苏大货币银行学课件 第五章 商业银行制
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Money and Banking
4.连锁银行制度
指由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票，从而控 指由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票 制银行的经营决策而又不以股份公司的形式 又不以股份公司的形式出现的一种银行组 织形式。这些被控制的银行在法律上是独立的 这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所 有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理 有权却控制在某一个人或某一个集团手中 由这个人或这个集团决策控制。 。 连锁银行的成员一般都是形式上独立的小银行。 连锁银行的成员一般都是形式上独立的小银行
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Money and Banking
二、商业银行的组织形式 1.单元银行制度（单一银行，独家银行 独家银行）指银行业务完全由一个独立的银行机 构经营，不设或不允许设立分支机构的银行组织制度 不设或不允许设立分支机构的银行组织制度，即所谓的“一行一 店”。 单一银行制度的优点是地方性强，经营自主灵活 经营自主灵活，便于鼓励竞争，也可避免 大银行吞并小银行，限制银行垄断。 。缺点：限制了商业银行的业务发展和金 融创新；银行抵御风险的能力较弱； ；会削弱银行的竞争力 美国是各州独立性较强的联邦制国家，在历史上经济发展极不平衡，东西部 美国是各州独立性较强的联邦制国家 悬殊较大，为了适应经济均衡发展的需要 为了适应经济均衡发展的需要，特别是适应中小厂商发展的需 要，反对金融权力的集中，反对银行吞并 反对银行吞并，各州都通过银行法，禁止或者限 制银行开设分支行。因各州的条件不同而异 因各州的条件不同而异。近几年，设立分支行的限制有 所放松，约l／3的州准许银行在本州范围内开设分支机构 的州准许银行在本州范围内开设分支机构；1／3的州准许在 商业银行总行所在地的城市设分支机构；其余1／3的州根本不准许设立分支 商业银行总行所在地的城市设分支机构 机构，或者要经过许多审批手续，限制仍严 限制仍严。
Money and Banking
货币银行学
第五章 商业银行
Money and Banking
第一节 商业银行起源与组织形式
一、商业银行的起源与发展 1.概念：以经营存、放款为主要业务， ，并以盈利性、安全性、流动性为 主要经营原则的信用机构。 判断一家银行是不是商业银行，不能从名称上去区分它 不能从名称上去区分它，而要从它的 业务上去区分。 2.在中国古代，“银行”一词就已经出现了 一词就已经出现了，当时，人们习惯于将各种 工商贸机构称为“行”或“行业”，同时 同时，由于白银作为贵金属已经 占据了货币的地位，因此，“银行”一般可解释为专门从事银钱业务 一般可解释为专门从事银钱业务 的经营机构。当代银行一词是随西方银行对中国的入侵而引入中国 当代银行一词是随西方银行对中国的入侵而引入中国 的，在西方，英语中的“Bank”的原意是储钱柜 的原意是储钱柜，英文“Bank”来自 于意大利文的“Banca”,其愿意是指商业交易中所用的长条凳和长条 其愿意是指商业交易中所用的长条凳和长条 桌子。
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Money and Banking
二、商业银行的职能 1.信用中介职能—吸收存款，发放贷款 发放贷款
商业银行是作行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人 的融通。
闲散货币资本（已投入生产，但现闲置 但现闲置）－－内涵上，加速周转 闲散货币收入（没投入生产） －－ －－外延上，增加资本投入
商业银行吸收存款并发放贷款， ，在非现金结算制度（支票流通和 转账结算）的基础上，贷款又转化为存款 贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或 不完全提现的情况下，新增加了商业银行的资金来源 新增加了商业银行的资金来源，最后在整个银 行体系，形成了数倍于原始存款的派生存款 形成了数倍于原始存款的派生存款。 作用：通过信用创造职能，商业银行不仅加速了资金周转 商业银行不仅加速了资金周转，节约 了社会流通费用，而且更加重要的是满足了经济发展对流通手段和支 而且更加重要的是满足了经济发展对流通手段和支 付手段的需要。它通过自己的信贷活动 它通过自己的信贷活动，创造或收缩作为货币供给的 主要部分的活期存款，从而对经济过程产生重要影响 从而对经济过程产生重要影响。也正因为如 此，政府和中央银行为了保证经济秩序的稳定 政府和中央银行为了保证经济秩序的稳定，都要对商业银行的业 务活动实施严格的监管。
商业银行是企业。对照公司企业的条件 对照公司企业的条件：经营所必需的自有资 本；实行独立核算、自负盈亏； ；经营目标是利润最大化。所有这 些特征，商业银行都具备。 商业银行是特殊的企业。它与一般工商企业不同 它与一般工商企业不同，一般企业经营 的对象是有一定使用价值的商品，从事的是一般商品的生产和流 的对象是有一定使用价值的商品 通。而商业银行经营的对象是特殊的商品 而商业银行经营的对象是特殊的商品——货币和货币资金， 所从事的是金融资产、金融负债和金融服务 金融负债和金融服务；并且它对社会经济 的影响要远远大于任何一个企业。 的影响要远远大于任何一个企业 商业银行是特殊的金融企业。商业银行有别于中央银行和其它金 商业银行有别于中央银行和其它金 融企业，真正意义上的商业银行 真正意义上的商业银行，其业务是综合性、全功能的， 它可以经营一切金融“零售”业务和 业务和“批发”业务，为客户提供所有的 金融服务。
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Money and Banking
作用：储蓄——投资的转化；积少成多 积少成多；续短为长。
2.支付中介职能—货币收付，结算的中介 结算的中介
现金支付（钞票＋硬币）－－小额 小额 非现金支付（转账支付） 加速结算过程和货币资本的周转。 现金出纳的中心，加速结算过程和货币资本的周转
