我国银行保险的特点与发展趋势研究
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
中国保险市场的发展背景与趋势
中国保险市场的发展背景与趋势保险是现代社会经济运作过程中的重要组成部分，既是风险防范和保障的一种方式，也是资本市场中不可或缺的一员。
在我国近年来经济快速发展和人口老龄化的背景下，保险行业的发展逐渐引起了广泛关注。
本文探讨中国保险市场的发展背景和趋势，分析当前保险市场的形势和机遇。
一、发展背景1.市场规模不断扩大截至目前，中国已经成为世界第二大保险市场，去年保险业总收入达4.9万亿元，较上年增长16.5%，其中寿险业务增速尤为明显。
与此同时，我国保险业的保费收入规模和人均保费也在逐年攀升，表明市场消费需求不断扩大。
2.民生保障意识增强随着经济发展和社会进步，人们保障意识不断提高。
过去一些不可预见的意外事件，如地震、洪水等，常常给家庭和个人带来沉重的经济负担。
而现在，越来越多的人意识到通过购买保险可以获得风险保障和经济保障，已经成为重要的经济手段。
这也为保险市场的快速发展提供了有力的支持。
3.市场竞争日益激烈保险业的市场竞争越来越激烈，各家保险公司纷纷推出差异化保险产品争夺市场份额。
同时，其他金融领域的竞争也在不断加剧，如银行、信托、基金等金融产品的增加，也使得保险公司的市场地位受到挑战。
二、趋势分析1.健康险需求持续增长随着健康意识的提升，人们开始关注健康问题的保障。
将来，保险公司会重视预防保健的风险管理，增加健康险类别，扩大保险消费的领域。
2.智能化发展趋势明显智能化在保险行业的应用越来越广泛，其在提高业务办理效率、降低客户成本、提高客户体验等方面逐渐显露出益处。
目前，一些保险公司已经在智能化方面开始探索，如车险的自动报案，通过人脸识别等先进技术提高理赔效率，智能保险理财产品、智能保险资产管理等。
3.保险科技公司崛起因为技术的创新和进步，部分保险科技公司正在崛起。
这些公司将保险与科技和大数据融合，为保险公司提供更多前沿的技术支持和创新，更好地服务顾客。
三、发展机遇1.政策扶持措施不断增加随着国家对保险行业的支持力度不断增强，一些政策措施也得到了实施。
银行保险发展路径选择探究.docx
银行保险发展路径选择探究一、银行保险的发展现状及模式（一）银行保险发展的现状从时间上推断我国的银行保险发展始于20世纪的90年代，距今已有三十年时间。
与国外的银行保险相比，我国的银行保险在发展中体现出发展速度较快，问题较多、组织结构较为松散等特点，制约着银行保险企业的发展。
随着20XX年国家政F发布的机构改革建议，将银行和保险相关的监管部门进行了整合，建立了银保监会，这标志着银行保险企业进入了一个新的发展阶段。
从银行保险产品等资料的分析，现阶段主要是寿险业发展速度较快，产险业发展相对不足，产品在创新上不够，产品结构过于单一，保险企业银行保险的发展水平还有进一步提升的可能。
现阶段银行保险销售的过程中，占主导地位的是保险企业，这主要是由于合作关系决定的，在这种合作关系下，保险公司跃跃欲试，在各个环节中积极性较强。
并且在银行保险营销的相关部门都有保险企业对资金和人力的投入加大，因此保险企业对银行保险收益期望值较高。
从银行的角度分析，现阶段银行企业中混业现象严重，具体表现在商业银行对证券交易、银行保险、银行金融业务等方面。
在这种混业经营模式下，银行以开发新的业务范围和经营模式为己任，将银行保险的销售划归到经营战略中来，并且在发展中希望依靠银行保险为银行带来周期短、见效快的经济利益总流入。
（二）银行保险发展的模式在国内经济发展大环境的影响下，近几年的发展进程中，我国的银行保险业得到了迅猛发展。
从现阶段的银行保险实务反馈，银行保险的发展模式主要有三种，即：第一种模式契约代理模式；这种模式中主要是通过银行和保险企业合作的方式，签订代理合同建立契约模式，银行帮助保险企业销售产品，从中赚取一定的报酬或者是抽取一部分手续费，这种契约代理模式是传统中银行和保险企业合作的最基本模式，也是最普通的模式。
第二种模式战略合作模式；这种模式下银行和保险企业的关系更为的密切，在一定基础上合作的范围也得到了拓宽，通过运用市场导向对银行保险进行相关战略上的部署，最终实现共赢的目的。
