缓释措施单一：中小商业银行的风险缓释措施相对单一，主要依赖于担保和抵押等传统方式，缺乏创新性的风险控制手段。
缺乏有效的风险监控和报告体系：中小商业银行在风险监控和报告方面存在不足，难以及时发现和处理潜在风险，给信用风险管理带来挑战。
提升风险识别和评估能力：中小商业银行应加强风险管理人才队伍建设，提高风险识别和评估能力，及时发现和处理潜在风险。
完善内部控制体系：中小商业银行应完善内部控制体系，规范操作流程，加强审批环节的监督和管理，确保各项业务操作的合规性和有效性。
创新风险缓释措施：中小商业银行应积极探索创新性的风险缓释措施，如开展资产证券化、引入担保公司等，提高抗风险能力。
建立有效的风险监控和报告体系：中小商业银行应建立完善的风险监控和报告体系，实现风险的实时监测和预警，确保及时发现和处理潜在风险。
银行风险管控压力大(3篇)
第1篇随着金融市场的日益复杂化和金融创新的不断涌现，银行作为金融体系的核心，其风险管控压力日益增大。
在当前经济环境下，银行面临着诸多风险挑战，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
本文将从银行风险管控压力的来源、具体表现、影响以及应对策略等方面进行深入分析。
一、银行风险管控压力的来源1. 经济环境变化近年来，全球经济波动频繁，我国经济进入新常态，经济增速放缓，金融市场风险加剧。
在此背景下，银行面临着宏观经济下行压力，企业经营风险上升，信贷资产质量下降等问题，从而加大了风险管控压力。
2. 金融创新快速发展金融科技的快速发展为银行业带来了新的机遇和挑战。
一方面，金融创新有助于提高银行经营效率，降低成本；另一方面，金融创新也使得金融风险更加复杂，银行风险管控难度加大。
3. 监管政策调整近年来，我国金融监管部门加大了对银行业风险的监管力度，出台了一系列监管政策，如“三违反”、“三套利”、“四不当”等，对银行风险管控提出了更高要求。
4. 国际金融环境变化国际金融市场波动加剧，全球金融市场风险传导至我国金融市场，对我国银行业风险管控造成一定压力。
二、银行风险管控压力的具体表现1. 信用风险信用风险是银行面临的最主要风险之一。
在经济下行压力下，企业违约风险上升，银行不良贷款率上升，信用风险压力增大。
2. 市场风险市场风险主要表现为利率风险、汇率风险和股票市场风险。
在金融市场波动加剧的背景下，银行资产价格波动加大，市场风险压力增大。
3. 操作风险操作风险是指由于内部流程、人员、系统或外部事件等原因导致损失的风险。
随着业务规模不断扩大，操作风险压力逐渐增大。
4. 流动性风险流动性风险是指银行在面临流动性需求时无法满足需求的风险。
在经济下行和金融市场波动加剧的背景下，流动性风险压力增大。
5. 法律合规风险随着金融监管政策的不断加强，银行面临的法律合规风险压力增大。
银行需加强合规管理，确保业务经营合法合规。
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策【摘要】当前形势下，银行信贷管理面临诸多问题，包括风险管理挑战、信贷资产质量下降和市场竞争加剧等。
针对这些问题，银行需要采取一系列对策，包括强化风险管理能力、加强信贷审查和监管、拓展信贷业务领域以及加强内部控制机制等。
这些对策将有助于银行更好地应对当前的挑战，提升信贷管理水平，确保良好的经营状况和稳健的发展。
未来，银行在信贷管理方面仍需不断探索和完善，以适应市场变化和风险挑战，确保经济金融体系的稳定和可持续发展。
【关键词】银行、信贷管理、问题、对策、风险管理、资产质量、市场竞争、内部控制、审查、监管、拓展业务、展望。
1. 引言1.1 背景介绍在当前经济形势下，银行信贷管理面临着诸多挑战和困难。
随着金融市场的不断发展和变化，银行信贷业务所面临的风险也日益增大。
在这样的背景下，银行需要不断优化信贷管理机制，提升自身风险管理能力，以应对各种复杂的挑战。
银行信贷管理面临的问题主要集中在以下几个方面：首先是风险管理挑战，随着金融市场的不确定性增加，银行信贷业务所面临的风险也随之增加；其次是信贷资产质量下降，由于经济形势的不确定性，一些借款人的信用风险不断增加，导致银行信贷资产质量下降；市场竞争加剧也给银行信贷业务带来了很大的压力，银行需要不断创新，扩大业务领域，以在激烈的市场竞争中立于不败之地。
