商业银行经营转型的几点思考
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈互联网金融的迅速发展引起了传统商业银行的高度关注，传统商业银行面临转型的重要性越来越加突出。
从传统商业银行的角度来看，互联网银行的兴起对传统银行的影响十分明显，这种影响主要表现在两个方面：一方面是互联网银行的创新模式和技术手段，另一方面则是互联网银行的成本优势和客户认知差异。
在这种背景下，传统商业银行必须适应时代的变化，加快转型升级，不断优化商业模式和技术手段，才能更好地保持市场竞争力。
本文将重点讨论传统商业银行在互联网金融背景下的转型方向和策略。
1. 商业模式转型互联网金融的兴起引发了传统金融行业的大规模变革，因此商业模式的变革是必不可少的。
在商业模式方面，很多传统商业银行都采用了多元化经营的策略，开拓资管、信托、证券等业务领域，并不断推出新的金融产品和服务，满足客户的多元化需求。
同时也要注意文化转型和价值观念的转变。
2. 技术手段升级在技术手段方面，传统商业银行需要加快信息技术的融合与升级，提高金融服务的智能化水平。
除此之外，还应该改变传统的业务运作模式，采用更加高效灵活的新型服务模式，如机器人客服、智能理财等。
3. 金融科技合作与金融科技企业合作，是传统商业银行实现转型升级的一个重要途径。
金融科技企业在技术手段和应用领域上具有巨大的优势，而传统商业银行则具有丰富的金融产品和服务经验，对客户的信誉度和信息安全有更加专业的把控，因此双方协作取长补短，互相促进，就能够更好地满足市场需求。
1. 数据驱动思维在互联网金融的背景下，数据具有非常重要的价值，因此传统商业银行应该认识到数据的重要性，采用数据驱动思维，依据数据进行金融营销和风险管理等各方面的决策。
2. 科技开放与金融创新传统商业银行应该通过开放的技术架构和科技平台实现金融创新。
与此同时，面对金融圈内的各种新型企业和金融科技公司，试着和他们进行合作和创新，创造出更多的成果和价值。
3. 业务创新与多元化经营传统商业银行应该通过加强金融科技的应用，推出更加多样化的金融产品和服务，并开拓更多的业务领域，以满足市场的多样化需求。
商业银行营运管理数字化转型的思考
高金：商业银行营运管理数字化转型的思考数字经济商业银行营运管理数字化转型的思考冋ZLZ（中国建设银行北京市分行，北京100053）［摘要］随着近年来金融科技和现代经济市场的不断转变，现代化的经济体系呈现全球化发展的趋势，并且我国各个金融行业已经有了极大的转变，商业银行对于我国的经济以及金融活动开展来说极为重要。
而数字化转型转变了以往传统的金融服务边界，使银行在进行业务工作时，工作的重心由对公业务转向为了现代化的零售业务，对于银行的运行管理也会产生一定的影响。
所以商业银行在运营过程中，不仅需要了解现代化的运营体系，还需要尽可能提高自身的数字运营能力#除此之外，相关工作人员需要尽可能了解商业银行在运行过程中的具体特征，并做好相应的数字化转型，了解信息时代背景下我国商业银行的具体运营方式。
这样才能有助于使商业银行在现代金融背景下不断发展形成良好的金融体系，为我国的银行业发展添砖加瓦#［关键词］商业银行；数字化管理；转型分析；营运思考［DOI］10.13939/ki.zgsc.2021.17.185从全球的视角来看，现代化的政治经济呈现快速波动的状况，现的金融体系在发展过程中与现代的体系相#而的政治经济呈现的趋势，技术加速以及商业环境的变化，导致现在的大多数企业都需要做好进的数转型,这样现代的金得到有效的转变，习近平总书记在相关的讲话中指出，我国在这样的金融体系和发展，需强化数字经济的不断发展，实体经济与数字经济进行有机的，不断制造业向数进行不断的转型。
行的发展状况，国的数转现快速发展的，具有一定的服务，智的发展趋势，而相关工作人员在进行业务，已经不局话或者柜台，现的网环境已经成为大多数用户选择的主要业务环境，在进行，也单一的客户对银行，银行对客户的转变为了，和，在这样的现，通过环境的深度结合和有机结，够现商业银行在发展过程中的整体质量不断提，有技术和业务的发展，国现在的经济体系现区域化和生的良好发展趋势，这对续范围内的经济环境转变，也有十分积极的意义。
