浅析互联网金融理财产品的风险——以腾讯“理财通”为例
互联网金融平台的风险分析与管理
互联网金融平台的风险分析与管理互联网金融平台作为互联网和金融融合的产物，已经成为了当前金融市场中的一个热门话题。
随着互联网技术的不断发展和金融机构的愈发重视，互联网金融平台的发展已经进入了一个全新的阶段。
然而，就像任何一种金融产品一样，互联网金融平台也存在着风险。
本文将就互联网金融平台的风险进行分析，同时提出相应的管理措施，以帮助投资者更好地理解互联网金融平台的风险与机会。
一、互联网金融平台的风险来源1. 技术风险技术风险是指由于软件、硬件、网络等技术因素出现的意外事件和故障，导致互联网金融平台运行中断或数据泄露等风险。
由于技术发展和维护成本的限制，互联网金融平台的防御体系相对传统金融机构较为脆弱，一旦遭受黑客攻击等技术性风险，就有可能引发严重后果。
2.信用风险互联网金融平台主要为小微企业和个人提供融资服务，而这些客户相对传统企业和个人而言，具有更高的信用风险。
特别是在当前经济下行压力加大的情况下，很多企业和个人面临着还债难、资金周转压力等问题，这就使得互联网金融平台的贷款风险加大。
3. 市场风险市场风险是指由于市场变动或者政策法规等外部因素导致的投资收益下降的风险。
由于互联网金融平台主要运作于虚拟市场，其投资风险和评估难度相对较大。
二、互联网金融平台的风险管理措施1.建立健全的投资风险预警机制随着互联网金融平台的规模不断扩大，其投资风险也越来越多元化和复杂化。
因此，建立健全的投资风险预警机制，对于互联网金融平台来说至关重要。
通过对投资人的投资行为、平台经营状况等因素进行监测和分析，及时发现和防范各种潜在的投资风险，可以降低互联网金融平台的风险。
2.加强信息披露和公开透明度对于许多投资人来说，缺乏了解平台信息的渠道和途径，难以准确评估平台的风险和信用状况。
因此，互联网金融平台应该主动加强信息披露，营造公开透明的经营氛围。
在各种金融产品的发布和展示上，应该明确规定产品的产生、特点、利率、风险等信息，并设立查询渠道和联系方式，方便客户查询和咨询。
金融产品设计与案例
金融产品设计与案例金融产品设计是金融机构为满足客户需求而开发的产品，其目的是提供有效的金融服务，实现资金的流通和增值。
本文将探讨金融产品设计的重要性，介绍常见的金融产品类型，并提供几个成功的金融产品案例。
一、金融产品设计的重要性金融产品设计是金融机构与客户之间的桥梁，它直接影响着金融机构的市场竞争力和客户的满意度。
一个成功的金融产品设计可以提高金融机构的品牌形象，吸引更多的客户并提升客户忠诚度。
同时，金融产品设计也是金融机构利润增长的重要手段，能够通过创新的设计来提高产品的附加值，从而获得更多的收益。
二、常见的金融产品类型1. 存款类产品存款类产品是最基础的金融产品之一，常见的产品有定期存款、活期存款、零存整取等。
这些产品适用于不同的客户需求，可以提供稳定的利息收入和资金保值增值的功能。
2. 贷款类产品贷款类产品是金融机构向客户提供的资金支持，常见的产品有个人消费贷款、企业经营贷款、房屋抵押贷款等。
这些产品可以帮助客户实现消费、创业和房屋购买等目标，同时也为金融机构带来利息收入。
3. 投资理财类产品投资理财类产品是为客户提供资金增值的金融产品，常见的产品有证券、基金、保险等。
这些产品通过投资股票、债券、期货等金融工具来实现资金的增长，同时还可以提供风险管理和保障功能。
4. 保险类产品保险类产品是为客户提供风险保障和财产保护的金融产品，常见的产品有人寿保险、健康保险、财产保险等。
这些产品可以为客户提供意外事故、疾病和财产损失等风险的保障，确保客户及其家人的安全和利益。
