从温州民营企业老板“跑路”谈民间借贷市场发展-2019年精选文档
温州借贷案例分析
中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。
而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。
据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。
对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。
有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。
在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。
本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。
一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。
全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。
世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。
同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。
近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。
不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。
无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。
2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。
【精品】浅析温州民间借贷危机
【关键字】精品编号（学号）：浅析温州民间借贷危机摘要：在中国经济保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。
而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。
民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。
自今年4月以来，温州接连发生的企业主“跑路”事件，或多或少都与民间借贷有关系，这意味着民间借贷已是危机四伏，在持续执行金融紧缩的政策的情况下，如何合理引导民间资金为经济发展服务，已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性，进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。
关键词：温州民间借贷，中小企业，规范化Analysis of private lending crisisAbstractIn the Chinese economy keeps growing today, the small and medium enterprise, especially small and medium-sized private enterprises, there was a rapid growth momentum. And the Chinese small and medium-sized enterprise development the needed capital support is very important part of it is from the people borrowing, folk lending to small and medium-sized enterprise development given the enormous support. Folk lending activities in a large number of private enterprise of the development process of play a very important role. The four months since April, Wenzhou happened on business owners "run road" event, or more or less and folk lending have relationship, this means that folk lending is in trouble, in the last financial tightening policy execution, how to reasonable guiding non-governmental funds for economic development service, has become the urgent matter!This paper by folk lending crisis caused the occurrence of thinking, folk lending crisis analysis of the necessity of the importance of lending, and folk, and then put forward some standard folk lending countermeasures and Suggestions.Key words: folk lending, Small and medium-sized enterprises, Standardized目录1.4.2加强对民间借贷的规范疏导1.引言民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。
