保险金融风险的原因和对策分析
社会保险基金存在的风险及防范对策
社会保险基金存在的风险及防范对策社会保险基金存在的风险及防范对策一、引言社会保险基金作为一种重要的社会保障制度，发挥着保障公民社会保险权益的重要作用。
然而，由于各种内外因素的影响，社会保险基金面临着一定的风险。
本文将详细讨论社会保险基金存在的风险，并提出相应的防范对策。
二、社会保险基金存在的风险及原因1.投资风险1.1 资产配置风险：在社会保险基金的运作中，存在着资产配置的不确定性，不当的资产配置可能导致基金价值波动。
1.2 市场风险：金融市场的不稳定性和不确定性，如股票市场的大幅震荡、债券市场的利率风险等，都会对社会保险基金的投资收益产生影响。
2.政策风险2.1 国家政策调整风险：社会保险政策的调整可能导致社会保险基金面临收支平衡的压力，如养老金政策的调整。
2.2 法律风险：法律法规的变动和不确定性可能会对社会保险基金的运作和管理产生不利影响。
3.其他风险3.1 经济风险：经济形势的波动和不确定性对社会保险基金的财务状况产生影响，如经济衰退导致缴费减少。
3.2 治理风险：社会保险基金的治理结构、内部控制、监督机制等方面存在的问题可能导致基金运作风险。
三、社会保险基金风险的防范对策1.投资风险的防范1.1 资产配置优化：基金投资应根据风险偏好和市场情况进行优化配置，降低投资风险。
1.2 风险分散：通过投资多样化，分散投资风险，减少单一投资带来的风险。
2.政策风险的防范2.1 加强政策研究和预测：及时研究掌握社会保险政策的动态变化，预测政策调整可能产生的影响，积极调整运作策略。
2.2 建立灵活的调整机制：建立灵活的调整机制，能够快速应对政策变化，并及时做出调整。
3.其他风险的防范3.1 宏观经济研究：加强对宏观经济形势的研究和预测，及时调整投资策略和规避风险。
3.2 提升治理水平：加强社会保险基金的治理结构和内部控制，建立健全的监督机制，减少治理风险。
附件：无法律名词及注释：- 社会保险基金：指用于支付社会保险金及相关费用的资金，包括社会保险缴费收入、投资收益等。
我国保险业监管中存在的问题与对策
我国保险业监管中存在的问题与对策随着我国金融市场的不断发展，保险业作为重要的金融服务行业也在逐步壮大。
作为保险业的监管机构，我国保险监管总局目前正在出台一系列，从而更好地推动保险业的发展。
然而，在保险业的监管中还存在一些问题，需要我们采取一些对策来进一步完善保险业的监管机制，让其更好地为社会服务。
一、保险业监管中存在的问题1.公司治理结构需完善保险业的公司制度现状很难满足监管的要求。
部分中小保险企业的治理结构比较混乱，缺少专业化的董事会结构与高效的决策机制，很难全面把握业务运营的风险控制，未来的发展难以有保障。
2.监管体系需要健全我国的保险监管体系与成熟市场化的国家相比，有很多的不足之处。
监管的法律法规体系、监管模式、监管手段、监管资源配置、监管责任认定等方面还需要健全和完善。
现行机构设置不足以满足社会、市场和业务的发展需要。
3.监管数据方面存在短板保险监管部门在数据采集、整理和分析等方面存在一些短板。
现有的统计方法、统计内容和统计手段都面临一些明显的不足，很难全面、准确地把握保险业发展的趋势。
4.业务创新缺乏保险业发展的空间和潜力都相当大，但是缺乏足够的激励机制，业务创新的力度有些薄弱。
部分保险公司只是走集束化的路线，缺少开放性和自主性的探索，难以推动保险业的创新和升级。
5.市场竞争环境有待优化保险市场的竞争环境存在一些不利因素，例如重资本、重规模的市场格局相对单一，新兴渠道尤其是互联网渠道进入缺乏足够的竞争力，未来的市场活力尚未被充分挖掘。
二、对策与建议1.公司治理结构需要完善在治理结构上，保险公司要加强聘用外部独立董事、监事委员等制度，建立科学的决策程序，从而保证保险公司的良性发展。
2.监管体系需要健全从监管体系方面，可以考虑从监管机构与监管方法两个方向进行改革。
