个人住房贷款综合消费及经营贷款
全国主要银行主要贷款产品汇总
全国主要银行主要贷款产品汇总银行贷款是一种金融服务，通过向客户提供资金，满足其个人或企业的资金需求。
目前，全国范围内的主要银行都提供各种各样的贷款产品。
本文将对全国主要银行的主要贷款产品进行汇总介绍。
1.个人住房贷款个人住房贷款是主要银行提供的重要贷款产品之一、它用于个人购买或翻新住房。
根据不同的银行，个人住房贷款可能包括首次购房贷款、二手房贷款、个人按揭贷款和个人翻新贷款等。
贷款金额和利率通常根据贷款人的信用评级、还款能力和房屋评估值来决定。
2.个人消费贷款个人消费贷款用于个人购买消费品或满足个人的生活需求。
这种贷款产品通常没有抵押物，贷款期限较短，利率较高。
常见的个人消费贷款产品有汽车贷款、家电贷款、旅游贷款和教育贷款等。
3.个人经营贷款个人经营贷款是为个人创业者或小微企业主提供的贷款服务。
这种贷款主要用于个体工商户、小微企业等经营性资金需求。
个人经营贷款通常需要提供相关经营证件和经营计划，贷款用途也要求与个体工商户或小微企业的经营范围相关。
4.企业经营贷款企业经营贷款是主要银行针对中小企业和大型企业提供的贷款服务。
这种贷款主要用于企业的经营资金需求、设备更新和扩大生产等。
企业经营贷款通常要求提供企业营业执照、财务报表和经营计划等资料，并根据企业的信用状况和还款能力来决定贷款金额和利率。
5.农民信贷农民信贷是主要银行为农民提供的农业生产和农村经济发展所需的贷款服务。
农民信贷主要包括农业生产贷款、农村个体工商户贷款和农村住房贷款等。
农民信贷以农业资产和土地等资产作为抵押物，贷款金额和利率通常根据农民的土地面积、种植养殖规模和信用状况来决定。
这些是全国主要银行的一些主要贷款产品，银行还提供其他类型的贷款产品，如教育贷款、医疗贷款和房地产开发贷款等。
贷款产品的具体利率、期限和条件可能因银行和个人或企业的具体情况而有所不同。
在选择贷款产品时，个人或企业应根据自身需求和还款能力来选择最合适的贷款产品。
个人信贷业务产品介绍
个人信贷业务产品介绍个人信贷业务是一种金融服务，为个人提供资金支持，满足其消费、投资、教育等方面的需求。
随着金融市场的发展和人们对生活质量的追求，个人信贷业务在各个金融机构中扮演着重要的角色。
本文将介绍几种常见的个人信贷业务产品。
1.个人消费信贷：个人消费信贷是指金融机构向个人提供资金，用于满足其日常生活消费的需求。
这种信贷产品主要用于购买家居电器、家具、汽车等耐用消费品，或者旅游、娱乐等非耐用消费品。
个人消费信贷产品通常以小额、短期和高利率为特点，可以根据个人的还款能力进行灵活的还款方式。
2.个人住房贷款：个人住房贷款是指金融机构向个人提供资金，用于购买或改善自己的住房。
个人住房贷款是长期的信贷产品，通常需要提供房产作为抵押物。
根据个人的还款能力和房屋的价值，金融机构可以提供不同额度和期限的个人住房贷款。
个人住房贷款通常有较低的利率，还款方式根据个人的需求和还款能力可以选择等额本息还款或等额本金还款。
3.个人教育贷款：个人教育贷款是指金融机构向个人提供资金，用于支付教育相关的费用，例如学费、住宿费、教材费等。
个人教育贷款可以帮助个人实现教育目标，提升个人的学历和技能水平。
个人教育贷款通常具有较低的利率和灵活的还款方式，可以根据个人的就业情况和还款能力来确定。
4.个人经营贷款：个人经营贷款是指金融机构向个人提供资金，用于个人创业或经营一家小型商业企业。
个人经营贷款可以帮助个人实现个人创业梦想，开展自己的事业。
个人经营贷款通常需要提供经营计划和相关的抵押物作为担保，还款方式可以根据个人的经营状况和还款能力来确定。
5.个人信用卡：个人信用卡是一种便利的支付工具，也是个人信贷业务中的重要产品。
个人信用卡可以在全球范围内用于消费支付，还可以提供分期付款、积分兑换、优惠活动等服务。
个人信用卡的额度和还款方式根据个人的信用评级和还款能力来确定，利率相对较高。
总结：个人信贷业务是金融机构为个人提供资金支持的一项重要服务。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
邮政银行有哪些贷款产品
邮政银行有哪些贷款产品一、个人贷款产品邮政银行提供多样化的个人贷款产品，以满足客户不同需求：1.个人住房贷款：邮政银行为购房者提供贷款支持，包括一手房、二手房及装修贷款等，灵活的还款方式和优惠的利率吸引了众多客户。
