银行卡业务的风险与防范(一)
银行卡业务中旧身份证被冒用的风险防范
法律事务752021.11日常生活中，经常有人因粗心而遗失身份证。
遗失人往往会登报声明遗失的身份证作废，并申请补领新的身份证。
然而，由于登报声明的知悉范围有限，加之银行业务可跨地区（省、市、县）办理，所以身份证遗失后仍有被冒用的风险，在银行卡业务办理过程中尤其需要注意防范。
针对此问题，本文试结合案例浅作分析。
一、案例简介2013年11月21日，原告杜某丽持有效期限2008年5月—2028年5月的二代身份证在被告G 银行广州先烈东支行（以下简称“先东G 行”）处开设银行账户（无折户），领取A 银行卡，并开通自助设备转账、取现、POS 转账消费、网上银行、手机银行、余额变动提醒等功能。
2014年9月4日，杜某丽向派出所报警，称其钱包被盗，内装有银行卡、身份证及现金7000余元。
后杜某丽向公安机关申请补领了有效期限2014年9月—2034年9月的二代身份证。
2014年9月22日，杜某丽挂失A 银行卡，并使用补领的二代身份证在先东G 行办理挂失换卡业务，补领B 银行卡。
☐ 中国工商银行宁夏分行法律事务部总经理 陈福录2014年12月18日，案外人持杜某丽遗失的有效期限2008年5月—2028年5月的二代身份证，在G 银行湖南省永州市城建支行（以下简称“城建G 行”）开设银行账户（无折户），领取C 银行卡，并开通自助设备转账、取现、POS 转账消费、信息通知等功能，同时还办理了查询、修改手机号码业务。
2015年3月10日，杜某丽向其B 银行卡转入50 000元，但未收到信息通知，故于3月12日到银行查询，得知卡内余额仅为50 041.37元，遂当即取出50 000元并报警，同时向先东G 行了解相关情况。
先东G 行告知杜某丽，其手机号码于2014年12月18日被更改，并称该日其在城建G 行持杜某丽身份证开设了C 银行卡账户。
但杜某丽称该日自己在广州，根本未去湖南省永州市。
杜某丽核实确银行卡业务中旧身份证被冒用的风险防范762021.11认C银行卡账户并非其本人亲自办理，其提供的B银行卡账户2014年9月21日—2015年3月12日的明细清单显示，2014年12月21日，该账户余额为160 517.62元，期间发生了83笔次的款项存入、支取，至2015年1月22日，该账户余额为41.37元。
浅谈我国银行卡的风险与防范对策
伴随着银行 卡产业 的高速 发展 ， 各类 银行 卡风险也 逐渐 凸显 。银行 卡产业 面临 的风 险主要分 为三大类 ： 欺诈 风险 、 信用 风险及 中介交易 风险 。
一
是欺诈风 险。作 为银行卡 风险中最常 见 、 最重要 的风险类 型 ． 欺诈风险与普通持 卡人的 日常生活 紧密相
浅 谈 我 国 银 行 卡 的 ． 险 与 防 范 对 策 Ｉ Ｋ
浅 谈我 国银 行 卡 的风 险与 防范对 策
别、 虹
（ 中国人 民银行 营业 管理 部 北京市 １０ ４ ） ０ ０ ５
摘 要： 银行卡作为便 利、 快捷 的电子 ￣４ － － ， ，－ｇ 受到越 来越 多社会公众的青睐。银行卡 已 日益成 １－ ， －． ｒ 为社会公众 消费最频繁使用的支付工具。伴随着银行卡产业的高速发展 ， 各类银 行卡风 险也逐 渐凸显。
据统计 ， 截至 ２ ０ ０ ９年 六月 ， 银行 卡发卡 总量 已达到 ２ ０亿 张 。 银行 卡持 卡消 费额在 社会 消费 品零售 总额 中 占比达 ３ ％ ， ０ 社会 公众 用卡 意识 明显 增强 ， 银行 卡 已 日益 成为 社会 消费最 频 繁使用 的支付 工具 。然 而 目 前， 银行 卡业务 风险处 于多发 、 高发期 ， 响金融 系统 的正 常运行 。随着银 行卡风 险 的不 断显现 ， 究银行卡 影 研
因而 ， 究银 行 卡风 险及 对 策具 有 现 实意 义 。 研
关键 词 ： 行 卡 ； 险 ； 范 银 风 防
中图 分 类号 ：８ ０ Ｆ３． ５
文献 标 识 码 ： Ｂ
文 章 编 号 ：０ ７ ４ ９ （０ ０ ０ — ０ ８ ０ １０ — ３ ２ ２ １ ） １０ ４ — ２
农村商业银行借记卡业务风险防范管理办法共8页word资料
