2018年银行普惠金融行业分析报告
《国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述4000字》
国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述（一）国外研究现状Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向贫困和低收入家庭提供各种金融产品和服务的过程，例如存款和信贷服务、支票服务、移动/互联网银行和保险设施，并且认为，普惠金融使没有银行账户的人和缺少银行服务的人有机会获得金融机构提供的信贷和其他服务。
Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社会不同层级，特别是低收入群体享受优质、合理、安全的金融产品与服务的过程。
Germana与Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促进银行服务最广泛的社会群体，在这部分群体可承受的条件范围内。
对比金融排斥则意味着，对于特殊群体无法或者有困难获取，或者使用主流的金融服务来满足需求，并帮助他们在社会中正常生活。
Meghana等（2015）认为普惠金融有多种定义，但有一个共同的目标就是为缺少银行服务的人提供可使用、便宜且安全的金融服务。
而且认为阻碍普惠金融的因素包含多方面：地理位置较远、交易成本较高、企业缺乏对金融的理解、贷款高利率、有抵押要求和繁琐的文书工作等。
Luiz、Mateus 等（2016）有研究得出，商业银行可以将风险控制在一定的范围内，主要使用的是完善风险控制以规避风险、借助掉期工具迁移风险等手段，风险控制与风险管理的手段需要不断升级。
就海外分析而言，有关普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一项具体调研而获取，同时这项调研大多集中于欠发达国家，分析的侧重则是分析各种作用因素在普惠金融中发挥的效应及其具体的传输机理，或者从另一个角度而言，某一作用因素在普惠金融中发挥的影响是正向的还是反向的，同时这些作用是如何产生并不断推进的。
通常情况下，政策的设计与推行、金融知识的推广程度、手机银行与信息科技的运用、人们的基本信息等存在着较为关键的作用。
Michael 等（2019）借助于抽样调研的方式就某些国家展开分析得出，普惠金融的推进和金融组织的政策支持以及相关工作人员的从业技能存在着正向的关联，同时表明居民金融知识与学习经历是普惠金融的关键影响因素。
新时代商业银行普惠金融的困境与纾解
Financial Market金融市场作者简介：肖新越，男，硕士，中国建设银行吉林省分行，高级经济师。
新时代商业银行普惠金融的困境与纾解肖新越（中国建设银行吉林省分行，吉林长春 130000）摘 要：中国特色社会主义进入新时代，我国普惠金融发展也步入新阶段。
近些年普惠金融领域贷款增速提高，普惠金融探索实践的成就也有目共睹。
与此同时，新时代对商业银行的普惠金融也提出更高要求。
普惠金融在快速发展中面临的现实困境也逐渐凸显。
如何纾解困境，让普惠金融更好的满足人民群众日益增长的金融需求，显得尤为重要。
本文在阐述发展普惠金融必要性的基础上，着重分析新时代普惠金融的现实困境，并尝试提出纾解之策。
关键词：新时代；普惠金融；困境与纾解中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2019）03-0041-03党的十九大报告指出：“我国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。
在新时代背景下，普惠金融在习近平新时代中国特色社会主义思想的指引下也逐步进入新阶段。
与此同时，普惠金融在快速发展中也面临着现实困境。
如何纾解困境，让普惠金融更好的满足人民群众日益增长的金融需求，维护人民群众公平享有金融服务的权利，显得尤为重要。
一、新时代普惠金融发展态势良好普惠金融基本含义是建立有效、全方位、为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
我国将普惠金融定义为：“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
”从2005年联合国第一次在小额信贷年提出普惠金融的概念到今天已经14个年头，2013年是中国普惠金融的转折点，十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。
2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》，对全面建成小康社会背景下普惠金融的发展提出具体要求，这也标志着普惠金融已经被纳入了国家层面总体经济社会发展战略。
普惠金融指标分析报告(最新)
普惠金融指标分析报告（最新版）从去年年普惠金融填报数据来看，H省普惠金融稳步发展，银行结算账户和银行卡使用广泛普及，数字支付发展迅速，省内整体支付环境进一步改善，小微企业、民生信贷支持力度不断加大，精准扶贫深入推进；金融覆盖率显著提升，农村居民金融服务可得性进一步改善；社会公众金融素养提高，金融消费纠纷解决更加规范、高效，金融消费环境持续改善，信用建设稳步推进。
但在普惠金融发展过程中仍存在区域差异较大、城乡差异较大、部分弱势群体以及小微企业获得信贷支持不足等问题。
一、H省普惠金融重点指标分析（一）个人账户和银行卡普及率较高，使用率稳步增长。
