完善农发行风险管理工作探讨
农业发展银行涉农贷款风险管理研究
环球市场企业管理/-33-农业发展银行涉农贷款风险管理研究谢佳颖湘潭大学摘要：涉农贷款作为农业发展银行业务的重要组成部分，对促进农村经济发展和服务“三农”，以及支持新农村建设有显著作用。
因此，本文基于农业发展银行涉农贷款的风险管理现状，分析涉农贷款风险管理中存在的问题，提出针对性的对策。
关键词：涉农贷款；农业发展银行农业发展银行作为农村金融的重要组成部分，对于促进农村经济发展、提高农民收入和建设农村基础设施有重要作用，农业发展银行的主要业务是涉农贷款，因此对涉农贷款的风险管理进行研究不仅是“三农”建设的需要，也有利于农业发展银行的发展。
一、农业发展银行涉农贷款风险管理现状农业发展银行涉农贷款风险管理现状主要包括界定了涉农贷款的风险种类、建立了全面风险管理组织体系和全面风险管理的报告制度。
（一）界定了涉农贷款的风险种类巴塞尔协议II 中明确了银行经营的风险包括信用风险、市场风险和操作风险，农业发展银行基于此对涉农贷款的风险种类根据实际情况进行了更详细的分类，其中主要包括：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、道德风险、IT 风险等。
其中操作风险是指因农发行的业务经营管理制度、流程缺失，或员工知识、技能缺失时导致的过失行为，以及外部事件造成农发行损失的风险，包括法律风险与合规风险。
在涉农贷款中占主要地位的风险是信用风险，其他类风险也大多发生在信贷业务经营之中。
（二）建立了全面风险管理组织体系农业发展银行目前的全面风险管理架构由风险管理委员会、风险案件管控平台风险例会和各职能部门组成。
其中，完善了风险管理委员会的职能，对其组织、协调、审议和评价功能进行了充分发挥，并强化了风险管理部门职能，对不良贷款余额较大的二级分行均单独设立了风险管理部门，没有设立的则设置专岗从事本行风险管理委员会办公室工作，另外，还明确了各部门的风险管理职责，如信用风险主要由信贷管理部门和风险管理部门共同管理，市场风险由资金计划部门管理等。
浅谈基层农发行操作风险及其防范措施
!金融与经济"!""#年增刊经营管理收稿日期!!""#$%!作者简介!许前#供职于中国农业发展银行安县支行$浅谈基层农发行操作风险及其防范措施许前&中国农业发展银行万安县支行#江西万安"#"$%%’!!!!摘要!农发行内部的操作风险日渐显现$树立构建和谐银行的思想观念#健全风险管理体系#强化信息反馈机制#才能有效防范操作风险$关键词!操作风险%防范中图分类号!()""文献标识码!*文章编号!%""#$%#+,"!""##增刊$""$#$"&银行风险按照风险源大类划分!有政策风险"经营风险"信用风险"市场风险和银行内部操作风险!其中操作风险与其他各种风险息息相关!在整个风险防范中占有至关重要的位置#操作风险目前表现在员工的思想上!一是过于关注自身利益$农发行目前进行了许多方面的改革!如人事制度改革%分配制度改革"客户经理制"会计柜员制等!这些都是员工密切关注的焦点!尤其是对分配制度改革表现较强的心理预期$他们关注改革后自己的收入比以前是多还是少!工作负荷是更重还是更轻!利益与责任是否相匹配$面对改革!他们一方面盼望!希望改革能给自己带来机遇和实惠&另一方面又害怕!担心改革会’优胜劣汰(!影响自己现有的既得利益#在改革中员工对政治理论%金融政策%农发行经营理念关注不够!即使组织他们学习%讨论也是走马观花%闻则即过#因为社会环境使员工的思想观念更趋现实!讲究实惠!关注自身利益#这既刺激了他们追求业务发展和收入的提高!也使他们以往所认同的理想信念和价值观产生了动摇#人的思想观念一旦错位!把钱和利看得太重!就会唯利是图!从而极易在工作中违规违法#二是学习动力%压力不足!