4、第四章 财产保险(一)
第四章 财产保险
• （四）保险金额确定的特殊性-按实际价值确定
• （五）保险期限的特殊性—
• 1、一般期限较短，1年（或1年以内）源自•（1）工程保险—工期
• 2、特殊险种的规定 （2）货物运输保险-仓至仓条款
•
（3）远洋船舶航程保险
• （六）保险合同的特殊性—
• 损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、 重复保险、代位追偿的处理）
险较特别的财产物资
– 不可保财产：不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的
物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资
案例3-1
• 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房 价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的 机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计 270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损 失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60 万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由 为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人 则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定， 井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保， 故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷， 诉之法庭。
• 团体火灾保险的主要险种之一
21
• 承担的保险责任为：
– 火灾 – 雷击 – 爆炸 – 飞行物体和空中运行物体的坠落 – 自用供电等设备因保险事故造成保险标
的的损失 – 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
• 团体火灾保险的主要险种之一 • 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险
赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任 上有所扩展
11
分析： 此案的关键在于井下财产该不该赔偿。根据
财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第二 条规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险 人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在 保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井 下设备60万元的理由似乎是成立的，但是在保险 理赔实际操作中，事物并不是这么简单。井下财 产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行 如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。 问题不同，处理方式是不同的。
财产保险
第一章财产保险概述1、财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2、保险价值是保险标的在某一时刻（事故、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、按保额与保险价值的关系，可将财产保险分为不足额保险、足额保险、超额保险。
4、按保险价值确定方式，可将财产保险分为定值保险和不定值保险。
5、共同分摊海损时期可以称为财产保险的原始阶段。
6、海上保险和火灾保险先后出现，并存发展，是近代保险阶段。
7、工业保险与汽车保险是现代保险阶段。
8、财产保险的一般特征：业务性质补偿性、承保范围广泛性、经营内容复杂性、单个保险关系不等性。
名词解释1、财产保险：以财产及有关利益为保险标的，补偿保险人或被保险人的经济损失为基本目的的保险。
2、保险价值：保险标的在某一时刻（事故时、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、足额保险：保险金额与保险价值相等的保险。
4、定制保险：保险双方投保时约定保险价值，并据此确定保额，事故时以保额作为计算赔款的依据，而不再对标的重新估价。
5、不定值保险：保险双方签订保险合同时，不在保单上载明保险价值，只是订明保额，作为赔款最高限额，事故时，在估算保险价值并作为赔款的依据。
简答题：1、简述财产保险的基本特征。
①业务性质具有补偿性。
②承包范围具有广泛性。
③经营内容具有复杂性。
④单个保险关系具有不等性。
2、简述财产保险的作用。
（1）微观经济作用：①对家庭和个人解除后顾之忧，保障生活安定。
②对企业保障企业财产安全，促进企业发展。
（2）宏观经济作用：①促进社会生产的顺利进行。
②促进社会稳定。
③促进科技进步。
④有利于提高整个社会防灾减灾的意识，保障社会财富的安定。
⑤促进对外贸易和经济交往。
4、试比较财产保险与政府救灾共同点：为遭灾的社会成员提供经济上的补偿。
区别：第二章财产保险合同1、保险凭证是简化了的保单，又称小保单。
2、批单（批贴）通常用于对已经印制好的保险单的内容作部分修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行变更。
