我国城市商业银行扩张分析论文

我国城市商业银行扩张分析

摘要：追求规模经济、范围经济和跨区域经营效应是城市商业银行扩张的主要动机，而经营成本、风险和管理能力等则构成对城商行扩张的约束。城商行扩张存在合理的范围，且大中小城商行的最佳扩张程度各不相同。城商行应根据各自的综合实力，选择适度的扩张规模及适当的扩张方式。

关键词：城市商业银行；扩张程度；跨区域经营

一、我国城市商业银行经营现状

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代的城市信用社。90年代中期，中央金融主管部门为整肃城市信用社、化解地方金融风险，以城市信用社为基础，组建城商行，并确定了”服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。自1995年第一家城商行--深圳市商业银行成立至今，中国的城商行（以下简称城商行）可谓经历了脱胎换骨的变化，截至2012年11月，全国共计已有138家地方城商行，营业网点近万个，遍及全国各个省、市、自治区。经过十几年的发展，城商行的总体规模不断扩大，已经成为仅次于国有商业银行和股份制商业银行的银行体系的第三梯队，在我国金融市场上占据重要地位。中国银行业监督管理委员会统计：截至2012年10月，中国城商行总资产为114532亿元，占银行业金融机构的比例为9.1%，总负债为106779亿元，占银行业金融机构的比例为9.1%。此外，部分城商行已具有可比肩于股份制商业银行和外资银行的实力，出现了像上

海银行这样规模庞大、跻身全球银行500强行列的优秀银行。总之，城商行在我国已成为除国有银行、股份制商业银行之外的一个具有相当数量和规模的银行群体，在金融市场上占据了一席之地。

但另一方面，我国城商行的发展整体上先天不足，既没有四大银行的资金实力和国家的政策扶持，又缺少股份制商业银行成熟的经营体制和业务创新能力。随着规模的扩张，城商行的高风险问题开始凸现，城商行因扩张造成的资金压力上升、成本支出失控、经营效率下滑等问题也非常普遍。对此，监管者表现出相当的疑虑，对城商行的发展政策有所摇摆，如对城商行上市融资、跨区经营的政策都是先松后紧。在这样的背景下，从理论和实证上深入探讨我国城商行扩张的合理性是非常必要的。

二、我国城市商业银行扩张的动因

由于历史原因，中国城商行在整体实力上并不强，在经营管理、企业信用、产品创新等方面均落后于国有商业银行和股份制商业银行，处于国内银行第三梯队。但近十余年来，中国城商行扩张明显，我们选择北京银行和汉口银行，首先观察一下2001-2010 年间两家银行资产规模扩张的情况（如图1）。

图1北京银行和汉口银行资产规模扩张情况

由图1可见，无论是北京银行所代表的大型城商行，还是汉口银行所代表的中小型城商行，在2001 -2010 年间都存在显著的资产规模扩张。依据经济学基本原理，城商行资产扩张的原因和动机有以下几个方面。

1.规模经济效应

银行业经营规模与成本效益的关系，可以用规模经济来反应。城商行作为中小银行，其本质是营利性的经济组织，其根本目标是实现经营利润最大化，城商行通过增加员工数量、机构网点数，扩大各类业务的规模，促使单位运营成本降低，增加经营利润，是经济规律使然。

城商行的规模经济可分为内在经济和外在经济。内在经济是指单个城商行的每个业务规模扩张，从而造成内部引起的收益增加；外在经济是指整个银行业规模扩大而使单个银行企业得到了良好的

人才、信息、资金融通、联行结算等便利服务而引起的收益递增的现象。与内在经济相反的是内在不经济，指单个城商行在规模扩大时，由内部引起的收益递减；与外在经济相反的是外在不经济，指整个银行业规模的扩张对单个城商行造成成本增加，收益减少。可以说，追求规模经济是城商行扩张的根本原因。

2.范围经济效应

银行业务种类与成本收益的关系，可以用范围经济来刻画。范围经济是指联合生产或经销经济，是利用单一经营单位内的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济。范围经济效应在城商行的业务多元化扩张上得到反映。近年来，各城商行不断提高业务创新能力，积极开办各种中间业务，如咨询、保管箱、租赁、保险代理、代客理财等，同时将发行新型高收益理财产品作为多元化扩张的重要形式，促进了范围经济效应，使得单位经营成本降低，

收益增加。

3.地域扩张效应

地域扩张效应是城商行扩张的另一动因。在我国现行的高度寡头垄断的银行结构中，城商行在区域经济发展和中小企业融资方面有着不可替代的作用，但单一城市经营制度导致城商行隐含着很大的系统性风险。为此，银监会在2006年颁布《城商行异地分支机构管理办法》，允许符合条件的城商行跨区域经营。这一政策松动迎合了城商行内在的扩张动机，使得城商行在全国各地开设分行蔚然成风。

三、我国城市商业银行扩张的约束

根据上述分析，城商行扩张在一定范围内会给银行带来规模经济和范围经济效应，提高其综合竞争力和品牌影响力。因此，城商行普遍具有强烈的扩张冲动。但另一方面，当城商行扩张超过一定程度时，可能会伴随经营成本上升、风险增大等问题的出现。

首先是经营成本问题。随着城商行的扩张，其经营成本必然上升，发行新产品、扩大经营规模、跨区域扩张等，都意味着大成本的投入。特别是城商行在异地设立分行之后，要成立管理部门，必然投入大量的管理人员和管理费用，而为了提高在异地的品牌认知度，还需要投入大量的宣传营销费用。

其次是风险问题。城市商业银行的大规模扩张会导致其经营风险上升，造成长期隐患。城商行通过在短期内大幅增加资产负债和存贷款规模，虽然可以缩小与大型商业银行在规模上的差距，但可能

会带来超过其风险管控能力的操作风险、信用风险、市场风险等一系列问题。

最后是经营管理问题。由于起步晚、基础差，与国有银行和股份制银行相比，城商行的经营管理能力相对较弱。城商行的快速扩张对其经营管理能力也是一大考验。尤其是跨区域设立分支机构之后，城商行将面临对异地分行的管控问题。随着城商行规模的逐渐扩张，其带来的经营管理问题将越来越突出。

四、对我国城市商业银行扩张的建议

基于以上分析，我们认为城商行资产规模扩张在一定程度范围内，会给该城商行带来可观的收益，带来规模经济和范围经济效应，提高其综合竞争力和品牌影响力，给人们一种城商行规模越大越好的短期认识。但是当城商行规模扩张超过一定程度时，可能会伴随着经营成本上升、风险增大等问题的出现。所以评价城商行规模扩张是否合理，在多大程度范围内的规模扩张为最佳是研究城商行规模扩张问题的一个关键。

对不同规模的城商行进行对比分析可知，对于大中小三个类型的城商行，它们的最佳扩张程度是不一样的，当不同的城商行扩张到其相应的最佳规模时，可以达到资产收益率最大，经营效率最佳。当超过最佳规模的时候，继续扩张会引来很多问题，如成本上升，风险增大等，从而造成经营效率下降，产生事倍功半的效果，此时城商行扩张是不经济的。

因此，对于每个城商行来说，扩张虽然是其发展的必经之路，但