温州民间借贷危机分析与建议论文
温州民间借贷危机分析与建议摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。
自此，接二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。
温州民间借贷危机彻底爆发。
那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。
关键词：民间借贷危机调控温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。
因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。
在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下：1.民间借贷、次贷的利率过高。
经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。
2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。
民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。
3.面向遗体企业的金融体制不完善。
为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。
中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。
4.民间资本大，中小企业投资环境差。
浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。
2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下：（一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。
国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。
从温州“老板跑路”谈现阶段民间借贷的风险隐患及对策
昭 示着 ，尽 快解 决 民间借 贷的风 险 隐患 ， 科 学引 导民 间借 贷 的发展 路径 ， 已成为 我 国金 融市场 改革 的当务之 急。
１ 当 前 民 间 借 贷 发 展 现 状 及 其 原 因 、 １１我 国 民 间 借 贷 的 发 展 现 状 ．
行短期资金周 转借款 ，在 县域 已成 为较普 遍 的 现 象 。民 间 借 贷 出现 了 许 多 新 变 化 ， 一
２０ ０ ７年
各 自优势 ， 分担不 同的责任 。 政府 要重视 在农村 的社会保 障责任 ， 增 加投入 ， 极主导 。 积 非营利组 织是社 会力量 的代 表 ， 是社 会保 障社会 化 的重要 载 体， 在扶贫 、 社会福 利 、 供就业 岗位 方面发挥 着 重要作 用 。它 承 提 担 政府 的 一部 分管理 职能 ， 是政 府 权力 的延 伸 ， 为社 会保 障拓 它 宽 了资金 渠道 ， 轻 了政 府的 负担 ， 供 了多样化 的服务 ， 足了 减 提 满 人们多 样化 的需 求 。但是 中国的非 营利组织 并不 成熟 ， 需要 政府 的培育 和管理 。
民 间借 贷作 为 一种 古老 的融资 方式 ，
由来 已 久 。 来 ， 间借 贷 没 有 因正 规 金 融 近 民 的发展和 小额 贷款公 的生存 方式 日趋活 跃，并呈现 出融 近年来 ， 国民 间借 贷 日益 活跃 ， 温 我 “ 州 民 间借 贷” Ｉ 更是 ｌ 了社 会各 界 的高度 起 重 视 ，但 它 只 是 全 国 民 间借 贷 的 缩 影 ， 反
映 了现 阶 段 民 间 借 贷 的实 质 问题 一民 间 借 贷是 一把 “ 刃剑 ”风 险 与利 益 并存 ， 双 ， 合
资主体 多元化 、 融资方 式多样 化 、 融资规模 扩 大 化 的 发 展 趋 势 。 随 着 央 行 今 年 不 断 加 息和调准 ， 银行 信贷规模 受限 ， 民间借 贷空
温州民间借贷危机案例分析讲述
温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。
改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。
由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。
所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。
民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。
2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。
省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。
在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。
民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。
但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。
所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。
正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。
温州民间借贷
温州民间借贷崩盘原因（一）温州经济特点温州的经济结构是以民营为主的，而管理方式大部分采用家族管理。
