第四章 保险基本原则

第四章保险基本原则课程大纲第一节保险利益原则保险利益的概念保险利益的确定条件保险利益原则的含义保险利益原则的意义保险利益原则在保险实务中的应用：在财产保险中的应用，在人身保险中的应用一保险利益的概念及确立条件1 保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。

无保险利益，合同无效。

2 保险利益的确立条件：❖合法的利益：凡是非法利益不能作为保险利益❖确定的利益：非主观臆断，凭空想象的利益❖经济利益：能够用货币计算，衡量，估价二保险利益原则的含义及意义1 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人必须对投保的标的具有保险利益。

2 保险利益原则的意义：❖防范道德风险❖划清与赌博的界限❖限制损失补偿的程度三保险利益原则在财产保险中的应用1 可保利益的来源：所有权，抵押权，委托关系，预期利益如房主对所有房屋具有保险利益财产抵押权人对抵押财产具有保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益2 财产保险的保险利益时效：保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。

（看后面案例）案例小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。

在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。

小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。

请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？案例分析：两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。

保险利益原则在人身保险中的应用四保险利益原则在人身保险中的应用1人身保险保险利益的确立：❖为自己投保❖为他人投保：亲密血缘关系，法律上的利害关系，（配偶或养父母与子女）经济上的利益关系（债权人与债务人，雇主与雇员）2人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。

也就是说，在发生索赔时，即使投保人对被保险人失去保险利益，也不影响保险合同的效力。

第二节最大诚信原则主要内容：最大诚信的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的意义最大诚信原则的内容：告知，保证，弃权与禁止反言一最大诚信的含义1 最大诚信是指当事人自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。

2 最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。

否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。

二规定最大诚信原则的原因1、是保险经营信息不对称性的要求2、是保险合同附合性与射幸性特征的要求三最大诚信原则的内容（一）告知1 含义：告知又称披露或陈述，是指投保人在合同订立前、订立时及合同履行期间，对已知或应知的有关保险标的重要事实向保险人所做的口头或书面陈述。

2 投保人,保险人应告知的内容（1）投保人告知内容：❖合同订立时，投保人对保险人就保险标的或被保险人的有关情况询问应作如实回答保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人❖在合同有效期内，保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人❖有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人❖保险标的转移或保险合同有变动时，应通知保险人；经保险人确认后，方可变更并保证合同的效力。

（2）保险人告知的内容：主要是合同条款，尤其是免责条款3 告知的形式：（1）投保人的告知形式❖无限告知：指法律或保险人对告知的内容无明确性的规定，投保人应将保险标的的危险状况及有关的重要事实如实告知保险人❖询问告知：只投保人只对保险人所询问的问题必须如实回答，对讯问以外的问题投保人可无须告知保险法规定；投保人采取询问回答告知方式（2）保险人的告知形式❖明确列明：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在合同中，即视为告知投保人明确说明❖明确说明：指保险人不仅把保险的主要内容列明在合同中，还要对投保人进行正确的解释。

我国保险法规定：保险人对合同的主要条款尤其是免责条款必须采取明确列明和明确说明的方式4 投保人违反告知义务的后果❖《保险法》第16条第2款规定：“投保人因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保费投保人违反告知义务的后果❖《保险法》第16条第4款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的保险人有权解除合同。

保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费❖未将保险标的危险程度增加的情况通知保险人：在财险中，对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

5 保险人未尽告知义务的法律后果❖对免责条款没明确说明的：责任免除条款无效❖隐瞒与保险合同有关的重要情况的，欺骗投保人，被保险人或受益人，或不履行合同约定的赔偿或给付保险金义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保监会对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司的业务范围或者责令停止接受新业务。

（二）保证1 含义：保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。

2 保证的分类确认保证：是指投保人或被保险人对过去或现在某明示保证：在保单中订明的保证一特定事实的存在或不存在的保证承诺保证：是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证默示保证：一些重要保证并未在保险单中订明而是根据有关的法律、惯例及行业习惯而设定的保证。

例：海上保险合同中的：船舶适航保证，不改变航的保证等3 弃权与禁止反言❖弃权：保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

❖禁止反言；保险合同一方既然已放弃其在合同的某种权利，将来不得再向他方重新主张这种权利。

在保险实践中，主要用于约束保险人案例讨论某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。

这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。

不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。

保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。

而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。

请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？结论投保人已履行告知义务——该企业已经告知了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾。

第三节近因原则主要内容近因的含义近因原则的含义近因的确定一近因的含义1 引起事故发生的最直接的、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。

案例：一艘船舶投保了海上危险造成的损失，但敌对行为造成的损失除外。

在第一次世界大战期间，该船在英吉利海峡被鱼雷击中，但仍行驶抵法国勒阿弗尔目的港。

港口当局害怕船沉在码头泊位上，要求该船移到港口外。

由于海浪冲击，船舶沉没海底。

那么此案中，什么是船舶沉没的近因呢？法院认为，船舶损失的原因是被鱼雷击中而非海浪冲击。

虽然从时间上看，最近的原因是海浪冲击，但该船被鱼雷击中行驶后始终没有脱离危险。

因此，被鱼雷击中是处于支配地位和起决定作用的原因，亦即被鱼雷击中是船舶沉没的近因2 近因原则的含义近因原则是指依据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，以判明事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险责任的一项基本原则。

二近因的确定1 单一原因即损失由单一原因造成，该原因即为损失的近因如某人投保了人身意外伤害保险，后来死于癌症。

死亡的近因--- 癌症。

癌症为人身意外伤害保险的除外责任，故保险人不承担赔偿责任2 多种原因并存发生如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则他们都是近因。

保险人是否承担赔付责任，应区分两种情况：❖如果近因都属于保险风险，则保险人承担赔付责任；如果都是除外风险，则不赔。

❖如果近因中，既有保险风险又有除外风险，则要看损失结果是否容易分解；能区分的，保险人只负责保险风险所致损失的赔偿，不能区分的，保险人一般不予赔偿。

案例分析某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并附加淡水雨淋险。

两批货物在运输中均遭受海水浸泡和雨淋，请问保险公司是否会赔付？❖第一批货物，由于损失结果难以分别计算，而其只投保了水渍险，因而得不到赔偿❖第二批货物，虽然损失结果同样难以分别计算，但由于损失的原因都属于保险风险，因而得到赔偿3 多种原因连续发生及损失由若干连续发生的原因造成，且损失间的因果关系没有中断，保险人是否赔偿？也要区分两种情况：❖如果这些原因中没有除外风险，保险人应付赔付责任❖如果原因中既有保险风险也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。

如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人承担赔付责任；如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任。

案例分析某人投保了人身意外伤害保险，（疾病是除外风险）出去打猎不慎摔成重伤无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果着凉感冒发烧，有并发了肺炎，最终因肺炎死亡。

请问保险人是否应赔付？与死亡最接近的原因是肺炎（疾病），但他发生在保险风险—意外伤害之后，且是意外伤害的必然结果，所以导致被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，所以保险人应当赔付4 多种原因间断发生即损失是由间断发生的多种原因造成的。

如果风险事故的发生与损失间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。

如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；如果属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。

案例分析在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。

在治疗中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时忌食干酪，但被保险人未遵医嘱，导致中风而死。

问保险人是否承担赔偿责任？食用相忌的食品与药物引发的中风，已打断车祸与死亡间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人不承担赔偿责任。

第四节损失补偿原则主要内容损失补偿原则的含义及意义影响损失补偿的因素损失补偿原则的方式损失补偿原则的派生原则一损失补偿原则含义及意义1 损失补偿原则：当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。