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3.信用创造功能
5.跨国银行
由于国际间金融业务的发展，出现了银行业的跨国经营与跨国银行财 出现了银行业的跨国经营与跨国银行财 团。 银行业务的国际化与跨国经营，是经济国际化与全球化的必然结果 是经济国际化与全球化的必然结果。
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第二节 商业银行的性质与职能 一、商业银行的性质 商业银行是以追逐利润为目标，以经营金融资产和负债为对 商业银行是以追逐利润为目标 象、综合性多功能的金融企业 综合性多功能的金融企业。
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银行起源于铸币兑换业 中世纪的威尼斯，由于地理特殊 由于地理特殊，是当时著名的贸易中心。 各地乃至各国的商人，带着不同的铸币云集威尼斯 带着不同的铸币云集威尼斯，为了实现交 易，他们必须将铸币进行兑换，由此出现了专门获取兑换手续费的 由此出现了专门获取兑换手续费的 商人——货币兑换商。 随着交易的进一步发展，交易的范围和规模日益扩大 交易的范围和规模日益扩大，货币 的收付数量也日益增加。来自不同国家的商人 来自不同国家的商人，为了避免长途携带 货币和保存货币可能遭受的风险， ，于是委托当地的货币兑换商保 存，并委托其办理支付和汇兑。由于货币兑换商经常保管大量货币 由于货币兑换商经常保管大量货币 和代商人办理支付、汇兑，因此， ，手中集中了大量货币资金——这 是他们从事存放款业务的基础。于是货币兑换商逐渐开始从事信用 于是货币兑换商逐渐开始从事信用 业务活动，银行的萌芽开始出现。 。
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资本主义商业银行的产生基本上通过两个途径： 资本主义商业银行的产生基本上通过两个途径 一是由旧的高利贷银行逐渐适应新的生产关系转变而来的； 一是由旧的高利贷银行逐渐适应新的生产关系转变而来的 二是根据资本主义经济发展的需要，依照资本主义的公司制原 二是根据资本主义经济发展的需要 则，采用公司形式组建或创立的。其中后者是主要的形式 其中后者是主要的形式。这一建立 资本主义商业银行的历史过程，在最早形成资本主义制度的英国 在最早形成资本主义制度的英国，表 现得尤为明显。 1694年，在英国政府的支持下，建立了历史上第一家股份制的商 建立了历史上第一家股份制的商 业银行——英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社 宣告了高利贷性质的银行业在社 会经济信用领域垄断地位的结束，同时 同时，标志着资本主义现代银行制 度开始形成，以及商业银行的产生。从这个意义上说 从这个意义上说，英格兰银行是 现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后 继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相 继成立了商业银行。从此，商业银行在世界范围内开始普及 商业银行在世界范围内开始普及。
立股权公司，再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制 再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制 度。当所控制的银行只有一家时，为单一银行控股公司制 为单一银行控股公司制；当控制 的银行有两家或两家以上时，则为多家银行控股公司制 则为多家银行控股公司制。 在美国，银行控股公司起初是银行进行地域扩张的手段 银行控股公司起初是银行进行地域扩张的手段，后来成 为银行业务扩张、混业经营的组织形式 混业经营的组织形式。优点：能有效扩大资本总 量，增强银行的实力；它兼单一银行制和分支银行制的优点于一 它兼单一银行制和分支银行制的优点于一 身。 缺点：容易形成银行业的集中与垄断 容易形成银行业的集中与垄断。
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Money and Banking
17世纪，随着资本主义经济的发展 随着资本主义经济的发展，近代银行的雏形已经形 成。虽然银行业已经具备了银行的某些本质特征 虽然银行业已经具备了银行的某些本质特征，但它并不等于现 代银行。因为：第一，银行业的生存基础还不是社会化大生产方 银行业的生存基础还不是社会化大生产方 式；第二，银行业放款的对象还主要是政府和封建贵族 银行业放款的对象还主要是政府和封建贵族；第三，银 行业的放款带有明显的高利贷性质；第四，银行业提供的信用还不 行业的放款带有明显的高利贷性质 利于社会再生产过程。在资本主义生产方式建立最早的国家 在资本主义生产方式建立最早的国家——英 国，其当时的银行业提供的也是高利贷 其当时的银行业提供的也是高利贷，年平均利率在20～30%之 间，如此高的利息率，不利于资本主义工商业的发展 不利于资本主义工商业的发展。
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4.连锁银行制度
指由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票，从而控 指由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票 制银行的经营决策而又不以股份公司的形式 又不以股份公司的形式出现的一种银行组 织形式。这些被控制的银行在法律上是独立的 这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所 有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理 有权却控制在某一个人或某一个集团手中 由这个人或这个集团决策控制。 。 连锁银行的成员一般都是形式上独立的小银行。 连锁银行的成员一般都是形式上独立的小银行
