家庭理财规划.ppt

2.保险理财规划的顺序
年轻人
消费意愿较强，可以买一些分红型的 养老险，作为强制性储蓄，但是保险 最主要还是保障，不需要投入太多， 一般保费不超过家庭年收入10%
年轻者保障类 为主，年长者 储蓄类为主
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年长者
年长者收入来源减少，抗风险能力较 差，因此，多配置一些保障储蓄类， 以应对意外事件的发生
一般收入者
抗风险能力较弱，买保险重点放在保障型保险上 拥有一定保障后，可考虑购买养老保险
低收入者
财力有限，抵御风险能力非常弱，应购买短期的 保障型保险
4321法则又称4321家庭理财法则， 即把收入的40%用于供房以及其 他方面的投资，30%用于家庭生 活开支，20%用于银行存款或债 券型基金以备家庭急需，10%购 买人寿保险。
确定保险标的
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利 益，或者人的寿命和身体。确定标的也是制定保 险计划的首要任务，一般来说，各国法律都规定， 只有对保险标的有可保的利益才能为其投保，也 就是拥有对保险标的的保险利益，应符合三个要 求： 法律认可 客观存在 可以衡量
• 如果投保人投 保的利益取得 或者保留不合 法甚至违法， 那么这种利益 不能成为可保 利益。
功能 符合
价格 合适
险种搭 配合理
第四步：确定一个最优的保险方案
• 在这一步，应该权衡各家 公司和产品的优劣，作出 一个满意的决定。要指出 的是，保险并非及时消费 的商品，真正能发挥作用 是在未来发生保险事故造 成损失的时候，所以认真 阅读保险条款是非常重要 的，最关键是保险公司的 售后服务以及理赔声誉， 因为这是你及时获得保险 赔偿的基础。
不必要保险的风险
有些保险可以通过 自保险或者风险保 留来解决，比如对 平时由于感冒、牙 痛之类的小病小灾 所需的医疗费用支 出，人们自己承担 风险这种处理方法 反而更为简单和方 便，并且节省费用， 取得资金的运用效 益。
4.保险规划的步骤
确定保险标的
选择保险公司
选定保险产品
综合确定保险方案
确定保险购买额度
保险规划的目的就在于： 通过对个人经济状况和保险需求 的深入分析，帮助自己选择合适 的保险产品并确定合理的期限和 金额，免除财务上的后顾之忧。
保险在理财中的作用
保 障
保
证
开头语：人的一生需要哪些保障？
意外 险保 单 避税 保单 安全 与 保障
•50岁以后， 面临养老与遗 产问题 •遗产税？ •保险金所得是 免税的
时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生 活。
什么是 保险规划？
理财 功能
保障 功能
开头语：保险规划在个人理财中的作用
保险规划
利用保险产品 的保障功能， 来管理理财过 程中的风险， 保证理财规划 的进行
保险本身附带 的理财功能如： 储蓄 投资 资金融通（贷 款、担保……）
开头语：保险规划在个人理财中的作用
1.基本情况介绍 理财目标：
短期目标 中期目标 长期目标
•贷款买一辆价 值15万左右的车 •盈余资金进行 适当的投资
1
•夫妻双方根据 需要补充商业保 险 •打算为将要出 生的孩子购买合 适的保险
•为孩子储蓄教 育基金 •每年给双方父 母支付赡养费
第一步：确定保险需求以及保险标的
• 确认和分析自己面临的潜在风险 • 确认自己的保险需求
– 确认自己可利用的保障方式 – 确认自己要投保的风险 – 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活 与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡
• 确定投保的对象（自己、父母、孩子……？）
– 保险标的 – 保险利益
过分保险的风险
可能发生在财产保险 和人身保险上，即对 财产或人身的超额保 险或重复保险；还可 能发生在制定保险产 品组合计划时，因为 各个保险公司所能提 供的不同保险产品虽 然主要保险合同不一 样，但可能存在某些 保险内容的重叠。
未充分保险的风险 这种风险既可能体 现在对财产的保险 上，也可能出现在 对人身的保险上。 比如，对人身进行 保险时，保险金额 太小或者保险期限 太短，有可能造成 一旦保险事故发生， 不能获得较为充分 的补偿。
• 如果投保人投 保的利益不确 定，或者仅仅 只是一种预期， 就不能成为一 种可保利益。
• 必须是可以衡 量的利益，这 样才可以确定 保险标的的大 小，从而据此 来确定保险金 额。
第二步：选择最满足需要的保险公司 • • • • • 资产结构好 偿付能力强 信用等级优 管理效率高 服务质量好
第三步：选择保险产品（产品介绍）
财产 传承 Title 平衡 in 支出 here Title 减轻 in 税负 here 退休 保障 风险 防范
