温州民间借贷市场报告
正规金融信贷对民间金融利率的影响分析——以温州为例
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正规 金 融信 贷 对 民 间金 融利 率 的影 响分 析
以 温 州 为 例
叶 茜 茜
（ 州大 学 城 市 学 院 ， 州 浙 江 ３ ５０ ） 温 温 ２ ０ ０
【 摘 要 １ 文章通过 对温州 民间金 融利率波动的实证研 究， 明民间利率水平 的变动 ， 表 在很 大程度上就是 市场主
图 １ 历 年 温 州 民 间 借 贷 利 率 、 模 与 银 行 信 贷 利 率 、 模 的 比较 规 规
资料来源 ： １ 《 ０ ９ 温州统计年鉴》 （ ） （ ）２ ０ 年 ； ２ 中国人 民银行 温州中心支行监测 数据
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民 间金 融利 率 变化 与 正规 金 融的联 动 性
温 州 是 中 国 民 间 金融 的 典 型 样 本 ， 着 强 大 的 民 间 资 本 和 有 较 为成熟 的民间金融 市场 利率。 Ｉ 温卅 的民间金融利率 因人 因地 而异 ， 随行就市 ， 能够 较真 实地反映资金供求状 况 ， 而且 随着政 策 风向标 的起伏或者转身 ， 温州 的民间金融利率 总会 出现敏感 性 的样本式转变 。 图 １ 以看 出 ：１ 民间利率持续高于正规 从 可 （） 金融信贷利率 ， 一般是基准贷款利率 的 １ ～ 倍左 右 ， 倍 ３ 随着金 融改革 的深入特别 是 ２ ０世纪 ９ ０年代 后期利 率市 场化进程 的 加快 ， 两者的相关 性不断增强 ， 差距不断缩小 ， 呈现 了图中收敛 的趋势 ；２ 民间金融 利率 与正规金融利率变动 方向一致 ， 民 （） 但 间金融利率波动 幅度较大 ；３ 民间利率 、 （） 正规金融信贷利率 都 在 ８ 度中后期均达到一个高峰 ， 后呈现持 续下降的趋势 ， ０年 随 ２０ ０ ３年两者都 达到 了最低点 ；４ 随着 利率改 革 的深入 ， （） 民间 利率与正规金融信贷利率 的相 关性 不断增强 ， 正规金融信贷 利
我为农村教育建言献策（五篇范例）
我为农村教育建言献策（五篇范例）第一篇：我为农村教育建言献策我为农村教育建言献策近年来，我国农村教育快速发展，农村教师收入提高，农村学校在校舍建设、教学设施配备等硬件方面不断改善，农村教育的各种软环境建设也都有了质的发展。
主要的问题将凸显在教师身上，毕竟一所学校的灵魂在教师。
有敬业、优秀的教师就能造就一所优良的学校。
没有名师哪来名校？但与此同时，一个老问题仍然在困扰着农村教育：农村优秀教师不断流向城市学校。
所以，建议教育主管部门要千方百计抓好山区农村教师队伍。
增强农村教育的魅力大批农村教师是有着“宁静致远、淡泊名利”的精神品质的，如果农村教育的“魅力”再有所增强，许多优秀农村教师仍会继续坚守在农村教育这块“希望的田野”上。
首先要继续改善农村中小学校的硬件设施，希望政府今后能进一步对农村中小学校硬件设施完善工程投入专项经费，让农村中小学校也拥有现代化的办学条件。
同时，可以考虑实施农村中小学教师特殊津贴工程，让农村教师除享受国家规定的基本工资以外，还可以享受一笔相对可观的津贴，从而缩小城乡教师的收入差距。
让农村教师岗位成为全社会羡慕的职业几年来，农村教育有了很大进步，在如今还存在比较大的城乡差距的情况下，这个成绩离不开广大农村教师的无私奉献。
采取多种措施，增加农村教师收入，改善农村教学条件。
一是建立津贴、补贴、奖金制度，缩小以至消除农村教师与所在地乡镇公务员的收入差距。
二是对那些安心农村教育、执教年限较长的老师，考虑通过岗位津贴的方式增加其收入。
三是努力解决农村中小学教师编制比较紧等问题。
四是考虑设立新的奖项，对作出突出贡献的农村教师，给予适当鼓励。
使农村教师岗位成为社会羡慕的岗位，成为更能有所作为的岗位。
给农村教师更多进修机会培训既是提高农村教育水平的需要，也是农村教师个人成长的一个重要渠道。
国家要出台相应政策，规范教师培训经费使用范围，明确各地设立教师培训专项经费。
在经费的使用上，应更偏重于农村教师的培训。
“温州式”民间借贷断裂镜像
年 ８月份就 回避 ，月底 去找 的时候 已经 找不 到人 了。一 打听才知 道 ，郑珠 菊卖