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二、商业银行的组织形式 1.单元银行制度（单一银行，独家银行 独家银行）指银行业务完全由一个独立的银行机 构经营，不设或不允许设立分支机构的银行组织制度 不设或不允许设立分支机构的银行组织制度，即所谓的“一行一 店”。 单一银行制度的优点是地方性强，经营自主灵活 经营自主灵活，便于鼓励竞争，也可避免 大银行吞并小银行，限制银行垄断。 。缺点：限制了商业银行的业务发展和金 融创新；银行抵御风险的能力较弱； ；会削弱银行的竞争力 美国是各州独立性较强的联邦制国家，在历史上经济发展极不平衡，东西部 美国是各州独立性较强的联邦制国家 悬殊较大，为了适应经济均衡发展的需要 为了适应经济均衡发展的需要，特别是适应中小厂商发展的需 要，反对金融权力的集中，反对银行吞并 反对银行吞并，各州都通过银行法，禁止或者限 制银行开设分支行。因各州的条件不同而异 因各州的条件不同而异。近几年，设立分支行的限制有 所放松，约l／3的州准许银行在本州范围内开设分支机构 的州准许银行在本州范围内开设分支机构；1／3的州准许在 商业银行总行所在地的城市设分支机构；其余1／3的州根本不准许设立分支 商业银行总行所在地的城市设分支机构 机构，或者要经过许多审批手续，限制仍严 限制仍严。
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货币银行学
第五章 商业银行
Money and Banking
第一节 商业银行起源与组织形式
一、商业银行的起源与发展 1.概念：以经营存、放款为主要业务， ，并以盈利性、安全性、流动性为 主要经营原则的信用机构。 判断一家银行是不是商业银行，不能从名称上去区分它 不能从名称上去区分它，而要从它的 业务上去区分。 2.在中国古代，“银行”一词就已经出现了 一词就已经出现了，当时，人们习惯于将各种 工商贸机构称为“行”或“行业”，同时 同时，由于白银作为贵金属已经 占据了货币的地位，因此，“银行”一般可解释为专门从事银钱业务 一般可解释为专门从事银钱业务 的经营机构。当代银行一词是随西方银行对中国的入侵而引入中国 当代银行一词是随西方银行对中国的入侵而引入中国 的，在西方，英语中的“Bank”的原意是储钱柜 的原意是储钱柜，英文“Bank”来自 于意大利文的“Banca”,其愿意是指商业交易中所用的长条凳和长条 其愿意是指商业交易中所用的长条凳和长条 桌子。
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二、商业银行的职能 1.信用中介职能—吸收存款，发放贷款 发放贷款
商业银行是作行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人 的融通。
闲散货币资本（已投入生产，但现闲置 但现闲置）－－内涵上，加速周转 闲散货币收入（没投入生产） －－ －－外延上，增加资本投入
商业银行吸收存款并发放贷款， ，在非现金结算制度（支票流通和 转账结算）的基础上，贷款又转化为存款 贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或 不完全提现的情况下，新增加了商业银行的资金来源 新增加了商业银行的资金来源，最后在整个银 行体系，形成了数倍于原始存款的派生存款 形成了数倍于原始存款的派生存款。 作用：通过信用创造职能，商业银行不仅加速了资金周转 商业银行不仅加速了资金周转，节约 了社会流通费用，而且更加重要的是满足了经济发展对流通手段和支 而且更加重要的是满足了经济发展对流通手段和支 付手段的需要。它通过自己的信贷活动 它通过自己的信贷活动，创造或收缩作为货币供给的 主要部分的活期存款，从而对经济过程产生重要影响 从而对经济过程产生重要影响。也正因为如 此，政府和中央银行为了保证经济秩序的稳定 政府和中央银行为了保证经济秩序的稳定，都要对商业银行的业 务活动实施严格的监管。
商业银行是企业。对照公司企业的条件 对照公司企业的条件：经营所必需的自有资 本；实行独立核算、自负盈亏； ；经营目标是利润最大化。所有这 些特征，商业银行都具备。 商业银行是特殊的企业。它与一般工商企业不同 它与一般工商企业不同，一般企业经营 的对象是有一定使用价值的商品，从事的是一般商品的生产和流 的对象是有一定使用价值的商品 通。而商业银行经营的对象是特殊的商品 而商业银行经营的对象是特殊的商品——货币和货币资金， 所从事的是金融资产、金融负债和金融服务 金融负债和金融服务；并且它对社会经济 的影响要远远大于任何一个企业。 的影响要远远大于任何一个企业 商业银行是特殊的金融企业。商业银行有别于中央银行和其它金 商业银行有别于中央银行和其它金 融企业，真正意义上的商业银行 真正意义上的商业银行，其业务是综合性、全功能的， 它可以经营一切金融“零售”业务和 业务和“批发”业务，为客户提供所有的 金融服务。
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Money and Banking
作用：储蓄——投资的转化；积少成多 积少成多；续短为长。
2.支付中介职能—货币收付，结算的中介 结算的中介
现金支付（钞票＋硬币）－－小额 小额 非现金支付（转账支付） 加速结算过程和货币资本的周转。 现金出纳的中心，加速结算过程和货币资本的周转
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3.信用创造功能
5.跨国银行
由于国际间金融业务的发展，出现了银行业的跨国经营与跨国银行财 出现了银行业的跨国经营与跨国银行财 团。 银行业务的国际化与跨国经营，是经济国际化与全球化的必然结果 是经济国际化与全球化的必然结果。
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第二节 商业银行的性质与职能 一、商业银行的性质 商业银行是以追逐利润为目标，以经营金融资产和负债为对 商业银行是以追逐利润为目标 象、综合性多功能的金融企业 综合性多功能的金融企业。
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银行起源于铸币兑换业 中世纪的威尼斯，由于地理特殊 由于地理特殊，是当时著名的贸易中心。 各地乃至各国的商人，带着不同的铸币云集威尼斯 带着不同的铸币云集威尼斯，为了实现交 易，他们必须将铸币进行兑换，由此出现了专门获取兑换手续费的 由此出现了专门获取兑换手续费的 商人——货币兑换商。 随着交易的进一步发展，交易的范围和规模日益扩大 交易的范围和规模日益扩大，货币 的收付数量也日益增加。来自不同国家的商人 来自不同国家的商人，为了避免长途携带 货币和保存货币可能遭受的风险， ，于是委托当地的货币兑换商保 存，并委托其办理支付和汇兑。由于货币兑换商经常保管大量货币 由于货币兑换商经常保管大量货币 和代商人办理支付、汇兑，因此， ，手中集中了大量货币资金——这 是他们从事存放款业务的基础。于是货币兑换商逐渐开始从事信用 于是货币兑换商逐渐开始从事信用 业务活动，银行的萌芽开始出现。 。
