基层农发行贷后风险管理的对策建议
银行当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策
当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策小额农贷业务一直是农村信用社的一大支农品牌，尤其在去年年底中央出台了关于在农村设立村镇银行的相关政策，农村信用社的发展迫在眉睫，如果不加快占领农村这块市场，将会导致信用社走向边缘化，所以农村信用社必须强化风险管理意识提高经营效益。
当前，小额农贷的较快发展和风险控制将成为农村信用社继续增盈的推动力量，也是推动“三农”发展的有力源泉。
但是，小额农贷业务可持续发展受到许多因素的制约，除了较为普遍的受资金短缺的因素影响外，风险管理也是制约小额农贷发展的根源。
据此，笔者对当前小额农贷业务的风险管理情况进行了深入分析，从而寻求可持续发展道路。
一、小额农贷风险管理中存在的主要问题（一）小额农贷的操作风险防范措施不到位。
主要表现在：一是农户信用等级评估存在失真现象。
目前，小额农户贷款审查和信用等级评估主要依靠村委会和信贷人员，但村委成员和信贷人员难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有较大的随意性和片面性，导致一些信誉差的农户混入到等级信用户中。
二是部分信贷人员在贷款操作过程中存在办理、归还的“一手清”问题，具有道德风险隐患。
三是部分信贷员和主任对小额农贷的风险认识不足，制度落实不到位。
四是贷款扩张中的指令性计划加大了贷款风险。
五是原基层社之间缺乏信息沟通机制，给跨社多头贷款以可乘之机。
（二）小额农贷的市场性风险防范存在盲区。
由于农民长期处于市场的边缘，农产品销售及价格受市场影响较大，防范市场风险的能力比较弱，一旦受市场风险的冲击，将会导致农民投资失败，信用社的小额农贷也将无法收回。
加之，农户受自然灾害的影响，一旦遇到较大的自然灾害很难在较短的时间内进行补救，导致小额农贷也很难偿还。
（三）信贷力量与农贷规模不相对称。
小额农贷超常业务量与农村信用社信贷管理人员偏少的矛盾较为突出，目前基层信用社信贷人员数量一般为1-6名，而小额农贷业务却快速增长，每个信贷人员管理的农户数成倍增加。
加强农业政策性银行合规风险管理的建议
加强农业政策性银行合规风险管理的建议农业政策性银行（以下简称农行）是指为了支撑农业发展、农村经济发展的特殊金融机构。
加强农行的合规风险管理，对于保障农业政策性金融服务的顺利进行，促进农业可持续发展具有重要意义。
因此，我将从以下几个方面提出建议来加强农行的合规风险管理。
首先，完善内控制度。
农行应注重内部风险控制和监测，建立健全严密的内部控制机制。
具体而言，需要完善组织架构，设立合规风险管理部门，明确合规职责，加强对合规政策的宣传和培训，确保员工具备合规意识和风险管理能力。
同时，要建立风险管理制度，包括风险识别、评估和应对措施，加强对风险的监测和报告。
此外，要健全内部审计制度，定期对合规风险进行审计，发现问题及时纠正。
其次，加强对业务合规性的监管。
农行要加强对农业金融业务的监管，确保业务合规性。
具体而言，要加强对农业金融资金使用合规性的监督，确保农业资金真正用于支持农业发展，避免资金被挪用或浪费。
此外，要规范农行的贷款业务，在放贷前进行合规风险评估，防范贷款违规行为。
同时，要加强对农行各项金融创新业务的监管，合规风险评估和控制要与创新业务同步进行，确保金融创新不违背合规原则。
此外，加强对合作方的尽职调查。
农行在与合作方开展合作时，应加强尽职调查，确保合作伙伴符合合规要求。
具体而言，要对合作方的经营状况、信誉状况、合规风险等进行全面认真的调查，确保与合作方合作风险可控。
同时，要规范合作协议，明确双方的权责及利益分配，加强对合作方的监督和管理。
如果发现合作方存在违规行为，应及时采取相应措施，包括暂停合作、解除合作等，以保护农行的利益和声誉。
最后，加强对外部监管的合作。
农行应加强与监管部门的沟通和合作，及时了解监管政策和要求，主动配合监管部门的工作。