监管机构可以借鉴国际先进经验，建立一支职业化、专业化的保险监管机构；监管方法可以多样化，采用信息技术、大数据等方式来保障监管的准确性和及时性。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务是指银行通过与保险公司合作提供的各种保险服务。
在市场经济体系中，银行作为金融服务的主要提供者，其与保险公司的合作可以为客户提供全方位的金融服务。
但是，银行保险业务在其发展过程中，也遇到了诸多问题。
本文将针对这些问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、银行保险服务缺乏特色当前，银行保险市场竞争十分激烈，但大多数银行保险产品并无太大差异化，导致市场份额难以提升。
另一方面，一些银行为了追求快速盈利，往往过于依赖保险公司，而忽略了自身特点的发挥。
因此，银行保险服务缺乏特色是其发展中存在的主要问题。
对策：银行应该通过市场调研了解客户的需求，制定符合自身特点和客户需求的银行保险产品。
此外，银行应该更加注重自身品牌的塑造，强化品牌意识和品牌文化建设，提高银行保险服务的品牌价值和特色市场竞争力。
二、银行保险服务质量参差不齐银行和保险公司合作模式的复杂性和困难度大，业务管理上存在一定的困难，导致银行保险业务服务质量参差不齐。
一些银行的保险销售经理缺乏专业知识，缺乏对客户的风险意识，导致客户的利益得不到充分的保障。
对策：银行必须加强对银行保险业务的管理，规范保险销售行为。
同时，平衡保险公司利益和客户利益，提高客户满意度，提高银行保险业务的服务质量和服务水平，增强客户的信任度。
三、银行保险业务产品销售压力过大银行保险业务销售压力过大，导致银行保险销售人员过度追求业绩和提成，同时也忽视了对客户的风险疏导和保护。
这种短期行为对客户和银行都存在潜在的风险。
对策：银行应该注重从长远发展角度考虑，“一次销售，终身关系”的服务理念，加强对银行保险业务人员的培训，注重保险业务人员素质和专业知识的提高，打造高素质的专业化保险销售团队。
同时，加强银行保险业务人员的激励机制，加强和保险公司的协作，及时调整银行保险业务产品和服务。
四、银行保险业务监管不够当前，银行保险业务的监管机制不够完善，存在一定的监管漏洞，缺乏有效的监管手段和监管力度。
防范和化解银行金融风险的对策
防范和化解银行金融风险的对策随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，银行金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。
当前银行金融形势总的来说是好的，促进了国民经济适度、健康发展;但近年来积聚起来的银行金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着银行金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前银行金融风险的表现形式从近年来已暴露出来的银行金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：1?信用风险。
银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。
企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。
目前国有商业银行的不良贷款?逾期、呆滞、呆帐贷款?占全部贷款的余额数超过20%。
分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达40%。
据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。
特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款。
实际统计数字还要大。
信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息数额大量增加，目前累计达数千亿元。