经营转型：商业银行实现现代化蜕变的必经之路
务等十二个方面对同业先进经验和主要做法 及我行存在的差距 和不足做 出了全面细致的评价 ， 对转型理念作了详尽的阐释 ，
在 此 基 础 上 描绘 出深 圳 分 行 学 习 同业 超 越 同业 ， 最终 实现 企
机制推动并举 ；发展业务和加强管理并举。
经营转型的总体方 向与路径 选择
比较分析 国内外同业 的先期经验 和深圳分行 的做法 ，经
是 经营转型的核心 ，经营转型 的核心 目标就是 要实现 以下几
个方 面的结构转 变：由单一 、传 统的经营结构 转 向综合 、现 代化 的经营结构 由传 统银行业务提供者 转向提供证券业 务 保 险业 务、基金 业务 、投资银 行业务 、资产管理业 务等 多项 业务 的综合 金融服务商 ；由以存 款等被动型 负债 为主的零售
理财等相结合的综合化服务 。经济对外开放程度的持续提高
既对国 内银行 的全球金融服务水平提 出了挑战 ．也为 国内银 行跨国经营提供了巨大发展机会 。金融业的全 面开放 ． 利率、
业愿景 的发展蓝图 ． 并从思维变革、 系统创新等方面提出了保
汇率市场化进程 的加快等要求银行尽快提升综合经营能力 。 从 内在动力来看 资本硬约束促使商业银行 主动 求变 ． 商 业银行 以信 贷业务为主的传统 经营模式 已无法维 持符合 资本
管理变革、 实施 业 务 流 程 再 造 、 强文 明优 质 服务 等作 为未 来 加
一
段时期工作重点的全面转型之路更加清晰明朗。
现从融资 中介向全能型金融服务提供者的角色转变成为商业
银行保持核心竞争力 ．实现可持续发展 的惟一出路。
深化农业银行经营转型思考
的价值创造作用 ， 推动银行价值的持续增长。加强客户价
值管理，实现客户让渡价值最大化 。加强银行价值管理 ，
实现银行价值回报最大化。不片面追求经营规模和单纯的
市场份额最大化 ，而是追求 发展 质量最优 、价值 回报最 高 、市场潜力最大的优质市场份额。加强员工价值管理 ， 实现员工职业价值最大化。二是能动创新的理念。仓 是 惭 企业发展的羽翼。农业银行必须适应市场变化和同业竞争 形势 ，大胆推进理念观念 、思路方法、体制机制 、制度流 程、业务产品等各个方面创新 ，以此增强经营活力和综合 竞争力 。三是资本约束理念。要摒弃单纯的 “ 速度规模情
户 的金 融服务 需 求更加个 性化 、综 合化 与复杂 化 。要 求农业银 行 深化经 营转 型 。中 国经 济 目前 处 于结构 转
要实现银行发展的可持续化，就必须建立系统性、全流
程、常态化的风险管理长效机制 ，将风险管理涵盖所有领 域 ，落实到每个行、每个部门、每个环节和每个 岗位 ，真 正做到人人关注风险、全员管理风险 。六是以人为本 的理
务 的 需求 复杂 化 、多 元 化 ，对 银 行 传 统 业 务 提 出挑
战 。农业 银行 必须 以经济 结构 调整 为导 向 ，全 面实施
时要以员工为最终依靠 ， 全力调动员工积极性和创造性 ，
并使员工与银行共创财 富 ，共享 成长 。七 是现代 服务理
战 略转型 ，积极 服务 实体 经济 ，走一 条差 异化 、集 约
面协调可持续的发展 ，既要有足够的业务种类、全面的经 营范 围、适 当的增长速度 、合理的规模效应 、有利的市场
地位 ，又要彻底摆脱传统的粗放经营模式 ，切实解决好资
源配置的结构和效率问题 。五是风险管理理念。农业银行
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考银行作为金融行业的核心机构，发挥着至关重要的作用。
在当前经济发展的背景下，如何发挥银行的优势来推动高质量发展成为了亟需解决的问题。
以下是对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考。
首先，银行可以通过加强金融创新来推动高质量发展。
现代金融业的核心是创新，而银行作为金融业的主要参与者，可以通过不断创新来满足经济发展的需要。
例如，银行可以发行新的金融产品和服务，如绿色金融、科技金融等，以支持可持续发展和新兴产业的发展。
此外，银行还可以利用技术创新，推动金融科技的发展，提高金融服务的效率和质量，推动经济高质量发展。