此外，农行还可以与其他金融机构进行合作，共享信息和经验，分享合规风险管理的最佳实践。
通过加强对外部监管的合作，农行能更有效地认识和应对合规风险。
综上所述，加强农行的合规风险管理，需要完善内控制度，加强对业务合规性的监管，加强对合作方的尽职调查，以及加强对外部监管的合作。
农发行商业性贷款风险管控对策
农发行商业性贷款风险管控对策第2章贷款风险成因分析2.1贷款风险发生的基本性原因银行贷款风险成因有太多的总结，但归纳农发行的贷款风险的基本性成因，无外乎是人对货币的非法贪图给贷款造成的风险，这个风险的形成政策、制度、环境的好坏没有太大的关系。
银行是经营货币的。
按照经济学的基本概念：货币是一般等价物，最基本的功能就是可以买东西，满足人的需求和欲望；人的本性就是利己和贪念。
而货币的基本属性恰是能够满足人的贪欲的最直接和最有效的物质。
因此人的本性和货币的基本属性构成了人对货币的崇拜、占有欲望和行为。
银行是经营货币的，自然要面对人对贷款货币的贪欲和占有风险。
也就是说，银行要控制两方面人对贷款的非法占有欲望。
一个是需求货币的借贷者，一个是经营货币的贷借者，由于两者在对货币具有超强的非法占有欲望，制度在其面前往往形同虚设，对制度具有最大的破坏性。
就农发行不良贷款成因看，当中所体现出来的形成原因性质，银行贷款相关人员的不法贪念对不良贷款的发生有着直接作用。
就像农发行总行某领导讲的那样，每一笔不良贷款的背后都有案件线索。
因此，对这两方面人的控制不足是农发行商业性不良贷款形成的最基本的原因。
贷款风险的基本性成因在不良贷款形成原因当中占据着最基本的和最主导的成分。
这个从农发行系统通报的不良贷款案件可以得到认证。
比如，湖南省长沙巴黎诗公司骗取我行贷款案。
长沙巴黎诗纺织服装有限公司(以下简称巴黎诗公司)2005年9月与湖南省分行营业部建湘支行建立信贷关系,到2009年3月, 累计发放产业化龙头企业棉花(麻类)短期流动资金贷款3.4亿元。
2009年3月, 国家审计署审计发现,巴黎诗公司涉嫌骗取我行贷款,后司法机关介入调查,公司法人代表以骗贷罪被判处有期徒刑3年、缓刑3年。
案发时大额贷款形成不良,后全部收回。
在巴黎诗公司骗贷案中,湖南省分行机关、省分行营业部以及建湘支行有关人员存在违规违纪和违法行为。
总结原因，主要存在以下基本的9 原因：第一，2005年9月,巴黎诗与建湘支行建立信贷关系时,资产规模5000万元左右,可用贷款规模1000万元左右,但到2009年3月,企业财务报表反映资产总额达到5.7亿元,授信额度2亿元,实际放贷1.82亿元,3年时间,该公司资产增长10倍左右,授信增加20倍。
基层农发行贷后管理存在的问题及对策
基层农发行贷后管理存在的问题及对策基层农发行贷后管理存在的问题及对策2012年9月，农发行发布中国农业发展银行价值体系，建设新农村的银行成为其庄严使命，发展愿景是打造一流现代农业政策性银行。
近年来，随着农发行支持新农村建设的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加，贷后管理滞后的矛盾日益突出。
本文结合农发行目前贷后管理的现状及存在的问题，进行了初步探讨和研究。
一、当前贷后管理存在的主要问题（一）贷后管理思想认识不到位一是重贷轻管问题突出。
在当前经营中，各行普遍将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位置。
重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声、行内有位次，轻练内功夯实基础。
多贷款就能多实现利润，利润等指标上去后就能完成考核，拿到挂钩绩效工资，甚至夺取别人的挂钩工资。
二是客户经理存在思想认识误区，认为只要项目分析论证和贷前调查严格真实，且落实好第二还款来源，就不怕贷款出现风险，甚至认为贷后管理可有可无，从而导致贷后管理工作流于形式。
三是极少数客户经理从业素质偏低，与企业同流合污，对发现的问题隐瞒不报。
（二）贷后管理制度执行不到位虽然上级行不断制定和完善贷后管理办法，但部分行在贷后管理中没有严格执行制度规定和要求，贷后管理流于形式。