目的不明确#为了打造现代银行!全面提高农发行员工思想和业务素质!农发行各级领导都把培训员工列为重要工作日程#不少优秀行员为紧跟时代步伐!渴望尽快提高自身素质!以适应现代银行要求#他们利用业余时间自我’充电(!自我’加压(!体现了农发行员工积极向上的精神风貌!若有机会参加培训!他们更是如饥似渴!加班加点!吸允知识!拓宽视野!练就本领!更好工作#然而!在’大锅饭(仍未彻底砸碎的农发行!也有一些人怀着’看%等%混(的心态!他们看领导缺少热情!等退休想获更多实惠!混日子对工作缺乏主动性和责任感#若上级组织员工去培训!他们认为是企业应尽的义务!没有认识到这既是企业发展的需要!也是员工个人发展的内在要求!所以在培训中求知欲不强!想学就学!不想学就混!考试则抄#加之现在分配机制中以岗定薪!绩效挂钩尚未完善!未充分体现按劳取酬!使一些员工不想学习新业务!认为业务学得越多!工作担子越重!风险隐患越大#如果这种思想蔓延!人人不学无术!得过且过!那么农发行将难以得到长足发展#三是缺乏创新精神#基层行!无论大小都像一个’五脏俱全(的小鸟!必须面对市场经济的各种挑战#作为基层行负责人!因为处在业务一线!责任大!风险也大#任何考核都是第一责任人!任何矛盾都有连带责任!任何通报都负领导责任#他们’怕(内控外防出事!’急(业务经营没有起色!’忧(各项任务完不成#他们感到’自己不出事易!确保员工不出事难!只要一个员工出事!自己的一切心血都要付诸东流(#作为农发行员工!在日常工作中是一怕上级通报&二怕领导扣款&三怕提前退养#由此可见!我行近几年来内控外防措施!使基层同志风险理念日益增强!自我保护意识不断牢固!同时也显现出创新精神弱化#因为一项创新工作往往需要破旧立新!它要冒着许多非议和可能失败的风险#特别是涉及员工切身利益的创新工作!要打破陈规%实施新举!会遭到受损者尖锐的非议!这些非议在年终考核时则形成’群众投票权(给基层负责人的继任形成很大阻力!甚至被免职的风险#所以为了保护自己!防范意外风险!人们即使有创新的好想法!也不敢付诸行动#他们宁可按部就班行走!也不想披荆斩棘向前冲#这就是国营企业与民营企业在管理上的根本区别)在当今激烈的市场竞争中!许多国营企业发展缓慢!而民营企业如火如荼%蒸蒸日上!就是他们敢为人先!勇冒风险!争创一流#$’**!金融与经济"!""#年增刊操作风险表现在现代操作技术上!一是计算机房有些设施滞后"基层农发行的计算机房设备配置大部分是!""!年按上级要求就地进行改造的!当时对机房要求的标准不高!如计算机房防雷标准以前规定达到二级防雷即可!现在由于电子网络技术应用的普及!机房防雷标准必须达到三级"加之!基层微机管理员大部分是半路出家!电脑业务不精!机房改造时就不太合规!到现在自然成为安全操作隐患"基层行若按现行标准重新改造机房!就需要一定费用"目前各行费用分配#除开门费用外$主要是按贷款利息收入来分配!贷款规模大的行费用较多可能有余力解决这项资金!贷款规模小的行费用紧缺!没有财力解决机房改造资金!只好拖下来!待机房出现故障或被雷电击坏!则会影响基层行业务的正常运转%二是熟练的微机管理员缺乏"近几年来基层行在招聘新职员时招收了一些计算机人才!但与农发行快速发展的电子技术相比还是相对滞后"一方面刚毕业的大学生!虽然在学校里学了计算机专业!但因为没有实践工作经验!遇到问题时总是一筹莫展!等待上级派人解决"另一方面!农发行电子信息技术的不断创新!全面开通会计电算化之后!下一步将全面开通信贷管理系统"计算机网络在农发行应用范围越广!计算机方面的问题也会越来越多!如果计算机技术人员跟不上农发行形势发展的要求!那么它将会严重制约着农发行的业务发展"而且计算机病毒日益增多!据统计!目前网络银行平均每个月新发现的计算机病毒已从两年前的!""余种上升到#""余种"若银行员工在有意或无意中操作不规范!