三、成功的金融产品案例1. 支付宝（第三方支付）支付宝是一款由阿里巴巴集团开发的第三方支付平台，旨在为消费者提供便捷、安全的支付服务。
支付宝通过手机应用实现了线上线下的支付功能，并且提供了更多增值服务如转账、理财、缴费等。
它的成功在于通过互联网技术和创新的支付模式，解决了传统支付方式繁琐、不安全的问题，成为了用户首选的支付工具之一。
2. 腾讯理财通（互联网理财）腾讯理财通是腾讯公司推出的一款互联网理财产品，通过手机应用为用户提供了方便的投资理财服务。
理财通 骗子
理财通骗子在平安夜的时候，我和几个朋友去理发店理发，我们点了很多好吃的东西，后来发现少了一些钱，仔细一数才知道多了五十元，我问理发师：“怎么会有五十元的差错啊？”理发师说：“这可能是你们买礼物送给我们了。
”我听了心里暗想，不是自己的东西就别乱拿，再说了你只要有一个人付账就会算出五十元了，太神奇了！昨天我打开手机看了看里面还有40多元钱呢，我急忙跑到超市把手机买回来，然后又去了理发店，让他们付款，结果他们已经忘记了，没办法，我只好自己付款，那时的我可真的是郁闷极了。
今天我正想着怎样去解决这件事情的时候，突然发现自己又收到一条信息，信息上说是广发银行和招商银行合作推出了一种新产品，叫做“理财通”，通过填写资料即可获得红包，活动截止到2月6号，我赶紧回家拿起自己的身份证，到银行咨询理财通的事情，工作人员告诉我说，现在还没有这项业务。
正当我满脑子疑惑的时候，突然眼前一亮，我灵机一动，对工作人员说：“我帮您把活动宣传出去吧！”于是工作人员就让我填了一份资料，她拿起笔便在上面盖上公章。
我感觉有点不可思议，因为在我小的时候，爸爸妈妈都教导我做人要诚实守信，可是现在却跟他们背道而驰了。
我立刻把这件事告诉了我的好朋友，我把宣传单拿出来，在学校的门口，大街小巷里张贴起来。
原来这个“理财通”是骗人的，就在这时，我的手机铃声响了起来，我连忙接起电话，电话那头传来一个甜美的女声，那个女生说：“你是小a吗？”我立马反应过来，肯定是骗子，我笑着对电话里的女生说：“你是谁呀，你咋知道我的名字呢？”那女生笑着说：“我是广发银行理财通的客服呀，请问您需要购买产品吗？”我说：“你们理财通怎么会有这样的规定呢？”她说：“我们是代销银行，而且，我们与广发银行有着良好的关系，所以我们就可以拥有了这项业务。
”我听了心里美滋滋的，刚想跟她说谢谢，她就把电话挂了，我明白了，原来她是骗子，她又是利用同情心来骗人的。
我有点失望，没想到平安夜居然变成了愚人节。
互联网金融风险案例
互联网金融风险案例互联网金融是指利用互联网技术开展金融业务活动的一种新型金融模式。
随着互联网金融的快速发展，其风险问题也日益凸显。
本文将结合实际案例，探讨互联网金融的风险问题，以期引起人们对互联网金融风险的重视，提高风险意识，有效防范互联网金融风险。
首先，我们来看一个P2P平台的案例。
某P2P平台吸引了大量投资者的资金，承诺高额收益，吸引了大量投资者的资金。
然而，由于该平台缺乏有效的监管和风控机制，导致资金链断裂，最终导致平台倒闭，投资者损失惨重。
这个案例反映了P2P平台存在的信用风险、流动性风险等问题。
其次，我们来看一家互联网支付公司的案例。
某互联网支付公司因为内部管理混乱，导致资金被挪用，甚至出现资金链断裂的情况，给用户造成了财产损失。
这个案例揭示了互联网支付公司在资金管理方面存在的风险问题，也凸显了互联网金融安全风险的重要性。
再次，我们来看一家互联网保险公司的案例。
某互联网保险公司在销售保险产品时，存在虚假宣传、不当销售等行为，导致投保人权益受损。
这个案例揭示了互联网保险存在的销售风险、信息披露风险等问题，也提醒人们在购买互联网保险产品时要保持谨慎。