2?流动性风险。
主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。
目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。
3?财务风险。
主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。
目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。
由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。
另一方面，自1993年以来，财务制度将巨额的银行应收未收利息作为收入来反映，造成部分银行虚盈实亏。
资本金比例过低和经营上的虚盈实亏，导致国有商业银行抗风险能力每况愈下。
4?市场风险。
主要是由于证券市场不规范和银行金融市场秩序混乱引发的种种风险。
保险行业合规经营与风险防范
保险行业合规经营与风险防范一、引言随着经济的不断发展，保险行业在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。
作为金融服务的一部分，保险业的健康发展不仅关乎金融市场的稳定，也直接影响到广大消费者的权益保障。
要保障保险行业的健康发展，必须加强合规经营与风险防范。
本文将就保险行业在合规经营方面面临的挑战和风险进行分析，并提出相应的对策建议。
二、保险行业的合规要求保险行业是一个涉及广泛、风险较高的行业，因此其合规要求尤为重要。
保险公司在开展业务时必须遵守国家法律法规和监管机构的规定，保障利益相关方的权益，以及确保自身的合法合规经营。
2.1 法律法规的遵守保险公司在经营过程中必须遵循国家的相关法律法规，包括《保险法》、《公司法》、《监督管理条例》等。
这些法律法规的遵守，是保险公司合规经营的基础，也是保证消费者权益和市场秩序的重要保障。
2.2 信息披露的透明度保险公司在信息披露方面应当保持透明度，及时准确地向投保人和受益人披露产品信息、费用构成、保障范围等关键信息，确保消费者的知情权得到保障。
2.3 内部控制机制的建立保险公司需要建立健全的内部控制机制，包括风险管理制度、内部审计制度、内部检查制度等。
这些内部控制机制的建立可以有效地预防内部欺诈、风险外泄等风险事件的发生。
三、保险行业面临的风险挑战在当前社会环境下，保险行业面临着多方面的风险挑战，主要包括以下几个方面：3.1 投资风险保险公司的投资范围较广，包括股票、债券、房地产等多种资产。
在面临金融市场波动时，保险公司的投资风险也相应增加，需要加强风险管理和监控。
3.2 业务风险保险业务本身就存在一定的风险，包括合同风险、赔付风险等。
保险公司需加强风险管理，提高精算水平，降低业务风险。
3.3 法律风险保险行业受到法律法规的严格监管，一旦违规将面临处罚和巨大损失。
因此，保险公司要合规经营，遵守法律法规，规避法律风险。
四、合规经营与风险防范对策4.1 加强内部控制保险公司应建立完善的内部控制体系，包括风险管理制度、合规监督制度、内部审计制度等，加强内部管理，提高经营效率。
保险学对经济周期和金融危机的应对策略
保险学对经济周期和金融危机的应对策略保险作为金融行业的一部分，对于经济周期的波动和金融危机的冲击具有重要的作用。
本文将探讨保险学在应对经济周期和金融危机方面所采取的策略。
一、灵活的投资组合管理投资组合是保险公司核心运营的一部分，其灵活性和多样性直接决定了保险公司在经济周期和金融危机中的应对能力。
保险公司可以通过合理选择资产配置、优化投资策略和科学风险管理，增加投资组合的多样性，从而降低经济周期和金融危机对其带来的冲击。
保险公司在投资组合管理中可以考虑分散风险的原则，通过合理的资产配置，将投资分散到不同领域、不同类型的资产上，以减少特定风险的影响。
此外，可以采取灵活的投资策略，及时调整投资比例，降低资产风险。