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资本主义商业银行的产生基本上通过两个途径： 资本主义商业银行的产生基本上通过两个途径 一是由旧的高利贷银行逐渐适应新的生产关系转变而来的； 一是由旧的高利贷银行逐渐适应新的生产关系转变而来的 二是根据资本主义经济发展的需要，依照资本主义的公司制原 二是根据资本主义经济发展的需要 则，采用公司形式组建或创立的。其中后者是主要的形式 其中后者是主要的形式。这一建立 资本主义商业银行的历史过程，在最早形成资本主义制度的英国 在最早形成资本主义制度的英国，表 现得尤为明显。 1694年，在英国政府的支持下，建立了历史上第一家股份制的商 建立了历史上第一家股份制的商 业银行——英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社 宣告了高利贷性质的银行业在社 会经济信用领域垄断地位的结束，同时 同时，标志着资本主义现代银行制 度开始形成，以及商业银行的产生。从这个意义上说 从这个意义上说，英格兰银行是 现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后 继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相 继成立了商业银行。从此，商业银行在世界范围内开始普及 商业银行在世界范围内开始普及。
立股权公司，再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制 再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制 度。当所控制的银行只有一家时，为单一银行控股公司制 为单一银行控股公司制；当控制 的银行有两家或两家以上时，则为多家银行控股公司制 则为多家银行控股公司制。 在美国，银行控股公司起初是银行进行地域扩张的手段 银行控股公司起初是银行进行地域扩张的手段，后来成 为银行业务扩张、混业经营的组织形式 混业经营的组织形式。优点：能有效扩大资本总 量，增强银行的实力；它兼单一银行制和分支银行制的优点于一 它兼单一银行制和分支银行制的优点于一 身。 缺点：容易形成银行业的集中与垄断 容易形成银行业的集中与垄断。
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17世纪，随着资本主义经济的发展 随着资本主义经济的发展，近代银行的雏形已经形 成。虽然银行业已经具备了银行的某些本质特征 虽然银行业已经具备了银行的某些本质特征，但它并不等于现 代银行。因为：第一，银行业的生存基础还不是社会化大生产方 银行业的生存基础还不是社会化大生产方 式；第二，银行业放款的对象还主要是政府和封建贵族 银行业放款的对象还主要是政府和封建贵族；第三，银 行业的放款带有明显的高利贷性质；第四，银行业提供的信用还不 行业的放款带有明显的高利贷性质 利于社会再生产过程。在资本主义生产方式建立最早的国家 在资本主义生产方式建立最早的国家——英 国，其当时的银行业提供的也是高利贷 其当时的银行业提供的也是高利贷，年平均利率在20～30%之 间，如此高的利息率，不利于资本主义工商业的发展 不利于资本主义工商业的发展。
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苏大货币银行学课件-第五章-商业银行制课件
于意大利文的“Banca”,其愿意是指商业交易中所用的长条凳和长条
桌子。
苏大货币银行学课件-第五章-商业银行制
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Money and Banking
银行起源于铸币兑换业
中世纪的威尼斯，由于地理特殊，是当时著名的贸易中心。 各地乃至各国的商进行兑换，由此出现了专门获取兑换手续费的 商人——货币兑换商。
1694年，在英国政府的支持下，建立了历史上第一家股份制的商 业银行——英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社 会经济信用领域垄断地位的结束，同时，标志着资本主义现代银行制 度开始形成，以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是 现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相
业务上去区分。
2.在中国古代，“银行”一词就已经出现了，当时，人们习惯于将各种
工商贸机构称为“行”或“行业”，同时，由于白银作为贵金属已经 占据了货币的地位，因此，“银行”一般可解释为专门从事银钱业务 的经营机构。当代银行一词是随西方银行对中国的入侵而引入中国
的，在西方，英语中的“Bank”的原意是储钱柜，英文“Bank”来自
苏大货币银行学课件-第五章-商业银行制 3
Money and Banking
发展的主要轨迹如下：商品交易的扩展——货币兑换要求——货币 兑换商（专门从事货币兑换以收取手续费为目的的商人）——货币 兑换商业务的扩展——货币经营业（专门从事货币兑换、存储、保 管、收付、汇兑以及货币差额的平衡和往来帐款登记的行业）—— 银行。
苏大货币银行学课件-第五章-商业银行制
继成立了商业银行。从此，商业银行在世界范围内开始普及。 6
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二、商业银行的组织形式 1.单元银行制度（单一银行，独家银行）指银行业务完全由一个独立的银行机
货币银行学ppt第5章金融机构体系
03
西方主要国家金融机构体系的构成
这是一个涉及面极广的问题，如何估价，见解不一，应予关注。
02
20世纪90年代以来，国际金融业出现重组浪潮，收购、兼并活动频繁。结果表现为先进工业化国家的少数几家金融巨无霸垄断了主要的市场份额，保持和加强了在全球竞争中的实力与地位。
01
当代西方银行购并浪潮
概念 银行合并（Merger）是指两个或两个以上的银行依照法律规定和协议约定而组成一个银行的法律行为。
解放区的金融体系
主要由银行和农村信用合作社组成