最后，我们来看一家互联网贷款公司的案例。
某互联网贷款公司在风控方面存在严重不足，导致大量坏账，最终导致公司资金链断裂，无法偿还投资者的本金和利息。
这个案例反映了互联网贷款公司在风控管理方面存在的风险问题，也提醒投资者在投资互联网贷款时要审慎选择。
通过以上案例，我们可以看到互联网金融在发展过程中所面临的风险问题。
为了有效防范互联网金融风险，我们需要加强监管，完善风险管理机制，提高投资者和消费者的风险意识，加强信息披露和信用评级，以期建立健康、稳定的互联网金融市场。
总之，互联网金融风险不容忽视，只有充分认识互联网金融的风险问题，加强监管和风险管理，才能有效防范互联网金融风险，保护投资者和消费者的合法权益，推动互联网金融行业的健康发展。
希望通过本文的案例分析，能够引起社会各界对互联网金融风险的重视，共同致力于构建安全、稳健的互联网金融环境。
互联网金融对商业银行的影响以及应对措施——以“零钱通”为例
1 零钱通的推出与发展2018年11月，微信版的“余额宝”——零钱通正式出现，它在具有货币基金属性的同时也能消费，它将社交与支付相联系，其实在很早之前，微信就拥有自身的理财平台——理财通，但由于其买进卖出操作的繁琐性、没有和微信零钱进行更好地融合、不能随时支付并享受收益，使得理财通并没有获得很大的用户群。
而新推出的支付功能零钱通很好地解决了这些问题，它能够让闲置的资金拥有升值的可能性，又有低门槛和高收益的特性。
零钱通里的零钱在支持转账和扫码支付的同时也对接了货币资金，已经拿去购买基金的钱也可以被拿来产生收益，虽然个人零钱通里的资金并不会很多，但7亿微信用户所累积的资金已经是一个相当大的数目。
零钱通的融资模式主要采用间接融资这一方式，相比于以商业银行为代表的间接融资，互联网金融更好地聚集了个体居民的闲置资金，根据2018年11月8日，腾讯理财通、腾讯金融科技智库联合发布的《国人零钱报告》显示，我国消费者零钱规模达1.7万亿，其中高达87.4%的零钱没有发挥理财功能，按2018年央行基准利率，一年活期存款利率1.5%计算，预计年均产生255亿元收益损失。
而以微信“零钱通”为代表的相关互联网理财产品很好地弥补了这一缺陷。
2 互联网金融大规模发展的原因分析互联网金融是传统金融与互联网相碰撞的产物，它以其简单快速的操作原则和人性化的管理原则得到大力发展。
而随着改革开放的不断进行，我国人均收入逐渐上涨，居民可支配收入也不断增加。
个人对理财知识的缺乏使得家庭的大部分闲置资金都被放入银行。
国内各种各样的投资方式，例如：房地产市场、股票市场、基金投资等方式并不适合所有居民投资。
而银行中的理财产品也不是大多数人选择资金保值升值的渠道，大部分人都将手中的零散资金存入银行活期资金，以备不时之需，而银行的活期资金利率普遍比互联网金融产品低，互联网金融的出现很好地弥补了这个缺陷，互联网金融之所以能够快速发展，其原因如下：第一，它有比银行活期存款更高的收益率。
互联网金融风险分析及防控对策
互联网金融风险分析及防控对策随着互联网技术的快速发展和普及，互联网金融行业逐渐成为一个炙手可热的产业。
互联网金融是以互联网技术为基础，通过创新的金融模式和业务模式，为用户提供融资、投资、支付、保险等多种金融服务的新兴行业。
然而，随着互联网金融行业的迅速发展，也随之产生了一系列风险问题，需要加强风险防范和控制。
本文将从互联网金融行业的风险特点、风险表现和风险防控对策三个方面分析互联网金融行业的风险问题。
一、互联网金融行业的风险特点1.行业风险高度集中。
互联网金融行业主要通过互联网平台进行运营和资金流转，平台的收益主要来自于中介服务费。
因此，互联网金融平台的经营风险高度集中于平台资金流转、风控和用户数据安全等方面。
