第六章 人寿保险合同条款

伦理困境
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三、宽限期条款（Grace period） 宽限期条款（ ）
本条款规定，续期保费若延迟一段时间支付，保 险公司仍将继续提供保障。保险公司应支付保险 金，但扣除欠交保费和利息。 该条款的目的在于防止非故意造成的保单失效。 否则，被保险人必须提交可保性证明通过复效程 序才能使保单继续有效。 宽限期长短由各国法律规定。我国《保险法》条 规定，载明交费日的次日起算６０天为宽限期。 对于万能等弹性保费的寿险合同，如何理解宽限 期？
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案例（ ）合同生效2年后自杀为何遭拒赔 年后自杀为何遭拒赔？ 案例（2）合同生效 年后自杀为何遭拒赔？
[案情介绍 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同 案情介绍] 案情介绍 成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期 交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月 2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险 费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。 1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公 司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日” 应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为 理由予以拒赔。王某的受益人遂向法院提起公诉。 [问题] 复效合同的自杀条款应以合同成立日，还是以复 问题] 效日作为起算日 ？
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现金价值的选择权 （1）现金 现金 （2）减额缴清保险 减额缴清保险：允许保单持有人将净现金解 减额缴清保险 约价值作为净趸缴费，购买与原保单相同的减额 缴清保险 （3）展期定期保险 展期定期保险：允许保单持有人将净现金解 展期定期保险 约价值转换成完整面额的缴清保费定期寿险。
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每$1000保额的最低现金价值（1980CSO生命表，利率为 7.5%，普通寿险，男性，35岁） 展期定期保险
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第一节 保护保单所有人的条款 第二节 保护保险公司的条款 第三节 提供弹性给保单所有人 第四节 债权人在人寿保险上的权利
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一、自杀条款( Suicide) 自杀条款
该条款规定：自原始投保日起算满两年之内， 若被保险人自杀（不论精神是否正常），保险 公司将不承担给付责任，并终止保单，返还扣 除贷款以后的已缴保费金额。 赞成自杀条款的理由 反对该条款的理由 在美国，法律假设一个人不会了结自己的生命。 因此，被保险人是否是自杀，由保险公司举证
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五、不丧失现金价值条款（Nonforfeiture Values 不丧失现金价值条款（ and options） ）
该条款规定了如果保单所有人终止保单，有权选择如 何获取保单上的现金价值，保险公司应解释确定现金 价值的基础或方法 寿险保单的储蓄性决定了其现金价值不可罚没 现金价值必须满足法律的最低要求 保单必须对计算现金价值所采用的生命表和利率加以 说明，并且说明计算方法。一般还需附一份20年内现 金价值的变化情况及给付的选择权
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• 经调查，被保险人黄权书在1995年12月脱保后因身体
不适，经诊断有肝硬肿大，左肾积水等病症，先后到多 家医院治疗。在此期间，黄一直处于休息状态，不能正 常上班。在1996年交费时没有说明被保险人身体情况 • 该合同在3年多时间内，缴费8次，其中有5次未按期缴 纳，事后才去补交和预交的办法处理。只有在第1次补 缴保费时，保险公司在保险证书上写明：“被保险人半 年内身故，保险公司不负责任”外，其余几次均未任何 文字
第六章 人寿保险合同条款
孙武军 南京大学商学院金融与保险学系
保险合同是法律文件，由大量的条款组成。保险 合同条款以及与签约过程有关的法律，其目的在 于使保单持有人和保险人双方面临的信息问题最 小化。 大多数国家几乎都没有法定标准保单，但保险合 同条款会受到政府监管。监管方式包括审批后使 用、报备使用等。 一般保单必须包含保险法中规定的某些标准条款， 如完整合同条款、现金价值条款、宽限期条款、 复效条款等 条款的易读性问题。美国NAIC《人寿与健康险保 单语言简化法规范本》要求保单需用简单语言书 写，保单语言符合易读测试
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• 在合同有效期内，对年龄误告的处理：
（1）如果实际年龄过大，超过了可承保年龄的话，保 单失去效力，作退保处理 （2）如果发现年龄错误时保单仍有效，如何处理必须 视年龄超过或不足而定。如果年龄被低报了，保单所有 人可以选择支付保费差额及利息或者降低保单保险金额 的做法；如果年龄高报了，保险公司通常通过支付准备 金差额进行返还
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二、延迟条款( delay clause) 延迟条款
该条款使保险公司有权延迟现金价值的支付，或 在收到请求后6个月以内的时间进行保单贷款的 发放。但该条款并不适用死亡保险金的给付 该条款保护保险公司防止“挤兑”，但作用有限
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该条款的例外情况是申请人存在本质性的欺骗，谋杀被保险人的企图而取得的保单。 美国保险公司可以在健康险合同中使用较弱的不可抗辩 条款，即在一定时间后（最多3年）健康险合同成为不可争 议合同，但随欺诈性不实陈述的抗辩没有时限 除寿险合同外，其他保险合同在整个生效期间都是可争 议的。 在我国，目前所有保单在任何时候都可争议。