二、健全的风险管理体系保险公司在面临经济周期和金融危机时，应建立健全的风险管理体系，提高风险的识别和评估能力，及时采取相应的对策。
风险管理包括风险识别、风险分析、风险评估和风险控制等环节。
为了更好地应对经济周期和金融危机的冲击，保险公司可以建立经济和金融市场的早期警告系统，及时监测和评估风险的变化。
同时，要加强风险管理团队的建设，引入专业的风险管理人才，提高风险管理的水平和科学性。
三、创新产品设计与营销策略在经济周期和金融危机时期，保险公司应根据市场需求和客户需求，加强产品设计与营销策略的创新。
根据风险状况的变化，可以设计出更加灵活多样化的保险产品，满足客户的需求。
此外，在营销策略上，保险公司可以通过市场研究和客户分析，精准定位目标客户，制定差异化的营销策略。
同时，也可以加强与合作伙伴的合作，发挥合作伙伴的资源优势，提高市场竞争力。
四、加强风险传导机制在经济周期和金融危机时期，保险公司应加强与其他金融机构之间的合作，加强信息共享和风险传导。
通过与银行、证券等金融机构合作，可以共同应对经济周期和金融危机所带来的挑战。
此外，也可以加强与监管机构的合作，共同制定相关政策和规定，建立更加稳定和健全的金融体系。
浅析万能险存在的风险与对策
理论探研THEORY RESEARCH浅析万BS险存征的凤险曷对策■张晶/文L摘要—2018-2019年政府持续疏导信用环境，倡导金融服务实体经济，保险业监管部门要求保险资金投资必须和国家战略保持一致，积极拓宽支持实体经济渠道，发挥社会保障作用。
而险资中的万能险因其资产端和负债端灵活性较强，具有更大发展空间。
但万能险存在杠杆错配等诸多风险，使保险公司的偿付能力倍受考验。
》关键词万能险；风险；金融服务~~万能险发展迅猛的原因（-）存在市场需求万能险不仅提供生命保障，而且交易结构透明，财务安排灵活，变现方便，收益稳定，既有保障功能又兼顾理财属性，由保险公司代理账户理财投资，承诺保底收益，兜底承担风险，所以一经推出倍受青睐。
目前市面上大部分万能险预期收益率为2.5%-4.4%,对比其他理财产品，保本优势使其呈现向好趋势。
（二）保险公司抢占市场利器万能险的保底收益是它与其他理财产品竞争的利器，保险公司通过设计灵活多样的、不同投资收益、不同期限的万能险险种，迅速冲高保费规模，提高企业竞争力。
银保监会公布数据显示，2019年前4个月万能险保费的投资款新增交费收入4976亿元，较去年同期3544亿元，增长40%,是各大类险种中增速最快的险种。
（三）保险公司转型需要保险行业逐步回归保障功能，保险公司的转型推动了万能险长期化。
按照“偿二代”的监管要求，目前在售的万能险几乎全是5年期以上，有利于保险公司稳健性投资，推动保险公司经营模式更加注重质量。
而一些中小保险公司在新监管规则下，新业务量下降的同时，面临存量保险给付压力和退保风险，需要通过万能险来维持保费规模，满足流动性需要。
万能险存在的风险（-）已售中短期万能险，导致保险公司面临兑付危机和流动性风险2016年底监管部门限制中短存续期产品规模，叫停以附加险形式存在的万能险，但大部分中短期产品在2015-2016年间售出，在2018-2019年将达到兑付峰值。
甚至部分险企将万能险作为主流产品，其负债端收益压力导致保险公司加码高收益、高风险标的配置，将压力进一步传导至投资端。
保险资金运用风险管理现状与对策
参考文献： [ 1 ] 赵宇龙 . 穿透式监管下的保险业资产风险 : 监管框架设计与实证发现 [ J ]. 保险研究 ,
2019,（6）. [ 2 ] 赵玮 . 基于 VaR 模型中国保险资金投资风险的度量 [ J ]. 改革与发展 , 2019,（10）. [ 3 ] 程锐 . 资本约束下的寿险资金资产配置研究 [ J ]. 清华金融评论 , 2019,（12）. [ 4 ] 王婧 . 资本约束下保险公司最优大类资产配置模型研究 [ J ]. 保险研究 , 2019,（5）. [ 5 ] 林炫圻 . 商业保险资金运用投资优化与风险管理研究 [ D ]. 天津 : 南开大学 , 2013.
