中小企业贷款信用担保指南
2024年企业担保操作手册：风险规避与处理
20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX2024年企业担保操作手册：风险规避与处理本合同目录一览1. 担保定义及范围1.1 担保的定义1.2 担保的范围2. 担保方与被担保方2.1 担保方的资格要求2.2 被担保方的资格要求3. 担保操作流程3.1 担保申请3.2 担保审批3.3 担保协议签订4. 风险识别与评估4.1 风险识别4.2 风险评估5. 风险规避措施5.1 规避方法5.2 规避流程6. 风险处理机制6.1 风险预警6.2 风险应对7. 担保终止与解除7.1 终止条件7.2 解除程序8. 违约责任与赔偿8.1 违约行为8.2 赔偿责任9. 争议解决方式9.1 协商解决9.2 调解解决9.3 仲裁解决9.4 法律诉讼10. 合同的生效、变更与解除10.1 合同生效条件10.2 合同变更10.3 合同解除11. 保密条款11.1 保密内容11.2 保密期限11.3 泄密责任12. 合同的履行地点、时间和方式12.1 履行地点12.2 履行时间12.3 履行方式13. 合同的监督与检查13.1 监督机构13.2 检查频率14. 合同的终止条件及终止后的处理14.1 终止条件14.2 终止后的处理程序第一部分：合同如下：第一条担保定义及范围1.1 担保的定义担保是指为债务人的债务履行提供保证，以确保债权人的债权得到实现的一种法律行为。
在本合同中，担保包括但不限于抵押、质押、保证等形式。
1.2 担保的范围担保范围包括债务人应履行债务的本金、利息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。
具体担保范围由担保方和被担保方在担保协议中约定。
第二条担保方与被担保方2.1 担保方的资格要求（1）具有完全民事行为能力；（3）不存在影响其履行担保责任的债务纠纷；（4）法律法规规定的其他条件。
2.2 被担保方的资格要求（1）具有合法的债务债权关系；（2）具备履行债务的能力；（3）不存在影响其履行债务的纠纷；（4）法律法规规定的其他条件。
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见
（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。
一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。
３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。
其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。
４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。
（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。
２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。
３、开展担保与提高信用相结合的原则。
二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。
（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。
为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。
（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。
省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。
中小企业、自然人银行贷款信用担保合作协议模板
一、协议背景1.1 本协议由以下各方依据中华人民共和国相关法律法规自愿订立，旨在规范中小企业、自然人与银行之间的贷款信用担保合作关系。
二、协议主体2.1 （中小企业名称）（以下简称“企业方”）：__企业名称__，法定代表人：__姓名__，注册地质：__注册地质__。
2.2 （自然人名称）（以下简称“自然人方”）：__自然人名称__，____，住所地质：__住址__。
2.3 （银行名称）（以下简称“银行方”）：__银行名称__，营业执照号码：__营业执照号码__，经营地质：__经营地质__。
三、贷款额度和期限3.1 银行方同意向企业方提供贷款金额为__金额__，贷款期限为__期限__。
3.2 企业方同意提供自然人方作为信用担保人，其担保金额为__金额__。