家 电的多家店 面全部 都是 ９月 ２号 就到 期了。 ”
投”人 士王 晓东的集资额 度 ，虽然 当地 媒体没有任何 报道 ，但传 言暗流涌动 。
“ 市公 司不务正业大 肆投 资 ，角色 上
错 位 了，许多银行 发售 的理财 产 品是 非 保本 浮动收益 型 的，事实上并 不适 合上 市公 司，他们绝 大多数 资产应 以存 款为
元 的委托 贷款余额 计 ，该 公司此类 资产 不太 好 ，诸 多上市公 司企 图以投资收 益
的不 良率高达 ９４ ％。 ．３ “ 多数委托贷款都 投向了房地产或相 弥补实业利润 。 香 溢融通 有关 人 士直 言 ，该 公 司对 外放 贷资金 部分来 源于此前对 资本市场 的增发融资 。“ 增发 资金 除用 于设立子公 司等用途外 ，多 出来 的 ２亿多 流动资金 就变成 了 ‘ 自有资金 ’” 。 从募资到放贷理财 ，链 条一旦打通 ， “ 管部门应加强对企业募集资金 的 监
公 告 ，宣 布对 三笔 委 托贷 款共 计 １ 亿 发商的销售 回款较慢 。 ． １ ２１ ０ ０年 ８月 ３ ０日，该 公司控股子公 司浙江香溢租赁有 限责任公 司将 ３０ ０ ０万
险隐患。投资者将资金交 给上市公司，但 股份 行金融 市场部 总经理认 为 ， 日常监 部分资金并不能得到定向和安全 的 使用。
她 自己不会开 车 ，两个儿 子三 十岁不到
其操作 的方 式 为 ，郑珠菊 等人 对外
开 的都是路 虎 ，她丈 夫有两辆 车 ，两个
在记 者 刚刚获 知消息 的 同时 ，王 晓
温州金融改革民间借贷的问题与对策研究
温州金融改革民间借贷的问题与对策研究作者：郭素娟来源：《会计之友》2012年第30期【摘要】国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，这是民间借贷危机倒逼的金融创新之举。
民间借贷合法化过程中，温州的借贷文化和快钱文化、温州中小企业的发展缺乏后劲、“温州模式”发展遭遇瓶颈等问题，都会对这次金融改革造成影响。
文章对这些可能遇到的问题进行了分析，并对如何化解这些问题，从加快产品转型升级、增加企业投资吸引力以及政府加大力度多方面扶持中小企业等方面提出了解决问题的对策。
【关键词】金融改革；民间借贷；问题；对策一、温州金融综合改革试验区的设立为民间借贷合法化提供了政策支持（一）民间借贷合法化的必要性与紧迫性自2011年4月以来，中小企业主“跑路”事件频发。
2011年9月，温州信泰董事长胡福林因高利贷出逃；2011年11月，济南市的两个在建楼盘舜耕名筑和东城摩尔，因开发商“跑路”和被查封而停工；2012年3月，常熟鲤鱼门酒店董事长周思扬、苏州凯维隆贸易有限公司法人代表顾春芳在欠下巨额债务的情况下相继跑路。
全国各地的“老板跑路”事件频频发生。
一方面，中小企业融资非常困难。
全国工商联的一份调研报告显示，90%的中小企业没有和银行发生过任何借贷关系，而小微企业这一比例更是达到95%。
中小企业与银行信息不对称，没有各方认可的信用等级等原因，导致其难以从银行筹集到资金。
于是，他们将筹资的渠道转向了民间资本。
据调查，跑路的企业主几乎都参与了民间借贷。
目前温州民间借贷年化利率非常高，有的企业的实际民间借贷成本已经达到100%，而做实业的中小企业利润率不过3%～5%，大大低于民间融资的利率。
资金链一旦断裂，停产、关门甚至“老板跑路”都会成为必然。
另一方面，浙江，尤其是温州，存量民间资本数量巨大。
人民银行温州中心支行公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭、个人和59.67%的企业参与民间借贷。
温州市存量的民间资本已达到6 000亿元，其中参与民间借贷的就有1 200亿元。
民营经济在中国的发展现状———从供需两方面研究民间借贷的现状
民营经济在中国的发展现状———从供需两方面研究民间借贷的现状赵一新对外经济贸易大学【摘要】在中国经济体制改革大环境下，我国一些地区的民间借贷活动在近年愈发活跃，引起多方关注，其中温州民间借贷市场一直是各方关注的焦点。
本文拟通过分析温州民间借贷市场供给方和需求方的特点和现状，尝试对日渐活跃的民间借贷行为作出解释，并针对市场存在的问题提出政策上的建议。