温州以轻工业为主市场，温州的国际国内两个市场并重。
因温州以轻工业为主，所以其的企业大多为中小型企业，资金来源是资本积累和民间借贷。
民间借贷方式产生、存在的根本原因是资金供求失衡。
资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态。
改革开放以来，温州地区民营经济发展活跃，中小企业发展迅猛，资金需求旺盛。
但我国金融体系体系不完善，银行等金融机构在分配信贷资源时偏向国有经济导致民营经济的资金需求无法满足。
总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款。
作为民营经济主体的中小企业很难从银行获得融资，但是其在发展过程中，对资金的需求却是越来越大，资金供需不平衡两者之间的资金缺口，为民间借贷的兴起创造了市场空间。
温州现有大部分中小企业的初始资金来自民间借贷，在发展扩张过程中主要依靠的也是民间借贷资本的支持。
在改革开放发展市场经济的过程中，通过民间借贷汇集起来的资本，孕育了一大批民营企业，也孕育了一支闯荡全国市场的经商队伍。
（二）货币政策骤松骤紧民间借贷之所以面临目前的困局，除了民间借贷的资金过多流向投资性理财产品，和国有银行与民间借贷的息差而导致资金过多流向民间借贷公司之外，与货币政策调控渡过大，开始过于宽松后来骤然由松变紧，减至完全刚性，货币供应与需求之间出现不匹配，也存在一定关系。
为应对金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，而此时，过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率又不进行调整，则民间信贷必然以高息的方式去满足这种对货币的饥渴需求，甚至，很多国有银行的钱通过各种方式变相成为民间信贷的资金来源。
与加息这种让每个用钱的主体都承担同样货币成本的手段比起来，紧缩贷款的货币数量控制方法，不但刚性极强，而且很容易形成差别化对待：原来那些还能贷到一些国有企业剩余零星贷款的民营中小企业，很容易成为第一批的牺牲品，从而贷不到款。
温州老板跑路事件调研及对策分析
温州中小企业老板跑路事件调查报告目录温州中小企业老板跑路事件调查报告 (1)关于温州资本 (1)温州中小企业的现状 (3)【现状一】三荒两高残酷淘汰低端企业 (3)【现状二】钱荒：民间借贷水涨船高 (3)【现状三】电荒：逼企业进行技术改造 (3)温州高利贷模式 (4)解决中小企业问题的应对之策 (6)附录 (7)关于温州资本温州资本是由华宝集团和温州中小企业发展促进会共同发起，联合厚朴资本、红银资本、慧福资本、嘉裕资本、共赢资本参与运作，温州资本承接省政府、市政府的企业转型、产业升的资本凝聚在温州，发展当地的新经济。
温州资本联合温州中小企业发展促进会成立母基金（FOF），30%用于温州的中小企业发展。
温州资本要整合规范民间资本，着力将温州打造成全国“民间资本集散中心”业务范围①发起募集各类股权投资基金，受托进行基金管理；②参与初创期、成长期企业的股权投资；③参与企业重组、并购和股份制改造；④代办产权、股权托管和股权柜台交易等中介业务；⑤接受投资机构委托，代为搜寻投资项目，代表投资方对项目进行前期尽职调查、初步评估，编制投资建议书，参与投资协议签署前的全程工作，为投资机构提供投资管理。
⑥为拟融资企业设计融资方案，引荐投资、担保机构，多渠道寻求资金解决方案。
⑦为企业提供咨询服务，包括企业管理、市场营销、法务税务、财务政策温州中小企业的现状【现状一】三荒两高残酷淘汰低端企业“低、小、散”的温州制造业数年前已经开始走下坡路，只是今年，面对劳动力短缺、经营成本高，企业经营的艰难程度更为突出。
研究温州经济模式的人士认为，“三荒两高”一方面残酷地淘汰温州的低端制造业，另一方面将加速推动温州经济模式发生变革。
【现状二】钱荒：民间借贷水涨船高中国人民银行温州中心支行最新数据显示，1-3月温州新增贷款投放总额为238.28亿元，仅相当于去年同期投放量的66.5%。
贷不到款的企业只能将目光转向民间借贷，导致民间借贷的利率水涨船高。
浅谈温州民间借贷危机
浅谈温州民间借贷危机摘要：民间借贷作为温州模式的一个重要内容和组成部分，在温州经济的发展过程中发挥了极其重要的作用。
虽然其规模随着金融体制改革的深入正在不断缩小，但其在温州民营发展过程中的地位依然是不可替代的，我们应该对此进行深入的分析和研究，探讨其发展的新趋势和规律，引导其健康发展，让其在温州经济的发展过程中继续发挥重要作用。
Wenzhou modelof private lendingasan important elementandpart ofthe process ofeconomic developmentin Wenzhouhas played an extremelyimportant role.Despiteits sizeas the financialdeepening of structural reformsis shrinking, butin theWenzhou privatestatus ofthe developmentprocessis stillirreplaceable, we shouldhave in-depthanalysis andstudyits developmentof newtrends and patterns, guidethe healthy development, so that in the process ofeconomic development inWenzhou,continue to playan important role.关键词：温州模式、民间借贷、借贷危机、货币需求、投机性需求KEY：Wenzhou model, private lending, lendingcrisis, the demand for money, speculative demand国庆节刚刚过去，温总理就直飞到温州，调查处理温州民间借贷问题。