一是对新制度的重视程度不够。
2010年初，农发行总行整合下发了新的信贷制度、信贷业务操作手册等，将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。
但是少数客户经理对新制度学习不够，仍按老一套的方法去管理客户。
二是贷后检查频率少。
贷后日常检查次数不够，没有定期检查客户商品库存或贷款项目进度，未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。
三是对抵押物的贷后检查没有引起高度重视。
没有定期核实押品的保管情况、使用情况、质量状况和维修情况，有的押品价值已经大幅缩水，远远不能覆盖企业贷款。
农发行信贷管理存在问题及对策建议
农发行信贷管理存在问题及对策建议作为服务“三农”的政策性银行，农发行责无旁贷要支持好新农村建设，发挥好资金引导、聚集和催化作用。
但是，由于内外部多种原因的影响，农发行背负了巨额不良资产，使其支农作用受到了很大程度的制约。
究其原因主要在于信贷管理遇到了诸多困难和问题，亟待加以研究和解决。
一、农发行信贷管理存在问题（一）经营环境较差，客户基础薄弱。
一是历史包袱沉重。
长期以来，农发行按照政策支持粮、棉保护价收购或准政策性收购，背上了沉重的挂账包袱，不良资产几乎全是企业亏损挂账。
二是经济条件较差。
农发行业务领域主要在粮棉主产区，工业基础差、财政收入少，政府能够给予企业的优惠政策少，加之农业产业具有弱质性，流通和加工领域具有高风险性，农业行面临业务发展和防范风险的两难境地。
三是客户基础薄弱。
一方面农发行现有老客户经营管理落后、盈利能力较低，根本无力消化历史挂账包袱。
个别失去贷款资格的企业，甚至恶意逃避农发行监管。
另一方面由于信用环境较差，企业失信成本太低，助涨了企业弄虚作假骗取政策性信贷资金的行为。
（二）制度执行不力，管理存在漏洞。
银行信贷传统的“三查”制度只停留在表面。
对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，对借款人贷前调查或调查报告内容不够翔实；在贷款审批方面县支行权限上收，影响业务发展，特别是对收购季节性强、涉及贷款额大的的农副产品业务显得更加明显；贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析，失去了有效的监督管理。
主要原因是受管理体制的影响，基层农发行素质良好的信贷人员逐年减少。
加之基层信贷人员专业培训较少，而且工作、生活环境较差，致使少数信贷人员法律意识淡薄，职业道德降低，风险防范意识差，导致信贷操作风险隐患较为突出。
（三）管理相对滞后，措施不够规范。
重投放轻管理的现象普遍存在，对贷后管理的重要性认识不足，缺乏贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随意状态。
基层农发行中长期贷款业务发展面临的问题及建议
基层农发行中长期贷款业务发展面临的问题及建议第一篇：基层农发行中长期贷款业务发展面临的问题及建议基层农发行中长期项目贷款发展面临的问题及建议面对国家通胀预期不稳、银根紧缩、贷款新规收紧等复杂性和不确定性因素，基层农发行如何有效落实“两轮驱动”战略，尤其在支持新农村建设、水利建设中如何大力发展中长期项目贷款凸显重要。
现结合实践对基层行中长期项目贷款发展面临的问题及建议进行探讨。
一、近年来我行中长期项目贷款发展情况一是非经营性中长期项目贷款在营业部辖内率先突破。
2008年始,对县域内2个重点项目投放中长期贷款7300万元，项目涉及水库、农村路网建设。
二是贷款结构实现优化。
截止2011年9月中旬该项贷款6320万元占比40%，累计收回贷款980万元，累计收回利息995万元，到期贷款本息收回率100%，同时促使政策性挂账地方财政贴息连续五年实现按季拨补。
三是社会效益明显。
新建澄波湖水库可增加蓄水1063万立方，改善灌溉农田面积6.5万亩，改善居民用水3万户；新建农村公路4.5公里。