致使银行电脑系统感染上破坏力较大的电脑病毒!就可能使银行整个系统处于瘫痪状态"这种新出现或潜在的操作风险!务必引起我们高度重视"有效防范操作风险思路&$%加强思想教育#构建和谐银行$构建社会主义和谐社会是我国现阶段社会主义建设的重要目标与任务%构建和谐银行是构建和谐社会的重要组成部分!我们加强思想教育工作必须在传统的思想教育基础上突出以下三个方面&一是遵纪守法%遵纪守法是每个公民应尽的义务!也是和谐社会的保障!我们要通过各种宣传工具报导’播放遵纪守法的人和事!多组织员工观看一些警示片!以案说法’以案论纪!以身边的人和事感染员工!时刻提醒他们不能违法乱纪"要经常性组织员工学习胡锦涛总书记的重要讲话!牢固树立(八荣八耻)的社会主义荣辱观!把(八荣八耻)熟记于心!付储于行%教育员工树立爱岗敬业’积极进取’(行兴我荣’行衰我耻)的思想观念!自觉抵制(拜金主义)’(享乐主义)等腐朽思想的侵蚀%二是诚信友爱%诚信友爱是实现人际关系和谐的前提条件!没有诚信!人与人之间就会失去信任!工作就不能正常运行*没有友爱!人与人之间就会关系紧张!相互斤斤计较!矛盾层出不穷*没有和谐的人际环境!各项工作就难以顺利开展%所以我们在全行上下要倡导诚信友爱的氛围!基层领导要作诚信友爱的榜样%做员工思想工作时!要积极借鉴心理咨询的方法!注重培养员工个体心理的健康发展!把解决思想问题与解决实际问题相结合!使员工切身感受到组织和领导的诚信与友爱%通过个体影响团体!通过团体带动整体%三是公平正义%公平正义是和谐社会的核心%农发行现在正在进行一系列的改革!许多改革会涉及到个人利益或小团体利益!因此!要尽可能建立在公平’合理’竞争的基础上!才能弘扬正气!抵制歪风!才能给全行员工一种良好的心理导向!使人们心悦诚服!越干越有干劲!越干越有希望!从而形成蓬勃向上的和谐银行%!%营造风险控制氛围#健全风险管理体系$首先!农发行高级管理人员应了解本行的主要操作风险所在!把实施有效的操作风险管理作为日常管理的重要任务%在财力上!要下拨专项费用用于机房改造!确保机房安全的资金需求*在人力上!可以市分行为单位!加大对县支行现有微机管理人员的培养与锻炼!把县支行微机管理员轮流派到市分行去跟班锻炼数月!尽快提高他们解决实际问题的能力%其次!提高员工的操作风险控制意识%积极培养员工良好的职业道德!增强员工的自我约束力!严格按照规章制度办事%要求员工必须清晰了解本行操作风险管理政策!对风险的敏感程度’控制手段有足够的理解和掌握%严禁有章不循!违规操作现象!倡导+零错率)操作氛围%再次!农发行在注重现行信贷风险管理的同时!应将信用风险’利率风险’网络风险’操作风险等以及包括这些风险在内的各种金融资产进行组合!把承担这些风险的各个业务部门的风险管理纳入统一的管理体系中!都由现在的风险管理处统一管理!风险管理处依据统一的标准对各类风险进行测算!再根据各业务部门业务的相关性分别进行控制和管理!从而构建完整’独立的风险管理体系% &%建立风险评估体系#强化信息反馈机制$我们要借鉴国际先进经验!运用现代科技手段!从操作风险的组织流程’数据库以及管理信息等方面!建立科学的内部评级法!逐步建立覆盖所有业务的操作风险监控和评价预警系统!进行持续的监控和定期评估%同时!要将会计电算化也纳入农发行的整体信息管理之中!充分利用现代化的信息处理和通讯技术!建立灵敏的信息收集’加工’反馈系统和完整的信息交流渠道!使各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持的基础上%利用各种信息及时调整我们的业务经营方向!加强决策和经营管理活动的针对性和主动性!及时协调解决内部控制中的问题!有效防范和控制操作风险%经营管理’(,,。
关于农发行贷款风险防控的思考