银行保险业务发展现状
银行保险业务发展现状银行保险业务是指银行作为渠道，向客户销售保险产品的业务。
近年来，随着金融行业的发展和市场竞争的加剧，银行保险业务在我国得到了迅速发展，成为金融市场的一大亮点。
本文将对银行保险业务的发展现状进行分析，并探讨未来的发展趋势与机遇。
一、银行保险业务的发展历程与现状银行保险业务的起初是由国外银行在中国进行的试点经营，之后随着政策的放开，国内银行也开始逐步涉足保险业务。
当前，中国的银行保险业务发展已经形成了多元化的格局，不仅有传统的人身保险、财产保险等产品，还出现了结合银行理财、基金等金融产品的创新保险产品。
各大银行也通过设立保险子公司、合资保险公司等形式，积极拓展保险业务。
二、银行保险业务的发展优势与挑战银行保险业务的发展优势主要体现在两方面。
一是依托银行的客户资源和分销渠道，银行保险业务能够较好地满足客户的保险需求，提升产品销售效率。
二是能够弥补银行传统业务的盈利空间不足，提升综合盈利能力。
银行保险业务也面临着一些挑战。
首先是市场竞争激烈，银行保险渠道与传统保险公司、券商等金融机构竞争激烈，原有的客户资源也面临竞争分流的风险。
其次是监管政策不断调整，银行保险业务受到监管政策的影响较大，未来监管机构对于银行保险业务的发展态度也将会影响行业的发展。
三、银行保险业务的未来发展趋势与机遇未来，银行保险业务有望迎来更广阔的发展空间。
一方面，随着金融科技的不断发展，银行保险业务也将借助科技手段提升服务效率，提供更好的金融保险产品和服务。
银行保险业务可以通过开展跨界合作，与其他金融机构、科技公司等共同推进产品创新与销售。
在当前宏观经济环境下，随着人民收入稳步增长，保险需求也将逐渐增加。
这为银行保险业务带来了新的发展机遇，银行保险业务有望通过积极的产品创新与服务创新，满足客户不断增长的保险需求。
四、结语银行保险业务作为金融行业的重要组成部分，目前正在迎来转型升级的机遇期，未来发展空间广阔。
但在面对激烈的市场竞争和不断变化的监管政策的银行保险业务需要进一步提升风险控制能力，注重产品和服务创新，以满足客户不断增长的需求，实现可持续发展。
银行保险发展前景展望
市场结构与竞争格局
市场结构
银行保险市场主要由商业银行和保险公司组成，形成紧密的 合作关系。
竞争格局
市场竞争激烈，各参与机构通过产品创新、服务优化等方式 提升竞争力。
客户需求与偏好
客户需求
客户对银行保险的需求多样化，包括财产保险、人身保险、养老保险等。
客户偏好
客户在选择银行保险产品时，更倾向于选择信誉好、服务优、价格合理的机构和产品。
银行保险的发展历程
起步阶段
20世纪80年代，随着金融市场的 逐步开放和金融创新的不断涌现， 银行保险开始起步。
发展阶段
20世纪90年代，随着银行业和保 险业的融合加深，银行保险进入 快速发展阶段。
成熟阶段
进入21世纪，银行保险逐渐走向 成熟，成为银行业和保险业的重 要业务领域。
银行保险的优势与挑战
03
银行保险业务模式
传统业务模式
业务范围
主要集中在传统的保险产品，如寿险、财险 等。
销售渠道
主要依赖银行柜台和客户经理进行销售。
客户关系
以银行客户关系为基础，保险产品作为补充。
创新业务模式
1 2
业务范围
拓展到新型保险产品，如互联网保险、健康险等。
销售渠道
利用互联网和移动渠道进行销售，提高客户覆盖 面。
业务模式创新方向
要点一
数字化转型
随着科技的进步，银行保险业务将加速数字化转型，通过 线上化、智能化手段提升客户体融、非金融机构的合作，共 同开发创新产品和服务，满足客户多元化需求。
风险管理挑战与应对
风险识别与评估
银行保险机构应加强风险识别和评估能力， 建立完善的风险管理体系，以应对市场波动 和不确定性。
01
我国保险业发展现状与趋势
一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用商业保险从诞生到现在,已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分,成为政府提高管理效能的重要市场化机制。