我行大力支持县域重点民生项目，树立了农发行良好的社会形象。
二、当前基层行中长期项目贷款发展面临的问题（一）承贷主体不规范成为制约业务发展的瓶颈一是平台公司不是实体经营公司，公司主要法人代表和具体业务人员全部为政府部门人员兼职，注册资本中公益性资产注资占比偏高，还款来源全部依靠地方财政收入没有自身经营现金流，基层理解偏差，整体信贷管理水平有待进一步提高。
（四）国家扶持政策缺位尽管中央1号文件提出农业开发和农村基础设施建设、水利建设中长期项目贷款为政策性信贷业务，农发行也已将该类业务纳入政策性贷款科目核算，但国家并没有出台相应的配套风险补偿措施和具体的扶持政策。
目前该类业务实际操作环节中仍按照商业性贷款运作模式操作，国家相关政策的缺失使政策性银行支农效果大打折扣，也使基层行在业务营销中失去了自身优势。
（五）面临的外部环境有待改善虽然党中央国务院出台了一系列支农惠农政策，但由于农业天然的弱质性，风险与收益严重不配比，尤其在政府扶持政策缺失的情况下，影响了基层农发行新农村建设、水利建设中长期贷款的介入。
农发行贷后管理下一步工作措施
农发行贷后管理下一步工作措施随着经济的发展，农业成为国民经济发展的重要组成部分。
在农业生产中，贷款是农业生产所必需的资金来源。
为了保障农业贷款的安全与效益，农业银行有必要加强贷后管理工作，确保贷款能够顺利收回，提高农业生产的良性循环。
一、开展风险评估贷后管理的第一步是开展风险评估。
对于不同类型的农业贷款，需要制定针对性的风险评估机制。
通过对客户的财务状况、生产经营情况、市场环境等要素进行综合分析，对可能存在的风险进行评估，制定相应的应对策略，为后续的贷后管理和风险防范打下良好的基础。
二、建立贷后跟踪机制建立贷后跟踪机制可以及时了解到客户生产经营情况的变化，对可能出现的问题进行预判，形成应对风险的预案。
可以通过电话、短信、网络等多种方式进行跟踪，及时掌握客户的资金使用情况、生产经营状况、市场销售情况，了解农业生产的实际情况，发现客户存在的问题，及时进行指导和帮助，为客户提供全方位的服务。
三、坚持风险提示教育在贷款发放过程中，要向客户强调贷款的风险，明确告知还款责任和还款期限。
在贷后管理中，要坚持风险提示教育，定期向客户进行风险教育，以提高客户的自我风险意识，主动保障贷款的安全和利益。
四、加强资产监管加强资产监管可以有效的保障贷款的安全性。
建立健全的监管机制，利用现代化的技术手段进行监管，及时掌握客户的资产情况，对存在风险的资产进行预警，并采取相应的措施进行管控和处理。
五、及时应对风险在发现风险时，要及时采取应对措施，如拨备、追偿、诉讼等，以最大限度的保障贷款的安全和贷后管理的顺利实施，维护银行的信誉和声誉。
总之，在农业贷款的贷后管理中，加强风险评估、建立贷后跟踪机制、坚持风险提示教育、加强资产监管和及时应对风险是必要的工作措施，将有效提高农业贷款的安全性和效益，促进农业生产的稳步发展。
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策陕西汉阴农村商业银行股份有限公司村商业银行是支持“三农”和小微企业的金融主力军，在总资产只有整个银行业百分之十的情况下，提供了百分之二十二的涉农信贷资金，在助力县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。
但是，农村商业银行总体规模偏小、经营范围狭小、经营架构简单、人力资源薄弱、风险抵御能力比较薄弱等因素，大多数农商银行在经营风险管理上出现了问题。
因此，提升农商银行的涉农贷款风险管理水平迫在眉睫。
本文通过结合目前农商银行涉农贷款风险管理状况，提出几点风险控制对策及保障措施。
一、涉农贷款风险管理对策（一）严格遵守涉农贷款流程对于涉农贷款准入、尽职调查、审批、放款、贷后管理等一系列的环节都要严格遵守相关的流程规章。
客户经理的贷前调查要做到真实全面，对农户以及涉农企业的个人信息、企业状况、贷款用途都有明确的认识。
贷中审查审批要认真细致，在客户经理提交的数据全面、准确的前提下，避免外界干扰因素的影响，进行公正全面的审查审批。