对客户进行动态评估， 使市场参与者掌握有关风险和资本信 组织和协调机构 。要加强内控 ， 就必须赋予稽审部门具有独
息。 与企业 建立起合理的长期 的互利合作的关 系， 构建“ 学习 立性 的权威 ， 不仅要监督 、 检查和督促各部门建章立制 ， 而且 型 、 究性 、 研 务实型 ” 战略联盟 ， 突出共享资源 、 拓市场 、 开 共 有权对违章的部门和个 人进行处罚 。 担风险 ； 增强信贷营销的理念 ， 正确处理好风险管理与提 高
２ ． 建立起高 风险市场合理的呆 、 账准备金 制度 ， 坏 加强 姑息 。各分支机构必须牢固树立～级法人观念 ， 严格执行转 对风险的预警和防范 ， 加强对 后管理 ， 从而增强抵御风险的能 力。
３ ． 可将高风险的信贷项 目 行再保险 ， 进 建立起风险补偿 键部ｆ（ ｑ 贷款审批、 财务开支、 金库守卫等）关键物件（ ； 现金、 机制和 问责制 ， 内部控制 制度建设 ， 高违 规操 作的机 密钥 、 加强 提 印章 、 要空 白凭证等 ）关键 工作环节（ 重 ； 交接手续 、 审 会成本 。注意会计谨 生 的运用 ， 注意金融创新工具的负面 批程序、 电脑操作 口 、 令 存取手续和 票据清算环节 等 ） 。抓住 效应 ， 建立健全合理约束机制 ， 强调制度约束力量 ， 自身 了重点就抓住了要害 。抓住这 些风险 多发点 ， 增强 风险就能得到 风险防范能 力。 有效控制。 ５ ． 防范风险 的“ 启动 人心工程 ”综合配套推进 内部 控制 ，
指标。 农发行防范风 险 工 作任 重 而 道 远 ，但 是不 能 因为 存
在风险而限制业务 的发展 。随着业务的发展和客户群
农发行内控评价意见和建议
农发行内控评价意见和建议全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：农业发展银行作为中国农业领域的主要金融机构之一，具有着重要的作用和地位。
在开展金融服务的过程中，内部控制是农发行保证资金运作安全、合规和有效性的关键。
内控评价对于保障风险管控和提高管理效率具有重要意义。
本文将从农发行内控的评价意见和建议方面进行探讨。
一、内控评价意见1.风险管理体系需进一步完善农发行是面向农业领域的金融机构，风险管理是其内控的核心内容之一。
在内控评价中发现，农发行的风险管理体系还存在一些不足，例如风险管理政策制定不够完善、风险评估手段不够全面、风险预警机制不够灵活等。
建议农发行加强风险管理规范化建设，完善内控政策和流程，提高风险管理的科学性和实效性。
2.内控文化建设亟待提升内控文化是内部控制的重要组成部分，是推动内部控制有效运行的基础。
在内控评价中发现，农发行的内控文化建设还有待提升，员工对内控意识和理念的认知不够充分，内控信息共享和沟通不够畅通等。
建议农发行注重内控文化建设，加强内控意识培训，促进内控理念融入到员工的日常工作中。
3.信息系统安全性有待加强信息系统是农发行内部控制的重要载体，也是风险管理的关键环节。
在内控评价中发现，农发行的信息系统安全性有待加强，存在信息泄露、数据风险、网络攻击等问题。
建议农发行增加对信息系统安全的投入，加强信息系统的监控和审计，提高信息系统的安全性和稳定性。
1.建立完善的内控评价体系农发行应建立完善的内控评价体系，制定内控评价标准和方法，明确内控评价的程序和责任。
通过定期的内控评价活动，全面了解内控制度的执行情况，及时发现内控存在的问题和薄弱环节。
2.加强内部控制的监督和检查农发行应加强对内部控制的监督和检查，建立健全的内部控制机制和审核机构，确保内控制度的有效执行。
通过检查和监督，发现和解决内部控制存在的问题，提升内部控制的有效性和可靠性。
3.提升内控人员的能力和素质农发行应加强对内控人员的培训和培养，提升其内控管理能力和素质。
