商业银行业务与经营ppt
商业银行业务与经营课件
负债业务
存款业务
吸收客户存款是商业银行最主要的资金来源之一 ，包括活期存款、定期存款等。
借款业务
商业银行通过向其他金融机构或市场发行债券等 方式筹集资金，以满足流动性需求。
其他负债业务
包括同业拆借、回购协议等，都是商业银行为了 满足流动性需求而进行的负债运作。
中间业务
支付结算业务
商业银行提供各种支付结算服务，如汇款、 转账等，帮助客户实现资金转移。
资产业务
贷款业务 投资业务 租赁业务 其他资产业务
向企业或个人提供贷款，是商业银行最主要的资产业务之一。 根据贷款对象和用途的不同，可以分为企业贷款、个人贷款等
。
商业银行通过购买债券、股票等金融工具进行投资，以获取收 益。
商业银行提供租赁服务，帮助企业获得设备或资产的使用权， 并从中获取收益。
包括外汇买卖、同业拆借等，都是商业银行为了获取收益而进 行的资产运作。
数字化转型
银行业务将加速向数字化转型，利用大数据、云计算、人工智能 等技术提升服务效率和客户体验。
金融科技融合
银行业务将与金融科技更加紧密地融合，创新业务模式和服务方式 ，拓展服务范围和渠道。
风险管理强化
随着金融市场的复杂性和不确定性增加，银行业务将更加注重风险 管理，加强内部控制和合规管理。
02 商业银行主要业务
商业银行业务与经营课件
目 录
• 商业银行业务概述 • 商业银行主要业务 • 商业银行经营策略与管理 • 商业银行业务创新与发展
01 商业银行业务概述
银行业务的定义与分类
定义
银行业务是指银行在经营活动中所从 事的具体业务，包括资产业务、负债 业务和中间业务等。
分类
按照业务类型，银行业务可以分为传 统银行业务和新兴银行业务；按照服 务对象，可以分为对公业务、对私业 务和金融市场业务等。
第五章 个人业务《商业银行业务经营与管理》PPT课件
等额本 2.计算比较：有一笔住房抵押贷款，总额300万元，期限25 年，固定利率6%，按月还款。请用等额本金和等额本息两种 还款法计算，并对计算结果进行比较。 3.考虑到货币时间价值，把上题两种方法计算的结果再折算 成现值或终值，然后再比较，看看两种还款法的最后区别。
资本 Capital
担保品 Collateral
个人信用分析方法
1.判断式：是通过对贷款申请人的资产负债的分析， 来判断贷款申请人的信用状况。
资产分析、负债分析、收入分析、综合分析
2.经验式:消费信用的评分体系，即建立信用评价模型, 赋予影响贷款申请人信用各项因素以具体的分值。
判断式——资产、负债分析
◎内容：企业信用分析的6ห้องสมุดไป่ตู้原则也适用于个人信用分析。
而个人信用分析更侧重于借款人的品德，即还款意愿。
◎方法：人民银行个人信用查询系统；
个人信用等级评分； 个人征信。
判断式 综合式
6C原则
品德 Character
事业连续性 Continuity
裸、婚姻、信用记录
才能 Capacity
信用 6C
经营环境 Condition
（一）个人综合消费贷款的种类
按照贷款的使用用途分：
1.个人汽车贷款
2.个人教育贷款
3.个人耐用消费品贷款 4.个人消费额度贷款
5.个人旅游消费贷款 6.个人医疗贷款
（二）个人综合消费贷款的要素
1.有完全民事行为能力，年龄在65岁以下； 2.有正当的职业和稳定的收入，有还款能力； 3.信用良好，无不良信用记录； 4.能够提供合法、有效、可靠的担保； 5.贷款用途明确。
二、个人综合消费贷款
◎定义：个人综合消费贷款是借助商业银行的贷款支持，以消费者的信 用及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放 的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。 ◎内容：
第六章 机构业务 《商业银行业务经营与管理》PPT课件
思考与讨论
1.银政合作业务的主要种类有哪些？ 2.你认为政府投融资平台贷款有何问题？ ？
第四节 银证合作业务
主要内容 一、银证合作业务的概念 二、银证合作业务的内容 三、银证合作业务的管理
3.业务特点： （1）证券公司可以通过此业务获得稳定的低成本资 金来源。 （2）质押物存放于银行特别席位，可通过银行股票 质押贷款管理信息系统进行卖出、配股和申购，也可以 通过银行为借款人开发的远程委托系统，由借款人自行 卖出，实施配股认购和新股申购等。
（三）商业银行贷款资产证券化
1.概念 资产证券化是指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市 场上可以自由买卖的证券的行为而使其具有流动性，是通过 在资本市场和货币市场发行证券筹资的一种直接融资方式。
第一节 机构业务概述
主要内容 一、机构业务的概念 二、机构业务的特点 三、机构业务的种类 四、商业银行机构业务的发展