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从温州民营企业老板“跑路”谈民间借贷市场发展
、温州民间借贷市场发展现状
备金的缴存范围。
受国际国内各种因素和自身经营不善的影响， 温州部分中小企业生产经营运行困难加大， 个别企业因盲目扩张
规模、借贷高利资金等原因出现企业资金链断裂的现象。
“跑 开始的温州民营企业老板“跑路”风潮， 再一次将温州资本这个 名词推上风口浪尖。
据不完全统计， 2011 年初至今，至少有 80
多位老板“跑路”，仅在 9 月份，便发生 26起民营企业老板抽 资“跑路”的事件。
一）温州民间资本的规模
目前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期， 据人行温州 支行的报告显示，民间借贷在温州的活跃程度非常高，有 家庭个人和 59.67%的企业参与民间借贷。
目前温州民间借贷规
模高达 1100 亿元，占全市银行贷款的 20%。
温州各类担保公司、
投资公司、寄售行、典当行、旧货调剂行等社会融资中介的数量 温州资本的符号意义，
早已超过民间资本的概念， 而已经成 为游资、热钱的代名词。
在 CPI 高位徘徊的严峻形势下，货币政 策转向紧缩， 2010 年以来， 央行 5次加息， 12次提高存款准备 金率至 21.5%的惊人比例。
8 月底央行再发通知，将商业银行的 保证金存款（包含承兑汇票、 信用证、保函三部分）纳入存款准 路”已经成为围绕温州企业的一个新名词。
自
2011 年的上半年
89%的
超过 1000 家。
2010 年，人民银行温州市中心支行建立了温州民 间借贷交易活跃指数监测。
监测手段为通过抽样调查， 从资金借 入方和资金借出方双向测试，并互相验证。
该项监测以全市近
1000 家融资中介的 1300 多个银行账户为样本，定期采集这些 账户的资金流动方向， 作为民间借贷市场的活跃指数， 反映市场
交易规模变化和资金流动走势。
根据检测结果，从 2010 年初到
2011 年第一季度末，五个季度的账户交易额指数分别为
157、126、161 和 190，规模总体呈增加态势。
其中， 2011 年第 一季度的交易量是上年度同期的 1.9 倍，是上年度均值的 1.4
倍，从中可得知，近期温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期， 借贷规模有一定的增长， 而民间资金的流动也趋于频繁性， 性。
二）民间借贷的作用
民间借贷市场在发挥着像资金配置、 资源整合、 促进竞争等 正规金融功能的同时， 也发挥着民间信用所具有的灵活方便、 速 度快捷等独有的特点。
各地民间借贷的发展， 不仅维系着部分普 通家庭的正常生产生活，也维系着大部分中小企业的生存与发 展。
民间借贷市场的发展对社会发展有着不可磨灭的功劳。
民间借贷能够有力支持温州地区中小企业的发展。
银行机构 贷款手续繁杂， 而温州大多民营企业的投资计划并未得到充分市 场论证，缺少有效的市场计划，再加上国家对银根的紧缩，企业 从银行借款存在周期长、 借款不灵活、 难度大、资金量小等缺陷。
而民间借贷的灵活性与时效性， 能很大程度上解决企业短期内资 金的需求， 助企业渡过短期内的资金难关。
民间借贷有助于传统 金融机构的服务的提升。
随着民间资本流动性和活跃性的增加， 传统金融机构势必会认识到服务上的不足，从而进行结构的优 化，简化借贷程序，提高服务质量。
二、温州民间借贷市场发展存在的问题
一）资本利用率偏低
从表 1 可得知，温州庞大的民间资本流向一般性经营生产的 比例仅为 35%，剩余 65%的资金则是用于房地产、股市等各种投
100、 多元
机性项目及不明方向。
在“ 2010 年温州市百强企业”名录中，除了2 家房地产公司和6 家建筑公司外，其他40多家制造企业
无疑不涉足房地产开发。
而在温州“低压电器之都”柳市镇，量企业的70%以上利润不再投资实业，而是转移到外省市开发房
地产、矿产等。
在温州，将企业作为融资平台，以此获得大量银行贷款，转投其他投机性行业的现象十分普通。
二）民间投资缺少正规导向性
今年来，中国楼市、煤矿及棉花等投机性项目的火热，使得民间资本不再重视制造业和轻工业等利润偏小的实业的发展，量资金涌入了投机性投资项目。
缺少有效的政府投资导向性，得民间资本流动方向发生了根本性转移。
实业才是一个企业的立身之本，抽取大量资金进行投机性活动显然不是可取之道。
三）缺少正规的金融监管体系
在整个温州民间资本流动的过程中，私人及民间机构占据了
很大的主导权。
即使民间资本存入银行等传统金融机构后，后续性的借贷缺少有效的政府性监督，以及正规的金融监管体系
这种情况下，温州民间资本市场越来越趋于活跃，而资金量也逐
步上升，但随之导致的问题也逐渐浮出水面。
缺少正规的金融监
管体系导向，温州民间资本借贷市场出现杂乱无章的现象，而高利贷滋生进一步弱化了资金链的强度。
近期民营企业老板“跑路”现象频生，便是高利贷导致其资金链的断裂，无法承受高昂的利息，生产资金被挤占，企业无法正常生产经营的严重后果。
三、政策建议
（一）有必要制定民间融资法
有必要制订一部适合国情的《民间融资法》，为民间借贷活
动做出必要的法律规范，明确不民间借贷行为的合法性，保护民间借贷的权益和规避风险，引导其更好地发挥融资作用。
（二）确立民间金融的合法地位
堵不如疏，我们不能只看到民间资本出现的问题，而应该抓住其有利于社会主义市场经济的一面，对其资金投向性、利率水平、运行机制等加以正确引导，确立其在中国金融市场的合法地位，将其纳入正规金融监管体系，以保证民间资本的有序生存和合理发展，使得民间资本有法可依，有章可循，充分发挥其在中国金融市场上的特有作用。
（三）加强对民间资本的监管
加强民间资本来源与去处的监管，建立市场准入机制和市场退出机制，完善金融机构破产法律条文，提高准备金率和保证金率，并对资金的流动加以一定的监管，严格打击非法集资。