【关键词】温州事件民间借贷民营经济一、引言民间借贷是一种活跃在传统民间金融市场而非现代金融部门的一种投融资工具。
民间借贷的兴起是市场机制自发作用的结果，是金融约束政策下市场自发的金融深化，而民间金融市场在补充融资、风险投资和优化融资结构等方面发挥了重要作用。
温州是全国民营经济的发源地，自改革开放以来，温州率先进行了市场取向改革，苦心经营，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的经济发展道路，被称作“温州模式”，受到全国乃至世界的关注。
温州民营经济的成功，离不开民间资金的积极运作和有效配置，温州民间借贷市场如今已成为“温州模式”一大特色，是全国借贷市场最具代表意义的样本之一，也是观察社会资金余缺和动向、反映经济走势和政策效应的重要标本。
二、民间借贷的发展现状民间借贷作为一种古老的融资方式，由来已久。
近来，民间借贷没有因正规金融的发展和小额贷款公司的出现而萎缩，而以独特的生存方式日趋活跃，并呈现出融资主体多元化、融资方式多样化、融资规模扩大化的发展趋势。
随着央行今年不断加息和调准，银行信贷规模受限，民间借贷空前活跃。
下面，笔者将从民间资金供给方和投资方两方面分析近年来民间借贷市场空前活跃的原因。
１．民间资金供给方。
民间借贷市场所流通的资金，主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金等。
其中包括温州当地生产生活结余、在外温州商人的投资回流资金，和在世界各地的温州华侨汇回的资金。
大量在外创业投资的温州人积累了充裕的资本，其中部分回流进入当地的民间借贷市场，再加上来自银行信贷的资金，通过个人贷款渠道间接地流入了民间借贷市场。
民间借贷与非法集资的规制难点与法律对策研究
民间借贷与非法集资的规制难点与法律对策研究[摘要]近年来，民间借贷异化为非法集资活动的案件高位运行，严重扰乱了正常的金融秩序及社会稳定。
我国法律规制的缺陷、外部金融监管的缺位、金融抑制及投资渠道不畅通以及非法集资的内在隐蔽性是其高发诱因。
对民间借贷和非法集资活动的制度规范可以试图通过制定专项法律，强化非法集资的执法力度，改善外部金融监管机制，建立合法的民间金融体系等途径进行构建。
[关键词]民间借贷；非法集资；规制难点；法律对策2011年我国民间借贷领域发生了前所未有的震荡，出现了诸如鄂尔多斯房地产商自杀、江苏泗洪“宝马乡”高利贷崩盘、厦门担保业频爆资金链断裂、青岛一房多贷乱局等现状，尤其是浙江本色集团董事长吴英终审被判死缓，在全国迅速引发关于民间借贷和非法集资的学术讨论。
[1]一、民间借贷与非法集资概述（一）民间借贷概述民间借贷是相对于官方正规金融而言，未受国家信用控制和监管当局监管，于民间自发形成的金融交易活动，也称之为“地下金融”、“体制外金融”、“草根金融”。
与正规金融贷款相比，民间借贷资金主要是解决生产、生活急需，是一种条件较低的直接融资渠道，具有及时、简便、灵活的特点，对银行信贷起着拾遗补缺的作用。
此外，还省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也省了不菲的中介费用。
广义的民间借贷包括公民与公民之间，公民与法人之间或公民与其他组织之间的借贷行为。
企业之间的同业拆借行为是法律明令禁止的，本文则主要以近年来比较兴盛的中小企业与自然人之间的借贷行为为讨论对象。
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，只要双方当事人意思表示真实，借贷合同即视为有效，但不得超过银行同期同类贷款利率四倍，否则视为高利贷，四倍以上的利息不受法律保护。
[2]近年来，我国民间借贷形式逐渐多样化，形成了固定的组织形式。
概括来说，目前我国民间借贷的形式主要包括个人借贷、合会、私募基金、地下钱庄、典当行、小额信贷公司等。
温州民营企业资金困局及成因
都 是从 民 间借 款 来 的 ，一般 是 普通 家庭 把钱 交 给 中 间人 ，中 间人 再把 钱 交 给公 司。一 个 担保 公 司 老 板跑路 后 ，成百 上 千个 普 通 家 庭 的借 款 就 血 本 无 归 。在 这 条 链 条 当 中 ，银 行 的 角 色 也不 光 彩 ， 出于种 种原 因” 骗 还贷 ” ，是导 致企 业资 金危 机 的原 因之一 。
３ ．“ 抄钱 ” 的末路