2.个人汽车消费贷款：针对购买新车或二手车的客户，邮政银行提供汽车消费贷款产品，让客户更轻松地实现驾驶梦想。
3.个人综合消费贷款：涵盖旅游、教育、医疗等多种消费场景，为客户提供灵活的资金支持。
4.个人经营性贷款：适用于个体工商户及小微企业主，提供资金支持，助力其业务发展。
二、企业贷款产品邮政银行也面向企业客户提供多种的贷款产品，支持他们的业务发展：1.企业经营性贷款：为企业提供经营所需的资金支持，包括流动资金贷款、设备融资租赁等多种产品，满足企业不同发展阶段的需求。
2.企业投资性贷款：面向企业投资项目，提供资金支持，促进企业扩大生产、引进技术等。
3.企业信用贷款：基于企业信用情况，为企业提供信用贷款，快捷方便。
4.企业房地产贷款：支持企业购置、建设及装修办公场所等房地产项目。
三、农村贷款产品为了支持农村发展，邮政银行也推出了相关贷款产品：1.农业信用贷款：为农业生产者提供的贷款支持，包括生产贷款、流通贷款等，助力农业生产。
2.农村综合贷款：为农民提供的多功能贷款产品，可以用于农业、农村基础建设等方面。
3.农村小额信用贷款：致力于解决农村小微企业主和农民个体经营者融资难题，提供小额信用贷款支持。
结语邮政银行作为一家综合性金融机构，不仅提供传统的个人贷款产品，还面向企业和农村客户推出了各种贷款产品，以支持不同客户群体的发展。
客户可以根据自身需求，选择适合自己的贷款产品，实现个人和企业发展的目标。
个人信贷业务
个人信贷业务
个人信贷业务是指银行或其他金融机构向个人提供各种形式的贷款服务，包括个人消
费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
个人消费贷款是指银行向个人提供的用于满足消费需求的贷款，例如购买家电、购车、旅游等。
个人经营贷款是指银行向个体工商户、个体经营者、小微企业主等个人提供的用于经
营活动的贷款，如资金周转、采购原材料、扩大生产等。
个人住房贷款是指银行向个人提供的用于购买、建造或翻修住房的贷款，个人可以用
贷款款项支付住房的部分或全部费用，并按约定的还款方式和期限逐步偿还贷款本息。
个人信贷业务通常需要申请，贷款申请人需要提供个人身份证件、收入证明、财产证
明等相关资料，银行会通过评估申请人的信用状况、还款能力等因素来决定是否批准
贷款申请，以及贷款金额和利率等细节。
个人信贷业务可以帮助个人满足各种资金需求，但也需要按期还款，漏还款或逾期还
款会影响个人的信用记录，增加信用风险。
因此，在申请个人信贷业务时，个人应该
根据自身实际情况评估是否有能力按时偿还贷款，并谨慎选择贷款产品和贷款机构。
个人贷款详解(百科整理)
个人贷款个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。
个人贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。
贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。
借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
一、个人贷款（Personal loans）个人贷款（简称“个贷”）又称零售贷款业务是第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。
战后西方零售贷款迅速发展的主要原因在于：一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性；二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费；三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。
中国个人贷款现在已在深圳试点推行，希望能刺激中国的金融行业更多渠道的发展，多方向，多样化发展。
在北京也出现了非银行性质的专业金融机构，它们提供专业的小额个人信用贷款服务，堪称为业内先河，其理财产品也在不断完善中，费率也与能够提供信用贷款的银行相仿。
特点：1、利率水平高；2、规模呈现周期性；3、借款人缺乏利率弹性二、个人贷款种类一、个人住房贷款1、个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款，是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