ⅩⅩ农村商业银行借记卡业务风险防范管理办法第一章总则第一条为加强ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“ⅩⅩ农商银行”）借记卡业务管理，防范ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险，维护发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《ⅩⅩ农商银行借记卡章程》等有关规定，制定本办法。
第二条ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险是指在ⅩⅩ农商银行借记卡业务开展过程中，由于各种原因导致发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益受到损害的可能性。
第三条ⅩⅩ农商银行借记卡业务风险分为内部风险和外部风险。
内部风险包括制度风险、道德风险、操作风险和重要岗位风险等；外部风险包括特约商户风险、欺诈风险和外包风险等。
第四条ⅩⅩ农商银行借记卡风险管理贯穿ⅩⅩ农商银行借记卡的卡片管理、账户信息管理、交易数据安全、业务操作管理、自动柜员机管理、特约商户管理等整个业务开展过程，要严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。
第五条ⅩⅩ农商银行借记卡管理机构和办理ⅩⅩ农商银行借记卡业务的各级分支机构均须遵守本办法。
第二章风险防范第六条建立健全ⅩⅩ农商银行借记卡各项制度，包括ⅩⅩ农商银行借记卡章程、业务管理办法、业务操作规程、差错处理管理办法等，从制度上保证ⅩⅩ农商银行借记卡业务安全经营，规避制度风险。
第七条卡片管理（一）空白卡管理空白卡管理包括空白卡的入库、出库、盘库等工作的管理。
1.空白卡从生产厂家运到总行后，由专管人员将核对无误的空白卡登记《空白卡出入库登记簿》，入库保管。
2.领用空白卡须经总行银行卡管理部门负责人签字同意，专管人员、制卡人员做好交接手续。
3.专管人员每旬盘库一次，核对账实。
（二）成品卡管理成品卡的管理包括成品卡的入库、出库、盘库等工作的管理。
1.成品卡存放地点要防火、防潮、防磁、防盗，确保卡片安全。
2.打制完工后的成品卡不得迟于第二个工作日交回专管人员。
3.专管人员须每旬盘库一次，每月盘库一次，核对账实。
各机构发现成品卡丢失、被盗，应立即上报主管领导，进行事故责任的追查，并及时查漏补缺。
银行卡业务的风险防范及发展对策
辉
卡 人 员 由 一人 经 办 ． 难 免 不 发 生 虚 存 实 取 、 取 发 卡 现 象 。 就 骗 有的发卡行授权人员 与记帐人 员同属一人 ， 就可能发 生在 明 知 卡 户 存 款余 额 不 足 ， 权 人 员 仍 可 以 授 权 ， 异 地 或 当地 授 待 受理 机构将款项划 回后 ， 意压 票不予走 帐 ， 帐款补足后 故 待 付款， 并末透支 ， 但实 际上 已形成 挪用公款行 为， 可能造 成内 外 勾 结 ， 同 贪 污 。 至 于 打 卡 员 与 电 脑 编 程 人 员 ， 者 兼 一 共 两 身 ， 一 随 意 制 造 伪 卡 ， 果 是 不 堪设 想 的 。 万 后
求部分补偿 或全 部补 偿 ， 减少 或 避免 实 际损 失 的策略 。 在 我 国 市 场 经 济 迅 速 发 展 的 令 天 ， 面 对 着 银 行 资 金 营 运 中 的大 量不 确 定 因素 ， 要做 到 万 无 一 失 ．毫 无 风 陆 是 不 可 能 的 。当某 项 风 险 不 能 避 免 或 由 于 可 能 获 得 厚 利 而 要 冒险 时 ， 由银 行 自己 保 霉井 承 担 风 险 ，发 生 损 失 ，由 银 行 自 己 设法 补 偿 。 一 是 对 于 损 失 较 小 ， 对 银 行 资 盘 正 常 运 转 影 响 不 大 的贷 款损 失直 接 摊 ＾ 经 营 成 本 。 二 是 在 目前 还 无 力 承 担 财 政 部 门呆 帐准 备 金 提 取 标 准情 况 下 ，应 适 当 提 高 呆 帐 准 各 金 比例 。 