其次，银行可以发挥它们的风险管理能力来推动高质量发展。
作为金融机构，银行对风险管理有着丰富的经验和专业知识。
银行可以通过建立健全的风险管理体系，提高对借贷、投资等风险的把控能力，减少风险对经济发展的不利影响。
同时，银行还可以加强对中小企业的信贷支持，帮助中小企业解决融资难题，促进其发展壮大，从而推动经济高质量发展。
第三，银行可以通过加强合作与合规来推动高质量发展。
在当前经济全球化和跨境业务日益发展的背景下，银行需要与国内外金融机构加强合作，分享经验、资源和机会，共同推动高质量发展。
同时，银行还需要加强合规管理，严格遵守法律法规和监管要求，提高治理水平，防范金融风险，保护消费者权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
最后，银行可以发挥它们的金融服务能力来推动高质量发展。
作为金融机构，银行拥有广泛的客户资源和金融服务能力，可以为各类客户提供全面、高效的金融服务。
银行可以根据客户的需求，提供个性化的金融解决方案，帮助他们实现财富的增值和风险的控制，推动经济的高质量发展。
总之，银行作为金融行业的核心机构，有着诸多优势可以推动高质量发展。
通过加强金融创新、发挥风险管理能力、加强合作与合规、发挥金融服务能力等方面的努力，银行可以为经济的高质量发展做出重要贡献。
同时，银行也需要不断提升自身的能力和水平，适应经济发展的变化，为实现高质量发展创造良好的金融环境和条件。
关于股份制商业银行经营策略转型的几点看法
方面讲 ．由于受 国家政策保护 ，银行业还是一 个垄断竞争的市场 ． 持着一定 的垄断性的行 保
业利润 ，还远没有 出现生存的挑战 ，部分机构 和从业人员缺乏经营转型的紧迫感。从实际情 况看 ，由于股份 制商业银行已经形成 了相对稳
色不再是传 统意 义上的贷款人 ，而成 为 金 融服 务的提供 者。
车等行 业被 外资所主 导 ，一个重 要原 因 就是 失去了先机 。面对 日益激 烈的市场 竞争 和强大的竞争 对手 ，股份 制商业银 行 实现经营转型 ，要抓住 先机 。
四
、
世 纪末才定 型。 这说 明 ， 商业银行经营模 式 和业务结构 的变化 ，不仅仅是金融脱 媒催生的一个过 程 ，而且伴随 着金融 自
场化程度不 断提高 ． 银行面 临的利率 汇 率风险增 大。在这种形势下 ．金融 创新会 不 断活跃 ． 行产品和服 务逐步 多样化和 银
因此 ， 经营转型要从理念落到实处 ． 从领导的
讲话 变成 为全体 员工 的行动 ．需要股份 制商业 银 行董事 会和 高管 层的 战略决心 和 战略推动
、
经 营转 型 需 要战 略 眼 光
和 勇 气
于 内部的动力。无论是来 自监管部 门的资本约 束 ，还是加入世贸带来的国际化的影响 ，以及
未来一段 时期 我 国商业银行 的发展 趋势至少有 以下几个特点：一是资本约 束 对 商业银 行产 生较 大 的冲击和 深远 的影
金融政策变化催生的直接融 资的发 展 ， 更多地
导 思想上 ， 是从单纯追 求 ” 速度 ” “ 和 规模” 转
国８ ６
维普资讯
商业银行经营模式转型
中国工商银行的金融市场业务转型案例
• 总结词：中国工商银行的金融市场业务转型是成功的，实现了从传统商业银行向综合性金融服务商的转变 。
• 详细描述：中国工商银行在金融市场业务方面，通过加强金融市场业务的专业化、综合化和国际化发展， 实现了业务的转型升级。在产品方面，工商银行推出了多款创新产品和服务，如“工银瑞信”、“工银租 赁”等，满足了客户的不同需求。在服务方面，加强了对金融市场业务的精细化管理，通过引入先进的风 险管理技术和方法，提高了业务的风险防控能力。同时，通过加强与国际金融机构的合作和拓展海外市场 ，工商银行实现了对全球金融市场的深度参与和业务拓展。这些措施的实施，不仅推动了工商银行的金融 市场业务向综合性金融服务商转型，也提高了其市场占有率和盈利能力。
通过经营模式转型，商业银行可 以提升自身的竞争力和市场地位 ，更好地适应市场变化和客户需 求，提高市场份额和利润水平。
商业银行经营模式转型可以更好 地应对金融风险，包括市场风险 、信用风险和操作风险等，提高 风险管理和内部控制能力。