投资管理。保险公司可以聚焦主业，节约了 渠道和比例限制，保险资金运用规模逐年攀升
投资管理成本，但是资产管理公司的专业能 （见图 1）。数据表明，保险资金运用规模越来
力和信用风险直接关系到保险资金的收益性 越大，已经成为资产管理业的重要组成部分，
与稳健性。三是自建保险资产管理公司。资 并且保持高速增长态势。截至 2020 年末，保
（1）
其 中，E（Ri） 是 资 产 i 的 预 期 回 报 率，
取保险资金配置股票的收益率 ；Rf 是无风险
收益率，取 3 个月国债的收益率 ；βi 为资产 i
的系统性风险系数；E（Rm）是预期市场回报率，
取 沪 深 300 指 数 的 收 益 率 ；E（Rm）-Rf 是 市
场风险溢价，即预期市场回报率与无风险回
一、保险资金主要特征 （一）属于刚性负债
保险合同的射幸性表现为风险事件触发 保险责任存在随机性，保险责任的履行具有 一定概率基础上的不确定性。长期寿险要经 历很长时间才履行给付责任，赔偿责任的偶 然性与给付责任的必然性体现了保险资金刚 性负债的特征。但根据赔偿概率、给付周期和 精算公式从保费中提取的责任储备金是处于 静止状态的，如果不加以利用，就会造成资 金闲置，既不利于提高保险公司的偿付能力， 也不利于保险业服务社会和经济发展。因此， 在风险可控、安全稳健的前提下，要积极利 用好静态闲置资金，提高保险公司偿付能力， 确保保险责任的履行。
保险业风险分析及其防范对策
、
。
的 赔 付 风 险 如 ：理 赔 管 理 制 度 不 健 全 缺 乏 有 效 的 核 保 核 赔 机 制 导
。 ，
，
，
这 些 研 究 对 保 险 风 险 的 分 类 都 基 于 不 同 的侧 重 面 与 视 角 展 开
致 虚 假 理 赔 保 险欺 诈 等 的 风 险
、
。
缺乏 统
，
一
的标 准 本 文认 为 保 险 业 面 临 的 风 险 基 于 造 成 损 失 的 风 险
， ．
，
由 于 保 险业
力 风 险等
。
以 经 营 风 险 为 业 务 因 而 与 保 险相 关 的 风 险 非 常 庞 杂 国 内外 有 关 保
展 业 风 险 是 保 险 业 在 展 业 过 程 中 对 缺 乏 保 险标 的 的 评 估 和 选 择
经 验 而 产 生 的 风 险 如 ：保 险 市 场 竞 争 不 规 范 以 保 费 收 入 作 为 业 绩
，
。
保风 险 投 资风 险 和 偿 付 风 险三 类 内生 风 险 而 把 利 率风 险 汇 率 风
、
。 、
理 赔 风 险 是 保 险 业 在 理 赔 过 程 中缺 乏 有 效 的 核 赔 手 段 从 而 导 致
险 通 货膨 胀 风 险 市 场 风 险 等 作 为 保 险 运 营 的 外 生 风 险 进 行 研 究
，
险 风 险 分 类 的结 果 不 尽 相 同
。
如 ：B a b b e l 等 (1 9 9 7 )从 金 融 风 险 的 角 度
、 、
，
将 保 险业 风 险 分 为 精 算 风 险 系 统 风 险 信 用 风 险 流 动 性 风 险 操 作
保险公司资金管理存在的问题及对策
保险公司资金管理存在的问题及对策保险公司是一种特殊的金融机构，它的主要业务是为客户提供保险服务，同时也需要进行资金管理。
在实际的运营中，保险公司的资金管理工作存在着一些问题，主要表现在以下方面：一、资金运用存在风险保险公司的资金主要来自保费收入，需要进行投资运用以获取更高的收益。
然而，保险资金的运用存在着一定的风险。
例如，一些高风险的投资项目可能会导致保险公司的资金亏损，甚至会影响其经营健康。
二、资金使用效率不高由于保险公司的资金主要用于投资和偿付保险赔款，一些不必要的资金使用可能会导致资金效率不高。
例如，一些保险公司可能存在着过多的现金储备，导致资金利用效率降低。
三、资产负债管理能力弱保险公司的资产负债管理能力决定着其经营稳定性。
然而，一些保险公司在资产负债管理方面可能存在着一定的问题，例如，保险责任准备金的计算不准确，投资组合风险过高等问题，会影响保险公司的风险控制能力和盈利能力。