四、担保责任4.1 自然人方同意无条件、不可撤销地为企业方在银行方办理贷款的全部借款本金、利息及相关费用承担连带责任担保。
4.2 自然人方同意在需要时提供相关材料，以便银行方评估其还款能力，并协助企业方与银行方办理贷款手续。
五、还款责任及方式5.1 企业方应按照约定的时间按期偿还贷款本金、利息及相关费用。
5.2 自然人方作为信用担保人，在企业方无力偿还贷款时，应承担还款责任，保证银行方的债权得到履行。
5.3 还款方式可以是一次性还款、分期还款或其他双方协商一致的方式。
六、违约责任6.1 若任何一方违反本协议约定，应承担相应的违约责任。
6.2 若企业方未按期还款的，自然人方应当及时垫付未偿还部分的借款本金、利息及相关费用。
6.3 若自然人方未按约定提供贷款担保的，应承担相应的法律责任。
七、争议解决7.1 双方如发生争议，应协商解决。
协商不成的，提交有管辖权的人民法院解决。
八、附件本协议涉及的附件详见附件清单。
九、法律名词及注释9.1 《中华人民共和国合同法》：指中华人民共和国法律关于合同制定和履行的规定。
9.2 《中华人民共和国担保法》：指中华人民共和国法律关于担保事务的规定。
中小企业融资担保政策解读
中小企业融资担保政策解读在当今的经济环境中，中小企业作为推动经济发展和创造就业机会的重要力量，面临着诸多挑战，其中融资难是制约其发展的关键因素之一。
为了支持中小企业获得必要的资金，各级政府出台了一系列融资担保政策。
这些政策旨在为中小企业提供增信支持，降低金融机构的风险顾虑，从而促进资金流向中小企业。
接下来，让我们详细解读一下这些重要的政策。
首先，我们要明白中小企业融资担保政策的出台背景。
中小企业通常规模较小、资产有限，缺乏足够的抵押物和良好的信用记录，这使得它们在向银行等金融机构申请贷款时面临较高的门槛和困难。
金融机构出于风险控制的考虑，往往对中小企业的贷款申请持谨慎态度。
为了缓解这种局面，政府介入并通过设立融资担保机构或提供担保补贴等方式，为中小企业的融资提供支持。
融资担保政策的主要类型包括直接担保、再担保和担保补贴等。
直接担保是指由政府设立的担保机构直接为中小企业的贷款提供担保。
这些担保机构通常具有一定的政策导向和公共服务性质，其担保费率相对较低，能够有效降低中小企业的融资成本。
再担保则是对担保机构提供的担保进行再次担保，分散担保机构的风险，增强担保机构的担保能力和信心。
担保补贴则是政府对为中小企业提供担保的商业性担保机构给予一定的资金补贴，以鼓励其积极开展中小企业担保业务。
在具体的政策内容方面，许多政策对担保对象的条件进行了明确规定。
一般来说，符合国家产业政策、具有良好发展前景、信用状况较好但因缺乏抵押物等原因难以获得银行贷款的中小企业，更容易获得融资担保支持。
同时，政策对担保额度和期限也有相应的规定。
担保额度通常根据企业的规模、经营状况和资金需求等因素确定，以满足企业的合理融资需求。
担保期限则根据企业的贷款用途和还款能力等因素综合考虑，一般与贷款期限相匹配。
对于中小企业来说，融资担保政策带来了诸多好处。
首先，它提高了中小企业获得银行贷款的可能性。
有了担保机构的担保，银行对企业的信任度增加，贷款审批通过率相应提高。
信用社(银行)中小企业联保贷款管理办法
信用社(银行)中小企业联保贷款管理办法第一章总则第一条为有效推进对中小企业的金融服务，解决中小企业融资担保难的问题，规范中小企业联保贷款的管理，根据国家有关法律法规和《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。
第二条本办法所称的中小企业，是指按照国家法律、法规及有权部门颁布的《中小企业标准》确定的中小企业，包括：个人独资企业、合伙企业、联营企业、有限责任公司等。
第三条本办法所称中小企业联保贷款，是指在农村信用社（以下简称农信社）服务辖内的中小企业组成联保小组，农信社按照联保保证金的放大倍数向联保小组成员发放的、由联保小组成员相互间承担连带责任保证的贷款。
第四条中小企业联保贷款应遵循“综合授信、多户联保、单户定额、责任连带”的原则。
第五条中小企业联保贷款的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。