另外 还 要 适 当 提 高 银 行 利 润 留 成 比 侧 ，增 加 银 行 贷 款 基 金 ，这 拌 才 能 提 高 资 本 充 足 率 ，增 强 银 行 的 风 险 肪 御 能 力 。 此外 ，为 了 更 好 地 解 决 银 行 对 贷 款 损 失 的 补 偿 问 题 ，减 轻 银行 自身 的 资 金 压 力 ，还 应 有 与 之 相 适 应 的 社 会 环 境 。 一 是 建 立 贷 款 风 险 投 保 机 制 ，保 险 公 司 可 推 出 风 险 补救 保 险 的 新 险 种 ，其 投 保 贷 款 额 由 借 贷 双 方 共 同协 商 ， 任 意 一 方 出 资 参 加 投 保 。 二 是 针 对 农 业 银 行 承 担 着 过 多 的 政 策 性 贷 款 ，而 由 国 家 政 策 原 因 造 成 的 风 险 损 失 由 国 家 承 担 ，或 给 农 业 银 行 一 定 朴 偿 。 （ ）约 束 策 略 。 通 过 科 学 的 决 策 和 规 范 化 的管 理 来控 六 制风 险 发 生 。 几 年 前 我 们 就 全 面 实 施 丁 信 贷 规 范 化 建 设 ， 年 年 在 抓 ．但 落 实 力 度 不 够 ， 沲 于 形 式 ， 致 使 决 策 行 为 不 规 范 ． 因 此 ．必 须 建 立 民 主 ， 科 学 的 贷 款 约 束 机 制 。 “ ， 切 有权 力 的 人都 容 易 滥 用 权 力 ，一 直 到 趟 到 有 界 线 的 地 方才 休 止 。 要 防 止 滥 用 权 力 ， 就 必 须 以 权 力 约 束 权 力 因 此 ， 落实 总 行 信 贷 新 规 则 ，认 真 执 行 审 贷 部 门分 离 制 度 ， 责 任人 制 、责任 追 究 制 、报 备 制 、特 事 特 办 制 及 专 家 许 瑚铆 等就 是 目前从 信 贷 制 度 上 预 防 信 贷 风 险 的 根 奉 保 障 。 完 善信 贷 制 度 同 时 ， 一 要 规 范 信 息 队伍 的 职 、 世道 德 教 育 和业 务培 训 ，增 强 信 贷 队 伍 经 营 能 力 ， 提 高 其 遵 纪 守 法 的 自觉 性 。二 要 加 快 信 贷 管 理 电 子 化 建 设 ，强 化 电 于 化 在 经 营 管 理 中的 重 太 作 用 ，通 过 运 用 先 进 的 计 算 机 技 术 和 网 軎 通 信 荇 技 术 ． 建 立 制 度 制 约 ＋机 器 制 约 ” 的 新 贷 款 管 珀。 求 约
银行卡欺诈风险防范指南
（二）贷记卡
（4）伪卡
③变造卡 是指通过对丢失、被盗卡、未达卡、过期卡等银 行卡进行改造重新制卡或写磁后进行交易的欺诈 性行为。 通常将卡号压印在合法的银行卡上，并伪造防伪 标识（如全息防伪标识等）。 商户收银员在防范变造卡欺诈工作中作用显著， 收单机构应建立完善的特约商户收银员培训体系， 提高其职业素质。
银行卡风险管理的相关政策
2006年4月，为防范风险、保障银行资金安全，人 民银行、银监会联合发布了《关于防范信用卡业 务风险有关问题的通知》，要求进一步加强银行 卡风险监督管理。
2008 年 3 月，为加大银行卡违法犯罪活动的打击 力度，维护持卡人和商业银行的合法权益，营造 良好的奥运支付环境，中国人民银行、公安部联 合下发了《关于开展联合整治银行卡违法犯罪专 项行动的通知》 。
（二）贷记卡
（4）伪卡 是指按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸 （平）印伪造真实、有效的银行卡进行交 易的欺诈行为。持卡人声明一直持有银行 卡，否认进行过该卡号项下的交易或发卡 机构证实从未发行的卡号账户有交易发生， 即认定为伪卡欺诈。 基本类型如：账号生成欺诈、“克隆”卡 欺诈、“白卡”欺诈和变造卡欺诈。