特别是在发达国家,保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。
比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等,提早为子女的生命健康和教育做好规划。
可见,商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。
（一)保险业是现代经济的重要产业过去2０年来，世界保险业发展迅速,１99０年全球保费收入为1.4万亿美元,到２00９年达到４.0６万亿美元,20年间增长了近3倍，年均增长6%左右,接近同期全球GDＰ增长速度的两倍。
目前,全球保费收入占全球GDＰ的比重达到8%左右，发达国家保费收入占ＧD Ｐ的比重一般在1０％以上,保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
(二)保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。
目前,在国际经合组织国家（OECD）中,保险资产占金融总资产的比例平均为20%。
根据美国纽约证券交易所的统计资料,保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30％。
根据《财富》杂志的统计,2００9年世界500强企业中,共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。
这５５家保险公司营业收入占金融业总营业收入的４5%，利润占金融业总利润的34．7%。
（三)保险是社会风险管理的重要手段从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。
近4０年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。
比如，美国“９·11”事件导致直接损失4５0亿美元，保险业赔款就达到２20亿美元。
近年来,随着自然灾害增多,保险的赔付也在不断加大。
仅在２0０8年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元,其中保险赔偿５2５亿美元,占比20％。
国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析
国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析一、简述随着国内金融市场的不断发展和居民财富水平的提升，个人理财业务已成为国内商业银行的重要业务领域。
个人理财业务的发展特点及其趋势分析，对于商业银行优化服务、提升竞争力以及维护金融市场稳定具有重要意义。
个人理财业务，主要指的是商业银行针对个人客户提供的各类理财服务，包括但不限于存款、贷款、投资、保险、信托等多种金融产品和服务。
随着国内经济的持续增长和居民财富的积累，个人理财市场需求不断增长，呈现出多元化、个性化的发展趋势。
商业银行纷纷加强个人理财业务的创新和服务升级，以满足不断变化的客户需求。
从发展特点来看，国内商业银行个人理财业务呈现出以下特点：一是产品和服务种类多样化，从传统的储蓄业务扩展到基金、债券、黄金、外汇等多种投资领域；二是理财服务个性化，根据客户的风险承受能力、投资偏好、财务目标等因素提供个性化的理财方案；三是理财渠道多元化，除了传统的银行柜台服务，还通过网上银行、手机银行等电子渠道提供便捷服务。
在趋势方面，国内商业银行个人理财业务将朝着更加多元化、专业化和智能化的方向发展。
随着科技的进步和大数据、人工智能等技术的应用，个人理财业务将更加注重客户体验，提供更加便捷、高效、个性化的服务。
随着金融市场的开放和竞争的加剧，商业银行将加强跨市场、跨领域的合作，推动个人理财业务的创新和发展。
国内商业银行个人理财业务在不断发展变化中，商业银行需要紧跟市场趋势，加强产品和服务创新，提升服务水平，以满足不断增长的客户需求，促进个人理财业务的健康发展。
1. 个人理财业务的重要性在当前金融市场日益竞争激烈的背景下，个人理财业务对于国内商业银行的发展具有至关重要的意义。