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二、不可抗辨条款（Incontestable clause） 不可抗辨条款（ ）
指保险人在保单生效一段时间（一般两年）后，就不得对 保单的效力提出质疑。一个典型的寿险保单条款如下： “本保单生效两年且被保险人仍生存时，本公司不能抗辩本 保单的有效性，但意外死亡给付和伤残保费给付收益不受 此限。” 该条款旨在保护受益人，消除了受益人对保险人是否赔付 的恐惧和担心，也在一定程度上消除了对诉讼的担心，因 为被保险人死亡后，受益人很难成功对抗保险公司关于不 实陈述的指控 要求保险人谨慎核保并进行必要的调查。如果保险公司同 意，投保人已缴纳保费，而在规定时间内没有发现合同违 约的问题，并且如果保险公司未采取行动取消合同的话， 保险公司则不能拒绝赔偿。
• 复效后，保单不可抗辩期是否重新起算的问题，许多国家 的保险法并没有明确规定。 • 在美国，大多数的观点是，不可抗辩条款也被复效，由此 保单变得再次可抗辩，但仅限于复效申请中所作的陈述 • 美国法院一致认为自杀条款在复效后不再重新计算，即保 险公司对被保险人自杀的免责期的起算适用原合同生效日。 • 案例分析
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观点争议：不应该收取过期的死亡率或患病率费 用，因为在停效期间保险公司没有提供任何保障。 • 美国有些州规定保险公司健康险中可以收取的逾 期保费不得超过两个月的保费 • 有些州规定，寿险保单下收取的逾期保费数额仅 为失效时间与复效时间之间的准备金的增加额部 分。
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复效条款与不可抗辩条款等其他条款的关系
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问题： • 合同是否有效？ • 对于复效的保单，180天的免责期是否要重新计 算？
我国《保险法》有关规定：依照前条规定合同效力中止 的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保 险费后，合同效力恢复。 因此，从风险管理角度看，对于复效合同，保险人通常 重新设置免责期等规定，但并非是法定条款，必须在合同 中作出规定或特别约定，被保险人才受此约束
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对于可变、万能或其他灵活缴费的保单的宽限 期通常为60天，且在60天以后现金价值不足以 弥补下一期经营费用和死亡率成本时，本条款 规定才具有实际约束意义。
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四、复效条款（Reinstatement） 复效条款（ ）
超过宽限期仍未缴费而被停效的保单，一般情况下， 在一定时间以内（两年）可以申请复效。 复效条件： （1）只针对因欠缴费而停效的保单，且中途没有办 理退保手续的情况； （2）并且为防止逆选择，被保险人必须提供让保险 公司满意的可保性证明 可保性证明（比健康证明含义更为宽泛， 可保性证明 如被判死刑的罪犯） （3）缴纳逾期未缴保费
年龄或性别的误告调整不受不可抗辩条款的约束 在保险金支付时，发现被保险人的年龄或性别有 错误，应按正确的情况相对应的费率作调整。 如，对35岁被保险人签发一份普通寿险保单， 年缴保费900美元，保额2万美元。当支付死亡保 险金时，保险公司发现被保险人的真实年龄为36 岁，正确的保费为年缴960美元。保险公司对其受 益人支付的保险金为46875美元，即 （900/960×50000）。
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分析： （1)复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还 是从复效日算起呢？对此，《保险法》并未作出明确规定 （2）在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现 保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，理 由如下：合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅 仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与 保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根 据《合同法》的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内， 若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态（即 若没有特别约定的情况下 合同成立之日） （3）本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日算 起，并且已满两年期限，保险公司应按合同规定给付保险金 与王某保险金受益人。
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案例分析（1）：
[案情介绍] 1993年5月，被保险人黄权书向所在地某保险公司 投保了10份20年期简易人身保险，保额为4040元，指定 其子黄刚为受益人，保费按月缴纳。1995年12月后，被 保险人终止了缴费，拖欠保费达4个月之久。1996年5月 3日，黄刚补交了1996年1-7月份的保费。1996年5月15日， 被保险人黄权书病逝。黄刚向保险公司申请保险金给付， 保险公司以被保险人是在合同复效后180天内免责期为 由拒赔，双方引起争议。 [补充材料]
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一、完整合同条款 二、不可抗辩条款 三、宽限期条款 四、复效条款 五、不丧失价值和选择权条款 六、年龄或性别误告条款
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一、完整合同条款（Entire contract clause） 完整合同条款（ 完整合同条款 ）
该条款规定保险单和投保单一起构成约束双方的完整 合同 该条款意在保护被保险人和受益人，因为如果没有这 个条款，就可能会通过保险人内部规定或保险人特许 执照的改变来影响相关各方的权利 本条款也保护保险公司，如果投保单成为合同一部分 的话，就成为合同对价的一部分，投保人对重要事实 不实告知就可以被保险公司用于拒绝赔偿或要求重新 订约或解除合同