第二章贷款准入条件第六条中小企业联保贷款的借款人应当符合《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》规定的基本条件外，还应当符合以下条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，领取《企业法人营业执照》，属于特殊行业的取得国家有关行政许可；（二）产业符合法律法规和国家宏观调控政策规定，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金；（三）信用等级在A级(含)以上；（四）在农信社开立基本账户或一般账户；（五）原则上连续经营1年以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验；（六）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过60%；（七）计入担保额度后，担保总额不得超过净资产；（八）实际控制人和主要股东人品好，无不良信用记录，无违法行为；（九）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源；（十）农信社规定的其他条件。
第七条对有下列情况之一的中小企业，不得发放贷款：（一）连续两年经营亏损；（二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息；（三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷；（四）发生了重大损失的安全事故或重大人事变动，严重影响其生存发展和债务清偿能力；（五）受到税务、海关、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的；（六）被外管局、人民银行、银监会等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；（七）被农信社或其他金融机构列入“黑名单”；（八）被吊销或停止使用贷款卡、营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；（九）因不良行为被新闻媒介披露；（十）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品；（十一）主要负责人或其家庭成员、股东、财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为；（十二）影响农信社债权实现的其他情况。
中小企业融资担保公司公共服务指引
中小企业融资担保公司公共服务指引附件2：1.“税融通”担保服务指南一、办理依据《关于印发实施税融通业务的若干意见的通知》（皖金…202X‟66号）：各级政策性融资担保机构、税务部门以及银行要建立沟通机制，对符合条件的申请企业提供担保增信服务。
“税融通”业务出现无法按期还本付息的，贷款风险补偿纳入银政担“4321”风险分担体系。
二、承办机构市中小企业担保公司业务部。
三、服务对象中小微企业。
四、申请条件申请业务的企业应有2年及以上纳税记录、无不良信用记录、具有按期偿付贷款本息能力、纳税信用级别不低于B级等要求。
联席会议根据各企业纳税额、税收增幅、纳税诚信等情况将符合“税融通”业务的企业名单对外公示。
五、申请材料贷款申请、企业营业执照等以及各市县政策性担保机构要求提供的其他材料。
六、服务流程- 122.“道德信贷”担保服务指南一、办理依据关于印发《安徽省道德信贷试点工作实施方案》的通知（皖宣通字…202X‟53号）：授信方式及担保费率。
道德信贷全部纳入“4321”政银担风险分担机制，由当地政策性融资担保公司提供担保。
二、承办机构市中小企业担保公司业务部。
三、服务对象县级以上文明委授予的道德模范和身边好人。
四、申请条件具备申请贷款的基本条件，用于发展生产、改善生活的有效资金需求。
五、申请材料贷款申请、本人身份证、好人证书等以及各市县政策性担保机构要求提供的其他材料。
六、服务流程（一）申请：符合条件的申请人分别向银行和担保机构申请。
（二）审核：银行和担保机构按照自身信贷条件对申请人进行尽调评审。
（三）放贷：经银行和担保机构各自评审通过后，由担保机构出具保函，银行放款。
七、办理时间在材料齐全情况下原则上办理时间不超过20个工作日。
八、收费依据及标准依据：《安徽省道德信贷试点工作实施方案》的通知（皖宣通字…202X‟53号）授信额度内的担保贷款实行“双免”优惠政策，即：免提供反担保财产、免缴担保费；超过授信额度的担保贷款，担保费率不超过%。
中小企业信用担保的几种运作模式比较
中小企业信用担保的几种运作模式比较引言：中小企业信用担保是为解决中小企业融资难问题而设立的一种金融服务方式。
中小企业因为规模较小、信用可靠性较低，有时难以获得银行贷款。
信用担保机构则通过提供担保服务，降低中小企业的融资成本，并增加其信用可靠性。
本文将介绍几种中小企业信用担保的运作模式，并进行比较分析，以便企业选择适合自己的担保方式。
一、保证人模式保证人模式是中小企业信用担保最传统的模式之一。
在这种模式下，信用担保机构作为保证人，承担主债人的债务担保责任。