农村商业银行存在重贷轻管的现状，要定期进行现场以及非现场调查，对农户以及涉农企业的生产现场进行实地的细致检查，对贷后的检查状况要进行及时定期的汇总，并形成专门的贷后管理文件。
（二）制定涉农贷款风险分散措施根据风险的变化、风险的程度对涉农贷款质量作出一定的评估。
要根据农户、涉农企业实际情况的变更，对涉农贷款进行分类，采取风险分散措施，提前化解所面临的风险。
首先，要注意贷款用途的分散。
近些年来，农商银行贷款投放集中在农户建房、进城购房、装修、投资经营等方面，这种局面需要改变。
应该向更多领域发放贷款，如农村电商、农产品加工、发展新型农业等，以促进农村经济多元化发展。
其次，要注意客户的分散。
农商银行倾向与熟悉的大客户建立信贷关系，这种做法容易导致涉农贷款资金集中度风险较高。
应该扩大客户面基础，向更多农户发放贷款，确保贷款风险得到分散。
第三，要注重地区和行业的分散。
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基层农发行贷后风险管理的对策建议随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。
与此同时，农发行必须按照打造现代银行的基本要求，提高贷款全过程的风险防范和控制能力，实现可持续发展。
本文就当前基层农发行如何建立健全贷后管理体系，有效防范和化解信贷风险，提出相关对策建议供参考。
一、树立管理理念，进一步提高对贷后管理工作重要性的认识贷后管理是信贷资金安全、有效防控信贷风险的重要保证，也是容易造成贷款损失的重要环节，管理责任重大。
基层行“一把手”要高度重视，进一步加强组织领导，认真落实贷后管理各项规定，经常性开展贷后监督和审查，及时堵塞制度和管理上的漏洞，增强风险防控能力。
全行员工尤其是贷后管理人员要克服“重贷轻管”倾向，高起点树立现代银行贷后管理理念和全过程全方位贷后风险防控理念，将有效发展主旨贯穿到贷后管理各项工作之中，从而实现贷款规模、质量、效益的有机协调和统一。
二、完善制度建设，健全贷后管理风险控制体系要在落实客户经理负责制的基础上，健全贷后管理约束机制，保障科学有效的信贷增长，防范和控制贷款风险。
一是以检查还款来源为重心，坚持和完善贷后检查制度。
贷后检查是贷后管理的核心。
构建贷后检查制度，在实践中不断丰富和完善其内涵。
坚持贷后首次跟踪检查、定期常规检查、季度补充检查、专项检查和突发事件检查，着重对第一还款来源的持续性和可靠性，以及第二还款来源的完整性和安全性进行分析检查，准确认定信贷资产的风险点，分析预测各种风险因素的动态变化，提出合理的措施和建议，并序时、全面、真实、规范登记贷款发放、资金支取和贷款检查信息，实现贷后有效监管。
二是以分析预警信息为重心，坚持和完善贷后风险预警制度。
结合基层行贷款动态风险监测与评价的预警信号和指标体系，充分发挥CM2006和企业征信等信息平台的积极作用，及时发现和分析企业的财务、行为、市场和其他预警信息，健全信贷风险处理和化解机制，逐步实现从现实风险的事后被动化解管理，向动态风险的主动预防控制及潜在风险的事先预警管理转变，最大限度地维护信贷资产的安全。
同时，要加强上下级行间的协调配合，加大系统管理力度，建立重大事项报告制度和风险预警信息传递制度，提高预警信息反应能力。
三是以贷款良性增长为重心，坚持和完善贷款后评价制度。
要建立动态的信贷营运与管理的贷后监测评价体系，加强对贷款全过程的监测检查和分析评价，定期对已发放的贷款进行检查评价，定期向上级行书面汇报企业的贷款运行情况；指导客户经理严格按照批复要求做好贷款发放和管理，及时发现和解决贷款调查、审查、审批、发放和使用各环节存在的问题，必要时可对客户贷款使用情况进行抽查或全面检查，并按照各自权限对审批发放的新放贷款进行贷后评价。
四是以落实责任为重心，坚持和完善贷后监督约束机制。
要进一步明确和落实上下级机构之间、相关部门之间、岗位之间的贷后管理职责和相关责任人，建立健全职责相对分离又相互监督制约的运行机制；要建立贷后管理立体化的再监督制度，在部门相互制约、权责明晰的基础上，审计、监察部门对贷后管理人员的贷后管理工作不定期进行再监督，形成贷后管理的整体合力；要健全贷后管理风险损失的失职责任界定和追究制度，规定各层次、各环节责任人违反贷后管理规定的相关措施，从严处罚违纪违规问题。