2、个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。
3、个人住房组合贷款凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。
个人贷款按照用途可分为哪些
个⼈贷款按照⽤途可分为哪些个⼈贷款是指贷款⼈向具有完全民事⾏为能⼒的⾃然⼈(“借款⼈”)，因消费、经营或其他需要，出借货币资⾦的⼀种信⽤活动形式。
银⾏个⼈贷款有哪⼏种?哪款适合您?个⼈贷款按照⽤途可分为个⼈住房贷款、个⼈消费贷款、个⼈经营贷款。
个⼈住房贷款可⼜分...想要了解更多关于个⼈贷款按照⽤途可分为哪些的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
⼀、个⼈住房贷款可⼜分为⾃营性个⼈住房贷款、公积⾦个⼈住房贷款、个⼈住房组合贷款。
⾃营性个⼈住房贷款也称商业性个⼈住房贷款，指银⾏运⽤信贷资⾦向在城镇购买、建造或⼤修各类型住房的个⼈发放的贷款。
公积⾦个⼈住房贷款也称委托性住房公积⾦贷款，指由各地住房公积⾦管理中⼼运⽤个⼈及其所在单位缴纳的住房公积⾦，委托商业银⾏向购买、建造、翻建或⼤修⾃住住房的住房公积⾦缴存⼈以及在职期间缴存住房公积⾦的离退休职⼯发放的专项住房贷款。
不以营利为⽬的，实⾏“低进低出”的利率政策，贷款额度受限，是⼀种政策性个⼈住房贷款。
个⼈住房组合贷款指按时⾜额缴存住房公积⾦的职⼯在购买、建造或⼤修住房时，可以同时申请公积⾦个⼈住房贷款和⾃营性个⼈住房贷款。
⼆、个⼈消费贷款个⼈消费贷款指银⾏向个⼈发放的⽤于家庭或个⼈购买消费品或⽀付其他与个⼈消费相关费⽤的贷款。
个⼈消费贷款包括个⼈汽车贷款、个⼈教育贷款、个⼈耐⽤消费品贷款、个⼈旅游消费贷款、个⼈医疗贷款。
个⼈汽车贷款指银⾏向个⼈发放的⽤于购买汽车的贷款。
所购车辆按⽤途分为⾃⽤车和商⽤车;按注册登记情况分为新车和⼆⼿车(指从办理完机动车注册登记⼿续到规定报废年限⼀年之前进⾏所有权变更并依法办理过户⼿续的汽车)。
个⼈教育贷款是银⾏向在读学⽣或其直系亲属、法定监护⼈发放的⽤于满⾜其就学资⾦需求的贷款。
分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银⾏⾯向在校的全⽇制⾼等学校经济确实困难的本专科学⽣(含⾼职学⽣)、研究⽣以及第⼆学⼠学位学⽣发放的，⽤于帮其⽀付在校期间的学费和⽇常⽣活费，并由教育部门设⽴“助学贷款专户资⾦”给予财政贴息的贷款。
农村商业银行个人贷款管理实施细则
农村商业银行个人贷款管理实施细则149号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。
第二条本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。
个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。
（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。
（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。
（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。
第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。
第五条各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。
第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。
第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。
个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。
第八条个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
14
累进付款与分级偿还抵押贷款
• 按期付息还本方式适用于收入不稳定人群，以及 个体经营工商业者。
• 在当前中小企业融资较为困难情况下，以住房抵 押从银行借到一笔资金比通过企业本身向银行申 请流动资金贷款容易得多。因此，一些本来购房 有足够一次性付款的人仍选择按揭。