债权人在借款合同中规定担保条款，并约定保证人对债务承担的责任。
保证人模式的优点在于简单明了，适于中小企业信用担保。
然而，保证人模式往往需求借款企业提供担保物或者个人的连带责任，增加了企业的风险和成本。
二、基金模式基金模式是由信用担保机构通过筹资设立基金，向中小企业提供信用担保服务。
担保机构将筹集的资金集中管理，并据此提供担保。
基金模式消除了中小企业个别风险，增加了整体风险可控性。
同时，担保机构可以依托基金规模形成资金规模优势，提高担保能力。
然而，基金模式的风险在于基金筹集难度和基金管理运作的透明度。
三、联保模式联保模式是指信用担保机构与多家中小企业联合组成一个联保联合体，共同承担各自企业担保责任的模式。
联保模式能够将信用风险分散化，减轻企业单独承担担保风险的负担。
通过组成联保联合体，各企业互相监督，提高整体的信用可靠性。
然而，联保模式也面临如何筛选联合体成员、如何平衡各成员利益等问题。
四、分散风险模式分散风险模式是指信用担保机构将一个中小企业的借款风险通过分散给多个投资人共同承担的模式。
担保机构通过互联网平台将中小企业借款需求与投资人的资金需求进行匹配，从而实现借贷双方的利益最大化。
分散风险模式具有风险分散、操作灵活等优点，同时也存在信息不对称、网络安全风险等问题。
五、业务综合担保模式业务综合担保模式是指信用担保机构通过对中小企业不同业务信用风险进行综合担保的模式。
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2、营运能力（1）应收账款周转率（2）存货周转 率（3）总资产周转率等
3、盈利能力（1）销售净利率（2）净资产利润率 （3）总资产利润率
4、成长能力（1）销售增长率（2）资本增长率（3） 利润增长率
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中小企业贷款信用担保指南
担保评审的主要内容
四、法人代表的信用情况 1、法人任职及变动情况； 2、法人以前贷款的信用情况。
1
5．国、地税务登记证副本（复印件）
1
6．企业章程（复印件）
1
7．委托担保的董事会或股东会决议
1
8．注册资本验资报告（复印件）
1
9．法定代表人身份证“新”（复印件）及个人资信报告 1
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中小企业贷款信用担保指南
担保评审的主要内容
五、落实反担保措施 1、信用保证； 2、不动产抵押； 3、有价证券质押等。
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中小企业贷款信用担保指南
非财务因素分析
• 还款意愿分析 • 人员素质评价 • 行业风险分析 • 市场及经营风险分析 • 技术分析 • 抵（质）押资产状况评价
操作程序如下： 1、借款企业根据财税隶属关系向财政部门提 出担保申请，提供有关资料，经财政部门初审同 意后，推荐给银行； 2、银行按规定审核同意放款的，向担保公司 提供企业基础信息及其评审资料； 3、担保公司对推荐的项目进行评估复审，并 做出是否给与担保的决定。
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中小企业贷款信用担保指南
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中小企业贷款信用担保指南
企业应提交资料清单
申请单位（盖章）
资 料 名 目（共计 份）
原件份数 复印件份
1．委托担保申请书（企业概况、项目及产品科技含量与市场前景、借款 用途、金额、期限、还款方式）（原件） 1
2．企业营业执照副本（复印件）
1
3．组织机构代码证（复印件）
1
4．特殊行业经营许可证（复印件）
中小企业贷款信用担保 指南
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2020/11/7
中小企业贷款信用担保指南
担保贷款体系
• 政策性担保机构 • 专项政策性担保基金 • 企业互助性担保组织 • 商业性担保机构
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中小企业贷款信用担保指南
担保贷款的分类
• 个人担保： • 个人消费贷款担保 • 个人住房按揭贷款担保 • 个人创业贷款担保 • 个人家居装修贷款担保 • 个人留学贷款担保
债权人，向借款人行使债权人追偿权利的 过程。
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中小企业贷款信用担保指南
担保公司的评审程序
• 授权信用担保 • 专项信用担保