钱 荒加 剧 ，违 约 增 加 ， 民间借 贷 机 构 只得 提 高 ” 利率” 对 冲 风 险 。而” 炒钱” 的 财 富效 应 又 吸 引 了更 多 民 间资 金 介 入 。央 行 温 州 中心 支行 公 布 的 《 温 州 民间借 贷 市 场 报告 》显示 ，温州 民间 借 贷 极 其 活 跃 ，有 ８ ９ ％的家 庭 个 人 和５ ９ ． ６ ７ ％的企 业 参 与 民 间借 贷 ，温 州 民间借贷规模高达 １ １ ０ ０ 亿元 。据中国人民银行温州市 中心支行 公 布 的问 卷调 查 显 示 ，２ ０ １ １ 年 第 二 季 度 ，选 择 “ 民 间借 贷 ” 的 储 户 占到２ ４ ． ５ ％，首 次超 越 “ 房地 产投 资 ”跃 居首 位 。不仅 如此 ，还 有 相 当一 部 分企 业 以 主业 为 名借 贷 ，实 际 却 大搞 副 业 。 比如企 业 注册 资 本５ ０ ０ 万 ，年 销售 额２ ０ ０ ０ 万 ，却 从银 行 贷 款８ ０ ０ ０ 万 ，民间借 贷１ 个亿 。 刚开 始几个 小 老板 跑路 后 ，负 面效 应还 不 明显 。但 王 晓 东 、胡 福 林 等案 子 曝光 后 ，大 家 开 始恐 慌 ，甚 至 上 家利 息 都不 要 了也 要 逼债 。 二、 沮州 民营企 业资 金 困局成 因 １ ． 背景— — 经济 在 紧缩 温州 借 贷 利 率普 遍 偏 高 ，实体 经 济 面 盈 利水 平 普 遍 向下 走 ， 伴随着今年财富指数体现的经济不景气。实体经济收益率往下而 融资成本持续往上 ，两者出现交叉是不可持续 的。所 以随着货 币 政策或信贷成眠持续偏紧 ，若没有后续补充 ，必然恶化实体经济
民间借贷危机的形成机理及治理路径研究——基于对温州市利率双轨制的分析
缺 口 ，这 样 也 加 剧 了 民 间借 贷 市 场 的扩 张 和 风 险 。利
率 管 制 对 社 会 经 济 发 展 可 能 带 来 一 定 程 度 的 损 害 ，对
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — ０ ５ － ３ ０
重 要 补 充 ，也 为 解 决 中 小 企 业 融 资难 的 问 题 提 供 了一 条 缓 解 的途 径 。 近 年 来 ，在 中央 银 行 流 动 性 不 断 收 紧
率 双 轨 制 格 局 ，这 一 切 都 源 于 我 国实 施 的利 率 管 制 体 制 。对 此 ， 巴曙 松 （ ２ ０ １ １ ）指 出 ，利 率 管 制 的 基 本 目 的 是 为 了 抑 制 金 融 脆 弱性 ，通 过 控 制 金 融 资 产 的 分 配 以 加 强 金 融 体 系 的 安 全 ，在 促 进 经 济 发 展 的 同时 维 持 金 融 稳 定 。我 国 虽 然 已经 在 ２ ０ ０ ４年 １ ０月 以后 放 开 了 银 行 存 款 利 率 下 限 和 贷 款 利 率 上 限 ，但 存 款 利 率 上 限
和 贷 款 利 率 下 限 依 然 被 中 央银 行 作 为 利 率 管 制 的 重 要 ＿ Ｔ具 。 何 东 、 王 红 林 （ ２ ０ １ １）通 过 研 究 ２ ０ ０ ４年 以 来 的数 据 得 出 中 国 的实 际存 款 利 率 水 平 明显 低 于 均 衡 利
的 情 况 下 ，越 来 越 多 的 中 小 企 业 转 向 民 间借 贷 市 场 ， 促 使 民间 借 贷 的利 率 不 断攀 升 。２ ０ １ １年 温 州 地 区 累计 发 生 民 间借 贷 金 额 近 １ １ ０ ０亿 元 ，借 贷 利 息 疯 涨 至 月
当前瑞安民间借贷市场的调查与思考
《 经济师） ２ ｏ １ ３ 年第 １ 期
● 经 济 观 察
当前瑞安 民间借贷市场 的调查与思考
●陈 晓洁
摘 要： 民 间借 贷 是 温 州 市 中 小 企 业 和 “ 三农” 经 济的重要 融资渠道 ， 在一 定程 度上促进 了温 州地 方经济的发展 ， 同时 民间 借 贷行 为蕴含 着很 大的金 融风险也是 不容忽视 。２ ０ １ １年集 中爆 发 的老板 跑路 、 企业倒 闭现 象， 已经使 温 州市包括瑞安在 内的 民 间借 贷问题 成为社会 关注的焦点。文章在针对瑞安 市民间借贷 发 展 现 状 及 弊 端 问题 研 究 的基 础 上 ，提 出 了 引导 和 规 范 民 间借 贷 的对策。 关键词 ： 民 间借 贷 瑞 安 规 范 中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ４ — ４ ９ １ ４ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １ — ０ ３ １ — ０ ２