4. 防范合法商户被“非法”套现 国外最新的欺诈趋势显示：不法分子会巧妙“借用”合法商 户的名义进行套现，后果是合法商户需承担大量的退单损失。 不法分子通常使用以下三种手法来实施套现欺诈： 假冒收单机构职员，要求商户加装新的POS终端并代商户 设立新的清算账户；或者假冒商户员工要求收单机构设立新 的或附加的POS终端，并修改清算账户。通过以上方式，不 法分子 “接管”了合法商户的清算账户，通过新的终端来进 行套现交易，并从新的清算账户上将资金卷走。 不法分子通过秘密获取商户和终端的验证码来“克隆”合法 商户，然后进行套现交易。 不法分子强行闯入商户经营场所，偷取POS终端和相关交 易单据。
人民银行-银行卡业务管理办法
银行卡业务管理办法（1999年1月5日发布银发〔1999〕17号）第一章总则第一条为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。
第二条本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。
第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。
第四条商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共享、商户共享、机具共享等类型的银行卡业务联合。
第二章分类及定义第五条银行卡包括信用卡和借记卡。
银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。
第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第七条借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。
借记卡不具备透支功能。
第八条转账卡是实时扣账的借记卡。
具有转账结算、存取现金和消费功能。
第九条专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。
具有转账结算、存取现金功能。
专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。
第十条储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
第十一条联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。
银行卡风险防范存在的问题与对策
管一
理
一
银行卡风险防范存在 的问题与对策
一 中国人 民银 行东 方市 支行 陈步 宇
在银 行卡业 务迅速扩张的同时， 不法分 子采取各 种非法手段盗取 、 骗客户银行 卡资金 的案件时有发 诈 生， 银行卡业务风险处于多发和高发期 ， 且作案手段 日 趋高科 技、 智能化 ， 防不胜防， 客户的资金安全潜在极 大的安全隐患。 防范银行卡风险， 加大打击银行卡犯罪
术难度。 二是客户密码输入的隐蔽性较 差。 一些商业银
行 营业 网点一般都使 用密码 输入小键盘 ， 而这种密码 输入器一般未设 置遮挡或不能完全 遮挡， 因此客户输 入密码时很容易被窥视 。
群体 、 还款能力、 消费信息、 消费习惯的分析、 动态分析
客户风险状况， 提高信用额度调整的针对性和有效性 。
吧里使 用网上银行时， 完毕后未按 提示 “ 退出系统” ，
（ ） 二 发卡金融机构要做 好对客户信息 的保护工 作。 一是改进系统密码输入设 置 ， 一律设置８ 位以上密 码， 且在密码 中可输入 ２ ３ ～ 位英文字母 。 二是提高银行 卡信息防拷贝技术。 金融机构应提高银行 卡信息防复 制、 防克隆技术， 从技术上使犯罪分子无法复制银行卡 信息 ， 从而为确保客户资金安全建好第一道防线 。 三是 要加强对员工的信用卡风险防范教育， 指导他们 向客户 讲解如何保护其银行卡信息不被盗窃的方法。 （ ） 三 改善银 行卡身份认证手段 。目 前我 国的银行 卡， 只提供了密码保护这种 ‘ 面墙” 单 式的身份认证制度， 无须配合信用证使用， 盗取风险很大。 因此 ， 应逐步探索 推广指纹、 印鉴等多种身份认证手段。 当务之急是全面推 广被国际上公认最先进、 最安全的电子签名技术。 （ 完善银行卡风险管理平台和机制 。 四） 发卡金融