农发行的风险管理理念
农发行的风险管理理念一、风险管理的重要性风险管理对于任何一个金融机构来说都是至关重要的。
农发行作为中国农村金融体系的重要组成部分，面临着来自多方面的风险挑战，如信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，农发行必须树立正确的风险管理理念，有效应对各种风险，保障其经营的安全性和稳定性。
二、风险管理的原则1.全面性原则农发行的风险管理始终坚持全面性原则。
即通过建立全面的风险管理框架，对所有可能的风险进行识别、评估和控制。
这意味着农发行不仅对贷款风险进行管理，还要对利率风险、流动性风险、操作风险等进行全面的管理和控制。
2.科学性原则农发行的风险管理必须建立在科学的基础之上。
科学的风险管理意味着要通过严谨的风险评估和模型的建立，准确地识别和量化潜在的风险，以便采取相应的防范和控制措施。
3.预防性原则农发行的风险管理注重预防，旨在尽可能地避免风险的发生。
通过建立完善的内控制度和审计机制，加强对业务流程和操作过程的监督和管理，及时发现和纠正可能存在的风险，防范金融风险的产生。
三、风险管理的具体措施1.完善的风险识别和评估机制农发行建立了完善的风险识别和评估机制，包括制定风险评估模型，对贷款申请人的信用状况进行评估，以确定其还款能力和信用风险；同时，对借款人、资金运用方等进行全面的风险调查和评估，以便更准确地了解潜在风险的大小和可能的影响。
2.强化的内部控制和监督机制农发行通过建立强化的内部控制和监督机制，确保风险管理的有效执行。
包括建立完善的业务流程和操作规范，加强对内部员工行为和操作的监督和管理，提高风险意识，避免内部人员的违规行为带来的风险。
3.灵活的风险管理策略农发行的风险管理策略应该具备一定的灵活性，以便及时应对不同风险带来的挑战。
这包括建立灵活的风险防范和控制机制，如利率调整机制、贷款审批流程的灵活性、对不同市场环境的及时调整等。
四、评估风险管理效果的指标农发行为了监督和评估风险管理的效果，需要建立一套科学合理的指标体系。
农发行风险防控年度总结
农发行风险防控年度总结引言在当前经济形势下，农发行积极应对风险挑战，加强风险防控，确保资金安全与稳定运营。
本文将对农发行过去一年的风险防控工作进行总结和分析，总结经验教训，为未来的风险防控工作提供参考。
1.风险防控总体情况1.1风险警示机制农发行建立了完善的风险警示机制，在风险出现前及时发现和预警。
通过定期的风险策略会议和风险报告分析，有效减少了风险事件的发生。
1.2风险评估与控制农发行积极推动风险评估与控制工作，加强对贷款项目的风险把控，审慎评估客户信用状况，并制定合理的还款方案，降低不良贷款的风险。
1.3内部控制与监督农发行加强内部控制与监督，建立了一整套完善的内控制度，确保各项业务的规范运行。
加强对员工的培训和监督，提高防范内部风险的能力。
2.风险类型与应对措施2.1市场风险针对市场风险，农发行采取严格的市场监控机制，加强对市场行情的研究和分析，及时调整相关风险策略。
同时，制定合理的风险管理方案，强化市场风险的预测与应对能力。
2.2信用风险针对信用风险，农发行加强了客户信用评估与管理。
建立全面的客户信息管理系统，及时进行客户信用状况的评估，对高风险客户采取相应的措施，降低信用风险的发生。
2.3操作风险为了应对操作风险，农发行强化内部控制，确保各项操作规范执行。
加强对员工的操作培训与监督，完善风险控制机制，提高操作风险的防范能力。
2.4法律风险针对法律风险，农发行注重法律合规性，并建立了法律事务部门。
定期对相关法规进行研究和学习，做好相关合同的审查与评估，降低法律风险的发生。