2018年，Z机关立足H实际，进一步改善全省支付环境，同时着眼助力乡村战略实施，以普惠金融服务站为抓手，以移动支付便民示范工程为契机，推动银行卡市场发展重心向农村地区下沉，持续推出适合“三农”需要的银行卡产品和服务，全省个人账户和银行卡普及率广泛普及，银行卡人均交易笔数和账户活跃度持续上升。
从持有数量上来看，截至2018年末，全省人均拥有5.38个账户、4.71张银行卡（其中信用卡0.35张），人均拥有的账户数、银行卡数和信用卡数较2017年均有小幅度增加，除信用卡外，已总体实现“人人有户、人人有卡”。
从交易笔数上来看，2018年，全省人均银行卡交易笔数106.5笔，同比增长50.34%，人均交易笔数增长明显。
从活跃比例上来看，调查显示，1活跃账户（最近6个月内有交易记录）的成年人比例（15岁以上）为87.73%，比上年高0.79个百分点，农村地区活跃账户的成年人比例为82.35%，低于全省平均水平5.38个百分点。
（二）非现金支付快速发展，数字支付和非银行支付逐步普及。
随着现代化支付方式的变革，人们对非现金支付方式的接受度逐渐提升，支付方式从现金支付向非现金支付转变尤为明显，数字支付和非银行支付方式逐渐影响人们的日常生活。
非现金支付方面，2018年全省共办理非现金业务105.18亿笔，同比增长53.79%，人均非现金支付笔数109.5笔，同比增长53.04%，且从2016年以来填报数据来看，人均非现金支付笔数呈逐年递增趋势。
中小城市商业银行普惠金融发展现状及对策研究
中小城市商业银行普惠金融发展现状及对策研究谭斌（东莞银行佛山分行 广东 佛山 528000）摘 要：中小城市商业银行,受到自身资金和基础设施等方面的限制，无法向国有大型银行全面布局中小城市、农村的金融服务网点，为广大客户提供多样化的金融服务。
中小城市商业银行还受到互联网金融机构的冲击，以及市场化利率的影响，不断挤压中小商业银行的生存空间。
因此，中小城市商业银行应该以普惠金融为发展契机，结合自身的发展特色，走出一条差异化、特色化的发展之路，提高市场竞争力。
本文首先阐述了普惠金融的特点，以及中小城市商业银行普惠金融发展存在的问题，并根据其问题，提出相应的解决对策。
关键词：中小城市；商业银行；普惠金融中国分类号：F 文献标识码：A DOI：10.19921/ki.1009-2994.2021-03-0054-0272001年中国加入WTO以来，外资银行纷纷进入中国市场，国家金融体制的改革，进一步促进了我国商业银行的发展。
我国目前拥有六家大型商业银行，十几家中型商业银行，超过数百家的小型商业银行，以及互联网金融的快速发展，对传统的商业银行造成一定的冲击。
2005年，联合国提出了普惠金融的概念，旨在通过发展普惠金融，消除全球贫富加剧，让更多的普通人享受到金融服务，达到共同富裕的目标。
根据中国银行保险监督管理委员会2018年发布的《中国普惠金融发展情况报告》指出，截止2017年年底，我国银行业网点乡镇覆盖率超过95.99%，银行业微小企业贷款余额超过30.74元，大中型商业银行对普惠金融客户取消了收费项目达到355个，2018年中央财政下发的普惠金融发展专项资金超过100亿元。
然而，我国普惠金融在发展过程中，还存在产品创新不足、宣传力度不够等问题，影响到普惠金融的发展。
因此，还需要进一步完善中小商业银行普惠金融发展机制，促进中小商业银行普惠金融的发展。
一、普惠金融特点普惠金融这个概念是联合国2005年提出，指在机会平等和商业可持续发展的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各个阶层和群体提供适当有效的金融服务。
平安银行大连分行普惠金融条线特色经营模式发展分析
平安银行大连分行普惠金融条线特色经营模式发展分析摘要：本文在介绍大连地区金融业发展概况的基础上，介绍了平安银行大连分行普惠金融条线发展现状和肩负的金融使命，并详细分析了当前特色化经营发展模式。
关键字：普惠金融；特色经营；发展一、大连地区金融业发展概况（一）行业背景大连是东北地区金融总量最大、金融机构最多、金融服务功能最完善的城市。
截止2022年末，大连市金融总资产3万亿元，金融业增加值在服务业增加值中占比16%，占全市生产总值的8%。
全市现有各类持牌金融机构300家，各类地方金融组织267家。
（二）发展现状平安银行大连分行在大连地区银行业品牌影响力持续提升，截止2022年底，零售存款市场份额占比1.83%，在八家对标行中排名第四，增幅、增速均排名对标行第二；零售贷款市场份额占比4.01%，较2022年初提升0.9%，排名第三名，增幅、增速均排名对标行第一。
平安银行大连分行普惠金融条线始终坚持以客户为中心、以市场为导向，不断探索、创新，真正地服务于小微企业。
截至2022年底，分行小微贷款48.2亿元，较上年增长11.32亿元、增幅30.7%；有贷户10227户，较上年增加1137户、增幅12.5%；贷款平均利率8.13%，较上年下降1.8%、降幅17.96%；不良率0.8%，较上年增长0.02%。
二、普惠金融发展使命（一）外部因素当今世界正面临百年未有大变局，我国正处于群面开启建设社会主义现代化国家开局起步的了关键时期。
二十大明确提出“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”的要求，将实施扩大内需战略同深化供给侧机构改革有机结合起来，建设更加强大的国内市场，推动我国经济健康可持续发展。
小微企业量大面广，是我国国民经济和社会发展的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。
因此，解决小微企业“融资难”、“融资贵”的问题，为广大小微企业提供优质的金融服务，是平安银行大连分行普金条线职责所在。