第四章 财产保险
25
？
从火灾保险的历史出发分析其 在财产保险中的地位如何？
26
第三节 运输保险
一、运输保险概述
➢以处于流动状态下的财产为保险标的的 一种保险，包括运输货物保险和运输工 具保险。
27
运 运输工具保险 输 保 险 体 系 运输货物保险
机动车辆保险 船舶保险 航空保险
950元/年
12.2万
死亡伤残赔偿限额：110000元 医疗费用赔偿限额：10000元 财产损失赔偿限额：2000元
死亡伤残赔偿限额为11000元 医疗费用赔偿限额为1000元 财产损失赔偿限额为100元
36
（三）机动车辆保险赔款计算
• 1、机动车损失保险的赔偿计算 （1）全部损失或推定全损
当保险金额高于出险当时的实际价值时： 赔款＝（实际价值-残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的 金额）×事故责任比例×（1-免赔率） 当保险金额等于或低于出险当时的实际价值时： 赔款＝（保险金额-残值×保险金额/实际价值－应由机动车交通事 故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） （2）部分损失 • 按新车购置价投保： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） • 保额低于新车购置价： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×保险金额/新车购置价×事故责任比例×（1-免赔率）
• 2006年11月20日下午，该肉联厂从冷藏库向外发 运肉时，肉码突然倒塌，砸破制冷管道，造成制 冷液态氨大量泄漏，该冷藏库内存放的400吨大 肉全部污染，经卫生防疫部门对肉质进行检验， 含氨量超过国家食品卫生标准，不能食用。厂方 最后按高温肉处理，以低于成本价的价格销售， 直接经济损失35万元。出险后，该肉联厂以财产 保险综合条款中"飞行物体及其他空中运行物体 的坠落"属于保险责任为由向保险人报损并提出 索赔。保险公司是否应给予赔偿？
财产保险1
第一章概述名词解释1.财产保险：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2.保险价值：指双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。
3.足额保险：即保险金额与保险价值相等的保险，保险事故发生后按实际损失确定保险金。
4.定值保险：指双方当事人事先约定保险价值并在保险合同中载明的保险。
5.不定值保险：指按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值，保险人在保险金额范围内进行赔偿的保险。
简答1.比较财产保险与政府救灾。
与财产保险相同的是，政府救灾也对灾害事故造成的损失进行经济上的补偿，两者的区别：（1）业务性质的区别。
财产保险业务是商业性保险业务，保险公司完全按照市场经济的价值规律、竞争规律，在双方自愿成交的条件下开展业务，直接目的是为其投资者赢取利润，是一种纯粹的企业行为，而政府救灾是政府根据有关社会保障的法律法规开展的灾害补偿工作，目的是帮助受害者度过生存危机，是一项社会保障制度和一种政府行为。
（2）经办主体的区别。
财产保险业务的经办主体纯粹是与工商企业性质一致的保险企业，政府救灾的经办主体是政府救灾部门或政府授权的机构。
（3）权利与义务关系的区别。
财产保险中，保险公司与保险客户之间是平等的、双向的权利义务关系，而在政府救灾中，权利义务关系具有单向性，政府承担向受害者提供救济的法定义务，受害者则享受接受救济的法定权利而无须承担缴费义务。
（4）保障内容的区别。
财产保险除自然人的身体与生命属于人身保险而不保外，可以保障投保人的各种物质损失和利益损失风险，而政府救灾虽然也对受灾社会成员的医疗问题给予有限的救助，但不保受灾成员的有关利益。
（5）保障对象的区别。
财产保险的保障对象包括任何法人团体和城乡居民家庭或个人，而政府救灾的保障对象只限于城乡居民家庭。
（6）保障水平的区别。
财产保险按照大数法则和损失概率确定保险价格，通过向众多的保险客户筹集保险基金，能为保险客户提供高水平的风险保障，而政府救灾单纯靠财政拨款，只能提供最基本的保障。
第四章 设计财产保险投保方案 《保险管理与实务》PPT课件
二、财产保险的特征
1.财产保险经营复杂，技术要求高 2.保险标的可以用货币衡量价值 3.保险金额的确定有客观依据 4.保险期限一般较短 5.财产保险合同属于补偿性合同
6.财产保险只具有保障功能，大部分属于消费型险种
三、财产保险的种类
（2）产品责任保险。
• 产品责任保险承保被 保险人所生产、销售、 修理的产品发生事故， 造成该产品的用户、 消费者或其他任何人 的财产损失或人身伤 害，依法应由被保险 人承担的经济赔偿责 任。
（3）雇主责任保险。
• 雇主责任保险承保被 保险人（即雇主）所 雇用的员工在受雇期 间从事保险单所载明 的与被保险人的业务 有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、 残疾、死亡，或患有 与职业有关的职业性 疾病，根据法律或雇 用合同应由被保险人
3.账外财产和代保管财产的 • 代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任，故也可以投保。
账外财产和代保管财产的保险金额可以由投保人自行估价或按
保险金额与保险价值的确定 照重置价值确定。
五、企业财产保险的保险费率与保险期限
• （一）保险费率