五是以调动工作积极性为重心，建立贷后管理考核和激励机制。
以贷后管理人员岗位职责履行情况为依据，将贷款风险措施的落实、贷后检查、风险预警和报告、贷后评价、收贷收息以及贷款风险损失等贷后管理执行情况进行全程量化，形成定期百分考核，并采取检查、通报、奖惩等考核措施，促进贷后管理人员自觉主动学习和执行制度，促进贷后管理水平的有效提高。
在严格考核的基础上，建立奖罚分明、以奖为主的贷后管理激励机制。
奖励以可以排名通报表彰、物质奖励，也可与评先、职称评聘、业务职务晋升等挂钩；对因客户风险预警信号发现或处理不及时导致风险扩大的，或贷后管理不力导致贷款损失的，要给予相应处罚。
三、规范管理标准，进一步加强贷后管理的“流程”建设对所有贷款客户梳理出管理的重点、难点和风险点，针对性地实施贷后程序化和标准化的“流程”管理，提升管理档次和效果。
一是管理对象分类化。
即在当前各类贷款品种全面发展的初期阶段，要重点抓好四类客户的贷后管理，增强管理的针对性，从贷款性质、贷款种类、行业类别、企业类型上看，重点分别加强对不良贷款客户、商业性短期贷款客户、限制行业客户和集团客户的贷后管理。
二是管理要求标准化。
基层农发行要具体明确地框定贷后检查的频率、时间、填写方式，预警信息报告处理的方式，考核和激励标准等等，让贷后管理人员心中有数。
三是管理内容规范化，主要是不同类别客户的贷后管理内容要规范和突出重点。
即对政策性及收购贷款着重规范物资保证性检查内容；对商业性短期贷款着重规范企业财务、经营管理、股权结构、对外投资以及现金流量等检查内容，防范客户出现市场风险和道德风险；对商业性中长期贷款着重规范企业物资采购和工程款使用等检查内容；对不良贷款重点落实资产重组、资产保全、法律诉讼、抵债变现等管理内容；对集团客户贷款除比照商业性贷款检查内容外，还要重点规范统一授信、用信额度、相互担保、结算资金占用等检查内容，从而有效提高风险预警能力。
四是管理程序流程化。
通过图表等形式展示风险措施落实、贷后检查和贷后评价等方面的操作流程，展示风险预警信息报告处理、考核和激励管理的操作流程，提高贷后管理的效率和质量。
强化贷后尽职管理提升风险防控能力2007年12月05日14:05:37 来源：中国金融界网贷后管理是一直是农业银行信贷经营管理的一个薄弱环节。
为此，近年来总行和省市分行先后下发了一系列文件对此进行规范，经过三年多时间的治理，全行贷后管理工作取得了阶段性成效。
但随着市场经济的不断发展，内部各项改革的深入推进，农业银行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化，信贷风险的控制难度进一步加大，贷后管理也受到了新的挑战。
因此，必须加强对传统贷后管理方式的创新，切实规范贷后管理行为，不断提升防范、控制和化解风险的水平。
一、当前贷后管理工作的现状和问题贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。
与前几年传统意义上的贷后管理相比，农业银行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题：1、贷后管理观念仍旧滞后，未形成良好的管理习惯。
一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。
我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现，一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致银行债权悬空。
二是认为能还息就是好贷款。
这种观点的危害性在于，相当部分信贷人员仅因企业能还利息，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。