发行货币，建立独立自主的本币市场，平稳了解放区的物价
发放低利率贷款，支持了解放区经济发展
旧中国的银行
中国通商银行——由中国人自己出资开办的第一家商业银行，成立于1897年，总行设在上海。
新中国金融体系的建立 通过组建中国人民银行、合并解放区银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄以及建立农村信用社等途径实现。
国际金融机构的种类
全球性的 国际货币基金组织：促进国际货币合作；增进国际贸易扩大和平衡发展；稳定国际汇兑，避免竞争性货币贬值；协助建立多边支付制度，消除外汇管制；协助会员国克服国际收支困难。
01
02
国际复兴开发银行（简称世界银行） 有两个附属机构：国际开发协会和国际金融公司。三者统称世界银行集团。主要向成员国提供长期优惠贷款。
三节 国际金融机构体系
01
形成与发展 形成（源于经济的国际化）
02
发展
1930年5月在瑞士巴塞尔成立了国际清算银行
01
二次世界大战后建立了布雷顿森林国际货币体系，先后建立起四家世界性国际金融机构。
02
从1957年到70年代，欧洲、亚洲、非洲、拉丁美洲、中东等地区先后建立起区域性国际金融机构。
西方主要国家金融机构体系的构成
这是一个涉及面极广的问题，如何估价，见解不一，应予关注。
02
20世纪90年代以来，国际金融业出现重组浪潮，收购、兼并活动频繁。结果表现为先进工业化国家的少数几家金融巨无霸垄断了主要的市场份额，保持和加强了在全球竞争中的实力与地位。
01
当代西方银行购并浪潮
概念 银行合并（Merger）是指两个或两个以上的银行依照法律规定和协议约定而组成一个银行的法律行为。
解放区的金融体系
主要由银行和农村信用合作社组成
发行货币，建立独立自主的本币市场，平稳了解放区的物价
发放低利率贷款，支持了解放区经济发展
旧中国的银行
中国通商银行——由中国人自己出资开办的第一家商业银行，成立于1897年，总行设在上海。
新中国金融体系的建立 通过组建中国人民银行、合并解放区银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄以及建立农村信用社等途径实现。
国际金融机构的种类
全球性的 国际货币基金组织：促进国际货币合作；增进国际贸易扩大和平衡发展；稳定国际汇兑，避免竞争性货币贬值；协助建立多边支付制度，消除外汇管制；协助会员国克服国际收支困难。
01
02
国际复兴开发银行（简称世界银行） 有两个附属机构：国际开发协会和国际金融公司。三者统称世界银行集团。主要向成员国提供长期优惠贷款。
三节 国际金融机构体系
01
形成与发展 形成（源于经济的国际化）
02
发展
1930年5月在瑞士巴塞尔成立了国际清算银行
01
二次世界大战后建立了布雷顿森林国际货币体系，先后建立起四家世界性国际金融机构。
02
从1957年到70年代，欧洲、亚洲、非洲、拉丁美洲、中东等地区先后建立起区域性国际金融机构。
货币银行学之商业银行
51.8
资料来源：美洲银行经济研究部研究报告。
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二、商业银行的性质
❖ 1．商业银行具有一般企业的特征
拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏， 具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组 织机构和场所。
经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其 经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。
整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创
造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手
段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满
足社会经济发展对流通编和辑pp支t 付手段的需要。
15
❖ 4.信息中介
信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模 经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中 信息不对称导致的逆向选择和道德风险。
银行
国内贷款占比（%） 国外贷款占比（%）
花旗银行
58.3
41.7
美洲银行
36.8
63.2
大通曼哈顿银行
56.5
43.5
制造商汉诺威银行
51.0
49.0
摩根银行
55.5
44.5
化学银行
42.2
57.8
信孚银行
48.1
51.9
大陆伊利诺斯银行
31.1
68.9
芝加哥第一国民银行
38.6
61.4
平均数
48.2
编辑ppt
12
三、商业银行的职能
❖ 1.信用中介
信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的 各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的 资金运用到国民经济各部门中去。
商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实 现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重 要来源。
货币银行学 第五章 商业银行
1、结算业务 2、信托业务 3、代理业务 4、租赁业务 5、信用卡业务
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1、结算业务
按照收款人与付款人所处的地点，可以将 结算分为同城结算和异地结算两种类型。
（1）同城结算 （2）异地结算 异地结算有汇兑、托收和信用证结算三种
形式。
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2、信托业务
信托业务是银行受客户的委托，可根据客 户的授权，代客户管理各项财产或从事所 委托的其他经营活动的业务。信托业务按 委托人不同又可分为个人情托、公司信托 和公益信托。
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1、银行业经营的风险程度不断加大