一、机构业务的概念
商业银行机构业务是指商业银行为金融机构类 客户和政府类机构客户提供的综合性金融服务业务。
二、机构业务的特点
（一）商业银行机构业务的客户特征
（二）商业银行机构业务的经营特征
（一）财政直接支付
财政直接支付是代理银行根据支付指令通过财政部零余 额账户将资金直接支付到商品劳务供应者或用款单位账户的 业务行为。
特点和优势： ➢ 庞大的经营网络 ➢ 先进的支付系统 ➢ 多元化的信息反馈平台
（二）财政授权支付
财政授权支付是指代理银行根据支付指令，通过国库 单一账户体系将资金支付到商品劳务供应者或用款单位账户 的业务行为。
商业银行业务经营与管理PPT课件
– 低质量贷款由逾期贷款、可疑贷款、重组贷款资产构成 – 该指标估计了潜在的贷款损失 – 比值越高，银行贷款中信用风险越大，未来发生的可能的贷
款损失越大
• （3）贷款损失准备／贷款损失净值
– 该项指标比值越高，表明银行抗信用风险的能力越强
• （4）贷款损失保障倍数
– 是当期利润加上贷款损失准备金后与贷款净损失之比 – 比值越大，说明银行有充分的实力应付贷款资产损失，可以
– 1、利率风险
• 当缺口为0或比值为1时，银行不存在利率风险， 利差收益不受利率运动影响，其他指标值均意味 着存在利率风险。
• 样本银行指标值与均衡值(0或1)偏差越大，银行 面临的利率风险越大
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– 2.信用风险
• （1）贷款净损失／贷款余额
– 衡量了银行贷款资产的质量状况，比值越大，说明银行贷款 资产质量越差，信用风险程度越高
– 1、资产收益率(ROA)
• 将资产负债表、损益表中相关信息有机结合起来，是银行运用其 全部资金获取利润能力的集中体现
• 包括一些特殊的营业外项目的税后收入 ，其变动不能简单理解为 银行正常营业获利能力的改变，还应结合具体情况分析
– 2、营业利润率
• 排除了特殊项目的影响 • 反映了银行真实、稳定的获利能力
商业银行业务经营与管理
清华大学
2005年
1
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第十九章 商业银行业绩评价
第一节 商业银行业绩评价体系 第二节 商业银行绩效的评价方法
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第一节 商业银行业绩评价体系
3
商业银行业务与经营课件PPT
（二）支付中介 1.通过存款在帐户上的转移，代理客户支付； 在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为 工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和 支付代理人 。 2.支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使 用，节约了社会流通费用，加速了结算过程 和货币资金周转，促进了经济发展。
（三）信用创造 1.商业银行的信用创造职能是在信用中介与 支付中介的职能基础之上产生的。 2.商业银行的货币创造功能。 （四）金融服务
商业银行业务经营与管理
前
一、课程的性质
言
应用学科、实务课程
二、教学内容简介
基本理论和实务
三、本课程学时、讲授内容
四、教学目的和要求
掌握商业银行业务与经营的基本理论、 基本知识、基本方法，培养和提高学生分析 问题解决问题的能力。
五、教学方法
课堂教学（课堂讲授和案例分析）和实 验教学 六、参考教材、课程考核方式、成绩评定
1.股东大会： 最高权力机构
股本招募中购买银行发行的优先股票的投资者成为银 行的优先股东，购买银行发行的普通股票的投资者成 为银行的普通股东。 股东大会的主要内容和权限
• • • 选举和更换董事、监事并决定有关的报酬事项； 审议批准银行各项经营管理方针和对各种重大议案 进行表决； 修改公司章程等。
2.董事会：由股东大会选举产生的决策机构， 代表股东大会执行股东大会的决议，对股东 大会负责。 董事会具有权力
网络化银行
商店的 中央处理器 （帐户确认）
在商店、购物中心、客 户容易使用场所的ATM
网络转换单元
（将交易信息传送给有关银 行）
POS终端
A银行的计算机
（贷记或借记商家和 客户的帐户）
B银行的计算 机（贷记或借记商
商业银行业务与经营第二章商业银行负债业务-PPT精选文档
商业银行业务与经营
存款 利率 （ %）
商业银行业务与经营
值得思考的几个问题
1.我国商业银行提供的存款服务有哪些？
icbc-ltd/index.jsp