随着金融市场的不断发展和监管 政策的不断调整，商业银行需要 不断地进行经营模式转型，以满 足监管要求和合规标准。
渠道优化
零售银行业务转型还需关注渠道优化，包括物理渠道、 电子渠道等，提高渠道便利性和效率，提升客户体验。
公司银行业务转型
行业聚焦
公司银行业务转型应关注行业 发展趋势和政策导向，加强对 重点行业和领域的支持，提高
对实体经济的服务水平。
客户需求导向
公司银行业务应了解客户的需求 和痛点，提供个性化的金融解决 方案，满足企业在不同发展阶段 的资金需求。
风险文化建设
商业银行还应加强风险管理文化建设，提高员工风险意识，推动 业务与风险管理的协调发展。
对商业银行支行转型的探讨
３ ．以智 能 型银 行 实 现 对人 力 的 替 代 和 互补 。互 联 网、 ３ Ｇ 网络 到 三 网合 一 、 云
计算等科技 的发展使得 电子渠道和 网络
渠道脱颖 而 出， “ 远程银行 ” 、 “ 无人 银 行 ”
流程优化等手段 ， 实现 网点在业务经营管
了理 论 探 讨 。
● 金 融研 究
对 商 业 银 行 支 行 转 型 的 探 讨
●张 亚涛
还 通过 启 用网点 智能排 队 管理项 目、 推 出 网上 银 行 、手 机 银 行 等 排 队预 约 定 制 功能， 在客 户取号 、 排队等候到 窗 口办理 业 务等 全过程 实现 智 能化 时间安排 。 将 传 统 银 行 对 客 户 的 统 一 标 准 服 务 转 变 为 识别分 类服 务 ，最 大程 度地节省客 户 时 间， 优化 改善客 户体验 。 ２ ． 以简化 网点布局 降低成本。 在利率 市 场 化 的环 境 里 ， 银 行的利差 不断收窄 ， 只有降低运 营成本才能保证合 理的利 润 空 间。近年 来不 少银行在分 支行 的选 址
理和效能方面的转型。 但 不论 以何 种 方 式
转 型 ，其 宗 旨是 支行服 务 营销 理念 的强 化， 以达 到提 高 网点 产能水平 ， 提 升服务 客 户 能 力 的 最 终 目的 。 而 网点 转 型 的 手段 则是 实施差异化 竞争策略 ， 在 细分市场进 行 专 业 化 经 营和 差异 化 定 价 。 综 观 当前 一 些 国 内银 行 网 点 转 型 的 实践 ， 既有 向对私、 对公的单一性 网点转 型， 也有 向综合性 网点 的升级 。对 于单一 性 网点， 目前 同业 的转型方 向主要 有零 售 服 务 型 的 零 售 支行 ， 以及 小企 业金 融 服 务 型 的各 类 小微 支行 。 其 业 务 转 型 的 作法通常有以下几类 ： １ ． 以优 化 、 升 级 对传 统 网 点进 行 革 新 “ 挖潜” 。通 过 对 传 统 网点在 优 化 布 局 、 功 能分 区、 标准化建 设等方 面进行 革新 ， 实 现 网点业务 流程 的优 化和 标准 化处理 ， 以达到 降低成 本、提 高集约化管理 效率 等 目的。包括重新构建 网点功能布局 ， 合 理设 置高柜 、 低柜 、 自助 、 贵宾柜 、 网银 体 验、 客户等候等功 能区块 ， 使 网点在机 器 设 备 和 柜 台设 置 上 更 趋 完善 和 合 理 ， 满 足不 同层次客户的金 融服务 需求。此外 ，
新形势下商业银行网点智能化转型思考
金融天地323新形势下商业银行网点智能化转型思考仝秀珍 中国农业银行山西大同分行摘要：银行业市场环境日新月异，客户需求和行为方式不断变化，随着金融科技蓬勃发展，新的金融业态快速崛起，传统银行后台化、边缘化趋势越发明显。
在支付宝、微信等互联网金融的冲击下，人们需要到银行柜台办理的业务越来越少，商业银行的现金业务量呈现快速下降趋势。
优质客户被分流，柜面业务萎缩，商业银行面对当下新形式，在业务主体、运营成本、盈利模式等方面受到巨大的冲击，智能化转型势在必行。
关键词：商业银行；智能化转型；服务理念；营销模式中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0323-01一、商业银行智能化转型的背景随着宏观经济变化和经济结构调整，市场化进程同步深入推进，当前中国银行业的经营环境发生了广泛而深刻的变化。