3.风险防控的经验与教训3.1经验总结-建立完善的风险警示机制，能够提前发现和解决潜在风险。
-加强客户信用管理，降低信用风险的发生。
-加强内部控制与监督，确保业务的规范运行。
3.2教训总结-需要加强对市场波动的研究和分析，提高市场风险的应对能力。
-加强对员工的培训和监督，减少操作风险的发生。
-加强对法律合规性的关注，降低法律风险的发生。
农发行信贷风险管理存在的问题及防范措施
农发⾏信贷风险管理存在的问题及防范措施2019-10-18信贷业务是⽬前我国银⾏的主体业务，作为国家农业政策性银⾏的农发⾏也不例外，“保本微利”的经营⽬标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银⾏信贷经营对象、经营⽅式的特殊性，决定了其经营具有⾼风险性。
尤其是在国际⾦融危机爆发后，来⾃贷款对象、社会和银⾏内部管理等⽅⾯的风险更趋复杂化和多样化，强化信贷风险管理和防范始终是农发⾏经营管理的重中之重。
⼀、农发⾏当前信贷风险管理中存在的主要问题（⼀）信贷道德风险。
道德风险是指由于个⼈道德⽽产⽣的风险。
农发⾏的信贷道德风险，主要是信贷⼯作⼈员，因个⼈道德修养不⾼或是⾮标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两⽅⾯：⼀是在受理和调查评价阶段时。
信贷⼈员不按照规定受理贷款申请，不严格执⾏贷款准⼊条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚⾄帮助贷款客户弄虚作假，⼈为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸⼤客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款⼈合规性信息，⽽对借款⼈所存在的风险提及较少，甚⾄主观回避主要风险点。
决策者只是在调查⼈员提供的信息上分析决策，⽆法掌握借款⼈的风险信息，从⽽在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全⾯掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项⽬从开始就有损失的可能。
⼆是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷⼈员贷后检查流于形式，忽视对借款⼈贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项⽬进展情况进⾏深⼊研究分析，缺乏对经营风险的理解，因⽽难以及时发现和有限处置风险，导致贷款⽆法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款⼈⽅⾯。
主要表现在企业法⼈代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资⾦、转移资⾦等。
导致上述问题出现的原因，主要是有关⼈员素质低下，同时还与企业所有者、管理者等之间的⽭盾，有关⼈员的不良嗜好等多⽅⾯原因有关。
（⼆）信贷操作风险。
《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》范文
《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》篇一一、引言随着金融市场的不断发展和经济全球化的深入推进，信贷风险成为商业银行风险管理的重要课题之一。
农发行秦皇岛分行作为重要的金融服务机构，承担着服务三农和实体经济的职责。
在当前复杂的经济环境下，信贷风险管理对于保障银行资产安全、维护金融稳定具有重要意义。