为了应对这些问题，银行需要采取一系列对策措施：首先是强化风险管理能力，建立健全的风险管理体系，提高对风险的识别和控制能力；其次是加强信贷审查和监管，加强对客户的信用评估和贷后管理，确保信贷资产质量；银行还需要拓展信贷业务领域，开拓新的信贷市场，寻找新的业务增长点；银行还需要加强内部控制机制，建立健全的内部控制体系，防范各种潜在风险。
通过这些对策措施，银行信贷管理将能够更好地适应当前的经济形势，保持稳健发展。
2. 正文2.1 当前形势下银行信贷管理面临的问题在当前形势下，银行信贷管理面临着诸多问题。
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经营环境日趋复杂中小商业银行信用风险管理面临挑战
作者：张强
来源：《时代金融》2012年第35期
【摘要】目前，国际国内经济下行风险有所加大，经济金融形势复杂多变，银行业经营面临各种挑战和考验。
与国有大型商业银行相比，中小商业银行不良贷款大幅增加，资产质量下降的趋势更为明显。
本文针对中小银行经营现状和管理特点，重点研究了产生信用风险的内在根源，并提出相关建议。
【关键词】中小商业银行信用风险管理
近年来，国际国内经济金融形势复杂多变，次贷及欧债危机持续演变，国内经济下滑趋势短期内难以扭转，再加上转变发展方式和调整产业结构等多种因素叠加，银行业经营面临各种挑战和考验。
温州、鄂尔多斯等地相继出现的区域性债务危机，更是对银行风险管理敲响警钟。
在复杂的市场环境下，一方面企业经营出现困难，财务状况逐渐恶化，违约风险不断增大；一方面中小银行资产规模仍保持快速增长，不良贷款已出现持续反弹的情况，中小银行信用风险管理面临严峻挑战。
一、不良贷款持续反弹，信贷质量值得关注
据银监会统计{1}，股份制银行、城市商业银行及农村商业银行三类机构2011年全年不良贷款共增加80亿元，但自2012年以来，上述机构不良贷款快速攀升，其中一季度增加98亿元，二季度增加144亿元，反映出中小银行不良贷款持续暴露，并呈现快速增长趋势。
浦发银行{2}、兴业银行{3}等上市银行三季报中也已披露有关不良贷款及不良率持续上升的情况。
另外，从不良贷款分机构指标看，今年上半年银行业不良贷款共增加285亿元，其中中小商业银行增加242亿元，占比高达84.91%。
数据表明，在同样的市场环境下，与国有大型商业银行相比，中小商业银行资产质量下降趋势更为明显。
二、信用风险成因分析
从表面上看，外部信用环境恶化是导致中小商业银行不良贷款在部分地区集中爆发的直接原因，但究其根源，中小银行自身经营特点、增长模式、风险意识、控制能力等内在因素，也是引致信用风险攀升的重要原因。
（一）风险意识明显不足
1.资产规模扩张的动力更强。
在国内银行业仍主要依靠存贷款净息差的盈利模式下，中小商业银行为满足股东和银行自身发展要求，资产规模扩张的动力更强。
银监会网站显示{4}，截至2012年9月，股份制银行和城市商业银行总资产较上年同期增长率分别为31.8%和
27.8%，远高于大型商业银行13.1%的增长率。
过于追求自身的发展速度和经营规模，必然会提升发生信用风险的概率。
2.业绩考核驱动的方式更激进。
中小商业银行考核体系中基本都将业务增长速度、存贷款规模作为主要考核指标，而资产质量、管理评价等仅作为辅助指标。
“高增长、高费用、高收入”的激励方式，更偏重于银行的短期收益，未充分考虑潜在风险的暴露。
同时，受考核制度的影响，中小银行人员流动性更强，业务连续性较差，在某种程度上也强化了信用风险发生。
3.滚动增长的模式风险更高。
由于资本充足率和存贷比等指标约束，部分中小银行存在诸如通过资产业务带动负债业务、以表外业务推动表内业务的增长模式，短期内业务增速较快，但在经济下行期，潜在的风险会逐渐暴露。
4.信贷风险更加集中。
中小商业银行趋同的发展战略，决定了信贷业务呈现行业集中、区域集中和客户集中的趋势，信贷资产的集中度风险逐步显现。
一旦某种风险爆发，不仅意味着巨大的信贷损失，而且会以极快的速度迅速蔓延，中小银行往往难以承受。
（二）贷款定价能力面临挑战
由于在客户基础、信贷产品、网点渠道等方面都缺乏优势，中小商业银行在金融市场更多依靠价格进行竞争，在贷款定价方面缺乏足够话语权。