随着存款利率定价权的放开，银行同业竞争日趋激烈，银行存贷利差不断缩小，银行利润空间不断被压缩。
而且支付宝、微信的“扫一扫”已经成为垄断小微支付市场的重要力量，商业银行在小微支付市场已经失去了竞争优势，银行的中间业务收入不断下降。
传统银行网点体量大，点均效能低、运营成本高、客户体验弱的问题日益突出，商业银行传统的服务模式已经不适应市场的变化。
在新形势下商业银行网点必须进行智能化转型，找准定位，寻求新的突破和发展。
二、商业银行网点智能化转型面临的难题首先智能化设备投入不足，机具利用率偏低，柜面业务无法最大化迁移，许多业务只能在高柜柜台受理。
其次网点工作人员主动服务意识较差，许多大堂经理对自身职责认识不到位，对柜面业务分流工作的实质理解不透彻，工作不主动，导致柜面业务分流效果不理想。
最终导致自助设备使用率低下，柜台劳动力无法释放，营销人员数量和专业能力难以提升，无法突破传统业务办理模式。
网点现代化、科技化程度不够，未能给客户带来全新的服务体验。
而且客户经理管理责任落实不到位，精细化管理程度不足，对客户的维护手段单一，资源匹配不到位，优质客户资源流失严重，客户日益增长的个性化金融需求与营销人员专业水平之间的差距越来越明显。
关于深化和推进温州银行网点转型的几点思考
《 经Байду номын сангаас师｝ ２ ０ １ ４ 年第 ３ 期
关于深化和推进温州银行网点转型的几点思考
●王亚 萌
摘 要： 近 几 年 国 内各 商 业 银 行 在 网 点 转 型 方 面 的探 索与
实践 ， 对 基 层 网点 的运 营 与 发 展 已 经 产 生 了 深 刻 的 影 响 。 各 大
型和升级 ， 提升 自身 的服务水平 和竞争力 ， 从而更好地实现积 聚 客户 、 增 加利润的 目的。 因此如何推进 网点转型， 强化网点功 能 建设 ， 为客户 提供更多 、 更好 的金融服 务， 有效 提升市 场竞争力 ，
具有重要的现实意 义。 （ 二） 网点 转 型 的 内容 网点转 型的核心是 “ 以市场为 导向 ， 以客户 为中心 ， 以效益 为 目标” 。其根本 目的在于将 网点 的功能定位 为营销服务渠道 ， 以客户 为中心 ， 重视客户体验 ， 提升客户 满意度 ， 从 而扩大客 户 群体 ， 增加产品销售额 ， 最终为银行实现更大 的利润 。实现 目标 的表现形式可 以归纳为“ 三升一 降” ， 即提升服务品质 、 提 升营销 能力 、 提升运 营效率和降低运营成本。 主要手段和措施包 括客户 分层 、 团队分立 、 网点分类 、 物理分 区、 流程整合 、 产品创新 、 考核 分设等 。 二、 温州银行网点转型经验和成效
区、 建立“ 全员推介 ， 专业销售 ” 的营销模 式 、 树立服 务营销标 准 流程等 ， 完成 了从 “ 交易核算型” 向“ 服 务营销型 ” 的转型。 一些银 行 同业在首次 网点转型 的基础上 ， 与时俱进 ， 不 断深化网点的转
一
交叉营销 、 全员联动 的最佳效果 ， 要求柜员既能安全 、 准确 、 快速 地为客户办理业务 ， 又能执行标准化服务规 范 ， 参与客户开发及 产品营销 ， 提高柜 内外协作工作 效率 等。 ３ ． 精 细化管理机制导入 。在网点厅 堂管理机制上 ， 建立 以网 点负责人为管理中心 、 大堂经理 为主要执行 者 、 其他人员辅助监 督 的管理方法 ， 导人晨夕会 和周例会制 度 、 理财经理 和大 堂经理 工作 日 志制度 、 贵宾客户销售线索 与跟进管 理制度 、 客户 日常维 护状况报告制度 、 网点人员形象及 日常行 为规范检查制度 、 网点 日常销售管理与业绩汇报制度等一系列标准化制度 ，使 网点的 营销业绩不断提升 。 ４ ． 厅堂服务营销流程再造 。在服务营销流程上 ， 明确零售条 线各 岗位工作职责 ，建立工作流程并疏通 各岗位间的协作配合 关 系， 增强团队凝 聚力 。从标 准导人和现场督导两个方面进行 ， 提升服务营销意识及 技巧 ； 从 小班培训 、 场景 演练 、 主题 培训等 环节 ， 注重实战经验和技巧传递 ， 使厅堂工作人员养成职业化 的 工作习惯 ； 从强化 内部分组竞争 、 网点 阵地营销 的功能 ， 提升交