• 在企业财产保险经营中，保险人按照被保险财产的种类，分别制定级差费率。 一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有房屋的建筑结构、占用 性质、危险种类、安全设施和防火设备等。目前，企业财产保险的费率就是 在考虑上述因素的基础上制定的，并分为基本险费率和附加险费率两部分。 基本险费率、附加险费率又具体分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率 三大类，每类均按占用性质的不同确定级差费率。附加险费率指企业财产保 险附加险（特约保险）的费率，一般以各地根据调查资料统计的损失率为基 础进行厘定。
第四章 保险的分类
是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为 保险标的的保险。 （1）汽车保险； （2）铁路车辆保险； （3）船舶保险； （4）飞机保险。
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
2、货物运输保险 （Cargo Transportation Insurance)
5、工程保险（Engineering Insurance) 工程保险（
是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第 三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。 （1）建筑工程保险； （2）安装工程保险。
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
6、科技保险
科技保险（Science technology insurance): 就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。 如卫星上天、火箭发射、核能利用等。
Chapter 4 Classification of Insurance Chapter 4 Classification of Insurance
Chapter 4 Classification of Insurance
第四章 财产保险
2、浮动费率（十级）
赔偿次数、承保数量、行驶区域、客户忠诚度、
年平均行驶里程。最大优惠系数7折
3、保费计算
责任限额<=100万，固定保费，查费率表
责任限额>=100万
保险费 = N×A×( 1.05 – 0.025N )／2 其中：N =责任限额／50万元 A = 同档次限额为100万元的第三者责任险保费
第三节 家庭财产险 （Household Property Insurance）
一、种类
1、普通家财险：保障 2、家庭财产两全保险：保障+还本（保险储金；3年、5年） 3、长效还本家财险：保障+还本
4、投资保障型家财险：保障+投资收益（保险投资金）
二、代表险种
1、居安理财保险（华泰）
2、安居理财综合保险（太平洋）
折旧金额最高不超过投保时被保险机动车新车购置价80%
3、新车购置价内协商确定
（四）赔偿处理
1、事故责任免赔率
保险车辆驾驶人负全部责任，事故责任免赔率15% 负主要责任，事故责任免赔率10% 负同等责任，事故责任免赔率8%
负次要责任，事故责任免赔率5%
2、绝对免赔率
发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找 到第三者的，实行30%的绝对免赔率。
5、赔偿计算
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额超过责任限额时
赔款=责任限额 ×（1－事故责任免赔率）×（1－绝
对免赔率）
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额低于责任限额时 赔款=应负赔偿金额 ×（1－事故责任免赔率）×（1 －绝对免赔率）
第四章保险的类别
第四章保险的类别本章共分两节：第一节保险的通常分类第二节保险的要紧险种第一节保险的通常分类一、按保险的性质分类：社会保险商业保险与此有关的还有政策性保险。
（一）社会保险社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂时或者永久丧失劳动能力或者劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。
（二）商业保险商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。
社会保险与商业保险的区别：1.实施方式；2.管理方式；3.经营目的；4.保障程度；5.保险费负担；6.保障关系；7.对象不一致。
社会保险与商业保险的联系？（三）政策性保险政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或者成立专门的政策性保险经营机构，运用商业保险的技术来开办的一种保险。
（狭义）政策性保险（广义）：（1）社会政策性保险（2）经济政策性保险二、按保险的实施方式分类：自愿保险强制保险（一）自愿保险自愿保险是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。
（二）强制保险强制保险通常是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为根据而建立起来的。
三、按保险标的分类：财产保险人身保险（一）财产保险（广义）财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
包含财产缺失保险、责任保险与信用保证保险等险种。
（二）人身保险人身保险是以人的寿命与身体为保险标的的保险。
分为人寿保险、意外伤害保险与健康保险。
财产保险与人身保险的区别：1.保险标的不一致。
2.保险期限不一致。
3.保险金额的确定根据不一致。
4.确定保险费率的根据不一致。
5.经营稳固性不一致。
四、按承保方式分类：原保险再保险共同保险重复保险。
（一）原保险原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。