投资 管理
开头语：家庭理财包括哪些内容
家庭财 务规划
教育规划 退休规划 居住规划
投资规划
风险管理与 保险规划
遗产规划
税收筹划
开头语：什么是保险，什么是保险规划
保险，本意是稳妥可靠；日前所提起保险，是一种保障机制， 是用来规划人生财务所必须的工具。是分散风险、消化损失的一种 经济补偿制度。
•20~30岁，提供生命与安全保 障 •身故给付、残疾给付 •体现了对生命的保障及对父母 养育之恩的报答 •30岁以后 大病 •疾病是家庭财 医疗 政的黑洞 保单 •出险获赔付、 不出险获利息
子女教 育及意 外保单 •”小儿难养“开支大 •比成人更容易受意外 伤害
保障财 富的人 寿保单
养老 保险 单
•对自己和儿女 负责的体现 •保障+理财 •抵御部分通货 膨胀
”负翁“越来越多，万一自己不在了，谁来还债？
开头语：为什么人人都需要保险？
统计资料显示：
每100位30岁作父亲的人，有 9 位无法亲眼看到自己的儿女长大
到22岁。
每100位35岁作父亲的人，有 15 位无法亲眼看到自己的儿女长
大到22岁。 每100位40岁作父亲的人，有 24 位无法亲眼看到自己的儿女长
2.保险理财规划的顺序
终身寿险或 定期寿险 前者会贵一些，主要避遗产税， 后者一般买到55-60岁左右，主 要保障家庭其他成员
保障类优先
意外、健康、 通常健康大病保额在10-20万之 间，总体来说，寿险及意外的保 医疗等险种 额以5年的生活费加上负债较合 适 储蓄理财类 保险
如果经济条件允许，可以配置一 些，如子女教育，或养老、分红 类保险
什么是保险？
开头语：什么是保险，什么是保险规划
规划，意思就是个人或组织制定的比较全面长远的发展计划， 是对未来整体性、长期性、基本性问题的思考和考量，设计未来整 套行动的方案。
什么是规划？
开头语：什么是保险，什么是保险规划
保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，
定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生
变额寿险
万能寿险
第三步：选择保险产品（产品介绍）
社会保障 社会保险 社会福利
雪中送炭
商业保险 财产保险
锦 上 添 花
物质财产保险 责任保险 信用保险 人身保险
社会救济 社会优抚
非寿险
意外伤害保险
健康保险
寿险
人寿保险任，再根据自己的风险转 嫁需求来选择相应险种. • 人们在生活中面临的风险主要为人身风险，财产风险。 而同一个保险标的，会面临多种风险。所以，在确定了 保险需求与保险公司之后，就应该选择准备投保的具体 险种。一般而言。考虑产品的时候需要考虑如下三个因 素。
先保障家长
根据家庭成员经济收入 不同定投保的主次轻重
Ø 家庭投保首先应为家 庭经济支柱，或者为 家庭收入最高的成员 投保
Ø家长是家庭财富的创造 者，一旦他们出了意外， 家庭将陷入困境 Ø一个家庭科学的保险组 合是：不仅要为孩子买 保险，更重要的是要为 家长买保险
三口之家的保险规划
3.保险规划的风险
二
1 2 3 3 4
理论分析
保险规划的原则 保险规划的顺序
保险规划的风险 保险规划的步骤
1.保险规划的原则
转移风险 量力而行 按需购买
合理搭配
投保原则
充分利用免陪 重视高额损失
只买对的，不买贵的
（1）保险需求分析
人生不同阶段的 保险需求不一样
我需要保险吗？ 单身期 家庭形成期
退休期
人生阶段
家庭成长期 家庭成熟期
——以某“准”三口之家 为例
一
开头语
二
理论分析
三
案例分析
开头语：什么是理财，为什么需要理财
个人理财是指通过专业理财人士收集客户家庭状况、 财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险 属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适 的理财方案并及时执行、监控和调整，以达到满足客户人 生不同阶段的财务需求的综合金融服务。
大到22岁。
很难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。
氧气和水是每个人都需要的，
但平时谁会珍惜它呢？ 只有在缺氧、缺水时才会感觉到它的珍贵。 保险的意义正是如此。
开头语：名人与保险
保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱； 不能作到这三步，不能算作现代人
即保险金额为家庭年收入的10倍最 恰当，总保费支出为家庭年收入 的10%最适宜。
2.保险理财规划的顺序
3
2 1
•保障类优先 •年轻者以保障 类为主 •年长者以储蓄 类为主
•家庭优先 •父母优先
2.保险理财规划的顺序
正确做法
保险应该为家里最重要的人 （家庭的经济支柱）买
家庭优先， 父母优先
误区