针对上述问题，保险公司可以采取以下对策：保险公司应当根据自身风险承受能力，制定科学合理的投资运用策略，降低资金风险。
例如，应当分散投资组合，尽量避免集中投资风险，并加强对高风险投资的风险控制。
保险公司应当加强资金管理，提高资金使用效率。
例如，可以削减过多的现金储备，优化资金结构，减少不必要的资金占用，提高资金利用效率。
保险公司应当重视资产负债管理能力的提高，加强对保险责任准备金的计算和投资组合风险的控制。
同时，应当建立完善的风险控制机制，提高经营稳定性和盈利能力。
综上所述，保险公司的资金管理是保险公司运营的关键环节之一。
为了保障保险公司的健康发展和客户的合法权益，保险公司应当加强对资金管理的重视，优化资金运用策略，提高资金使用效率，加强资产负债管理能力，提高经营稳定性。
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保险金融风险的原因和对策分析
作者：卢燕
来源：《城市建设理论研究》2013年第21期
摘要：当前,我国保险业的风险呈现了一些新的特点，使我国保险业面临更多新的压力与挑战。
由于保险业与银行业有着千丝万缕的联系,保险业风险将有可能间接传导至银行业，从
而对我国金融市场产生深远的影响。
为此，要发挥中国人民银行的监管职能，通过设立合作协调的金融监督管理机制,加强金融控股公司的监管，避免保险业风险造成的经济损失。
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关键词：保险业；金融市场；对策
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：
;在我国经济社会快速发展的今天，保险业也得到快速发展，但作为重要的金融机构，保险企业同样面临着一定的金融风险，特别是在受国际金融危机影响的后发展时代，金融风险是保险企业必须认真对待的问题。
保险业采取切实可行的措施，重点防范和化解保险金融风险，对促进保险业可持续发展具有十分重要的现实意义。
一、保险业风险特点出现的转变;
当前,我们国家保险业正面临新的压力与挑战。
首先是保险业周期性的特点逐渐显现,导致存量风险日益突出。
其次是激烈的市场竞争与产业结构的调整使得保险产品创新脚步不断加快,产生了新的风险。
当前保险业不但面临同行业间的竞争,而且还面临证券公司与银行等金融机
构衍生品的竞争,所以各大保险公司根据潜在保险客户的需求不断推陈出新,以提升公司的竞争能力。
最后是监督管理体制的改革使得保险公司面临的风险更加复杂多样化。
当前我们国家保险监督管理的侧重点正由市场行为的监督管理转向偿付水平的监督管理,监督管理部门采取了一系列促进竞争的手段,这使得保险公司所面临的风险日益复杂多样化。
;
;二、保险金融风险产生的主要原因;
1、财务结构不合理。
有的保险企业财务结构的不合理，财务控制机制不科学，对偿债能力缺乏有效控制，会造成资债比例失衡，无力偿还到期的债务，再加上利率变动、通货膨胀等因素的影响，将进一步增加债务偿还风险。
2、风险防范能力有待加强。
保险机构内部的监督制约机制还不够健全。
改革开放以来，特别是近年来，保险机构在完善内控制度和风险管理制度方面得到长足发展，制定了一系列经营管理制度法规，但内控机制还有待进一步健全和发展。
同时，还存在制度落实不严，从业人员违规操作，执行制度不规范等现象，这些都是产生金融风险的内部诱因。
3、业务范围盲目扩张。
一些保险企业盲目扩张，急于将业务范围不断拓展，把有限的资金投入到许多收入预期模糊的领域，盈利水平很难控制。
有的保险机构偿债能力弱，信用观念淡薄，偿债约束弱化，增加了金融风险发生的机率。
三、保险业风险对我国金融稳定的影响;
1、保险业的系统性风险的形成;
当前,开始有越来越多的公司重视利用再保险机制来转嫁自身的风险或利用再保险分入的保险业务来提高收入。
假如再保险分入的保险业务的公司对再保险分出的保险业务的公司信用风险意识不强,将会过低估计自己的资产负债表存在的风险。