个人理财业务的开展不仅是银行服务创新的重要体现，更是其利润增长的重要驱动力。
随着国内居民财富的不断积累，个人理财需求日益增长，呈现出多元化、个性化的趋势。
个人理财业务已成为国内商业银行吸引客户、拓展市场份额、增强竞争力的关键业务之一。
我国银行保险的发展趋势研究
观念 ，从 发 展战略 Ｊ 规划 、研 发 、创新 法规体 系是分 不开 的 西方 国家 《 － 银行
的初级 阶段 。另外 ， 国商业 银行从业 业 银行 中间业 务暂行 规定 》是我 国第一 从我
人员情况来看 ， 然大部分人员 都具备 了 部关 于 中间业 务的法规 ， 的ｍ台填补 了 虽 它
一
定的学历 和专业知识 ， 但精通 法律 、金 我 国商业银行 法律法规体 系 的一项 空 白，
银行在线
ＩＮ Ｋ Ｂ Ａ
（ ）为 中间业 务 的发 展 营造 有利 三
大多数发 达 国家商业 银行 己实现 了现代 方 向 。
金融服务 ， 目前我 国商业银行 却处在传 而
统金融服 务与现代金融 眼务之 间， 处于初 的政 策法 律环 境 。与 国际接 轨， 善 相 完
级 阶段或层 次不高， 实力较强 的闰有商业 关 的 法律 法规 体 系， 中间业 务发 展 的 是 银 行基本 上仅 达到行 业性 、区域性 联 网 必然要 求 。２ ０ ０ １年７ 颁布 实施 的 《 月 商
３９ 营 策 略 ，在 这 方 面 的 巾 间 业 务 收 人 是 相 的复合 型人才 ，构 筑商业银 行 中间业 务 收入 的３ ．％ ，中 国人 寿股 份公 司 的银
２％ 当可 观的 理财类 中 间业 务也 是商业 银 发展 的软硬件 支撑 条件 ，在满 足迅速 变 保 收入 同 比上 升 了 ｌ １ ，占到新 单保 行 发 展 巾间 业 务 应 侧 重 的 方 面 ，代 客 化 的金融服 务需求 的过程 中，实现商 业 费收 入的４ ％。银行保 险 业务 量的忽上 ０ 理财 ，不 占用 自身 的资 金 ，风 险相对 较 银行利润最大化 的经 营 目标 。 小 ，银 行 不用投 入大成 本就可 以获得 可 观 的收益 。类似 于这样 的高 附加值 的 巾 作者单位 ：新 疆财经大 学金 融学院 问业 务是 商业银 行 巾间业 务发 展 的主要 责任编辑 ：小
我国银行保险的发展及对策
我国银行保险的发展及对策【摘要】随着金融全球化和一体化的不断发展，混业经营成为金融业发展的必然选择。
我国在银行与保险公司股权融合方面已经有了实质性的进展，但银行保险在快速发展的同时也存在一些不容忽视和亟待解决的问题。
本文分析了我国银行保险的发展历程和经营现状，简要介绍了国外银行保险发展的历程和先进经验，进而针对我国银行保险存在的问题提出了解决的方法和建议。
【关键词】银行保险；保险业务1.欧洲银行保险的发展历程银行保险是保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品和服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融服务需求的一种战略选择。
银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，此时欧洲的政策法律环境与金融经济环境为银行保险创造了有利的发展条件。
欧洲银行保险大致经历了三个发展阶段：第一阶段（19世纪-20世纪80年代初）：代理销售阶段该阶段银行和保险公司签订短期销售协议，协议期限短，合作模式局限于销售层次。
这种合作方式自由度大、不稳定。
第二阶段（20世纪80年代）：战略联盟阶段银行与保险公司以各自的利益需要为基础，签订长期协议，制定相关战略，形成更为紧密的战略合作关系。
银行保险双方共同进行产品开发和售后服务，销售渠道管理的一体化程度更高，增强了合作的稳定性。
第三阶段（20世纪80年代末-今）：股权渗透阶段这一阶段银行保险蓬勃发展，银行与保险公司经过交叉持股、相互收购、兼并及合并，或者通过保险公司设立银行、银行设立保险公司等新建方式，来实现银行和保险公司更高程度一体化的经营。