本文旨在通过对农发行秦皇岛分行信贷风险管理的研究，分析其风险管理的现状、问题及优化策略，以期为银行信贷风险管理提供有益的参考。
二、农发行秦皇岛分行信贷风险管理现状1. 信贷风险管理组织架构农发行秦皇岛分行建立了完善的信贷风险管理组织架构，包括风险管理部门、信贷审批部门、贷后管理部门等。
各部门之间分工明确，相互协作，共同负责信贷风险的管理。
2. 信贷风险管理流程农发行秦皇岛分行在信贷风险管理过程中，严格按照国家法律法规和银行内部规定执行。
从客户申请、资料审核、信用评估、贷款审批、放款、贷后管理到贷款回收等环节，均建立了严格的管理流程和操作规范。
三、信贷风险管理中的问题及原因分析1. 风险评估体系不够完善当前，农发行秦皇岛分行的风险评估体系仍存在一定程度的不足，主要体现在评估指标不够全面、评估方法不够科学等方面。
这导致银行在评估客户信用时，难以全面、准确地反映客户的实际风险状况。
2. 贷后管理不到位部分贷后管理人员对贷款项目的跟踪、监督和风险预警工作不够到位，导致贷款项目出现风险时未能及时发现和处理。
此外，部分贷后管理人员对贷款项目的风险评估和处置能力有待提高。
3. 内部风险控制机制不健全农发行秦皇岛分行的内部风险控制机制仍需进一步完善，特别是在内部审计、风险预警、应急处置等方面存在一定程度的不足。
这可能导致银行在面临信贷风险时，无法及时、有效地进行风险控制和应对。
四、优化策略及建议1. 完善风险评估体系农发行秦皇岛分行应建立更加全面、科学的信用评估体系，引入更多反映客户实际风险状况的指标和方法。
同时，应加强与外部评级机构的合作，共同提高信用评估的准确性和可靠性。
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发展 ， 片面追求信贷规模 的发展 ， 对盲 目 发展业
务 中存在 的风险重视不够， 与现代银行风险管理
的理念相 去甚 远 。
［ 收稿 日期 ］Ｏ １ ６ ０ ２ ｌ—０ —１
一
６１ —
（－ 风险管理队伍力量 比较 薄弱。一是由 －）
于金融机构风险管理涉及战略层面的较多， 多通 过计量模型等各种方法对风险进行识别、 分析和 计量 ， 以此参考制定规章把握全行的业务经营走
一
理对所辖贷款实行按月监测， 变事后处置为事前 预警 ， 对企业的重大变 动， 如重大的财务变动或 人事变动 ， 都能及时向上反映， 出风险提示 ， 做 市 分行也对大额贷款客户和重点客户 的贷款风 险
回事 ， 没有将风险防控与业务发展科学地结合
起来。二是受历史传统 、 政策环境和起步较晚等
因素的影响， 农发行的风险管理理念 尚处于对现 实风险的认定和处置阶段 ， 具体的风险管理活动
进行 了“ 线式 ” 在 动态 监测 。二是 强化 审贷 制 度， 对每一笔贷款都要经贷审会集体审议通过 ，
在贷款发放之初就扼住 了风 险苗头。三是 开展 贷款资格认定和评级授信工作 ， 对贷款企业择优
息纳入信贷审查、 审批流程 ， 实现了信贷风险的
电子化 管理 。
二、 目前风险管理工作存在的不足 （ ） 一 风险管理理念 比较 陈旧。一是部分基
层行对 业务发 展 与风 险管理 的关 系认 识不够 ， 部
分业务人员错误地将 风险管理放在 自己工作 的
对立面 ， 认为对风险进行控制与放缓发展速度是
务部和信贷与风险管理部 分别承担前台营销和
后台管理的职能 ， 形成了前后台相互制约的信贷
管理格局。二是完善贷审会工作程序 ， 落实了审 贷分离制度 。三是推行 了风险监测分析制度和 贷后评价制度 ， 对贷款整体运行情况进行评估 、 分析 ， 有效 防范了信贷风险。
（ －风险管理防线不断前移 。一是客户经 －）
周 叔 华
（ 中国农业发展银行湖北省谷城县支行 ， 湖北 谷城 ４ １２ ） ４００