2.风险类型多样化。
在互联网金融行业中，不仅存在信用风险、市场风险、操作风险和监管风险等传统金融风险，还存在网络安全风险、技术风险、信息泄漏风险和合规风险等特有的风险类型。
3.监管政策不成熟。
由于互联网金融行业的快速发展和特殊性质，监管政策尚未完全成熟，监管机构缺乏有效措施，监管的难度较大。
1.平台运营风险。
由于互联网金融平台运作的复杂性，可能存在用户信用状况不佳、项目审核业务不严、风控措施不到位等问题，从而导致借款人逾期、违约或是项目风险等风险。
2.投资运营风险。
在互联网金融的投资运营过程中，可能存在信息不透明、投资风格不成熟、流动性风险等问题，导致投资者遭受资产损失。
3.网络安全风险。
由于互联网金融行业的特殊性质，赋予了黑客攻击突破的机会，可能存在数据泄密、网络入侵、虚拟币丢失等风险。
1.强化信用风险管理。
互联网公司需要建立完善的信用体系，对借款人的信用度进行评估。
同时，对有风险的用户进行限制，建立起完善的风险评估体系。
2.打造业务管理流程。
加强对投资的管理，推行可持续的盈利模式，减小业务负担和压力。
构建完善的工作流程，对产品设计、项目审核、风控措施等进行多难度严格的管控。
3.提高网络安全保障。
互联网金融风险案例解析
互联网金融风险案例解析随着互联网技术的不断发展，互联网金融迅速崛起并在全球范围内迅猛发展。
然而，互联网金融的风险也逐渐显现出来。
本文将通过分析互联网金融领域中的几个典型案例，探讨其造成的风险和教训，以期为互联网金融行业的发展提供借鉴和警示。
案例一：P2P借贷平台“某某贷”某某贷是一家知名的P2P借贷平台，一度声名鹊起并吸引了大量投资者。
然而，该平台在运营过程中出现了资金链断裂、运营困难等问题，最终导致借贷资金无法回收，投资者蒙受巨额损失。
这一案例给互联网金融行业敲响了警钟，揭示了监管不力、业务风险控制不当、内部管理不完善等问题。
特别是，某某贷平台在放贷审核和项目选择方面存在着严重失误，对风险进行不当评估和控制，最终使得投资者的资金面临极大的损失。
教训：互联网金融企业应建立完善的风险管理体系，加强对项目方、借款方的审核和评估，严格把控风险防范措施，并积极配合监管部门的监管工作，确保经营活动的合规性。
案例二：虚假宣传的网络理财产品在互联网金融行业中，虚假宣传成为一个普遍存在的问题。
以某某理财公司为例，该公司推出了一款高收益的网络理财产品，广告宣传中吸引了大量投资者。
然而，事后发现该理财产品实际上并不存在，投资者损失惨重。
这一案例揭示了互联网金融领域中虚假宣传的普遍性，使得投资者陷入信任危机。
互联网金融企业应该诚信宣传，真实披露产品信息和风险提示，确保投资者能够依据准确的信息做出理性的投资决策。
教训：互联网金融企业应建立健全的宣传监管机制，加强对宣传内容的审查，对虚假宣传行为进行严肃处理，提高行业诚信度。
案例三：数字货币交易平台“某某币”某某币是一家数字货币交易平台，曾一度成为投资者追捧的对象。
然而，该平台未经监管、交易规则不透明，最终导致用户资金的流失。
这一案例揭示了互联网金融领域中数字货币交易存在的一系列风险。
数字货币具有高波动性和不确定性，交易平台应该加强交易规则的完善和公开透明，建立风险评估和监测机制，保障投资者的权益。
微信上的理财通可靠吗怎么样
微信上的理财通可靠吗怎么样
微信上的理财通可靠吗首先，转入理财通的资金收益是按日结算的。
目前，理财通对接了5种货币基金，包括易方达基金易理财、汇添富基金全额宝、南方基金现金通E、华夏基金财富宝、广发基金天天红。
其次，转入理财通的金额收益计算时间。