（1）以扩大资产规模为战略重点的银行 为获取较高的资产收益和资产增长速度， 压低价格提供贷款，从而使银行资金运营 的风险程度加大。
（2）为了占领并扩大市场份额，各种金 融新产品和新业务在银行的资产负责表外 迅速滋生。
（3）发展中国家债务违约的威胁。
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（二）《巴塞尔协议》的主要内容
任何一笔贷款的发放都必须按一定程序进行。 1、借款企业的信用分析 影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金
流量、信用支持以及非财务因素。 2、贷款的定价 3、贷款的质量评价 五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失。 呆帐准备金有三种类型：普通呆帐准备金、专项呆帐准
备金和特别呆帐准备金。
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1、规范银行资本的定义
（1）核心资本：包括银行股本、公开储 备、参股子银行的股本。
（2）辅助资本：包括非公开储备、资产 重估储备、普通准备金和普通贷款呆帐准 备金、次级长期债务和债务性资本工具等。
返回
第五节 商业银行金融创新
一、金融创新的含义 金融创新指金融领域各方面活动的创新。
金融创新正在形成一种新的浪潮，对传统 的金融制度和业务带来了巨大的影响。 二、金融创新的动因和背景 三、金融创新对银行的管理以及业务发展 的影响
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1、结算业务
按照收款人与付款人所处的地点，可以将 结算分为同城结算和异地结算两种类型。
（1）同城结算 （2）异地结算 异地结算有汇兑、托收和信用证结算三种
形式。
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2、信托业务
信托业务是银行受客户的委托，可根据客 户的授权，代客户管理各项财产或从事所 委托的其他经营活动的业务。信托业务按 委托人不同又可分为个人情托、公司信托 和公益信托。
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1、银行业经营的风险程度不断加大
（1）以扩大资产规模为战略重点的银行 为获取较高的资产收益和资产增长速度， 压低价格提供贷款，从而使银行资金运营 的风险程度加大。
（2）为了占领并扩大市场份额，各种金 融新产品和新业务在银行的资产负责表外 迅速滋生。
（3）发展中国家债务违约的威胁。
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（二）《巴塞尔协议》的主要内容
任何一笔贷款的发放都必须按一定程序进行。 1、借款企业的信用分析 影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金
流量、信用支持以及非财务因素。 2、贷款的定价 3、贷款的质量评价 五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失。 呆帐准备金有三种类型：普通呆帐准备金、专项呆帐准
备金和特别呆帐准备金。
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1、规范银行资本的定义
（1）核心资本：包括银行股本、公开储 备、参股子银行的股本。
（2）辅助资本：包括非公开储备、资产 重估储备、普通准备金和普通贷款呆帐准 备金、次级长期债务和债务性资本工具等。
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第五节 商业银行金融创新
一、金融创新的含义 金融创新指金融领域各方面活动的创新。
金融创新正在形成一种新的浪潮，对传统 的金融制度和业务带来了巨大的影响。 二、金融创新的动因和背景 三、金融创新对银行的管理以及业务发展 的影响
货币银行学第五章
一、政府对银行业监管的主要内容 （一）对商业银行设立和变更事项的审批 （二）对有问题银行的处理 二、存款保险制度
存款保险制度：指国家货币主管部门为了维 护存款者的利益和金融业的稳健经营和安全， 在金融体系中设立负责存款保险的机构、规 定本国金融必须或自愿地按吸收存款的一定 比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。
2、其他负债业务 ①从中央银行借款 ②同业拆借 ③国际金融市场借款
（三）商业银行的资产业务 1、现金资产 2、贷款 3、证券投资 4、固定资产
（四）中间业务与表外业务 1、中间业务(Intermediate Business) （1）结算业务 （2）承兑业务 （3）代理业务 （4）信托业务 （5）租赁业务 （6）银行卡业务
第五章 商业银行
第一节 商业银行的职能与一节 商业银行的职能和组织制度
一、商业银行的职能 （一）信用中介 （二）支付中介 （三）信用创造 （四）金融服务 （五）调节经济
二、商业银行的组织形式
（一）单一银行制 单一银行制(Single Banking System)是
2、表外业务 (Off Balance Sheet Business)
（1）备用信用证 （2）承诺业务 （3）贷款销售
二、商业银行的管理
（一）商业银行经营原则 1、安全性原则 2、流动性原则 3、盈利性原则
（二）商业银行的资产管理 1、准备金管理 2、贷款管理 3、证券投资管理
三、我国对商业银行的监管
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第二节 商业银行的业务与管理
一、商业银行业务 （一）商业银行的自有资本 （二）商业银行的负债业务 1、吸收存款 (Take Deposit) （1）活期存款 (Current Deposit) （2）储蓄存款(Savings Deposit) （3）定期存款(Time Deposit)
存款保险制度：指国家货币主管部门为了维 护存款者的利益和金融业的稳健经营和安全， 在金融体系中设立负责存款保险的机构、规 定本国金融必须或自愿地按吸收存款的一定 比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。
2、其他负债业务 ①从中央银行借款 ②同业拆借 ③国际金融市场借款