反向年金抵押贷款——以房养老
• 五是与传统贷款相比，反向抵押贷款 最明显的区别是每月不是借款人向银 行偿还本息，而是每月从银行获得本 金。
• 银行的贷款不是按月归还，而是若干 年后一次性归还。
22
反向年金抵押贷款——以房养老
•
中国是典型的“未富先老”的国
家。
• 我国老龄人口2015年将突破2亿， 2030年将突破3亿，而到2044年前后 甚至将高达4亿。
个人住房贷款“还款假日计 划”
29
随借随还（存抵贷）
存入该帐户的人民币活期存款每天都会 自动用于提前还款，资金紧缺时可以 马上从银行提取现金
适用于收入稳定同时又良好理财计划的 客户及中小企业主
业务创新：光大“天天省”个人住房贷 款 深发展 “存抵贷” 工商银行“存贷通”，
30
接力贷
以某一子女作为所购房屋的所有权人， 父母双方或一方与该子女作为共同借 款人，贷款购买住房，增加贷款期限、 贷款额度
•
I×（1+I）n
• 每月供款额= A× ————————
•
（1+I）n-1
• A:贷款金额
• I:月利率
• n:还款期数
40
还款方式
• 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个 月），月还款额设为X，则各期所欠银行贷款为：
• 期初：A • 第一期：A（1＋β）-X • 第二期：（A（1＋β）-X）（1＋β）-X＝A(1＋β)2-
25
次级抵押贷款
• 向信用较差和收入不高的借款人提供 的贷款。
26
一揽子交易抵押贷款
• 在贷款合同中规定应偿还贷款的本金、 利率、期限等，还要规定建筑保险、 财产保险和人寿保险。
27
双周供
• 居民借助该业务进行偿还住房按揭款时，将不再按月还款， 而是每两个星期还一次款，“月供”就此将被改称为“双周 供”。
个人住房贷款综合消费及经营 贷款
1
第一节 个人住房贷款
• 一、个人住房贷款的种类及其发展
• 居民住宅抵押贷款
• 住房按揭贷款：由楼宇的购买者在支付一定的购 房款后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者 付清全部房款。
• 通常需以楼花或现楼作抵押，还需要发展商提供 担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进 行回购，向银行购回房屋的抵押权（连带保证责 任）。
36
个人住房抵押贷款业务
• 还款方式： （1）贷款期限在1年以内（含1年）的，
通常是到期本息一次性清偿。 （2）贷款期限在1年以上的，可采用等
额本息还款法和等额本金还款法。 （3）但借款人可以根据自身经济能力申
请提前还贷。
37
还款方式
等额本息还款法：每月的利息和本金平均分配
• 以这种方式还款，在还款初期，贷款本金金额大， 所以利息所占的比率很大，远远大于本金。
X[1+(1+β)] • 第三期（（A（1+β）-X）（1＋β）-X）（1＋β）-
X ＝A(1+β)3-X[1+(1+β)+(1+β)2]
41
还款方式
• 由此可得第n期所欠银行贷款为 • A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A(1+β)n –
X[(1+β)n-1]/β • 由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因
32
超前按揭（直客式房贷）
• 与普通一手楼按揭贷款不同的是，“超按”要求借款人从 签署《房地产买卖合同》、办理房产证到办妥房产抵押登 记手续期间，必须提供过渡期担保。
• 担保方式一般为信用担保，即由两名该行认可的特定人群 的市民提供信用担保；一旦借款人办妥房产抵押登记手续， 信用担保自动失效。
33
此有 • A(1+β)m –X[(1+β)m-1]/β=0 • 由此求得 • X = Aβ(1+β)m /[(1+β)m-1]
42
还款方式
• 等额本金还款法:此方法每月本金一 样，利息逐年减少。开始还款压力 大。
• 每月供款额=贷款金额/供款总期数+ （贷款本金－已还本金）×月利率
足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
34
个人住房抵押贷款业务
• 2．个人住房贷款结构 • 贷款额度：为了控制借款人的道德风险，住房
贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定 这一比例为30%。 • 贷款期限：住房贷款属于长期贷款，利率高低 通常与期限长短成正相关关系期限．
35
个人住房抵押贷款业务
19
反向年金抵押贷款——以房养老
• 反向抵押贷款完全不同于传统贷款。其特点是：
• 一是这种贷款只提供给60岁以上的老人，主要针 对已经拥有房产，但年事已高，收入不高的老年 人。
• 二是老人可通过抵押自己的房产，每个月从银行 贷得一笔钱，用于贴补生活费或其他重大开支， 如医疗费、抵补投资损失、解决燃眉之急或房屋 装修等。
适用于父母年纪偏大、子女收入偏低的 家庭
31
超前按揭（直客式房贷）
• 客户申请“超前按揭”，由银行一次性付清开发 商全部购房款，从而让客户轻松享受开发商给予 的优惠房价折扣，然后银行再根据客户需求提供 相应的贷款额度、成数和期限。
• “超按”业务目前主要面向特定人群，包括公务 员、医生和教师等事业单位人员以及大型企业管 理人员；覆盖现房和期房。
• 当时英国、美国、加拿大和香港地产 商都是整幢房屋出售，由一个公司拥 有地产楼宇，因为需要公司拥有巨额 资金，所以房屋不易脱手。
5
霍英东始创“卖楼花”
• 开始，霍英东也花钱买旧楼——拆了 建——逐层出售
• 买地——规划——建楼——出售
•
——出租
• 资金周转期很长，发展较慢
6
霍英东始创“卖楼花”
的客户
提款，循环使用
置换式 对全额付款购买商品住 房贷 房，取得房屋所有权证
书不超过２年的自然人 客户发放的贷款
最长贷款 年限３０ 年，贷款 成数最高 为７成
全款购房后资金 紧缺的客户
10
可变利率与固定利率住房贷款
• 固定利率房贷产品 • 期限分为三类：分别为３年、５年、
１０年，光大银行新推１５年、２０ 年固定利率房贷，同时暂停第二套住 房固定利率房贷。利率执行固定利率、 上浮利率、优惠利率。
20
反向年金抵押贷款——以房养老
• 三是反向抵押贷款每月能领取多 少，要看房屋的价值、增值潜能 以及房主的年龄。贷款额每隔3 年重估一次。
• 四是反向抵押贷款比一次性抵押 房产获得贷款更具伸缩性。贷款 期间，房产仍属老年贷款者所有， 借款人可继续享有房子增值带来 的好处，可以选择适当的时候出 售，获得比较高的收益，并同时 还清贷21款本息。
• 茅塞顿开：采取房产预售的方法，利 用想购房者的定金来盖新房
• 交付10%定金——购得即将开工的新 楼——分期付款偿还其余价款
• 很快香港涌现出了一批专门买卖楼房 所有权的商人——“炒楼花”
• 霍英东称之为“房地产业的工业化”， 打破了香港房地产生意的最高纪录。
7
第一节 个人住房贷款
• 1．住宅抵押贷款的种类 • 从贷款利率来看，可以分为固定
调查显示，我国60岁以上老人残 疾率为25.2％，生活卫生保障负担沉 重。
23
最后巨额付款方式
• 抵押期限通常只有3-5年，大宗本息在 到期时一次付清。
• 适用于可预见的时间内获得大笔遗产、 馈赠、信托资产的借款人。
• 业务创新：气球贷
24
分享增值抵押贷款
• 抵押一般在10年以内，到期后对抵押 的房地产重新估值，分享增值。
17
反向年金抵押贷款——以房养老
• 老人住房抵押贷款的受益人几乎 清一色是退休者。
• 退休者凭其房产作抵押保障，向 银行申请贷款。
• 贷款银行可以在借款人去世后出 售其房产。如果借款人愿意，也 可以在其未去世前出售其房产。
18
反向年金抵押贷款——以房养老
• 地产信贷银行先对贷款申请人的房产 估价，然后每月向借款人支付一笔款 项，用于借款人养老，相当于银行进 行了一笔长期投资，以年金账户支付 方式购买个人住房的产权。
11
累进付款与分级偿还抵押贷款
• 等额递增还款方式，是指投资 者在申请房商业贷款业务时， 与银行商定还款递增或递减的 间隔期和额度；
• 在初始时期，按固定额度还款； • 此后每月根据间隔期和相应递
增或递减额度进行还款的操作 办法。 • 其中，间隔期最少为1个月。
12
累进付款与分级偿还抵押贷款
• 等额递增方式适合目前还款能力较弱， 但是已经预期到未来会逐步增加的人 群。
• 随着时间推移，还款额中本金所占比例渐加大， 利息所占比例渐减少，但总的还款额保持不变。
38
还款方式
• 银行从每月月供款中，先收剩余本金 利息，后收本金；
• 利息在月供款中的比例中随剩余本金 的减少而降低，本金在月供款中的比 例因而升高，但月供总额保持不变。
• 适用于收入稳定的人群。
39
还款方式
9
住房加按揭贷款
名称 产品解读
优点
适合客户