三是认为贷款只要能收回，企业用什么来还并不重要。
在实际工作中，经营行不应满足于按期收贷，还应加大营销力度，建立更加牢固的银企关系，防止其他行欲将本行贷款挤出，形成本行贷款被顶替的风险，由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。
四是认为企业因避税才做虚假报表，可以理解。
客户经理即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益，也需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供虚假报表而不加制止。
2、贷后监管不到位，未抓住核心内容。
在近年来的各种内外部检查中，贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。
贷后检查表现为“五多五少”：一是制定规定多，抓落实少。
重教育、轻奖惩，对检查中暴露的问题，并没有引起深层次的警戒，也缺乏与之配套的考核奖惩措施，没有能起到“前车之鉴”的作用。
二是立足于贷款检查多，立足于客户检查少。
具体而言，对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚，缺少明确的应对规则，实际上是割裂了风险的产生源。
三是为应付上级行检查，从完善手续资料出发进行检查多，为防范风险信贷人员自发检查少。
对借款人发生重大变更事项反应迟钝，对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视，对借款人的有效资产分布掌握不清，对担保单位和抵押物监督不力。
四是机械地按规定操作多，根据具体情况灵活性操作少。
重复劳动问题突出，目的性不强，不论大客户、小客户，贷款金额多少，客户优劣如何，都是一样的格式内容，缺乏深入细致的分析。
五是检查发现表面情况多，可以为信贷决策提供参考的高质量信息少。
按照贷后检查频率要求，一般每年至少进行数次不等的贷后检查，但由于条件局限，检查往往采取经营行自查、管理行抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对降低贷款风险、监督资金使用情况所起的作用是有限的。
3、信息系统建设步伐缓慢，不能满足实际工作需要。
主要表现为：一是信息触角失灵，贷后信息采集不力。
目前，贷后检查主要是客户经理“下企业”了解情况、填制贷后检查表的模式，方式单一、简单，客户经理不注意经常性的资料积累和信息收集工作，对客户综合信息反馈不及时，对市场的影响因素和变动趋势预测不力，把握不准，造成触角不灵，难以支持准确决策；二是信息共享性差。
行内信息流通不畅，由上至下呈逐级衰减态势，行际间缺少共享平台，竞争多于合作，因此，无法实现充分及时的信息共享；三是获得信息后整理不足。
对检测发现的问题和情况缺乏系统、科学的整理，信息分析基本呈真空状态，难以对客户进行及时、正确的风险评价，也不能为经营主责任人和审查审批人员进行准确的判断提供可靠的事实依据。
二、加强贷后管理创新，提高风险防控能力（一）加强观念创新，增强风险防范意识贷后风险防范工作既相当复杂又相当重要。
贷后管理要在与农业银行的企业文化建设相结合的前提下，对客户经理进行素质及职业道德的培育与控制，要牢固树立三个观念：一是树立人才资源战略观念，变单纯使用客户经理为培养使用客户经理，形成客户经理职业生涯促进机制。
加强对客户经理职业技能专业培训，将容易出问题的借款人的各种早期症状分门别类进行归纳总结，编制成案例，组织客户经理定期学习和讨论，提高其辨别不良贷款的能力，增强贷后风险识别和敏感性，同时，还要大力提高客户经理的道德品质和敬业精神，防范道德风险。
二是树立尽职管理观念。
贷款发放后，必须全过程、全方位地进行跟踪尽职管理。
客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。
客户经理要积极而主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力。