（二）再保险再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。
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第一节 财产保险概述
[主要内容]
一、财产保险的含义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类
一、财产保险含义
广义的财产保险是指以财产(包括有形财 产和无形财产)及其有关利益作为保险标 的的保险。如：财产损失保险、责任保险、 信用保险、保证保险。
狭义的财产保险仅指以有形财产中的一 部分普通财产为保险标的的保险。如：企 业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保 险等。
[实例三]
2001年9月11日上午，恐怖分子在美国发 动多起袭击事件，在多个目标中，纽约世贸 中心南北大楼遭袭最为严重，袭击的民航飞 机撞入楼内，先引发大火致使两楼倒塌，所 涉及的保险损失估计达402亿美元，其中财产 保险损失在100-120亿美元之间，责任保险赔 偿可达50-200亿美元，航空保险损失达30-60 亿美元，营业中断保险损失35-70亿美元。此 外，还有人寿及其他险种的损失。
1. 矿下财产保险 2. 露堆财产保险 3. 盗窃险 4. 橱窗玻璃破碎保险 5. 机器损坏保险 6. 营业中断保险。
其他责任：
1. 水箱、水管爆裂责任保险 2. 自然灾害或意外事故造成污染引起的损失责任保险。
三、企业财产保险的除外责任
（一）企业财产保险基本险的除外责任 （二）企业财产保险综合险的除外责任
固定资产的保险价值是按出险时的重置价值确定。 流动资产保险金额确定方式：
（1）按最近12个月任意月份帐面余额确定； （2）由被保险人自行确定。
流动资产的保险价值是按出险时帐面余额确定。
影响企业财产保险费率的主要因素
投保险种（分为基本险、综合险） 房屋的建筑结构（建筑等级分为三等） 占用性质（分为工业、仓储、普通三大类） 地理位置 周围环境 投保人的安全管理水平 历史损失数据 市场竞争因素
（三）除外责任
事故原因的除外：
（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢； （2）核反应、核辐射和放射性污染； （3）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法、犯罪或故意行为。
损失、费用的除外：
（1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （2）地震灾害造成的一切损失； （3）家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因造成
3．保险财产遭受部分损失保险人应出具批单，注明该保险单的保险 金额减去赔偿金额后尚余的有效保险金额。保险人对该有效保险金额继续 负责至保险期满为止。
4．重复保险。根据保险赔偿原则，各承保公司将按比例分摊损失的 方式承担各自应负的赔偿责任，其总赔偿金额以该财产的实际损失金额为 限。
5．物资损失的赔偿处理。根据条款规定，保险标的的残余部分，应 协议作价给被保险人，并在赔款中扣除。若受损财产赔款要进行分摊时， 其残值部分也要进行分摊。
（3）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物； （4）用于从事商品生产、经营活动的财产和出租 用作工商业的房屋； （5）违章建筑等。
（二）保险责任
1．火灾、爆炸； 2．雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、
海啸、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙 卷风、冰凌、泥石流； 3．空中运行物体的坠落及外来建筑物和其他 固定物体倒塌； 4．为了抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合 理的必要的措施而造成保险财产的损失； 5．合理的施救费用。
2．室内财产的保险金额由被保险人根据当时的 实际价值自行确定。并按保单上规定的保险财 产项目分别列明。
3 ．特约财产的保险金额由被保险人和保险人双 方约定。
（五）赔偿处理
室内财产的损失一般采用： 第一危险赔偿方式
房屋的损失仍采取比例分摊方式。 分项投保、分项赔偿、最高以不超过
保险单上分项列明的保险金额为限。
二、财产保险的特征（5点）
1．财产保险以财产及其有关利益为保险标的； 2．财产保险的保险标的必须是可用货币衡量价
值的财产或利益 3．财产保险的业务活动具有法律约束力； 4．财产保险对于保险标的的保障功能表现为经
济补偿； 5．财产保险属于社会商业活动的组成部分。
三、财产保险的种类（3类）
财产损失保险
（一）企业财产保险基本险的除外责任
1．战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。 (这类风险均为政治风险)。
2．被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失。 3．核反应、核辐射和放射性污染。 4．地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹
灾、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 5．保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。 6．保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁。 7．由于行政行为或执法行为所致的损失。 8．其他不属于保险责任范围内的损失和费用。二）基本险附加责任 （三）综合险保险责任 （四）综合险附加责任