随着存贷利差进一步收窄，将迫使中小银行调整客户结构，将信贷资源投向议价能力高的中小企业客户，中小银行贷款定价能力将面临较大挑战，信用风险指标也会相应有所变化。
（三）风险管控能力相对滞后
近些年来，中小商业银行快速发展，业务品种日益复杂，资产业务逐步多元化，但内部管理体系和风险管控能力的提升相对滞后。
一是信息系统建设落后，已不能满足业务日益复杂的管控要求；二是人力资源向营销条线倾斜，中后台人员配备不足，兼岗现象突出；三是针对风险控制人员的考核缺乏量化指标，激励与约束不明确；四是风险管理条线部门分设后，贷前调查、贷时审查和贷后管理缺乏横向信息反馈机制，各个环节之间缺乏协同能力；五是现有风险管理体系更侧重于传统信贷业务，而对类信贷、非信贷等业务关注的不够，风险管理未实现全覆盖。
（四）风险预警体系不健全
按照一般规律，信贷风险传递顺序依次为：宏观经济风险、行业风险、区域风险、客户经营风险、客户财务风险以及客户信贷风险。
风险隐患发现得越早，造成的损失比率就越低。
但中小商业银行在信贷经营过程中，普遍缺乏有效的风险监测和控制手段。
即事后处理多，事前
防范少；静态分析多，动态跟踪少。
如信息系统数据收集、管理和分析功能有限，不能提供有效风险预警功能；又如制度中有关风险监测的职责是由业务经办人员承担还是由贷后管理部门负责，信息衔接渠道和责任划分都不够明确，风险预警制度和体系尚不健全。
（五）风险处置手段有限
不同于国外，我国尚未建立信用风险转移市场，商业银行在发放贷款之后只能持有至贷款违约或到期日，不能根据自身资产组合管理的需要进行转移。
当风险事件出现后，中小商业银行出于资产保全的要求，会按照程序采取法律诉讼、处置抵质押物手段，但在经济下行周期中，一方面可能会遭遇很多行政干预、行政保护，法律途径会受到阻碍；另一方面，可能会引起担保企业的连锁反应，造成企业资金链断裂，甚至在客观上扩大了风险程度和范围。
三、政策建议
（一）准确认识外部环境变化，理性确定经营目标
中小商业银行应准确认识外部环境变化，在国际经济下行风险有所加大、国内经济增速继续回落的经济形势下，认准经营方向，稳健经营，严守风险底线，实现业务速度规模、资产质量、风险收益率均衡发展。
（二）积极转变经营模式，不断优化信贷结构
在外部经营环境和资本约束的双重压力下，中小商业银行应积极转变发展模式，从原来的“规模导向”向“价值导向”转变，不断优化资产结构和客户结构，提高银行定价能力和非利息收入的比重，建立多元化的盈利模式和良性的内生性增长模式，保持盈利的长期稳定增长。
（三）注重全流程管理，努力做到风险全覆盖
中小商业银行应与时俱进，倡导全员风险文化，强化风险全流程管理，依靠信息系统和其他科技手段，将内部控制管理体系同步内嵌到业务的每一个环节，层层把关，落实责任，紧紧抓住风险实质，不断提升风险管理条线业务的专业性、管理的全面性、体系的有效性。
（四）完善风险预警体系，提高风险预防能力
中小银行应建立信贷风险预警体系，通过数据收集、快速更新、实时分析等技术手段，对宏观经济、行业、区域以及特定客户群等各方面进行持续监测，提早发现和判别风险来源，风险范围，风险程度和走势，并提示相应的风险警示信号，扭转目前风险判断表面化和风险反应滞后的状况，有效控制和降低经营损失。
（五）优化风险处置手段，提升化解风险能力
一是建立快速介入机制，对出现预警信号或关注类的业务，及早控制和化解风险，防范形成不良贷款；二是细化风险处置方案，对于生产经营和债务情况符合一定条件的，可采取债务重组的方式，有效缓解风险；三是风险处置要符合经济下行周期的特点，积极防范风险传染和连锁反应，避免形成系统性风险。
（六）探索建立风险转移和退出机制
建议研究建立风险转移和退出机制，尽快制定统一的数据标准和完整的数据要求，提高中小银行信用风险的定量分析和资产定价能力，推进资产证券化研究试点工作，提高金融市场的透明度和流动性。
注释
{1}http：///chinese/home/docViewPage/110009.html.
{2}http：///cs/zhs/scfw/gg/ssgs/2012-10-31/ 600000_2012_3.pdf.
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参考文献
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