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中小企业贷款信用担保指南
授权信用担保
授信担保是指企业向银行提出担保贷款申请， 担保公司授权银行按规定程序审批，符合条件的 发放贷款，由担保公司办理担保手续。
6、工业企业需要连续经营半年以上，非工业企业需要连续经营壹年 以上；对于承担经上海市高新技术成果转化服务中心认定的高新 技术成果转化项目的中小企业，不受连续经营期限的限制。
7、能按规定的要求提供反担保措施。
中小企业贷款信用担保指南
贷款担保的基本程序
1、担保申请—借款人向担保机构提出担保申 请。
2、担保受理—担保机构对借款人的贷款资格 及资信状况进行初步审查。
担保评审的主要内容
• 财务因素的调查与分析 • 非财务因素的调查与分析 • 现金流量的调查与分析 • 反担保措施的调查与分析 • 担保的金额、期限、用途及还款来源 • 财税信用的调查与分析
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中小企业贷款信用担保指南
担保评审的主要内容
一、《会计法》原则方面 1、会计制度执行情况； 2、财会人员需具备从业资格； 3、会计与出纳应分离。
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中小企业贷款信用担保指南
贷款担保的基本程序
6、银行发放贷款 7、保后跟踪检查— 担保机构对借款人进行
担保后的跟踪管理。 8、代偿—借款人贷款到期不能按期偿还，担
保机构按约进行代偿。 9、解除保证—借款人依约偿还借款或担保机
构代偿后，解除保证责任。 10、追偿—担保机构代偿后，由保证人转为
操作程序如下：
1、借款企业向银行提出借款申请；
2、银行按规定审核后同意放ห้องสมุดไป่ตู้的，向担保公 司提供企业基础信息及其评审资料；
3、担保公司对银行推荐的借款企业进行担保 审核，并把审核意见返回银行。
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中小企业贷款信用担保指南
专项信用担保
专项担保是指企业向所属财政部门提出专项 信用担保贷款申请，经审核同意后推荐给银行和 担保公司，符合条件的由银行发放贷款，由担保 公司出具担保。
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中小企业贷款信用担保指南
企 业 担 保：
流动资金贷款担保 • 银行承兑汇票担保 • 信用证开证担保 • 票据贴现担保 • 租赁担保 • 结算担保 • 预付款担保 • 贸易贷款担保 • 履约担保 • 诉讼财产保全担保 • 工程投标担保
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中小企业贷款信用担保指南
贷款担保的条件
3、担保评审—担保机构深入企业实地考察， 对借款人的资信状况进行详细深入审查， 落实反担保措施。
4、担保审批—担保审批 担保机构依据内部 审批制度，对申保项目进行审核决策。
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中小企业贷款信用担保指南
贷款担保的基本程序
5、签订合同 担保机构与借款人签订：《委托担保合 同》、《反担保合同》 办理反担保等相应手续 银行与担保机构签订：《保证合同》 银行与借款人签订：《借款合同》
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中小企业贷款信用担保指南
担保评审的主要内容
二、市场准入原则方面 1、工商年检情况与资本金到位情况； 2、税务年检情况； 3、银行账户和贷款状况； 4、是否有科委高新技术认定证书或高新技术
转化项目认定证书。
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中小企业贷款信用担保指南
担保评审的主要内容
三、财务状况
1、偿债能力：（1）资产负债率（2）净资产负债
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1、经工商行政管理机关登记注册，独立核算、自负盈亏，具有法人 资格，经过当年年检；
2、依法进行税务登记，依法纳税，经过当年年检；
3、在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立帐户；
4、具有符合法定要求的注册资本金，必需的经营资金，合法经营、 具有一定的经营管理水平；
5、财务会计核算规范，经财政部门审核，有符合会计基础规范条件 的财务会计机构和专职财会人员，或委托具有法定资格的代理记 帐机构进行代理记帐；