（三）商业银行的资产业务 1、现金资产 2、贷款 3、证券投资 4、固定资产
（四）中间业务与表外业务 1、中间业务(Intermediate Business) （1）结算业务 （2）承兑业务 （3）代理业务 （4）信托业务 （5）租赁业务 （6）银行卡业务
第五章 商业银行
第一节 商业银行的职能与一节 商业银行的职能和组织制度
一、商业银行的职能 （一）信用中介 （二）支付中介 （三）信用创造 （四）金融服务 （五）调节经济
二、商业银行的组织形式
（一）单一银行制 单一银行制(Single Banking System)是
2、表外业务 (Off Balance Sheet Business)
（1）备用信用证 （2）承诺业务 （3）贷款销售
二、商业银行的管理
（一）商业银行经营原则 1、安全性原则 2、流动性原则 3、盈利性原则
（二）商业银行的资产管理 1、准备金管理 2、贷款管理 3、证券投资管理
三、我国对商业银行的监管
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第二节 商业银行的业务与管理
一、商业银行业务 （一）商业银行的自有资本 （二）商业银行的负债业务 1、吸收存款 (Take Deposit) （1）活期存款 (Current Deposit) （2）储蓄存款(Savings Deposit) （3）定期存款(Time Deposit)
货币银行学》第五章商业银行参考幻灯片
Dd
a1 (1 q n ) 1 q
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单个银行的存款创造 银行体系的存款创造
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第三节 商业银行创造存款货币的原理
三、存款多倍创造的公式与货币乘数
推导存款多倍创造的公式
银行准备金的初始增加带来了存款货币的多倍扩张，我们
可用数学方法来推导这一过程的结果，从而揭示存款货币或派
生存款与最初准备金或原始存款之间的关系。
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开篇案例：中国金融控股公司
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中国国际信托投资公司目前旗下拥有22家全资子公司、6 家控股公司、5家上市公司、8家港澳和境外子公司、3个境外 代表机构，涉及国内外银行、证券、保险、信托、融资租赁、 实业、房地产、旅游以及贸易等行业。截至1999年底，中国 国际信托投资公司的总资产为2681．77亿元；当年利润为 22．87亿元。目前，该公司正加快组建中信金融控股公 司，预计年底会筹组完成，筹建中的中信金融控股公司主要 资产将包括银行、证券、信托，以及保险等业务。
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第二节 商业银行的主要业务
二、资产业务
贷款业务
它是商业银行的一项最主要的资产业务，在其全部资 产中大致要占60%左右，它是指商业银行将资金按一定的 利率贷放给客户，到期收回本息的业务。按照贷款担保的 性质，一般可分为信用放款、贴现放款、抵押放款和担保 放款等。
投资业务
它是指商业银行购买有价证券的业务活动。商业银行 通过购买有价证券而成为有价证券所有者，有价证券则成 为银行的资产。商业银行购买的有价证券主要包括国库券、 公债券、公司债券和股票等。
中的规定程序设立的经济组织。
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货币银行学第五章讲解
第五章商业银行（commercial bank）第一节商业银行概述一、商业银行的产生和发展货币经曾业的主要业务是货币免换.保管与汇免业二、商业银行的经营模式职能分离型商业银行与全能型商业银行（-）职能分离型商业银行即商业银行与投资银行业务的分离，典型的是美国，美国1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法案》严禁银行从事证券业务。
这种核式下的商业银行将馳通短期商业济全作为＜1己的主要业务。
放获褛还期怨，济劲性强。
（二）全能型商业银行随着金融一体化、自由化的发展，全能化逐渐成为银行业发展的主流趋势，重要事件：美国1999 年通过了《金融服务现代化法案》，废除了1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法案》，严格的分业制开始解禁这类农行不仅提供短期商业嵐转济全，而且融•通长期固灾济本，也可直接以持股方式仪济于幷兴企业，在济本市■场的并购、证参发行芳而也占有一席之地。
唄能分工童的经曾核丸右肋于拉制和阵低级行的经巻风险，堤為银行体糸的安全，而全能型的经巻核丸埒加了银行的收入染道，有助于提升银行U国际间的无争力。
三、商业银行的组织形式（一）单元制（unit bank ）以美国为代表。
特点是比律禁止或严格限制银行设立分支机构，银行业务由兜全肚立的冬个银行分别办理。
（二）分支行制（branch bank ）o血琼思分行制。
它是摘银行亦丸城市沒立总行.并可粮据需要.在国内外广泛设立分炙机构，分支行的业务和内部事务统一連照总行的规章和要求办理。
以美国.後国.目本为典世。
（三）银行持股公司制（bank holding company）血尬银行控股公司，是指一家薇行公司柱制一家戎多家银行及公司的股权的集团公司。
在美国最为浇行。
好处：Q）规遅限制设立分丈机构的比律（史破单无制的限制.规栈发展丿②保此进入非银行业务领城（可和入限制全融机构的业务丿③持股公司较之于其下厲企业冇更壽的界传,并可使用一些出律禁止商业银行使用的筹济工具，这对银行等全馳机构阵低筹济成本、犷丸翳济管道有很大好丈。
第5章 商业银行 《货币银行学》PPT课件
可以规避限制设立分支机构的法律
商业银行的组织制度
连锁银行制 ➢ 由某一个人或某一集团拥有若干银行的股权，
以取得对这些银行的控制权的一种组织形式 ➢ 优点：有利于以大银行为中心形成内部联合
有利于统一进行投资以获得高额利润
商业银行的经营原则
“三性”方针 盈利性 安全性 流动性
“三性”的对立统一
商业银行的经营原则
– 减少现金的使用，节约社会流通费用，加速结算 过程和社会资金周转
信用创造
商业银行的特殊职能，即通过吸收存款来发 放贷款及证券投资从而创造出更多的货币。 建立在信用中介职能和支付中介职能的基础 之上 商业银行货币创造功能的两个条件：