温州中院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的意见
温州中院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的意见为正确审理民间借贷纠纷案件，依法平等保护借贷双方的合法权益，规范民间借贷市场，依据相关法律、司法解释之规定，对全市法院审理民间借贷纠纷案件所涉相关问题提出意见，详情请阅读下面的文章了解。
为正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，依法平等保护借贷双方的合法权益，规范民间借贷市场，依据相关法律、司法解释之规定，对全市法院审理民间借贷纠纷案件所涉相关问题提出意见，详情请阅读下面的文章了解。
2012年8月7日温州市中级人民法院审判委员会(2012)第31次会议讨论通过.为正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，依法平等保护借贷双方的合法权益，规范温州民间借贷市场，服务温州金融综合改革试验区建设，依据相关法律、司法解释之规定，结合民间借贷审判实践，现对全市法院审理民间借贷纠纷案件所涉相关问题提出如下意见：▲一、民间借贷的界定第一条本意见所称的民间借贷，是指自然人之间、自然人与从事非金融业务的法人、其他组织之间以及从事非金融业务的法人、其他组织之间借贷人民币、港、澳、台币、外币、或者国库券等有价证券的行为。
经批准设立的依法从事担保、典当、租赁、小额贷款等业务的企业法人及其分支机构，通过融资担保、典当、租赁、发放贷款等形式进行借贷，由此引发的纠纷可参照适用本意见。
经金融主管部门批准设立的依法从事贷款业务的银行及其分支机构发放贷款引发的纠纷，不适用本意见。
▲二、民间借贷的效力第二条自然人与非金融企业之间的借贷有效，但有下列情形之一的，应认定无效：(一) 企业以借贷名义向职工非法集资;(二) 企业以借贷名义非法向社会集资;(三) 企业以借贷名义向社会公众发放贷款;(四) 其他违反法律、行政法规强制性规定的借贷行为。
第三条企业未向社会公开宣传，仅在单位内部针对本单位职工集资并用于本单位生产经营的，该借贷行为有效。
第四条从事非金融业务的企业为生产经营所需，向其他企业借款，未违反法律、行政法规强制性规定的，可以认定有效。
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温州民间借贷市场报告
一、市场概况
温州民间借贷市场始于上世纪80年代，是中国经济改革开放
后自发形成的金融市场之一。
经过数十年的发展，温州民间借贷
市场已成为全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
截至2020年底，温州民间借贷市场借贷余额已达到2.8万亿元。
二、市场特点
1. 高利率：由于民间借贷市场没有严格的监管，借贷双方的资
信评级和风险控制能力参差不齐，导致借款利率通常高于银行贷
款利率。
2. 灵活快捷：民间借贷市场通常不需要繁琐的手续和担保，借
款人可以快速获取资金，满足紧急资金需求。
3. 高风险：民间借贷市场存在很大的风险，一方面是借贷风险，如借款人无力还款，借贷双方产生纠纷；另一方面是市场风险，
如涉嫌非法集资、套路贷等诈骗活动。
三、监管政策
近年来，由于温州民间借贷市场存在的风险问题日益突出，中国政府加强了对民间借贷市场的监管。
2015年出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规范了民间借贷市场的发展，并提出了严格的监管措施，如强制备案、资金存管等。
四、展望
未来，随着我国金融监管环境的日益完善，民间借贷市场将逐渐走向规范、透明和安全。
同时，新兴的区块链技术、互联网金融等科技创新也将为民间借贷市场的发展带来新的机遇与挑战。