第四章 财产保险

• （四）保险金额确定的特殊性-按实际价值确定
• （五）保险期限的特殊性—
• 1、一般期限较短，1年（或1年以内）源自•（1）工程保险—工期
• 2、特殊险种的规定 （2）货物运输保险-仓至仓条款
•
（3）远洋船舶航程保险
• （六）保险合同的特殊性—
• 损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、 重复保险、代位追偿的处理）
险较特别的财产物资
– 不可保财产：不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的
物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资
案例3-1
• 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房 价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的 机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计 270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损 失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60 万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由 为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人 则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定， 井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保， 故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷， 诉之法庭。
• 团体火灾保险的主要险种之一
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• 承担的保险责任为：
– 火灾 – 雷击 – 爆炸 – 飞行物体和空中运行物体的坠落 – 自用供电等设备因保险事故造成保险标
的的损失 – 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
• 团体火灾保险的主要险种之一 • 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险
赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任 上有所扩展
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分析： 此案的关键在于井下财产该不该赔偿。根据
财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第二 条规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险 人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在 保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井 下设备60万元的理由似乎是成立的，但是在保险 理赔实际操作中，事物并不是这么简单。井下财 产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行 如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。 问题不同，处理方式是不同的。
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（三）家庭财产保险
• 面向城乡居民家庭或个人的火灾保险 • 特点
– 以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结 构以火灾、盗窃风险为主
• 主要险种
– 普通家庭财产保险 – 家庭财产两全保险
• 具有保险和还本的功能
– 专项家庭财产保险
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• 2007年12月1日，住某市某区的居民刘某家中暖气破裂，造 成楼下三家受损，以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险 合同，按要求向保险公司报案，要求赔偿。保险单证记载， 刘某于2007年9月在某财产保险公司投保了家庭财产保险， 保险金额为6万元，保险标的为家庭财产与室内装修，保险 期限为一年。
第四章 财产保险
第一节 财产保险概述
• 一、财产保险概述 • 财产保险是指以各种物质财产及有关利
益为保险标的，以补偿投保人或被保险人 的经济损失为基本目的的一种经济补偿制 度。
二、财产保险的业务体系
• 1、财产损失保险 • 2、责任保险 • 3、信用保证保险
三、财产保险的特征
• 1、对象范围上的广泛性 • 2、保险标的的特殊性（必须可用货币衡量） • 3、保险利益的特殊性 人与物之间的关系 量的限定（实际价值）
• 特点
– 保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下 – 所承保财产的地址不得随意变动 – 保险标的十分繁杂
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二、火灾保险的一般内容
• 火灾保险的适用范围 • 火灾保险的保险责任 • 火灾保险的费率 • 火灾保险的保险金额 • 火灾保险的赔偿
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（一）火灾保险的适用范围
• 从保险业务来源角度看，适用范围最广泛
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• 3、确定损失金额 • 保险公司根据被保险人提供的材料等，进行了
损失认定和赔偿金额的确定。 • 被保险人刘某投保家庭财产保险，因管道破裂，
第三者财产受损。 • 受损标的赔偿金额4293元。 • 注：计算公式为： • （标的损失-残值）*赔付比例-免赔额=（4693元
-0）*100%-400元=4293元
分析
1、该案中，保险合同是以投保单为准。双方意思表示真 实、一致，签字盖章，合同生效。保险单填写出现误差， 是工作人员疏忽造成，是保险公司内部管理问题，无论 如何处理工作人员，与外部无关。
2、永安保险公司不应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10万 元的损失。按照投保单保的是流动资产450万元，其中 包括原材料、燃料、低值易耗品各150万元。实际损失 的是产品即不是原材料，也不是燃料、低值易耗品。所 以，永安保险公司不应该赔偿扬帆造纸有限责任公司10 万元的损失。
– 各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险 – 所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险
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• 从保险标的范围看 – 可保财产
• 房屋及其他建筑物和附属装修设备 • 各种机器设备、工具、仪器及生产用具 • 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等 • 各种生活资料等
– 特约可保财产：某些市场价格变化大、保额难以确定、风
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• 在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险 公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工 在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重 复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负 赔偿责任。 甲保险承担保险责任。剔除现金存折、 金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司 以保险金额的全额5000元赔付郭家。
【分析】 （一）家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字 画等属于不保财产，在发生家财损失的情况，保险人不 负责赔偿。《家庭财产保险条款》第3条规定，金银、 手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古 书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、 树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财 产，不在保险财产范围以内.
9/16/2019
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第二节 火灾保险
• 一、火灾保险及其特征 • 二、火灾保险的一般内容 • 三、火灾保险的主要险种
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一、火灾保险及其特征
• 简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止 状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产 遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保 险。
（五）火灾保险的赔偿
• 对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自 身的赔偿限额
• 注意扣除残值和免赔额 • 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭
财产保险一般采取第一危险赔偿方式
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三、火灾保险的主要险种
• 财产保险基本险 • 财产保险综合险 • 家庭财产保险
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（一）财产保险基本险
• 以企事业单位、机关团体等的财产物资为 保险标的，由保险人承担被保险人财产所 面临的基本风险责任的财产保险
（四）火灾保险的保险金额
• 通常根据投保标的分项确定 • 团体火灾保险
–固定资产
• 分项确定 • 可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定
–流动资产
• 可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保 险人自行确定
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• 家庭财产保险
– 按房屋及其附属设施、家用电器、其他 家庭用品等分项确定
– 保险金额一般由被保险人自行确定
– 火灾、爆炸、雷击 – 自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪
灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面 突然塌陷等 – 飞行物体和空中运行物体的坠落
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2005年4月1日，扬帆造纸有限责任公司向永安保险公司 投保企业财产险，自2005年4月2日零时起至2006年4月1日零 时止，投保项目和投保金额分别是：固定资产800万元；流 动资产450万元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各 150万元。保险公司同意，双方盖章签字。
扬帆造纸有限责任公司交纳了保险费后，永安保险公司 开具了保险单。由于工作人员疏忽，没有在保险单上载明 原材料、燃料、低值易耗品各150万元。扬帆造纸有限责任 公司也没有提出异议。
当年9月13日，因电线起火，发生火灾，虽经奋力抢救， 仍然烧毁财产价值35万元，其中固定资产损失25万元，纸 制产品损失10万元。
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• 从本案来看，保险单承保标的中已包括了井下 设备60万元，可以排除投保人没有如实告知， 从而可以认定是保险公司承保时工作失误造成 井下设备没有特约承保的。在保险实践中，已 形成了一个不成文的规定，那就是对于保险人 工作的失误谁有过失，谁就应该承担责任。法 院也会作出有利于被保险人的判决，因此保险 公司应承担井下财产没有特约保险的责任。 那些不能用货币衡量的财产、非实际的财 产（货币、证券等）、非法财产、应当投保其 他险种的财产（运输、农作物）等，都是火灾 保险的不可保财产。
（二）火灾保险的保险责任
• 保险责任
– 火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电
• 各种自然灾害。 • 有关意外事故 • 施救费用
• 除外责任
– 战争、军事行动或暴力行为； – 核污染； – 被保险人的故意行为； – 各种间接损失； – 保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等
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（三）火灾保险的费率
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家庭财产险重复保险损失如何赔付： 郭某于1996年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭
财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限1996 年1月31日至1997年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体 员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为 3000元，保险期限自1996年3月18日至1997年3月17日，但 承保人为乙保险公司。1996年5月10日，郭某家发生盗窃。 郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定， 郭某家被资损失达20000元，其中现金存折计7000元，金 银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。 郭某向甲、乙两保险公司提赔。