（二）内部因素平安银行大连分行普金条线以小微企业主和个体工商业主为主要客群，重点聚焦信用实力弱、融资获取难、金融服务长期不足的底层群体。
银行普惠金融工作情况报告
XX市我行普惠金融开展情况报告我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。
在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：一、主要工作开展情况及成效（一）继续开展县级综合征信中心的建设自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。
现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。
（二）继续推进信用村建设我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。
一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。
二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。
三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。
针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。
（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。
普惠金融业务发展现状及对策分析
N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。
基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。
一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。
长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。
二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。
在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。
“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。
2.县域金融网点覆盖率较高。
在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。
截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。
3.积极储备支农经验丰富人才。
2018年金融机构贷款投向统计报告
2018年金融机构贷款投向统计报告人民银行统计，2018年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元，同比增长13.5%，增速比上年末高0.8个百分点；全年增加16.17万亿元，同比多增2.64万亿元。
贷款投向呈现以下特点。
一、企业及其他单位贷款增速回升2018年末，本外币非金融企业及其他单位贷款余额89.03万亿元，同比增长9.9%，增速比上年末高1.1个百分点；全年增加8.01万亿元，同比多增1.46万亿元。
分期限看，年末非金融企业及其他单位短期贷款及票据融资余额35.25万亿元，同比增长6.7%，增速比上年末高6.7个百分点，全年增加2.2万亿元，同比多增2.13万亿元；中长期贷款余额51.33万亿元，同比增长11.9%，增速比上年末低4个百分点，全年增加5.48万亿元，同比少增7483亿元。
从用途看，年末非金融企业及其他单位固定资产贷款余额38.31万亿元，同比增长10.8%，增速比上年末低1.4个百分点；经营性贷款余额37.82万亿元，同比增长4.4%，增速比上年末低7.2个百分点。
二、工业中长期贷款增速提升2018年末，本外币工业中长期贷款余额8.59万亿元，同比增长7.3%，增速比上年末高2.2个百分点；全年增加5951亿元，同比多增2007亿元。
其中，重工业中长期贷款余额7.61万亿元，同比增长7.7%，全年增加5403亿元；轻工业中长期贷款余额9780 亿元，同比增长4.2%，全年增加548亿元。
2018年末，本外币服务业中长期贷款余额34.88万亿元，同比增长13.4%，增速比上年末低4.8个百分点；全年增加4.12万亿元，同比少增5569亿元。
其中，房地产业中长期贷款余额同比增长24%；交通运输、仓储和邮政业中长期贷款余额同比增长10.5%；水利、环境和公共设施管理业中长期贷款余额同比增长6.1%。
三、普惠金融领域贷款增速提高2018年末，人民币普惠金融领域贷款1余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年末高5.3个百分点；全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2018年银行普惠金融行业分析报告
2018年4月
目录
一、频获国家政策红利，普惠金融将成银行未来盈利点 (4)
二、谁是普惠金融市场的玩家 (6)
（一）农村合作金融机构、农行、邮储银行以及村镇银行是“三农”金融服务
6的主力军 ..................................................................................................................
