阿里小贷的发展及对银行业的影响

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阿里小贷的发展及对银行业的影响

作者：贺亮

来源：《商品与质量·学术观察》2014年第02期

摘要：阿里小贷自2010年成立以来，凭借数据和互联网优势，利用自有资金和通过其他金融途径取得的资金为阿里巴巴会员提供信用贷款，为这些较难以从银行获得贷款的小微企业提供短期流动性。阿里小贷与传统银行业相比，在前期贷款分析上存在差异，但是，传统银行业信贷更倾向大企业，这与阿里小贷的目标客户存在差异，这方面对银行业的影响有限。

关键词：阿里小贷银行业

一、阿里小贷的发展过程

阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司这两家公司本文简称“阿里小贷”），阿里小额贷款是为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款。

阿里小贷相继开发出阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等产品。其中阿里信用贷款以服务阿里巴巴B2B电子商务平台上的小微企业为主。淘宝（天猫）信用贷款和淘宝（天猫）订单贷款则以服务淘宝网、天猫等平台上的小微企业、个人创业者为主，且支持按日计息、随借随还。为了鼓励客户提早还款，阿里小贷公司采用了按日计息的利息结算方式。其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率

0.05%；淘宝、天猫信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%；阿里信用贷款额度为5万～100万元，贷款周期12个月，日利率在0.05%～0.06%之间。阿里巴巴B2B 业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

二、阿里小贷放贷资金的来源

阿里小贷没有银行牌照，不能直接吸收存款，它的放贷资金来源则是其自有资金和通过其他金融途径取得的资金。

2.1自有注册资金与向银行融资

阿里小贷两家公司的注册资本合计16亿元。根据央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从银行业金融机构融资的额度不得超过注册资本的 50%。也就是说从银行业融资额度最高为8亿元。

2.2信托资金