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
银行卡业务的风险与防范(一)
摘要：银行卡业务在快速发展的同时，也暴露出诸多风险，有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。
文章从我国银行卡业务的发展现状出发，归纳和分析银行卡业务风险的种类和成因，提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。
关键词：银行卡业务风险控制
0引言
随着银行卡业务的迅猛发展，银行卡业务风险处于多发、高发期，安全用卡日益受到关注。
1银行卡业务发展现状
据央行发布的《2008年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2008年底，全国累计发行银行卡180038.92万张。
其中，借记卡发卡量为165806.02万张；信用卡发卡量为14232.9万张。
银行卡渗透率（银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例）从2001年的2.1%上升到24.2％。
与此同时，各类银行卡犯罪也向高科技、集团化、专业化、规模化发展，手法不断翻新，实施过程更为隐蔽，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加。
2008年4月，在整治银行卡违法犯罪专项行动期间，全国公安机关关于银行卡犯罪立案3672起，涉案金额1.76亿元；破案2388起，抓获犯罪嫌疑人1420人，挽回经济损失6161万余元。
2银行卡业务风险表现
社科院金融研究所研究员易宪容指出：我国银行卡业务风险主要分为欺诈风险、信用风险及账户信息泄露风险三大类。
表现形式按照不同的划分标准也有所不同，根据2008年上半年银监会对银行卡业务风险的调查结果和当前风险产生的情况看，银行卡业务风险主要有以下四种类型：
2.1欺诈风险。
当前，欺诈已经成为导致持卡人资金损失的重要风险，不法分子主要通过“克隆”和骗取银行卡等形式盗取客户资金，通过网络和电话转账等形式骗取客户资金。
2.2操作风险。
主要是因工作人员违规操作或操作失误造成的银行资金损失，还有假职务之便，内外勾结、串通作案，造成发卡行或客户的资金损失。
2.3交易风险。
主要集中在贷记卡、准贷记卡的非正常交易或违章操作，包括不法商户提供信用卡套现交易和中介机构或个人不规范的信用卡营销所引发的风险。
2.4信用风险。
主要表现为对贷记卡、准贷记卡申请人审查不严，降低准入门槛，向高风险人群、收入不稳定人群发放信用卡，加大银行资金风险。
3银行卡业务风险成因
3.1犯罪手段花样翻新。
目前人们的安全意识已经普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不断推陈出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成资金损失。
3.2管理层面存在缺陷。
在发卡环节上，不同程度存在重数量轻质量、重业务轻管理，重发展轻风险的现象。
为了发卡量，淡化资信评估，盲目发卡，随意放宽信用额度，客观上助长了恶意透支的行为。
在收单环节上，对特约商户管理不严，资格审查管理松弛，风险控制不力，不能有效监测商户的异常交易，套现行为频繁发生。
3.3风险防范手段不足。
一是资信审查不足，缺乏对持卡人情况的全面了解。
二是证件甄别无术，对假伪证件难以识别防范，使不法分子骗取银行信用卡后作案。
三是透支追讨不力，由于人口流动性增大和银行卡后期管理人员的不足，追讨成为一个问题。
四是网上银行漏洞多，尽管日益完善，但金融机构网上银行系统仍然存在安全隐患。
五是卡片防伪技术低，我国信用卡采用的磁条卡技术安全性较低，数据信息易被复制和盗取。
3.4用卡环境难如人意。
一是竞争激烈。
银行卡业务是商业银行效益的有效增长点，近几年，国内各商业银行纷纷以发卡量作为业务竞争的主要目标，为今后的信用卡业务留下安全隐患。
二是信用淡化。
个人征信体系还不完善，社会化和规范化程度较低，难以从源头控制风险。