转入资金会在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入理财通资金内，并在份额确认后的第二天15点后显示收益。
值得注意的是每天15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认，双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。
所以腾讯微信理财通平台是没有什么风险，是安全的，但货币基金是属于低风险的产品。
微信理财宝会亏本的可能性其实很小，腾讯要赔付客户的风险也不会很大。
但本文想说明的是：首先，小概率事件也不能掉以轻心，腾讯这么大的公司如果每个产品的风险提示都不足，累积起来就是一个很大的风险。
最重要的是每买一个产品时自己需要认真理性。
理财通是微信推出的一个互联网理财产品，和余额宝相似，主要是提供资金理财服务。
用户将空闲资金放入理财通中，就可以每日获得一定的收益。
存入理财通的资金如果亏本，那就是理财通对应的货币基金发生亏损，而这种情况是极少发生的。
货币基金几乎不会发生亏损，理财通也就不会亏损，投资者存入微信理财通会亏本。
2017年上半年，理财通的七日年化收益率基本是下降趋势的。
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科技研究
农家参谋
-205-
NONG JIA CAN MOU
浅析互联网金融理财产品的风险
——以腾讯“理财通”为例
路晓楠 鲁玥 孟瑞
（西安欧亚学院，陕西西安，710043）
【摘 要】P2P 是“互联网+”金融的一种新兴模式，对我国的金融行
业和中小企业带来了较大的变化，有效的促进了我国经济的发展。
经过近10年的发展，P2P 目前在我国的市场竞争中已表现出较大的潜力值，互联网金融理财产品逐渐兴起，对我国互联网金融的发展有着较大的推动力。
然而，由于缺乏市场监管，互联网金融理财产品的运营机制不完善，我国的互联网金融理财产品存在着较大的风险，对我国互联网金融的发展极为不利。
为此，本文就以腾讯“理财通”为例，对其风险的防范对策为课题，对互联网金融理财的风险现状进行分析，找出风险存在的根本原因，并根据原因提出有效的解决对策，从而为保障我国P2P 互联网金融理财的顺利发展提供有效的意见。
【关键词】互联网金融理财；风险分析；防范对策
互联网+是一种线上线下的结合，同时也是打破传统模式的有效方法。
在以往的金融行业信息化建设中，企业需要投入大量的资金及较高的维护费用，而运用效率却不高，成为企业规模有限的短板之一。
互联网金融就是一种以大数据为核心技术的网络和社会环境。
“互联网+”模式在各个层面得到较大的发展，其中互联网金融理财产品将理财变得更加简单和便捷，对于互联网金融的发展有着积极的推动作用。
1 互联网金融相关概念
互联网金融就是以融资、理财以及借贷为主要内容，其中借贷是互联网金融的一个新成员，对推动互联网金融的发展有重要的作用。
互联网金融就是一个满足各方需求的一个高效平台，其操作的便利性、快捷性使得其具有较高的推广的使用效率。
互联金融理财产品目前有六种分类，分别为P2P 类、互联网平台类、银行类、基金平台直销类、电信运营商类以及其他类，其中P2P 的代表有“真鑫贷”，该类型的客户群大多为中小企业，平台风险较大。
互联网平台的代表有阿里巴巴的“余额宝”、腾讯的“理财宝”等，这些理财产品都是依托现有的互联网平台来搭建。
其他类互联网理财产品则是上述种类之外的理财产品。
2 腾讯“理财通”的发展现状2.1 理财通的业务流程及特点
理财通的业务办理需要在手机微信客户端（5.1.0.6）以上的版本中进行银行卡的绑定，然后在“我的银行卡”这一项目下开通“理财通”，其操作简单便捷，且没有手续费。