2.我国银行保险的发展及现状2.1 我国银行保险的发展历程第一阶段（1995年-2000年）：探索阶段从1995年开始，部分新成立的保险公司为扩大业务、占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试涉足银行保险。
到2000年，国内所有保险公司基本都与四大国有商业银行建立了代理销售保险合作关系。
未来的银行保险趋势是什么
未来的银⾏保险趋势是什么随着时代的发展，原先银⾏与保险公司的合作⽅式已经不能完全满⾜双⽅的需求，新⼀轮的银⾏保险合作势在必⾏。
那么，未来的银⾏保险趋势是什么?接下来，就由⼩编为⼤家分析⼀番。
⼀、银保合作将由简单代理的初级⽅式转向深层合作实践表明，简单的代理销售模式...想要了解更多关于未来的银⾏保险趋势是什么的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
随着时代的发展，原先银⾏与保险公司的合作⽅式已经不能完全满⾜双⽅的需求，新⼀轮的银⾏保险合作势在必⾏。
那么，未来的银⾏保险趋势是什么?接下来，就由⼩编为⼤家分析⼀番。
⼀、银保合作将由简单代理的初级⽅式转向深层合作实践表明，简单的代理销售模式使得双⽅缺乏长期的共同利益机制，难以建⽴稳固的合作关系，并成为保险公司之间过度竞争的诱因。
随着我国⾦融控股公司的发展，出于控股关系的银保联盟将产⽣和增加。
银保之间的合作将由柜台销售深⼊到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个⽅⾯，根据产品的特性和⽬标客户群的特点，选择适合的销售⽅式。
通过深层合作，不仅使合作双⽅的⾦融服务多元化、差异化、综合化，还要通过融资、资⾦汇划、联合发信⽤卡等业务的合作，进⼀步挖掘客户潜⼒，深⼊了解客户需求，拓展双⽅的业务空间和利润空间。
⼆、银⾏销售银保产品的模式可能发⽣变化过去⼀家银⾏往往同时代理销售多家保险公司产品，⼈们常常可以看到在⼀个银⾏⽹点中多家保险公司营销员争夺客户甚⾄互相诋毁，使得客户⽆所适从，损害了银⾏和保险的信誉。
随着**控股集团的发展，今后部分银⾏可能会从集团的整体利益出发，对关联保险公司的产品实⾏专营。
即便是继续采取销售协议模式的银保合作，也有⼀部分会建⽴起排他性的长期战略合作伙伴关系，⽬前在有的地区，已经出现了⽹点与保险公司建⽴"⼀对⼀"关系的情况。
此外，过去10年中银⾏保险业务主要在五⾏⼀邮四⼤国有商业银⾏、交-⾏、邮政储蓄中展开，因为与其他类型的商业银⾏相⽐，五⾏⼀邮具有⽆以⽐拟的⽹点优势。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
实际调查发现 ，受各种 因素 的共 同影响 ，我 国银 行 保险行 业 议成本较低 ，是最普通 的银行保 险业务 经营模 式。协议合 作
在发展 中仍存在 着客 户便利 有 限 、销售 方式 单 一 、合作结 构 需要保 险公 司与银 行 之 间的均 衡谈 判 ，并 成立 联 合管 理 部
不合 理 、技术性 障碍 等 问题需 要解 决 。在这 种情 况下 ，我 国 门，加强对银行保险业务的管理 。成 立合 资企业 主要指保 险
务等 。
二 、我 国银行保 险发展 中存在 的问题
（二）多渠道 营销 。我 国银行 保 险销售 不 仅仅 采用 银行
（一 ）客 户便 利有限。客户 对银行 保险 的投保 周期较 长 ，
柜 台销售的方式 ，而且还会利用 银行 网点资 源 、客户资 源、技 大 多数 银行网点 都只能接受投保而 不能直 接出单 ，客户 投保
术资源 、产 品资源等资源对特定 保险 产品进 行销售 。具体包 需要投保 书传递 、审核 、保 单传递 等过程 ，周期 较长 。有些 银
括银行邮政 网点销售 、电话销售 、信 函销售 、金 融销售 等销售 行保 险的投 保 周期 甚 至长 达 一个 月 ，需 要 客 户亲 自领 取 保
方式 。银行邮政 网点 销售 主银行 保险 投保 需要 客户用 该 银行 的
（二）销售方 式单一 。大 多数银 行 在保 险产 品销售 的过
要指保 险公司通过银行 的客户 资料分析 ，掌 握客 户的保 险需 程 中都采用柜 台销售 的方式 ，而 银行 柜 台属 于封 闭性柜 台，