2.你对存款服务创新有何认识？ ——基于对教育储蓄的分析 3.近年来，我国商业银行存款服务有何创新？ 4.分析我国商业银行的负债结构及特点（以国有银行 和股份制银行各两家为例）。
商业银行业务与经营
该银行的加权平均资金成本是多少？
商业银行业务与经营
该银行的加权平均资金成本=1/4×10%/（1-15%） +2/4 ×11%/（1-5%） +0.5/4 ×11%/（1-2%） +0.5/4 ×22% =0.1288 =12.88% 该方法可以使银行管理层估算不同筹资方案对资金成 本的影响，从而进行有把握的定价。 请问：该银行12.88%存款定价是否可行？
（2）将每一成本率乘以该种资金来源占银行资金的
相对比重 （3）加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成资金，各筹资方式及有关
数据如下：
筹资方式 筹资金额 成本率 准备率 活期存款 1亿 10% 15% 定期与储 蓄存款 2亿 11% 5% 货币市场 筹集 0.5亿 11% 2% 股权资本 0.5亿 22%
边际成本率＝ 总成本变动额/ 新增资金额
商业银行业务与经营
某银行通过7%的存款利率吸收了25万美元的新存款，银行估计， 如果提供7.5%的利率，可筹集存款50 万美元； 如果提供8%的利率，可筹集存款75 万美元； 如果提供8.5%的利率，可筹集存款100 万美元； 如果提供9%的利率，可筹集存款125 万美元。 如果银行贷款资产的收益率为10%，由于贷款利率不随贷款量的 增加而增加，因此贷款利率就是贷款资产的边际收益率， 请问银行的存款规模扩张到什么程度可以获得最大限度的利润？
商业银行业务与经营PPT
一方面是出于提高效率、 控制风险、 降低成本的需要; 另一方面也是因 为信息技术的发展为各项银行业务的专业化、 集中化、 工厂化处理提 供了可能性。
§3 我国商业银行的公司治理与组织构架
二
现代商业银行组织架构概述
股东大会 董事会 监事会 各专门委员会 国 际 业 务 部 科 技 研 发 部 稽 核 监 察 部 人 力 资 源 部
三
商业银行的发展阶段
数量最大化 产值最大化
利润最大化
股东权益 最大化
股东增加 值最大化
§2 商业银行经营机制、原则与目标
一
商业银行的经营机制
动力机制
约束机制
源于商业银行追求自身利益的动机 内部约束 外部约束
追求利润 最大化
§2 商业银行经营机制、原则与目标
二
ห้องสมุดไป่ตู้
商业银行的经营原则
安全性
流动性
效益性
1.能够随时满足客户提现和必要的贷款需 对银行的债务人：按期向银行还本付息 金融企业, 因此具有企业的普遍属性, 2.求的支付能力和资产与负债的兑现能力。 对银行的债权人：对其按期还本付息 以实现利润最大化为其终极目标。
Chapter 负债业务
content
§1
§3
商业银行负债业务概述
§2
非存款负债业务
存款业务
§4
负债成本管理
§5
存款保险制度
§1 商业银行负债业务概述
一
负债业务的概念
除银行自有资本以外的 一切资金来源，包括资 本期票和长期债务资本 等二级资本的内容
广义 负债
狭义 负债
主要指银行存款、借 款等一切非资本性的
Chapter 10
全套课件 商业银行业务与经营
第一章 商业银行导论
• 第一节 商业银行的起源与发展 • 第二节 商业银行的性质和职能 • 第三节 商业银行的组织形式和组织机构 • 第四节 商业银行的经营原则
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第一节 商业银行的起源和发展
• 一、商业银行的产生
– 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社 会化大生产而形成的一种金融组织。
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
特点：在法律上，这些独立的业务与经营政策，统 属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织 形式在美国最为流行。
优点：银行持股公司使得银行更便利地从资本市场 筹集资金，增强实力，弥补单元制银行的不足； 通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政 府对跨州经营银行业务的限制。
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第二节 商业银行的性质和职能
4、调节经济
调节经济是指商业银行通过其信用中介活动， 调剂社会各部门的资金余缺，同时在中央银行 货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响 下，实现调整经济结构，调节投资与消费比例 关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发 挥消费对投资的引导作用。