（一） 基本险保险责任
1. 火灾。构成火灾的三个条件：有燃烧现象；偶然、意外发
生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
2. 爆炸。分为物理性爆炸（如液体气罐爆炸）、化学性爆炸
（如火药爆炸）。
1．可保财产 2．特约可保财产 3．不可保财产
不可保财产（不予承保的原因）
1. 不属于一般性的生产资料或商品的财产。如土 地、矿藏等。 2. 价值难以确定的财产。如票证、文件、技术资 料等。 3. 与政府有关法律法规相抵触的财产。如非法占 用的财产、违章建筑等。 4. 必然发生危险的财产。如危险建筑。 5. 应该投保其他险种的财产。如运输过程中的物 资、领取执照正常运行的机动车辆、畜禽等。
[实例二]
某造纸厂于1996年投保了企业财产保险， 保险期限从1996年10月12日至1997年10月11 日。保险金额为300万元。1997年5月5日，该 厂厂区发生火灾，两个草场的稻草全部烧毁。 损失150万元。出险后，被保险人立即通知保 险公司。由于事故发生在合同的有效期限内， 造纸厂向保险公司提出150万元人民币的索赔 要求。保险公司接到出险通知后，立即派人 到现场进行调查分析，认定事故属于保险责 任应该赔偿。
（三）综合险保险责任
综合险包括了基本险的保险责任外，还对 下列危险造成保险标的损毁或灭失承担赔偿 责任：
暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、 雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性 滑坡、地面突然塌陷、火山爆发。(在基本险 责任的基础上增加了14种自然灾害)。
（四）综合险的附加责任
附加责任：
本身的损毁； （4）坐落在低洼地区及防洪堤外等，由于洪水造成的一切损失； （5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁； （6）保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损等造成本身的损失； （7）行政、执法行为引起的损失和费用； （8）其他不属于保险责任范围的损失和费用。
（四）保险金额
1．房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额 由被保险人根据财产的购置价或市场价自行确 定；
[主要内容]
一、企业财产保险的保险标的 二、企业财产保险的保险责任 三、企业财产保险的除外责任 四、企业财产保险保险金额和保险价值 五、企业财产保险的赔偿处理
一、企业财产保险的保险标的
企业财产的适用范围
1．投保人所有的财产 2．代他人保管的财产 3．与他人共有而由投保人负责的财产
企业财产的类型
（1）属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由 被保险人负责的可保财产中载明的财产；
（2）存放在院内、室内的非动力农机具、农用工具； （3）经保险人同意的其他财产。
不可承保的家庭财产
不可承保的家庭财产
（1）金银、首饰、珠宝、钻石及制品、艺术品、 稀有金属等珍贵财物；
（2）货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古币、 字画、书籍、文件、账册、技术资料、图表、电脑软 件及资料以及其他无法鉴定价值的财产；
⑵当保额＞重置价值或帐面余额时： 赔款≤重置价值或帐面余额
⑶当保额＜重置价值或帐面余额时： 赔款≤保险金额
2.部分损失
⑴当保险金额＝重置价值或帐面余额时： 赔款＝实际损失
⑵当保险金额＞重置价值或帐面余额时： 赔款＝实际损失
⑶当保险金额＜重置价值或帐面余额时： 按比例计算赔款，并扣除保险财产的残值。
五、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿方式（2种方式） （二）赔款计算（全部损失和部分损失的计算） （三）其他事项（5种情况）
（一）赔偿方式
1．支付赔款 2．重置赔偿 我国现行《财产一切险条款》规定保险 人有重置赔偿方式选择权。
(二)赔款计算
1.全部损失
⑴当保险金额＝重置价值或帐面余额时： 赔款≤出险时的重置价值或帐面余额
赔款＝保险金额/出险时重置价值或帐面余额×实际 损失（或受损财产恢复原状所需修复费用－应扣残 值）
（三）其他事项
1．发生的施救、保护等费用与保险财产损失金额的赔偿，分别按两 个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。若受损保险财产按比例赔偿， 则施救费用的赔偿也按相同比例计算。
2．因第三者对保险财产的损害而造成保险事故保险人自向被保险人 赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔 偿的权利。
第三节 家庭保险财产保险
[主要内容]
一、家庭财产综合险 二、家庭财产两全保险 三、附加险
一、家庭财产综合险
（一）适用范围 （二）保险责任 （三）除外责任 （四）保险金额 （五）赔偿处理
（一）适用范围
可以承保的家庭财产
（1）房屋及其附属设备和室内装修； （2）存放于室内的其他家庭财产。
特约承保的家庭财产
3. 雷击。指雷电造成的灾害。 4. 飞行物体及其他空中运行物体坠落。如陨石坠落、
吊车、起重机在运行时发生物体坠落。
5. 灾害及意外事故引起的“三停”损失。 6. 抢救、施救造成保险标的的损失。 7. 必要合理的费用支出。
（二）基本险的附加责任
企业财产保险可以特约承保的附加风险有：
（1）暴雨、暴风、洪水保险 （2）盗抢保险 （3）雪灾、冰凌保险 （4）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险 （5）雹灾保险 （6）水暖管爆裂保险 （7）破坏性地震保险等。