一旦再保险链牵涉很多公司,将有可能产生系统性风险。
2、保险公司的风险有可能转向银行;
虽然银保集团能够获取更多交叉销售的概率,并利用多元化业务提高收入,并在集团水平上全面减少风险,然而又会面临新的挑战。
比如集团内部各个经营主体共用相同资本,或利用多头监督管理机制产生的监管真空实施监督管理套利,将会造成部分风险超出监督管理的视线。
当前我国很多保险公司和银行签订了战略合作伙伴协议,银行代理逐步成为人寿保险公司的一个重要的销售渠道。
3、银行与保险公司间的间接联系渠道尚不直观,但其作用却十分关键;
首先是保险公司成为资金市场的贸易者,可能会由于其他因素受到监督管理部门或者评级单位的压力,不得已在价格下降时出卖资产。
假如保险公司拥有数量众多此项资产,将会造成价格不断降低,进而使得风险转移至银行的证券组合。
中国保监会联合证监会于2005 年2 月推行实施了国内保险资金进军长期资金市场的相关规定,保险公司作为关键的机构投资者,而银行便是证券的间接拥有者,使得该传导机制具备了现实根基。
其次是混合金融产品,比如有最低收益保证的人寿保险保单或投资连接保险,该产品和很多传统银行产品展开竞争,尤其是基金与长期存款,替代品的产生势必造成传统产品的价格降低。
四、防范和化解保险金融风险策略
1、健全制度，强化监管，增强保险企业合规经营意识。
保险业防范和化解风险，持续稳定发展，必须继续从深化改革入手，努力解决影响保险业安全营运、稳健发展的一些体制性和运行机制方面存在的问题。
要正确认识当前保险业运营中存在的漏洞与不足，始终把坚持健全和完善监管机制作为防范金融风险的重要抓手，努力消除制度层面存在的风险隐患，并强化制度的执行力和约束力。
要通过加强监管和行业自律，使保险市场主体的合规经营意识不断增强，从而达到共同、自觉维护良好的市场秩序，增强行业抵御风险能力的目标。
具体包括：科学制定产品费率并严格执行，遏制恶性竞争；按规定提取和使用各类准备金，严禁人为调整；合规运用资金，杜绝非法放贷，确保资产保值增值；合理制定分保政策，有效分散经营风险；
兼顾经济效益与社会效益同步发展，保持良好的收益率，促进财务结构不断优化等等。
为此，一方面需要完善保险监管体系，加大保险监管力度；另一方面要进一步充实保险监管力量，增加现场检查的频度。
此外，还应积极探索既有约束、又适当放宽的资金运用政策，进一步增强保险基金的增值周转能力，提高基金的使用增值能力，不断壮大经营实力。
;
2、强化企业内部管理，优化流程，提升企业安全运营水平。
随着保险市场的不断规范和
日趋成熟，风险防范和风险管理能力将成为保险企业的核心竞争力。
因此，保险企业需要完善内控制度，特别要采取措施，优化流程，确保制度的贯彻落实。
企业应站在全局的角度，全面梳理、再造业务流程，寻找、确定关键点和风险控制点，制定相应的标准化操作规范和风险管控措施，以达到业务流程科学合理、运转流畅、风险可控的目标。
通过强化内控、优化流程，有效降低企业对内部各岗位人员素质的过分依赖，既可以基本消除人工操作给企业带来的随机风险，还能够根除违法违纪行为孳生的温床，降低内部管理及业务流程带来的系统性风险。
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3、强化技术创新，推动保险业持续发展。
要积极借鉴国际上保险企业监控系统建设成功
经验，建立健全我国的保险风险监测指标体系；要在保险企业内部建立基于精算的业务质量监控体系，全面提升保险业经营评价体系和保险企业内控水平。
要同时加快保险监管及保险企业内部人才的培养，构建梯层配备的精算、法律、核保、会计等多方面的人才队伍，提高保险从业人员的业务素质和监管人员的监管水平。
要加强与气象、地震、国土等部门的联系与沟通，综合提高灾害预警能力，增强保险企业应对突发事件的能力和水平。
通过加强保险企业自控和强化监管机构的监督，净化市场环境，促进良性竞争，确保市场主体安全管运、稳健发展。
;
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