– 部分准备金制度 – 转账结算制度
金融服务
商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地 位，及其在提供信用中介和支付中介业务过 程中所获得的大量信息，运用电子计算机等 先进手段和工具，为客户提供各种服务。
信用贷款
担保贷款
银行单凭借款 人的资信度、 无须提供任何 实物作为担保 的一种贷款
以特定的担保品或第三人的信用作为保证 的贷款
贴现贷款 贷款人通过购买借款人未到期票据的方式 发放的贷款
我国商业银行的贷款种类
其他存款性公司资产负债表（2017.1）
我国商业银行的贷款种类
中资全国性大型银行人民币信贷收支表（2017.1）
商业银行的负债业务
存款 其它负债：同业借款
中央银行借款 回购协议 发行大额可转让定期存单 发行金融债券
存款
活期存款
可签发支票，不定期限。
定期存款
规定期限，提前支取要交罚金，主要是存单形式。
储蓄存款
个人或非营利单位以储蓄为目的，凭存折或存单 支取，不可开支票。
商业银行的组织制度
连锁银行制 ➢ 由某一个人或某一集团拥有若干银行的股权，
以取得对这些银行的控制权的一种组织形式 ➢ 优点：有利于以大银行为中心形成内部联合
有利于统一进行投资以获得高额利润
商业银行的经营原则
“三性”方针 盈利性 安全性 流动性
“三性”的对立统一
商业银行的经营原则
– 减少现金的使用，节约社会流通费用，加速结算 过程和社会资金周转
信用创造
商业银行的特殊职能，即通过吸收存款来发 放贷款及证券投资从而创造出更多的货币。 建立在信用中介职能和支付中介职能的基础 之上 商业银行货币创造功能的两个条件：
– 部分准备金制度 – 转账结算制度
金融服务
商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地 位，及其在提供信用中介和支付中介业务过 程中所获得的大量信息，运用电子计算机等 先进手段和工具，为客户提供各种服务。
信用贷款
担保贷款
银行单凭借款 人的资信度、 无须提供任何 实物作为担保 的一种贷款
以特定的担保品或第三人的信用作为保证 的贷款
贴现贷款 贷款人通过购买借款人未到期票据的方式 发放的贷款
我国商业银行的贷款种类
其他存款性公司资产负债表（2017.1）
我国商业银行的贷款种类
中资全国性大型银行人民币信贷收支表（2017.1）
商业银行的负债业务
存款 其它负债：同业借款
中央银行借款 回购协议 发行大额可转让定期存单 发行金融债券
存款
活期存款
可签发支票，不定期限。
定期存款
规定期限，提前支取要交罚金，主要是存单形式。
储蓄存款
个人或非营利单位以储蓄为目的，凭存折或存单 支取，不可开支票。
《货币银行学》第五章商业银行
这一公式告诉我们，一定水平的超额准备金支持一定水平
的活期存款。对整个银行体系而言，只有当银行体系所有的超
额准备金都被用光时，存款创造才会停止，此时银行体系才处
于均衡。根据表5-1，得： Dd a1 / r 100 / 5% 2000 派生存款 =2 000-100=1 900（万元）
存款货币总额为初始准备金的1/r 倍（20 倍）。
活期存款的替代品
可转让提款单账户 自动转账服务账户
传统的储蓄和定期存款的替代工具
可转让存单 货币市场存单和小额储蓄存款 混合账户
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第五节 商业银行业务的创新
二、银行资产业务的金融创新
从固定利率贷款转向浮动利率贷款 期货和期权交易 利率互换业务 资产证券化
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第五节 商业银行业务的创新
三、表外业务的拓展
当银行将其贷款证券化了后，这些基础抵押贷款及与之 相联的利息就不属于银行了，但银行能通过发行从中收取手 续费，这也是一项表外业务收入。银行也可以从提供备用信 用证中赚取手续费。备用信用证是用来担保不知名的公司发 行的商业票据的信誉的。
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本章小结
2020/3/16
现代商业银行主要是通过两条途径发展起来的：一是旧的 高利贷性质的早期银行逐渐适应新的要求，转变为资本主义性 质的商业银行。二是根据资本主义原则组织起来的新的股份制 银行。
商业银行是以追求利润为目标、以经营金融资产和金融负 债为对象、综合性多功能的金融企业；具有信用中介职能、支 付中介职能、信用创造职能、金融服务职能；其组织结构包括 单元制、分行制、持股公司制、连锁型、跨国联合制等类型。
它是指商业银行购买有价证券的业务活动。商业银行 通过购买有价证券而成为有价证券所有者，有价证券则成 为银行的资产。商业银行购买的有价证券主要包括国库券、 公债券、公司债券和股票等。
2019年货币银行学课件5-9章
第七章 货币供求与均衡
第一节 货币层次的划分
（三）日本的货币层次划分 1.M1=现金+活期存款 2.M2= M1+活期存款以外的一切存款 +可转让存单 3.M3= M2+邮政、农协、渔协、信用组合和 劳动金库的存款+货币信托和贷款信托 4.广义流动性= M3+回购协议债券、金融债 券、国家债券、投资信托和外国债券等。
款货币，L—银行贷款。 5.财富传导机制：PE→W→C→Y 其中，W—财富，C—消费。 6.开放经济下的货币传导机制： M→r→re→NX→Y 其中，re—汇率，NX—净出口。
第六章 中央银行
第四节 中央银行的货币政策
四、货币政策的效应 影响货币政策效应的因素：
1.货币政策的时滞。 2.货币政策的工具。 3.货币政策实施的时机。 4.一国的经济金融体制安排。
高的独立性； 3.中央银行隶属于国会。
第六章 中央银行
第二节 中央银行的性质与职能
三、中央银行的职能 （一）中央银行是发行的银行
中央银行垄断了货币的发行权而成为全国 唯一的货币发行机构。 （二）中央银行是银行的银行
1.集中银行存款准备金； 2.充当最后贷款人； 3.组织全国票据清算。
第六章 中央银行
技术性较强； 4.避免财政赤字货币化。
第六章 中央银行
第二节 中央银行的性质与职能
（二）中央银行的独立性是相对的 1.中央银行的活动要服从国家的根本利益 2.中央银行货币政策目标的实现需要其他政策
的协调与配合 3.中央银行的活动需要其他部门的协作与配合 （三）中央银行的隶属体制 1.中央银行隶属于财政部； 2.中央银行名义上隶属于财政部，实际上有较
第六章 中央银行