理财通的业务上限为100万，规定了每个账户的每次提现额度为小于等于6000元，一天不超过三次。
理财通的最大特点就是便捷性，其便捷性体现在操作简单、信息传递快捷和接受方便，用户使用理财通之后，就可以微信通过公众号来进行理财和查阅。
其次，理财通门槛低。
其理财的资金限制为0.01元以上就可以进行理财操作。
最后其收益率较高，该款产品上线后其收益率就达到了7日7.394%。
从技术层面以及资金支持层面都比普通的中小企业更加具有安全性。
2.2 理财通的现状分析
腾讯“理财通”这款产品主要的运营模式是与货币基金相结合，形成相互合作的方式来对微信用户的零散资金进行投资理财的操作。
三个主打基金产品的对应收益率分别为易万达的3.6%，汇添富的3.314%以及华夏的3.272%。
与此同时，“理财通”通过与券商合作来开发新的理财产品，互联网质押式报价回购产品“中信证券天天利财。
这种方式的理财产品具有门槛低、收益率高以及全款质押的特点，从一定程度上来说控制了风险。
随着经济的发展“理财通”的产品种类在不断的丰富和完善，其规模也逐渐的变大。
3 腾讯“理财通”存在的风险3.1 支付风险
“理财通”这款产品是通过微信钱包来进行操作，采用微信支付以及支付宝等工具的支付使用情况远高于现金支付、刷卡支付等方式。
在近场支付的过程中在扫码时可能会遇到带有病毒的收款二维码，或者是错误的收款二维码，支付到了其他的账户上。
在支付过程中，还可能出现输入密码时被不法分子利用视频监控等手段来获取，进而导致其支付密码泄露，账户资金被转移。
远程支付的风险来自于一些非法连接导致手机微信的支付密码被盗，或是某些网络犯罪分子通过置入木马等技术手段来盗取微信密码，进而导致资金被转移。
3.2 市场风险
在腾讯“理财通”的实际操作中，其市场风险主要来自于我国人民币的利率波动引起的风险，利率的上浮或是下调对于互联网金融理财产品的影响较大，2013年余额宝起初收益率制定为10%，而利率波动影响下收益率下降到3%以下。
腾讯“理财通”的资金主要依托于基金管理，对于基金管理者而言，因运营需求或是管理不当，出现资金被挪用或是卷款逃跑等情况，最终导致其缺乏流动资金。
4 腾讯“理财通”风险防范对策研究4.1 支付风险的防范对策
支付风险的防范需要微信平台方以及使用者、政府部门共同参与。
作为“理财通”的开发运营者，应加强安全设置，通过设计和优化支付流程，提高支付的安全性。
政府相关部门则应加强对犯罪分析的惩罚机制，对其进行威胁，减少盗取支付密码的犯罪人员。
4.2 市场风险的防范对策
腾讯“理财通”的市场风险主要来自于利率波动，这就需要资金运作方提高资金的管理能力，增强市场波动的调节能力。
在腾讯“理财通”的险控制中，应构建有效的流动性风险控制体系，制定有效的风险识别方法。
与此同时，相关部门应该建立完善的法律机制，对资产期限组合进行明确的规范，将互联网金融理财产品的货币基金杠杆进行控制，并严格监管，进而有效的控制其流动风险。
5 结论
互联网金融理财是“互联网+”金融的一种新兴模式，对我国的金融行业和中小企业带来了较大的变化，有效的促进了我国经济的发展。
腾讯“理财通”作为一款新兴的互联网金融理财产品，在其运行中存在着支付风险、安全风险以及流动风险等不安全因素，应在今后的发展中不断加强风险防范意识，提高风险控制能力，以促进互联网金融理财的健康发展。
作者简介：路晓楠，1992年生，女，金融学硕士，助教，研究方向：银行金融。
参考文献
[1]王舒.我国互联网金融理财法律规制研究[D].绵阳:西南科技大学,2017.
[2]孙雨婷.我国互联网金融理财法律监管研究[J].新经济,2016(3):65-68.。