求并 根据客户的保险需求 向客 户发送信 函，进行产 品宣 传和 员工只能等待有 需求 的保 险客户 上 门 ，保 险产 品 销售不 足 。
意 义 。
并聘请员工等 ，加强对新企业 的法 律顾 问支持 。收 购模式 主
一 、 我 国银 行 保 险 的 特 点
要指银行收购保 险公 司或保 险公司收 购银行 的模式 ，收购要
（一 ）与传统保险产品有 着较 大 区别 。我 国银 行 保险 产 求收购企业拥有 充足 的收购 成本 ，并 进行 充足 的市 场调 查。
啊蟹重蕊嘲豳回 ２０１ ８年 第 １ ７卷 第 ５期
我 国银 行保险 的特点 与发展趋势研究
口 豆 瑞 辰
【内容摘 要 】本 文从我 国银行 保险的特点入手 ，着重分析 了我 国银行保 险发展 中存在 的问题 ，并在 探 索我 国银行保 险发 展对 策 的基础上对我 国银行 保险发展趋 势进行 了深入研 究。
单 ，大众的接受程 度较 高 。并 且 ，银 行保 险产 品 与家庭 预 算 应该 由保险公司主导 。但是 ，由于我 国商业银 行发展 与保险
相结合 ，保险结构 能够 通过银 行 来 了解客 户 的家庭 结构 、年 公 司相 比相对成熟 ，有 国家信 用 的支持 ，客户 资源 和 网点渠
龄结构和收入结 构等 ，并 对 客户 资料进 行 分析 和细 化 ，从 而 道 比较 丰富 ，银行在保 险产 品销 售过程 中拥有 掌控权 和话 语
业务推广到全 国范 围。并 且 利用 邮政 的商 业 网络 能够 节省 银行卡进行续期 缴费 ，这 种做 法虽 然增 加 了银行 的发 卡量 ，
保险产品销售 的成本 ，开展 多样 化 产 品组合 销售 ，提高 保险 但是对 于客 户来说增 加了客户的银行 卡数量 ，导致 客户银 行
产品销售额 。电话 销售 主要 利用 银行 的 电话 服务 中心 来将 卡处理 比较麻烦 。另外 ，银 行保 险售 后 服务 十分 有 限，客 户
各 银行机构积极 探索 保 险业务 的科 学发 展方 向方法 。由此 公 司与银行共 同 出资成立新 的企业 来开 展保 险业 务 。成 立
来看 ，对我 国银 行保 险特点 及 发展 趋势 进行 研究 ，不仅 能够 合资企业对银行 的吸引力 加大 ，能够 将银行 引入 到保险市 场
优 化银 行保 险业 务 ，而 且对 我 国银 行 和 金 融发 展 有着 深 刻 中。而成立合资企业要求银行 和保险公 司拥有 足够 的资本 ，
针对不 同客 户群 进行 有针对性 的保 险产品推 广 。与此 同时 ， 权 。且 为从银行 手中获取有效 的保 险销售 资源 ，保 险企 业需
基于银行体 系工 作的贯通性 ，保 险产 品又与银 行 的其他业 务 向银行 合作方支付数额较高的手续 费 ，在 与保 险公 司合 作 的
之间有 着 密 切 的联 系 ，如 存 款 业 务 、信 用 卡 业 务 、贷 款 业 过程 中银行 一方始终 占据优势地位 。
保 险产品推送给 用户 。银 行 电话 中心 在承 担产 品销 售业 务 无法享受银行所 提供 的理赔 、保 单更 改 等售后 服 务 ，这 些 服
的同时 ，更 是具 有一定 的保 险产 品售 后 服务 功能 、保 险 业务 务都需要客 户到保 险公 司办理 。
查询和咨询功能等 ，能够促进保 险产 品的销售 。信 函销 售主
【关键词 】银行保 险；金融监 管；发展 趋势 【作者单 位】豆瑞辰 ，辽 宁对 外经贸学院
保险业务是 我国银行 的重要业 务 ，我国十 分重视 银行保
（三 ）经营模 式多样 化。银行 保险 业务 的经 营方 式主 要
险的发展 ，并 根据社会发展不断 改革银 行保 险业务 。但 通过 包括协议合作 、收购 、成立 合资企业 三种形 式。其 中 ，合作 协
品主要 是针对特定客户群体而 开发 的，大 多数产 品都是金 融 根据市场需求来开展保险业务 。
主体 的附属产品 。银 行保 险 产 品 比较 简单 ，投保 条件 宽泛 ，
（四）银行业优势 巨大。银 行保 险 主要通 过银 行业 务渠
客户不需要 进 行 身体 检查 ，缴 费方 式 和缴 费 条 款也 比较 简 道来进行保险产 品销售 ，而保 险 产 品是 保 险公 司所 提供 的 ，