（二）小微贷款：五大行稳居第一，农商行热情高涨 (12)
三、利与义能否兼得 (15)
15（一）涉农业务 ....................................................................................................
1、某银行“三农”金融服务陷入“舍利取义”的困境 (16)
2、根源：“三农”业务天然的脆弱性 (19)
22（二）小微贷款业务 ............................................................................................
1、股份行放缓小微贷款业务源于不良率上升侵蚀利润 (22)
2、财务可持续目标与服务小微企业目标出现对立之源 (26)
四、他山之石：国外微型金融经营模式 (28)
（一）乡村银行”（GB）模式 (28)
1、严格限定贷款对象 (28)
2、信贷产品的特点是小额、每周偿付、市场定价 (29)
3、采取多重方式控制贷后风险 (29)
五、普惠金融是中小银行转型的重要方向 (31)
银行普惠金融业务：鱼与熊掌要兼得。
2013 年是中国普惠金融的开局之年，十八届三中全会第一次将普惠金融概念写入党的决议之中。
2015 年末，《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》将普惠金融上升至国家战略。
此后在多层次政策的护航下，中国的普惠金融开始驶入快车道。
在我国金融体系中占主导地位的银行作为普惠金融的先锋军和
骨干力量，得到了更多的政策倾斜。
这些政策主要包含四个方面：财
政部普惠金融发展专项资金主要流向了各类银行；央行第一档定向降准可惠及绝大多数银行，部分小行可享受第二档优惠；税收优惠在免征对象、免征标的和免征额度方面实现了“三个扩大”；国家鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。
在政策的春风下，普惠金融为银行业务转型提供了一片“蓝海”，若将全球60 个新兴市场尚未享受金融服务的消费者和中小微企业纳
入金融服务范围，预计中国银行业2020 年收入可增长634 亿美元。
目前的普惠金融市场大致可以分为“三农”业务和小微贷款业务
两块，农村合作金融机构、农行、邮储银行以及村镇银行是“三农”金融服务的主力军，而小微贷款方面，国有五大行放贷比例稳居第一，从增速上看农商行近三年开始发力。
这些银行做得怎么样呢？我们分别选取了某银行和股份行为样
本进行分析。
得到的结论是：
近年某银行服务“三农”信贷状况持续改善，但是财务状况方面具有“高风险，高成本，低利润”的特点。
这主要是因为“三农”业务本
身具有弱质性，银行应该加大“三农”业务的独立性；
股份行从2012 年开始聚焦小微贷款，但随后资产质量迅速恶化，不良率攀升，因此从2014 年纷纷淡化小微贷业务。
小微贷款引起的
高不良主要是因为小微企业抗风险能力差，易受到外部环境的拖累、
小微贷成本普遍高，放大企业经营风险，不利于资产质量、缺少专门
的风控体系等原因。
最后我们以国外微型金融经营模式为借鉴，主要分析了孟加拉的“乡村银行”，认为我国也应在银行内部建立普惠金融专职机构，实现
专业化运营；并学习国外著名的小额信贷机构，用小组担保等方式弥补抵押担保的不足。
一、频获国家政策红利，普惠金融将成银行未来盈利点
“普惠金融”这个概念自联合国在2005 年提出以来已经走过了13 个年头，它致力于服务小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群
和残疾人、老年人等群体，消除财富分配中“贫者愈贫，富者愈富”的马太效应，与中国自古奉行的“达则兼济天下”的君子之道相合。
2013 年是中国普惠金融的开局之年，这一年举行的十八届三中
全会明确提出“发展普惠金融”，这是普惠金融概念第一次被正式写入党的决议之中。
2015 年末，银监会、央行牵头财政部、证监会、保
监会等部委制定了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，首次将普惠金融上升至国家战略。
此后在多层次政策的护航下，中国的普惠金融开始驶入快车道。