［ 摘 要］ 本文分析 了农发行基层行风险管理 的现状， 找出了风险管理工作的不足 ， 并为进 一 步做好 风 险管理 工 作提 出 了建 议 。 ［ 关键词】 基层行 ； 风险管理 ； 建议；
［ 中图分类号］１３ ．２ ［ ７ ０３ ８ 文献标识码 ］Ａ ［ 文章编号 ］ ０４— ８７ ２ １ ） － ０ １ ０ １０ ４ １ （０ １ ０ ０６ — ４ ４ 作为经营货币的银行 ， 风险贯穿于其经营始 科技兴行战略 ， 加快了电子信息化建设。在短短 几年 中， 就发展到人手一 台电脑的水平 ， 实现了
的作用发挥不够。再者 ， 频繁的现场检查， 基层
行存在不 同程度 的抵触情绪 ， 基层行疲于应付 ， 问题能少就少 ， 检查的失真度较高， 发现和暴露 风险的局限性较大。二是风险计量 、 评估体系尚
处 于 起 步 阶 段 。农 发 行 较 早 引 入 和 开 发 了
时难以配备齐全 ， 风险管理人才短缺的现象长期
现 和识 别 风险 ， 而对花 费大量 人力 取得 的现 场检
查成果又不够重视， 只是就事论事采取事后风险 防控补救措施 ， 没有对这些成果进行分类识别 、 分析计量， 以此为业务发展保驾护航， 风险管理
向， 对风险管理人员 ， 包括法律事务人员的专业
素质要求较高。因此， 基层行的风险管理人员一
还主要停 留在事后处置的操作层面 ， 风险管理流 程还不完整。三是 由于考核体 系导向的偏差和
个别基层行的短期行为 ， 重投放 、 轻管理 ， 重风险
扶持 ， 把不合格的、 资信不够的企业拒之 门外 ， 从 源头上堵住了信贷风险的漏洞。
（ 风险管理手段不断改进。农发行实施 三）
处理、 轻风险防范的现象依然存在 ， 部分员工 ， 包 括基层行部分领导 ， 普遍只关注业务量的扩张和
终， 风险管理工作是银行信贷管理 的重点和核
心。随着农发行业务领域的不断拓展 ， 进一步加
全辖范 围内的电子化 办公。对企业 征信 系统、
Ｃ ２０ Ｍ ０６系统、 会计综 合业 务 系统 、 评级 授信 系 统等计算机设备进行 了多次升级换代 ， 实现了生 产用机与办公用机相分离。近两年重 点实施 了
强信贷风险管理 ， 就愈显重要。本文以农发行基
层行 为例 ， 就此谈点浅见 。
一
、
农 发行 基层 行风 险 管理 的现状
（ 风险管理职能不断加强。一是客户服 一）
Ｃ ２０ Ｍ ０６信 贷 管 理 系 统 的上 线 运 行 工 作， 将 Ｃ ２０ Ｍ ０６系统 客户风 险预警信号和客户征信信
２１ ０ １年第 ３ ４期
中国农业银行武汉培训学院学报
Ｊ ｕ ａ ｆＡＢＣ Ｗｕ ａ ｒｉｉｇＣ ｌ ｇ ｏ ｒｌ ｏ ｎ ｈ ｎ Ｔ ａｎｎ ｏｌ ｅ ｅ
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总第 １８ ４ 期
完善农发 行风险管理工作 探讨
务进 行 动 态监 测 、 分析 计 量 风险 程 度 ， 也不 能 象
也收集和积累了大量的客户信息和业务数据 ， 但
是， 农发行 Ｃ ２ ０ Ｍ ０６系统的应用重点一直在信贷
虑风险 ， 相对营销人员 ， 工作中得到的理解和支
持要少得多， 有学历有经验 的员工一般不愿在风 险管理岗位长期工作。 目前， 农发行二级分行信
管理方面 ， 只是办贷增加 了一个 电子流程 ， 还不 能有效利用计算机风险模型计量分析对每笔业
得不到解决， 二级分行呼吁了多年的法律事务专 业人员迟迟未能配备 到位 ， 前二年推行的专职 、 兼职风险经理也只是雷声大雨点小 ， 没有达到应 有的效果。二是 目前各级行风险管理人员 普遍 存在青黄不接的状态 ， 风险管理人员往往较多考
Ｃ ２０ Ｍ ０６系统风险管理模块 ， 过数年 的应用 ， 经