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部 层次复杂，管理困难。
第三节 商业银行的组织形式和组织机构
3、银行控股制
也称集团制银行。是指由一个集团成立股权公 司，再由该公司控制或收购若干独立的银行。
持股公司：对银行的控股权是指能控制一家银行 25%以上的投票权。分为银行性持股公司和非银 行性持股公司。控制一家银行的叫单一银行持股 公司，控制两家或两家以上银行的叫做多银行持 股公司。
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第三节 商业银行的组织形式和组织机构
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商业银行业务与经营ppt
关键词银行操作风险
一、操作风险定义和分类
《巴塞尔新资本协议》将商业银行面临的风险分为三类：信用风险，市场风险和操作风险。
信用风险是指债务人在约定的时间内不能偿还本金并支付利息的可能性。
市场风险是因为资本市场和货币市场上的要素如利率、汇率等的波动而导致的，金融产品价值及收益产生不确定性的风险。
信用风险与市场风险一直是商业银行风险监管的重点。
操作风险则是一个既熟悉又陌生的风险，自商业银行诞生以来操作风险就伴随其左右，并时时刻刻存在于商业银行的运行过程中，直到《巴塞尔新资本协议》才首次提出将信用风险，市场风险和操作风险三大风险作为商业银行风险管理的主要内容，将操作风险纳入风险资本的计算和监管框架。
由于国际银行业对操作风险的关注时间较短，所以商业银行操作风险管理研究仍然处于探索阶段。
二、适合我国的操作风险定义
以上关于操作风险的三种定义各有侧重，巴塞尔委员会的定义侧重与银行适合监管部门使用。
英国银行家协会的定义侧重于风险的管理，适合商业银行对风险进行识别和管理。
根据我国的政治、经济和社会环境，银行业的发展现状，国内商业银行的业务范围和模式，需要对操作风险的定义进行合理的界定。
本文参考张吉光的观点，对商业银行操作风险进行如下分类。
三、我国商业银行操作风险管理存在的主要问题
（一）操作风险管理理念存在问题
1．对一于操作风险认识不足，风险意识不强
商业银行的基层行沿用传统的思维模式，将操作风险理解为操作性风险，甚至将操作风险等同于内部员工的操作失误和违规操作。
因此对操作
风险的管理侧重于日常操作流程的监控，而忽视了制度建设和系统流程的
规范。
例如，有的基层行重视贷款的严格审批，却忽视了贷后管理。
此外，在风险管理的实施上，注重对基层操作人员的管理，忽视对高层管理人员
的约束。
高层管理人员引发操作风险的概率和损失程度远远高于基层操作
人员，但部分银行对于高层管理人员没有日常的稽核监督，只有离任审计，风险意识有待加强。
2．注重事后处理，忽视事前防范
我国商业银行对业绩和风险管理并没有采取“两手抓，两手都要硬”
的原则，往往重业绩而忽视风险，重市场风险和信用风险而轻操作风险，
对于操作风险的管理还处于起步阶段。
银行的这种理念导致其对己经发生
或存在的风险采取事后处罚措施，试图以严厉的处罚来控制和减少风险，
将事前防范和事中控制放在次要的位置，难以达到标本兼治的效果。
通过
国内一些学者对与操作风险管理的博弈模型分析可以发现，这种注重事后理，忽视事前防范的观念，并不能有效的降低操作风险的发生频率。
（二）缺乏内控体系，组织结构不完善
1．管理职责分散，缺乏专门的管理部门
商业银行操作风险几乎涉及到银行的各个部门和产品线。
国外银行通
常的执行惯例是将为各个部门设立风险控制小组。
而我国商业银行虽然职
能部门健全，但风险控制委员会缺乏与各部门及产品线的直接监督和管理，
总行、分行、支行、分理处之间缺乏上下联动的风险控制体系。
基层机构
是操作风险的高发区，却是监督处理的最薄弱环节。
2．信息披露制度不完善
各级分行和支行存在将小额操作风险“就地消化”的现象，部分披露
的损失事件存在数据失真的现象，从而导致统计数据与实际情况不符。
此外，监管机构缺乏有效的监督机制，信息披露制度急需改进。
四、政策建议
（一）加强外界监督，提高信息透明度
监管部门应制定披露标准，鼓励和提倡商业银行披露损失数据，不仅
可以加弧外界监督，还有利于学术界对操作风险管理的研究，促进我国商
业银行操作风险管理体系的建设和发展。
（二）定性与定量管理方法相结合
借鉴国外先进的操作风险分析模型和方法，在强调定性分析的基础上，突出定量分析的重要性，建立风险损失数据库，加强电子信息技术的应用，尽快开发和使用高级计量法。
加强操作风险的理论研究和实践检验，及时
引进先进的方法和经验，是我国学术界和银行业面临的重要任务。